Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với dnvvn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tốc độ tăng trưởng kinh tế phụ thuộc nhiều vào phát triển doanh nghiệp Đối với nước phát triển Việt Nam phát triển doanh nghiệp đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trị quan trọng Để đảm bảo cho tồn phát triển DNVVN nguồn lực tài yếu tố quan trọng Nguồn tài giúp DNVVN nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Nhưng việc tiếp cận nguồn tài trở ngại lớn cho DNVVN DNVVN có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậy…nên mắt nhà Ngân hàng, DNVVN khách hàng có độ rủi ro cao, ngân hàng chưa hướng nhiều sản phẩm, dịch vụ kĩ vào đối tượng khách hàng Nhận thấy tiềm lớn đối tượng khách hàng này, năm gần nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần có ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNVVN đặc biệt sản phẩm cho vay Doanh nghiệp đem lại cho Techcombank doanh số hoạt động không nhỏ, giúp Techcombank đạt nhiều danh hiệu cao quý lĩnh vực hoạt động này, góp phần nâng cao vị cạnh tranh Techcombank thị trường tài nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng Vậy thời gian qua, Techcombank làm để đạt kết khả quan hoạt động cho vay DNVVN Đó lý để chọn đề tài thực tập Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long, đề tài: Ngô Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương " mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long" Đề tài nghiên cứu em gồm nội dung sau: Chương 1: Tổng quan hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Techcombank Thăng Long Trong trình nghiên cứu đề tài, em nhận nhiều giúp đỡ anh chị nơi em thực tập giúp đỡ hướng dẫn tận tình giáo hướng dẫn PGS-TS Nguyễn Thị Bất Vì qua em xin chân thành cảm ơn tới tất anh chị làm việc Techcombank Thăng Long cô Nguyễn Thị Bất giúp đỡ em hồn thành tốt chương trình thực tập Vì điều kiện thời gian khả nghiên cứu có hạn nên viết cịn có số hạn chế định Vì em mong nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo Quý ngân hàng! Em xin chân thành cảm ơn! Ngô Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NHGIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế Việt Nam, DNVVN phận doanh nghiệp quan trọng, đóng góp phần đáng kể vào Ngân sách Nhà nước, giải công ăn việc làm cho hàng triệu lao động, tạo tốc độ tăng trưởng kinh tế…Các DNVVN phận doanh nghiệp phong phú với đủ loại hình doanh nghiệp từ Hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác xã đến Doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần…kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Ở nước ta DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối cao, chiếm 90% tổng số Doanh nghiệp nước Mặc dù chiếm tỷ trọng ưu hầu hết DNVVN có quy mơ nhỏ vốn lao động Tuỳ đặc điểm quy định nước mà DNVVN định nghĩa theo cách khác Tuy nhiên DNVVN định nghĩa cách chung là: DNVVN sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ quy định quốc gia DNVVN Việt Nam sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động tuỳ theo quy định Chính Phủ ngành nghề tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ngày 23/11/2001 doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người Ngô Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2 Vai trò vị trí DNVVN kinh tế quốc dân Đối với phát triển kinh tế đất nước khơng thể khơng kể đến đóng góp DNVVN Đặc biệt nước phát triển DNVVN có vị trí, vai trò quan trọng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nước đặc biệt nước phát triển cần có sách hỗ trợ phát triển DNVVN, có huy động tối đa nguồn lực xã hội, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp lớn phát triển, tăng sức cạnh tranh thị trường…Vị trí vai trị DNVVN thể qua đặc điểm chủ yếu sau: Thứ nhất, số lượng, DNVVN phận kinh tế chiếm ưu tuyệt đối, có mặt hầu hết thành phần kinh tế với đủ loại hình kinh doanh đa dạng Ở nước ta số lượng DNVVN chiếm tỷ trọng gần 90% tổng số doanh nghiệp kinh tế Con số mức cao số nước phát triển Đức, Nhật Đối với số nước Châu Á Singapore, Malaixia, Hàn Quốc…các DNVVN chiếm từ 81-98% số doanh nghiệp Như nhìn vào số thấy vị trí DNVVN kinh tế quan trọng đến mức Với số lượng vậy, hàng năm DNVVN đóng góp đáng kể vào GDP nước Toàn bộ phận DNVVN hàng năm tạo khoảng 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng 24% GDP nước Nếu nhìn vào tốc độ tăng trưởng GDP DNVVN thấy tiềm phát triển để đạt mục tiêu kinh tế - xã hội đề giai đoạn tới phụ thuộc nhiều vào phát triển DNVVN không phụ thuộc vào chương trình dự án lớn Thứ hai, DNVVN đóng vai trị quan trọng việc thu hút lao động, tạo cơng ăn việc làm với chi phí đầu tư thấp, giảm thất nghiệp góp phần làm ổn định phát triển xã hội Ở nước ta, theo ước tính, hàng năm DNVVN thu hút khoảng 7,8 triệu lao động tương đương với 26% lao động nước, số lao động thu hút vào ngành công nghiệp chế biến chiếm tỷ trọng lớn (35,7%), Ngô Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sau đến ngành thương mại-dịch vụ (19,5%), xây dựng (15,6%)…Con số cho thấy vai trò quan trọng DNVVN lớn nhiều so với DNNN việc thu hút lao động, tạo cơng ăn việc làm góp phần giải tốt sức ép thất nghiệp ngày gia tăng Thứ ba, nhờ việc thu hút hàng triệu lao động năm, DNVVN tạo nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên cho dân cư, góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Phần lớn doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn thường tập trung đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng định có mức thu nhập cao vùng thị, nơi có sở hạ tầng phát triển, dân cư đông đúc, thị trường tiêu thụ rộng Vì họ bỏ qua đoạn thị trường quan trọng phận khách hàng có mức thu nhập lại chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Đây đoạn thị trường có tiềm lớn DNVVN xâm nhập, tạo chỗ đứng cho riêng đồng thời giúp cân đối khả cung cầu xã hội, đáp ứng nhu cầu cho phần lớn phận dân cư có mức thu nhập thấp, nâng cao mức sống cho họ Hơn các doanh nghiệp lớn không đáp ứng tất yêu cầu kinh tế lưu thơng hàng hóa, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ cơng nghiệp… Trong DNVVN với quy mô nhỏ, cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt; mặt khác vốn hầu hết doanh nghiệp chủ thể kinh doanh tự nguyện bỏ ra, cổ đơng đóng góp liên doanh liên kết…vì họ có quyền tự chủ sản xuất kinh doanh, có quyền định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ chu cầu thị trường Đây điều kiện quan trọng giúp DNVVN bước khai thác tiềm vùng, miền mà doanh nghiệp lớn khơng tiếp cận được, góp phần giảm bớt chênh lệch thu nhập phận dân cư, tạo phát triển tương đối đồng vùng đất nước cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác Ngô Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ tư, DNVVN có vai trị quan trọng việc khai thác nguồn tài dân cư vùng sử dụng tối ưu nguồn lực chỗ địa phương Với việc thành lập doanh nghiệp loại cần số vốn nhỏ tạo điều kiện cho dân cư tham gia đầu tư góp vốn vào DNVVN Như thông qua DNVVN, nguồn vốn nhỏ, tạm thời nhàn rỗi có khả sinh lời Hơn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNVVN hạn chế, nguồn vốn hoạt động chủ yếu huy động từ người thân quen DNVVN tiếp xúc trực tiếp với người cho vay, người cho vay có chủ sở hữu doanh nghiệp, trực tiếp điều hành hoạt động doanh nghiệp nên việc sử dụng vốn hiệu Bên cạnh DNVVN tận dụng nguồn lao động nguyên vật liệu với giá rẻ làm giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp việc tiêu thụ sản phẩm Như phát triển DNVVN tận dụng tối đa nguồn lực xã hội, tạo cơng ăn việc làm cho nhiều lao động có trình độ, tay nghề thấp góp phần làm ổn định phát triển xã hội Thứ năm, DNVVN có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác tồn phận thiếu kinh tế Nó có tác dụng hỗ trợ, bổ sung, thúc đẩy doanh nghiệp lớn phát triển DNVVN phận hữu gắn bó chặt chẽ với doanh nghiệp lớn, sở để hình thành nên tập đoàn kinh tế lớn trình phát triển kinh tế thị trường Ngồi DNVVN đầu mối cung cấp đầu vào hay tham gia vào khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Chính điều làm tăng khả hoạt động cho doanh nghiệp thị trường, tạo mối liên kết chặt chẽ loại hình doanh nghiệp, thành phần kinh tế góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Thứ sáu, DNVVN hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động, sáng tạo Cùng với việc phát triển DNVVN xuất nhiều nhà kinh doanh nhiều lĩnh vực, lực lượng cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước ta phát triển Đội ngũ nhà kinh Ngô Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh Việt Nam khiêm tốn số lượng chất lượng chế độ cũ để lại Trong năm đổi xuất nhiều gương mặt trẻ điển hình, động sáng tạo trình điều hành, quản lý DNVVN Với sách hỗ trợ DNVVN tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ nhà kinh doanh trẻ phát huy lực đóng góp vào phát triển chung xã hội Thứ bảy, phát triển DNVVN tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự tham gia nhiều DNVVN vào trình sản xuất kinh doanh làm cho số lượng chủng loại sản phẩm tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trường, tạo sức ép lớn buộc doanh nghiệp thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với mơi trường cạnh tranh Những yếu tố có tác động lớn làm cho kinh tế phát triển động hiệu Với vị trí vai trị to lớn DNVVN kinh tế quốc doanh việc khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp giải pháp quan trọng để thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010 đặc biệt thực chương trình cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Đây giải pháp đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế nước ta Vì Chính phủ cần đưa sách phát triển hợp lý tạo điều kiện tốt để DNVVN phát huy tối đa vai trị q trình phát triển kinh tế đất nước 1.1.3 Đặc điểm DNVVN Việt Nam  DNVVN có cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt Các DNVVN thường có cấu tổ chức đơn giản, số lượng lao động doanh nghiệp động linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, việc thâm nhập vào thị trường đem lại cho doanh nghiệp nhiều thành công Lợi nhuận doanh nghiệp thu tối đa sản phẩm hàng hóa giai đoạn tăng trưởng, sản phẩm hàng hóa đến giai đoạn suy thối, bị thị Ngơ Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trường từ chối DNVVN với quy mơ vừa nhỏ dễ dàng chuyển hướng sản xuất, lựa chọn mặt hàng kinh doanh có lợi nhất, phù hợp với khả Hơn người điều hành quản lý doanh nghiệp phần lớn chủ sở hữu doanh nghiệp người góp vốn lớn nên họ toàn quyền tất định có liên quan đến doanh nghiệp Cũng hoạt động hẹp, chủ sở hữu vừa người đầu tư vừa người quản lý nên doanh nghiệp tự hành động Sự gắn bó sát chủ doanh nghiệp với quyền lợi người lãnh đạo khiến họ phải tập trung hết trí lực cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì họ có khả tự nên họ chớp lấy hội kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện cho khả thích ứng nhanh với biến động thị trường thay đổi khoa học kỹ thuật Còn doanh nghiệp lớn, quy mô lớn lao động vốn nên thiếu linh động, khó phản ứng kịp thời với biến động thị trường, mà hầu hết daong nghiệp thường có chủ sở hữu Nhà nước nên bị động sản xuất kinh doanh, chiến lược kinh doanh phụ thuộc vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội Chính phủ, có lúc mục tiêu lợi nhuận phải nhường chỗ cho mục tiêu phát triển  Mặc dù nơi tạo việc làm chủ yếu lĩnh vực Mỗi năm thu hút hàng triệu lao động hầu hết chất lượng lao động DNVVN thấp doanh nghiệp thường tận dụng nguồn lao động rẻ địa phương, họ đào tạo chuyên mơn, nghiệp vụ hiệu lao động chưa cao Hơn doanh nghiệp có vốn nên có chương trình đào tạo giúp nâng cao tay nghề cho lao động doanh nghiệp  Nói đến doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam chủ yếu nói đến doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Do tính lịch sử trình hình thành phát triển thành phần kinh tế nên hầu hết DNVVN nước ta thuộc khu vực kinh tế quốc doanh Vì đặc điểm tính chất doanh nghiệp thuộc khu vực mang tính đại diện cho DNVVN Ngô Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Các DNVVN phong phú với đủ loại hình doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nên DNVVN cung cấp khối lượng sản phẩm đa dạng cho xã hội Đặc biệt q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển DNVVN cách thức tốt để sản xuất hàng hóa thay hàng nhập Nhờ quy mơ nhỏ, chi phí sản xuất kinh doanh thấp tận dụng nguồn lao động, nguyên vật liệu rẻ địa phương, nên DNVVN có khả chun mơn hóa sâu, sản xuất số mặt hàng thay nhập có chất lượng tốt, giá thành phù hợp với sức mua nhân dân từ góp phần ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế  Các DNVVN Việt Nam thường có cơng nghệ lạc hậu, thủ công Hầu hểt DNVVN Việt Nam sử dụng công nghệ lạc hậu từ 15-20 năm nên sản phẩm làm thường có giá trị cơng nghệ thấp, hàm lượng chất xám ít, giá trị thương mại sức cạnh tranh so với sản phẩm loại quốc gia khu vực giới Tình trạng máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu nguyên nhân tình trạng lãng phí sử dụng ngun nhiên vật liệu ô nhiễm môi trường… Do chủ yếu tận dụng nguồn lao động địa phương với trình độ kỹ thuật tay nghề thấp nên khả tiếp cận với cơng nghệ máy móc đại khó Hơn doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mơ vốn nhỏ, khả huy động vốn lại nên thường gặp khó khăn việc đầu tư đổi cơng nghệ  Trình độ quản lý chủ DNVVN bị hạn chế, thiếu thông tin lại khó có khả thu hút nhà quản lý lao động giỏi Do khả tài có hạn, DNVVN thường gặp thường gặp khó khăn việc tiếp cận thơng tin thị trường, công nghệ sản xuất công nghệ quản lý tiên tiến có khả mua sắm thiết bị đại Mặt khác phần lớn DNVVN thành lập góp vốn người có vốn, khả quản lý họ Ngơ Thùy Liên - NH44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có hạn nên thường gặp lúng túng có biến động lớn thị trường Các nhà quản lý doanh nghiệp chưa đào tạo, thiếu hiểu biết đầy đủ quản lý doanh nghiệp điều kiện hội nhập cạnh tranh Hơn quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, DNVVN khó trả lương cao cho người lao động nên khó có khả thu hút người lao động có trình độ cao sản xuất kinh doanh quản lý điều hành doanh nghiệp  Các DNVVN có lực tài thấp Vốn ln khó khăn lớn tăng trưởng DNVVN Khi thành lập, phần lớn DNVVN thường gặp phải vấn đề vốn Các nhà đầu tư, tổ chức tài thường e ngại tài trợ cho doanh nghiệp DNVVN chưa có uy tín thị trường cạnh tranh, chưa tạo lập khả trả nợ Vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, chưa tạo dựng uy tín lực kinh doanh hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp khó tìm người bảo lãnh cho quan hệ tín dụng Vì DNVVN khó tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Muốn vay vốn từ nguồn tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN phải tạo lập dự án đầu tư có tính khả thi trình độ, khả quản lý kinh doanh chủ doanh nghiệp thấp, khả dự báo trước biến động ngành, kinh tế nên việc xây dựng kế hoạch tài chính, phương án sản xuất kinh doanh khả thi khơng DNVVN cịn yếu dịch vụ tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp lại chưa phát triển Mặt khác khơng DNVVN lập báo cáo tài chưa rõ ràng, khơng minh bạch yếu quản trị doanh nghiệp nên báo cáo tài khơng đáp ứng u cầu Bên cạnh cịn doanh nghiệp lập báo cáo để đối phó với quan Thuế nên cố tình làm giảm khấu hao tài sản, tăng nợ…Một số doanh nghiệp làm trái chức năng, trái pháp luật, sử dụng giấy tờ giả để lừa quan quản lý Nhà nước việc xin hồn thuế góp vốn liên doanh, liên kết… Do nguồn tài hạn hẹp, q trình tích tụ tập trung vốn thấp, khả xây dựng dự án khả thi yếu, nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Ngô Thùy Liên - NH44A 10