NHNo&PTNT Vĩnh Bảo – Hải Phòng 2.3.1.Kết quả đạt được và nguyên nhân
*Kết quả đạt được
Một là: NHNo&PTNT Hải Phòng có mạng lưới huy động rộng, có lịch
sử lâu đời, đã từng thực hiện chức năng vận động quần chúng trong phong
trào tiết kiệm "ích nước, lợi nhà" của những năm trước đây nên đã tạo thói quen cho người dân nếu có tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi là đem gửi tiết kiệm. Do đó, nguồn vốn huy động từ dân cư của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo-Hải Phòng trong những năm qua tăng trưởng một
cách nhanh chóng và ổn định.
Hai là: Các hình thức tiết kiệm ngày càng phong phú, đa dạng cả về
thời gian, lãi suất và loại tiền. Bên cạnh đó công nghệ ngày càng tiên tiến,
hiện đại nên đã khai thác được tối đa nguồn vốn huy động cả về nội tệ và ngoại tệ, không kỳ hạn và có kỳ hạn. Nguồn vốn này tăng trưởng ổn định và có vị trí quan trọng trong tổng tài sản nợ của ngân hàng Vĩnh Bảo.
Ba là: Ngân hàng đã tăng cường mọi biện pháp hữu hiệu để khai thác
nguồn vốn tiền gửi của tổ chức kinh tế vì nguồn vốn này sẽ mang lại lợi ích
trong hoạt động thanh toán và chu chuyển vốn. Cụ thể: NHNo&PTNT Vĩnh
Bảo-Hải Phòng đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị, cá nhân nhanh
chóng hoàn tất thủ tục mở tài khoản, chuyển tiền gửi vào ngân hàng. Chính vì vậy, mà nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng trưởng một cách ổn định, tạo lợi thế
cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bốn là:Thái độ và phong thái phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ công nhân viên đã có những đổi mới, tiến bộ phù hợp dần với cơ chế thị trường. Những nhược điểm trong thời kỳ bao cấp dần được khắc phục, ngày nay tác phong giao dịch đã được đổi mới, thái độ văn minh, lịch sự, tạo điều
kiện thuận lợi cho khách hàng. Chính những thay đổi đó đã gây được sự mến
mộ, tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.
Năm là: Ban Giám đốc ngân hàng luôn xác đinh nghiệp vụ huy động
vốn là nghiệp vụ quan trọng đảm bảo cho sự hoạt động kinh doanh của chi nhánh được ổn định, nó quyết định đến uy tín và hiệu quả kinh doanh của
ngân hàng. Chính vì vậy, ban lãnh đạo thường xuyên quan tâm đến lĩnh vực
này, chỉ đạo chi tiết cho từng hoạt động nghiệp vụ, tích cực bồi dưỡng nghiệp
vụ chuyên môn, văn hóa ứng xử cho đội ngũ cán bộ công nhân viên làm công tác này. Từ đó nhận thức, tác phong giao dịch của mỗi cán bộ trong bộ phận
này dần dần đã được nâng lên, đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách
hàng gửi tiền.
*Nguyên nhân
Đạt được những kết quả trên là do các nguyên nhân chủ yếu sau:
+Ngân hàng mở rộng và nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị cũng đã
gây được sựtin tưởng của khách hàng.
+Ngân hàng luôn có những chính sách linh hoạt sát với thị trường đã
+Các hoạt động dich vụ, đặc biệt là dich vụ thanh toán ngày càng mở (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
rộng, phương tiện phục vụ ngày càng hiện đại, độ chính xác cao hơn, thời gian nhanh hơn vì vậy đã thu hút được đông đảo khách hàng đến mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng.
+Ban giám đốc thường xuyên quan tâm thích đáng đến hoạt động huy động vốn nên đã tạo ra không khí làm việc phấn khởi, hăng hái trong mỗi cán
bộ công nhân viên nói chung và cán bộ công nhân viên làm công tác huy động
vốn nói riêng.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1.Hạn chế
Một là: Chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn chủ yếu vẫn là tiết kiệm dân cư, các hình thức tuy đã được cải tiến, đổi mới nhưng chưa thực
sự linh hoạt, chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế trong cơ chế thị trường cho nên chưa khai thác được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư,
nhất là nguồn vốn trung- dài hạn, người dân vẫn đi tìm những lĩnh vực đầu tư
khai thác có lợi nhuận cao hơn.
Hai là: Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua tài khoản tiền gửi tuy đã có sự tăng trưởng qua các năm nhưng tỷ trọng
chiếm trong tổng nguồn vốn huy động còn thấp.
Ba là: Trong các năm qua tuy công tác huy động vốn đã có những cố
gắng lớn, nguồn vốn huy động vẫn tăng trưởng qua các năm song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế. Vì vậy, tư tưởng
chỉ đạo của Ban Giám đốc ngân hàng phải luôn coi trọng công tác huy động
vốn, phải tăng nhanh cả về tốc độ lẫn quy mô.
2.3.2.2.Nguyên nhân
*Nguyên nhân khách quan
+Môi trường kinh tế, cơ sở hạ tầng còn gặp nhiều khó khăn, các doanh
nghiệp nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh năng lực quản lý chưa
cao, công nghệ thiết bị còn lạc hậu, nguồn vốn tự có tham gia vào phương án,
dự án thấp. Mặt khác, hàng ngoại tràn ngập dẫn đến hàng hóa khó cạnh tranh,
hiệu quả thấp.
Bên cạnh đó, do tác động và ảnh hưởng của thị trường tiền tệ, giá cả, nhà đất... Hơn nữa trong một khoảng không gian hẹp nhưng lại có nhiều ngân
hàng, tổ chức tín dụng, tiết kiệm Bưu điện song song hoạt động tạo nên sự
cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn. Ngoài ra do tình trạng huy động vốn
từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế của ngân hàng còn thấp nên hạn chế khả năng mở rộng thị trường đầu tư.
Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô chưa cao: nền kinh tế còn lạm
phát, chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn làm tâm lý của người dân chưa thực sự
yên tâm vào sức mua của đồng tiền nội tệ, do đó người dân chưa hoàn toàn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
gửi tất cả các khoản tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng mà vẫn còn dùng một phần số tiền nhàn rỗi của mình vào mục đích đầu tư và mục đích kinh
doanh khác.
Những chính sách chế độ mà ngân hàng cấp trên đưa ra là chưa hợp lý, khoa học công nghệ ngân hàng còn non kém. Do đó mà chưa tạo được
lòng tin của người dân đối với ngân hàng. Bên cạnh đó chính sách lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiêp, các tổ chức tín dụng khác... Nhưng trong tình hình khác nhau mức lãi suất chưa thỏa mãn được nhu cầu của người dân đồng thời chưa
phù hợp với điều kiện kinh tế- xã hội của từng thời kỳ.Chính sách tỷ giá góp
phần quan trọng trong việc bình ổn tỷ giá trên thị trường giữa VND và các
+Ngân hàng Nhà nước là một tổ chức hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, với chính sách tiền tệ chưa ổn định thì người dân chưa
yên tâm gửi tiền vào ngân hàng vì sợ đồng tiền của họ bị mất giá. Trong giai đoạn cạch tranh khốc liệt để tồn tại và phát triển được thì Ngân hàng Thương
mại cần phải cố gắng trong chiến lược kinh doanh của mình. Ngân hàng Nhà
nước chưa tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thương mại áp dụng khoa học
công nghệ ngân hàng, trình độ nhân viên ngân hàng hiện nay còn chưa đồng
bộ về trình độ, sự học hỏi của các ngân hàng bạn trong nước, trong khu vực
và trên Thế Giới là chưa có. Do đó, không đáp ứng được khả năng phục vụ
của chi nhánh, sự tin tưởng của người dân vào ngân hàng là không nhiều, cho
nên vấn đề huy động vốn của chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn.
Chính sách lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn
hiện có trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác...
Chính sách lãi suất phải được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học thực tiễn,
phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của từng thời kỳ.
Bên cạnh chính sách lãi suất thì chính sách tỷ giá cũng góp phần quan
trọng trong việc bình ổn tỷ giá trên thị trường. Nếu tỷ giá ổn định thì sẽ huy động được nhiều hơn mà không phải tăng lãi suất cho đồng việt nam. Khi tỷ
giá biến động tăng mặc dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống...
-Nguyên nhân từ phía NHNo&PTNT Việt Nam
+NHNo&PTNT Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hải Phòng. Do nhu cầu đầu tư cho việc
nghiên cứu những vấn đề mang tính chiến lược kinh doanh lâu dài của hệ
thống nhưng chi nhánh chưa được sự hỗ trợ của NHNo&PTNT Việt Nam. Cơ sở vật chất kỹ thuật còn non kém, nhiều trụ sở ngân hàng chưa có được sự bề thế của một chi nhánh Ngân hàng. Bên cạnh đó, các phương tiện
kém. Do đó, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng chưa thực sự cảm thấy yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng.
Mức lãi suất cho điều chuyển vốn hiện nay thấp hơn sơ với mức lãi suất
cho vay của ngân hàng. Cho nên, chi nhánh thừa vốn không có động lực tối đa để lưu chuyển trên địa bàn.
Chương trình tập huấn cho cán bộ giao dịch với khách hàng hầu như chưa có. Do đó, cản trở việc khách hàng đến với ngân hàng vì nhân viên ngân hàng không thấu hiểu những mong muốn của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn vốn tiết kiệm không kỳ hạn của chi nhánh còn hạn chế, hơn nữa
chi nhánh vẫn chưa cải thiện được việc tiếp cận với khách hàng, bên cạnh đó
vấn đề dịch vụ của ngân hàng chưa thực sự phát triển.
Vấn đề làm thêm ngoài giờ hành chính chưa được triển khai một cách
tổng thể toàn hệ thống. Do đó, hạn chế vấn đề thu hút nguồn vốn của những người không có thời gian giao dịch với ngân hàng vào giờ hành chính.
*Nguyên nhân chủ quan
+Hiện nay, tuy các Ngân hàng Thương mại đã có nhiều cố gắng song sự
thiếu đa dạng trong hình thức huy động vốn vẫn còn tồn tại. Nguồn vốn huy động thường là nhỏ lẻ, các sản phẩm tiền gửi của chi nhánh không có những
khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Chi nhánh không chịu tìm tòi và sử dụng những hình thức mang tính chất công nghệ mà chỉ sử dụng những hình thức truyền thống.
-Đối với khoản tiền gửi thanh toán thì: thủ tục mở tài khoản vẫn còn nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng và mất nhiều thời gian để mở được
một tài khoản. Công tác thanh toán thông qua tài khoản này còn chậm nên đã gây chậm trễ cho quá trình lưu thông hàng hóa.
-Đối với khoản tiền gửi tiết kiệm: khách hàng gửi nhiều lần cùng một
Điều này gây khó khăn cho khách hàng cũng như ngân hàng trong việc lưu
giữ sổ sách. Nguyên nhân là do các tiến bộ khoa học- kỹ thuật chưa được áp
dụng một cách đồng bộ. Công tác sắp xếp tổ chức luân chuyển chứng từ chưa
khoa học.
-Xét về tổng thể, danh mục sản phẩm- dịch vụ huy động vốn của ngân hàng còn chưa đa dạng, chi nhánh còn thiếu các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng tài khoản, huy động dưới hình thức
gửi một lần, áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi...Đây có
thể coi là những biện pháp nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng và tăng thời gian tiền gửi của khách hàng.
-Chiến lược khách hàng vẫn chưa được ngân hàng thực hiện một cách bài bản trong thời gian qua. Trên thực tế, khách hàng là yếu tố quan
trọng nhất mà mỗi ngân hàng đều hướng tới. Khách hàng cũng là người lựa
chọn, tiêu dùng sản phẩm của ngân hàng và đánh giá chất lượng sản phẩm của
ngân hàng. Hay nói cách khác, khách hàng là một yếu tố quyết định thắng bại
của ngân hàng trên thị trường.
Tuy nhiên, Ngân hàng mới chỉ khiến khách hàng đến với mình mà chưa
có biện pháp biến họ thành khách hàng truyền thống. Đó là cả một nghệ thuật
kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phòng nhưng vẫn chưa thực hiện một cách bài bản chiến lược marketing như: thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường và có khuyến mãi đối với khách hàng có quan hệ thường xuyên. Đặc
biệt là khách hàng truyền thống và thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản tại
ngân hàng.
-Ngân hàng cũng chưa có những biện pháp quảng cáo, khuếch trương phù hợp với từng đối tượng khách hàng như:đối với khách hàng là công nhân, hộ sản xuất thì ngân hàng chưa làm tốt công tác tuyên truyền vận (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
động trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực
hiện khi giao dịch với ngân hàng và rút ngắn thời gian giao dịch.
-Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thì ngân hàng vẫn chưa cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
-Ngân hàng chưa đặt vấn đề an toàn tiền gửi của khách hàng lên hàng đầu và coi nó như một nhiệm vụ cao cả. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích kiếm lãi suất thì họ còn muốn ngân hàng giữ bí mật cho
khoản tiền gửi của mình. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chưa nghiêm túc thực
hiện đúng luật đảm bảo quyền lợi của người gửi tiết kiệm khi có bất cứ
chuyện gì xẩy ra.
-Đối với lãi suất huy động ngân hàng cũng chưa có chiến lược hợp lý. Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng trong đó chiến lược về lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là yếu tố tạo thành phần
lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng. Vì vậy, mọi biến động về lãi suất đều
có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của ngân hàng. Nhưng dường như ngân hàng vẫn chưa coi việc xây dựng chính sách lãi suất là vấn đề hàng
đầu.
Để đưa ra được một chính sách lãi suất hợp lý là điều rất khó khăn. Tùy theo mức độ cạnh trên địa bàn và phạm vi cho phép ngân hàng có thể đưa ra
chính sách lãi suất riêng. Hiện nay tại chi nhánh đang có mức thiếu hụt nguồn
vốn trung dài hạn rất lớn. Do đó lãi suất phải thay đổi theo lượng tăng tỷ trọng
nguồn vốn trung dài hạn. Hay nói cách khác lãi suất tiền gửi trung dài hạn
phải cao hơn đáng kể so với lãi suất tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc
gửi tiền lâu dài. Hiện nay ngân hàng vẫn chưa có biện pháp để tạo sự khác
biệt đủ lớn để người gửi tiền nhận biết rõ về quyền lợi kinh tế khi lựa chọn
-Có thể nói vấn đề con người bao giờ cũng là vấn đề quan tâm hàng đầu của ngân hàng, bởi lẽ chỉ nhờ con người mới biến các ý tưởng thành hiện thực. Đặc biệt trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngoài các yếu tố ổn định tiền tệ, năng lực của mỗi ngân hàng thì con người phải làm
công tác huy động vốn thành thạo các thể lệ tiết kiệm, được đào tạo về tin
học, thanh toán không dùng tiền mặt. Có như vậy mới đáp ứng được nhu cầu
công việc phức tạp hàng ngày. Tuy nhiên, việc đào tạo cán bộ huy động vốn ít được thực hiện, không thể hiện được tính thường xuyên liên tục. Ngân hàng