Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh láng hạ làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng thương mại, đặc biệt Ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động có mức độ rủi ro lớn Do đó, để đứng vững chế thị trường đảm bảo có lợi nhuận việc nâng cao hiệu tín dụng, hạn chế rủi ro động tín dụng vấn đề sống Ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề này, thời gian thực tập quan sát thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ em định chọn đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp - Mục đích q trình nghiên cứu : +Hệ thống hóa lý luận hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại +Đánh giá hiệu cơng tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ nhằm rút hạn chế hoạt động này, nguyên nhân hạn chế Để từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh - Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài chia thành chương; Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Chương 1: Một số vấn đề hiệu tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ Để viết hồn thành tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng.Và đặc biệt giúp đỡ bảo tận tình PGS-TS LÊ ĐỨC LỮ giúp em hoàn thành chuyên đề Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ hiểu theo nghĩa thông thường sở sản xuất kinh doanh tương đối nhỏ với quy mô không lớn Tuy nhiên để nói xác quy mơ nhỏ, khơng lớn có nhiều ý kiến khác nhà kinh tế ngồi nước Nhìn chung để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ người ta thường vào tiêu thức: Tổng số vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm, dịch vụ lợi nhuận Trên sở nước có lựa chọn tiêu thức khác để đưa khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Ngày 23/11/2001 phủ ban hành nghị định 90/NĐ/-CP/2001 “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ”.Theo định nghĩa định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ đưa sau:“Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo phương pháp hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể nghành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình hỗ trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Một số tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng Việt Nam Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Cơ quan tỉ chức đưa tiêu chí Khoa: Ngân hàng - Tài Vốn Doanh thu Lao động Ngân hàng Công Thương Vốn cố định Dưới 20 tỷ đồng / Dưới 500 người Việt Nam 10 tỷ đồng năm Liên Lao động tài Vốn pháp định Dưới tỷ đồng/ Dưới 100 người tỷ đồng năm Dự án VIE/US/95(hỗ trợ Vốn đăng ký doanh nghiệp vừa nhỏ 0.1 Dưới 30 người triệu Việt Nam UNIDU) USD +Doanh nghiệp nhỏ +Doanh nghiệp vừa Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp Vốn điều lệ từ Từ 10 đến 500 vừa nhỏ (chương trình 50.000USD người đến VIỆT NAM – EU) 300.000 USD (Nguồn số liệu : Bộ kế hoạch & đầu tư) 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Lợi thế của qui mô vừa nhỏ  Qui mô nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNVVN động trước thay đổi liên tục thị trường Với quy mô sở vật chất hạ tầng đồ sộ, doanh nghiệp lớn thường không nhanh nhạy theo kịp chuyển biến nhu cầu người tiêu dùng DNVVN có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển đổi mặt hàng nhanh hơn, tăng giảm lao động dễ dàng sử dụng nguồn lao động thời vụ Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Một lợi đáng kể DNVVN chuyển địa điểm sản xuất không gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp lớn Trong đó, DNVVN lại nắm bắt yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, địa phương DNVVN dễ dàng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh Điều làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác hết lực mình, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao  Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học- công nghệ đại : Khác với doanh nghiệp lớn, DNVVN với yêu cầu vốn bổ xung không nhiều giảm thiệt hại việc thay đổi tư cố định có cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN dễ dàng nhanh chóng việc đổi thiết bị công nghệ cần thiết Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ, nên nhiều thời gian tồn mặt hàng ngắn thời gian tồn hệ máy móc sản xuất Vì địi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng với thiết bị công nghệ Trong trường hợp này, DNVVN lại sẽ có lợi  Các DNVVN cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh Hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực  DNVVN có tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn, chúng có hiệu suất tạo việc làm cao  Hệ thống tổ chức sản xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, cơng tác điều hành mang tính trực tiếp: máy tổ chức DNVVN thường đơn giản, gọn nhẹ Các định thực nhanh, công tác kiểm tra giám sát tiến hành chặt chẽ, khơng phải qua nhiều khâu trung gian Chính tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài  Quan hệ người lao động người quản lý( quan hệ chủthợ) DNVVN chặt chẽ: Quan hệ thành viên DNVVN chặt chẽ gắn bó hơn, tạo mơi trường làm việc tốt Các lao động dễ dàng trao đổi với với lãnh đạo, đề xuất ý tưởng lạ đóng góp cho phát triển doanh nghiệp Trong doanh nghiệp mà số lao động không lớn lắm, người lãnh đạo doanh nghiệp có điều kiện biết rõ khả làm việc đời sống tinh thần thành viên việc mà khó thực doanh nghiệp lớn Nhờ kịp thời điều chỉnh vị trí cơng việc người lao động để tận dụng hết khả họ  Sự đình trễ, thua lỗ, phá sản DNVVN có ảnh hưởng khơng gây nên khủng hoảng kinh tế – xã hội, đồng thời chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế dây chuyền 1.1.2.2 Bất lợi của qui mô nhỏ Tuy nhiên với đặc trưng nên DNVVN nói chung DNVVN Việt Nam nói riêng cịn nhiều hạn chế Cụ thể là:  Nguồn vốn tài hạn chế: Trong doanh nghiệp lớn có nhiều khả nhận nguồn tài khác DNVVN lại gặp khó khăn giai đoạn hình thành, phần lớn DNVVN gặp phải khó khăn vốn Các NHTM tổ chức tài khác thường e ngại khơng muốn cho DNVVN vay vốn họ chưa có q trình kinh doanh uy tín chưa tạo lập khả trả nợ Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác thiếu sức cạnh tranh thị trường, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất Khó có điều kiện nâng cao chất lượng lực lượng lao động Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Ở Việt Nam nay, thiếu vốn DNVVN diễn bình diện rộng Bởi mặt với qui mơ vốn tự có nhỏ, hạn hẹp không đủ sức tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lượng hiệu quả, đặc biệt doanh nghiệp muốn mở rộng, phát triển qui mô đổi nâng cấp chất lượng thiết bị công nghệ, sản phẩm Mặt khác, thị trường vốn dài hạn, thị trường chứng khoán, nước ta chưa phát triển, điều kiện tham gia thị trường chứng khoán DNVVN Việt Nam khó khăn hoi Trong khả điều kiện tiếp cận nguồn vốn thị trường tín dụng DNVVN nước ta bị hạn chế khó khăn lớn , : khơng đủ tài sản chấp, mức lãi suất cho vay cao so với mức lợi nhuận thu được; khối lượng cho vay ít, thời hạn cho vay ngắn , thủ tục rườm rà, phiền hà, hình thức thể chế tín dụng , khu vực nơng thơn, cịn nghèo nàn, đơn điệu hiệu lực pháp lý khơng cao Những khó khăn cần giải tháo gỡ để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh va phát triển DNVVN  Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị cơng nghệ thường yếu kém, lạc hậu: Do nguồn vốn nhỏ hiểu biết cịn hạn chế, thơng thường DNVVN sử dụng cơng nghệ trung bình, đơn giản nên suất lao động thấp, làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp Rất DNVVN trang bị công nghệ đại, trừ liên doanh với nước ngồi Hơn nữa, DNVVN khó vay khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ So với doanh nghiệp nhà nước( quy mơ lớn), DNVVN khó tiếp cận với thị trường cơng nghệ, máy móc thiết bị quốc tế Do thiếu thông tin thị trường này, DNVVN khó tiếp cận Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài dịch vụ tư vấn hỗ trợ việc xác định công nghệ thích hợp hiệu quả, giúp họ cải tiến nâng cao sức cạnh tranh Trong năm đổi vừa qua nước ta, sức ép thị trường tác động chế quản lý kinh tế, DNVVN có đổi cơng nghệ mức độ định Đó việc dùng điện vào sản xuất gắn liền với thực nửa khí, khí hố phần tồn q trình sản xuất Song nhìn chung, thiết bị cơng nghệ DNVVN vẫn cịn lạc hậu trình độ thấp, hiệu chưa cao, gặp nhiều khó khăn việc nâng cao suất, chất lượng sản phẩm  Khả tiếp cận thông tin tiếp thị DNVVN bị hạn chế nhiều Do quy mô nhỏ khơng có mạng lưới, mối quan hệ rộng nên DNVVN khơng có hệ thống cung cấp thơng tin chun mơn, khơng nắm tình hình biến đổi bên ngồi doanh nghiệp nguyên liệu, mặt hàng, trình độ công nghệ, đối thủ cạnh tranh Các DNVVN phận chuyên trách thu thập xử lý thơng tin Nguồn vốn tài có hạn, khơng đủ kinh phí để mua sắm thiết bị phục vụ cơng tác thơng tin nhanh chóng, kịp thời nói riêng chi phí cho hoạt động tiếp cận, thu thập, xử lý thơng tin nói chung Trình độ tri thức lực thu thập, xử lý thông tin chủ DNVVN cịn hạn chế  Trình độ quản lý DNVVN bị hạn chế: Nhiều chủ DNTN khơng có kiến thức quản lý, khơng có trình độ chun mơn, chí trình độ văn hố thấp, khơng đủ khả xây dựng dự án phát triển kinh doanh xây dựng dự án đầu tư, xin vay vốn ngân hàng theo quy định  Trình độ tay nghề cơng nhân thấp Cơ sở kinh doanh phân tán, lạc hậu: Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài Cơ sở vật chất hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu dẫn đến suất lao động thấp kém sức cạnh tranh so với doanh nghiệp lớn.Về trình độ tay nghề, kỹ thuật người lao động DNVVN đặc biệt thấp, đặc biệt khu vực nông thôn Số lao động có tính chất phổ thơng, có trình độ tay nghề giản đơn, chưa đào tạo, bình quân chiếm khoảng 60-70% Ở số vùng nông thôn, số đào tạo nghề quy chiếm khoảng 10% Đó khó khăn việc phát triển mạnh mẽ DNVVN  Thị trường DNVVN thường nhỏ bé không ổn định, lại phải chia sẻ với nhiều doanh nghiệp khác : Một khó khăn khơng nhỏ DNVVN Việt Nam thị trường tiêu thụ sản phẩm Các DNVVN gặp khó khăn thủ tục điều kiện cạnh tranh khơng bình đẳng thị trường nước mà nguyên nhân chủ yếu quyền trí tuệ quyền sở hữu cơng nghiệp chưa thực nghiêm túc Sản phẩm, dịch vụ DNVVN làm ăn chân ln phải cạnh tranh với hàng giả, hàng nhái, hàng nhập lậu diễn cách phổ biến Cùng với độc quyền số doanh nghiệp lớn khiến sức cạnh tranh DNVVN lại giảm thị trường nội địa Với đặc điểm ưu mình, định hướng chiến lược ngắn hạn, trước mắt DNVVN tập trung vào thị trường nhỏ lẻ, địa phương đặt trọng tâm vào sản phẩm hàng hóa có giá bán thấp, định chiến lược dài hạn cần phải ý tới thị trường địa phương khác tới thị trường quốc tế Các DNVVN Việt Nam để tiếp cận với thị trường quốc tế phải khắc phục nhiều hạn chế : hạn chế công nghệ dẫn đến mẫu mã hàng hố xuất khơng đa dạng, chất lượng thấp; khả tiếp thị Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài kém, doanh nghiệp giao dịch mạng, giới thiệu chào hàng Iternet, tham gia hội chợ triển lãm Khi ký hợp đồng xuất thiếu thông tin, thường bị ép giá xuất qua đối tác trung gian nên không bán giá cao, hiệu xuất thấp; thiếu am hiểu luật pháp quốc tế tập quán thương mại quốc tế chịu nhiều thua thiệt q trình tiếp cận thị trường nước ngồi (trường hợp bị thương hiệu số nhãn hiệu hàng hố tiếng), bị cạnh tranh khơng lành mạnh nhà sản xuất thị trường xuất nước (trường hợp cá Tra xuất sang Mỹ) Trong khó khăn nêu trên, thiếu vốn nguyên nhân DNVVN hạn hẹp vốn đưa tới lực kinh doanh bị hạn chế Và thực lực kinh tế yếu nên khả vay vốn lại khó khăn bên cạnh mơi trường thể chế, sách kinh tế cịn nhiều khiếm khuyết không tạo điều kiện bảo vệ bảo đảm cho phát triển khu vực chế sách tín dụng ngân hàng, kể vấn đề cụ thể nghiệp vụ ngân hàng cịn cản trở cho việc vay vốn tín dụng DNVVN Do DNVVN phát triển hoàn tồn chưa có định hướng chưa hỗ trợ nhiều từ phía nhà nước doanh nghiệp lớn khác 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Thứ nhất, doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng chỗ, chúng chiếm đa số mặt số lượng tổng số sở sản xuất kinh doanh ngày gia tăng mạnh Ở hầu hết nước, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Tốc độ gia tăng doanh nghiệp vừa nhỏ nhanh doanh nghiệp lớn Hiện nay, chưa có số liệu thống kê doanh nghiệp vừa nhỏ cách thức, hầu hết nhà nghiên cứu cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam cùng chiếm khoảng 80-90% tổng số doanh nghiệp Thứ hai, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B