LOI MO DAU
Vốn luôn là một trong những yếu tô đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động
kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục
tiêu kinh đoanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như khơng có vốn Đối với các
NHTM với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trị hết sức quan trọng NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, các NHTM rất
chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình Có thể nói hoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM
Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn
rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các TCKT-XH hay các TCTD khác) của NHTM còn nhiều bắt hợp lý Điều này dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô
không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản khơng cịn phù hợp
với quy mô, kết cầu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngoài với chỉ phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở
nên cấp thiết và quan trọng
Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy động, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ôn định; nguồn vốn có chỉ phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng như phân tích các nhân tố ảnh hưởng
Trang 2mới sâu sắc cả hệ thống tô chức và hoạt động Sự đổi mới này đã tạo nên một sắc thái mới trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ở nước ta
Hệ thống Ngân hàng nông nghiệp va phát triển nơng thon(NHNo& PTNT) nói chung và chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Hiệp Hồ nói riêng thông qua những hoạt động của mình đã khơng ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Làm thế nào để huy động được vốn, cấp tín dụng kịp
thời có hiệu quả đáp ứng cho sự nghiệp CNH - HĐH đất nước, phát triển kinh tế
địa phương, đây đang là vẫn đề đang được NH quan tâm
Qua thời gian thực tập tại chỉ nhánh NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà , em đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với sự tồn tại
và phát triển của ngân hàng Chính vì vậy em chọn đề tài:” Các giải pháp nâng
cao hiệu qúa huy động vốn tại chỉ nhánh NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà Tinh Bắc Giang”
Đề tài em thực hiện kết cấu gồm 3 chương:
Chương I: Lý luận chung về Nguồn vốn và Huy động vốn trong ngân hang
thương mại
Chương]I: Thực trạng công tác huy động vốn tại chỉ nhánh NHNN0&PTNT
Huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
Chương1III:Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chỉ nhánh
Trang 3CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE NGUON VON VA HUY
DONG VON TRONG NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thương mại trong nên kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm NHTM
Ngân hàng thương mại được quy định bởi luật tín dụng “Ngân hàng thương mại là 1 tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu và thường
xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó đề chiết khấu, cho vay và làm phương tiện thanh tốn”
1.1.1.2 Vai trị của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng là một kênh huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu cuả nền kinh tế
Như chúng ta đã biết trong xã hội luôn luôn tồn tại sự mâu thuẫn thừa và
thiếu vốn một cách tạm thời tức là tình trạng người thì thừa tiền, người thì thiếu
tiền
Đối với những người, những tổ chức kinh tế có tiền tạm thời nhàn rỗi, thì
vấn đề đối với họ là làm sao bảo quản số tiền đó được an tồn, tránh rủi ro và sinh lời Nhưng đề thực hiện được điều này, nó cịn phụ thuộc vào khả năng và mối quan hệ của từng người Thơng thường những người có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn ln tìm cách cho những người hoặc những tổ chức có nhu cầu về vốn vay trong | thời hạn nhất định chứ không trực tiếp đầu tư vào sản xuất, do sự
giới hạn và khả năng thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều này rất khó có thể thực
hiện được Do vậy trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn này Xét về mặt kinh tế thì lượng tiền này nếu được tập trung lại để cho vay với những người có nhu
Trang 4Ngân hàng với hoạt động của mình góp phần tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung
Đặc trưng cơ bản của ngân hàng là cho vay có hồn trả với mức lãi suất
nhất định Chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và tổ chức khi vay vốn của
Ngân hàng phải cân nhắc và sử dụng vốn đó 1 cách có hiệu quả Đây chính là động lực thúc đây các doanh nghiệp tăng cường cơng tác hạch tốn, giám chi phi sản xuất nhưng phải tăng cường chất lượng sản phẩm và tăng vòng quay của vốn Qua đó tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh Mặt khác khi quyết định một món vay ngân hàng thường thâm định tín dụng, chỉ thực hiện cho vay đối với những cá nhân doanh nghiệp phải có sự sắp xếp bồ trí sản xuất phù hợp đề có cơ hội vay vốn của ngân hàng Đây chính là cơ sở giúp cho việc tăng hiệu quả sản
xuất kinh doanh của các đoanh nghiệp trong nền kinh tế Qua đó tăng hiệu quả
của nền kinh tế
Ngân hàng là tổ chức thực hiện phân bổ vốn giữa các vùng, miền Qua đó
tạo điều kiện cho việc phát triển đồng đều giữa các vùng miền khác nhau trong
cùng một quốc gia
Trong quá trình phát triển kinh tế của một quốc gia Đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, thì việc thừa và thiếu vốn qua các vùng, miền diễn ra thường
xuyên, cho nên một vấn đề cần giải quyết được đặt ra là làm sao thực hiện việc
tập trung vốn từ vùng có nhu cầu vốn mà khơng có nguồn vốn sẽ có đú nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính ngân hàng đã thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điều chuyền vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọng vào việc
chống lạm phát, ỗn định sức mua của đồng tiền, ồn định nền kinh tế vĩ mô Trong hoạt động của mình, ngân hàng có thể giảm bớt lượng tiền mặt lưu
Trang 5hang lại có thể giảm lãi suất, kích thích đầu tư ra tăng lượng tiền trong lưu thông
Qua việc thay đổi chính sách huy động cho vay như trên Ngân hàng góp phần ồn
định sức mua, hạn chế lạm phát, ngăn chặn sự tăng gia đột ngột góp phần ỗn định
nền kinh tế vĩ mô
Ngân hàng là cầu nối nền kinh tế giữa quốc gia này với quốc gia khác, tạo
điều kiện hòa nhập qua nền kinh tế trong nước với nền kinh tế trong khu vực và
trên thế giới
Ngân hàng có phạm vi hoạt động và quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Ngân hàng có khả năng huy động được vốn từ cá nhân, các tổ chức trong nước hay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế Qua đó đảm bảo được vốn
cho nền kinh tế trong nước, tạo điều kiện cho các tổ chức trong nước và nước ngồi thanh tốn xuất nhập khẩu hàng hóa (thanh toán quốc tế) Ngân hàng còn
là đại lý cho các tổ chức tín dụng nước ngồi Qua đó giúp các tổ chức trong nước có thể vay vốn các tổ chức này
1.1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn cho nền
kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàng đã có
những bước tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :
a) Nghiệp vụ huy động vốn :
Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động đưới nhiều hình thức khác nhau
như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác
trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu
cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả
nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở
rộng quan hệ tin dụng với các thành phần kinh tế và các tô chức dân cư, mang lại lợi
Trang 6mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, đài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu
vốn cho sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước b) Nghiệp vụ sử dụng vốn:
Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử
dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn
chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tin dung và thành công của tín đụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình
thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả
Hai là: Tiến hành đâu tr
Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu
cầu khác nhau Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi
Ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy
đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngồi hình thức phổ biến là cho vay, ngân
hàng còn sử dụng vốn đề đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương
mại có thể tiền hành là:
“¡ Đầu tư vào mua bán kinh đoanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào
các doanh nghiệp, các công ty khác
1 Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng
Ba la :Nghiép vụ ngân quỹ
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành
Trang 7nhân tố cần quan tâm Một trong những nhân tố đó là tính an tồn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không
thể bỏ qua sự “an tồn” Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư đề thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử đụng một phần nguồn vốn huy động được dé dam bảo an toàn
về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra
c©) Nghiệp vụ khác :
Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi
thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và
dịch vụ Đề thanh tốn nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chỉ phí, ngân hàng đưa
ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh tốn như thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm
chỉ, nhờ thu , các loại thẻ .cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử , kết nỗi các quỹ
và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại còn
tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành
chứng khoán cho các cơng ty Ngồi ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hộ
Như vậy ,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn
tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu
sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ
trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách
hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả
1.1.2 Vấn và vai trò cúa vẫn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
1.1.2.1 Khải niệm vốn
Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động
Trang 8Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dan
tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyền vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích
mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định
đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
a) Von là cơ sở để ngân hàng tô chức mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh
doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp
Đối với NHTM vốn là đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ
chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt
động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM
b) Vẫn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và hoạt động khác của NHTM
Ngồi vai trị là cơ sở để ngân hàng tô chức các hoạt động kinh doanh, vốn
còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động
khác của NHTM
Vốn tự có của ngân hàng ngoài viẹc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ đề giới hạn các
hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ
cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý,
điều tiết thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và
đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền
Trang 9- Mua cơ phần hoặc góp vốn liên đoanh không được vượt quá 50% vốn tự có Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn tự có lớn thì quy mơ tín dụng càng lớn và ngược lại Khơng những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất
lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng
chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu đề ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp
tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng
©) Vấn quyết định khả năng thanh toán và đâm bảo uy tín của ngân hàng
trên thị trường
Một NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử
dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh tốn của ngân hàng thơng thường tỷ
lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh
toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường
d) Vẫn là một trong những yếu tô quyết định đến năng lực cạnh tranh cúa
ngân hàng
Với mỗi ngân hàng quy mơ, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề dé thu hút vốn Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối
lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay Do đó có tiềm lực
về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các
Trang 10KL: Vốn có vai trị rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một
cách ồn định cả về vốn huy động và vốn tự có
1.1.2.3 Kết cầu vốn cúa NHTM a) Vẫn tự có
Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài
sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM
Vốn tự có gồm:
- Vốn điều lệ : là số vốn do Ngân hàng nhà nướcquy định khi ngân hàng mới
thành lập và đi vào hoạt động Mức tối thiểu bằng vốn pháp định
- Quỹ dự trữ bố xung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5%
lợi nhuận sau thuế và không được vượt quá vốn điều lệ
- Quỹ dự phịng tài chính: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không được vượt quá 25% vốn điều lệ
- Tài sản nợ khác:
+ Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn hơn chi pní
+ Hao mịn TSCĐ
b) Vấn huy động
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ đo ngân hàng huy động được từ hai nguồn chủ yếu là:
- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp
Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh đoanh của ngân hàng
vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM
Trang 11với chi phi thấp nhất, tý trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao được
sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng
c) Vấn đi vay
Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành đo ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc NHTƯ:
* Jay các TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều
* Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:
- Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở
rộng mức cung tiền đề thúc đấy kinh tế phát triển thì NHTƯ sẽ đáp ứng nhu cầu
vay của NHTM một cách dễ dàng và ngược lại
- Han mirc tin dung của NHTM được NHTƯ cap đã được sử dụng hết chưa: thông thường NHTƯ cấp cho mỗi ngân hàng một hạn mức tín dụng và
NHTM được phép vay trong hạn mức này
Đây là nguồn vốn có chỉ phí rất cao do đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết
d) Vẫn khác
Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên NHTM cịn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này đề kinh doanh trong khoảng
Trang 121.2 Hiệu quá huy động vốn
1.2.1 Khái niệm hiệu quá huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là việc hy động vốn phải đảm bảo tiết kiệm chỉ phí và đủ nguồn vốn mục đích làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và đảm bảo khả năng thanh toán
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh là một trong những việc làm cần thiết là
phải tìm giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
thương mại
- Mở rộng nguồn vốn đồng thời tiết kiệm chi phi
- Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động ngắn hạn với hoạt động
kinh doanh của ngân hàng
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Huy động tiền gửi
a) Tiền gửi của các t Õ chức kinh tế
* Tiển gửi không kỳ hạn: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng
khách hàng có thể rút ra bắt cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu
này
Trang 13tưởng và trung thành vào ngân hàng hơn nữa Từ đó sé ký gửi tiền của mình vào
ngân hàng
* Tiền gửi có kỳ hạn : là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự
thoả thuận về thời hạn trong đó khách hàng không được rút trước hạn
Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh
lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao nhưng thường có thời hạn ngắn vì đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn
của ngân hàng Muốn huy động được nguồn vốn này thì trong chiến lược kinh
doanh của mình ngân hàng phải có một chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hoá các mức kỳ hạn gửi tiền
b) Tiền gửi cúa cá nhân và hộ gia đình
* Tiền gửi khơng kỳ hạn : Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an tồn là chú yếu và hưởng các địch vụ của ngân hàng Đối với nguồn vốn này chỉ phí trả lãi ngân hàng bỏ ra không đáng kể nhưng chỉ phí lãi rất cao ở các nước
phát triển thì tỷ trọng nguồn vốn này rất cao nhưng các nước đang phát triển thì
tỷ trọng này lại rất thấp do người dân chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, hộ gia đình có tính
ồn thấp do nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình khơng ồn định, khi cần khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào do đó ngân hàng phải chuẩn bị sẵn
một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Muốn tăng nguồn vốn huy
động này ngân hàng phải mở rộng các dịch vụ của mình, tuyên truyền quảng cáo
chúng đến với người dân Khách hàng khi đến với ngân hàng có thể chưa hiểu rõ
về các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng có thể cung cấp, vì vậy các nhân viên
Trang 14* Tién gửi có kỳ hạn: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn này có tính ốn định cao nhất và ngân hàng phải trả lãi rất cao cho
nguồn vốn này Vì vậy để tăng cường nguồn vốn này ngân hàng cần phải có một chính sách lãi suất hợp lý có tính cạnh tranh cao, bên cạnh đó phải thực hiện các
hình thức khuyến mại tặng quà cho khách hàng cải cách thủ tục đơn gián, rõ ràng, tạo được niềm tin cho người gửi tiền, cần rút ngắn thời gian thực hiện nhiệm vụ cắt bớt những khâu không cần thiết
1.2.2.2 Huy động vẫn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Ngày nay trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu được Các NHTM cạnh tranh nhau về lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải ln ln tìm các biện pháp để có thể huy động được đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM khơng chỉ sử dụng các công cụ truyền thống đề huy động vốn mà còn đưa ra các các cơng cụ mới có hiệu quả hơn đề huy động vốn
một cách đễ đàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã ra đời Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên và có kỳ
hạn ngắn: 3, 6 .12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn | nam
Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
của ngân hàng Tuy nhiên chỉ phí của nguồn vốn này tương đối cao do ngân
hàng phải trả lãi cao hơn các hình thức huy động truyền thống 1.2.2.3 Huy
động vốn qua đi vay
a) Vay TCTD khác
Trang 15gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho nhau vay đưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn
b) Vay NHTU’
NHTU cho NHTM vay dưới hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục
đích cho vay của NHTƯ với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an
toàn hệ thống ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTƯ: giả sử khi NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền
thì NHTƯ sẽ giảm mức lãi suất chiết khâu từ đó sẽ kích thích các NHTM vay
NHTU nhiều hơn do đó tăng khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế thúc đấy kinh tế phát triển và ngược lại
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn : 1.2.3.1 Tỷ lệ chỉ phí cho một đơn vị vẫn huy động
C
Cr = ————_—————- x 100 VHD
Trong do:
Cf:Ty lệ chi phi cho một trăm đơn vị vốn huy động
C:Tổng chỉ phí (lợi tức trả người giữ tiền, chỉ phí quản lý, quảng cáo) VHD: Tổng vốn kinh doanh hoặc vốn huy động
* Ý nghĩa: Chỉ tiêu này nói lên trong 100 đồng vốn kinh đoanh hay vốn huy động, ngân hàng đã bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí cho hoạt động kinh doanh hay
huy động vốn Tý lệ này càng cao hiệu qua quản lý chi phí của ngân hàng không
tốt, nếu khơng có những giải pháp quản lý chi phí cho hợp lý và tiết kiệm sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tiền tệ tại ngân hàng 7.3.2.2 Hệ số sứ dụng vốn/huy động vốn
Trang 16VSD = VHD Trong do: VSD: Hệ số sử dụng vốn VCV: Vốn cho vay VĐT: Vốn đầu tư VHĐ: Tổng vốn huy động
* Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh cứ 1 đồng vốn huy động, ngân hàng sử dụng bao nhiêu vào hoạt động cho vay và đầu tư Hệ số này càng cao, ngân hàng sử dụng vốn càng hiệu quả 1.3.2.3 Hệ số vốn bị rúi ro RR VRr= VCV Trong do: VRr: Hệ số vốn bị rủi ro RR: Vốn bị rủi ro VCV: Vốn cho vay
* Ý nghĩa: Hệ số vốn bị rủi ro phản ánh trong 1 đồng vốn cho vay, số vốn bị rủi ro mà ngân hàng phải chịu là bao nhiêu Hệ số này càng lớn, mức rủi ro trong vốn cho vay càng cao, gây ảnh hưởng đến khả năng chỉ trả của ngân hàng với
các chi phí lãi suất huy động Ngược lại, hệ số vốn bị rủi ro càng nhỏ (dưới 3%),
đảm bảo được tính thanh khoản của vốn kinh doanh cho ngân hàng, giúp quay vòng vốn nhanh
1.2.4 Những nhân tố ảnh hướng đến nguồn vốn huy động
Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu được hình thành thơng qua quá
trình tập trung một bộ phận tiền tệ của dân cư, của các đơn vị kinh tế Do vậy
Trang 17mang tính chất vi mô đến các yếu tô ở tầm vĩ mô Trong đó các yếu tố chính yếu được phân tách như sau:
1.2.4.1 Yếu tô lãi suất huy động (yếu tô từ phía ngân hàng)
Khơng phải ngân hàng cứ đưa ra được mức lãi suất cao là có thể thu hút được vốn nhàn rỗi của dân cư mà vấn đề ở chỗ với mức lãi suất cụ thể ngân hàng đem ra sẽ đem lại cho người gửi tiền với mức lãi thực tế là bao nhiêu Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra phải đảm bảo luôn lớn hơn tỉ lệ lạm phát
Thông thường quy mô của tiền gửi ngân hàng biến động tỉ lệ thuận với lãi
suất huy động Tuy nhiên trong những trường hợp đặc biệt thì quy luật này bị
pha vo Chang han khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỉ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Như vậy có thể nói lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng Tuy nhiên lãi suất vẫn ảnh hướng
lớn nhất đến tiền gửi tiết kiệm Chính vì lẽ đó, khi đưa ra mức lãi suất huy động
cụ thể, phải căn cứ vào tình hình kinh tế và chính sách tín dụng phương hướng phát triển kinh tế chung của nhà nước
1.2.4.2 Mức ỗn định của nền kinh tế vĩ mơ (yếu tơ từ phía nền kinh tô
Một xã hội được đánh giá là 6n định khi nó khơng có dấu hiệu xây ra của
lạm phát, của khủng khoảng hay chiến tranh Nền kinh tế được ồn định thì nền
kinh tế của nhân dân được nâng cao việc sản xuất kinh đoanh của nhân dân được
phát triển vốn ngân hàng sẽ lớn Ngược lại khi nền kinh tế phát triển không ổn định, lạm phát cao đồng thời tiền bị mất giá, tiền gửi của dân cư tại Ngân hàng
sẽ không được đảm bảo dân cư thường quy đổi ra các hình thức giá trị để cất giữ
thay vì đem số tiền đó gửi vào Ngân hàng
1.2.4.3 Yếu tô tiết kiệm trong nền kinh tế (yếu tố từ phía khách hàng )
Trang 18do điều kiện Chính vì vậy mà cơng tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh
hưởng rất lớn của yếu tố tiết kiệm của người dân càng cao thì nhu cầu gửi tiền vào càng cao tuy nhiên yếu tố tiết kiệm lại chịu nhiều chỉ phối của :
Thu nhập trong dân cư Dân có mức thu nhập càng cao thì mức độ tiết
kiệm càng nhiều, bởi vì với mức thu nhập lớn khả năng thỏa mãn các nhu cầu
sẽ cao hơn và do đó có nhiều khoản tiết kiệm hơn, nghĩa là thu nhập bình
quân đầu người đạt đến độ cao nhất định thì tỉ lệ tiết kiệm không tương quan với
thu nhập nữa Chúng sẽ tang theo tỉ lệ lớn hơn so với thu nhập với mục đích là thỏa mãn nhu cầu trong tương lai
Tâm lý người tiêu dùng trong dân cư : yếu tố này ảnh hưởng rất lớn
đến nhân tố tiết kiệm Bởi vì tâm lý tiêu dùng của dân cư rất khác nhau, giữa các vùng, các địa phương, các quốc gia Cụ thể với cùng một mức thu nhập
cùng một giá sinh hoạt như nhau nhưng ở nơi này lượng tiền vào tiết kiệm rất
lớn nhưng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng ở đây Chính vì lẽ đó thu nhập cao hơn chưa hắn đã cao hơn
1.2.4.4 Đa dạng hóa cơ cấu và cách thức huy động:
Việc đa dạng hóa khơng chỉ thể hiện ở các công cụ khác nhau mà còn ở
cơ cầu huy động Ngân hàng nên cơ cấu triển khai nhiều loại kỳ hạn khác nhau và huy động bằng cả VNĐ và ngoại tệ và vàng cho cùng một loại công cụ Tương ứng với mỗi kỳ hạn và loại tiền có một lãi suất riêng, nhưng không nên phân biệt lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi đân cư mà chỉ căn
cứ và phương thức trả lãi và gửi tiền Khả năng đa dạng hóa là hết sức khó khăn
Tuy nhiên điều đó khơng có nghĩa là ngân hàng không thể phát triển đa dạng các
cộng cụ huy động của mình Việc đa dạng hóa bắt đầu từ việc cải tiến kết hợp một cách linh hoạt các công cụ sẵn có để huy động vốn hiệu quả hơn
-Thời hạn huy động vốn : Căn cứ vào thời gian nhàn rỗi vốn của khách
hàng để ấn định thời gian phù hợp với các thời hạn huy động
-Khong ky han, 1 thang, 2 thang, 3 thang, 6 thang, 9 thang, 12 thang, 13
Trang 19- Phương thức huy động đa dạng tiền gửi, tiền tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang phù hợp
với mọi thành phần dân cư
1.2.4.5 Cái tiễn phương thức phục vụ:
Cải tiến hình thức huy động hiện có nhằm tăng sự thuận tiện cho khách
hàng Hiện nay muốn rút tiền gửi trước khi đến hạn thì người gửi tiền phải rút
toàn bộ Hưởng lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ số tiền đó trên thời gian đã
gửi không kể số tiền nhiều hay ít, gửi theo kỳ hạn nào Quy định này khiến
người gửi tiền phải đối phó bằng cách chia tiền gửi thành nhiều số để tránh thiệt hại Khi có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trước hạn Biện pháp này của khách hàng làm cho cả NH và người gửi tiền phiền hà vì phải làm nhiều thủ tục, giấy tờ không cần thiết Vì vậy ngân hàng nên cho phép người gửi tiền tiết kiệm có
thé nit một phần trong toàn bộ số tiền gửi trước khi đến hạn hưởng lãi suất thấp
1.2.4.6 Các yếu tô khác
Người dân sợ mất tiền, tiền bị mat giá do lạm phát, với sự sụp đồ của
một số ngân hàng lớn trên thế giới và gần đây là sự sụt giá của VNĐ so với USD
theo sự lên giá của một số mặt hàng nhập khẩu làm cho người gửi tiền bị thiệt
thòi Hơn nữa các vụ án liên quan đến ngành ngân hàng thiệt hại rất lớn, các sự
kiện đó làm cho lòng tin của đân chúng vào ngân hàng giảm đi, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Trong giai đoạn hiện nay ảnh hưởng đến cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ đến nền kinh tế các nước, trong đó nước ta khơng tránh
khỏi thì sự lo lắng đó là rất có căn cứ
Đây cũng là nguyên nhân gây hạn chế việc huy động vốn
Các hình thức huy động của ngân hàng: Các hình thức mà ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu cũng
như tâm lý của dân cư và phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế khu vực, vào khả năng của ngân hàng Chính vì vậy ngân hàng cần phải lựa chọn xem hình thức huy
Trang 20*Cac dich vu kém theo:
Xã hội càng phát triển bao nhiêu thì nhu cầu phục vụ của dân chúng đòi hỏi càng cao Người ta sẵn sàng bỏ ra một lượng tiền để mua sản phẩm dịch vụ
tạo ra thuận tiện, thoải mái Bản thân lao động NH cũng là hoạt động dịch vụ
nhưng còn các dịch vụ kèm theo đề bố trợ cho các dịch vụ chính đó ở ngân hàng
Trong công tác huy động vốn ngắn hạn, ngân hàng nào thực hiện tốt công tác dịch vụ kèm theo Ngoài lãi suất cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng nào có uy tín hơn thu hút được nguồn vốn nhiều hơn, các hình
thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn
Trên đây là những nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn, huy động
của một ngân hàng, trong đó yếu tố tiết kiệm được xem là yếu tố bên ngoài, yếu
tố này thông qua hoạt động quảng cáo và sự phối hợp giúp đỡ của các cơ quan, tổ chức và dân cư trong xã hội Các yếu tố còn lại là yếu tố nội tại trong ngân hàng Do đó mọi ngân hàng phải có chính xác và hoạt động một cách tích cực, có lợi và hiệu quả nhất đối với công tác huy động vốn
1.3 Kinh nghiệm về mở rộng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cỗ
phan va bai học có thể vận dụng cho NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà
1.3.1 Kinh nghiệm về mớ rộng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cé phan
Các ngân hàng thhương mại cô phần đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực để đây mạnh việc gia tăng vốn huy động như đa dạng hố các hình thức huy
động, đưa ra nhiều chương trình huy động vốn mới có tính cạnh tranh, thay đổi
lãi suất tcho phù hợp với diễn biến lãi suất trên thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng cũng áp dụng nhiều biện pháp quản lý vốn một cách đồng bộ, áp dụng các
biện pháp phòng ngừa rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá ) thực hiện trích lập dự phòng đúng quy định và đảm bảo tỷ lệ huy động vốn thích hợp
Trang 21Các NHTMCP đã liên tiếp đưa ra các chương trình khuyến mại nhằm tăng
cường nguòn vốn huy động và đã thu hút được sự quan tâm lớn Cùng với hoạt động triển khai mở rộng mạng lưới chi nhánh đến các tỉnh thành phố lớn trong cả nước ngân hàng tiếp tục quảng bá hình ảnh của mình, đưa ra các sản phẩm huy động phù hợp và áp dụng nhiều chương trình khuyến mại thu hút dân cư, các TCKT đến giao địch với ngân hàng ngày một nhiều
Đồng thời dé nâng cao uy tín, các NHTMCP tiến hành xây dựng thương hiệu của mình thơng qua các hoạt động marketing như: quảng cáo, các hoạt động công chúng (PR) tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh của ngân
hàng đến với cơng chúng Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng
không ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dân cư đông đúc Công
tác tiếp thị được phát triển mạnh mẽ đặc biệt với các điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, các NHTMCP đã đến tận nhà dé quảng cáo về hoạt động của mình để
người dân hiểu về chính sách huy động và cho vay của ngân hàng từ đó lựa chọn
ngân hàng làm địa chỉ tin cậy khi có giao dịch Áp dụng nhiều hình thức khuyến
khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bằng vật chất như: huy động vốn có thưởng, tặng hoa tặng quà nhân dịp ngày lễ tết Hoạt động sử dụng vốn không ngừng được mở rộng và thu được kết quả cao làm cho hiệu quả hoạt động huy
động vốn được tăng lên rõ rệt
* Có chính sách huy động dối với từng loại khách hàng
Sự phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng giúp ngân hàng đưa ra các chính sách lãi suất, các hình thức huy động, chính sách khách hàng phù
hợp với từng đối tượng khách hàng và quan trọng hơn là cho phép đánh giá
được hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Các NHTMCP tiến hành huy động vốn từ các cá nhân, TCKT theo các hình thức khơng kỳ hạn, có kỳ hạn Vốn không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT và một số rất ít là của khách hàng cá nhân dưới dạng tiền
gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn Các khoản này chỉ chiếm tỷ lệ
Trang 22toán nhưng đây là nguồn có chỉ phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thé tang
thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên đây là một trong các nguồn giúp ngân hàng giảm chỉ phí huy động nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Để huy động
được nguồn vốn này, VPBank đó tổ thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng là những công ty, doanh nghiệp, cá nhân có nguồn tiền gửi lớn Triển khai hàng loạt dịch vụ thanh toán kèm theo như trả
lương qua tài khoản, các hình thức tư vấn đầu tư làm tốt công tác thanh toán và đa dạng hoá các hình thức thanh toỏn
Các loại kỳ hạn thường có 1a 1, 3, 6, 9, 12, 24 thang Cac NHTMCP da
phần nào giải quyết được những tồn tại trước đây là kế hoạch sử dụng vốn của
người gửi không phù hợp với kỳ hạn nhận tiền gửi của ngân hàng Bước đầu làm thay đổi thói quen giữ tiền, gửi tiền nhỏ giọt chờ đợt huy động mới có lói suất
huy động cao hơn Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn đưới
12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền gửi huy động từ dân cư và các
TCKT Trong những năm qua, do áp dụng chính sách sản phẩm huy động với
sự phong phú đa dạng về kỳ hạn, lãi suất, NHTMCP đã thu hút được nguồn vốn với quy mô đáng kể từ khu vực dân cư và các TCKT Tuy vậy nhưng huy động từ nguồn này chủ yếu là vốn ngắn hạn, với lãi suất thấp tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng Vốn ngắn hạn tăng nhờ vào việc đây mạnh thu hút vốn
nhàn rỗi trong dân cư và TCKT, thực hiện các biện pháp kích thích vào nhu cầu
tích trữ nhằm mục đích sinh lời của người dan
* Từng bước đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vẫn dau tw va cho vay doi véi nên kinh tế
Các NHTMCP đã triển khai cung cấp cho khách hàng không chỉ những
sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm an sinh mà
Trang 23trong cơ cầu nguồn của ngân hàng Dân cư có thể giữ của cai duéi dang tai san
tiền gửi an tồn, tính thanh khoản cao mà không cần phải cất giữ tiền mặt hoặc
các tài sản vật chất khác Khách hàng được cung cấp những tiện ích gia tăng có thể chuyền nhượng số tài khoản, các dịch vụ đi kèm với huy động vốn được cải thiện về chất lượng như ngân hàng cung cấp cho khách hàng hệ thống thanh toán điện tử hiện đại, cải tiến các công cụ thanh toán như séc, uỷ nhiệm thu-
chi Với phương châm đem lại lợi ích lớn nhất cho khách hàng, Các NHTMCP
triển khai các hình thức huy động vốn được tiến hành song song với việc tích cực đây mạnh các chương trình khuyến mại, dự thưởng nhằm thu hút được sự
quan tâm lớn của mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp Thông qua các chương trình này đã huy động được nguồn vốn đáng kể vào ngân hàng góp phần gia tăng
tổng nguồn vốn
Ngoài ra, các NHTMCP cũng tích cực tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng, mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác trong mọi hoạt động
từ đó khai thác được nguồn vốn từ thị trường này tạo cơ cấu vốn có chỉ phí rẻ hơn
* Ấp dụng chính sách lãi suất đu dạng mềm déo
Các NHTMCP đã áp dụng chính sách lãi suất đa đạng, mềm dẻo, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tạo ra tác
động tích cực tới cả hoạt động huy động vốn, được đánh giá là những ngân hàng
luôn đi đầu trong các đợt tăng lãi suất huy động và có lãi suất huy động cao, có
biểu lãi suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lãi suất Ngân hàng sử dụng nhiều mức lãi suất riêng biệt Đối với khách hàng quen có quy mơ nguồn tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn nhờ đó ngân hàng giữ chân được khách hàng và thu hút thêm lượng khách hàng mới đến với ngân hàng
* Nâng cao trình độ đội ngũ lao động và công nghệ
Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, chất lượng tổ chức điều hành Các NHTMCP đã có những chính sách tuyển dụng cũng như đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cho đội ngũ nhân viên của mình Tiến hành tổ
Trang 24chính quy về lĩnh vực ngân hàng tài chính; liên kết với các ngân hàng, tổ chức trong và ngoài nước trong công tác đào tạo
Bên cạnh đó, cơng nghệ của ngân hàng được đồi mới và trang bị ngày một
hiện đại Nhờ công nghệ hiện đại, các NHTMCP tang cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, từng bước hoàn thiện và triển khai loại hình địch vụ mới Ngoài ra,
ngân hàng cũng chính thức thành lập Trung tâm thẻ và phát hành thẻ nhằm
phục vụ tốt hơn nhóm khách hàng mục tiêu của mình là các cá nhân, hộ gia đình
và doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.2 Bài học về mớ rộng huy động vốn đối với NHNo&PTNT chỉ nhánh
huyện Hiệp Hoà - Bắc Giang
Song song với việc học học hỏi kinh nghiệm để mở rộng huy động vốn
thành cơng thì NHNo&PTNT Hiệp Hoà cũng cần rút ra các bài học để giúp cho
công tác mở rộng huy động vốn đạt được những thành quả tốt nhất
Tăng cường công tác quảng cáo, Marketing bằng cách đầy mạnh, đa dạng hố các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài báo, vô tuyến cũng như các phương tiện giao dịch hàng ngày để
làm cho khách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tưởng hơn loại hình hoạt động
của ngân hàng, từ đó sẽ chọn ngân hàng là nơi gửi tiền và giao dịch Bên cạnh đó ngân hàng sẽ lựa chọn các hình thức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng, hay tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về ngân hàng
Có chính sách lãi suất linh hoạt: lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng
Mở rộng các hình thức huy động vốn một cách triệt để nhằm đáp ứng mọi
Trang 25Tăng cường năng lực về công nghệ, nguồn lực nhân tài để phục vụ tốt cho mọi hoạt động của ngân hàng Và đây là một trong những yếu tố chính quyết định khả năng mở rộng huy động vốn của các NHTM
Xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hoà
vốn mang tính chất tương đối ồn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến
Trang 26CHUONG 2: THUC TRANG CONG TAC HUY DONG VON TAI CHI NHANH NGAN HANG NNo & PTNT HUYEN HIEP HOA
2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà - Bắc
Giang
2.1.1.Đặc điểm tự nhiên và tình hình kinh tế xã hội huyện Hiệp Hoà
Sau khi chính thức trở thành thành viên của tổ chức Thương mại thế giới(
WTO) Việt Nam đã bước vào | giai đoạn mới mang đặc tính của hội nhập nền
kinh tế Hoà chung với sự phát triển của đất nước Bắc Giang cũng có những bước phát triển không ngừng về mọi mặt như:
Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao thu hút vốn đầu tư nước ngoài ngày càng
nhiều Các lĩnh vực văn hóa xã hội có nhiều tiến bộ an nỉnh chính trị trật tự an tồn xã hội được giữ vững, đời sống nhân dân được ồn định
Hiệp Hoà là một huyện trung du miền núi nằm ở phía tây tỉnh Bắc Giang có điều kiện tự nhiên thuận lợi như :
Diện tích đất tự nhiên là 20,108 ha đa dạng cùng khí hậu nhiệt đới gió
mùa phù hợp với nhiều loại cây trồng về lương thực thực phẩm, nông nghiệp tạo
điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn phát triển
Dân số là khoảng 217.632 người với đơn vi hành chính gồm 26 xã và thị trấn đân cư được phân bố đồng đều số người trong độ tuổi lao động cao nên có
thể đáp ứng được các nhu cầu về nguồn nhân lực của huyện nhà
Thực hiện chủ trương Cơng nghiệp hố hiện đại hoá của Đảng nhà nước,
thực hiện chủ trương chuyền dịch cơ cấu kinh tế tăng ty trọng công nghiệp, dịch
vụ và giảm tỷ trọng nơng nghiệp, khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát
triển Do đó trong nông nghiệp nông dân đã được hỗ trợ nhiều về mọi mặt nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo giúp nơng dân làm giàu chính đáng đồng thời thực
hiện dồn điền đổi thửa nhằm chuyền dần diện tích chăn ni nhỏ lẻ sang kinh tế
Trang 27có giá trị kinh tế cao hơn Nỗ lực phấn đấu đưa Hiệp Hồ trở thành vùng đất cơng nghiệp hoá hiện đại hoá có nền kinh tế năng động
Tuy nhiên bên cạnh nhưng thuận lợi là những khó khăn ảnh hưởng đến
nền kinh tế huyện nhà như: mật độ dân sé đông, chủ yếu là thuần nông trình độ
dân trí chưa cao thu nhập bình quân đầu người chưa cao, tỷ lệ hộ nghèo vẫn còn cao hơn chuân mực quy định, địa hình khơng đồng đều chủ yếu là đồi núi trung du cộng với nguồn tài nguyên thiên nhiên hạn chế nên khó khăn cho việc phát triển nền kinh tế nông nghiệp cũng như công nghiệp theo hướng tập trung vì vậy
mà loại hình kinh tế chủ yếu ở Hiệp Hoà hiện nay vẫn là kinh tế cá thể hộ gia
đình sản xuất với quy mô nhỏ bé, các doanh nghiệp đầu tư trên địa bàn không
nhiều chủ yếu là doanh nghiệp mới thành lập với quy mô vừa và nhỏ, khả năng
cạnh tranh cịn hạn chế, cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chậm phát triển nên
đã phần nào ảnh hưởng tới đời sống của các tầng lớp dân cư trong huyện
Ngoài những khó khăn trên huyện Hiệp Hoà cũng bị ảnh hưởng bởi những khó khăn chung của cả nước như: mặt bằng giá cả tăng cao( giá phân bón, xăng dầu, sắt thép ) kinh tế nông nghiệp thường xuyên phải chịu ảnh
hưởng của các nhân tố như thiên tai, dịch bệnh nên mang nhiều tiềm 4n rủi ro
bất khả kháng
Nền kinh tế huyện nhà với những thuận lợi và khó khăn trên có ảnh
hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Những kết quá đạt được
của nền kinh tế đã mở ra một thị trường rộng lớn cho hoạt động huy động vốn và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cũng như hoạt động cho vay, đầu tư của
ngân hàng, để đáp ứng nhu cấu ngày càng tăng của địa bàn huyện, hoạt động của ngân hàng càng được đa dạng hoá và hiện đại hóa, tuy nhiên đứng trước tồn tại chung của huyện nhà, hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn vậy để cho nền kinh tế tỉnh Bắc Giang nói chungvà huyện Hiệp Hồ nói riêng
phát triển hơn cần phải phát huy triệt để những thuận lợi, khắc phục nhũng khó
khăn cùng với sự phối hợp đồng bộ của các nghành các cấp trong đó có vai trò
Trang 282.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng NNo &PTNT Hiệp Hoà
Ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay là chính phủ ) ban hành nghị định số 53/HĐBT thành lập các NHTM quốc doanh trong đó có NHNo và
PTNT Việt Nam (mà tiền thân là NH phát tiễn nông thôn Việt Nam )
NHNo và PTNT Việt Nam là một NHTM đa dạng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán độc lập tự chủ, tự chịu trách nhiệm của mình trước pháp luật, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình tổng cơng ty 90, hoạt động theo luật của các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của NH nhà nước Với tên gọi mới ngoài chức năng của một NHTM, NHNo và PTNT Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư vốn trung đài hạn dé xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp, góp phần thực hiện thành công sự nghiệp cơng nghiệp
hố hiện đại hố nông nghiệp nông thôn
20 năm tồn tại và phát triển (1988-2008) NHNo&PTNT đã trở thành
NHTM hàng đầu Việt Nam về vốn tài sản và đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng
lưới hoạt động và số lượng khách hàng, giữa vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hố hiện
đại hóa và phát triển kinh tế đất nước
NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà ngoài việc cung cấp các dịch vụ của một
Ngân hàng thương mại đa năng còn mang xứ mệnh phục vụ mục tiêu phát triển
kinh tế xã hội nói chung và công nghiệp nông thôn trên địa bàn huyện nói riêng song song với nhiệm vụ ton tại và phát triển của NHNo và PTNT Việt Nam Với
phương châm hoạt động “4gribank mang phần thịnh với khách hàng” vì sự thịnh vượng và phát triển và bền vững của khách hàng và ngân hàng, NHNo và PTNT Huyện Hiệp Hoà đã đem đến cho khách hàng nhiều sản phẩm mới và
Trang 29hàng nhanh chóng nhận được tiền từ người than từ nước ngoài về được nhân dân
đánh giá cao
Trải qua nhiều năm tồn tại và phát triển, NHNo và PTNT huyện Hiệp Hồ
khơng ngừng trưởng thành và lớn mạnh về mọi mặt như quy mô, mạng lưới
năm 1988 khi mới thành lập tổng nguồn vốn huy động mới đạt 131.3 triệu
đồng và dư nợ tín dụng đạt 1.007 triệu đồng Sau 20 năm hoạt động đến 31/12/2007 nguồn vốn huy động đạt 197.938 triệu đồng, dư nợ tín dụng đạt
253.576 triệu đồng
Cùng với định hướng chung của ngành NHNo và PTNT huyện Hiệp Hồ ln ln xác định xứ mệnh và mục tiêu phát triển nhằm phục vụ kinh tế nông
nghiệp nông thôn, kinh tế hộ gia đình, tính đến 31/12/2007 dư nợ cho vay kinh
tế hộ gia đình đạt 237.076 triệu đồng, chiếm 93.49 % tổng dư nợ Điều này cho chúng ta thấy NHNo và PTNT huyện Hiệp Hoà đã chở thành 1 thực thể không
thể thiếu trong sự nghiệp xố đói giảm nghèo và phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở Hiệp Hoà
Ngày mới thành lập, NH chỉ có I NH huyện, có cơ sở vật chất kĩ thuật
còn nghèo nàn thiếu thốn trang thiết bị làm việc Đến nay ngoài NH trung tâm cịn có thêm 4 phòng giao dịch được bố chí hợp lý tại các khu vực đông dân cư
tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh hơn với các dịch vụ của NH Cả hệ
thống NH được đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật trang thiết bị làm việc hiện đại,
hoàn toàn đáp ứng được yêu cầu phục vụ kinh doanh của Ngân Hàng, trụ sở làm việc của NH là một trung tâm khang trang bề thế nằm tại một vị trí đẹp nhất trong trung tâm thị trấn Thắng.Từ dây nhìn có thể nhìn bao quát cả khu vực ngã sáu tượng đài một khu vực đô thị trong yếu tố có nhịp độ phát triển sôi động bậc
nhất trong huyện, cùng với đội ngũ cán bộ công nhân viên có nghiệp vụ chuyên
môn tốt, năng động, sáng tạo, thái độ, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo
chuyên nghiệp, NHNo và PTNT huyện Hiệp Hoà hoàn tồn có đủ điều kiện để
Trang 302.1.3 Cơ cấu, tô chức chỉ nhánh ngân hang nông nghiệp huyện Hiệp Hòa —
Bắc Giang
NHNGo và PTNT huyện Hiệp Hoà có mạng lưới các Ngân hàng và phòng giao dịch được bố trí hợp lý tại các trung tâm kinh tế - văn hoá - xã hội trên toàn
huyện nhằm rút ngắn khoảng cách không gian giữa ngân hàng với khách hàng
nhất là đối với nhân dân xa trung tâm thị trấn Thắng khó có điều kiện di lai
NHNo và PTNT huyện Hiệp Hoà có 5 địa điểm giao dịch chính quản lý
26 xã và thị trần
- NHNo và PTNT Hiệp Hoà (đặt tại trung tâm thị tran Thang ) đây vừa là
trung tâm điều hành, vừa là nơi giao dich va quan lý 8 xã và thi tran
- Phòng giao dịch số 51 (tại trị trấn Thắng) phục vụ thị trấn Thắng và kinh
doanh vàng bạc đá quý
- Phịng giao dịch Hồng An : đảm nhiệm phục vụ 6 xã thượng huyện - Phòng giao địch phố Hoa : phục vụ 6 xã hạ huyện
- Phòng giao dịch Bách Nhẫn :phục vụ 6 xã tây huyện
Toàn ngân hàng có 38 cán bộ trong đó có 19 cán bộ trình độ đại học 19 can bộ trình độ cao đẳng „trung cấp (có 4 cán bộ đang theo học đại học tại chức) ngoài
Trang 31Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại NHNo & PTNT Hiệp Hồ Phịng Kế Tốn Phịng Hành Ngân Quỹ Chính Phịng GD Phịng Bách Nhẫn GD Số 51 Phòng Tín Dụng
Nhiêm vụ của từng bộ phân phòng ban
- Ban giám đốc: hiện nay ban giám đốc gồm: 01 giám đốc, 01 phó giám
đốc phụ trách kinh doanh tín dụng, và 01 phó giám đốc phụ trách Phòng DG Phó Hoa, thực hiện chỉ đạo hoạt động xây dựng các chiến lược kinh doanh, đề ra
những quy định nhằm hoàn thiện khả năng kinh doanh của ngân hàng Trực tiếp
nhận các chỉ thị cu thé của Đảng và Nhà Nước đề phô biến cho nhân viên
- Phịng tín dụng: là nơi hoàn tất các cơng việc chính trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng dưới các hình thức cho vay chiết khấu và các hình thức khác theo quy định của NHNN, ngồi ra cịn tham mưu cho ban giám đốc trong điều hành và sử dụng vốn, tái thâm định các dự án đầu tư vượt quyền phán quyết
của các NH và phòng giao địch trực thuộc, trước đây công việc này thuộc về tổ thâm định nhưng nay gộp vào phịng tín dụng
- Phịng kế toán ngân quỹ: thực hiện các cơng việc kế tốn, thanh toán
Trang 32chế độ về quản lý kho quỹ, đảm bảo an toàn cho kho quỹ và đối chiếu tồn quỹ
cuối ngày, cuối tháng, cuối năm tổng kết và lập báo cáo, bảng cân đối
- Phòng hành chính: thực hiện cơng việc quản lý hành chính, thi đua khen thưởng đảm bảo hoạt động của ngân hàng
2.1.4 Các họat động chính của ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà
2.1.4.1 Hoạt động huy động vẫn
Nguồn vốn của NHTM là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó
quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng nói chung Chính vì vậy nguồn vốn quyết định khả năng cạnh tranh trên thị trường NH có nguồn vốn dồi dào sẽ có lợi trên thị trường
Do vậy chiến lược huy động vốn là mở rộng kinh doanh tiền tệ của NH nó
mang tính thường xuyên, liên tục với quy mô ngày càng mở rộng với khối lượng ngày càng lớn
Tổng nguồn vốn huy động ( kể cả nội tệ và ngoại tệ quy đổi VNĐ ):
319.08 trđ, tăng so với 31/12/2008 là: 72.686 triệu đồng Trong đó:
+ Nguằn vẫn nôi tệ: 288.567 trd, tăng so với 31/12/2008 là 65.479, tốc độ
tăng trưởng 29,35%
+ Khơng tính TGKB, BHXH là 270.538 triệu,tăng so với 31/12/2008 là
62.814 trđ, tốc độ tăng trưởng 30,23%
+ Nguồn vốn ngoại tệ( quy đối ra VNĐ) là 27.640 triệu, tăng so với 31/12/2008 là 7207 trđ, tốc độ tăng là 29,98%
Trang 33Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn của NHNNo & PTNT Hiệp Hoà năm 2009 Đơn vị tính: Triệu VNĐ
SôTT Chitiêu |Sô dư đên|Kê hoạch| Thực hiện | Tăng Tang (+) 31/12/2008 | nam 2009 |kế hoạch | (+),Giam (-) | Giảm (-)
Nam 2009 | so so KH 31/12/2008 A Nguon 223.008 288.567 65.479 vốn nội tệ 1 TG huy | 194.986 197.268 244.975 49.989 47.707 động từ dân cư TG 12.809 25.045 12.236 khong ky han TG < 12 | 29.258 200.442 171.184 tháng TG_ >12 | 12.112 23.606 11.494 tháng TG > 24] 153.512 21.445 -132.067 thang 2 TG 4 0 TCTD 3 TG Kho] 15.364 17.998 2.624 bac & BHXH B Nguon 24.034 31.241 3.606 vốn ngoại tệ quy đối VNĐ Tổng 247.122 319.808 72.686 cộng
Trang 34Nhìn vào báng 2.1 ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2009 tăng
chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, so với 31/12/2008 tăng 171.184 trđ,
nhưng lại giảm mạnh tiền gửi có kỳ hạn 24 tháng trở lên so với 31/12/2008 giảm 132.067 trđ Đây là nguồn vốn có tính chất ơn định và không phải dự trữ bắt buộc nên phần nào làm giảm lợi nhuận năm 2009 Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng
trở lên cũng tăng mạnh 11.494 trđ tốc độ tăng94.89% so với 31/12/2008, nguồn
vốn này đã tạo điều kiện cho Ngân hàng đầu tư các dự án trung hạn có tính khả thi cao Nguồn vốn huy động tăng đã đánh giá uy tín, hình ảnh, sức cạnh tranh của Ngân hàng nông nghiệp so với các ngân hàng khác trên địa bàn
Nguyên nhân chính là ngân hàng đã đưa ra các sản phẩm phù hợp, kinh
hoạt, lãi suất hấp dẫn, cán bộ đã nhận thức được hoạt động Ngân hàng trong
điều kiện cạnh tranh về kinh tế thị trường Khách hàng không chỉ đơn thuần là
người vay, gửi tiền mà còn là “ bạn hàng”, người mang lại lợi nhuận và chia sẻ khó khăn cùng ngân hàng, giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày càng phát triển 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn
Tổng dư nợ tính đến 31/12/2009 là 357.208 trđ,tăng 59.245 trđ so với 31/12/2008, tốc độ tăng trưởng 19,88%
Trong đó:
+ Dư nợ nội tệ thông thường là: 337.675trđ, đạt 99,6% kế hoạch năm 2009
Tăng so với năm 2008 là: 57.169 trđ, tốc độ tăng trưởng 20,38%
+ Dư nợ vốn uỷ thác đầu tư là; 19.533 trđ, đạt 99,8% nguồn vốn uỷ thác đầu
tư được giao
Trang 36Cho vay thông qua tô chức hội là tín chap:
Cho vay qua các tổ chức đoàn thể đến 31/12/2009 tổng số 401 tổ với số thành viên vay vốn là: 13.964 hộ, dư nợ cho vay theo tổ là: 207.971 triệu đồng
Trong đó:
Cho vay qua tổ chức Hội Phụ Nữ theo Nghị Quyết Liên Tịch số 02: 204 tổ,
với số thành viên vay: 7.814 số đư nợ là: 108.711 triệu đồng
Cho vay qua tổ chức Hội Nông Dân theo Nghị Quyết Liên Tịch 2308: 197
tổ, với số thành viên vay: 6.150 số dư nợ là: 99260 triệu đồng
Dư nợ ngắn hạn là 225.874 triệu đồng chiếm 63,23% tổng dư nợ, tăng so
với năm trước 5.239 triệu đồng Dư nợ trung, đài hạn 131.334 triệu đồng tăng so
với đầu năm là 54.006 triệu đồng.Năm qua Ngân hàng Nơng nghiệp Hiệp Hồ
đã chú trọng mở rộng đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, sản xuất hàng hố
và ni trồng thuỷ sản Đối tượng đầu tư chủ yếu là các hộ gia đình cá nhân sản xuất chăn nuôi, xây dựng chuồng trại, cải tạo vườn tược trồng cây ăn quả Tập trung đầu tư cho lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn
2.2 Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng NNo & PTNT Huyện Hiệp Hoà
- Bắc Giang
2.2.1 Các phương thức huy động vốn
Trang 38Biểu đô 2.1 Các phương thức huy động vốn của NHNo &PTNT Hiệp Hoà Tiền gửi 350 300 | 250 200 150 E Nhận TG M Phát hành giấy có giá 100 | 501 0 2006 2007 2008 2009 Năm
Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là nguồn vốn quan
trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc các NHTM dam bao huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt được hiệu quả cao
Khơng giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Nguồn vốn tự có tuy rất quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất,
tạo uy tín với khách hàng Ngài ra các NHTM còn có một số nguồn vốn khác như : vốn đi vay, vốn trong thanh toán, vốn uỷ thác đầu tư những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trong rất nhỏ trong tổng nguồn vn của ngân hàng
Nhận thức được điều này ngân hàng No&PTNT huyện Hiệp Hoà đã tập
trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong
Trang 39Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại Ngân hàng trong thời
gian qua là:
- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế
- Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư
- Phát hành giấy tờ có giá
Trong những năm qua Ngân hàng huyện Hiệp Hồ ln chú trọng áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới,
tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh
lãi suất trong phạm vi cho phép chính nhờ tăng cường công tác huy động vốn
nên trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chỉ nhánh luôn phát triển
khá ồn định Nhận tiền gửi:
Hình thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động luôn chiếm trên 90% qua các năm gần đây Nguồn này bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế xã hội và các cá nhân: Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, tuy tăng nhưng không đều đặn Năm
2006 chiếm 4,45%, năm 2007 chiếm 4.7% tăng 0,25%, năm 2008 chiếm 6,2% tăng 1,5%, năm 2009 chiếm 5,62% giảm 0,58%
- Tiền gửi các tổ chức tín dụng khác: Loại tiền gửi này cũng chiếm tỷ trọng
nhỏ trong tổng nguồn vốn và hiện nay có xu hướng giảm Năm 2006 chiếm 0.2%,
năm 2007 chiếm 0,2%, năm 2008 chiếm 0,002%, và năm 2009 là 0%
- Tiền gửi của dân cư: Các khoản tiền nhàn rỗi của dân cư được gửi vào ngân hàng thơng qua hình thc gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động truyền thốn của các ngâng hàng, các hình thức huy động vốn ngày càng một đa dang
phong phú: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm phát hành kỳ phiếu, tiền gửi có kỳ hạn (1,2,3,6,7,9,12,18,24,36 tháng )với nhiều hình thức trả lãi hấp dẫnnhư trả
Trang 40chiém ty trong 93,85%, nam 2007 chiém ty trong 90,88%, nam 2008 chiếm tỷ
trong 89,08%, nam 2009 chiém ty trong 89,18% Phát hành giấy tờ có giá
Cùng với các hình thức huy động vốn theo truyền thống thì việc phát hành giấy tờ có giá được áp dụng theo từng thời điểm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tức
thời phục vụ cho mục tiêu kinh tế nhất định Đây là hình thức huy động vốn linh
hoạt, ngân hàng căn cứ vào mục đích, khả năng huy động vốn đết quyết định
đưa ra một cách chủ động, có thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung, dài hạn, có thé trả lãi trước hoặc trả lãi sau Do đó có thể căn cứ vào tính chất ồn định của kỳ hạn để quyết định tăng tỷ lệ đầu tư cho phù hợp hoặc căn cứ phương thức trả
lãi mà chủ động tính tốn kế hoạch tài chính cũng như kết quả
Tuy nhiên phát hành giấy tờ có giá chỉ trong một thời gian nhất định với I
kỳ hạn cụ thể, lãi suất huy động thường cao nên ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng NHNo & PTNT hiệp Hoà vẫn tập trung vào hoạt động nhận tiền gửi còn phát hành giấy tờ có giá ngân hàng chỉ tiến hành khi thực sự cần thiếtvề vốn Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không cao, chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng hơn 5% tông nguồn vốn huy động
Đi kèm với các phương thức huy động vốn đó, ngân hàng đã có các biện pháp huy động sau:
*Tăng quy mô nguồn vỗn:
- Ngân hàng cần phải tìm kiếm các nguồn nhằm đáp ứng yêu cầu về quy
mô cho vay và đầu tư
- Đa dạng hóa các nguồn nhằm tìm kiếm cơ cấu nguồn có chỉ phí thấp và
phù hợp với nhu cầu sử dụng
- Duy trì tính ổn định của nguồn tiền
- Tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm phát triển thị trường nợ của ngân hàng
Gia tăng các khoản tiền gửi và đi vay là 1 chỉ tiêu phán ánh chất lượng