TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
DOANH NHGIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN
Trong nền kinh tế Việt Nam, DNVVN là bộ phận doanh nghiệp rất quan trọng, đóng góp một phần đáng kể vào Ngân sách Nhà nước, giải quyết công ăn việc làm cho hàng triệu lao động, tạo tốc độ tăng trưởng kinh tế…Các DNVVN là một bộ phận doanh nghiệp phong phú với đủ mọi loại hình doanh nghiệp từ
Hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác xã đến các Doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần…kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau Ở nước ta DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối cao, chiếm hơn 90% tổng số Doanh nghiệp của cả nước Mặc dù chiếm tỷ trọng ưu thế nhưng hầu hết các DNVVN đều có quy mô nhỏ cả về vốn và lao động.
Tuỳ từng đặc điểm và quy định của mỗi nước mà DNVVN được định nghĩa theo các cách khác nhau Tuy nhiên DNVVN được định nghĩa một cách chung nhất là: DNVVN là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ quy định của từng quốc gia.
DNVVN ở Việt Nam là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc lao động tuỳ theo quy định của Chính Phủ đối với từng ngành nghề tương ứng với từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế.
Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Chính Phủ ngày 23/11/2001 thì doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
1.1.2 Vai trò và vị trí của DNVVN trong nền kinh tế quốc dân Đối với sự phát triển kinh tế của một đất nước thì không thể không kể đến sự đóng góp của các DNVVN Đặc biệt là đối với các nước đang phát triển thì DNVVN có vị trí, vai trò hết sức quan trọng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, các nước đặc biệt là các nước đang phát triển cần có các chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN, có như vậy mới huy động được tối đa nguồn lực xã hội, góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp lớn phát triển, tăng sức cạnh tranh trên thị trường…Vị trí và vai trò đó của DNVVN được thể hiện qua các đặc điểm chủ yếu như sau:
Thứ nhất, về số lượng, các DNVVN là bộ phận kinh tế chiếm ưu thế tuyệt đối, nó có mặt ở hầu hết mọi thành phần kinh tế với đủ các loại hình kinh doanh đa dạng Ở nước ta số lượng các DNVVN chiếm tỷ trọng gần 90% tổng số các doanh nghiệp trong nền kinh tế Con số này còn ở mức cao hơn ở một số nước phát triển như Đức, Nhật Đối với một số nước Châu Á như Singapore, Malaixia, Hàn Quốc…các DNVVN chiếm từ 81-98% số doanh nghiệp Như vậy mới chỉ nhìn vào những con số này chúng ta đã thấy được vị trí của các DNVVN trong nền kinh tế quan trọng đến mức nào Với số lượng như vậy, hàng năm các DNVVN đóng góp rất đáng kể vào GDP của cả nước Toàn bộ bộ phận DNVVN hàng năm tạo ra khoảng 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng 24% GDP của cả nước Nếu nhìn vào tốc độ tăng trưởng GDP của các DNVVN như hiện nay có thể thấy rằng tiềm năng phát triển để đạt được những mục tiêu kinh tế - xã hội đã đề ra trong giai đoạn tới phụ thuộc nhiều vào sự phát triển của các DNVVN chứ không chỉ phụ thuộc vào các chương trình dự án lớn.
Thứ hai, DNVVN đóng vai trò quan trọng việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm với chi phí đầu tư thấp, giảm thất nghiệp góp phần làm ổn định và phát triển xã hội. Ở nước ta, theo ước tính, hàng năm các DNVVN thu hút khoảng 7,8 triệu lao động tương đương với 26% lao động của cả nước, trong đó số lao động được thu hút vào các ngành công nghiệp chế biến chiếm tỷ trọng lớn nhất (35,7%), sau đó đến các ngành thương mại-dịch vụ (19,5%), xây dựng (15,6%)…Con số này cho thấy vai trò quan trọng của DNVVN lớn hơn rất nhiều so với DNNN trong việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm góp phần giải quyết tốt sức ép thất nghiệp đang ngày càng gia tăng.
Thứ ba, nhờ việc thu hút hàng triệu lao động mỗi năm, các DNVVN đã tạo ra nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên cho dân cư, góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự phát triển cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ.
Phần lớn các doanh nghiệp, các tập đoàn kinh tế lớn thường chỉ tập trung đáp ứng nhu cầu của một nhóm khách hàng nhất định có mức thu nhập cao ở các vùng đô thị, nơi có cơ sở hạ tầng phát triển, dân cư đông đúc, thị trường tiêu thụ rộng Vì thế họ đã bỏ qua đoạn thị trường rất quan trọng đó là bộ phận khách hàng có mức thu nhập hơn nhưng lại chiếm tỷ trọng khá lớn trong nền kinh tế. Đây là đoạn thị trường có tiềm năng rất lớn để cho các DNVVN xâm nhập, tạo chỗ đứng cho riêng mình nhưng đồng thời như thế nó cũng đã giúp cân đối được khả năng cung cầu trong xã hội, đáp ứng được nhu cầu cho phần lớn bộ phận dân cư có mức thu nhập thấp, nâng cao mức sống cho họ Hơn nữa các các doanh nghiệp lớn không đáp ứng được tất cả các yêu cầu của nền kinh tế như lưu thông hàng hóa, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp… Trong khi đó các DNVVN với quy mô nhỏ, cơ cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt; mặt khác vốn của hầu hết các doanh nghiệp này là do những chủ thể kinh doanh tự nguyện bỏ ra, hoặc do các cổ đông đóng góp hoặc do liên doanh liên kết…vì thế họ có quyền tự chủ trong sản xuất kinh doanh, có quyền quyết định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ cũng như chu cầu thị trường. Đây là những điều kiện quan trọng giúp các DNVVN từng bước khai thác những tiềm năng của các vùng, miền mà các doanh nghiệp lớn không tiếp cận được, góp phần giảm bớt chênh lệch về thu nhập giữa các bộ phận dân cư, tạo ra sự phát triển tương đối đồng đều giữa các vùng của đất nước và cải thiện mối quan hệ giữa các khu vực kinh tế khác nhau.
Thứ tư, DNVVN có vai trò quan trọng trong việc khai thác nguồn tài chính của dân cư trong vùng và sử dụng tối ưu nguồn lực tại chỗ của các địa phương. Với việc thành lập một doanh nghiệp loại này chỉ cần một số vốn nhỏ do đó đã tạo điều kiện cho dân cư tham gia đầu tư góp vốn vào DNVVN Như vậy thông qua các DNVVN, những nguồn vốn nhỏ, tạm thời nhàn rỗi đã có khả năng được sinh lời Hơn nữa việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của các DNVVN rất hạn chế, nguồn vốn hoạt động chủ yếu được huy động từ những người thân quen vì thế DNVVN được tiếp xúc trực tiếp với người cho vay, người cho vay có khi là chủ sở hữu doanh nghiệp, trực tiếp điều hành hoạt động của doanh nghiệp nên việc sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn Bên cạnh đó các DNVVN có thể tận dụng được nguồn lao động và nguyên vật liệu với giá rẻ do đó làm giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, tạo lợi thế cạnh tranh cho các doanh nghiệp trong việc tiêu thụ sản phẩm Như vậy sự phát triển của các DNVVN đã tận dụng được tối đa các nguồn lực của xã hội, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động có trình độ, tay nghề thấp góp phần làm ổn định và phát triển xã hội.
Thứ năm, DNVVN có mặt trong rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau và tồn tại như một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế Nó có tác dụng hỗ trợ, bổ sung, thúc đẩy các doanh nghiệp lớn phát triển DNVVN là một bộ phận hữu cơ gắn bó chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn, là cơ sở để hình thành nên các tập đoàn kinh tế lớn trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường Ngoài ra các DNVVN cũng là đầu mối cung cấp các đầu vào hay tham gia vào một khâu nào đó trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp lớn Chính điều này đã làm tăng khả năng hoạt động cho các doanh nghiệp trên thị trường, tạo mối liên kết chặt chẽ giữa các loại hình doanh nghiệp, các thành phần kinh tế góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp
Thứ sáu, DNVVN hình thành và phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động, sáng tạo Cùng với việc phát triển các DNVVN là sự xuất hiện của nhiều nhà kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, đây là lực lượng rất cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ở nước ta phát triển Đội ngũ các nhà kinh doanh hiện nay ở Việt Nam còn rất khiêm tốn cả về số lượng và chất lượng do chế độ cũ để lại Trong những năm đổi mới đã xuất hiện nhiều gương mặt trẻ điển hình, năng động và sáng tạo trong quá trình điều hành, quản lý DNVVN. Với chính sách hỗ trợ các DNVVN sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ các nhà kinh doanh trẻ phát huy năng lực của mình đóng góp vào sự phát triển chung của xã hội.
Thứ bảy, sự phát triển của các DNVVN tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn Sự tham gia của rất nhiều các DNVVN vào quá trình sản xuất kinh doanh làm cho số lượng và chủng loại sản phẩm tăng lên rất nhanh Kết quả là làm tăng tính cạnh tranh trên thị trường, tạo ra sức ép lớn buộc các doanh nghiệp thường xuyên đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường cạnh tranh Những yếu tố đó có tác động lớn làm cho nền kinh tế phát triển năng động và hiệu quả hơn Với vị trí và vai trò to lớn đó của DNVVN trong nền kinh tế quốc doanh thì việc khuyến khích, hỗ trợ các doanh nghiệp này là một giải pháp quan trọng để thực hiện chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010 đặc biệt là thực hiện chương trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn Đây cũng là một trong các giải pháp đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế nước ta Vì vậy Chính phủ cần đưa ra các chính sách phát triển hợp lý tạo điều kiện tốt nhất để các DNVVN phát huy được tối đa vai trò của mình trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước
1.1.3 Đặc điểm của các DNVVN ở Việt Nam
DNVVN có cơ cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt
Các DNVVN thường có cơ cấu tổ chức đơn giản, số lượng lao động ít vì thế các doanh nghiệp này rất năng động linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc thâm nhập được vào sự thị trường sẽ đem lại cho doanh nghiệp nhiều thành công Lợi nhuận của doanh nghiệp chỉ thu được tối đa khi sản phẩm hàng hóa đang trong giai đoạn tăng trưởng, và khi sản phẩm hàng hóa đến giai đoạn suy thoái, bị thị trường từ chối thì các DNVVN với quy mô vừa hoặc nhỏ sẽ dễ dàng chuyển hướng sản xuất, lựa chọn mặt hàng kinh doanh có lợi nhất, phù hợp nhất với khả năng của mình Hơn nữa những người điều hành quản lý doanh nghiệp phần lớn là chủ sở hữu của doanh nghiệp hoặc là người góp vốn lớn nhất nên họ được toàn quyền ra tất cả các quyết định có liên quan đến doanh nghiệp Cũng do hoạt động hẹp, chủ sở hữu vừa là người đầu tư vừa là người quản lý nên các doanh nghiệp này được tự do hành động Sự gắn bó sát sao của chủ doanh nghiệp với quyền lợi của người lãnh đạo khiến họ phải tập trung hết trí lực cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Vì họ có khả năng tự quyết nên họ có thể chớp lấy những cơ hội kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện cho khả năng thích ứng nhanh với sự biến động của thị trường và sự thay đổi của khoa học kỹ thuật Còn đối với các doanh nghiệp lớn, do quy mô lớn cả về lao động và vốn nên thiếu sự linh động, khó phản ứng kịp thời với những biến động của thị trường, mà hầu hết các daong nghiệp này thường có chủ sở hữu là Nhà nước nên bị động trong sản xuất kinh doanh, chiến lược kinh doanh phụ thuộc vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Chính phủ, vì thế có lúc mục tiêu lợi nhuận phải nhường chỗ cho mục tiêu phát triển.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN
1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay DNVVN
Hiệu quả cho vay là thuật ngữ phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại, nó được cấu thành bởi hai yếu tố là mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay mang lại.
Hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN phản ánh mức sinh lời và độ an toàn của ngân hàng trong công tác cho vay đối với DNVVN.
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay, để quyết định bỏ vốn tài trợ vào một dự án nào đó, các ngân hàng phải đứng trước hai sự lựa chọn là lợi nhuận và rủi ro.Mức rủi ro càng cao thì khả năng sinh lời càng lớn Vì thế trong một quyết định cho vay, ngân hàng có thể theo đuổi mục tiêu lợi nhuận cao hay thấp, song phải xác định được mối liên hệ giữa rủi ro và sinh lời để đảm bảo hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao nhất với độ rủi ro thấp nhất. Đối với bất kỳ một ngân hàng nào thì cho vay bao giờ cũng được coi là hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đe dọa hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì thế việc nâng cao hiệu quả cho vay trong hoạt động của kinh doanh tại các ngân hàng thương mại luôn là một yêu cầu bức xúc, là điều kiện tiên quyết quyết định sự tồn tại và phát triển không chỉ riêng cho bản thân mỗi ngân hàng mà còn cho cả hệ thống ngân hàng và cả nền kinh tế.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.2.1 Các chỉ tiêu về nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thỏa thuận ghi trong hợp đồng tín dụng Các chỉ tiêu về nợ quá hạn phản ánh mức độ an toàn của hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay là tỷ lệ giữa khoản nợ gốc quá hạn (hoặc bao gồm cả lãi quá hạn) trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Phần lớn các khoản nợ quá hạn là những khoản nợ có vấn đề, nợ khó đòi hoặc có khả năng mất vốn Ngân hàng càng có nhiều khoản nợ quá hạn thì hiệu quả cho vay càng thấp, nguy cơ rủi ro càng cao.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN = Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh độ an toàn cho vay nói riêng và hiệu quả cho vay nói chung của NHTM.
Nếu tỷ lệ này ở mức quá cao chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng là thấp kém Có thể ngân hàng đã vi phạm một số nguyên tắc cơ bản khi cấp tín dụng là cho vay không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách hàng, tài sản thế chấp không đúng quy định, cho vay tùy tiện, thiếu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ…và nhất là vi phạm các nguyên tắc về phân tán rủi ro tín dụng, tập trung vốn quá quy định vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế.
Nếu tỷ lệ này ở mức quá thấp, thể hiện quan điểm của ngân hàng khi cho vay là nếu không đủ tin tưởng thì không cho vay, cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng.
Nếu tỷ lệ này ở mức vừa phải, thể hiện chiến lược kinh doanh táo bạo của ngân hàng là chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định để có thể đạt được lợi nhuận cao Ngân hàng thực hiện chiến lược này đã thể hiện khả năng quản lý cao trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của mình Như vậy để hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao đồng thời hạn chế được rủi ro cho ngân hàng thì các NHTM cần khống chế tỷ lệ này ở mức nào đó có thể chấp nhận được.
Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh rủi ro đối với các khoản cho vay và hậu quả có thể xảy ra cho ngân hàng từ các khoản nợ quá hạn, có cho biết tỷ lệ dư nợ cho vay có nguy cơ gây mất vốn một phần hoặc toàn bộ cho ngân hàng trên tổng dư nợ cho vay các doanh nghiệp Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ xem xét đến việc hoàn trả khi đã quá hạn chứ không xét đến tổng dư nợ có nguy cơ quá hạn Nếu khoản vay tăng nhanh thì việc sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn có thể phản ánh mức độ rủi ro từ hoạt động cho vay không chính xác cho các NHTM Số dư nợ cho vay ra tăng, cùng với số tiền cho vay được giải ngân trong khi đó số dư nợ đến hạn chỉ tăng khi các khoản nợ đến kỳ hạn phải trả Tốc độ tăng nhanh của các khoản cho vay có thể che dấu đi phần nợ quá hạn, nó không tính đến chỉ số đánh giá an toàn hoạt động cho vay Do vậy các NHTM khi cho vay phải thận trọng khi xem xét độ an toàn của hoạt động cho vay bằng việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý.
Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá của các DNVVN
Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn đã quá một kỳ gia hạn nợ Khi đến hạn mà khách hàng không có khả năng hoàn trả do gặp phải khó khăn nào đó trong sản xuất kinh doanh, ngân hàng thường gia hạn nợ cho khách hàng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thời gian thu xếp để trả nợ ngân hàng Nợ khó đòi là một lời cảnh báo cho ngân hàng, hi vọng thu nợ trở nên mng manh hơn, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để đảm bảo thu hồi được vốn, tránh tổn thất cho ngân hàng.
Ngoài tỷ lệ nợ quá hạn, các ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn hoặc tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi trên tổng dư nợ cho vay quá hạn để qua đó đánh giá xem có khả năng thu hồi được vốn hay không và thu hồi được bao nhiêu, bao nhiêu % không có khả năng thu hồi Như vậy sử dụng thêm các chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được chi tiết hơn về độ an toàn trong cho vay Tuy nhiên chỉ tiêu này cũng chưa cho phép ngân hàng đánh giá được chính xác khoản nợ nào có khả năng thu hồi được, khoản nợ nào không có khả năng thu hồi.
Các chỉ tiêu này có liên quan chặt chẽ với nhau và phản ánh các mức độ rủi ro khác nhau do vậy khi đánh giá mức độ an toàn của các khoản cho vay các ngân hàng cần kết hợp nhiều chỉ tiêu để có cái nhìn cụ thể đối với từng khoản vay Mặt khác khi đánh giá các chỉ tiêu này cần chú ý đến các yếu tố có thể làm cho các chỉ tiêu này bị biến dạng như định kỳ hạn trả nợ không đúng, không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khiến các doanh nghiệp không thể trả được nợ, hoặc do khi đảo nợ, giãn nợ không xem xét thận trọng các khoản vay làm cho các chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ khó đòi không phản ánh đầy đủ rủi ro cho vay.
Tỷ lệ mất vốn là tỷ số giữa số vốn bị mất do xóa nợ cho kì báo cáo trên tổng dư nợ bình quân của kỳ báo cáo
Các khoản nợ quá hạn loại 5 (Nợ có khả năng mất vốn) sau khi được xóa nợ, đưa ra khỏi bảng cân đối kế toán để tiếp tục theo dõi thì được xem như nợ không có khả năng thu hồi Nếu số vốn cho vay của các ngân hàng thương mại được xóa nợ nhiều tức là tỷ lệ mất vốn cao chứng tỏ hiệu quả cho vay của NHTM bị đe dọa cả về mức độ an toàn và khả năng sinh lời Tỷ lệ này có thể cung cấp cho các NHTM thấy được những khoản vay có khả năng bị mất và các khoản vay bị mất thực sự, cung cấp một cái nhìn về mối tương quan giữa số vốn cho vay bị mất trong tổng số vốn cho vay bình quân Do vậy chỉ tiêu này được sử dụng để phân tích cùng với các chỉ tiêu nợ quá hạn để phản ánh mức độ an toàn nói riêng và hiệu quả hoạt động cho vay nói chung của các ngân hàng thương mại
1.2.2.3 Mức sinh lời của vốn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mức sinh lời cho vay DNVVN =
Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng dư nợ cho vay DNVVN sẽ tạo ra bao nhiêu đồng thu nhập thuần cho ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả cho vay DNVVN, cho biết khả năng sinh lời của hoạt động cho vay DNVVN Mức sinh lời khoản cho vay DNVVN càng lớn thì khả năng sinh lời hoạt động cho vay DNVVN càng cao, hiệu quả cho vay càng cao. Đối với hoạt động của bất cứ ngân hàng nào thì mục tiêu cuối cùng vẫn là lợi nhuận Vì thế đây là chỉ tiêu mà các ngân hàng luôn hướng tới trong quá trình cho vay DNVVN nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung của ngân hàng Tuy nhiên không phải lúc nào mức sinh lời vốn cho vay doanh nghiệp cao cúng cí thể làm cho ngân hàng thương mại hoàn toàn yên tâm về hoạt động của mình đặc biệt là trong dài hạn bởi sự lựa chọn đối nghịch giữa rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng Đứng trước một quyết định đầu tư, các NHTM cần có sự lựa chọn giữa rủi ro và lợi nhuận, tùy vào từng thời điểm, tùy từng dự án đầu tư mà ngân hàng quyết định lựa chọn chỉ tiêu nào cho phù hợp Vì vậy chỉ tiêu mức sinh lời cho vay cần phải được phân tích kết hợp với các chỉ tiêu khác đặc biệt là các chỉ tiêu đo lường về mức độ an toàn của hoạt động cho vay.
1.2.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN trên tổng thu nhập
Là tỷ số giữa thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN với tổng thu nhập của ngân hàng.
Hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay Doanh nghiệp là hoạt động cơ bản mạng lại thu nhập cao cho ngân hàng Vì thế để đánh giá hiệu quả cho vayDNVVN phải xem xét đến tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay DNVVN trong tổng thu nhập của ngân hàng Hiệu quả hoạt động cho vay cao phải thể hiện ở tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay trên tổng thu nhập cao Tuy nhiên hiệu quả hoạt động cho vay cao không chỉ được quyết định bởi tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay cao của ngân hàng Vì thế khi sử dụng chỉ tiêu này cần kết hợp thêm với chỉ tiêu tỷ lệ lãi thực thu từ cho vay DNVVN so với tổng số lãi phải thu từ cho vay và các chỉ tiêu về mức sinh lời, các chỉ tiêu nợ quá hạn… để đánh giá đúng hiệu quả cho vay DNVVN của NHTM.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) CHI NHÁNH THĂNG LONG
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆTNAM VÀ CHI NHÁNH THĂNG LONG - HÀ NỘI
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam được thành lập ngày
27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép thành lập số 153/QĐ-UB do Uỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993 và giấy phép kinh doanh số 055697 do trọng tài kinh tế Hà Nội (nay là Sở kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993
Ngân hàng được thành lập với tên giao dịch là Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam, tên tiếng anh là Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank, viết tắt là Techcombank.
Ngân hàng Techcombank được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ các tổ chức, cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hịên các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, tráI phiếu và các chứng từ có giá; cung cấp các dịch vụ cho khách hàng; các dịch vụ ngân hàng khác khi được ngân hàng Nhà nước cho phép.
Từ khi thành lập và phát triển cho đến nay, Ngân hàng Techcombank đã đạt được nhiều thành quả lớn trong nhiều mặt Cho đến nay, tổng số vốn điều lệ củaTechcombank đã đạt trên mức 880,895 tỷ đồng và với hơn 50 điểm giao dịch trên cả nước Với sứ mệnh hoạt động của mình là xây dựng ngân hàngTechcombank thành Ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng Ngân hàng Techcombank đang phấn đấu đến năm 2010 sẽ thuộc vào ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả ởViệt Nam.
Phó Giám Đốc Giám Đốc
Phòng Kế Toán GD&KQ
Chi nhánh Cấp II Phòng
Hỗ Trợ Techcombank Đống Đa
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Techcombank Thăng Long.
Là chi nhánh cấp một đầu tiên của hệ thống Techcombank, Techcombank Thăng Long ra đời có thể coi là chi nhánh khởi đầu cho sự mở rộng phát triển của Techcombank.
Ngày 24/4/1996, theo quyết định số 00149/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chi nhánh Techcombank Thăng Long được thành lập tại địa chỉ giao dịch là 193 C3 phố Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
E-mail: thanglong@techcombank.com.vn Đến nay chi nhánh Techcombank Thăng Long đã có 4 chi nhánh cấp II trên hai địa bàn quận Hai Bà Trưng và quận Đống Đa-Hà Nội với hơn 50 cán bộ công nhân viên trẻ, năng động và đầy sáng tạo.
Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh Techcombank Thăng Long bao gồm các bộ phận:
2.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Techcombank Thăng Long
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ quan trọng và chủ yếu của bất kỳ ngân hàng nào Cho vay được coi là một hoạt động sinh lời cao do đó các ngân hàng luôn tìm mọi cách để huy động được khối lượng tiền lớn. Ngân hàng Techcombank nói chung và Techcombank Thăng Long nói riêng luôn coi hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng trong thời gian qua.
Bảng 1 - Hoạt động huy động vốn của Techcombank Thăng Long Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn: Phòng giao dịch Kế toán và Kho quỹ Techcombank Thăng Long)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn của Techcombank trong những năm qua đều tăng đặc biệt tăng nhanh trong năm 2005.
Trong năm 2003, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank tăng 49,55 tỷ đồng tương đương tăng 37,3% so với năm 2002, trong đó nguồn vốn huy động từ các TCKT tăng 11,13 tỷ đồng (tương đương tăng 42,79%), khối lượng vốn huy động từ dân cư tăng 16,5 tỷ đồng (tương đương tăng 48,96%) Năm 2004, khối lượng vốn huy động của Techcombank Thăng Long tăng 27,6 tỷ VNĐ tương đương tăng 13,14% so với năm 2003 Như vậy so với năm 2003 thì tốc độ tăng vốn huy động của Techcombank Thăng Long trong năm 2004 tăng ít hơn so với tốc độ tăng nguồn vốn huy động trong năm 2003 Bước sang năm 2005, nguồn vốn huy động của Techcombank Thăng Long có sự tăng trưởng mạnh. Tổng nguồn vốn huy động được trong năm 2005 là 411,29 tỷ đồng trong đó khối lượng vốn huy động từ dân cư chiếm 45,9% tổng vốn huy động, đạt được 97% kế hoạch và huy động từ các tổ chức tín dụng chiếm 38,46% tổng nguồn vốn huy động, đạt 192% kế hoạch đặt ra trong năm. Đạt được sự tăng trưởng như vậy là do trong thời gian qua tốc độ tăng trưởng chung của đất nước đều tăng cao, thu nhập của dân cư từ đó cũng được tăng lên nhanh chóng mà hơn nữa đối tượng khách hàng của Techcombank phần lớn là ở các đô thị lớn Mặt khác, trong những năm qua, do sự phát triển nhanh chóng của lực lượng lao động đi xuất khẩu lao động nước ngoài nên lượng tiền kiều hối chuyển về Việt Nam tăng lên nhiều Hơn nữa, trong thời gian qua Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam đã không ngừng cải tiến và đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới đặc biệt là các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế làm cho khối lượng vốn huy động từ tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp tăng mạnh Do xu hướng tăng lãi suất chung của hệ thống ngân hàng trong nước buộc Techcombank cũng phải thay đổi mức lãi suất để cạnh tranh với các ngân hàng nên cũng đã làm cho lượng khách hàng gia tăng thêm.
Với xu hướng phát triển ngày càng mạnh của nền kinh tế cùng với chiến lược phát triển trong thời gian tới, hoạt động huy động vốn của Techcombank Thăng Long sẽ tiếp tục hứa hẹn nhiều kết quả tốt đẹp.
Biểu đồ tổng dư nợ tín dụng của Techcombank TL
Tổng d nợ 400 tÝn dông (t ỷ đồ ng)
Biểu đồ phân loại dư nợ tín dụng năm 2005
24% 76% Dư nợ tín dụng doanh nghiệp
Dư nợ tín dụng bán lẻ
Tính đến thời điểm 31/12/2005, tổng dư nợ tín dụng của Techcombank Thăng Long đạt 359,2 tỷ đồng, so với thời điểm cuối năm 2004 tăng 52 tỷ đồng. Trong đó dư nợ tín dụng doanh nghiệp đạt 272,51 tỷ đồng, chiếm 75,9% tổng dư nợ tín dụng; dư nợ tín dụng bán lẻ là 86,69 tỷ đồng, chiếm 24,1% tổng dư nợ tín dụng Trong cơ cấu tín dụng của Techcombank Thăng Long thì cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu, chiếm hơn 73,8% tổng dư nợ Có được tỷ lệ này là do trong thời gian qua, hoạt động tín dụng doanh nghiệp của Techcombank Thăng Long phát triển mạnh, khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (chiếm gần 85% hạn mức tín dụng doanh nghiệp của Techcombank TL), các doanh nghiệp này vay vốn tại Techcombank TL phần lớn là để thanh toán tiền hàng, đầu tư tài sản lưu động…Vì thế bên cạnh sử dụng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, các doanh nghiệp đến với Techcombank Thăng Long còn sử dụng kèm dịch vụ thanh toán nên hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế của Ngân hàng cũng được phát triển mạnh.
Trong dư nợ tín dụng, cho vay VNĐ vẫn chiếm chiếm tỷ trọng đa phần, cho vay ngoại tệ chủ yếu được áp dụng cho các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ như các công ty xuất nhập khẩu, các ngành dịch vụ có nguồn thu ngoại tệ…nên chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu tín dụng của Techcombank Thăng Long. Techcombank có tín dụng ưu đãi cho các công ty xuất khẩu theo chương trình hợp tác với Ngân hàng phát triển Châu á (ADB)
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và dưới sự chỉ đạo sát sao của Techcombank, hàng tháng Techcombank Thăng Long đã tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Tính đến 31/12/2005 tỷ lệ nợ loại 1 chiếm 95,03%; nợ loại 2 chiếm 2,76%; nợ loại 3 chiếm 0,24%; nợ loại 4 chiếm0,65% và nợ có khả năng mất vốn chiếm 1,33% tổng dư nợ cho vay.Tổng nợ quá hạn cuối năm 2005 là 7.990.027.396 đồng, hàng tháng Ngân hàng đã tiến hành trích lập dự phòng cho các khoản nợ loại 2-5 nên chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể.
Cho vay theo món tài trợ vốn lưu động
Cho vay theo món (còn gọi là cho vay trực tiếp từng lần) là hình thức cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi nhằm đáp ứng chu cầu đầu tư vào tài sản lưu động của khách hàng Vốn ngân hàng chỉ tham gia vào từng phương án, thương vụ kinh doanh hay một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bởi chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất thì các doanh nghiệp mới vay ngân hàng.
- Ngân hàng cung cấp tín dụng theo từng khoản vay riêng lẻ, có mục đích, số tiền và thời hạn rõ ràng.
- Tín dụng vốn lưu động theo món có thời hạn không quá một năm và mỗi khoản vay phải có một phương án sản xuất kinh doanh cụ thể Thường thì thời hạn cho vay là đến khi kết thúc phương án kinh doanh.
- Đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn, không thường xuyên và có tính chất thời vụ.
- Đáp ứng nhu cầu tài chính cho các cơ hội kinh doanh thuận lợi phát sinh ngoài kế hoạch.
- Đáp ứng nhu cầu tài chính bổ sung khi khách hàng đã được cấp hạn mức tín dụng nhưng đã sử dụng hết hạn mức mà lại có nhu cầu được tài trợ để thựuc hiện cơ hội kinh doanh tốt.
- Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động gia tăng khi doanh nghiệp tiến hành đầu tư, thành lập mới, thay thế mở rộng hay nâng cấp công suất.
Cho vay theo hạn mức tài trợ vốn lưu động
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư vào tài sản lưu động của doanh nghiệp Hạn mức đó có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ
- Ngân hàng cung cấp hạn mức tín dụng để khách hàng sử dụng cho nhiều mục đích đầu tư khác nhau vào tài sản lưu động Các thủ tục giấy tờ chỉ làm một lần ở thời điểm cấp hạn mức.
- Tín dụng vốn hạn mức có thời hạn không quá một năm Thủ tục phê duyệt mức chỉ tiến hành một lần ở thời điểm cấp hạn mức.
- Hạn mức tín dụng thường được xem xét/đánh giá lại ở thời điểm kết thúc hạn mức theo đó Techcombank có thể xem xét nâng hay giảm hạn mức và hoặc kết thúc/gia hạn thời hạn của hạn mức.
- Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên của khách hàng trong cả chu kỳ kinh doanh, từ đó giúp ổn định nguồn tài chính và tăng tính chủ động trong việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Cắt giảm các khâu giấy tờ, thủ tục (là đặc thù của vay theo món) trong việc giải ngân - qua đó tiết kiệm thời gian từ lúc nhu cầu phát sinh đến khi nhận được vốn từ ngân hàng.
Cho vay theo món đầu tư trung dài hạn
Cho vay theo món đầu tư trung dài hạn là hình thức cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định của doanh nghiệp.
- Tín dụng trung dài hạn có thời hạn trên một năm nhưng không quá 10 năm
- Các khoản vay đầu tư máy móc thiết bị thường được cấu trúc dưới dạng trả góp.
- Đáp ứng nhu cầu tài chính trung dài hạn của doanh nghiệp để tăng cường, cải thiện công suất, năng lực hoạt động thông qua việc đầu tư bổ sung, đầu tư thay thế, sửa chữa, cải tạo và đầu tư mới.
- Tạo ra đòn bẩy tài chính tài chính, khắc phục việc thiếu hụt nguồn vốn dài hạn
- So với thuê mua tài chính, tín dụng ngân hàng có lợi thế là khách hàng vẫn duy trì được quyền sở hữu của mình trong thời gian vay vốn.
Thấu chi doanh nghiệp
Thấu chi doanh nghiệp là dịch vụ mà Techcombank cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp, trong đó Techcombank thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi bằng VND tại Techcombank tới một giá trị nhất định trong 1 khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay thấu chi doanh nghiệp chỉ áp dụng với loại tiền VNĐ
- Hình thức tín dụng phù hợp cho các mục đích như chi phí nguyên vật liệu sản xuất, nộp thuế nhập khẩu, thuế VAT, trả phí dịch vụ, trả lương nhân viên, thanh toán tiền hàng cho đại lý, tiền hàng nhập khẩu
- Số tiền thấu chi được thực hiện theo phương thức chuyển khoản, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán các chi phí phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh.
- Số tiền thấu chi tối đa được chuyển khoản là 500 triệu VND/lần Trừ những giao dịch trả lương qua tài khoản mà khách hàng đã ký hợp đồng trả lương qua tài khoản với Techcombank.
- Thời hạn của hạn mức thấu chi: Tối đa là 12 tháng và không dài hơn thời hạn của hạn mức tín dụng ngắn hạn còn lại mà Techcombank cấp cho khách hàng.
- Đối với khách hàng hoạt động trong lĩnh vực chi trả kiều hối : được cấp tối đa 100% doanh số ghi có tài khoản bình quân tháng.
- Các trường hợp khác : Hạn mức thấu chi sẽ không quá 25% giá trị hạn mức tín dụng ngắn hạn do Techcombank cấp cho khách hàng.
Khách hàng có thể sử dụng số tiền thấu chi một cách nhanh chóng và thuận tiện do không cần phải làm các thủ tục như các khoản vay thông thường, do đó sẽ tiết kiệm được thời gian và tận dụng được các cơ hội kinh doanh.
Cho vay đầu tư trung dài hạn - cho vay theo dự án
Cho vay đầu tư trung dài hạn là việc ngân hàng cho vay doanh nghiệp dưới dạng hạn mức nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư theo dự án của doanh nghiệp
- Ngân hàng cung cấp tín dụng để khách hàng sử dụng cho mục đích đầu tư theo nhu cầu của dự án Các hạng mục đầu tư có thể bao gồm: đất đai, xây dựng, máy móc thiết bị và vốn lưu động phục vụ cho hoạt động của dự án.
- Thời hạn cho vay trung dài hạn: từ 1 năm đến 10 năm
- Mức cho vay không quá 80% tổng chi phí thực hiện dự án, đối với các doanh nghiệp vay vốn đầu tư tài sản cố định hoặc đầu tư tài chính dài hạn.
- Hình thức cấp vốn là theo dự án đầu tư
- Đáp ứng nhu cầu tài chính trung/dài hạn của khách hàng để tăng cường, cải thiện công suất, năng lực hoạt động thông qua việc đầu tư bổ sung, đầu tư thay thế, sửa chữa, cải tạo và đầu tư mới
- Đáp ứng nhu cầu tài chính trọn gói để thực hiện dự án đầu tư (bao gồm cả đầu tư vào tài sản cố định và tài sản lưu động ban đầu) Tạo ra một đòn bẩy tài chính, khắc phục việc thiếu hụt nguồn vốn dài hạn.
- So với thuê mua tài chính, tín dụng ngân hàng có lợi thế là khách hàng vẫn duy trì được quyền sở hữu của mình trong thời gian vay vốn
- Tạo ra một đòn bẩy tài chính, khắc phục việc thiếu hụt nguồn vốn dài hạn
Cho vay hợp vốn
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay của Techcombank đối với các doanh nghiệp có một chương trình, dự án đầu tư có tổng dự toán lớn vượt quá giới hạn cho vay của Techcombank
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, ngân hàng tiến hành phân tích, thẩm định tài chính dự án Nếu dự án có tính khả thi cao, lợi nhuận đem lại lớn và rủi ro có thể kiểm soát được ngân hàng kêu gọi các ngân hàng khác cùng tham gia cho vay và phân bổ hạn mức cho từng ngân hàng.
Ngoài các sản phẩm tín dụng cơ bản chư trên, Techcombank còn đưa ra một số sản phẩm cho vay bán lẻ doanh nghiệp như cho vay cổ phần hóa, cho vay mua lại, sáp nhập doanh nghiệp hoặc liên doanh. Để được sử dụng các sản phẩm tín dụng nói trên, ngoài các hồ sơ vay vốn cần thiết, các doanh nghiệp khi đi vay phải có các tài sản đảm bảo cầm cố hoặc thế chấp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Tài sản đảm bảo có thể bao gồm: Máy móc thiết bị, nguyên vật liệu, hàng hóa, số dư trên tài khoản tiền gửi, kim khí và đá quý, trái phiếu, cổ phiếu, sổ tiết kiệm, quyền đòi nợ, quyền tác giả…Tài sản thế chấp bao gồm: Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, quyền sử dụng đất…Việc lựa chọn hình thức đảm bảo nào là do sự thỏa thuận giữa Techcombank và doanh nghiệp.
Với đội ngũ chuyên viên kinh doanh trẻ, được trang bị đầy đủ kỹ năng, hiểu biết sẽ giúp khách hàng lựa chọn được các giải pháp tài chính thích hợp cũng như hoàn tất thủ tục vay vốn với ngân hàng Techcombank sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp và cam kết trả lời mọi đề nghị vay vốn của doanh nghiệp một cách nhanh nhất có thể Techcombank còn có thể linh hoạt trong cấu trúc trả nợ vay sao cho phù hợp với khả năng tài chính của doanh nghiệp.
Quy trình cho vay đối với DNVVN tại Techcombank Thăng Long
Quy trình cho vay là một tập hợp thứ tự các bước mà các cán bộ ngân hàng phải tuân thủ thực hiện khi tiến hành thực hiện một quyết định cho vay.
Quy trình cho vay tại Techcombank bao gồm các bước như sau:
Bước 1: Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hỗ trợ
Chuyên viên khách hàng thuộc phòng kinh doanh tại chi nhánh khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp phải hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ;tiến hành thu thập các thông tin và tài liệu cần thiết từ phía khách hàng, thu thập thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng Các thông tin thu thập phải đầy đủ, chính xác trung thực để có được những đánh giá đầy đủ và tổng thể về khách hàng để làm cơ sở cho việc đề xuất cấp cấp hạn mức cho khách hàng hoặc phê duyệt tín dụng cho khách hàng.
Bước 2: Thẩm định, phân tích hồ sơ
Chuyên viên khách hàng sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng phải tiến hành thẩm định tư cách khách hàng (là cá nhân/pháp nhân), thẩm định tình hình hoạt động, năng lực tài chính của doanh nghiệp, thẩm định nhu cầu vay vốn (cấp hạn mức) và đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp Tuân thủ đầy đủ quy định của quy trình nhận tài sản đảm bảo Tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo, chuyên viên khách hàng phối hợp với ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh hoặc ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng cùng đánh giá tài sản trong quá trình thực hiện thẩm định để việc đánh giá tài sản tăng tínhchính xác, khách quan Bên cạnh đó ngân hàng cần thực hiện xếp hạng doanh nghiệp.
Sau khi thẩm định và xếp hạng doanh nghiệp, cán bộ thẩm định viết báo cáo thẩm định, nội dung báo cáo phải đề xuất giá trị cho vay, lãi suất, thời hạn, tài sản đảm bảo và các điều kiện kèm theo.
Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định
Trưởng/phó phòng kinh doanh kiểm tra kỹ các thông tin khách hàng mà chuyên viên khách hàng cung cấp, kiểm tra lại đầy đủ các nội dung báo cáo thẩm định do chuyên viên khách hàng lập, bổ sung, đề xuất những nội dung, còn thiếu.
Ban tái thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh thực hiện tái thẩm định lại hồ sơ tín dụng của phòng kinh doanh Kiểm tra lại các nội dung thẩm định, đối chiếu với các hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp đúng
Bước 5: Phê duyệt tín dụng
Ban giám đốc chi nhánh thực hiện phê duyệt tín dụng theo đúng mức ủy quyền Nội dung phê duyệt phải có ý kiến rõ ràng là đồng ý hay không đồng ý kèm theo những điều kiện cụ thể.
Bước 6: Thông báo tín dụng
Cán bộ tín dụng lập thông báo có tín dụng gửi khách hàng về các nội dung đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 7: Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo
Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh thực hiện các thủ tục nhận tài sản đảm bảo Kiểm định và định giá tài sản một cách chính xác, trung thực và khách quan
Bước 8: Ký kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ
Bước 9: Giải ngân và hạch toán giải ngân
Bước 10: Theo dõi và quản lý khách hàng
Kiểm tra sử dụng vốn vay đảm bảo vốn vay được sử dụng mục đích Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ.
Bước 11: Phân loại khoản vay Định kỳ hàng tháng vào tuần đầu tiên của tháng kế tiếp, Techcombank thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ của tháng trước.
Bước 12: Đánh giá lại khoản vay và khách hàng Định kỳ 5 tháng/lần hoặc theo yêu cầu của Giám đốc, chuyên viên khách hàng rà soát lại các khoản vay, đánh giá tổng thể tình hình hoạt động, khả năng tài chính của một nhóm khách hàng đang có dư nợ để kịp thời phát hiện những biến động ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng
Bước 13: Theo dõi và xử lý nợ quá hạn
Thu thập mọi thông tin về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, đánh giá khả năng rủi ro pháp lý có thể xảy ra với doanh nghiệp Phân tích những khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ Xây dựng một kế hoạch hành động chi tiết cho việc thực hiện thu hồi nợ.
Phân tích hiệu quả cho vay DNVVN tại Techcombank Thăng Long 43
Có thể nói cho vay DNVVN là hoạt động tín dụng phát triển nhất của Techcombank, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Trong thời gian qua, Techcombank đã tập trung hướng vào phát triển đối tượng khách hàng này Nhiều sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp ra đời và được nhiều doanh nghiệp lựa chọn sử dụng, đóng góp một phần rất lớn vào doanh thu hoạt động tín dụng.
Với chiến lược cho vay DN tập trung vào DNVVN, ngân hàng Techcombank Thăng Long trong những năm qua cũng đã thực hiện nhiều chính sách cho vay ưu tiên phát triển đối tượng khách hàng DNVVN Tại chi nhánh Techcombank Thăng Long, khách hàng doanh nghiệp chủ yếu vẫn là DNVVN. Đối tượng khách hàng này chiếm đến hơn 85% hạn mức cho vay của ngân hàng và gẩn 90% số lượng doanh nghiệp là DNVVN Các doanh nghiệp này vay vốn chủ yếu để tài trợ vốn lưu động, thanh toán tiền hàng…nên hình thức cho vay theo món để tài trợ vốn lưu động của Techcombank Thăng Long phát triển hơn so với các hình thức cho vay doanh nghiệp khác Còn đối tượng khách hàng là DNNN chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay của doanh nghiệp, chiếm gần 15% hạn mức tín dụng của ngân hàng và hiện nay ngân hàng chỉ cho vay đối với rất ít DNNN lớn như công ty Cơ điện Trần Phú…Sở dĩ các DNNN ít lựa chọn các NHTMCP nói chung và Techcombank Thăng Long nói riêng là bởi họ là những doanh nghiệp của Nhà nước, sự hoạt động của họ được Chính Phủ bảo hộ vì thế họ có mối quan hệ giao dịch chủ yếu với các NHTMNN Mặc dù các DNNN là những khách hàng lớn, số vốn vay lớn nhưng không ổn định, hơn nữa phần lớn các DNNN ở Việt Nam hiện nay đều làm ăn kém hiệu quả so với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên việc không mở rộng đối tượng khách hàng DNNN vẫn không làm ảnh hưởng nhiều đến doanh số hoạt động của ngân hàng Techcombank Thăng Long.
Hiện nay Techcombank Thăng Long cũng đã xây dựng được nhũng mối quan hệ thân tín với một số doanh nghiệp có uy tín như công ty Như Quỳnh, An
Dân…là những khách hàng ruột của ngân hàng vì thế hoạt động cho vay doanh nghiệp nhờ vậy mà cũng tránh được nhiều rủi ro và tiết kiệm được nhiều chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng…Tuy nhiên để đánh giá xem hoạt động cho vay DNVVN ở Techcombank Thăng Long có thực sự có hiệu quả hay không chúng ta phải đi vào phân tích các chỉ tiêu hiệu quả đã trình bày ở chương 1.
2.2.3.1 Các chỉ tiêu về nợ quá hạn Đây là những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá rủi ro cũng như hiệu quả cho vay của các NHTM.
Bảng 2 - Tỷ lệ nợ quá hạn của Techcombank Thăng Long Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng Chênh lệch Tổng Chênh lệch
Tổng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay
DNVVN quá hạn bình quân
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ cho vay DN (%)
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Techcombank Thăng Long)
Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp sẽ cho biết quá trình cho vay có tăng trưởng lành mạnh hay không Một ngân hàng nếu có doanh số cho vay cao, tổng dư nợ cho vay lớn nhưng khả năng thu hồi vốn thấp (tức tỷ lệ nợ quá hạn cao) thì hoạt động cho vay vẫn chưa thể coi là hiệu quả hơn việc doanh số cho vay có giảm, tổng dư nơ cho vay thấp nhưng khả năng thu hồi vốn cao (tỷ lệ nợ quá hạn thấp).
Vì vậy để xác định hiệu quả cho vay của một ngân hàng trước hết cần xem xét đến tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay.
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN của Techcombank Thăng Long trong các năm 2004 và 2005 đều cao hơn so với năm
2003 mặc dù năm 2003 là năm có tổng dư nợ cho vay DNVVN quá hạn bình quân cao nhất Nguyên nhân là do năm 2003 Techcombank Thăng Long có tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp bình quân thấp, thấp chỉ bằng khoảng một nửa của năm 2004, mức chênh lệch này cao hơn rất nhiều so với mức chênh lệch của tổng dư nợ quá hạn do vậy mà tỷ lệ nợ quá hạn của năm 2003 thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn của năm 2004.
Trong năm 2005 tổng dư nợ cho vay DN đạt mức 272,51 tỷ đồng, thấp hơn rất nhiều so với năm 2004 (giảm 113,383 tỷ đồng tương đương giảm 29,38%). Nguyên nhân chủ yếu là do sự khó khăn chung của cả nền kinh tế, giá xăng dầu trên thế giới tăng cao, dịch bệnh gia cầm… trong khi đó các NHTM đua nhau tăng lãi suất làm cho chí phí đầu vào sản xuất của các doanh nghiệp tăng lên do vậy mà dư nợ cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng trong đó có Techcombank Thăng Long có sự sụt giảm Mặt khác trong năm vừa qua, Techcombank Thăng Long tập trung khai thác phát triển các sản phẩm dịch vụ khách hàng bán lẻ nên dư nợ cho vay đối với đối tượng khách hàng này tăng cao trong khi dư nợ cho vay các doanh nghiệp lại giảm Tuy dư nợ cho vay các DNVVN có phần giảm xuống nhưng chất lượng cho vay được cải thiện đáng kể, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay các DN giảm từ mức 2,56% xuống còn mức 2,31% Đạt được kết quả này là do trong năm 2005, ngân hàng đã đề ra kế hoạch cụ thể cho hoạt động cho vay doanh nghiệp là tiếp tục mở rộng doanh số hoạt động cho vay nhưng phải tập trung vào giải quyết các khoản nợ quá hạn, tích cực kiểm tra, giám sát các khách hàng để đảm bảo thu hồi được nợ Hơn nữa các khoản nợ quá hạn của năm 2004 để lại chủ yếu là quá hạn một kỳ, tỷ lệ nợ khó đòi rất ít nên khả năng thu hồi nợ là có thể Tuy vậy, qua hoạt động cho vay các doanh nghiệp tại phòng Kinh doanh trong năm qua cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn càng về cuối năm càng có xu hướng phát sinh tăng so với đầu năm Vì vậy trong quá trình xử lý nợ quá hạn, ngân hàng cũng cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản nợ gần đến hạn để hạn chế phát sinh thêm các khoản nợ quá hạn mới
Xem xét tỷ lệ nợ quá hạn của các DNVVN/tổng dư nợ cho vay DN tại Techcombank Thăng Long cho thấy mức tỷ lệ quá hạn 2,31% là có thể chấp nhận được, nó tương đối thấp so với một số các chi nhánh khác trong hệ thống Techcombank và các ngân hàng khác đặc biệt là so với các NHTM Nhà nước.
Và nó còn thấp hơn nữa nếu tính tỷ lệ nợ quá hạn của các DNVVN so với tổng dư nợ cho vay Sở dĩ đạt được kết quả này là do Techcombank Thăng Long luôn coi các DNVVN là trung tâm phát triển của Ngân hàng, khách hàng DNVVN luôn được xác định là những khách hàng quan trọng nhất vì thế mọi hoạt động của Ngân hàng thường hướng vào phát triển các đối tượng khách hàng này do vậy mà tỷ lệ nợ quá hạn của các DNVVN chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng Đối với hoạt động của ngân hàng thì việc chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn là điều đương nhiên, ngân hàng có chấp nhận rủi ro thì mới thu được lợi nhuận, mà rủi ro tín dụng là điều tất yếu xảy ra ở bất kỳ một ngân hàng nào Các ngân hàng không thể loại trừ nó ra khỏi hoạt động của mình, tuy nhiên phải tìm mọi cách để khống chế nó ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được Với Techcombank Thăng Long cũng vậy, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn tương đối thấp so với các ngân hàng khác nhưng nó vẫn còn cao so với khả năng của ngân hàng. Ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để nhằm hạn chế xuống mức thấp hơn nữa tỷ lệ nợ quá hạn.
Xoá nợ là biện pháp cuối cùng mà các NHTM buộc phải thực hiện khi họ không còn cách nào khác có thể thu hồi lại được số vốn đã cho vay, khi ngân hàng xoá nợ tức là ngân hàng chấp nhận mất đi số vốn đó Vì thế tỷ lệ mất vốn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng. Đối với NHTMCP Techcombank Thăng Long thì do mọi hình thức cho vay của ngân hàng đối với các DNVVN đều phải có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Mặt khác Techcombank Thăng Long luôn thực hiện nghiêm ngặt về giới hạn cho vay, về trích lập dự phòng rủi ro nên tỷ lệ mất vốn của ngân hàng rất thấp Vì mất vốn là một tổn thất thực sự đối với ngân hàng, nó không chỉ làm giảm doanh thu hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến uy tín hoạt động của ngân hàng vì thế Techcombank Thăng Long cần có những biện pháp hữu hiệu để giảm thấp tỷ lệ này Sau khi đưa ra khỏi bảng cân đối, ngân hàng cần tiếp tục theo dõi để tiến hành thu nợ khi có thể.
2.2.3.3 Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN
Bảng 3 - Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN của Techcombank Thăng Long Đơn vị: tỷ đồng
Tổng Chênh lệch Tổng Chênh lệch
Thu nhập thuần từ hoạt động cho
Tổng dư nợ cho vay
Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN (%)
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Techcombank Thăng Long)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNVVN và tổng dư nợ cho vay DNVVN trong năm 2003 đều thấp hơn so với hai năm 2004 và 2005 nhưng mức sinh lời vốn cho vay DNVVN trong năm này lại ở mức cao hơn Nguyên nhân là do tốc độ giảm của thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNVVN của năm 2003 so với năm 2004 và 2005 đều nhỏ hơn rất nhiều so với tốc độ giảm của tổng dư nợ cho vay DNVVN của năm 2003 so với năm 2004, 2005
Năm 2004, mức sinh lời vốn cho vay DNVVN đạt mức 2,97% và tăng lên mức 3,65% vào năm 2005 mặc dù thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNVVN giảm Đó là do trong năm 2005, tổng dư nợ cho vay DNVVN giảm nhiều so với năm 2004 nên thu nhập thuần từ hoạt động này giảm Tuy nhiên tốc độ giảm của doanh thu (13,18%) thấp hơn so với tốc độ giảm của tổng dư nợ cho vay (29,38%) nên mức sinh lời của một đồng vốn bỏ ra trong năm 2005 vẫn cao hơn mức sinh lời của một đồng vốn bỏ ra trong năm 2004.
Do hoạt động cho vay DNVVN chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nên mức thu nhập từ thu lãi cho vay doanh nghiệp không cao trong thời gian tới để nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay DNVVN, ngân hàng Techcombank Thăng Long cần tiếp tục mở rộng, phát triển cho vay DNVVN đặc biệt là cho vay trung dài hạn.
2.2.3.4 Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNVVN trên tổng thu nhập
Như đã phân tích ở chương trước, để đánh giá hiệu quả cho vay của một NHTM người ta không chỉ dựa vào mức sinh lời trên một đồng vốn bỏ ra mà còn phải xác định tỷ lệ thu nhập mà nó mang lại so với tổng thu nhập của ngân hàng.
Bảng 4 - Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNVVN tại
Techcombank Thăng Long. Đơn vị: Tỷ đồng Năm
Tổng Chênh lệch Thu nhập trước thuế từ hoạt động cho vay DNVVN
Tổng thu nhập trước thuế
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Techcombank Thăng Long)
Từ bảng kết quả trên ta thấy tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN/tổng thu nhập của Techcombank Thăng Long ở mức cao.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI
Qua phân tích ở trên chúng ta đã thấy được trong năm qua, các hoạt động của Techcombank Thăng Long nói chung và hoạt động cho vay DNVVN nói riêng đã đạt được nhiều kết quả đáng kể Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn có một số hạn chế nhất định Vậy những nhân tố nào đã ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DNVVN của Techcombank Thăng Long trong thời gian qua.
2.3.1 Các nhân tố làm tăng hiệu quả cho vay DNVVN
Như đã phân tích ở trên, trong năm 2005 tỷ lệ dư nợ tín dụng quá hạn của các DNVVN/tổng dư nợ cho vay DNVVN tại Techcombank Thăng Long được giảm rõ rệt (giảm 36,22%) Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng chứng minh rằng chất lượng hoạt cho vay DNVVN của Techcombank Thăng Long trong thời gian qua đã được cải thiện đáng kể Sở dĩ đạt được kết quả này là do trong năm qua Techcombank Thăng Long đã rất tích cực trong công tác xử lý, thu hồi nợ Ngân hàng đã tập trung vào việc phân loại các khoản nợ để có những biện pháp cụ thể đối với từng loại nợ và từng đối tượng khách hàng Các khoản nợ quá hạn của Ngân hàng chủ yếu là những khoản nợ loại 2 (chiếm 56,3% nợ quá hạn) nên khả năng thu hồi cao Cùng với quá trình phân loại nợ, Ngân hàng đã thực hiện đầy đủ về trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Techcombank nên tổn thất từ cho vay DNVVN được kiểm soát.
Kết hợp với các hình thức cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng Techcombank Thăng Long còn phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ đi kèm đặc biệt là hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế nên hoạt động cho vay Doanh nghiệp của Techcombank Thăng Long được phát triển mạnh, dư nợ cho vay trong năm lớn, mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng So với các chi nhánh trong hệ thống, số dư nợ cho vay và mức sinh lời vốn cho vay DNVVN của chi nhánh Techcombank Thăng Long cao hơn nhiều.
Với địa bàn hoạt động chính là vùng trung tâm, trong những năm qua Techcombank Thăng Long đã rất tích cực trong việc khai thác thị trường hoạt động Lợi thế của Techcombank Thăng Long là nằm trong vùng trung tâm dân cư có mức thu nhập cao; các doanh nghiệp, chủ yếu là các DNVVN là những doanh nghiệp kinh doanh tương đối lớn, kinh doanh có hiệu quả nên khối lượng vốn huy động được lớn, tạo điều kiện để phát triển hoạt động cho vay.Techcombank Thăng Long là đã xây dựng được mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp có uy tín trên địa bàn, họ là những khách hàng quan trọng góp phần mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng.
Mặt khác trong thời gian qua, Ngân hàng luôn duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát hiện và sửa chữa những sai sót cũng như ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra Với đội ngũ chuyên viên khách hàng trẻ, năng động, sáng tạo, họ luôn nắm bắt kịp thời những diễn biến của thị trường, tận dụng được nhiều cơ hội kinh doanh tốt đồng thời cũng giúp Ngân hàng tránh được nhiều biến động bất lợi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định…có trình độ chuyên môn cao, phương pháp làm việc chuyên nghiệp, họ đã tiến hành phân tích, thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh, các dự án đầu tư…một cách nhanh chóng, chính xác góp phần nâng cao được chất lượng của các khoản cho vay, tránh được nhiều tổn thất cho ngân hàng Đồng thời họ cũng đã thực hiện tư vấn giúp Doanh nghiệp tận dụng được các cơ hội kinh doanh tốt, lựa chọn được phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng cũng như tránh được những phương án kinh doanh rủi ro cao Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp nâng cao được hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
2.3.2 Các nhân tố làm giảm hiệu quả cho vay DNVVN của Techcombank Thăng Long
Cho vay DNVVN của Techcombank Thăng Long trong những năm qua mặc dù đã đạt được đặc biệt quan tâm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nhưng dù vậy hoạt động cho vay DNVVN tại đây vẫn chưa khai thác được tối đa tiềm lực vốn có.
Ngân hàng chưa thu hút được nhiều Doanh nghiệp lớn, có uy tín CácDNVVN đến với Ngân hàng chủ yếu là những Doanh nghiệp nhập khẩu hay sản xuất nhỏ trong nước, chưa thu hút được những doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ nên số vốn huy động ngoại tệ thấp do đó dư nợ cho vay ngoại tệ còn ở mức nhỏ Hiện nay Techcombank Thăng Long đang có nhiều chính sách ưu đãi dành riêng cho các doanh nghiệp xuất khẩu để nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ các đối tượng khách hàng này, có như vậy mới gia tăng được dư nợ cho vay ngoại tệ.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng còn mang tính cứng nhắc, chưa linh hoạt Mặc dù có nhiều chính sách ưu đãi cho những Doanh nghiệp truyền thống nhưng quy trình cho vay vẫn còn kéo dài, điều kiện vay vốn chưa được mở rộng nên chưa thu hút được nhiều khách hàng là những doanh nghiệp lớn Đặc biệt hiện nay Ngân hàng chưa triển khai áp dụng hình thức cho vay tín chấp, đây là hình thức tín dụng có nhiều rủi ro nhưng lại mang đến cho ngân hàng không chỉ nguồn thu nhập cao mà tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao được uy tín đối với các doanh nghiệp Các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn có uy tín trên thị trường thường thích lựa chọn hình thức cho vay tín chấp bởi nó rút ngắn được thời gian thẩm định, thời gian phân tích tín dụng giúp doanh nghiệp rút ngắn được thời gian chờ vốn để đưa vào sản xuất, tạo điều kiện cho chu trình sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp diễn ra được liên tục Vì thế đây là cơ hội cho các ngân hàng mở rộng doanh số hoạt động bởi đây là những khách hàng lớn, có uy tín, khả năng trả nợ cao, ngân hàng cần xác định đây là khách hàng quan trọng để có chính sách khách hàng hợp lý, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng này
Ngoài ra do trong thời gian qua, nền kinh tế có sự biến động bất lợi, giá cả xăng dầu trên thế giới tăng, dịch bệnh, lãi suất ngân hàng có biến động tăng nhanh…làm cho giá cả đầu vào của các doanh nghiệp tăng cao Bên cạnh đó việc mua bán dưới hình thức mua bán chịu cũng là nguyên nhân dẫn đến vốn của doanh nghiệp bị chiếm dụng, không có khả năng đưa vào săn xuất, vòng quay vốn chậm nên doanh nghiệp không thể trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Các khoản nợ này bị chuyển thành nợ quá hạn làm cho tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tăng nhanh lên.
Các doanh nghiệp đến với Techcombank Thăng Long chủ yếu là những doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ nên nhu cầu tín dụng chủ yếu là ngắn hạn Do vậy trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, cho vay trung dài hạn ít nên thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn thấp dẫn đến tổng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp chưa cao Để tăng tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN, Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn Tuy nhiên đây là hình thức cho vay có rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn nên Ngân hàng cần đưa ra những biện pháp kiểm soát để đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn được sử dụng có hiệu quả.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK THĂNG LONG
1 Phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp
Phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp là đơn vị có mức tăng trưởng về doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế, thu lãi cho vay, dư nợ tín dụng, doanh thu dịch vụ tín dụng và bảo lãnh cao nhất của chi nhánh Hướng phát triển năm 2006 của phòng sẽ tập trung vào một số vấn đề sau:
Đối với khách hàng đã có quan hệ với Techcombank:
- Củng cố chất lượng phục vụ, rà soát lại nhu cầu tín dụng, bảo lãnh, mở L/
C của khách hàng, tăng hạn mức đối với khách hàng có hướng tăng trưởng mạnh trong năm 2005.
- Tận thu trên biểu phí quy định của Techcombank
- Tìm hiểu đặc thù hoạt động kinh doanh của khách hàng để phát triển các sản phẩm mới, giới thiệu khách hàng tiếp cận với các dịch vụ đa dạng của Techcombank
- Dựa trên cơ chế lan truyền, xuất phát từ quan hệ giao dịch của khách hàng đã có quan hệ giao dịch với Techcombank để tiếp cận với các khách hàng mới.
- Giới thiệu các tiện ích của các sản phẩm cho vay, thanh toán…của Techcombank và thu hút khách hàng bằng phong cách làm việc chuyên nghiệp, tinh thần làm việc…
- Chú trọng tư vấn khách hàng để khai thác nhu cầu và giúp khách hàng lựa chọn các dịch vụ tại ngân hàng.
Các chỉ tiêu kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2006:
Bảng 5: Chỉ tiêu kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2006 Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu
Thu lãi cho vay DN
(Nguồn: Phòng kinh doanh Techcombank Thăng Long)
2 Phòng dịch vụ khách hàng các nhân
Phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân gắn liền với các sản phẩm bán lẻ như các dịch vụ thẻ, thấu chi F1-F2, sản phẩm ứng tiền nhanh, các chương trình cho vay
“nhà mới”, “ô tô xịn” v.v Năm 2006 nhằm đạt được kế hoạch do Ban Tổng Giám đốc giao, hướng phát triển như sau:
Đối với sản phẩm thẻ và các điểm chấp nhận thẻ:
- Phát triển sản phẩm thẻ:
Với số lượng thẻ phát hành mới được giao trung bình 200 thẻ/tháng, việc phát triển sản phẩm thẻ sẽ được thực hiện theo 2 hướng:
+ Đối với khách hàng mới có quan hệ với Ngân hàng, song song với mở tài khoản sẽ được giới thiệu các tiện ích của sản phẩm thẻ và khuyến khích phát hành thẻ Hiện tại, việc bắt buộc sử dụng thẻ mới chỉ có ở sản phẩm thấu chi,việc phát triển tốt các sản phẩm này trong năm 2006 sẽ hỗ trợ tốt cho việc tăng cường số lượng thẻ phát hành Với lượng khách hàng như hiện nay, dự kiến mỗi tháng sẽ phát hành mới 15-20 thẻ từ nguồn khách hàng này.
+ Mở rộng tiếp thị khách hàng là cán bộ công nhân viên trong các khu công việc, sinh viên các trường đại học Việc marketing trước mắt sẽ do một nhân viên chuyên trách thực hiện dưới sự giám sát trực tiếp từ lãnh đạo phòng và hỗ trợ của lãnh đạo chi nhánh.
Thực tế bên cạnh một số hạn chế khách quan như thị trường hẹp, cạnh tranh cao, lượng nhân viên mỏng, cũng phải kể đến một hạn chế do chủ quan là phòng chưa có hướng khai thác để tìm một thị trường ổn định lâu dài Phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân sẽ cố gắng tìm hướng tháo gỡ và huy động nguồn lực dự kiến sẽ hoàn thành 50-70% kế hoạch cho mảng này phần còn lại sẽ nhờ sự hỗ trợ của hệ thống
Phát triển các điểm chấp nhận thẻ:
Trong năm 2006 kế hoạch trung bình mỗi tháng sẽ lắp mới 5 máy POS. Phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân sẽ cố gắng hoàn thành 90-100% kế hoạch theo hướng:
- Tham gia các khoá đào tạo về thẻ, máy POS do Techcombank tổ chức nhằm chủ động trong công việc.
- Phối hợp và tranh thủ sự giúp đỡ của trung tâm thẻ.
- Tăng cường đào tạo và phát triển nhân viên mới để marketing
Phát triển các sản phẩm khác:
Song song với phát triển sản phẩm thẻ, phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân sẽ phát triển một số sản phẩm mới được đánh giá là có tiềm năng của Techcombank như sản phẩm thấu chi F1-F2, sản phẩm ứng tiền nhanh…đồng thời đẩy nhanh phát triển sản phẩm thế mạnh của phòng là “nhà mới” và “ô tô xịn”.
3 Kế hoạch đào tạo cán bộ và chăm sóc khách hàng
- Cử các nhân viên mới tham dự các khoá học nghiệp vụ cơ bản doTechcombank tổ chức, đặc biệt chú trọng các khoá đào tạo về phân tích rủi ro tín dụng, kỹ năng bán hàng và kỹ năng lập các kế hoạch tiếp thị.
- Phân công công việc linh hoạt để tất cả các cán bộ trong phòng có thể học hỏi được tất cả các mảng công việc phát sinh Từ đó có thể tạo hình ảnh chuyên nghiệp, nâng cao chất lượng tư vấn khách hàng, marketing…
- Có các buổi trao đổi kinh nghiệm thực tế giữa các cấp lãnh đạo và nhân viên để cùng nhau học hỏi nhau, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ.
- Tạo điều kiện về thời gian và kinh phí (trong điều kiện cho phép) nhằm khuyến khích việc học nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ nhân viên.
- Luôn khích lệ tinh thần sáng tạo của nhân viên bằng các chế độ khen thưởng hấp dẫn.
Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng
- Tăng cường đào tạo chuyên viên khách hàng, giữ vững quan hệ với các khách hàng truyền thống, mở rộng tiếp thị các khách hàng mới.
- Tạo phong cách giao tiếp thân thiện với khách hàng, cải tiếm chất l] ợng phục vụ trên cơ sở giảm thiểu thủ tục rườm rà, tạo ra sự thoải mái và thân thiện với khách hàng.
- Chú trọng việc nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn để tạo thế cạnh tranh với khách hàng bạn.
Cùng với việc tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng thì việc kiểm soát tốt rủi ro là một yêu cầu khách quan nhằm duy trì sự phát triển ổn định và đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng Để làm được điều này, các phòng ban nghiệp vụ trong chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với nhau nhằm thực hiện tốt việc kiểm soát trong từng khâu phân tích, đánh giá, thẩm định cho đến khi ra quyết định cho vay cũng như trong quá trình theo dõi thu nợ tiếp theo của khoản vay đối với mỗi khách hàng Như vậy, đội ngũ chuyên viên nghiệp vụ cần thực hiện nghiêm túc các nội dung sau:
- Sàng lọc khách hàng ngay từ khi tiếp xúc, đảm bảo tuân thủ các các quy định của Techcombank.
- Sử dụng đa dạng các kênh thông tin để tìm hiểu tình hình hoạt động của khách hàng, kịp thời kiểm soát các hoạt động kinh doanh của khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống phát sinh.
- Kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn theo quy định của Ngân hàng, liên hệ thường xuyên để nắm tình hình khách hàng.
- Tích cực thu nợ và phối hợp với khách hàng để giải quyết tốt các vấn để phát sinh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI
Với vai trò quan trọng của các DNVVN đối với nền kinh tế và thực trạng hoạt động của các doanh nghiệp này như hiện nay thì việc đưa ra những chính sách hỗ trợ phát triển cho bộ phận doanh nghiệp này là điều hết sức cần thiết Phát triển tín dụng cho các DNVVN có thể đem lại lợi ích to lớn cho các ngân hàng Đặc biệt khi cạnh tranh đang diễn ra găy gắt, các NHTM đang cạnh tranh nhau để giành lấy các khách hàng lớn thì việc phát triển thị trườngDNVVN là một định hướng kinh doanh đúng đắn Các ngân hàng nên tập trung khai thác đối tượng khách hàng này bởi đây là đối tượng khách hàng chiếm thị phần lớn trên thị trường, có tiềm năng lớn có thể đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao.
Từ thực trạng hoạt động của ngân hàng Techcombank Thăng Long như hiện nay thì việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN là một chính sách phát triển đúng đắn và cần thiết. Để phát huy được tối đa vai trò quan trọng của các DNVVN trong nền kinh tế cũng như để tiếp cận được với đối tượng khách hàng đầy tiềm năng này, trong thời gian tới Chính phủ, các cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Techcombank Thăng Long cần tập trung thực hiện một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý.
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, được xây dựng và hoàn thiện trong nhiều năm, đó chính là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là những hướng dẫn chung cho cán bộ ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng khả năng sinh lời.
Nội dung tín dụng chính sách tín dụng bao gồm chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ…Vì thế để hoạt động cho vay thực sự có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thì ngân hàng phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn của khách hàng.
Đối với Techcombank Thăng Long, để mở rộng được hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, Ngân hàng trước hết cần thực hiện đa dạng hóa các loại hình cho vay và các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Đây là biện pháp cơ bản và rất cần thiết để thực hiện phân tán rủi ro, tránh tập trung vốn đầu tư quá lớn vào một dự án, một khách hàng để khi rủi ro xảy ra Ngân hàng không bị thiệt hại quá lớn Đồng thời, việc đa dạng hoá các hình thức cho vay giúp doanh nghiệp có cơ hội lựa chọn, đáp ứng phong phú nhu cầu của doanh nghiệp
Do các hình thức cho vay của Techcombank Thăng Long hiện nay đều phải có tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố) vì thế chưa thu hút được nhiều doanh nghiệp sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng do đó Ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo như cho vay tín chấp, cho vay có bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba…có như vậy mới gia tăng được dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức cho vay, Techcombank Thăng Long cần đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo Danh mục tài sản đảm bảo của Techcombank chủ yếu vẫn là thế chấp bằng nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị…hoặc là cầm cố bằng trái phiếu, kỳ phiếu…còn các loại tài sản khác như hàng hoá, khác khoản phải thu, các hợp đồng bảo hiểm hợp đồng nhận thầu…mặc dù đã có quy định là được áp dụng nhưng tại Techcombank Thăng Long vẫn chưa sử dụng nhiều các hình thức đảm bảo này Ngân hàng muốn thu hút được nhiều khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ thì cần phải mở rộng danh sách các tài sản đảm bảo này bởi hầu hết các DNVVN có tài sản nhỏ, không đủ điều kiện để thế chấp vay vốn.
Xây dựng chính sách tín dụng, Ngân hàng còn cần phải xác định một cơ cấu nợ hợp lý Hiện nay dư nợ cho vay của Techcombank Thăng Long đối với DNVVN chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn mà dư nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ cho vay Vì thế trong thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật…và trong điều kiện phát triển nhanh chóng của Khoa học và Công nghệ thì nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư ngày càng gia tăng Đây là một trong những điều kiện thuận lợi có thể giúp cho Ngân hàng mở rộng được doanh số cho vay, vì thế Ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn.
Trong chính sách tín dụng của NHTM thì chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng là một trong những chính sách cực kì quan trọng Ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất tín dụng khác nhau tuỳ theo kì hạn, tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng Lãi suất có thể cố định trong suốt kì hạn tín dụng hoặc biến đổi tuỳ theo thay đổi của lãi suất thị trường Ngân hàng đưa ra mức lãi suất định trước nhưng có thể cho phép các cán bộ tín dụng đưa ra mức lãi suất thoả thuận trong giới hạn cho phép đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn.
Khi xây dựng chính sách tín dụng tín dụng, Ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường vì thế cần đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, đa dạng trên cơ sở đảm bảo được khả năng sinh lời cũng như khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác như lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… vì thế cần xây dựng một chính sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cơ cấu hợp lý…và phải được phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng.
3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn
Một NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay thì công tác huy động vốn phải được tiến hành có hiệu quả Để nâng cao hiệu quả huy động, Techcombank Thăng Long cần thực hiện một số giải pháp sau đây:
Tăng cường công tác huy động vốn ở khu vực dân cư:
Doanh nghiệp và các Tổ chức kinh tế thường chỉ có các khoản tiền gửi không kì hạn vì họ chủ yếu gửi tiền để thực hiện cac giao dịch thanh toán, chỉ có dân cư là nơi có thể huy động được nguồn vốn dài hạn hơn cho ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn phải tăng cường công tác huy động vốn từ khu vực dân, có như vậy mới đảm bảo đủ nguồn vốn để thực hiện cho vay trung dài hạn.
Hiện nay dư nợ cho vay DNVVN bằng ngoại tệ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu nợ cho vay DN Nguyên nhân là do vốn giành để cho vay ngoại tệ không đủ lớn để phát triển Khi nguồn vốn không đủ lớn để hoạt động thì Ngân hàng không thể mở rộng cho vay vì nếu như thế sẽ rất rủi ro Vì thế ngân hàngTechcombank Thăng Long cần có các chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ, các doanh nghiệp xuất khẩu để khuyến khích các doanh nghiệp này tham gia sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiết kiệm của ngân hàng, từ đó làm gia tăng nguồn tiền gửi ngoại tệ cho Ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức huy động:
Thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động, đa dạng hoá thời hạn huy động tạo điều kiện thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Với các cơ quan quản lý Nhà nước
Việc nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN của các NHTM nói chung vàTechcombank Thăng Long nói riêng không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân
Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng các khoản cho vay và thu lợi nhuận mà còn có ý nghĩa rất quan trọng cho các doanh nghiệp cung như toàn bộ nền kinh tế Vì vậy đứng trên vai trò là cơ quan quản lý vĩ mô, Nhà nước ta cần có những biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho các DNVVN phát triển, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và hiệu quả cho vay đối với DNVVN nói riêng của mình.
Trước hết để tạo điều kiện phát triển cho các DNVVN, Nhà nước cần có các định hướng, chính sách hỗ trợ phát triển các DNVVN Nhà nước cần xem xét thành lập một quỹ bảo lãnh tín dụng riêng cho các DNVVN để trợ giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang gặp khó khăn nhằm đáp ứng được những yêu cầu về thế chấp để vay vốn từ các nguồn chính thức Gần đây Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra thông tư số 01/2006/TT-NHNN ngày 20/02/2006 về hướng dẫn một số nội dung về góp vốn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN Đây là văn bản hết sức cần thiết để hỗ trợ cho các DNVVN phát triển, vì vậy trong thời gian tới các cơ quan liên quan cần nhanh chóng triển khai thực hiện theo đúng Thông tư hướng dẫn này Nhà nước cũng cần có những khuyến khích các hợp đồng thuê, thuê mua hoặc bán trả góp, tạo điều kiện cho các DNVVN có được máy móc thiết bị mới Nhiều DNVVN khó có khả năng mua được những máy móc thiết bị mới, hiện đại với chi phí cao, trong khi nguồn vốn từ NHTM khó tiếp cận vì thế hình thức thuê mua là một giải pháp quan trọng Các DNVVN không cần bỏ ra một lúc số vốn lớn mà vẫn sử dụng được những máy móc thiết bị hiện đại tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh phát triển, nhờ đó mà nền kinh tế của đất nước cũng được thúc đẩy phát triển, hoạt động ngân hàng từ đó cũng được nâng cao.
Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ cần tiếp tục hoàn thiện chính sách tài chính - tín dụng, thực hiện sửa đổi và ban hành các văn bản pháp luật và những quy định nhằm xây dựng một khung pháp lý toàn diện và hiện đại, tạo ra một sân chơi bình đẳng về tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn cho cácDNVVN trong sự cạnh tranh với các doanh nghiệp Nhà nước.
Bên cạnh các chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN, Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách phát triển hoạt động của các NHTM trong nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung các biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ tín dụng Cần mở rộng và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng (CIC) bởi thông tin tín dụng có vai trò hết sức quan trọng trong phòng ngừa rủi ro tín dụng cho các NHTM.
3.3.2 Với các DNVVN Để nâng cao được năng lực và khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng, DNVVN cần khắc phục những tồn tại về bản thân để tạo ra sự tin cậy, uy tín đốí với ngân hàng DNVVN cần giải quyết một số vấn đề như:
- Tăng tính chính xác, trung thực của các báo cáo tài chính, đổi mới công nghệ và thiết bị sản xuất kinh doanh, tăng tích luỹ, tăng cường đẩu tư để tăng năng lực tài chính, từng bước đáp ứng các điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
- Chủ động trong việc xây dựng các dự án phù hợp với năng lực về vốn, công nghệ và con người, và có tính khả thi cao Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý trong điều kiện hội nhập Chủ động tiếp cận và tìm hiểu các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ tín dụng nói riêng, tận dụng cơ hội tranh thủ sự giúp đỡ của các bộ ngành, cơ quan liên quan nhằm nâng cao năng lực sử dụng vốn, chú trọng phương án sử dụng công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng và sức cạnh tranh của sản phẩm.
- Doanh nghiệp thực hiện tốt, đầy đủ các quy định của ngân hàng về vay vốn, tài sản thế chấp, bảo lãnh Sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi suất đúng hạn để tạo uy tín và tín nhiệm đối với ngân hàng để doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn thuận lợi hơn.
3.3.3 Với Techcombank Thăng Long: Để nâng cao được hiệu quả cho vay DNVVN, trong thời gian tới Techcombank Thăng Long cần:
- Xây dựng một chiến lược kinh doanh có định hướng phù hợp với cácDNVVN, xây dựng cơ cấu cho vay DNVVN phù hợp với cơ cấu chung của
Ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng vay, mở rộng hơn nữa thị phần cho vay DNVVN vì đây là những khách hàng tiềm năng, có số lượng ngày càng gia tăng, ngành nghề kinh doanh đa dạng, phong phú…Ngân hàng cần khai thác triệt để bộ phận khách hàng này nhằm đưa nguồn vốn ngân hàng đầu tư một cách có hiệu quả cho nền kinh tế đồng thời nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng từ hoạt động tín dụng.
- Tăng cường công tác phân tích, thẩm định chính xác hồ sơ vay vốn, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng để có những biện pháp kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế đến mức thấp nhất tổn thất cho ngân hàng.
- Ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, tư vấn giúp doanh nghiệp xây dựng các dự án phát triển kinh doanh có tính khả thi cao để đầu tư vốn cho doanh nghiệp, kiểm tra giám sát việc thực hiện dự án, thu hồi vốn và lãi đúng hạn. Để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả cho vay DNVVN nói riêng không chỉ cần sự nỗ lực của riêng bản thân Techcombank Thăng Long mà còn cần phải được sự quan tâm đúng mức của hệ thống Techcombank Ngân hàng Techcombank cần triển khai kịp thời và hướng dẫn một cách cụ thể các văn bản, quyết định của NHNN và các văn bản khác đồng thời đưa ra những văn bản hoạt động nội bộ chỉ đạo sát sao hoạt động của các chi nhánh Nâng cao công tác khai thác thông tin hiệu quả đặc biệt là các thông tin trong nội bộ hệ thống Techcombank Bên cạnh đó cần đưa ra mức biểu phí, lãi suất phù hợp với từng địa bàn hoạt động của từng chi nhánh Xem xét, đưa ra kế hoạch, chiến lược phát triển nguồn nhân lực hiệu quả, nâng cao được cả số lượng và chất lượng cán bộ nhân viên Mặt khác Techcombank cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm giảm nợ quá hạn và nợ khó đòi Công tác kiểm tra, kiểm soát không chỉ bao gồm việc kiểm tra giám sát khách hàng mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát công việc hàng ngày của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, ban lãnh đạo chi nhánh cũng như toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh.