GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG – HÀ NỘI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG – HÀ NỘI Vốn hiểu theo nghĩa hẹp là toàn bộ số tiền mà một doanh nghiệp huy động được để thực hiện hoạt...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ

CHI NHÁNH THĂNG LONG – HÀ NỘI

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giáo viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Quang Huy

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Bích Ngọc

MSSV : 0854028131 Lớp : 49B2 – TCNH

Vinh, tháng 3 năm 2012

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 7

1 Tính cấp thiết của đề tài: 7

2 Mục đích nghiên cứu: 7

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 8

4 Phương pháp nghiên cứu: 8

5 Nội dung nghiên cứu: 8

PHẦN MỘT: KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 9

1.1 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 9

1.2 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 9

1.2.1 Quá trình ra đời và phát triển: 9

1.2.2.Những hoạt động cơ bản của BIDV Thăng Long 12

PHẦN HAI:THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ,KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 13

2.1 Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh BIĐV Thăng Long: 13

2.1.1.Tình hình chung của Chi nhánh và thực trạng hoạt động dịch vụ huy động vốn qua các năm: 13

2.1.2.Cơ cấu vốn huy động: 16

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của BIDV Thăng Long 18

2.1.4 Đánh giá chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn tại BIĐV Thăng Long: 23

2.1.4.1 Đánh giá về quy mô vốn huy động: 23

2.1.4.2 Đánh giá về cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 23

2.1.4.3 Đánh giá cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 23

2.1.4.4 Đánh giá về chi phí huy động vốn 24

2.1.4.5 Đánh giá về tình hình sử dụng vốn của BIDV Thăng Long 24

2.1.5 Kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân: 25

2.1.5.1 Những kết quả đạt được 25

2.1.5.2 Hạn chế và nguyên nhân: 26

2.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Chi nhánh BIĐV Thăng Long 29

2.2.1 Định hướng hoạt động 29

2.2.1.1.Định hướng hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Thăng Long: 29

2.2.2.2 Định hướng hoạt động dịch vụ huy động vốn 30

2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long 31

2.2.2.1 Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động 31

2.2.2.2.Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư 33

2.2.2.3 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 34

2.2.2.4 Phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn 35

2.2.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 37

2.2.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng 38

2.2.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ 39

2.2.2.8 Một số giải pháp khác 40

2.2.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn tại BIĐV Thăng Long 42

2.2.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 42

2.2.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 43

KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Thăng Long 11 Bảng 2.1: Bảng số liệu huy động vốn qua các năm của BIDV Thăng Long 13 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của BIDV Thăng Long từ năm 2007 đến

2010 16 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm của BIDV Thăng Long 23 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn của BIDV Thăng Long từ năm 2007 đến năm 2010 24

DANH MỤC VIẾT TẮT

BIDV Thăng Long : Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

Chi nhánh Thăng Long NHDT & PTVN : Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

NHĐT&PT Việt Nam : Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

NHĐT&PT Thăng Long : Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

Chi nhánh Thăng Long

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Vốn hiểu theo nghĩa hẹp là toàn bộ số tiền mà một doanh nghiệp huy động được để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Vốn hiểu theo nghĩa rộng có thể là vốn bằng tiền bằng các tài sản khác hoặc là sức người hoặc là thương hiệu của doanh nghiệp Vốn đó có thể là vốn chủ sở hữu hoặc vốn doanh nghiệp đi vay các tổ chức cá nhân khác Để đánh giá quy mô một doanh nghiệp là lớn hay nhỏ người ta căn cứ vào quy mô vốn của nó Vốn là điều kiện tiên quyết có ý nghĩa sống còn đối với một doanh nghiệp nói đúng ra thì nó như là dòng máu nuôi sống cơ thể con người vậy.Ngày nay trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng thì vốn cũng là điều kiện quyết đinh sức cạnh tranh của các doanh nghiệp cũng như đối với các ngân hàng Việt Nam.Cũng như nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ huy động vốn là một nghiệp vụ chính, nghiệp vụ cơ bản tạo lên đặc trưng bản chất của một ngân hàng thương mại Ngân hàng là một ngành kinh doanh đặc thù với những sản phẩm dịch vụ đặc thù nơi mà vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ so với lượng vốn hoạt động do vậy huy động được càng nhiều vốn từ các chủ thể khác trong nền kinh tế thì hoạt động của các ngân hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn Có huy động được thì ngân hàng mới có vốn để cho vay và thực hiện các hoạt động khác một cách hiệu quả từ đó đẩy mạnh hơn nữa hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy ngày nay các ngân hàng đua nhau nâng lãi suất để tăng cường huy động vốn

Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu rồi suy thoái kinh tế thế giới diễn

ra từ giữa năm 2008 đến nay đã có tác động không nhỏ đến việc huy động vốn cũng như hoạt động cho vay của hệ thống các NHTM Việt Nam nói chung và của BIDV nói riêng

Hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay đã và đang tạo ra rất nhiều thách thức cho các NHTM Việt Nam Một thực tế cho thấy hiện nay các NHTM Việt Nam đang rất thiếu vốn do khả năng cạnh tranh trong việc huy động vốn còn hạn chế và chất lượng của các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cũng chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng từ đó dẫn tới hiệu quả kinh doanh còn thấp Chính vì lý do đó trong thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Thăng Long em chọn đi sâu nghiên cứu đề tài “Giải pháp

nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long – Hà Nội” cho báo cáo thực tập tốt nghiệp

của mình với mong muốn góp một phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn của Chi nhánh

2 Mục đích nghiên cứu:

- Phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long

- Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu là thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long

- Phạm vi ngiên cứu: Các số liệu về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long trong các năm 2007, 2008, 2009, 2010

4 Phương pháp nghiên cứu:

Báo cáo sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng, duy vật lịch sử Kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh trên tình hình thực tiễn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long

5 Nội dung nghiên cứu:

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, đề tài được kết cấu gồm hai phần :

Phần một: Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Thăng Long

Phần hai: Thực trạng hiệu quả huy động vốn và một số giải pháp - kiến

nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Thăng Long

PHẦN MỘT:

KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG

1.1 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam

Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Năm 1981 được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Kể từ năm 1990, Ngân hàng chính thức có tên là Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam

Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính

hệ thống thống nhất

Trọng tâm hoạt động và là nghề nghiệp truyền thống của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là phục vụ đầu tư phát triển, các dự án, thực hiện các chương trình phát triển kinh tế then chốt của đất nước Thực hiện đầy đủ các mặt nghiệp vụ của ngân hàng phục vụ các thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các Doanh nghiệp, Tổng công ty Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn 400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với 50 ngân hàng trên thế giới

Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là một trong những ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam Với mạng lưới bao gồm hơn 100 chi nhánh và các Công ty trong toàn quốc Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, được chứng nhận bảo hộ thương hiệu tại Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh,… và nhiều giải thưởng hàng năm của các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước

1.2 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long

1.2.1 Quá trình ra đời và phát triển:

Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long (BIDV Thăng Long) là một trong số 110 chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tiền thân của chi nhánh là một phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng kiến thiết trung ương theo quyết định số 103/TC-QD ngày

03 tháng 4 năm 1974 với nhiệm vụ chính là cấp phát, thanh toán và kiểm soát vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho công trình cầu Thăng Long Phòng có trụ sở tại xã Đông Ngạc - Từ Liêm - Hà Nội Theo quyết định số 75/NH-QD ngày

17 tháng 7 năm 1981 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, phòng mang tên “Chi nhánh ngân hàng Đầu tư xây dựng cầu Thăng Long”, được giao nhiệm vụ quản lý cấp phát các nguồn vốn dành cho đầu tư xây dựng cơ

bản, thực hiện thanh toán và tiến hành cho vay, quản lý tiền mặt, kiểm soát chi tiêu quỹ tiền lương trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản Để phù hợp với cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, năm

1991 theo quyết định số 38 NH/QD ngày 02 tháng 4 năm 1991 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và chuyển trụ sở làm việc ra địa điểm tại đường cao tốc Thăng long thuộc xã Cổ nhuế - Từ liêm - Hà Nội Đến năm 1994, Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra quyết định số 38 NH/QĐ - NH9 ngày 10 tháng

11 năm 1994 điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Thăng Long, cho phép chi nhánh được chuyển sang hoạt động như một ngân hàng thương mại trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đây là bước ngoặt trong quá trình tồn tại và phát triển của chi nhánh

Để nâng cao năng lực canh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đang đến gần, hệ thống các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải nhanh chóng thực hiện dự án hiện đại hóa ngân hàng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long nói riêng cũng đang trong quá trình hiện đại hóa ngân hàng Quá trình này đòi hỏi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long phảii sắp xếp cơ cấu tổ chức cho phù hợp

Đến đầu năm 2009 trụ sở BIDV Thăng Long đã được di chuyển ra địa điểm mới khang trang và thuận tiện hơn tại số 8 Phạm Hùng - Cầu giấy - Hà Nội Việc chuyển trụ sở này sẽ tạo đà cho BIDV Thăng Long mở rộng nền khách hàng cả về dân cư và tổ chức

Hiện nay BIDV đã chuyển đổi sang mô hình tổ chức mới TA2 đây là một mô hình hiện đại, tiên tiến với mục tiêu xây dựng BIDV thành ngân hàng hoạt động theo chuẩn quốc tế

Theo mô hình TA2 các phòng quan hệ khách hàng có chức năng huy động vốn và chịu trách nhiệm về kết quả huy động vốn Bộ phận giao dịch khách hàng tức bộ phận tác nghiệp chỉ có trách nhiệm cung cấp sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, trách nhiệm của bộ phận này là đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng Bộ phận quản lý rủi ro chịu trách nhiệm giám sát và xử lý mọi rủi ro đảm bảo an toàn tối đa cho hoạt động của ngân hàng Theo mô hình này hoạt động của ngân hàng sẽ hoạt động hiệu quả và an toàn

Phòng Thanh toán Quốc Tế

Phòng KTNB

Phòng điện toán

Tổ Điện Toán Khối QHKH

1.2.2.Những hoạt động cơ bản của BIDV Thăng Long

 Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ từ các tổ chức

và cá nhân trong và ngoài nước

+ Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toàn của tất cả tổ chức và dân cư

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu dưới tên ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam và các giấy tờ có giá khác

+ Vay vốn cùa các tổ chức tài chính trên các loại thị trường

 Hoạt động tín dụng và đầu tư

+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn theo cơ chế hiện hành bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các doanh nghiệp thuộc tất cả các thành phần kinh tế,

hộ gia đình và tất cả các cá nhân có nhu cầu dưới các hình thức như cho vay đảm bảo bằng tài sản, cho vay tín chấp, cầm cố chiết khầu giấy tờ có giá… + Tham gia đầu thầu mua tín phiếu trái phiếu chính phủ, trái phiếu NHNN, trái phiếu kho bạc nhà nước trên thị trường do NHNN tổ chức khi được tổng giám đốc cho phép

+ Dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu

+ Đầu tư vào các ngành nghề các lĩnh vực khác trong nền kinh tế

 Hoạt động thanh toán

+ Hoạt động thanh toán trong nước: Là hoạt động truyền thống của BIDV Hoạt động thanh toán trong nước ngày càng phát triển với tốc độ xử lý giao dịch ngày càng nhanh chóng và kèm theo nhiều dịch vụ hỗ trợ tiện ích đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng như BSMS, homebanking, Directbanking…

+ Hoạt đông thanh toán quốc tê

 Các hoạt động khác

+ Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh

+ Mua bán chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối

+ Dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu

+ Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng

+ Dịch vụ kinh doanh thẻ và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác mang lại những tiện ích cho khách hàng như homebanking, directbanking, BSMS, VNTOPUP, trả lương tự động…

PHẦN HAI:

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ,KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

ĐT&PT THĂNG LONG

2.1 Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh BIĐV Thăng Long:

2.1.1.Tình hình chung của Chi nhánh và thực trạng hoạt động dịch vụ huy động vốn qua các năm:

Bảng 2.1: Bảng số liệu huy động vốn qua các năm của BIDV Thăng Long

B Theo thời gian

C Theo đối tượng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động năm 2006, 2007, 2008, 2009- BIDV

Thăng long)

Trong tình hình chung của nền kinh tế hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam nói chung và Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long nói riêng đã có những nỗ lực mạnh mẽ trong việc giữ vững và phát triển thị phần liên tục tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư và các

tổ chức kinh tế

Năm 2007: Công tác nguồn vốn có nhiều biến động, tình hình sử dụng vốn của các TCKT vào đầu năm cao do vậy nguồn vốn TCKT giảm mạnh trên 200 tỷ đồng Bước vào những tháng cuối năm nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế đã đi vào ổn định Để đảm bảo hoàn thành kế hoạch do Ngân hàng trung ương giao chi nhánh đã có nhiều cố gắng nỗ lực trong việc tiếp thị khách hàng, triển khai các chương trình quảng cáo sản phẩm mới, khuyến mại tặng quà cho khách hàng gửi tiết kiệm, đẩy mạnh huy động vốn từ khu dân cư

để bù đắp nguồn vốn giảm của khu vực tổ chức kinh tế nên nguồn vốn trong năm nhìn trên bình diện tổng thể chi nhánh vẫn giữ được nền khách hàng và

nguồn vốn ổn định, không những đảm bảo cân đối được nguồn mà còn dư vốn gửi ngân hàng Trung Ương bình quân trong năm trên 800 tỷ đồng

Bằng những biện pháp tích cực trong việc triển khai các đợt huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…Phòng kế hoạch nguồn vốn đã kết hợp với các PGD, ĐGD quảng cáo, khuyến mại, tặng quà cho người gửi tiền nên đến cuối năm nguồn vốn huy động được từ dân cư

là 874 tỷ đồng chiếm khoảng 40% tổng nguồn vốn huy động Lãi suất huy động vốn bình quân có phần tăng lên do mặt bằng lãi suất chung trên địa bàn, song do tiền gửi TCKT của chi nhánh chiếm tỷ trọng cao đặc biệt là Tổng cty điện lực có số dư trên 200 tỷ trong đó có hơn 100 tỷ nguồn vốn gửi không kỳ hạn lãi suất thấp nên lãi suất bình quân vẫn giữ ổn định là 0.63%/tháng Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào đã tăng hơn năm trước bình quân đạt 2.96%/năm Chi nhánh đã có sự phối kết hợp với các chi nhánh trên địa bàn

hà nội trong việc điều chỉnh lãi suất kịp thời, tham mưu cho ban lãnh đạo để đưa ra mức lãi suất mềm dẻo hợp lý nên trong năm khách hàng tiền gửi không

có biến động lớn Công tác chăm sóc khách hàng luôn được đặt lên hàng đầu bằng việc đưa ra chính sách khách hàng chung cho toàn chi nhánh, tính toán lợi nhuận chi phí cho từng đơn vị TCKT có tiền gửi lớn và thường xuyên có mối quan hệ để cân đối chi tiêu đảm bảo tiết kiệm có hiệu qủa, khách hàng luôn được chăm sóc chu đáo đảm bảo nguồn vốn luôn được giữ vững và tăng trưởng Công tác mở rộng mạng lưới được chi nhánh triền khai tích cực theo

lộ trình phát triển mạng lưới của ngân hàng trung ương Trong năm đã thực hiện chuyển ĐGD số 6 ra địa điểm mới, ký hợp đồng thuê trung tâm thương mại The Manor và lập đề án mở PGD số 8 gửi Ngân hàng Trung Ương Thời gian tới sẽ thực hiện triển khai mở rộng tiếp ra khu vực Chenssipac Trung kính, số 1 số 2 Thái Hà và tòa nhà M5 Nguyễn Chí Thanh

Năm 2008: Thực hiện cơ chế quản lý vốn tập trung tại Ngân hàng Trung ương huy động vốn không còn là chỉ tiêu chính trong kế hoạch kinh doanh Trong năm nguồn vốn khả dụng toàn hệ thống luôn trong trạng thái dư thừa vì vậy ngân hàng Trung ương liên tục điều chỉnh lãi suất FTP( Lãi suất điều chuyển vốn nộ bộ) giảm và khống chế huy động vốn các TCTC thuộc quản lý của chi nhánh làm cho nguồn vốn tại các đơn vị này giảm mạnh Năm 2007 chi nhánh vẫn thuộc nhóm các chi nhánh thừa vốn nên theo chỉ đạo của Ban giám đốc chỉ huy động vốn với mức lãi suất tối thiểu FTP< 0.5%/năm, số dư huy động của các kỳ hạn đến hạn đều được điều chỉnh mức lãi suất nên có nhiều hợp dồng phải thanh lý do đơn vị không chấp nhận gửi với mức lãi suất thấp hơn các ngân hàng khác Tuy nhiên chi nhánh vẫn chỉ đạo thường xuyên chăm sóc khách hàng để giữ được nền khách hàng và nền vốn ổn định cho các năm tiếp theo do vậy tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đã tăng 13.96% so với năm 2007

Công tác phát triển mạng lưới: Thực hiện kế hoạch phát triển mạng lưới năm 2008 Ngân hàng Trung Ương giao chi nhánh đã cử cán bộ đi khảo sát địa bàn, tìm kiếm địa điểm để tiến hành thuê trụ sở, song do thị trường bất động sản đang nóng lên và nhu cầu thuê địa bàn là lớn, giá thuê cao nên việc tìm kiếm địa điểm thuê là rất khó khăn Trong năm chi nhánh đã ký hợp đồng thuê được 01 địa điểm để mở điểm giao dịch số 9 trên đường Nguyễn Khánh Toàn trên 3 địa điểm theo kế hoạch được giao

Như phân tích ở trên, năm 2008 huy động vốn của Chi nhánh không giảm song mức độ tăng trưởng không cao Đến 31/12/2008 huy động vốn đạt 2.766 tỷ đồng, tăng 13.96% , số tuyệt đối tăng 339 tỷ đồng so với năm 2007 Với mức tăng trưởng như vậy , trong năm Chi nhánh vẫn thừa khoản vốn khả dụng bình quân khoảng 1.000 tỷ đồng

Cơ cấu nguồn vốn năm 2008 cũng có một số biến động, huy động vốn ngoại tệ giảm do lãi suất FTP không theo kịp biến động lãi suất trên thị trường, mặt khác Chi nhánh có lợi thế về huy động VND của TCKT và dân

cư Tiền gửi trung dài hạn giảm so với năm 2007 do lãi suất FTP giảm, các

TCKT như Bảo hiểm XHVN, tập đoàn điện lực Việt Nam rút vốn

Năm 2009: Năm 2009 là một năm đầy biến động của nền kinh tế cũng

như của Ngành Ngân hàng Việt Nam, đây cũng là năm mà BIDV Thăng Long được Ban lãnh đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam tin tưởng giao nhiệm vụ làm Chi nhánh gốc thành lập Chi nhánh Tây Hà Nội cũng như đồng ý cho Chi nhánh được chuẩn bị các điều kiện cần thiết như cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, con người, thủ tục pháp lý để chuyển trụ sở chính ra số 8 Đường Phạm Hùng - Cầu Giấy – Hà Nội Ngoài ra trong năm Chi nhánh liên tục phải tổ chức tiếp đón và cung cấp các số liệu cho hơn 7 đoàn thanh tra, kiểm tra, kiểm toán của Kiểm toán nhà nước, NHNN, BIDV về kiểm tra tại Chi nhánh Mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động cũng như phải thực hiện các nhiệm vụ khác nhưng bằng sự nỗ lực và cố gắng của tập thể CBCNV, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo Chi nhánh, năm 2009

Chi nhánh đã đạt được một số kết quả cụ thể trong kinh doanh như sau:

Tổng tài sản cuối kỳ đạt 3675 tỷ đồng tăng 24,2 % so với năm 2008, tổng tài sản bình quân Chi nhánh năm 2008 đạt 3.367 tỷ đồng tăng so với năm 2008 là 24.2 % cao hơn mức tăng trưởng bình quân tổng tài sản của ngành là 5% Huy động vốn cuối kỳ tăng trưởng 14.2% so năm trước số tuyệt đối tăng trưởng là 393 tỷ đồng; hoàn thành 108% kế hoạch năm

Năm 2010: Đối với Chi nhánh là đơn vị thành viên của BIDV, là Ngân hàng luôn chủ động, đi đầu và thực hiện nghiêm túc với kết quả cao các chính sách của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước nên cũng gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh

Bước vào đầu năm 2010, với áp lực nợ xấu của Chi nhánh xấp xỉ 10%, việc di chuyển trụ sở ra địa điểm mới để đảm bảo môi trường làm việc và kinh doanh, đáp ứng điều kiện kinh doanh trong môi trường mới, song cũng làm tăng gánh nặng chi phí Bên cạnh đó chi phí huy động vốn, phát triển dịch

vụ cũng tăng cao so với năm trước

Mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động, song với nỗ lực và cố gắng của tập thể người lao động trong Chi nhánh, luôn bám sát và tuân thủ nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nên năm qua, Chi nhánh đã hoàn thành nhiệm vụ được giao và tạo đà cho phát triển kinh doanh trong năm 2011

Các chỉ tiêu trong năm đều hoàn thành ở mức hợp lý và ổn định Tổng tài sản đạt 3.715 tỷ, tăng trưởng so năm trước 3% Số lượng khách hàng cá nhân và tổ chức có quan hệ tiền gửi liên tục tăng trưởng với tổng số lên tới trên 35000 khách hàng

Huy động vốn cuối kỳ đạt 98% so với kế hoạch, tăng 100.7% so với năm 2009 với số tuyệt đối là 23 tỷ đồng Huy động vốn bình quân đạt 101%

so với kế hoạch tăng 102.7% so với năm 2009 Việc giữ vững được nguồn vốn trong điều kiện chống suy thoái kinh tế cùng với những diễn biến phức tạp của thị trường vàng, thị trường chứng khoán, bất động sản và đô la Mỹ vv… là một nỗ lực và cố gắng rất lớn của Chi nhánh

2.1.2.Cơ cấu vốn huy động:

Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của BIDV Thăng Long từ năm 2007 đến 2010

( Nguồn: Báo cáo hoạt động năm 2007,2008,2009,2010- BIDV Thăng Long)

Trong 4 năm qua tiền gửi có kỳ hạn đã tăng từ 17% lên tới 49% trong tổng số vốn huy động Khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của tổ chức không chỉ có ý nghĩa về mặt huy động vốn mà còn có ý nghĩa về mặt phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Qua việc gửi tiền tại ngân hàng các Doanh nghiệp có thể sử dụng các tiện ích khác của ngân hàng, phục vụ tích cực và

hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp như sử dụng dịch vụ thanh toán UNC, UNT, BSMS, Directbanking, dịch vụ thanh toán lương qua ngân hàng… Các khoản tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức thường là rất lớn và có lãi suất thấp hơn lãi suất tiết kiệm của dân cư nên việc huy động càng nhiều nguồn vốn này càng có ý nghĩa lớn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Trong cơ cấu huy động vốn hiện nay của BIDV Thăng Long, vốn huy động trung và dài hạn trên tổng vốn huy động giảm dần qua các năm, Năm

2007 là 42%, Năm 2008 là 36%, Năm 2009 là 27,4 % và đến Năm 2010 là 29,1% nguyên nhân là do trong thời gian vừa qua nền kinh tế có nhiều biến động, tình hình kinh tế thế giới và khu vực có nhiều diễn biến phức tạp, kinh

tế đất nước bất ổn, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, lạm phát lên cao dẫn đến diễn biến lãi suất trên thị trường biến động rất lớn, lãi suất huy động của các ngân hàng liên tục thay đổi đồng thời lãi suất giữa các kỳ hạn cũng không có

sự khác biệt lớn do vậy người dân có xu hướng gửi ngắn hạn với sự kỳ vọng lãi suất sẽ tăng lên trong thời gian tới Mặt khác nền kinh tế càng phát triển thì

xu hướng sử dụng tiền mặt trong thanh toán ngày càng giảm do vậy số lượng các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngày càng tăng lên làm cho lượng tiền gửi thanh toán ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động

Huy động bằng tiền VND luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số vốn huy động, năm 2007 là 80.5%, năm 2008 là 83.3%, năm 2009 là 83.25%, năm

2010 là 84.25% Cơ cấu huy động theo loại tiền nhìn chung là phù hợp với cơ cấu cho vay theo loại tiền và cũng phù hợp với nhu cầu thanh toán của nền kinh tế

Năm 2009 cơ cấu nguồn vốn chuyển biến tích cực sang khu vực dân cư với mức tăng trưởng cao 21.5%, chiếm 36%/ tổng nguồn vốn số tuyệt đối là 1.142tỷ đồng Huy động vốn TCKT trong năm chỉ tăng trưởng trên 5% với số tuỵệt đối là 1.943 tỷ đồng So sánh cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh với những năm trước đây ta có thể nhận thấy sự ổn định và bền vững về nguồn vốn của Chi nhánh đã được cải thiện rõ rệt thể hiện qua tỷ trọng huy động vốn

từ dân cư tăng đều qua các năm Trong những năm tới, Chi nhánh xác định tiếp tục duy trì sự tăng trưởng, ổn định về nguồn vốn từ các TCKT và đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn từ dân cư phấn đấu đến năm 2011 huy động vốn dân cư chiếm tối thiểu 50% tổng vốn huy động Năm 2010, huy động vốn từ dân cư tăng 107.4% so với năm 2009 số tuyệt đối là 84 tỷ đồng, chiếm 38,5%/tổng nguồn vốn huy động Huy động vốn từ các định chế tài chính tăng 112.2% so với năm 2009 số tuyệt đối là 73 tỷ đồng, chiếm 21,2%/tổng nguồn vốn huy động Mặc dù có sự tăng trưởng từ huy động vốn dân cư và định chế tài chính tuy nhiên huy động vốn từ TCKT giảm với số

tuyệt đối giảm là 134 tỷ đồng khiến cho tổng huy động vốn của Chi nhánh chỉ tăng nhẹ so với năm 2009

Các chỉ tiêu kế hoạch trong năm 2010 cơ bản đã hoàn thành, song mức

độ hoàn thành chưa cao, một số chỉ tiêu thực hiện còn thấp như Huy động vốn chỉ tăng trưởng so năm trước 3%, hoàn thành 98% số kế hoạch Nền vốn thiếu tính ổn định, khách hàng TCKT vẫn chiếm tỷ trọng cao (63,5%), trong đó huy động vốn của khách hàng lớn từ 15 tỷ đồng trở lên chiếm 50%/ tổng huy động vốn toàn Chi nhánh, điều đó tạo nên áp lực rất lớn về thanh khoản của Chi nhánh khi những khách hàng này luôn là mục tiêu của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Trong năm Chi nhánh đã để Kho bạc NN huyện Từ Liêm chuyển sang Ngân hàng khác hoạt động do công tác chăm sóc và hậu mãi khách hàng chưa được chu đáo, làm cho nguồn vốn của Chi nhánh luôn trong tình trạng căng thẳng

Trước áp lực về hệ số Q, Chi nhánh đã bộc lộ những điểm yếu trong việc mở rộng khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Việc cho vay ngoại

tệ tại Chi nhánh cũng rất hạn chế, đa số các Doanh nghiệp trong nước sử dụng bằng đồng Việt nam nên dư nợ VNĐ luôn tăng cao làm cho việc huy động vốn VNĐ càng trở nên khó khăn

Tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh trong năm 2010 chưa phát triển thực chất

là do công tác này chưa được các phòng quan tâm sát sao, mặt khác tâm lý của cán bộ tín dụng ngại cho vay khách hàng cá nhân nên năm 2010 dư nợ tín dụng bán lẻ đạt thấp

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của BIDV Thăng Long

Vốn huy động của BIDV Thăng Long bao gồm các nguồn chủ yếu sau:

- Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế

- Nguồn vốn huy động từ dân cư

- Nguồn vốn huy động từ việc phát hành các giấy tờ có giá

- Nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

Các sản phẩm huy động vốn của BIDV Thăng Long:

 Tiền gửi thanh toán

Trong giao dịch tiền tệ ngân hàng hiện đại ngày nay việc thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng chiếm ưu thế vì vậy ngày càng thu hút các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tiền gửi trong ngân hàng.Việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán trong ngân hàng không phải vì mục đích hưởng lãi mà chỉ để phục vụ cho mục đích thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích kèm theo của ngân hàng như Uỷ nhiệm chi(UNC), Uỷ nhiệm thu(UNT), Thanh toán hóa đơn…Việc sử dụng tài khoản thanh toán của các khách hàng hiện nay rất thuận lợi vì số lượng các cây ATM của ngân hàng ngày càng nhiều hầu như có mặt ở hết các đường phố và các tỉnh thành, mặt khác các cây ATM của các ngân hàng có tham gia kết nối Banknet vì vậy có thể rút ở

cây của hầu hết các ngân hàng Hiện nay BIDV Thăng long đang quản lý 10 máy ATM chủ yếu là trên địa bàn quận cầu giầy và được phân bố tại các phòng và các điểm giao dịch của chi nhánh, được quản lý chu đáo đảm bảo phục vụ tối đa cho nhu cầu khách hàng Khách hàng có thể rút tiền, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, vấn tin tài khoản, nạp tiền điện thoại…vào bất kỳ lúc nào Khách hàng có thể nạp tiền điện thoại bất kỳ lúc nào từ máy điện thoại và kiểm tra vấn tin số dư từ điện thoại hoặc qua internet…

Chính vì vậy mà số lượng tài khoản tiền gửi ngày càng tăng lên cùng với

số lượng thẻ ATM cũng ngày càng lớn

Việc huy động tiền gửi thanh toán này có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng bởi vì lãi suất huy động của sản phẩm này là lãi suất không kỳ hạn vì thế mà chi phí huy động là rất thấp, tuy nhiên

là tiền gửi thanh toán nên tính ổn định của loại tiền này là không cao, khách hàng có thể rút ra hoặc thực hiện thanh toán cho đối tác bất kỳ lúc nào do vậy ngân hàng đã phải đưa ra những ràng buộc nhất định như là trong tài khoản của khách hàng phải duy trì số tiền tối thiểu là 50.000VND hoặc là 10USD đối với cá nhân, 1 triệu đồng hoặc 100USD đối với khách hàng là tổ chức Đồng thời nếu khách hàng nộp tiền vào và rút ra trong vòng 3 ngày làm việc

sẽ chịu một mức phí kiểm đếm nhất định Chính vì vậy mà số lượng tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng càng lớn thì rủi ro trong hoạt động thanh toán của ngân hàng càng thấp

Đối với các tổ chức kinh tế cũng vậy việc mở tài khoản theo quy định của nhà nước buộc các giao dịch trên 20 triệu của các Doanh nghiệp phải được thanh toán qua các ngân hàng thì mới được khấu trừ thuế do vậy các Doanh nghiệp ít nhất cũng phải mở một tài khoản tiền gửi tại một tổ chức kinh tế.Việc mở tài khoản của doanh nghiệp đã mang lại tiện ích rất lớn cho doanh nghiệp, việc dùng UNC, UNT trong thanh toán tránh cho doanh nghiệp gặp phải những rủi ro và chi phí trong thanh toán dùng tiền mặt đặc biệt là những giao dịch có giá trị lớn Việc thanh toán qua ngân hàng cũng giúp cho doanh nghiệp quản lý luồng tiền một cách tốt hơn và tránh mọi rủi ro trong việc quản lý tiền mặt Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh toán lương qua ngân hàng vừa mang lại lợi ích cho bản thân Doanh nghiệp đồng thời cũng mang lại cho Ngân hàng không ít lợi ích Thay vì dùng tiền mặt để trả lương cho nhân viên với nhiều bất lợi và khó khăn đặc biệt là với số tiền lẻ và số lượng nhân viên nhiều dẫn đến rất nhiều nhầm lẫn và mất thời gian cho đơn vị thì giờ đây doanh nghiệp chỉ phải soạn một bảng lương và một lệnh chi rồi gửi đến ngân hàng, ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để chuyển lương tự động tới các cá nhân trong đơn vị Để sử dụng được dịch vụ thanh toán này thì trước

đó đơn vị phải thực hiện mở tài khoản cho các cá nhân tại ngân hàng mà doanh nghiệp đó mở tài khoản chính vì vậy mà ngân hàng không những thu

được phí mà còn tận dụng được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các cá nhân đó Bên cạnh tài khoản tiền gửi VND, chi nhánh ngân hàng Đầu

tư và phát triển Thăng long còn triển khai phục vụ khách hàng bằng các tài khoản ngoại tệ như USD, EUR, JPY, GBP… để có thể tận dụng chênh lệch số

dư cũng như chi phí rút tiền bằng ngoại tệ của khách hàng kiều hối, đây cũng

là một nguồn thu phí dịch vụ rất lớn của ngân hàng

 Tiền gửi có kỳ hạn

Sản phẩm này áp dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh

tế, tổ chức xã hội có khoản tiền nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định muốn thu lợi mà an toàn Khi khách hàng gửi tiền họ đã ký một bản hợp đồng tiền gửi thỏa thuận cam kết sẽ gửi khoản tiền đó trong một thời gian nhất định với một mức lãi suất nào đó và khi họ muốn rút trước hạn khoản tiền gửi này phải báo trước cho ngân hàng và phải được sự chấp thuận của ngân hàng.Với loại tiền gửi này ngân hàng phải trả chi phí cao tuy nhiên tính ổn định của khoản tiền gửi này khá cao, ngân hàng có thể chủ động sử dụng khoản tiền gửi này để cho vay mà không sợ gặp rủi ro về thanh toán Hiện nay trước sức

ép cạnh tranh là rất lớn để thu hút nguồn tiền gửi này ngân hàng đầu tư đồng thời cũng cập nhật thay đổi thường xuyên theo biến động của thị trường để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng Kết quả đạt được là số tiền gửi ngày càng tăng lên từ năm 2007 là 420 đến năm 2010 là 1802 tỷ đồng điều này thể hiện sự nỗ lực của toàn thể chi nhánh trong việc huy động khoản tiền gửi nhan rỗi từ các doanh nghiệp, tổ chức

 Tiền gửi tiết kiệm

+ Tiết kiệm không kỳ hạn: Tên sản phẩm là tiết kiệm ổ trứng vàng dành cho khách hàng có tiền gửi thanh toán nhưng số dư trên tài khoản thường là lớn và thời gian duy trì là tương đối lâu thay vì để khoản tiền đó trên tài khoản tiền gửi thanh toán hưởng lãi suất thấp khách hàng chọn loại sản phẩm này sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, hưởng mức lãi suất gia tăng theo mức

số dư tiền gửi

+ Tiết kiệm có kỳ hạn: Bao gồm các sản phẩm

- Tiết kiệm thông thường

Đây là loại sản phẩm huy động vốn truyền thống mà các ngân hàng sử dụng trong mọi thời kỳ Khách hàng gửi sản phẩm này là việc khách hàng ký thỏa thuận với ngân hàng về việc gửi một khoản tiền nhất định trong một thời gian nhất định với một mức lãi suất thỏa thuận và sau thời gian thỏa thuận đó khách hàng sẽ nhận được một khoản bao gồm số tiền gốc mà khách hàng gửi vào cộng với một khoản lãi được tính trên lãi suất thỏa thuận đó Hiện nay BIDV Thăng Long đang triển khai sản phẩm này với rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 1 tuần cho đến 60 tháng ngoài ra còn huy động cả đồng USD và EUR

để khách hàng có thể lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình Sản phẩm này

có ưu điểm là khách hàng có thể rút trước khoản tiền này bất kỳ lúc nào, được rút trước hạn từng phần tối đa 5 lần, phần rút trước hạn hưởng lãi suất không

kỳ hạn, phần còn lại sẽ được hưởng theo đúng lãi suất cam kết ban đầu Sản phẩm này phù hợp với khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định muốn đem gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng lợi Huy động loại sản phẩm này thì nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng có thể tùy ý cho vay hoặc đầu tư, tuy nhiên chi phí để huy động sản phẩm này là khá cao Đây là sản phẩm phổ biến nhất vẫn được khách hàng lựa chọn nhiều nhất vì tính ràng buộc của nó đối với khách hàng là không cao.Đây là khoản khách hàng gửi vào cũng vì mục đích an toàn và hưởng lợi cho nên yếu tố lãi suất luôn được quan tâm nhiều nhất Ngân hàng muốn huy động được sản phẩm nhàn rỗi này trong dân cư thì phải quan tâm đến yếu tố lãi suất và yếu tố khách hàng, phải có bảng lãi suất phong phú về kỳ hạn và thường xuyên thay đổi cập nhật phù hợp với biến động của thị trường và điều kiện của chi nhánh đồng thời phải có chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt là những khách hàng có số dư tiền gửi lớn phải thể hiện được sự quan tâm đặc biệt tới họ

- Tiết kiệm linh hoạt

Sản phẩm này là sản phẩm tiết kiệm dành cho cá nhân rất linh hoạt về thời gian và lãi suất dành cho những khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi chưa

có kế hoạch sử dụng tiền một cách cụ thể muốn gửi vào ngân hàng để hưởng lợi Gửi sản phẩm này khi rút trước hạn khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất theo thời gian thực gửi tùy theo quy định của từng thời kỳ mà tỷ lệ lãi suất rút trước hạn khác nhau, có thể là mức lãi suất của kỳ hạn tương ứng gần nhất hoặc có thể là tỷ lệ phần trăm lãi suất của kỳ hạn nào đó Gửi sản phẩm này khi rút trước hạn sẽ được ưu đãi hơn do vậy rất phù hợp với nhu cầu khách hàng Huy động sản phẩm này tính ổn định cũng khá cao tuy nhiên vì rất linh hoạt nên trong thời gian huy động sản phẩm này phải cân đối được nguồn huy động và sử dụng sao cho hợp lý tránh ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Chi phí huy động sản phẩm này thấp hơn lãi suất thông thường và cao hơn lãi suất không kỳ hạn

- Tiết kiệm bậc thang

Tiết kiệm bậc thang theo số tiền là sản phẩm áp dụng cho các khách hàng cá nhân có số tiền lớn gửi tại ngân hàng theo thời gian dài đảm bảo yếu

tố số tiền càng lớn lãi suất càng cao, thời gian càng dài lãi suất càng cao Khi khách hàng lựa chọn sản phẩm này thì số tiền của họ là khá ổn định bởi vì khách hàng sẽ không được rút trước hạn từng phần và khi rút trước hạn sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn Đây là sản phẩm ưu tiên cho khách hàng có số tiền gửi lớn và với lãi suất tỷ lệ thuận với số tiền và thời gian gửi nên đây là nguồn tiền gửi có chi phí huy động cao nhất tuy nhiên tính ổn định của nó là

rất cao và thường huy động được với số lượng lớn Hiện nay chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Thăng long đang triển khai tiết kiệm bậc thang với hai loại tiền tệ là VNDvà USD với các kỳ hạn 13,18 và 24 tháng và với đồng

- Tiết kiệm dự thưởng

Để bổ sung vào danh sách sản phẩm huy động vốn ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam hàng năm đều triển khai các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng Đây là sản phẩm khi triển khai đều thu hút được số lượng lớn khách hàng tham gia do ngoài việc được hưởng lãi suất cao khách hàng còn được cấp thêm các số dự thưởng, mỗi số dự thưởng được cấp tương ứng với một số tiền nhất định, số tiền càng lớn và kỳ hạn càng dài thì càng nhiều số dự thưởng và

cơ may trúng thưởng càng lớn Cơ cấu dự thưởng đa dạng với nhiều giải thưởng nên tính hấp dẫn khách hàng là rất lớn Tuy nhiên cũng có những ràng buộc nhất định đối với sản phẩm này, trước khi quay thưởng khách hàng có thể rút trước hạn toàn phần nhưng không được rút trước hạn từng phần và sau khi quay thưởng, khách hàng trúng thưởng có thể rút trước hạn theo quy định nhất định Việc huy động sản phẩm này cũng làm tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động cho ngân hàng tuy nhiên tổng số tiền huy động cũng như số lượng số dự thưởng từng đợt dự kiến phải được sự chấp thuận của bộ công thương

 Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu

Chứng chỉ tiền gửi bao gồm chứng chỉ ngắn hạn và chứng chỉ dài hạn và chỉ huy động bằng tiền VND và USD Sản phẩm chứng chỉ và kỳ phiếu không được huy động thường xuyên mà chỉ huy động từng đợt theo sự chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam sau khi được sự đồng ý của ngân hàng nhà nước hoặc hội đồng chứng khoán Quốc gia khi cần một lượng vốn lớn Thực chất đây là một phiếu nợ của ngân hàng với khách hàng Loại sản phẩm này lãi suất huy động thường rất cao vì vậy chi phí để huy động sản phẩm này là rất lớn nhưng ngược lại khi khách hàng mua sản phẩm này khách hàng phải tuân thủ quy định của ngân hàng là không rút tiền trước hạn hoặc khi cần phải bán cho ngân hàng với tỷ lệ chiết khấu theo qui định của ngân hàng

 Các nguồn vốn khác

Ngoài nguồn huy động vốn chủ yếu là huy động tiền gửi từ khách hàng

là cá nhân và tổ chức thì chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long cũng có những nguồn huy động khác để kịp thời đáp ứng nhu cầu cho vay, thanh toán hay đầu tư của chi nhánh như vay từ Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam, nhận vốn ủy thác mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, vốn trong quá trình thu hộ, chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức

tín dụng khác, vốn vay trên thị trường liên ngân hàng

2.1.4 Đánh giá chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn tại BIĐV Thăng Long:

2.1.4.1 Đánh giá về quy mô vốn huy động:

Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm của BIDV

Thăng Long

Đơn vị: %

Năm 2008/2007 2009/2008 20010/2009 BQ

Tốc độ tăng trưởng

(Nguồn: Báo cáo hoạt động năm 2007,2008,2009,2010- BIDV Thăng Long)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động và tổng tài sản của chúng ta liên tục tăng qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn là không cao, bình quân là 9.6 %, tỷ lệ này so với tốc độ tăng chung của toàn hệ thống ngân hàng đầu tư là ở mức thấp

2.1.4.2 Đánh giá về cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

Trong thời gian vừa qua tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn liên tục giảm, năm 2010 tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn có tăng so với năm 2009 nhưng mức tăng là không đáng kể Nguyên nhân của tình trạng trên là do vào giữa năm 2009 và sang năm 2010 nền kinh tế dơi vào tình trạng lạm phát, lãi suất liên tục biến động theo chiều hướng tăng cao có thời điểm lên tới 18% khiến cho các ngân hàng không dám huy động kỳ hạn dài và ngay cả người dân cũng không yên tâm gửi kỳ hạn dài và với tâm lý chờ lãi suất tiếp tục tăng đồng thời đầu tư tiền gửi không hấp dẫn bằng các kênh đầu tư có tỷ suất sinh lời cao(mặc dù rủi ro cao) như chứng khoán, vàng, bất động sản,…cũng là nguyên nhân dẫn đến việc giảm tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn trong cơ cấu huy động vốn Việc huy động kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng cao hơn kỳ hạn dài khiến cho việc cho vay của ngân hàng gặp nhiều rủi ro bởi vì tỷ trọng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng là cao hơn cho vay ngắn hạn do vậy buộc ngân hàng phải sử dụng một số lượng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn nên đây chính là một sự mạo hiểm trong kinh doanh

2.1.4.3 Đánh giá cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

Nhìn chung trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV Thăng Long, vốn huy động bằng VND luôn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2008 vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ 16.7%, năm 2009 chiếm tỷ lệ 17% và năm 2010 chỉ còn 14.3% điều này dễ hiểu vì tỷ giá USD/VND tăng chậm trong khi đó lãi suất huy động bằng đồng USD chưa bằng một nửa lãi suất huy động bằng VND người dân thay vì gửi bằng USD đã quy đổi ra VND để gửi hưởng lãi suất cao hơn, bộ phận còn lại là những người muốn nắm giữ tiền USD vì lo ngại sự mất giá của VND Tuy nhiên hiện nay hệ thống NHTM Việt Nam

đang phải đối mặt với rủi ro ( không tương xứng về đồng tiền) Do tác dụng của thị trường tài chính quốc tế, lãi suất cho vay USD trong nước thấp hơn rất nhiều lãi suất cho vay bằng VND Điều này dẫn đến xu hướng chuyển sang vay bằng USD và NHNN cũng có chính sách mở rộng đối tượng được phép vay ngoại tệ Việc chuyển hướng sang vay ngoại tệ sẽ tiểm ẩn rủi ro lãi suất

và rủi ro tỷ giá Rủi ro trong hoạt động tín dụng bằng ngoại tệ dẫn đến nguy

cơ gia tăng nợ quá hạn đối với các khoản vay bằng ngoại tệ

2.1.4.4 Đánh giá về chi phí huy động vốn

Để huy động vốn chi phí mà ngân hàng bỏ ra chủ yếu là lãi tiền gửi mà ngân hàng phải trả cho khách hàng vì vậy thông thường chi phí trả lãi tỷ lệ thuận với số tiền huy động của ngân hàng, tuy nhiên trong thời gian vừa qua điều đó không còn đúng nữa do nền kinh tế dơi vào tình trạng suy thoái, lạm phát kéo dài, các ngân hàng đều khan hiếm nguồn vốn không đủ đáp ứng cho hoạt động tín dụng vì vậy các ngân hàng thi nhau tăng lãi suất huy động tạo ra một cuộc chạy đua lãi suất khốc liệt vào giữa năm 2009, có thời điểm lãi suất các NHTMCP lên tới gần 20% , lãi suất NHDT & PTVN lên tới 18% chính vì điều đó mà chi phí huy động vốn tăng lên đột biến Bên cạnh chi phí trả lãi các Ngân hàng còn phải trả chi phí cho quảng cáo khuyến mại, bảo hiểm tiền gửi…

để đẩy mạnh huy động vốn các Ngân hàng còn thi nhau đưa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng về kỳ hạn, lãi suất và các chương trình khuyến mãi kèm theo như tiết kiệm thẻ cào trúng thưởng, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm siêu khuyến mại, tiết kiệm khuyến mại tặng tiền, tặng vàng với nhiều món quà hấp dẫn

2.1.4.5 Đánh giá về tình hình sử dụng vốn của BIDV Thăng Long

Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn của BIDV Thăng Long từ năm 2007

(Nguồn: Báo cáo hoạt động năm 2007,2008,2009,2010- BIDV Thăng Long)

Nhìn chung BIDV Thăng long cho vay lượng vốn nhỏ hơn số tiền huy động được và cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho vay trung và dài hạn đặc biệt là kể từ năm 2009 trở lại đây dư nợ ngắn hạn tăng lên đột biến so với dư nợ trung và dài hạn Nguyên nhân là do lãi suất huy động trên thị trường tăng cao làm cho lãi suất cho vay ra cũng tăng đột biến, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cũng tăng cao tuy nhiên lãi suất cho vay quá cao làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ vay, tỷ suất lợi

nhuận bình quân khó có thể cao hơn lãi suất vay vốn ngân hàng do vậy việc vay vốn gặp trở ngại lớn, mặt khác tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là cao do vậy việc cho vay vốn cũng đang bị thắt chặt và kiềm chế, quy trình thẩm định tài sản đảm bảo cũng kĩ lưỡng hơn Trong năm 2010 thực hiện chỉ đạo của ngân hàng trung ương thắt chặt tín dụng kiềm chế lạm phát, chi nhánh đã tích cực thu hồi nợ và chỉ thực hiện giải ngân những dự án đã cam kết, hạn chế tối đa giải ngân những món mới, quản lý chặt chẽ giới hạn tín dụng được giao Trong thời gian vừa qua các ngân hàng đều khan hiếm về nguồn nên rất nhiều khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đều bị từ chối vì vậy chi nhánh đã làm mất đi một số lượng lớn khách hàng bỏ sang ngân hàng cổ phần Nhìn chung là nguồn vốn huy động được không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của thị trường Trong thời gian vừa qua để kích cầu nền kinh tế nhà nước đã thực hiện hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp nhưng chỉ đối với một

số ngành nghề kinh doanh đặc thù phục vụ thiết yếu cho xã hội

Hoạt động huy động vốn của BIDV Thăng Long trong năm 2010 hết sức căng thẳng song do có sự chỉ đạo kịp thời của ngân hàng trung ương về cơ chế lãi suất thả nổi nên chi nhánh đã tập trung chỉ đạo công tác huy động vốn đạt kết quả tương đối

Năm 2010 huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng 38.5% trên tổng nguồn vốn huy động bình quân, huy động vốn từ dân cư tăng tuy nhiên huy động vốn từ tổ chức lại giảm làm cho tổng nguồn vốn huy động chỉ tăng nhẹ

so với năm 2009

2.1.5 Kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân:

Trong những năm vừa qua chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Thăng Long đã đạt được những quả nhất định trong công tác huy động vốn, kết quả thể hiện như sau:

2.1.5.1 Những kết quả đạt được

Thứ nhất: Quy mô huy động vốn ngày càng tăng kể từ năm 2007 là

2427 tỷ đến năm 2010 là 3182 tỷ đồng đây là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư, sự gia tăng này cũng phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, phù hợp với nhu cầu sử dung vốn và đảm bảo khả năng thanh toán

Nguồn vốn nhìn chung là tăng trưởng ổn định mặc dù nền kinh tế những năm gần đây đang ngày càng khó khăn nhưng nguồn vốn huy động được vẫn tăng

ổn định đó là kết quả của sự nỗ lực không mệt mỏi của tập thể chi nhánh

Thứ hai: Đã có sự phù hợp tương đối giữa việc huy động và cho vay

cả về kỳ hạn lẫn loại tiền

Nhìn chung, toàn bộ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của ngân hàng đều được tài trợ bằng vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn cũng đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn Tuy có một vài năm ngân hàng phải sử dụng vốn