NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường được hiểu là các cơ sở sản xuất kinh doanh có quy mô không lớn Tuy nhiên, khái niệm về quy mô nhỏ này có nhiều quan điểm khác nhau giữa các nhà kinh tế trong và ngoài nước Để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ, người ta thường dựa vào các tiêu chí như tổng số vốn đầu tư, giá trị tài sản cố định, số lao động thường xuyên, giá trị sản phẩm, dịch vụ hoặc lợi nhuận Mỗi quốc gia sẽ có những tiêu chí riêng để định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Vào ngày 23/11/2001, chính phủ Việt Nam đã ban hành nghị định 90/NĐ-CP/2001 về việc "Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ" Theo định nghĩa, doanh nghiệp vừa và nhỏ là các cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh hợp pháp, với vốn đăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Trong quá trình thực hiện các biện pháp hỗ trợ, có thể linh hoạt áp dụng cả hai tiêu chí về vốn và lao động, hoặc chỉ một trong hai tiêu chí tùy thuộc vào tình hình kinh tế xã hội của ngành và địa phương.
Một số tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được áp dụng ở Việt Nam
Cơ quan tổ chức đưa ra tiêu chí Vốn Doanh thu Lao động
Liên bộ Lao động và tài chính
Vốn pháp định dưới 1 tỷ đồng
Dự án VIE/US/95(hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam của UNIDU)
Vốn đăng ký dưới 0.1 triệu USD
Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (chương trình
Vốn điều lệ từ 50.000USD đến 300.000 USD
(Nguồn số liệu : Bộ kế hoạch & đầu tư)
1.1.2 Lợi thế và bất lợi của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Qui mô nhỏ có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thể hiện sự linh hoạt vượt trội so với các doanh nghiệp lớn trong việc thích ứng với những biến động của thị trường Với quy mô nhỏ hơn, DNVVN có khả năng điều chỉnh chiến lược kinh doanh và thay đổi sản phẩm nhanh chóng, đồng thời dễ dàng tăng giảm số lượng lao động nhờ vào việc sử dụng nguồn lao động thời vụ Điều này giúp DNVVN đáp ứng kịp thời nhu cầu của người tiêu dùng, tạo ra lợi thế cạnh tranh trong môi trường kinh doanh không ngừng biến đổi.
Một lợi thế nổi bật của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là khả năng chuyển địa điểm sản xuất dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn DNVVN có thể nhanh chóng nắm bắt các yêu cầu nhỏ lẻ của thị trường địa phương, đồng thời linh hoạt trong việc chuyển đổi mặt hàng và điều chỉnh hướng kinh doanh Điều này giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ tối ưu hóa năng lực sản xuất, từ đó đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất.
Các DNVVN dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học- công nghệ hiện đại :
Khác với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có yêu cầu vốn bổ sung thấp hơn, giúp họ giảm thiểu thiệt hại khi phải thay đổi ngành nghề do cạnh tranh Điều này cho phép DNVVN dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ khi cần thiết.
Ngày nay, sự phát triển của khoa học và công nghệ đã làm cho thời gian tồn tại của sản phẩm thường ngắn hơn tuổi thọ của máy móc sản xuất Điều này dẫn đến nhu cầu khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất các mặt hàng mới với thiết bị và công nghệ tiên tiến Trong bối cảnh này, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) lại có lợi thế nổi bật.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) yêu cầu vốn đầu tư ban đầu thấp nhưng mang lại hiệu quả cao và thời gian thu hồi vốn nhanh Điều này thu hút nhiều cá nhân và tổ chức từ các thành phần kinh tế khác nhau tham gia đầu tư vào lĩnh vực này.
DNVVN có tỷ suất vốn đầu tư trên lao động thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn, cho nên chúng có hiệu suất tạo việc làm cao hơn.
Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường gọn nhẹ và linh hoạt, với công tác điều hành mang tính trực tiếp Bộ máy tổ chức của DNVVN thường đơn giản, giúp thực hiện các quyết định nhanh chóng Việc kiểm tra giám sát được tiến hành chặt chẽ mà không cần qua nhiều khâu trung gian, từ đó tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp.
Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý( quan hệ chủ- thợ) trong các DNVVN khá chặt chẽ:
Quan hệ giữa các thành viên trong doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gắn bó chặt chẽ, tạo ra môi trường làm việc tích cực Nhân viên dễ dàng trao đổi ý kiến với nhau và với lãnh đạo, từ đó đề xuất những ý tưởng sáng tạo cho sự phát triển của doanh nghiệp Trong các DNVVN, với số lượng lao động không lớn, lãnh đạo có cơ hội hiểu rõ khả năng làm việc và đời sống tinh thần của từng thành viên, điều này khó thực hiện ở các doanh nghiệp lớn Nhờ đó, họ có thể điều chỉnh công việc phù hợp, tối ưu hóa khả năng của nhân viên.
Sự đình trệ, thua lỗ và phá sản của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không gây ra khủng hoảng kinh tế – xã hội đáng kể và ít bị ảnh hưởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam gặp nhiều hạn chế do các đặc trưng riêng biệt của mình.
Nguồn vốn tài chính hạn chế:
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn, đặc biệt trong giai đoạn mới thành lập, do thiếu uy tín và khả năng trả nợ Ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính thường e ngại cho DNVVN vay vốn, dẫn đến hạn chế trong mở rộng doanh nghiệp và cải tiến công nghệ sản xuất Quy mô vốn tự có của DNVVN rất nhỏ, không đủ để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả Thị trường vốn dài hạn và thị trường chứng khoán chưa phát triển, khiến DNVVN khó tham gia Ngoài ra, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng gặp nhiều khó khăn như thiếu tài sản thế chấp, lãi suất cao, thời hạn cho vay ngắn, và thủ tục phức tạp Những vấn đề này cần được giải quyết để hỗ trợ sự phát triển của DNVVN.
Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thường yếu kém, lạc hậu:
Do nguồn vốn hạn chế và hiểu biết còn thấp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường chỉ sử dụng công nghệ đơn giản, dẫn đến năng suất lao động thấp và giảm khả năng cạnh tranh Rất ít DNVVN được trang bị công nghệ hiện đại, chủ yếu khi liên doanh với nước ngoài Hơn nữa, việc vay tín dụng trung và dài hạn để nâng cấp công nghệ là một thách thức lớn cho các DNVVN So với doanh nghiệp nhà nước lớn, DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận thị trường công nghệ và thiết bị quốc tế Thiếu thông tin về thị trường cũng khiến họ khó khăn trong việc tìm kiếm dịch vụ tư vấn phù hợp để cải tiến công nghệ và nâng cao sức cạnh tranh.
Trong những năm đổi mới, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ở Việt Nam đã có sự cải tiến công nghệ nhất định nhờ vào áp lực thị trường và thay đổi trong cơ chế quản lý kinh tế Họ đã bắt đầu sử dụng điện trong sản xuất và thực hiện cơ khí hoá một phần hoặc toàn bộ quy trình sản xuất Tuy nhiên, thiết bị công nghệ của DNVVN vẫn còn lạc hậu, hiệu quả chưa cao, và gặp nhiều khó khăn trong việc nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.
Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp thị của các DNVVN bị hạn chế rất nhiều
Do quy mô nhỏ và thiếu mạng lưới quan hệ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin chuyên môn, không nắm bắt được tình hình biến đổi bên ngoài như nguyên liệu, công nghệ và đối thủ cạnh tranh Họ không có bộ phận chuyên trách cho việc này, và nguồn vốn tài chính hạn chế khiến việc đầu tư vào thiết bị thông tin và chi phí thu thập dữ liệu trở nên khó khăn Hơn nữa, trình độ tri thức và khả năng xử lý thông tin của các chủ DNVVN còn rất hạn chế.
Trình độ quản lý ở các DNVVN còn bị hạn chế:
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1.2.1.Khái niệm và đặc trưng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng bắt nguồn từ việc giữ gìn tài sản quý giá cho chủ sở hữu, đổi lại họ phải trả một khoản phí Khi xã hội và thương mại phát triển, nhu cầu về tiền tệ tăng cao, ngân hàng trở thành nơi lưu trữ tiền cho những người có tài sản và cung cấp vốn cho những ai cần Là một định chế tài chính trung gian, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và cho vay lại cho cá nhân và tổ chức, với nguyên tắc cơ bản là hiếm khi xảy ra tình trạng tất cả chủ tiền gửi cùng đòi nợ Dựa trên chức năng, ngân hàng được chia thành hai loại chính: ngân hàng thương mại và ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện chức năng huy động và cho vay vốn, đóng vai trò cầu nối giữa cá nhân và tổ chức Ngân hàng thu hút vốn từ những nguồn nhàn rỗi và phân bổ vào những nơi cần vốn, nhằm mục tiêu kinh doanh "vốn-tiền" Lợi nhuận của ngân hàng thương mại đến từ chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Hoạt động của ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của mọi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức trong xã hội.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Có nhiều loại ngân hàng khác nhau, phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong đó, ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng hoạt động.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu tại Việt Nam, có nhiệm vụ nhận tiền gửi và đảm bảo hoàn trả cho khách hàng NHTM sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp các phương tiện thanh toán, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Một cách tiếp cận thận trọng là xem xét các tổ chức tài chính dựa trên loại hình dịch vụ mà họ cung cấp Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính với danh mục dịch vụ đa dạng nhất, bao gồm tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính vượt trội so với các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là những tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với chức năng chính là nhận tiền gửi và có trách nhiệm hoàn trả Ngoài ra, NHTM còn sử dụng nguồn tiền này để cho vay, thực hiện các uỷ thác của khách hàng và cung cấp nhiều dịch vụ tài chính khác.
Theo Luật các TCTD năm 1997, ngân hàng là một loại hình TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan TCTD được định nghĩa là doanh nghiệp được thành lập theo quy định pháp luật nhằm hoạt động kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cũng như cung ứng các dịch vụ thanh toán.
1.2.2.Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tài chính, chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ cho cả công chúng và doanh nghiệp NHTM thực hiện nhiều hoạt động cơ bản, bao gồm huy động vốn, cho vay, và cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, cung cấp vốn cho nền kinh tế Để thực hiện điều này, ngân hàng cần tiến hành huy động vốn, một hoạt động cơ bản và thiết yếu Nguồn vốn được huy động thông qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm huy động tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, và vay mượn trên thị trường liên ngân hàng Qua đó, ngân hàng gom góp các khoản tiền nhàn rỗi để cho vay và đầu tư, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Huy động vốn là quá trình mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút tiền gửi từ tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, và phát hành giấy tờ có giá Ngoài ra, NHTM còn có thể huy động vốn thông qua việc vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác.
Trong thời gian gần đây, đặc biệt từ giữa tháng 2/2008, lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại đã tăng đáng kể Mặc dù có sự gia tăng này cùng với các chi phí lớn cho khuyến mại và tiếp thị, nhưng vốn huy động vẫn tăng chậm, và một số ngân hàng thậm chí còn ghi nhận sự giảm sút.
Đến năm 2010, ngành ngân hàng cần đạt được những chuyển biến lớn về cơ sở hạ tầng, nguồn vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Sau năm 2010, các ngân hàng thương mại sẽ tuân thủ các chuẩn mực quốc tế về vốn, quản lý và công nghệ thông tin, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và thanh toán chủ yếu của nền kinh tế.
Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại đã cạnh tranh quyết liệt để tăng lãi suất huy động vốn cả VND và USD Trước đây, lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại Nhà nước thường thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần, nhưng hiện tại, mức lãi suất giữa hai loại ngân hàng này đã trở nên tương đương.
Tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM và Đà Nẵng, mạng lưới giao dịch ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ với nhiều chi nhánh tập trung tại một địa điểm Chẳng hạn, tại tầng 1 toà nhà chung cư 18T-1 khu đô thị Trung Hoà - Nhân Chính, có đến 3 chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương, cho thấy sự đa dạng trong dịch vụ ngân hàng.
Tại nhiều trung tâm thương mại và khu phố đông dân cư, có tình trạng các ngân hàng thương mại nằm gần nhau, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng so sánh lãi suất Do đó, họ thường chọn gửi tiền tại ngân hàng có lãi suất cao hơn.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.3.1.Khái niệm và phân loại Tín dụng ngân hàng
1.3.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng vốn, với cam kết hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng Ngân hàng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp) Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.3.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Do quy mô sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ không lớn, nên mức tín dụng dành cho các loại hình doanh nghiệp này cũng hạn chế.
Các doanh nghiệp vừ và nhỏ chủ yếu vay vốn để tài trợ cho sự thiếu hụt về vốn lưu động, nên các khoản vay mang tính nhỏ, lẻ.
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ thường chỉ tiếp cận được các khoản vay ngắn hạn do những nguyên nhân khách quan và chủ quan Các khoản vay này chủ yếu được sử dụng để phục vụ cho quá trình sản xuất, nhưng chưa đủ để nâng cao hoặc mở rộng năng lực sản xuất của họ.
Cho vay trung dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn cho vay Đáng chú ý, phần lớn trong số đó lại thuộc về các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khối doanh nghiệp Nhà nước.
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tiềm ẩn nhiều rủi ro do đặc điểm vốn hạn chế, trình độ công nghệ và quản lý yếu kém Những yếu tố này dẫn đến khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
1.3.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong quá trình phát triển, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã không ngừng đổi mới hoạt động để phù hợp với điều kiện kinh tế khác nhau Sự phát triển của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường đã làm phong phú và đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Tín dụng ngân hàng trở thành người bạn đồng hành quan trọng, thúc đẩy sự phát triển của từng doanh nghiệp Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, NHTM cung cấp nhiều hình thức cấp tín dụng chủ yếu.
Chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, cho phép khách hàng chuyển nhượng thương phiếu chưa đáo hạn cho Ngân hàng để nhận tiền mặt bằng mệnh giá thương phiếu, trừ đi lãi chiết khấu và hoa hồng (nếu có) Khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng chiết khấu các hối phiếu và lệnh phiếu còn trong hạn thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện phân tích tín dụng, và nếu mức rủi ro nằm trong giới hạn chấp nhận được cũng như trong hạn mức, sẽ tiến hành chiết khấu.
Kỹ thuật ứng trước là phương thức tài trợ trực tiếp cho người đi vay để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn, gồm các nội dung:
+ Hai bên thoả thuận một mức cho vay trong một thời hạn cho vay nhất định.
+ Bên đi vay chịu trách nhiệm vô điều kiện việc hoàn trả nợ vay khi đến hạn.
Cho vay ứng trước có hai phương thức chính là: Hạn mức tín dụng và kỹ thuật thấu chi trên tài khoản vãng lai.
Hạn mức tín dụng là hình thức cho vay giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt, với giới hạn tối đa số tiền mà ngân hàng có thể cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Loại hình cho vay này thường áp dụng cho những doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ổn định, thường xuyên cần vay nợ từ ngân hàng và đặc biệt là phải có độ tín nhiệm cao.
Các khoản vay tài trợ doanh nghiệp phục vụ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị có thời hạn trên một năm, với hình thức trả nợ dần theo định kỳ Điều khoản về mức cho vay, lãi suất, kỳ hạn và mức trả nợ được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Cho vay bắc cầu, bảo lãnh phát hành.
Cho vay bắc cầu là hình thức tài trợ tạm thời, giúp lấp đầy thiếu hụt vốn khi công ty đang huy động vốn hoặc phát hành công cụ nợ Nó cũng hỗ trợ khách hàng trong giai đoạn chờ giải ngân từ ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác Mục tiêu chính của cho vay bắc cầu là đảm bảo các dự án có đủ vốn để thực hiện đúng kế hoạch, từ đó tiết kiệm chi phí và thời gian.
- Tín dụng thuê mua tài chính.
Cho thuê tài chính là hình thức tài trợ vốn, trong đó bên cho thuê mua tài sản theo yêu cầu của bên đi thuê để chuyển giao cho họ sử dụng Người vay có thể sử dụng tài sản mà không cần phải đầu tư vốn ban đầu, chỉ cần trả tiền thuê cho công ty tín dụng Khi hợp đồng thuê kết thúc, người vay có quyền mua lại tài sản Trong suốt thời gian thuê, tài sản vẫn thuộc sở hữu của bên cho thuê, nhưng thực chất đây là một khoản vay có bảo đảm Hình thức tín dụng thuê mua rất hữu ích cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa có ngân quỹ hạn chế.
Các hình thức tín dụng là sản phẩm của ngân hàng thương mại trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng và dịch vụ ngân hàng Sự đa dạng về nhu cầu vay vốn từ các doanh nghiệp, kết hợp với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường ngân hàng, đã thúc đẩy việc cải tiến các sản phẩm tín dụng ngày càng nâng cao.
1.3.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, các DNVVN cần sử dụng vốn tín dụng ngân hàng nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn lực tài chính Do đó, tín dụng ngân hàng có vai trò then chốt trong việc hỗ trợ và phát triển DNVVN, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững của nền kinh tế.
+ Tín dụng Ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được liên tục.
HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng Ngân hàng thương mại
Hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, thể hiện khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng trước các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ, cũng như các yếu tố khách quan như an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng và sự phát triển kinh tế-xã hội Điều này cho thấy hiệu quả tín dụng là kết quả của mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế-xã hội.
1.4.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu quả tín dụng
Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng, tính toán tổng số tiền cho vay trong các khoảng thời gian như ngày, tháng, quý và năm Mặc dù doanh số cho vay cao có thể tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng điều này không đồng nghĩa với việc hiệu quả tín dụng tốt, vì nó còn phụ thuộc vào mức độ rủi ro của các khoản cho vay.
Doanh số thu nợ là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng thu hồi nợ gốc và lãi của ngân hàng Ngân hàng đạt hiệu quả tín dụng cao khi có doanh số cho vay lớn và doanh số thu nợ cao, cho thấy khả năng quản lý và thu hồi nợ tốt.
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng đang cho vay tại một thời điểm cụ thể, và nó được tích lũy qua các kỳ.
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ
Dư nợ tại thời điểm tính sẽ quyết định hiệu quả tín dụng của Ngân hàng trong tương lai.
1.4.2.4.Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng
Ngoài các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng trong năm tài chính, còn có nhiều chỉ tiêu khác được sử dụng để xem xét hoạt động này qua nhiều năm Điều này giúp cung cấp cái nhìn tổng quát và sâu sắc hơn về hiệu quả tín dụng trong quá trình nghiên cứu.
Tỷ lệ nợ dưới tiêu chuẩn = Tỷ lệ nợ dưới tiêu chuẩn x 100 Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ nghi ngờ ( % ) = Tỷ lệ nợ nghi ngờ x 100
Tỷ lệ nợ tổn thất( % ) = Nợ được xếp loại tổn thất x 100
Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro( %) = Quỹ dự phòng rủi ro x 100
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ giữa khoản nợ gốc quá hạn và tổng dư nợ, phản ánh khả năng mất vốn của ngân hàng Tỷ lệ này là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng; tỷ lệ thấp cho thấy an toàn tín dụng cao Tuy nhiên, tỷ lệ này không tính đến các khoản tín dụng có nguy cơ quá hạn, dẫn đến khả năng phản ánh không chính xác chất lượng tín dụng khi cho vay tăng nhanh Sự gia tăng tổng dư nợ chỉ phản ánh khi các khoản nợ đến hạn phải trả Việc phân tích tình hình nợ quá hạn giúp đánh giá chất lượng tín dụng, khả năng rủi ro và hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng, từ đó đề ra biện pháp khắc phục trong tương lai.
1.4.2.5 Chỉ tiêu về lợi nhuận
Thu nhập ròng sau thuế được tính bằng công thức: Thu từ lãi - Chi trả lãi + Thu khác - Chi khác - Thuế thu nhập Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của Ngân hàng, với giá trị cao hơn cho thấy hiệu quả tín dụng lớn hơn.
Hiệu quả tín dụng ngân hàng được đánh giá qua khả năng bù đắp chi phí cho vay và rủi ro tín dụng, đồng thời tạo ra lợi nhuận để đảm bảo đời sống cho cán bộ công nhân viên Ngoài ra, ngân hàng cần không ngừng cải thiện cơ sở vật chất, kỹ thuật và phương tiện làm việc để phục vụ khách hàng một cách hiện đại, thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước và tích lũy vốn tự có.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
1.5.1.Các nhân tố chủ quan
Một trong hai nguyên tắc quan trọng khi vay vốn là "sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng." Nguyên tắc này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc sử dụng vốn vay đúng cách trong hoạt động tín dụng.
Khi khách hàng vay vốn đầu tư vào sản xuất, kinh doanh mà không đạt hiệu quả, họ có thể gặp khó khăn trong việc trả lãi cho ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng cao cho tổ chức tín dụng Do đó, việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động sản xuất, kinh doanh là rất quan trọng, vì điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng và bảo vệ lợi ích của các ngân hàng.
+ Quyết định cho vay phải dựa trên các dữ liệu thông tin về khách hàng vay vốn.
Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn là yêu cầu quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng, giúp ngân hàng xác định tính trung thực và đạo đức của khách hàng Dù là khách hàng mới hay đã có quan hệ tín dụng, việc đánh giá uy tín sẽ dựa trên các tiêu chí khác nhau, đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm trong vay trả Sự cam kết của khách hàng với ngân hàng cần được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng tín dụng.
Tài sản bảo đảm cho khoản vay cần có tính khả mại cao nhằm hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng tài sản thế chấp để thanh toán cho các tổ chức tín dụng khác Việc này không chỉ tăng cường vị thế của ngân hàng trong việc cho vay mà còn đảm bảo rằng các tài sản này có vai trò quan trọng trong sản xuất, kinh doanh Do đó, tài sản bảo đảm không chỉ cần có giá trị mà còn phải dễ dàng chuyển đổi thành hàng hoá trên thị trường, với giá trị thu về từ việc phát mãi lớn hơn giá trị khoản vay Tóm lại, tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính thương mại cao.
+ Ngân hàng phải được độc lập trong quyết định cho vay và hoàn toàn chịu trách nhiệm về quyết định này.
Ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn huy động từ các thành phần kinh tế và dân cư, do đó cần hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cho khách hàng gửi tiền Điều này yêu cầu các Ngân hàng phải có sự độc lập trong quyết định cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi vốn Sự độc lập này, trong khuôn khổ pháp luật, giúp các khoản vay phát huy hiệu quả kinh tế-xã hội, đồng thời Ngân hàng phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về các quyết định của mình.
+ Mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng.
NHTM hoạt động với phương châm “Đi vay để cho vay”, do đó, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào việc định hướng kinh doanh và cho vay một cách an toàn, tránh những hình thức mạo hiểm và rủi ro.
Trong quan hệ tín dụng, quyền cho vay thuộc về ngân hàng, trong khi quyền trả nợ nằm ở người vay Điều này yêu cầu cán bộ tín dụng phải tiếp cận và xem
Chất lượng và hiệu quả tín dụng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, quan trọng hơn cả việc mở rộng tín dụng Nếu quy mô tín dụng tăng mà chất lượng và hiệu quả giảm sút, và không có biện pháp khắc phục, ngân hàng đó sẽ đối mặt với nguy cơ vỡ nợ và phá sản.
1.5.2.Các nhân tố khách quan
Đường lối, chính sách của Đảng và pháp luật Nhà nước, đặc biệt là những chiến lược phát triển kinh tế đúng đắn, sẽ giải phóng lực lượng sản xuất và tối ưu hóa nguồn lực quốc gia Việc thu hút vốn, khoa học, kỹ thuật và chất xám từ nước ngoài sẽ thúc đẩy sự phát triển liên tục của nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Ngược lại, nếu chính sách không gắn liền với thực tiễn, sẽ gây khó khăn cho sự phát triển của nền kinh tế và ngành ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng.
Một yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng là khả năng chi trả của khách hàng khi gặp thiên tai hoặc thảm họa Doanh nghiệp, dù đang hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có thể bị thiệt hại nghiêm trọng về cơ sở vật chất và hạ tầng do thiên tai bất ngờ, dẫn đến việc tạm thời hoặc hoàn toàn mất khả năng thanh toán cho ngân hàng Tình huống này không chỉ gây tổn thất cho doanh nghiệp mà còn làm giảm hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ HÀ TĨNH
THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT
2.1.GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH.
2.1.1 Lịch sử hình thành của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh
Theo quyết định 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ đã ủy quyền đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hoạt động theo mô hình tổng công ty 90 Chiến lược của ngân hàng nhằm củng cố thị trường nông thôn, mở rộng thị phần tại thị trường thành phố, phát triển kinh doanh đa năng và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế Trong giai đoạn 1996-1997, nhiều chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp đã được thành lập tại các thành phố lớn và trung tâm kinh tế trên toàn quốc.
Vào ngày 1 tháng 8 năm 1996, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ban hành Quyết định số 334/QĐ-NHNo-02, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại Thành phố Hà Tĩnh Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 17 tháng 3 năm 1997.
Chi nhánh ban đầu được thành lập với 13 cán bộ, bao gồm 3 thành viên Ban giám đốc, 7 nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh và 3 nhân viên phòng Kế toán ngân quỹ Nguồn vốn khởi đầu của chi nhánh là hơn 10 tỷ đồng, được bàn giao từ Ngân hàng phục vụ người nghèo, hiện nay được biết đến là Ngân hàng Chính sách.
Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ở Châu Á bắt đầu từ tháng 5/1997 đã gây ra nhiều khó khăn cho Chi nhánh Láng Hạ ngay từ khi mới hoạt động Tuy nhiên, nhờ nỗ lực của cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo kịp thời từ hệ thống Ngân hàng, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong năm đầu thành lập với nguồn vốn huy động đạt 202 tỷ đồng, dư nợ 56 tỷ đồng và công tác thanh toán đạt 2,8 triệu USD Bên cạnh những kết quả định lượng, chi nhánh cũng đã xây dựng được vị thế trên thị trường và mối quan hệ với khách hàng tiềm năng như Tổng công ty bảo hiểm xã hội Việt Nam và Bảo hiểm Y tế Việt Nam Đặc biệt, từ tháng 10/1997, 100% cán bộ viên chức thuộc công ty FPT đã mở tài khoản tại chi nhánh, và chi nhánh thực hiện trả lương hàng tháng qua tài khoản cá nhân.
2.1.2.Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Theo Quyết định 454/QĐ/HĐQT-TCCB của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ngày 24/12/2004, cùng với các quyết định của giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh, các phòng ban trực thuộc được thành lập với chức năng và nhiệm vụ cụ thể.
2.1.2.1 Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp
Phòng Nguồn vốn và Kế hoạch tổng hợp có các nhiệm vụ sau đây :
Nghiên cứu và đề xuất chiến lược khách hàng cùng với chiến lược huy động vốn tại địa phương là rất quan trọng Cần xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Tổng hợp và theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cùng với quyết toán kế hoạch cho các chi nhánh trong khu vực Đảm bảo cân đối nguồn vốn, sử dụng hiệu quả vốn và điều hòa vốn kinh doanh tại các chi nhánh trên địa bàn.
Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết, tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định.
Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao.
Phòng tín dụng có nhiệm vụ sau đây:
Nghiên cứu phát triển chiến lược khách hàng tín dụng nhằm phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi cho từng nhóm, từ đó mở rộng đầu tư tín dụng theo hướng khép kín.
Phân tích các yếu tố và lựa chọn biện pháp cho vay an toàn là rất quan trọng để đạt hiệu quả cao trong lĩnh vực tín dụng Việc thẩm định kỹ lưỡng và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền sẽ giúp tối ưu hoá quy trình cho vay, giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng thu hồi vốn.
Tiếp nhận và triển khai các chương trình dự án từ nguồn vốn trong nước và nước ngoài Cung cấp dịch vụ ủy thác vốn cho Chính phủ, các bộ ngành, cũng như các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
Để quản lý hiệu quả dư nợ, cần thường xuyên phân loại và phân tích nợ quá hạn, xác định nguyên nhân và đề xuất các giải pháp khắc phục Đồng thời, xây dựng và triển khai các mô hình tín dụng thử nghiệm là rất quan trọng để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng.
Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm chỉ đạo và kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trong khu vực Ngoài ra, giám đốc cũng thực hiện các nhiệm vụ khác được giao phó.
Phòng Thẩm định có các nhiệm vụ sau :
Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng
Thẩm định các khoản vay được quy định và chỉ định bởi giám đốc chi nhánh cấp 1 theo uỷ quyền của Tổng giám đốc, đồng thời thực hiện thẩm định những khoản vay vượt quá mức phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp dưới.
Thẩm định các khoản vay vượt quá mức phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp 1 và lập hồ sơ trình Tổng giám đốc để xem xét và phê duyệt.
Tổ chức kiểm tra quy trình kiểm định tại chi nhánh, đồng thời tiến hành tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định Ngoài ra, thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của giám đốc chi nhánh cấp 1.
2.1.2.4 Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Phòng Kinh doanh và Thanh toán quốc tế có nhiệm vụ sau :
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH
NHNo & PTNT THÀNH PHỐ HÀ TĨNH
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT THÀNH PHỐ
Dựa trên những thành công đạt được trong năm 2006 và các năm trước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Lánh Hạ đã đặt ra các mục tiêu phấn đấu cho năm 2007.
- Nguồn vốn: 6,300 tỷ đồng( tăng 16%) trong đó tiền gửi dân cư chiếm 50% tương đương với 3,150 tỷ đồng.
Dư nợ hiện tại đạt 2,365 tỷ đồng, trong đó tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn chiếm 45% Ngoài ra, dư nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay tiêu dùng cầm cố, phục vụ đời sống, chiếm 40% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
- Tỷ lệ thu dịch vụ từ 12% - 15% tổng dư nợ ròng.
Để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động doanh nghiệp, cần phải có kế hoạch tài chính vững chắc nhằm chi trả lương cho cán bộ công nhân viên đúng quy định và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính đối với nhà nước.
3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh
- Về công tác nguồn vốn:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần tập trung vào phát triển sản phẩm thông qua việc tổ chức hiệu quả các đợt huy động vốn, như phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn với lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn phù hợp Đặc biệt, các chương trình tiết kiệm dự thưởng nhân dịp kỷ niệm 10 năm thành lập Thành phố Hà Tĩnh sẽ giúp duy trì thị phần nguồn vốn dân cư Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên phân tích và nghiên cứu các sản phẩm cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác để phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, đồng thời tiếp tục mở rộng các ưu đãi cho hình thức tiết kiệm bậc thang.
Củng cố và phát triển thị phần tại các đơn vị mạng lưới là mục tiêu quan trọng, đồng thời cần có kế hoạch nâng cao năng lực hoạt động của Chi nhánh cấp 2 để đáp ứng nhiệm vụ mới.
+ Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để xây dựng biểu lãi suất của Chi nhánh phù hợp với biến động của thị trường.
- Về công tác tín dụng:
Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cần tập trung vào các hoạt động hiệu quả cao, bao gồm việc chuyển sang vay đồng nội tệ và cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực xuất khẩu Đồng thời, cần đàm phán với doanh nghiệp để kịp thời điều chỉnh lãi suất vay và cùng chia sẻ phí mua bán ngoại tệ với Chi nhánh.
Để quản lý nợ xấu hiệu quả, cần thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định Đồng thời, xây dựng và triển khai các phương án xử lý nợ xấu, giảm thiểu nợ xấu kết hợp với việc thiết lập cơ chế kiểm soát và giám sát chất lượng tín dụng một cách hiệu quả.
Tăng trưởng tín dụng và mở rộng kinh doanh cần phải đi đôi với việc kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ Điều này đảm bảo hiệu quả và kiểm soát được vốn đã cho vay Ngoài ra, công tác thẩm định cho vay cũng cần được coi trọng, từ hồ sơ pháp lý đến hồ sơ vay vốn.
Hàng tháng, tổ chức tiến hành phân tích tình hình nợ đến hạn, nợ quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro Qua đó, áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó nâng cao năng lực tài chính.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ HÀ TĨNH.
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có sự đa dạng về quy mô và ngành nghề, dẫn đến nhu cầu vay vốn khác nhau về khối lượng, thời gian và phương thức trả nợ Ngân hàng cần áp dụng phương châm “lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ” để phát triển các loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống qua thế chấp, cầm cố tài sản, các chi nhánh cần triển khai các hình thức cho vay mới để đáp ứng nhu cầu của DNVVN.
Hình thức hợp tác đầu tư liên doanh, liên kết giữa ngân hàng và khách hàng giúp mở rộng tín dụng hiệu quả Ngân hàng có thể lựa chọn những doanh nghiệp tiềm năng, có khả năng phát triển lâu dài để ký hợp đồng hợp tác, từ đó không chỉ gia tăng quy mô tín dụng mà còn thâm nhập vào thị trường, hiểu rõ hơn về điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng Việc này cho phép ngân hàng giám sát và quản lý vốn cho vay chặt chẽ hơn, đồng thời tạo ra nguồn thu nhập cao nhờ vào vai trò nhà đầu tư Sự tư vấn và hỗ trợ từ các chuyên gia ngân hàng cũng giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên.
* Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu:
Doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn lưu động khi bán hàng nhưng chưa thu được tiền do mua chịu Ngân hàng có thể hỗ trợ bằng cách cho vay một tỷ lệ nhất định trên khoản nợ sẽ thu, tỷ lệ này phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ Việc cho vay có thể được thông báo hoặc không cho khách hàng nợ, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa hai bên.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay thông qua việc phát hành thẻ tín dụng, cho phép khách hàng sử dụng số vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt.
* Cho vay bảo lãnh và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên: