Báo cáo tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phòng” pdf

Trang 1

Báo cáo tốt nghiệp

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chỉ nhánh Ngân hàng

Trang 2

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 21k cà S S1 3121212111251 111110101021 01 1101010101111 10 x0 1

CHUONG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI TRONG NEN KINH TE THI TRUONG8

1.1.vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 8

1.1.1.Khái niệm về vốn của Ngân hàng Thương mại - 8

1.1.2.Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng TRUONG MAL 8

1.1.3.Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại II 1.2 Khái niệm huy động vốn . -Ä- SE SE TS HS tr rkg 13 1.2.1 KháÏ 'Ệm G 0 G co 5 999 90 0.00 000006 0ø 13 1.2.2 Tiêu chí phản ánh hiệu quả huy động vốn 14

1.2.2.1 Quy mô vốn huy động / chỉ phí vốn huy động - 14

1.2.2.2Chênh lệch thu chỉ lãi / chỉ phí trả lãi của ngán hàng 16

1.2.2.3 Quy mô vốn huy động / chỉ phí tiền lương . - 17

1.2.2.4 Sự ôn định vốn huy động của các hình thức huy dong von 19

1.2.3 Nhân tổ ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn 19

1.2.3.1 Chính sách lãi suất của ngân hằng . -ccccsececsec: 20 1.2.3.2 Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng . - 20

1.2.3.3 Hoạt động marketing của ngân hàng -«- «<< << + 20 5N 1 na 21

Trang 3

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHANH NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THÔN VĨNH BẢO- HẢI PHÒNG - 2 + St SE Errrrret 25

2.1.khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh

nhno&ptnt vĩnh bảo- hải phòng CS SS + SSserrssesses 25 2.1.1.Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển 25

2.1.2.Cơ cầu tổ chức . ¿-c: cv r2rterrrrtrrrrrrrrrrrrrirrrrrrrrrei 25

2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh . - 26 2.2.Thực trạng công tác huy động vốn tại chỉ nhánh NHNN & PTNT \M¡ 870/006 7 ea 3l

2.2.1.Thực trạng về quy mô vốn huy động - 2 -s xe se 31 2.2.2 Thwe trạng về kết cầu huy d6ng VOL eee eeeeeeeeeeeeeees 32 2.2.3.Các biện pháp được sử dụng nhằm tăng cường huy động vốn

¬ 39

2.2.4.Chi phí huy động vỐn - LG SE TS He 39 2.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại chỉ nhánh

NHNo&PTNT Vinh Bao — Hai Phong cece cece 41

2.3.1.Kết quả đạt được và nguyên nhân 2-2 s++x xe £sxe> 41 2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân . G- 2E + SE SE cexeczxea 43 2.3.2.1.Hạn CH - Set k ST kS 1T 1E TT TT HT HT He 43

VI \(4/4/2/8.)/).),5Nn4Ã Aaa 43

CHUONG 3: GIAI PHAP TANG CUONG HUY DONG VON TAI CHI

NHANH NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THÔN VĨNH BẢO- HẢI PHÒNG - 2 + St SE Errrrret 51

3.1 Định hướng về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh

Trang 4

3.2 Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại chỉ nhánh

NHNo&PTNT Vinh Bao — Hai Phòng - 5c 5s 53 3.2.1 Giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn 53 3.2.2.Giải pháp phát triển quan hệ với khách hàng 55 3.2.3 Giải pháp để đám bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng 56 3.2.4 Giải pháp cho chính sách lãi suất - 5-2 scsxcsx sex: 56 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn 58 3.2.6 Giải pháp hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 59 3.2.7.Giải pháp liên quan đến Marketing - 2-2 sex sec: 60 3.3 Các kiến nghị . - - HS TS TT HT HT ng TH TH 65 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -ccescsse sec: 65 3.3.2.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .- 5 c5 66 KẾT LUẬN -G-G S1 KTS TS TT TH HT TH TT TH TT HH ni 68

Trang 5

DANH MỤC BẢNG

BANG 1: TINH HINH HUY DONG VON VA DAU TU TIN DUNG 28 BANG 2: KET QUA TALI CHINH .ceccccccccccscescscssscsecesscsesescsceseevsceeeseees 30 BẢNG 3: TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG VN HUY ĐỘNG 33 BANG 4: CO CAU NGUON VON HUY DONG PHAN THEO LOAI TIEN

¬ 35

BANG 5: CO CAU NGUON VON HUY DONG PHAN THEO THÀNH

Trang 6

LỜI NÓI ĐẦU

Mục tiêu mà đảng và nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hố - hiện đại hoá đất nước đưa việt nam từ một

nước nông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến

Để thục hiện được mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tô rất quan trọng, vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô và hiệu quả vốn đâu tư vì vậy để đáp ứng nhu câu phát triển và cạnh tranh các doanh nghiệp việt nam cũng đòi hỏi phải được mở rộng phát triển với quy mô ngày càng lớn, đổi mới dây truyền công nghệ,

nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ của các nước khác trong khu vực và trên thé giới bởi vậy nhu cầu vốn

đầu tư cho nên kinh tế ngày càng tăng một địa chỉ quen thuộc và tiện ích nhất mà người cân vôn nghĩ đên đó là các ngân hàng thương mại

Vốn cho đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng van IA pho

biến và hiệu quả nhất ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt

Trang 7

Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng tương đương với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại phải được tăng cường, mở rộng cho phù hợp mặt khác việc tăng cường huy động và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được an toàn, hiệu quả hơn

Cùng với sự phát triển chung của nên kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nên kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chăn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại và ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn vĩnh bảo- hải phũng cũng không là ngoại lệ vẫn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách

Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở

trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập tìm

hiểu tình hình thực tế tại ngốn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn vĩnh

Trang 8

NHUNG VAN DE CO BAN VE HUY DONG VON CUA NGAN

HANG THUONG MAI TRONG NEN KINH TE THI TRUONG

1.1.vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.Khái niệm về vốn của Ngân hàng Thương mại

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo

lập hoặc huy động được, dùng dé cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ

kinh doanh khác

Thực chất nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại là một bộ phận thu

nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau, nhưng chính những mục đích đó là một phân quan trọng

trong việc quyết định đến sự tổn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh

Ngân hàng Nhìn chung, vốn chỉ phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng Thương mại

1.1.2.Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hang Thương mại

*Vấn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu quyết định đến khả năng kinh doanh của ngân hàng Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân

hàng Thương mại tô chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Vốn càng lớn

Trang 9

đủ khả năng trả thì ngân hàng rơi vào trạng thái rủi ro thanh khoản hay đứng ở một góc độ khác khi ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu tiền mặt của các hoạt động xung quanh thì được coi là rủi ro thanh khoản dù đó là bất kỳ ai, bất kỳ tổ chức nào

Vốn lớn quyết định ngân hàng có dự trữ sơ cấp lớn Điều này cho thấy

là ngân hàng chong lại được việc rút tiền đột ngột của khách hàng Dự trữ sơ

cấp của ngân hàng chủ yếu là tiền mặt tại quỹ, tiền gửi các tổ chức kinh tế, các NHTM khác Vốn càng lớn thì khả năng đầu tư vào thứ cấp càng cao Vốn càng lớn thì ngân hàng càng dễ đi vay các ngân hàng khác và cho các ngân hàng khác vay Vốn càng lớn thì sự hỗ trợ của cơ quan quản lý vĩ mô càng cao và rất khó có khả năng thanh khoản Chính vì vậy, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng tiễn hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín và nâng cao vị trí của ngân hàng trên thị trường

*Vấn nhiều quyết định mở rộng phát triển khả năng sinh lời cao

Ngân hàng là một tô chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt trên thị

trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Chúng ta có thể thấy được vai trò quan trọng của vốn đối với hoạt động của ngân hàng, vốn của ngân hàng càng lớn thì quyết định khả năng mở rộng và phát triển chỉ nhánh càng cao đồng thời quyết định khả năng sinh lời của ngân hàng Nếu ngân hàng có nhiều vốn thì sẽ mở rộng cho vay và dễ tiếp cận với khách hàng lớn nhưng không được vượt quá 15% giá trị vốn tự có của ngân hàng Vốn lớn thì khả năng được đầu tư của ngân hàng càng nhiều nhưng không được vượt quá 40% giá trị vốn tự có của ngân hàng (Căn cứ Quyết định 457/2005 của NHNN Việt Nam)

Chính vì thế, có thể nói: vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh

Trang 10

động kinh doanh, phải giữ cho nguồn vốn tăng tương đối và ồn định, vững

mạnh

*Vấn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường

Trong nên kinh tế thị trường để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân

hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các

nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở

rong, tiễn hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín,

vừa nâng cao thanh thế trên thị trường

*Vấn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt với "nguyên liệu”

chính là tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong xã hội Ngân hàng là tiền để cho việc thu hút vốn đồng thời khả năng lớn về vốn là điều kiện thuận lợi với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phân kinh tế xét cả về quy mô khối lượng tín dụng, một phần lớn là do quy mô, trình độ

nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng Ngân hàng phải tăng Cường cơ Sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi

Trang 11

Vốn càng lớn thì khả năng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng càng tốt, vốn lớn thì đào tạo con người hiện đại và công nghệ hiện đại Nếu ngân hàng mà lớn thì dễ giữ nhân viên như: đầu vào tốt, đào tạo lại, chia

lương thưởng tốt hơn, khả năng thăng tiến cao hơn Đồng thời phần mềm thanh toán là rất cao vì công nghệ tiên tiễn hơn Điều đó chứng tỏ ngân hàng

lớn thì có lợi về cạnh tranh và tuyến dụng con người

Tóm lại, vai trò của vốn đối với hoạt động ngân hàng là rất quan trọng Do vậy, trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng luôn trú trọng

việc đảm bảo sự tăng trưởng một cách ồn định các nguồn vốn của ngân hàng

kế cả vốn huy động và vốn tự có

1.1.3.Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại *Tạo vốn trên cơ sở mở rộng tiền gửi của khách hàng

Nguồn vốn này được huy động từ số tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp, tô chức kinh tế Do những thành phần này họ có thu nhập cao, muốn tiết kiệm để đầu tư cho tương lai, phòng ngừa rủi ro Nguồn vốn này được huy động dưới các hình thức sau:

+Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng sẵn sảng đáp ứng nhu câu của khách hàng Mục đích chính của khách hàng gửi không kỳ hạn là đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng và do vậy nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán

+Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thỏa thuận trước về thời gian rút tiền và theo nguyên tắc không

được rút trước hạn Mục đích loại dịch vụ này là khách hàng gửi chủ yếu để

hưởng lãi và ngân hàng có thể kế hoạch việc sử dụng nguồn vốn này vì tính

có thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi

Trang 12

mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung- cầu về vốn tại thời điểm đó Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn và do đó mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với những khoản phạt đáng kế

*Tao vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Ngày nay, trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại, cạnh tranh là một yếu tố không thể thiếu được, cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra trong tất cả các lĩnh vực từ huy động vốn đến cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn, các Ngân hàng Thương mại luôn phải tìm mọi biện pháp để có thể tạo lập đủ nguon von dé đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các Ngân hàng Thương mại không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đưa ra những công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình Đây chính là lý do cho việc ra đời của kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng Thực chất về mặt nguyên lý hai loại này giống như loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng nhưng khác nhau là kỳ phiếu phải chiết khấu lại cho ngân hàng còn tiền gửi có quyền sở hữu bằng tiền mặt nhưng kỳ phiếu có tính thanh khoản cao hơn Đây là loại hình huy động do Ngân hàng Thương mại hoàn toàn chủ động Tuy nhiên, lãi suất của hình thức nảy thường cao hơn so với các hình thức huy động truyền thống

*Nguôn vốn huy động từ vốn vay

Vốn đi vay nhằm để giải quyết tình trạng thiếu vốn của ngân hàng Vốn vay bao gồm từ hai nguồn: Vay Ngân hàng Trung Ương và vay Ngân hàng Thương mại khác

+Vay te NHTW

Trang 13

Thương mại thiếu hụt vốn trong thanh toán thì Ngân hàng Trung Ương cho vay để tạm thời bù đắp khoản thiếu hụt trong thanh toán và khoản vay trong 24h Ngân hàng Trung Ương cấp tín dụng cho Ngân hàng Thương mại chủ yếu dưới hai hình thức: tái cấp vốn mà chủ yếu dưới hình thức tái chiết khẩu các chứng từ có giá; cho vay thế chấp hay ứng trước Với vai trò là người cho vay cuối cùng cũng như điều hành chính sách tiền tệ Ngân hàng Trung Ương luôn cho các ngân hàng thương mại vay khi cần để điều tiết kinh tế vĩ mô, tùy thuộc vào đặc điểm của nên kinh tế Nhưng NHTW thường chỉ cho phép Ngân hàng Thương mại vay khi thực sự lâm vào tình trạng khó khăn

+ Vay ft NHTM khác

Mục đích quan trọng của loại vay này là nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn Trong thực tế, các Ngân hàng Thương mại không có sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Vì vậy, khi thiếu hụt Ngân hàng Thương mại đi vay của Ngân hàng Thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng Chi phí của khoản vay này thường cao nhưng thời gian vay ngăn Vì vậy hiệu quả mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này thường liên quan nhiều đến quản trị rủi ro thanh khoản của NHTM

1.2 Khái niệm huy động vốn 1.2.1 Khái niệm

Trong nên kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tô chức

tín dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất ky biến động nào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, hiệu quả

Trang 14

động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khắng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so

sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/ chi phí hoặc chi phí/ kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả băng cách lấy kết quả - chi phí vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả

Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy răng chỉ khi nào đạt được kết quả

cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy

nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất

là rất khó

Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu câu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, day đu, nhu cầu sử dụng vốn với chỉ phí hợp lý

1.2.2 Tiêu chí phản ánh hiệu quả huy động vốn

Ngân hàng huy động vốn băng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác nhau Đề đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Mỗi chỉ tiêu nêu lên một mặt của hoạt động huy động vốn của ngân hàng

thương mại Sau đây là một số chỉ tiêu:

1.2.2.1 Quy mô vốn huy động / chỉ phí vẫn huy động

Trang 15

ngân hàng nhưng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng và đặc biệt là được dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng

Nợ chiêm phần lớn trong nguồn vôn của ngân hàng thương mại, nó là nguôn vôn hoạt động chính đôi với môi ngân hàng Cho nên hâu hệt các khoản nợ của ngân hàng thương mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chỉ phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra còn có các chỉ phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vôn

Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo, Tuy nhiện, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chị phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác nữa, chi phí phi trả lãi Vì vậy chỉ tiêu chi phí huy động vôn/ tông vốn huy động được chia nhỏ ra lam hai chỉ tiêu khác Đó là:

Trang 16

- Chỉ phí phi trả lãU tổng vẫn huy động cho thẫây một đồng vốn huy động được ngân hàng bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo

quản,

Tóm lại chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được dùng dé đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí

Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chỉ phí cho một đồng

vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp duoc chi phi nay và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chỉ phí huy động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy động và có các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy động một cách tối ưu nhất Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao - đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp — thu hút được khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm các chỉ phí phi trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiệu quả hơn

1.2.2.2Chênh lệch thu chỉ lãi / chỉ phí trả lãi của ngần hàng

Mối liên hệ nguồn vốn và tài sản là mối liên liên hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Đó là hai mặt của quá trình hoạt động của ngân hàng Tuy nhên, để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, tức là khả năng đáp ứng kịp thời các nhu câu về sử dụng vốn hay khả năng sinh lời từ dồng vốn huy động được thì các ngân hàng cũng thường sử dụng chỉ tiêu chêch lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng để đánh giá mối liên hệ sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động huy động vốn

Trang 17

Chênh lệch thu chi lãi Thu lãi —- Chị lãi

Chi phí trả lãi Chi phi tra 141

Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động

vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó Chỉ tiêu này càng

cao thì cho thấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn huy động của mình trong việc tối thiêu hóa chi phí huy động cho đồng vốn đó Chỉ tiêu này

cao do chênh lệch thu chi lãi trước thu, chi khác cao và chi phí trả lãi nhỏ Chỉ

tiêu chênh lệch thu, chi lãi/ chi phí trả lãi cao cũng có thể do chí phí tăng và thu nhập trước thu nhập khác và chi khác giảm, tuy nhiên tốc độ tăng của chỉ phí chậm hơn tốc độ giảm của thu nhập đó

1.2.2.3 Quy mô vẫn huy động / chỉ phí tiền lương

Trước tiên, để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thông qua chỉ tiêu này, cần phải đánh giá chỉ tiêu quy mô vốn huy động của lcán bộ huy động vốn

Chỉ tiêu này được tính bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy động được trong một thời kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong thời kỳ đó

Quy mô vốn huy động Tống số vốn huy động

I cán bộ huy động vốn Tổng số lao động huy động vốn

Chỉ tiêu này cho thay trong mot thoi ky nhất định, một lao động của

Trang 18

Chỉ tiêu này tăng cho thấy năng suất huy động vốn của ngân hàng tăng lên khi nguồn vốn huy động tăng nhanh hơn số lao động hoạt động huy động vốn làm cho chỉ tiêu này tăng lên Tuy nhiên cũng phải xem xét tới sự giảm của nguôn vốn huy động và số lượng lao động hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua các năm Bởi chỉ tiêu này vẫn tăng nếu sự giảm xuống của

nguồn vốn huy động được chậm hơn so VỚI sự giảm xuống của lao động hoạt

động huy động von

Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên một lao động hoạt động huy động vốn tăng qua các năm cho thấy hiệu quả trong việc huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên chỉ tiêu này cũng chỉ cho thấy một cách định lượng về khả năng huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn của ngân hàng Chúng không nêu lên được cơ cấu nguồn vốn huy động cũng như các chỉ phí phải bỏ ra để huy động vốn, sự phù hợp của nguồn vốn huy động với mục tiêu sử dụng vôn

Đối với chỉ tiêu quy mô vốn huy động / chỉ phí tiền lương phải trả cho tổng cán bộ huy động vốn cho thấy một đồng chỉ phí phải trả cho một cán bộ huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn huy động

Quy mô vốn huy động Tổng số vốn huy động

Trang 19

huy động vốn của ngân hàng Như vậy, chỉ tiêu sẽ cho thấy hiệu quả huy động

vốn của ngân hàng về mặt lượng một cách cụ thê

1.2.2.4 Sự ôn định vốn huy động của các hình thức huy động vốn Một hình thức huy động vốn được đánh giá là tốt ngoài những yếu tổ như đáp ứng nhu cầu với chỉ phí thấp cần phải có sự ôn định, tức là không có sự thay đối đột ngột trong thời gian sử dụng nguồn vốn đó của ngân hàng

Thông thường các nguồn vốn huy động đều có thể dự tính được trước

thời gian sử dụng như tiền gui co ky han, tién gửi tiết kiệm

Vốn huy động phải có sự tăng trưởng 6n định về mặt số lượng để thoả

mãn nhu cầu tín dụng cũng như nhu cầu của các hoạt động khác Mặt khác

vốn huy động đó cung cần phải có sự ốn định về thời gian Chăng hạn như nếu ngân hàng huy động được một nguồn vốn lớn đáp ứng được yêu cầu tín dụng nhưng lại không đánh giá được khả năng ồn định của nguồn vốn đó sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, tạo cho ngân hàng những rủi ro khó lường trước được Ngược lại, nếu ngân hàng chỉ huy động được nguồn vốn nhỏ nhưng ổn định về thời gian sẽ làm cho việc đầu tư của ngân hàng từ nguôn vôn đó đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Chỉ tiêu này được đánh giá qua mức độ tăng giảm vốn huy động Nếu vốn huy động tăng đều qua các năm, có tốc độ gia tăng ôn định, đều đặn thì

von đó được coi là có hiệu quả trong việc huy động

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn

Trang 20

nhân tố ảnh hưởng tới kết quả và chi phí chính là các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động huy động vốn

1.2.3.1 Chính sách lãi suất của ngân hàng

Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Đề duy trì và thu hút thêm nguôn vốn, ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Hơn nữa hệ thông lãi suât cân linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cầu nguồn vôn

Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải chú ý rất nhiều đến lãi suất tiễn vay để có thể có các hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại các khoản thu nhập cao nhất cho ngân hàng để bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ ra và van

mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

1.2.3.2 Mạng lưới huy động vốn của ngân hang

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng và các hình thức huy động vốn càng đa dạng, phóng phú thì kết quả huy động vốn càng nhiều vẻ số lượng do

việc thực hiện được dịch vụ trọn gói và mở rộng dịch vụ ngân hàng Các

khoản tiền tiết kiệm của dân cư thường là các khoản tiền nhỏ Vì vậy, nếu việc tiếp cận với ngân hàng khó khăn sẽ tạo ra cho khách hàng tâm lý ngại

đến ngân hàng Với một mạng lưới rộng khắp, tạo ra sự sẽ đàng trong việc tiếp cận ngân hàng của người dân thì ngân hàng sẽ dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi đó một cách có hiệu quả

1.2.3.3 Hoạt dộng marketing của ngân hàng

Trang 21

marketing đã trở thành công cụ không thể thiếu được trong ngân hàng thương

mại hiện nay

Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hoá cao, phụ thuộc chặt chẽ vào

môi trường kinh doanh như môi trường dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chính trị, nên sự thay đối của bất kỳ yếu tố nào cũng ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

Chính sách marketing có hai nhiệm vụ chính:

Nắm bắt kịp thời sự thay đối môi trường, thị trường cũng như nhu cau của khách hàng đôi với dịch vụ sản phầm mà ngân hàng cung câp

Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt được mục tiêu lợi nhuận

Việc năm bắt kịp thời sự thay đồi của môi trường, nhu cầu sẽ giúp ngân hàng đưa ra được những sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần dáp ứng được

nhu cầu của khách hàng đồng thời thu hút được lượng vốn lớn Cũng từ việc

nghiên cứu thị trường, ngân hàng sẽ đưa ra những sản phẩm mới

Mặt khác chính sách khuếch trương sẽ giúp người dân hiểu rõ ràng, đầy đủ về ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng xây dựng một

hình ảnh nhân viên ngân hàng tận tình, chu đáo, có trình độ chuyên môn sẽ

tạo lòng tin với khách hàng

Như vậy chính sách marketing có ảnh hưởng quan trọng đến khả năng huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung

1.2.3.4 Tổ chức nhân sự

Trang 22

của mình, vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Con người là nhân tổ quyết định đến sự thành bại trong hoạt

động kinh doanh của ngân hàng thương mại cũng như hoạt động huy động vôn của ngân hàng

Trong hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố quan trọng trong

VIỆC tiếp xúc khách hàng, đặt quan hệ giao dịch, Như vậy đề nâng cao hiệu quả huy động vốn thì một yéu cầu được đặt ra là ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực, được đào tạo một cách bài bản, có chuyên môn

nghiệp vụ cao, đồng thời phải nắm bắt được những kiến thức ở nhiều lĩnh vực khác nhau Ngoài những yêu cầu về nghiệp vụ thì một cán bộ tín dụng phải có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, liêm khiết và tuân thủ pháp luật, các quy định của ngân hàng

Mặt khác, tô chức nhân sự hợp lý tạo nên một chỉ phí hợp lý đối với nguồn nhân lực như vậy, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ tốt hơn

1.2.4 Nhân tổ khách quan 1.2.4.1 Khách hàng

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nên kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thông tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thương chiếm tỷ trong lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Chính vì vậy, khách hàng của ngân hàng cũng bao gồm nhiều

đối tượng khác nhau Mỗi loại khách hàng lại mang những đặc điểm riêng có

của mình Vì vậy, để đáp ứng được yêu cầu nhu cầu của từng loại khách hàng của mình, ngân hàng cần phải có các chính sách, chiến lược phát triển phù

Trang 23

1.2.4.2 Môi trường kinh tế

Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nên kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển

vốn, tỷ lệ lạm phát, tác động trực tiếp Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao, các đơn vị kinh tẾ,

dân cư sẽ có nguồn tiên gửi đồi dào vào ngân hàng Ngược lại, trong điều kiện tình hình kinh tế bất ôn, nên kinh tế trì trệ, tỷ lệ thất nghiệp cao, tý lệ lạm phát cao thì việc huy động vốn của ngân hàng nói chung và các hoạt động khác của ngân hàng noi chung sẽ gặp nhiều khó khăn bởi người dân không tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền để mau các tài sản có tỉnh ổn định cao, còn các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng

Mặt khác, trong môi trường ngày càng phát triển hiện nay, khả năng ứng dụng công nghệ trở thành một trong những điều kiện bắt buộc để ngân

hàng tồn tại và phát triển Nhiều sản phẩm dịch vụ đã xuất hiện liên quan đến

hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại như dịch vụ ngân hàng tại nha (Home banking), may rut tién ty dong ATM (Automatic Teller Money), thư tín dụng (L/C) hệ thơng thanh tốn điện tử đã làm cho ty lệ gửi tiền, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao

1.2.4.3 Môi trường xã hội

Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

Trang 24

Mơi trường văn hố như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tô chức tín dụng hay quyết định chỉ tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầu tư bất động sản, động sản, chứng khốn

1.2.4.4 Mơi trường phúp lý

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt, hàng hoá tiền tệ nên chịu tác dụng bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính Phủ và của Ngân hàng Nhà nước Sự thay đổi chính sách của nhà nước,

của Ngân hàng Nhà nước về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng

Trang 25

CHƯƠNG 2

THUC TRANG HOAT DONG HUY DONG VON TAI CHI

NHANH NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VINH BAO- HAI PHONG

2.1.khái quát tình hinh hoat dong kinh doanh cua chi nhanh nhno&ptnt vinh bao- hai phong

2.1.1.Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng được thành lập năm

198§ và trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Hải Phòng Là một chi nhánh Ngân hàng Thương mại quốc doanh có tô

chức mạng lưới rộng lớn Với chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt

trận nông nghiệp, nông thôn và các thành phần kinh tế khác trên địa bàn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã và đang giữ vững vai trò chủ đạo của mình trên thị trường

Từ một chỉ nhánh ngân hàng có nhiều khó khăn khi mới thành lập: thiếu

vốn, chỉ phí kinh doanh cao, cơ sở vật chất kỹ thuật còn lạc hậu, trình độ nghiệp vụ còn non kém Nhờ sự kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đôi

mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp ủy Đảng, chính quyên địa phương, sự quan tâm của Ngân hàng cấp trên, NHNo&PTNT Vĩnh Bảo không ngừng vươn lên Nhờ có hoạt động ngày càng hiệu quả, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bao đã trở thành người bạn đồng hành không thê thiếu của người nông dân

2.1.2.Cơ cấu tổ chức

Trong quá trình hoạt động của mình, bên cạnh việc thực hiện có hiệu

Trang 26

chức cán bộ, tạo điều kiện thu gon bộ máy, giảm chi phí, góp phần thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng

Chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng có 3 phòng nghiệp vụ với 27 cán bộ Ba phòng nghiệp vụ bao gồm:

+Phòng kế toán- ngân quỹ +Phòng tín dụng

+Phòng nghiệp vụ kinh doanh

Bằng sự hoạt động năng nô nhiệt tình của tất cả các phòng ban đã cung cấp thông tin kịp thời, chính xác cho ban Giám đốc đưa ra những quyết định sáng suốt, kịp thời để duy trì và phát triển theo đúng chính sách của Đảng và Nhà nước

2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh

Mặc dù xuất phát điểm thấp, nhưng với sự chỉ đạo đúng hướng của Ban

giám đốc và sự cô găng không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên trong cơ quan, chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Vĩnh Bảo- Hải Phòng đã trưởng thành và phát triển

*Công tác huy động vốn

Huy động vốn được xem là một trong những nghiệp vụ không thê thiếu trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại nói chung va chi nhánh NHNo&PTNT Vinh Bảo- Hải Phòng nói riêng Với phương châm 1a "di vay để cho vay" Ngân hàng coi huy động vốn là công cụ chủ yếu nhăm mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình Từ đó Ngân hàng Thương mại đã đa dạng hóa các hoạt động, các hình thức, các phương pháp

huy động nhằm thu hút được lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội, tập trung vào

Trang 27

động vốn vận động khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng, luôn lắng nghe ý kiến đóng góp từ phía khách hàng

Trong những năm vừa qua, tuy gặp nhiều khó khăn nhưng dưới sự chỉ

đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, Ban Giám đốc chi nhánh cùng VỚI SỰ nỗ

lực của tập thể cán bộ công nhân viên đã duy trì và đây mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Các hoạt động của ngân hàng không ngừng được mở rộng cả về quy mô, số lượng và chất lượng

Được sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên vẻ hình thức huy động vốn và

lãi suất đã tăng được sức cạnh tranh nên giữ được nguồn vốn ồn định Đề làm

được điều đó chỉ nhánh đã làm công tác tuyên truyền, quảng bá về lãi suất và hình thức huy động như: niêm yết công khai về lãi suất, các hình thức tiền

gửi Hơn nữa cán bộ làm công tác này tận tụy, nhiệt tình và tạo được lòng tin, uy tín đối với khách hàng

Bên cạnh những mặt được thì những mặt chưa được của chi nhánh là đã

thiếu biện pháp hữu hiệu trong huy động vốn Do tác động và ảnh hưởng biến

động của thị trường tiền tệ, giá cả, thị trường nhà đất Hơn nữa trong một

khoảng không gian hẹp nhưng lại có nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng, Kho

bạc Nhà nước, Bưu điện song song hoạt động tạo nên sự cạnh tranh gay gắt

trong huy động vốn Ngoài ra do tình trạng huy động vốn thấp nên hạn chế khả năng mở rộng thị trường đầu tư

*Công tác sử dụng vốn

Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ

Trang 28

Bên cạnh những mặt được thì tốc độ tăng trưởng của dư nợ tuy có tăng nhưng còn phát sinh nợ quá hạn do chưa thu hết nợ sau khi doanh nghiệp Nhà nước cô phần hóa Chất lượng thấm định cho vay tuy có được nâng lên nhưng vẫn còn nhiều điều chưa hợp lý như: định kỳ hạn nợ cho khách hàng kéo dài, cán bộ tín dụng chưa bám sát vào chu kỳ sản xuất và năng lực tài chính của khách hàng Đây cũng là vấn để khó khăn và nan giải, tranh chấp giữa khách hàng và cán bộ tín dụng khi định kỷ hạn nợ cho khoản vay, khi mà các doanh

nghiệp còn tiềm ấn rủi ro vì khó khăn trong sản xuất kinh doanh

Với phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi", phong cách giao dịch của NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng mỗi ngày một văn minh, lịch sự hơn nên đã thu hút được khách hàng đến giao dịch tiền gửi, tiền vay ngày càng đông hơn Kết quả là nguồn vốn huy động và dư nợ đều tăng

trưởng qua các năm, thể hiện ở một số năm gan nhất như sau:

BANG 1: TINH HINH HUY DONG VON VA DAU TU TIN DUNG Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2007 | Năm 2008 | Năm 2009

1.Tổng nguồn von huy động 149400 205100 195956 2.Tông dư nợ 152000 186000 202000 Trong đó: NQH 105 148 184 +Dư nợ ngăn hạn 127895 161852 177816 +Du ng trung, dai han 24000 24000 24000 3.Vốn huy động/dư nợ 98 110 97

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh NHNo@&PTNT

Vinh Bao- Hai Phong trong ba nam 2007-2008-2009)

Trang 29

tăng 8,6% so với năm 2008 và tăng 32,9% so với năm 2007 Điều này chứng tỏ chiến lược khách hàng mà chi nhánh áp dụng là phù hợp và trình độ của

cán bộ công nhân viên đã được cải thiện

Về tình hình đầu tư tín dụng, cơ cầu nguồn vốn đầu tư ngày càng hợp lý, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn, chất lượng tín dụng cũng được nâng lên

Mặc dù nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng thường xuyên qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngày càng chậm hon

tốc độ tăng trưởng dư nợ, do đó bản thân chi nhánh chưa đủ nguồn von dé dap

ứng cho nhu cầu đầu tư tại địa phương mà vẫn phải nhờ đến sự hỗ trợ về nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam Năm 2007 nguồn vốn huy động tai chỗ của chỉ nhánh mới chỉ đáp ứng được 92%, năm 2008 đáp ứng được 95%, năm 2009 đáp ứng được 94% nhu câu vốn đầu tư

Năm 2009 đã khép lại đánh dấu một năm mà nên kinh tế cả nước nói chung và thành phố Hải Phòng nói riêng có nhiều biến động trên mọi lĩnh vực.Các Ngân hàng Thương mại quốc doanh và ngoài quốc doanh có sự cạnh tranh gay gắt nên mức chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra ngày càng bị thu

hẹp, rõ nét nhất là trong lĩnh vực huy động vốn Cụ thể là chỉ số trượt gia tăng

đã làm cho lãi suất huy động vốn của Ngân hàng Thương mại luôn biến động tăng, dẫn tới khó khăn về nguồn vốn nội tệ mà đặc biệt là trong các tháng cuối nam Chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng khơng năm ngồi ảnh hưởng đó

Thị trường tiền tệ lên xuống thất thường đặc biệt là giá vàng biến động mạnh trong những tháng cuối năm Thời điểm nảy các Ngân hàng Thương mại phải tập trung vốn để chỉ trả cho dân cư và các đơn vị kinh tế Cho nên

Trang 30

của Ngân hàng Thương mại trong đó có chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phòng

Nhìn lại một năm kinh doanh, mặc dù đã có nhiều cỗ găng hoàn thành tốt nhiệm vụ song cũng có những nhiệm vụ chưa thực hiện tốt nên đã ảnh

hưởng quan trọng tới hoạt động kinh doanh của năm 2010 Do đó Ngân hàng cần đưa ra những biện pháp khắc phục

BANG 2: KET QUA TAI CHINH

Đơn vị: Triệu đông Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tong thu 27184 34252 45213 Tong chi 16336 20746 27177 Chênh lệch 10548 13506 18036

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại chỉ nhánh NHNo&PTNT Vinh Bao- Hai Phong trong ba nam 2007- 2008- 2009)

Thu nhập va chi phi là hai tiêu chí quan trọng nói lên hiệu quả hoạt

động kinh doanh của chỉ nhánh Kết quả tài chính ngày càng khả quan với xu hướng tăng thu nhập, tăng chỉ phí, tăng lợi nhuận đã góp phan nâng cao mức

thu nhập, cải thiện đời sống cho cán bộ công nhân viên

Năm 2009 tổng thu nhập đạt 45213 triệu đồng, tăng 10961 triệu đồng tương ứmg với 32% so với năm 2008 tăng 18029 triệu đồng tương ứng với 66,3% so với năm 2007

Trang 31

Lợi nhuận năm 2009 đạt 18036 triệu đồng, tăng 4530 triệu đồng tương ứng với 33,5% so với năm 2008 và tăng 7488 triệu đồng tương ứng với 71% so với năm 2007

Có được kết quả như trên là do sự nỗ lực phan đầu của tập thể, cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, đặc biệt là sự chỉ đạo, lòng tâm huyết VỚI

nghề của Ban Giám Đốc, Đảng ủy và tô chức Công đồn

2.2.Thực trạng cơng tác huy động vốn tại chỉ nhánh NHNN & PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng

2.2.1.Thực trạng về quy mô vốn huy động

Vốn huy động của Ngân hàng là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp trong nên kinh tế Nguồn vốn của mỗi tổ chức, cá nhân thường rất nhỏ nhưng nếu xét trong toàn bộ nên kinh tế thì tổng số vốn đó là vô cùng lớn Chính vì vậy, việc huy động các nguôn vốn này để đưa vào kinh doanh thông qua các NHTM không những mang lại lợi nhuận cao cho các Ngân hàng mà còn góp phần sử dụng tối đa các nguồn lực sẵn có trong nước

Hiện nay các Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động khoảng 60-70% Nó là nguồn "nguyên liệu" chính để ngân hàng kinh doanh cao hay thấp nhưng điều đó lại còn phụ thuộc vào từng địa bàn, từng khu dân cư Vì vay, Ngan hàng Thương mại luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau đề đáp ứng nhu câu của khách hàng

Trang 32

2.2.2.Thực trạng về kết cầu huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn tuy là một hoạt động độc lập, riêng rẽ nhưng nó lại có mối liên hệ chặt chẽ, mật thiết với việc sử dụng vốn, mà không có vốn thì ngân hàng không cho vay được, do đó vốn huy động càng lớn thì hoạt động tín dụng mới có cơ hội để mở rộng Ngược lại, hoạt động tín dụng có hiệu quả, nên kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện có thêm nhiều nguồn vốn

nhàn rỗi trong xã hội, nó là tiền đề để mở rộng nguồn vốn huy động cho ngân hàng, đồng thì làm tốt nghiệp vụ trung gian thì hai nghiệp vụ huy động vốn và

sử dụng vốn mới thực sự phát huy được hiệu quả tốt nhất Chính vì vậy, ngân

hàng phải thực hiện chiến lược kinh doanh tổng hợp trong đó nghiệp vụ huy động vốn phải được chú trọng kết hợp cùng với hai nghiệp vụ sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian, có như vậy thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới phát huy được hiệu quả cao nhất

Với đặc điểm là kinh doanh tiên tệ, khác với các doanh nghiệp khác vốn tự có của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động Do vậy, muốn mở rộng kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận thì ngân hàng phải thường xuyên có những biện pháp hữu hiệu để thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn huy

động Nhận thức được van dé nay, tap thể cán bộ công nhân viên

NHNo&PTNT Vinh Bao- Hai Phong xác định đây không phải là nhiệm vụ

Trang 33

BANG 3: TINH HINH TANG TRUONG VON HUY DONG

Đơn vị: Triệu đông Chỉ tiêu 31/12/2007 | 31/12/2008 | 31/12/2009

1.Tổng nguồn von huy động 149563 205100 195956 2.Sô tăng (giam) tuyệt đôi 55537 -9144 3.86 tăng (giam) tương đôi 37,13 -4,46

(%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tai chi nhanh NHNo&PTNT Vinh Bao- Hai Phong nam 2007-2008- 2009)

Qua bảng trên cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 mới chí là 149563 triệu đồng nhưng đến 31/12/2009 đã đạt 195956 triệu đồng (tăng 1,3 lần) So sánh số liệu qua các năm thì năm 2008 tông nguồn vốn huy động tăng 37% (tương ứng với 55537 triệu đồng) so với năm 2007, năm 2009 tổng nguồn vốn huy động giam 4,46% (tương ứng với 9144 triệu đồng) so với năm 2008 Năm 2009 do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn diễn ra rất gay gắt nhất là về lãi suất huy động vốn vi vay tổng nguồn vốn huy động giảm 4,46% so voi năm 2008, tuy tốc độ tăng trưởng có phần giảm hơn so với tốc độ tăng trưởng của năm 2008 nhưng đã thể hiện sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên trong cơ quan và uy tín của chỉ nhánh trên thị trường ngày càng được nâng lên

Tuy nhiên sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động vẫn chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng của dư nợ

Trang 34

ngân hàng và các doanh nghiệp đặc biệt quan tâm Bởi vì, có huy động vốn mới đáp ứng được yêu cầu công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước

Với chính sách tiền tệ quốc gia đổi mới và bộ luật ngân hàng hoàn chỉnh, ngành ngân hàng có nhiệm vụ chính trị phải vươn lên ngang tầm với

chiến lược ôn định và phát triển kinh tế- xã hội của đất nước thực sự trở thành "Trung tam tiền tệ- tín dụng- thanh toán, đóng vai trò làm nòng cốt trên thị

trường tiền tệ"

Ngoài các nghiệp vụ chuyên môn của mình, thông qua sự vận động của

bản thân các nguồn vốn rải rác trong xã hội mà thu nhặt được qua các tài khoản đề có điều kiện thu gom thành nguồn vốn trung dài hạn để cho vay Vì

vậy, các NHTM xem khách hàng và nguồn vốn của họ là vẫn đề cốt lõi với

kinh doanh ngân hàng Nhận thức được vấn đề trên với phương châm coi tạo vốn là khâu mở đường, tạo mặt băng vốn tăng trưởng vững chắc Do vậy, ngân hàng đã có gắng thực hiện huy động vốn qua những kênh khác nhau để nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Trong những năm gân đây công tác huy động vốn đã có những chuyền biến tích cực có hiệu quả và đã đáp ứng phần nào nhu cầu về phục vụ cho công cuộc công nghiệp hóa- hiện

đại hóa đất nước ta hiện nay và hơn nữa nước ta đã gia nhập vào Tổ chức Thương mại Thế Giới (WTO)

Đề đánh giá kết quả của công tác huy động vốn một cách chính xác, đây đủ hơn cần xét đến những biến động trong cơ câu nguồn vốn huy động của chi nhánh trong thời gian vừa qua Với mục tiêu phát triển bền vững ngân

hàng đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức, các biện pháp, các kênh huy

động vốn khác nhau nhằm tạo cho nguồn vốn tăng trưởng, ốn định Hiện nay chi nhánh đã và đang thực hiện tốt công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động chủ yếu của chỉ nhánh bao gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ

Trang 35

Kết cầu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tại chi nhánh có sự

biến động tăng giảm theo từng năm do nhiều nguyên nhân khác nhau, điều này được thể hiện qua bảng sau:

BANG 4: CO CAU NGUON VON HUY DONG PHAN THEO LOAI TIEN

Đơn vị: Triệu đông Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 D/S6 (%) D/S6 (%) D/S6 | (%) Tổng nguôn von | 149563 100 | 205100 100 | 195956} 100 huy động +Băng VND 135577 91 | 191898 94) 182227 93 +Ngoại tệ quy đôi 13986 9| 13202 6| 13729 7

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh NHNo&PTNT Vinh Bao- Hai Phong qua ba nam 2007-2008-2009)

Qua bảng số liệu cho thấy: Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 149563 triệu đồng trong đó VND là 135577 triệu đồng chiếm 91%, ngoại tệ quy đổi là 13986 triệu đồng chiếm 9% trong tổng nguồn vốn huy động; năm 2008 tổng nguồn vốn huy động đạt 205100 triệu đồng trong đó VND là 191898 triệu đông chiếm 94%, ngoại tệ quy đổi là 13202 triệu đồng chiếm 6% trong tổng nguồn vốn huy động: năm 2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 195956 triệu đồng trong đó VND là 182227 triệu đồng chiếm 93%, ngoại tệ quy đổi là 13729 triệu đồng chiếm 7% trong tổng nguồn vốn huy động Như vậy, xu hướng vốn huy động băng VND ngày càng tăng, sở dĩ vốn huy động bang VND có xu hướng tăng là do trong thực tế trong những năm vừa qua các khách hàng vay vốn có xu hướng vay đồng việt nam Nắm bắt duoc van dé này Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phòng kịp thời báo cáo cấp trên để xin ý kiến chỉ đạo

Trang 36

Ban Giám Đốc và tập thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo-Hải Phòng đã khơi tăng được mọi nguôn vốn nhàn rỗi trong xã hội, đáp ứng được kịp thời nhu cầu cần thiết, hợp lý của mọi thành phần kinh tế

BANG 5: CO CAU NGUON VON HUY DONG PHAN THEO

THANH PHAN KINH TE

Don vi: Triéu dong Chi tiéu 2007 2008 2009 D/S6 % D/Số % D/S6 % Tong nguôn von | 146888] 100% 205100); 100% | 195956 | 100% huy dong +Tién gui cua 34086 23 40502 20 17199 8,8 TCKT +Tién gui cua 112802 77 164598 80| 178757 91,2 dan cu

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ciia chi nhanh NHNo&PTNT Vinh Bao- Hai Phong trong ba nam 2007-2008-2009)

Qua bảng trên cho thấy: Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 146888 triệu đồng trong đó vốn huy động từ các tổ chức kinh tế là 34086 triệu đồng chỉ chiếm 23%; vốn huy động từ các tầng lớp dân cư là 112802 triệu đồng chiếm 77% tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 tổng nguồn vốn huy động đạt 205100 triệu đồng trong đó vốn huy động từ các tô chức kinh tế là 40502 triệu đồng chiếm 20%; vốn huy động từ các tầng lớp dân cư là 164598 triệu đồng chiếm 80% trong tổng nguồn vôn huy động Năm 2009 tong nguồn vốn huy động đạt 195956 triệu đồng trong đó vốn huy động từ các tô chức kinh tế là 17199 triệu đồng chiếm 8,8%; vốn huy động từ các tầng lớp dân cư là 178757 triệu đồng chiếm 91,2% trong tổng nguồn vốn huy động

Trang 37

chỉ nhánh đã không ngừng thiết lập mối quan hệ với các tổ chức kinh tế và

các tÔ chức khác trong địa bàn cũng như dân cư để phan nào khăng định hơn

nữa vị thế của chỉ nhánh trên địa bàn hay nói cách khác là nhăm làm tăng

nguồn vốn huy động của chỉ nhánh

Nguồn vốn huy động được phân theo thời hạn cũng phần nào đánh giá

được tính ồn định hay không ồn định của nguồn vốn này Do đó, phân theo

hình thức này được thể hiện qua bảng sau:

BANG 6: CO CAU NGUON VON HUY DONG PHAN THEO THOI HAN

Đơn vị: Triệu đông Chỉ tiêu 2007 2008 2009 D/S6 % D/S6 % D/S6 % Tong nguồn vốn 163663 | 100| 204700} 100| 195676| 100 huy dong + Tiên gửi 43673 27| 49993 25| 42330 21 không kỳ hạn + Tiên gửi dưới 12 43673 69| 125900 60| 118973 60 thang + Tiên gửi trên 12 6322 4| 28807 15| 34373 19 thang

(Nguồn; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ctia chi nhanh NHNo&PTNT Vinh Bao-Hai Phong trong ba nam 2007-2008-2009)

Trang 38

nguồn vốn huy động đạt 195676 triệu đồng trong đó tiền gửi không kỳ hạn là 42330 triệu đồng chiếm 21%; tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là 118973 triệu đồng chiếm 60%; tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng là 34373 triệu đồng chiếm 19% trong tổng nguồn vốn huy động Xét về tỷ trọng của từng loại nguồn vốn tăng giảm không đều qua các năm Do đó, trong thời gian tới chi nhánh cần có những biện pháp hữu hiệu để khai thác tối đa nguồn vốn huy động trên 12 tháng vì đây là nguồn vốn huy động mà ngân hàng phải bỏ ra chỉ phí thấp, nếu khơi tăng được nguồn vốn này thì họat động kinh doanh sẽ được cải thiện hơn đồng thời để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Chi nhánh cần có biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động nhất là nguồn vốn huy động không kỳ hạn, đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý phù hợp với việc sử dụng vốn, đưa hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh ngày càng phát triển và có hiệu quả hơn

Đặc biệt trong những tháng cuối năm toàn đơn vị đã coi trọng công tác huy động vốn kỳ hạn trên 12 tháng Vì nguồn vốn trung dài hạn này nhằm đáp ứng nguồn vốn 6n định và lâu dài trong kinh doanh của chi nhánh Do đó, nguồn vốn này không ngừng tăng trưởng và chiếm phân lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chỉ nhánh Dé mở rộng nguồn vốn trung và dài hạn thì đối với ngân hàng là hoạt động rất quan trọng, bởi sự gia tăng này giúp chi nhánh có nguồn vốn trung dài hạn tương đối dồi dào để đầu tư vào các dự án mang

tính dài hạn hơn, lãi suất cao hơn, mang đến cho chi nhánh nhiều thuận lợi và kế hoạch thu hồi vốn đúng hạn, giảm thiểu được rủi ro tín dụng

Trong những năm gân đây chi nhánh đã không ngừng mở rộng mạng

lưới huy động, cung cấp các dịch vụ cho khác hàng, tạo điều kiện thuận lợi

cho khách hàng trên mọi phương diện

Chị nhánh NHNo& PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng là một ngân hàng hoạt

động trên địa bàn Hải Phòng- một trong những thành pho lớn mạnh cua ca

Trang 39

khác nhau như: Ngân hàng Chính sách, Bưu điện, quỹ tín dụng nhân dân cạnh tranh Do vậy, dé huy động được một nguồn vốn lớn thì cần phải có một mạng lưới huy động lớn và phải tạo được niềm tin cho khách hàng ngay từ lần

giao dịch đầu tiên Năm 2007 ngân hàng đã mở thêm một phòng giao dịch năm trên địa bàn quốc lộ để nhằm quảng bá thêm thương hiệu Agribank

Như vậy, có thể coi công tác huy động vốn của chỉ nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng đã và đang phát triển để tạo ra một nguồn vốn lớn cũng như nguồn vốn trung dài hạn không những của chi nhánh mà cịn của tồn hệ thơng Ngân hàng

2.2.3.Các biện pháp được sử dụng nhằm tăng cường huy động von Trong nên kinh tế thị trường việc huy động vốn của ngân hàng không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn mà còn phải cạnh tranh với các tô chức phi ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng phải luôn có những chính sách, biện pháp thích hợp trong công tác huy động vốn để đạt hiệu quả

cao nhất, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động được liên tục và ngày càng mở rộng Hiện nay, nước ta đã có Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các Tổ chức

tín dụng và một hệ thống văn bản dưới Luật của NHNN, Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Về cơ bản đã tạo ra một hành lang

pháp lý cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, tuân thủ theo đúng pháp luật không chỉ đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền mà còn ảnh hưởng rất

tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2.2.4.Chỉ phí huy động vốn

*Chính sách lãi suất

Trang 40

suất ưu đãi đối với một số khách hàng có tiền gửi lớn và truyền thống như: Kho Bạc, Quỹ tín dụng nhân dân, công ty xăng dâu, và tiền gửi của tổ chức tín dụng khác áp dụng mức lãi suất khác nhau giữa thành thị và nông thôn, các địa bàn có cạnh tranh gay gắt, chi nhánh đã áp dụng chính sách điều hòa

lãi suất linh hoạt

Đề thu hút tôi đa nguồn von NHNo&PTNT Vinh Bao- Hải Phòng luôn

điều chỉnh lãi suất tiền gửi, đưa ra mức lãi suất nhạy cảm, phù hợp với thị

trường, thực hiện đôi mới phong cách phục vụ, mở rộng mạng lưới huy động

vốn, trang bị thêm cơ sở vật chất, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch nhưng phù hợp với mức chỉ phí huy động vốn của chỉ nhánh

*Chính sách khách hàng

Trong những năm vừa qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phòng đã quan tâm hơn đến chính sách khách hàng, phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng: khách hàng là doanh nghiệp, khách hàng là hộ sản xuất, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập thấp Tuy nhiên, các nỗ lực để thỏa mãn các nhu cầu của từng nhóm khách

hàng đã thực hiện nhưng chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng đã trú trọng đến hoạt động marketing làm cho khách hàng hiểu về ngân hàng và tin tưởng vào ngân hàng Nhận

thức được điều đó, tập thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã nỗ lực

phấn đấu làm vừa lòng khách hàng

*Cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng