Đang tải... (xem toàn văn)
Môc lôc 1 LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh kinh tế thế giới đang phục hồi sau suy thoái,việc tìm lại lòng tin của các đối tượng khách hàng cùng với việc huy động vốn hiệu quả của[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới phục hồi sau suy thối,việc tìm lại lịng tin đối tượng khách hàng với việc huy động vốn hiệu NH trở nên vô cấp bách Trong kinh tế nào, sản xuất vốn mục tiêu hàng đầu nhà sản xuất kinh doanh, vốn định cho đầu tư khai thác, sản xuất phát triển Kinh tế Việt Nam mang diện mạo mới, đặc biệt đất nước hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Từ tháng năm 1988 trở trước , hoạt động ngân hàng nước ta theo mơ hình cấp Ngân hàng TW vừa thực chức quản lý vừa thực chức kinh doanh năm 1990 thực đường lối đảng nhà nước pháp lệnh ngân hàng đời Nó tạo sở pháp lý cho hệ thống ngân hàng Việt nam tiến hành bước đổi sang mơ hình hoạt động cấp Ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước có chức quản lý mặt quản lý nhà nước, tiền tệ, tín dụng quan trọng ngân hàng phát hành đồng thời Ngân hàng ngân hàng lãnh thổ Việt Nam, ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng theo chế thị trường quản lý ngân hàng nhà nước Có thể đánh giá đóng góp nguồn vốn đầu tư tăng trưởng kinh tế hàng năm lớn, chiếm khoảng 50- 55% Bởi vậy, huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế- xã hội khâu cốt yếu toàn hệ thống NH nước ta Cùng với phát triển đất nước, hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng phát triển góp phần to lớn vào cơng đổi Các NHTM thực chỗ dựa tin cậy thiếu thành phần kinh tế, có đóng góp lớn lao việc thúc đẩy kinh tế quốc dân phát triển với tốc độ cao ổn định Trong khối NHTM Nhà nước đóng góp vai trị quan trọng lớn mạnh chung hệ thống Trong hoạt động kinh doanh NHTM vốn đóng vai trị quan trọng Nó chi phối hoạt động ngân hàng Vai trò tạo vốn ngân hàng coi then chốt, sở để NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Muốn phát triển kinh tế đẩy mạnh Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố đất nước vốn yếu tố quan trọng cần thiết, điều kiện kiên quyết, khơng có vốn khơng thể nói tới sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh phải có vốn Vốn quan tâm hàng đầu cho nghiệp đổi Nguồn vốn quốc gia vốn đầu tư nước ngồi hình thức viện trợ hay đầu tư trực tiếp nguồn vốn quan trọng nguồn vốn nước định Trong điều kiện nguồn vốn từ bên ngồi cịn hạn chế phát huy nội lực nhằm khai thác tối đa sử dụng có hiệu nguồn vốn nước trở thành vấn đề cần thiết Việc khai thác nguồn vốn kinh tế xã hội có nhiều hình thức biện pháp khác Trong huy động vốn qua hệ thống NH tổ chức tín dụng kênh chủ yếu quan trọng kinh tế mở Hiện nguồn vốn để đáp ứng cho chương trình phát triển kinh tế vốn cho phát triển kinh tế dịch vụ đặc biệt nông nghiệp nơng thơn địi hỏi ngày tăng Để thực Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố đất nước, Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố nơng nghiệp phát triển nơng thơn NHTM nói chung, NHNo&PTNT nói riêng có vị trí quan trọng, người dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, giúp cho hoạt động kinh tế phát triển có hiệu quả, u cầu đặt NHTM phải tập trung biện pháp để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng cho công xây dựng Công nghiệp hố- Hiện đại hố đất nước điều kiện định tồn phát triển thân NHTM Từ nhận thức thời gian qua NHTM không ngừng đổi nâng cao chất lượng mặt cơng tác, tìm biện pháp để khơi tăng nguồn vốn mở rộng đầu tư, thực tế nguồn vốn kinh tế dồi mà Ngân hàng thương mại chưa khai thác hết Xuất phát từ lý trên, em định chọn đề tài “Huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam chi nhánh cấp huyện ( lấy ví dụ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Vụ Bản ) để hoàn thành luận văn thạc sỹ nhằm đưa số nhận định tổng quan thực trạng huy động vốn NHNo Vụ Bản, qua đưa số giải pháp để đóng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu ly luận thực tiễn để làm rõ thực trạng công tác huy động vốn sử dụng vốn NHNo Vụ Bản, từ mặt làm hạn chế đề giải pháp khắc phục, lấy hiệu kinh doanh làm thước đo cuối hoạt động Ngân hàng phục vụ công đại hoá ngân hàng 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng ngiên cứu: Luận văn nghiên cứu hiệu nguồn vốn sử dụng vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu công tác nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh NHNo Vụ Bản từ năm 2005 đến 2008 đưa giải pháp nâng cao hiệu nguồn vốn sử dụng vốn năm Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp chủ yếu phân tích tổng hợp dựa tảng lí luận nghiệp vụ ngân hàng gắn với thực tiễn hoàn cảnh kiện kinh tế Việt Nam Trên quan điểm phương pháp luận vật biện chứng hệ thống cấu trúc gắn với chế sách kinh tế đổi hoạt động Ngân hàng theo hướng đại hố Những đóng góp khoa học luận văn Thứ nhất: Hệ thống hố cách logic lí luận NHTM nói chung, hoạt động nguồn vốn sử dụng vốn NHTM nói riêng Thứ hai: Phân tích tổng hợp làm rõ thực trạng công tác huy động vốn sử dụng vốn, kết đạt khó khăn, tồn việc cân đối nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh NHNo Vụ Bản Thứ ba: Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo Vụ Bản 6.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn chia làm chương: Chƣơng I: Một số vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Vụ Bản ChƣơngIII: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp huyện Vụ Bản CHƢƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát chung Ngân hàng thƣơng mại vai trò ngân hàng thƣơng mại phát triển kinh tế – xã hội * Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Để đưa định nghĩa NHTM, người ta phải dựa vào tính chất hoạt động thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp với tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Luật tổ chức tín dụng luật pháp nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 22 tháng 12 năm 1997 điều 200 có nêu: “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với hoạt động thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, nhận tiền kỳ thác – tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn, để sử dụng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Có thể khái quát khái niệm NHTM sau: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay đầu tư hoạt động dịch vụ nhằm mục tiêu quan trọng tối đa hố lợi nhuận * Vai trị ngân hàng thƣơng mại phát triển kinh tế – xã hội Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân doanh nghiệp nhà nước kinh tế Vì muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ chi tiêu hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần mở rộng quy mô chiều rộng chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế, muốn làm điều cần có vốn Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xã hội hay vốn tạm thời giải phóng từ q trình sản xuất Bằng nguồn vốn huy động xã hội thông qua hoạt động tín dụng cung cấp vốn cách kịp thời cho hoạt động tái sản xuất Nhờ hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng xuất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu phương diện thể như: thoả mãn nhu cầu phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hoá mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đảm bảo đứng vững cạnh tranh, đáp ứng tốt yêu cầu thị trường buộc doanh nghiệp phải đạt hiệu định theo quy định chung thị trường Doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch tốn kế tốn… mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị , dây truyền cơng nghệ, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư nhiều vượt khả vốn chủ sở hữu doanh nghiệp Để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho nghành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ Nhà nước điều tiết, ngân hàng dẫn dắt thị trường” Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài quốc tế , thúc đẩy ngoại thương phát triển Trong kinh tế thị trường mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế – xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành lên phát triển Vì vậy, tài nước phải hồ nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trị vơ quan trọng hồ nhập Với nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài Quốc tế NHTM đời phát triển sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động NHTM với chức vai trị Thơng qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh mình, phải tự tạo lập nguồn vốn cho Vốn tự có: Vốn tự có NHTM bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, song có ý nghĩa quan trọng: sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng Đồng thời vốn tự có cịn sở thu hút nhiều nguồn vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, NHTM không ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ Vốn huy động : Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống NHTM, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh NHTM thường huy động vốn nhàn dỗi qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành chứng từ có giá Hoạt 10 động huy động vốn ngân hàng nhằm mục đích để ngân hàng thực hoạt động cho vay kinh doanh Ngồi ra, q trình hoạt động kinh doanh NHTM thiếu vốn ngắn hạn để toán Ngân hàng giải cách vay NHTM khác tổ chức tín dụng NHNN Vay vốn NHTM tổ chức tín dụng thực thơng qua thị trường liên ngân hàng Việc vay vốn thực NHNN sau điều chỉnh cho chi nhánh hệ thống Còn vay vốn NHNN thực thơng qua hình thức cấp vốn, vay vốn bổ sung toán vốn bù trừ NHTM vay ngân hàng khả toán Huy động vốn toán vốn khác: Trong q trình thực chức tốn, ngân hàng không dùng tiền mặt khách hàng, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức: tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán, tiền chu chuyển tốn Bên cạnh đó, thực dịch vụ, ngân hàng huy động vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ phủ nước ngồi.Trong thời gian chờ giải ngân, NHTM huy động làm nguồn vốn kinh doanh 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức * NHTM cho vay khách hàng: Đây hướng sử dụng vốn ngân hàng gồm có cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn