Kinh doanh tiền tệ trong lĩnh vực ngân hàng là một nghề kinh doanh đã được hình thành từ lâu đời, phát triển mạnh mẽ và ngày càng giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế của từng quốc gia trên khắp thế giới Trong khi đó ngành ngân hàng Việt Nam vẫn còn rất non trẻ, vai trò của ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế còn hạn chế, các ngân hàng Việt Nam chỉ hoạt động trong môi trường
cạnh tranh thực thụ sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO
Với việc gia nhập WTO các ngân hàng nước ngoài đã dần chuyển hướng kinh doanh vào Việt Nam với lợi thế to lớn về vốn và kinh nghiệm quản lý, đó chính là thách thức để các ngân hàng Việt Nam và cũng là cơ hội để ngành ngân hàng Việt Nam có thể bắt kịp và cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi.Và một trong những cơng tác quan trọng nhất của ngành ngân hàng là công tác huy động vốn, vốn là điều kiện tiên quyết cho mọi hình thức sản xuất kinh doanh trong tất cả các
doanh nghiệp tư nhân hay nhà nước Chúng ta có thể huy động vốn trong nước và nước ngoài, tuy nhiên xét về mặt chiến lược lâu dài thì nguồn vốn cơ bản và quyết
định nhất vẫn là nguồn vốn trong nuớc Trong các kênh huy động vốn, huy động
vốn qua ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng Công tác huy động vốn không chỉ
mang ý nghĩa quyết định thắng lợi trong kinh doanh của bản thân ngân hàng mà
còn tác động và chi phối sự phát triển về mặt kinh tế xã hội của đất nước nói chung Cơng tác huy động vốn trở thành một trong những vắn đề nổi bật trong các
hoạt động của ngân hàng, và mục tiêu đặt ra cho mỗi ngân hàng là làm sao có thể huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất
Xuất phất từ nhận thức trên cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình của thầy giáo
TS Nguyễn Võ Ngoạn, và sau một thời gian thực tập ở ngân hàng phát triển nhà
đồng bằng sông Cửu Long chỉ nhánh Quảng Ninh em đã chọn đề tài “ Giđi pháp
nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại phát triển nhà
đồng bằng sông Cứu Long chỉ nhánh Quảng Ninh ” để làm luận văn tốt nghiệp
Trang 2Chương 1: Những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và tình hình huy động
vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Chương 2: Thực trạng huy động vốn và sử dụng vốn tại MHB Quảng Ninh
Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại MHB
Quảng Ninh
CHƯƠNG I
NHUNG LY LUAN CO BAN VE NGAN HANG THUONG MAI VA HOẠT DONG CUA NGAN HANG THUONG MAI TRONG NEN KINH TE THI
TRUONG
1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Hoạt động ngân hàng đã xuất hiện từ rất sớm Nó phát triển cùng với sự phát
triển của đời sống kinh tế xã hội Xã hội càng đi lên, hoạt động ngân hàng thương
mại càng trở nên đa dạng về loại hình, tính chất và mục tiêu hoạt động Sự thống nhất trong định nghĩa về ngân hàng thương mại giữa các quốc gia trên thế giới cũng khác nhau nên đề hiểu rõ về khái niệm của nó ta phải dựa vào tính chất, mục đích cũng
như đối tượng hoạt động của ngân hàng thương mại trên thị trường tài chính
Ngân hàng thương mại là một định chế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ -tín
dung va là doanh nghiệp năng động nhất trong nền kinh tế Sở dĩ như vậy 1a do
hoạt động của các ngân hàng thương mại rất đa dạng, luôn luôn đáp ứng được nhu
cầu về tiền tệ - tín dụng của nền kinh tế.Ngân hàng thương mại chú yếu nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm phải hoàn trả và sử dụng số tiền đó để thực
Trang 3Ở Việt Nam, trong bước chuyền đổi sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại
hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng Đề tăng cường quản lý, tạo lợi nhuận cho sự phát triển kinh tế và bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức, cá nhân, theo điều
20 luật các tổ chức tín dụng ban hành năm 1997 thì “ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo qui định của luật này và các qui định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi
và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán ”
Căn cứ vào mục tiêu và tính chất hoạt động, khoản 2 điều 20 luật chỉ rõ“ các
loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”
1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Trung gian tin dung
Ngân hàng nhận tiền gửi và cho vay trong quá trình hoạt động, các NH ln có gắng huy động được một lượng tiền gửi lớn vì cho vay ln là một hoạt động
sinh lời cao Lượng tiền huy động được lớn thì sẽ đa dạng hố được loại hình cho
vay Ngân hàng nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn
1.2.2 Trung gian thanh toán
Thanh tốn qua NH chính là hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt NH sẽ là trung gian của hình thức thanh toán này, người trả tiền và người nhận tiền không cần trực tiếp gặp nhau mà thông qua NH để trả tiền và nhận tiền.Các tiện ích
của việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng, chính xác, tiết
kiệm chỉ phí ) đã góp phần thúc đầy sự phát triển trong thương mại và tài chính Và cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin nhiều hình thức thanh toán mới đã
được sự dụng một cách có hiệu quả như: Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán
bằng điện, thẻ
1.2.3 Tạo tiền
Trang 41.3 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.3.1 Ngân hàng thương mại là nơii cung cấp vẫn cho nên kinh tế
Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp
và Nhà nước, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và giảm nhịp độ tiêu
dung Đề tăng thu nhập quốc dân tức là để mở rộng sản xuất và lưu thông hàng
hóa, cần thiết phải có vốn.Nền kinh tế càng phát triển sẽ tạo ra nhiều vốn và ngân hàng thương mại là tổ chức đứng ra huy động vốn tạm thời được giải phóng từ quá
trình sản xuất của các tổ chức kinh tế hay vốn tiết kiệm của cá nhân trong xã
hội.Bằng vốn huy động được, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng sẽ cung cấp
vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng mọi nhu cầu của quá trình tái sản xuất kinh
doanh của các thành phần kinh tế
1.3.2 Ngân hàng là cầu nỗi doanh nghiệp với thị trường
Để thỏa mãn nhu cầu của thị trường, các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng, cải tiến máy móc, thiết bị, đây chuyền cơng nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên
liệu mới, mở rộng qui mô sản xuất, đòi hỏi một số lượng lớn vốn đầu tư nhưng
thường thì vốn tự có của doanh nghiệp khơng đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất, kinh doanh Do đó các doanh nghiệp phải tự tìm nguồn vốn trên thị trường theo nhiều
phương thức khác nhau Theo đánh giá của các nhà kinh tế số vốn mà doanh
nghiệp vay của ngân hàng luôn chiếm tỉ trọng cao nhất trên mức 50 % tổng số nhu
cầu vốn của doanh nghiệp Như vậy có thể nói ngân hàng thương mại la chủ thể
chính cung cấp vốn cho doanh nghiệp, nhờ đó tạo điều kiện giúp các thành phần kinh tế mở rộng, nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh
1.3.3 Ngân hàng thương mại góp phần điều tiết nền kinh tế vĩ mô
Thông qua việc cấp các khoản tín dụng cho cả nghành kinh tế, thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng thương mại, đã giúp ngân hàng thương
mại thực hiện việc đẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường,
điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng điều tiết thị trường ”
Trang 51.3.4 Ngân hàng là cầu nỗi nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Kinh tế thị trường thực tế là nền kinh tế mở, hội nhập và tồn cầu hóa Khi
các mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày càng được mở rộng, việc phát triển kinh tế
mỗi quốc gia đều có ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới và sự giao lưu kinh tế xã hội các quốc gia trở nên cắn thiết thì sự hịa nhập tài chính và ồn định tiền tệ có ý nghĩa rất quan trọng Với các nghiệp vụ kinh doanh của mình, thơng qua hoạt động thanh tốn, bn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại
nước ngoài, hệ thống ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện thúc đấy ngoại thương không ngừng mở rộng, tạo ra cơ chế ôn định cho hệ thống tài chính trong nước và thực hiện vai trò điều tiết nền kinh tế trong nước phù hợp với sự vận động
của nền kinh tế khu vực và thế giới
1.4 Vốn và các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.4.1 Vấn của ngân hàng thương mại
1.4.L1 Khái niệm về vốn
Hoạt động của ngân hàng là đi vay và để cho vay, hay các ngân hàng thương
mại sử dụng các công cụ tạo lập vốn của mình nhằm thu hút vốn từ nhiều nguồn để
đầu tư vào quá trình tái sản xuất của xã hội Các nguồn đó thực chất là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, được chuyển nhượng cho ngân hàng quyền sử dụng vốn tiền tệ để có một khoản thu nhập hay mục đích lợi ích khác Như vậy “Vốn của ngân hàng thương
mại là những giá trị tiền tệ đo ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được
dùng đề cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh đoanh khác ” 1.4.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hang thương mại
Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, vốn chỉ phối hoạt động và quyết định sự tồn tại của ngân hàng thương mại Với ngân hàng, vốn
không chỉ đơn thuần là phương tiện kinh doanh chính mà còn là loại hàng hóa đặt
biệt mà ngân hàng tổ chức kinh doanh trên thị trường tiền tệ Ngoài việc phải có vốn kinh doanh, ngân hàng còn phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng
Trang 6vốn, đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh của mình Bởi nguồn vốn huy động
đổi đào làm cho ngân hàng chủ động trong việc đa đạng hóa các hoạt động kinh
doanh như cho vay với nhiều đối tượng khác nhau và các loại cho vay nhằm phân tán rủi ro, thu được lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu cuối cùng là an toàn sinh lời
Vốn ảnh hưởng tới quy mô hoạt động và tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng có vốn lớn là những ngân hàng có đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay vượt khỏi lãnh thổ quốc gia Ngược lại, với số vốn nhỏ, ngân
hàng không thể phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của lãi xuất, gây ảnh
hưởng tới khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế Do đó tùy theo mức độ vốn huy động được mà các ngân hàng sẽ quyết định qui mô và cơ cấu đầu tư
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng thương mại trên thị trường Trong nền kinh tế thị trường, đề tồn tại và ngày càng phát triển ngân hàng phải có uy tín trên thị trường, uy tín đó trước hết phải thể hiện ở khả năng sẵn sang chỉ trả cho khách hàng của ngân hàng, mà khả năng thanh tốn của ngân hàng cịn phụ thuộc vào nguồn vốn của nó Với tiềm vốn lớn và huy động đổi dào, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, vừa giữ tín nhiệm nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thị trường
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Khả năng nguồn vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay, thạm chí quyết định mức lãi xuất vừa đủ cho khách hàng Với tiềm lực vốn lớn, ngân hàng sẽ đủ khá năng tai chin để kinh doanh đa đạng trên thị trường và chính các hình thức kinh doanh này góp phần phân tán rủi ro và tạo them vốn cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
1.4.1.3 Kết cấu vốn của ngân hàng thương mại
e Vốn tự có:
Trang 7Là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng bao gồm : vốn điều lệ, các quỹ
dự trữ và các tài sản nợ khác theo quy định
Vốn điều lệ : là vôn được ghi trong điều lệ hoạt động của ngân hàng, tùy
theo tình hình sở hữu mà vốn điều lệ của ngân hàng được hình thành từ các nguồn khác nhau Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, vốn điều lệ do ngân sách Nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung thêm trong quá trình hoạt động Với các ngân hàng thương mại cơ phần thì vốn này do các cô đơng đóng góp Với
ngân hàng liên đoanh thì đo các bên tham gia liên doanh góp vốn
Vốn tích lãy : là số tiền mà ngân hàng thương mại được trích ra từ lợi nhuận
kinh doanh của chính ngân hàng đó theo một tỉ lệ nhất định Tùy theo tình hình
hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng mà vốn tích lũy này có thể nhiều hay ít Các quỹ dự trữ : nhằm đảm bảo duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình trong quá trình hoạt động các ngân hàng được trích lập các quỹ dự trữ
Các quỹ này được thực hiện theo quy định chung của từng quốc gia về mức độ trích lập, quy mơ tích lũy và mục đích sử dụng
Các tài sản nợ khác : Theo quy định của pháp luật, một số tài sản nợ khác
được coi như là vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại, bao gồm : vốn đầu tư xây dựng và mua sắm tài sản do Nhà nước cấp ( nếu có ), các khoản chênh lệch do
đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỉ giá, lợi nhuận được để lại chưa phân bổ cho các quỹ
e Vốn huy động :
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thơng qua q trình thực hiện nghiệp
vụ tiền gửi, tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng
làm vốn kinh doanh Vốn huy động luôn biến động nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ nhất định, hợp lý để bảo đảm khả năng thanh toán Vốn huy động bao gồm :
- Tiền gửi : là tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu và có trách nhiệm hồn trả đúng gốc và lãi khi đến
Trang 8hạn( tiền gửi có kỳ hạn ) hoặc khi có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn ) Tiền gửi bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và khơng kỳ hạn:
+ Tiền gửi có kỳ hạn bao gồm:
e_ Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản
e_ Tiền gửi có kỳ hạn dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng + Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm 2 loại :
e_ Tiền gửi thanh toán : đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản
thanh toán qua ngân hàng Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại
ngân hàng trên hai loại : Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Tài khoản tiền gửi ngân hàng thường được chỉ trả và rút tiền cho bên thứ ba bằng séc hay chuyền khoản Tài khoản vãng lai là tài khoản lúc
dư có, lúc dư nợ
e Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy : là khoản tiền gửi được ký với mục
đích an tồn, tài sản khơng mang mục đích thanh tốn, khi cần khách có
thể đến ngân hàng rút ra để chỉ tiêu
-_ Tiền gửi tiết kiệm : là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa
sử dụng đến, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền chi dùng cho tương
lai Chi phi huy động tiền gửi tiết kiệm cao nhưng tính 6n định thì tương đối lớn Trên thực tế trông nền kinh tế thị trường, tiền gửi tiết kiệm được phát triển đưới hai hình thức tiết kiệm sau : tién gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm
có kỳ hạn
- Phat hành giấy tờ cớ giá trị, bao gồm chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu trung,
đài hạn
e_ Vốn đi vay: vốn vay của các ngân hàng thương mại khác và của NHNN
-_ Vốn vay của các NHTM khác : để khắc phục hiện tượng thừa và thiếu vốn
trong hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng thường xuyên đi vay và cho
vay von lẫn nhau Có hai hình thức cho vay vốn chủ yếu :
Trang 9Vay qua thị trường liên ngân hàng là hình thức thơng qua NHNN các
NHTM có thể vay vốn của nhau để phục vụ cho hoạt động kinh doanh
Vay trực tiếp giữa các ngân hàng thương mại là hình thức các NHTM trực tiếp vay vốn nhau Do tính chất đặc thù của ngân hàng là hạch tốn kinh doanh theo tồn ngành vì thế việc vay vốn và cho vay vốn chỉ được thực hiện
ở NHTW của từng hệ thống
- Vay cua NHNN : NHNN là ngân hàng của các ngân hàng và là ngân hàng
cuối cùng cho vay trong nền kinh tế Do đó các NHTM có thể được NHNN cho
vay khi cần thiết
Nhìn chung, vốn vay từ các NHTM khác và vay từ NHNN chiếm tỉ trọng
không lớn trong nguồn vốn kinh doanh của NHTM Vì vậy ngồi tác dụng góp phần gia tăng nguồn vốn và mở rộng kinh đoanh của ngân hàng nó cịn có ý nghĩa trong việc đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, nâng cao hiệu suất sử
dụng vốn của NHTM
e Vốn khác: Trong quá trình kinh doanh của ngân hàng cịn có thể tạo lập vốn từ nhiều nguồn khác nhau
Vốn trong thanh toán: là số vốn có được do ngân hàng làm trung gian thanh toán, là vốn phát sinh trong quá trình thanh toán
Vốn ty thác đâu tư: đây là nguồn vốn ngân hàng có được do làm đại lý nhận ủy thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện đầu tư cho các chương trình và các dự án Khi số vốn đã được ngân hàng tiếp nhận nhưng chưa có giải
ngân theo kế hoạch thì ngân hàng có một số vốn để kinh doanh
Vốn do liên doanh, liên kết với các doanh nghiệp hoặc các TCTD khác: các
NHTM có thể liên doanh với các doanh nghiệp, xí nghiệp hoặc các TCTD khác 1.4.2 Các hình thức huy động vẫn của ngân hàng thương mại
1.4.2.1 Huy dộng vốn từ tiền gửi
e Tiền gửi không kỳ hạn
Trang 10Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bắt cứ lúc nào Tuy nhiên,
do có sự không ăn khớp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán
của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn
xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng được phép sử dụng một phần làm vốn kinh
doanh Tiền gửi không kỳ hạn được xem là nguồn vốn huy động có chi phí thấp
và chúng được duy trì cho các nhu cầu giao dịch của ngân hàng Tiền gửi khơng
kỳ hạn có lãi xuất thấp hoặc không được trả lãi Ở các nước phát triển, loại tiền
gửi này thường không được lãi nhưng bù lại khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách miễn phí
e Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn rút tiền Mục đích của người gửi là hưởng lãi từ khoản tích lũy của mình Đặc tính chung của loại tiền gửi này là hưởng mức lãi xuất cao hơn lãi xuất tiền gửi thanh toán và lãi cao hay thấp thường phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và các yếu tố khác trên thị trường Người gửi tiền không được phát hành séc hoặc sử dụng
các dịch vụ ngân hàng từ tiền gửi này
Tiền gửi có kỳ hạn về nguyên tắc được rút ra khi đáo hạn, nhưng trên thực tế để cạnh tranh các NHTM thường chấp nhận việc khách hàng có nhu cầu rút tiền
trước kỳ hạn bằng cách cho họ hưởng lãi xuất của kỳ hạn ngắn hơn hoặc lãi xuất
của tiền gửi không kỳ hạn
Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, về cơ bản tiền gửi có kỳ hạn khơng
được sử dụng đề thanh toán chỉ trả như tiền gửi vãng lai Ngân hàng có thể sử dụng để kinh doanh, do đó các NHTM ln tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn lãi xuất khác nhau với mức lãi xuất linh hoạt cùng với nhiều chính sách đối với khách hàng nhằm tối đa hóa nguồn vốn huy
động nhãn rỗi
1.4.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm
Trang 11Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào Ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi xuất tương ứng, số lãi được nhập vào gôc hang thàng hoặc quí
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng, có mức lãi xuất cao hơn mức lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn Nếu đến hạn, người gửi khơng có nhu cầu sử dụng thì ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc và tiếp tục cho hưởng lãi kỳ tiếp với gốc mới Khách hàng có nhu cầu rút ra có thể hưởng mức lãi xuất không kỳ hạn khi chưa đến kỳ đáo hạn
1.4.2.3 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá
Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Thường ngân hàng phát hành khi cần một lượng vốn lớn trên thị trường nên lãi xuất thường cao hơn tiền gửi tiết kiệm thông thường Huy động vốn dưới hình thức này ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra dé quyết định về khối lượng
huy động, mức lãi xuất, thời gian huy động và phương pháp huy động Khối
lượng vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã huy động được đủ khối lượng theo dự kiến thì các ngân hàng sẽ ngưng việc huy động
- Phát hành kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng là công cự nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành theo từng đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế hoạch kinh doanh xác định cúa ngân hàng Vốn này chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân hàng sẽ ngừng huy động Đây là hình thức huy động vốn nhanh vì nó có lãi xuất thường cao hơn với mức tiết kiệm cùng kỳ hạn, lại có thể chuyên
nhượng được dễ dàng nên đã thu hút được khối lượng vốn tương đối lớn
- Phát hành trái phiếu: trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ dài hạn, với
cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lãi vào những thời gian
nhất định Trái phiếu dùng để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mơ lớn và dài hạn Trong khi kỳ phiếu được
Trang 12được phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Trái
phiếu gồm nhiều loại: có ghi tên, khơng ghi tên, trả lãi trước, trả lãi sau, có thể
chuyên nhượng và thừa kế Các loại trái phiếu có một số đặc trưng là có sự xác
định về mệnh giá, ngày đáo hạn hay lãi suất công bố khi phát hành
Tóm lại, vốn huy động là cơng cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của
NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Đồng thời các ngân hàng phải tôn trọng với các giới hạn về mức huy động von dé dam bao an toàn tiền gửi và hoạt động kinh doanh của mình
1.5 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.5.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vẫn của NHTM
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tiêu chí chỉ rõ sự tương quan giữa khối lượng huy động vốn với chi phí bỏ ra để có được số vốn đó và hệ số vốn được sử dụng trên tổng số vốn huy động được trong một thời gian nhất định
1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vẫn của NHTM
1.5.2.1 Giá thành của một đơn vị vốn huy động
Giá thành của một đơn vị vốn huy động cho thấy rõ sự hiệu quả huy đọng vốn của một ngân hàng như thế nào Càng huy động được nhiều nguồn vốn rẻ thì
mức chênh lệch giữa đi vay và cho vay càng cao qua đó thu được lợi nhuận nhiều
hơn Bên cạnh đó khả năng cạnh tranh của ngân hàng được tăng cao
Ta có công thức sau:
Tổng chi phi A=
Tổng số vốn huy động được
Trong đó:
A: chi phi hay giá thành của một đơn vị vốn huy động
Tổng chi phí bao gồm : Lãi xuất tiền gửi, chi phí Marketing, chi phi quản lý là tất cả các khốn chi phí mà ngân hàng bỏ ra đề có được để có được số vốn
huy động
Trang 13Như vậy, nếu A càng nhỏ thì ngân hàng kinh doanh càng có lãi, nếu A càng
lớn thì kinh doanh có thể đạt hiệu quả không cao
1.5.2.2 Hệ số vốn được sử dụng
Hệ số vốn được sử dụng là số vốn được đưa vào đầu tư, cho Vay Ta có cơng thức sau:
Số vốn được sử dụng
Tổng số vốn huy động được Trong đó:
B: hệ số sử dụng vốn
Số vốn được sử dụng bao gồm: vốn cho Vay, đầu tư, kinh doanh dịch vụ
Như vậy, nếu B càng lớn thì ngân hang càng thu được nhiều lãi và ngược
lại nếu B nhỏ nghĩa là ngân hang không sử dụng tốt nguồn vốn huy động được Nguy cơ bị lỗ vốn có thể xảy ra
1.5.3 Ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động hết sức quan trọng của các NHTM vì nó là kênh cung cấp hàng vào trong hoạt động của NHTM Có thể nói rằng hoạt động
kinh đoanh của ngân hang có phát triển tốt hay không phụ thuộc rất nhiều vào
việc huy động vốn Ngoài ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh
của NHTM thì nghiệp huy động vốn cịn có một số ý nghĩa khác như:
Huy động vốn nhằm đảm báo yêu cầu đầu tư phát triển kinh tế Đó là van dé quan trong trong sự phát triển kinh tế của bất kỳ một quốc gia nào, một xã hội nào trên toàn thế giới Để thực hiện điều đó thì quan trọng hơn cả là nguồn vốn đầu tư, càng có nhiều nguồn vốn thì cơ hội dé phát triển nền kinh tế càng lớn Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn góp phần khơng nhỏ đảm bảo cho nhu cầu phát
triên của nên kinh tê quôc dân
Trang 14Huy động vốn tạo điều kiện đưa tiền nhàn rỗi vào lưu thơng, làm cho
chúng có thể sinh lời Thực tế ai cũng biết là khi huy động vốn thì NHTM sẽ phải trả một khoản lãi suất theo quy định tương ứng với số vốn huy động được cho người chủ sở hữu số vốn đó Như vậy nghiệp vụ huy động vốn của NHTM không những có thể đưa lượng tiền lớn nhàn rỗi trong xã hội vào lưu thong mà
cịn góp phần làm cho đồng tiền có khả năng sinh lời và làm tăng thu nhập của
người sở hữu vốn
Huy động vốn tạo điều kiện cân bằng cung cầu tiền tệ, giảm lạm phát Lạm phát là khi lượng tiền lưu thông trên thị trường vượt quá nhu cầu cần thiết làm cho chúng bị mắt giá, làm cho giá cả của các loại hang hóa khơng ngừng tăng lên Trong khi đó nếu nghiệp vụ huy động vốn của NHTM hoạt động không hiệu quả thì lượng tiền nhàn rỗi trong nhân dân còn cao dễ dẫn đến nguy cơ xảy ra lạm phát Vì thế nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng đã góp phần làm giám lạm phát, ồn định phát triển, ồn định tiền tệ và nền kinh tế
Trang 15CHƯƠNG II
THUC TRANG HUY DONG VON VA SU DUNG VON TAI CHI NHANH MHB QUANG NINH (nam 2005-2007 )
2.1 Khai quat vé chi nhanh MHB Quang Ninh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của MHB Quảng Ninh
Chi nhánh MHB Quảng Ninh thành lập theo quyết định số 58 ngày 23/7/2003 của HĐQT NHPTNDBSCL Chi nhánh MHB Quảng Ninh chính thức
khai trương hoạt động từ 12/7/2004 Hiện Chi nhánh đặt tại 74 đường Tran Hưng Đạo,thành phố Hạ Long
Tên giao dịch: Ngân hàng phát triển nhà đồng băng sông Cửu Long
Chi nhánh Quảng Ninh
Tên viết tắt: MHB Quảng Ninh
Tên giao dịch quốc tế: The Mekong Housing Bank of Quảng Ninh
Trụ sở đặt tại: 74 Trần Hung Dao — Thanh phé Ha Long
- Theo Quyét dinh 58 cia HDQT ngày 23/7/2003 về việc thành lập chỉ nhánh ngân hàng Quảng Ninh,Chi nhánh MHB Quảng Ninh là chi nhánh trực thuộc trung tâm điều hành, đại diện pháp nhân, có con dấu, có bảng cân đối tài khoản, hoạch
toán kinh tế nội bộ Chi nhánh MHB Quảng Ninh có quyền tự chủ kinh đoanh theo phân cấp của MHB, chịu sự ràng buộc về quyền lợi và nghĩa vụ đối với MHB Và MHB chịu trách nhiệm cuối cùng về nghĩa vụ cho sự cam kết của chỉ nhánh trong
phạm vi được ủy quyền
- Chi nhánh MHB Quảng Ninh được ký kết các hợp đồng kinh tế dân sự,
được chủ động thực hiện hoạt động kinh doanh, tổ chức nhân sự theo sự phân cấp ủy quyền của MHB
- Trong 5 năm hoạt động, Chi nhánh MHB Quảng Ninh đã không ngừng
phát triển về mọi mặt
Trang 162.1.2 Chức năng, nhiệm vụ
2.1.2.1 Huy động vốn
Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tat cá các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và thực hiện các hình thức huy động vốn khác (phát hành trái phiếu, vay NH Nhà nước và các TCTD khác)
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu , kỳ phiếu Ngân hàng và thực hiên các
hình thức huy động vốn khác theo quy định của MHB
- Mở tiền gửi tài khoản tiền gửi thanh toán cho các cá nhân và tổ chức.Phát hành và
thanh toán qua thẻ ATM
2.1.2.2 Sử dụng vốn
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với mọi
thành phần kinh tế và hộ gia đình
- Chiết khấu các loại giấy tờ có giá (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ) - Cho vay theo chương trình dự án và kế hoạch của Chính phủ
- Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở thư tín dụng (L/C) cho khách
hàng, bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh dự thầu và nghiệp vụ bảo lãnh,
tái bảo lãnh cho các DN, tổ chức tài chính-tín dụng trong và ngoài nước hoạt động
tại Việt Nam
- Thực hiện nghiệp vụ cầm có tài sản,các loại giấy tờ có giá trị do các Ngân
hàng thương mại Nhà nước phát hành
- Kinh doanh ngoại hối: Mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý và các dịch vụ khác vè ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của
chính phủ , Ngân hàng nhà nước và MHB
Trang 17- Kinh doanh dịch vụ : Thu, chi tiền mặt ,mua ,bán vàng bạc, máy rút tiền tụ động, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, dịch vụ khác
- Thực hiện đầu tư dưới hình thức như : hùn vốn, liên doanh, mua cổ phiếu và
các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp , tổ chức kinh tế khác khi được sự
cho phép cua MHB
- Các hình thức thanh tốn: chuyền tiền trong và ngoài nước, thanh toán séc,
thanh toán kiều hối, thanh toán L/C
- Các dịch vụ kinh doanh khác: tài trợ thương mại, dịch vụ kinh doanh thẻ, dịch vụ ngoại hối, internet banking
2.1.3 Cơ cấu tố chức của chỉ nhánh MHB Quảng Ninh 2.1.3.1 Ban giám đốc
- Giám đốc phụ trách chung và trực tiếp phu trách phịng Hành chính nhân
sự, phịng Kế tốn kiểm tốn nội bộ
- Hai phó giám đốc: Một phó giám đốc phụ trách phòng kế tốn-ngân
quỹ,một phó giám đốc phụ trách phòng kinh doanh
2.1.3.2 Cơ cấu các phòng giao dịch trực thuộc
Sau 5 năm đi vào hoạt động mạng lưới hoạt động của chi nhánh MHB Quảng Ninh là các phòng giao dịch được đặt tại các thị xã lớn của tỉnh: Thị xã ng Bí,thị xã Câm Phả,thị xã Móng Cái,huyện Đơng Triều,huyện n Hưng,Bãi Cháy
Dưới đây là sơ đồ: Mơ hình tổ chức bộ máy MHB Quảng Ninh
PHÓ GIÁM ĐĨC PHĨ GIÁM ĐĨC PHỊNG PHỊNG HANH PHONG KE TOAN CHÍNH - KINH nào DOANH
Trang 182.2 Thực trạng huy động vốn của MHB Quảng Ninh
2.2.1 Khái quát hoạt động của chỉ nhánh MHB Quảng Ninh 2.2.1.1 Hoạt động tín dụng của chi nhanh MHB Quảng Ninh
Bảng I:Hoạt động tín dụng (Đơn vị:triệu đồng) 2006/2005 07/2006
Chỉ Tiêu Năm 2005 2006 2007 Tăng/Giảm | % Tăng/Giảm | % Tổng nguồn vốn huy động 406.700 | 588.322 | 1.041.314 | 181.622 45 452.992 80 Sử dụng vốn(Dư nợ) 487.500 | 658.480 | 1.106.132 | 170.980 35 441.652 70
(Nguôn báo cáo tài chính các năm 2005-2007)
Qua bảng số liệu trên cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong những năm gần đây tiếp tục được duy trì trong năm 2007 Năm 2007 tổng dư nợ của chỉ
nhánh đạt mức 1.106.132 triệu đồng, tăng 70% so với năm 2006 Trong tổng đư nợ thì dư nợ của các tổ chức kinh tế chiếm luôn chiếm một tỉ lệ cao hơn rất nhiều so với dư nợ của các cá nhân, vì khách hàng chủ yếu là những doanh nghiệp, đặc biệt
là những doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhảnh MHB Quảng Ninh
Trước những biến đổi nhanh chóng của tình hình kinh tế trong và ngoài nước,
cùng với sự cạnh tranh mạnh mẽ của mọi ngân hàng, của các tổ chức tín dụng khác,
chỉ nhánh MHB Quảng Ninh ln thực hiện hết mình và đầy nỗ lực để hoàn thành mọi chỉ tiêu trong kế hoạch đã đề ra Qua bảng số liệu đưới đây,đã cho thấy những thành công của MHB Quảng Ninh như:
-_ Vốn điều lệ tăng 8§ % so với năm 2006 ( từ 72.322 triệu đồng năm 2006 lên 136.260 triệu đồng năm 2007)
- Tổng lợi nhuận trước thuế tăng 51 % so với năm 2006 ( từ 23.572 triệu đồng lên 35.643 triệu đồng trong năm 2007)
- Lãi/lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh địch vụ tăng 73 % so với năm 2006 (
tir 588 triệu đồng năm 2006 lên 1020 triệu đồng năm 2007)
Trang 19Bảng 2 : Kết quả hoạt động kinh doanh tại MHB Quảng Ninh (don vị : triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2006 2007
Thu nhập từ lãi và các thu nhập tương tự 72.326 136.260
Chi phi lãi và các chi phi tương tự lãi 48.2874 98.756
Thu nhập lãi thuần 24.042 37.504
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 1.575 2.095
Chỉ phí hoạt động dịch vụ 987 1.075
Lãi/Lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 588 1.020
Lãi/Lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 127 418
Thu nhập từ hoạt động khác 123 310
Chỉ phí từ hoạt động khác 68 85
Lãi/Lỗt từ hoạt động khác 55 225
vn dụng thuần từ hoạt động kinh doanh trước chỉ phí dự phịng rủi ro 24.812 38.609
Chỉ phí dự phịng rủi ro tín dụng 1.240 2.966
Tổng lợi nhuận trước thuế 23.572 35.643
Chỉ phí thuế thu nhập doanh nghiệp 6.600 9.980
Lợi nhuận sau thuế 16.971 25.663
(Nguồn báo cáo tài chính các năm 2005-2007)
2.2.2 Hoạt động huy động vốn của chỉ nhánh MHB Quảng Ninh Bảng 3 : Quy mô vốn huy động
( Đơn vị : triệu đồng ) >— Năm | 5095 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Tăng/giảm | %_ | Tăng/giảm | % động số vốn huy | 496.790 | 588.322 | 1.104.314 | 181.622 |45 |515992 |88
Trang 20Nguôn vôn huy động
1200000 1000000 +
800000 600000
400000 -' | I Ì m= Ngu6n von huy động
200000 a r r
o 4
2005 2006 2007
(Nguon báo cáo tài chính các năm 2005-2007)
Nhìn vào biểu đồ cho thấy nguồn vốn huy động của chỉ nhánh MHB Quảng
Ninh đạt mức tăng trưởng ngày càng cao,đặt biệt trong năm 2007.Mặc dù trong
những năm qua điều kiện huy động vốn có nhiều yếu tố không thuận lợi như tỉ lệ lạm phát cao gây tâm lý chuyển hướng sang đầu tư vào các công việc khác thay vì
gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh đó thì thị trường chứng khoán, thị trường bắt động
sản và thị trường vàng cạnh tranh trực tiếp trong công việc huy động vốn của dân cư và các tổ chức kinh tế, tuy nhiên hoạt động huy động vốn của ngân hàng vẫn tăng trưởng én định, đáp ứng đầy đủ và nhanh chóng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Và đề đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, MHB Quảng Ninh đã chú trong tìm các giải pháp thích hợp kết hợp với công tác tuyên truyền, phổ biến và quảng bá các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của MHB đang áp dụng đặc biệt là thể thức tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang tới các
tổ chức kinh tế và cá nhân
Trang 212.2.3 Các hình thức huy động vốn 2.2.3.1 Theo kỳ hạn Bảng 4: Huy động vốn theo kỳ hạn (Đơn vị : triệu đồng ) Chỉ tiêu Nam | 5095 |2006 |2007 2006/2005 2007/2006 _ Tang/giam | % Tang/giam | % động số vôn huy | 0s 700 |588322 |1.104.314 |181L622 |45 |515992 |88 Không kỳ hạn 105.204 | 135.608 | 206.656 | 30.404 29 | 71.048 = | 52 Có kỳ hạn 301.496 | 452.714 | 834.658 | 151.218 |50 | 381.944 | 84 Dưới 12 tháng 116.500 |207.100 |309.551 | 90.600 78 |102451 |49 Trên 12 tháng 184.906 | 245.614 | 525.107 | 60.708 33 | 279.493 | 114 (Nguén bao cao tai chinh cac nam 2005-2007)
Theo bảng số liệu trên ta thấy được trong các năm từ 2005 đến 2007 thì nguồn vốn huy động có &b hạn của chỉ nhánh ngân hàng MHB Quảng Ninh luôn
luôn chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động Tăng từ 452.714 triệu đồng
năm 2006 lên 834.658 triệu đồng trong năm 2007 tăng 84 %
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động có &} hạn thì nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng luôn chiêm tỉ lệ cao hơn và không ngừng tăng trưởng trong những năm qua Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2006 đạt 184.906 triệu đồng
tăng 33 % so với năm 2005, và năm 2007 đạt 525.107 triệu đồng tăng 114 % so với
năm 2006 Bên cạnh đó nguồn vốn huy động có k} hạn đưới 12 tháng cũng tăng
trưởng nhanh, năm 2006 đạt mức 207.100 triệu đồng tăng 78 % so với năm 2005,
năm 2007 đạt 309.3551 triệu đồng tăng 49 % so với năm 2006
Trang 222.2.3.2 Theo đối tượng kinh tế
Bảng 5: Huy động vốn theo đối tượng kinh tế
( Đơn vị : triệu đồng )
Năm 2006/2005 2007/2006
Chi tiéu 2005 2006 2007 Tăng/giảm | % | Tang/giam | %
Tống số vốn huy động | 406.700 | 588.322 | 1.041314 | 181.622 45 | 515.992 88
Tiên gửi dân cư và các
TCKT 286.137 | 436.062 | 832.669 149.928 52 |396.607 9I
Tiền gửi các TCTD 120.563 | 152.260 | 208.645 31.697 26 | 56.385 37
(Nguôn báo cáo tài chính các năm 2005-2007)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy rằng nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỉ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động, tăng trưởng đều trong ba năm qua Năm 2006 tiền gửi dân cư và các tổ chức kinh tế là 436.062 triệu đồng tăng 52 % so với năm 2005 và chiếm 74 % trong tổng nguồn vốn huy động của năm Và năm 2007 là 832.669 triệu đồng tăng 91 % so với năm 2006 và chiếm 80 % tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng tuy chiếm tỉ lệ nhỏ nhưng cũng
tăng đều trong ba năm qua Cụ thể trong năm 2006, huy động đạt 152.260 triệu đồng tăng 26 % so với năm 2005 và năm 2007 đạt 208.645 triệu đồng tăng 37 % so với năm 2006
2.2.3.3 Theo loại tiền
Bảng 6 : Huy động vốn theo loại tiền
( Đơn vị : triệu dong )
Chỉ tiêu Năm 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Tăng/giảm | %_ | Tăng/giảm | % Tống số vốn huy động | 406.700 | 588.322 | 1.041.314 | 181.622 |45 |515992 | 88 Tien VND 321.093 | 489.617 | 933.656 | 177.524 52 | 444.039 91 Bằng vàng và ngoại tệ | 85.607 | 98.705 107.658 | 13.098 15 | 8.953 9
(Nguén báo cáo tài chính các năm 2005-2007)
Trong tổng nguồn vốn huy động trong các năm qua thì nguồn vốn huy động VND bao giờ cũng chiếm tỉ lệ rất lớn và tăng trưởng mạnh đặc biệt năm 2007
Trang 23Nguồn vốn huy động bằng VND năm 2006 là 489.617 triệu đồng tăng 52 % so với năm 2005 và chiếm 83 % trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2007 là 933.656 triệu đồng tăng 91 % so với năm 2006 và chiếm tỉ trọng 89 % trong tổng nguồn vốn
huy động Tuy nhiên nguồn vốn huy động bằng vàng và ngoại tệ chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ
và tốc độ tăng trưởng không đáng kẻ 2.2.4 Lãi suất và chỉ phí huy động vẫn
2.2.4.1 Lãi suất huy động vốn
Lãi xuất là một trong những công cụ quan trọng mà MHB Quảng Ninh sử dụng để tăng cường qui mô, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn Trong thời đại kinh tế hiện nay hầu hết các ngân hàng trên thế giới cạnh tranh với nhau bằng dịch vụ, bằng giá
trị mang đến cho khách hàng thì ở Viêt Nam các ngân hàng hầu hết cạnh tranh với
nhau bằng một công cụ đó là lãi xuất để thu hút khách hàng và gia tăng nguồn vốn Trong các năm qua, MHB Quảng Ninh ln duy trì chính sách lãi xuất linh động và biểu lãi xuất hấp dẫn Có thể trong một năm ngân hàng có thể điều chỉnh nhiều mức lãi xuất và duy trì ở mức cao.Việc điều chỉnh lãi xuất là phù hợp với nhu
cầu kinh đoanh của ngân hàng cũng như phù hợp với nền kinh tế thi trường trong năm
Bảng 7 : Biểu lãi suất của MHB Quảng Ninh
TIẾT KIỆM THƯỜNG Kỳ hạn Lãi Xuất
VNĐ (%/năm) USD (%/năm) EUR (%/năm)
Không kỳ hạn 3.00 1.50 1.00 1 tháng 12.00 5.50 1.40 2 tháng 12.00 5.70 3 tháng 12.00 6.00 1.70 6 tháng 12.00 6.00 1.90 9 tháng 12.00 6.00 2.00 12 tháng 12.00 6.00 2.30 18 thang 10.50 5.54 24 thang 10.50 5.55
(Nguồn báo cáo tài chính các năm 2005-2007)
Trang 242.2.4.2 Giá thành một đơn vị huy động vốn
Bên cạnh chi phí trả lãi, Ngân hàng còn phải bỏ ra những chi phí khác như chi
phí quản ly, chi phi bao hiểm tiền gửi để huy động được một đồng tiền vốn Giá
thành của một đơn vị huy động vốn là một trong những tiêu chí cơ bản dé đánh giá
hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Bảng 8: Giá thành một đơn vị vốn huy động
( Đơn vị : triệu dong )
Chi Tiéu am 2005 2006 2007 Tổng vốn huy động 406.700 588.322 1.041.314
Tổng chỉ phí lai và các chỉ phí tương tự lãi 32.536 48.284 98.756 Giá thành một đơn vị vốn huy động 0.080 0.082 0.094
Nhìn vào bảng cho thấy trong ba năm vừa qua để huy động được một đồng vốn huy động Ngân hàng phải bỏ ra một khoản dao động từ 0.08 — 0.09 đồng chỉ
phí Mặc dù chi phí huy động vốn tăng không đáng kể nhưng tổng vốn huy động trong các năm qua tăng trưởng nhanh chóng, cho thấy ngân hàng luôn hoạt động có hiệu quả và an tồn, và chi phí huy động vốn vẫn ở mức có thể kiểm sốt được
2.3 Thực trạng sử dụng vốn của MHB Quảng Ninh
2.3.1 Các hình thức sứ dụng vẫn
2.3.1.1 Hoạt động tín dụng
Bảng 9 : Hoạt động cho vay
(Đơn vị : triệu dong)
Nam 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Chi tier Tang/giam | % | Tang/giam | % Tong du ng 487.550 658.480 | 1.106.132 179.930 35 | 447.652 70 Ngan han 424.350 559.960 | 975.232 135.610 32 | 415.272 74 Trung va dai han 63.200 98.520 | 130.900 35.320 56 | 32.380 33
Trang 25
Dư nợ cho vay 1200 1106.132 1000 800 658.48 600 4875 400 = Du ng chovay 0 2005 2006 2007
(Ngn báo cáo tài chính các năm 2005-2007)
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trong ba năm qua luôn được duy trì cao so với nguồn vốn huy động Năm 2006 đạt 658.480 triệu đồng tăng 35 % so với năm 2005 và chiếm 112 % so với tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 đạt mức 1.106.1352 triệu đồng tăng 70 % so với năm 2006 và chiếm 106 % so với tổng nguồn vốn huy động trong năm
2.3.1.2 Hoạt động đâu tư
Ngân hàng đầu tư chủ yếu vào các dự án bất động sản, các ngành đang có tốc độ phát triển cao trong tỉnh như là đóng tàu, du lịch, khai thác quặng và các công ty than trong địa bàn Tuy nhiên trong các năm vừa qua giá trị đầu tư của ngân hàng còn thấp nhưng với sự phát triển nhanh chóng về mọi mặt ngân hàng sẽ ngày càng đầu tư nhiều vào các năm tới
2.3.2 Tình hình sứ dụng vốn huy động
Vốn huy động không ngừng tăng lên chưa đủ để đánh giá doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hay không trong công tác huy động vốn Nếu huy động vốn nhiều mà
cho vay vốn ít thì tình trạng ứ đọng vốn sẽ dẫn đến thua lỗ vi phần tiền không cho vay được vẫn phải trả lãi Còn nếu như huy động vốn được ít mà nhu cầu cho vay thì nhiều thì rủi ro xảy ra với ngân hàng còn lớn hơn, điều đó dẫn đến tình trạng ngân hàng mắt nhiều khách hàng vào các đối thủ cạnh tranh chính trong phạm vi hoạt động Khi đó ngân hàng phải tìm kiếm các khoản vay với lãi suất cao như vay của các tổ chức tín dụng khác, vay của ngân hàng Nhà nước đề cho vay lại Trong cả hai trường hợp trên lợi nhuận của ngân hàng đều giảm Như vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng chỉ có thể hoạt động hiệu quả trên cơ sở kết hợp huy động vốn
và sử dụng vốn một cách đồng nhất, hiệu quả và an toàn
Trang 26CHƯƠNG II
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUA HUY DONG VON TAI CHI NHANH MHB QUANG NINH
3.1 Đánh giá hiệu quá huy động vốn và sử dụng vốn của MHB Quảng Ninh 3.1.1 Những kết quả đạt được
Công tác huy động vốn là công tác đảm bảo nguyên liệu cho hoạt động của NH vì vậy hiệu quả công tác huy động vốn quyết định trực tiếp tới sự thành bại của NH trên thương trường Trong những năm qua với sự nỗ lực của ban giám đốc, cán bộ công nhân viên nên MHB Quảng Ninh đã đạt được những thành công nhất định:
Nguồn vốn tăng trưởng nhanh trong những năm qua trong đó tăng trưởng từ
tiêng gửi dân cư và các TCKT khá cao Làm tốt các công tác như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm cho người trên 50 tuổi, phát hành trai phiếu Ngoài ra NH còn
theo rõi sát sao tình hình biến động lãi suất trên thị trường nhằm có kế hoạch điều
chỉnh cụ thể và phù hợp
Chi nhánh đã tạo được mối quan hệ sâu sắc với khách hang Bằng nhiều hình
thức khác nhau qua thái độ phục vụ nhiệt tình và chuyên nghiệp của nhân viên, qua cơ sở vật chất tốt, qua mạng lưới các phòng giao dich khắp nơi trong tỉnh đã tạo được hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hang cũ cũng như mới Không chỉ quan tâm chu đáo tới các khách hàng thân thuộc ngân hàng còn quan tâm tới những khách hàng tiềm năng Có được những thành cơng này chi nhánh đã phấn đấu rất nhiều,
không chỉ thực hiện các chính sách lãi suất mềm đẻo mà còn thực hiện chính sách khách hàng hấp dẫn và linh hoạt Do đó uy tín của NH càng được nâng cao tạo được niềm tin và sự tín nhiệm của KH Các năm vừa qua ngân hàng liên tục cho ra
đời những sản phẩm và dịch vụ mới để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng thê
hiện sự nỗ lực không ngừng của chỉ nhánh MHB Quảng Ninh nói riêng và của
MHB nói chung
3.1.2 Những tồn tại
- Nguồn vốn dưới 12 tháng huy động chưa thực sự hiệu quả dẫn đến tình trạng
huy động vốn khơng tăng trưởng được nhiều trong những năm qua
Trang 27- Mặc dù chi nhánh đã tăng cường các hình thức huy động vốn, đa dạng các
biện pháp huy động vốn như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm cho người già nhằm tăng vốn ồn định song vẫn chỉ là những khách hàng đó
chun đổi hình thức gửi tiết kiệm để đạt lãi suất cao hơn
- Vốn ngoại tệ chưa đáp ứng được mở rộng quy mô đầu tư tín dụng ngoại tệ
- Công tác tiếp thị còn hạn chế, chưa thực sự đi vào chiều sâu
3.1.3 Nguyên nhân cúa những tồn tại
* Khách quan
- Nền kinh tế còn chứa đựng nhiều nhân tô bất ồn, biến động, khó dự đoán về lạm phát, lãi suất, tý giá .Do đó tác động đến tâm lý người gửi tiết kiệm, việc gửi tiền tiết kiệm của người dân chủ yếu là gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn bởi hình thức này dễ dàng chuyên đổi mục đich sử dụng vốn sang các hình thức khác như mua vàng, ngoại tệ hay bất động sản Vì vậy việc huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn và thiếu sự ổn định
- Lãi suất huy động vốn không ngừng biến động do tác động của tỷ lệ lạm phát và giá cả hàng hóa tiêu dùng đã ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Mặt khác sự chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và cho vay ngày càng thu hẹp cũng là một trong những nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Thị trường huy động vốn ngày càng được san sẻ cho nhiều kênh huy động tài chính khác Nếu như trước đây, ngân hàng là kênh huy động vốn là chủ yếu thì
hiện nay đã có những tổ chức phi ngân hàng, các tập đoàn kinh tế tham gia với khả năng vốn lớn, chính sách lãi suất cao Bên cạnh đó thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản và cơ chế cổ phân hóa doanh nghiệp cũng thu hút một khối
lượng vốn lớn
- Việc huy động vốn qua hình thức tài khoản cá nhân chưa phô biến đo người dân chưa có thói quen tiêu dùng qua tài khoản ngân hàng
* Chủ quan
- Hình thức huy động vốn chủ yếu là hình thức tiết kiệm truyền thống, một số
phương pháp tài chính khác cũng được áp dụng nhưng chủ yếu là các chứng chỉ
Trang 28tiền gửi tiết kiệm dài hạn và trái phiếu Thị trường cho việc phát hành và giao dịch
các loại chứng khoán chưa phát triển nên những người có vốn khơng muốn đầu tư vào
các giấy tờ có giá trị đài hạn vì khó có thể chuyên đổi thanhg tiền mặt khi cần thiết
- Dịch vụ ngân hàng tuy được mở rộng, áp dụng công nghệ mới với nhiều loại sản phâm đa dạng như ATM, Internet banking, thẻ master card, tài khoản e- savings nhưng chưa được khách hàng sử dụng rộng rãi đo địa điểm rút tiền và hệ
thống chấp nhận thẻ thanh tốn cịn ít và hạn chế
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng và phi tin dung
thể hiện trên nhiều khía cạnh: khối lượng vốn của ngân hàng bị chia sẻ do trên địa
bàn xuất hiện nhiều tơ chức tín dụng cùng hoạt động với những chính sách hấp dẫn làm
cho việc cạnh tranh ngày càng gắt gao, gây khó khăn cho hoạt động của chỉ nhánh
3.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của MHB Quảng Ninh
Năm 2008, một năm sau khi Việt Nam gia nhập WTO, là năm của các
NHTM nói chung và chi nhánh MHB Quảng Ninh nói riêng đã phải chịu nhiều sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt, tuy nhiên cái gay gắt của năm 2008 mdi chỉ là bước đạo đầu trong tiến trình Việt Nam dần dần thực hiện những cam kết khi gia nhập WTO Do vậy để chi nhánh Quảng Ninh ngày càng phát triển và đáp ứng
được nhu cầu của thị trường trong thời gian tới, ngân hàng cần có những chiến lược
phát triển hợp lý nhằm mở rộng thị phần
Mục tiêu cụ thể trong năm 2008
- _ Tổng nguồn vốn huy động : 2000 tỷ đồng - _ Dư nợ đạt : 2000 tỷ đồng
- Ty lệ nợ xấu: <0 5%/ tổng dư nợ - Doanh thu đạt: 95%
- Tai chính: đảm bảo đủ quỹ lương và làm đủ các nghĩa vụ với Nhà Nước 3.3 Một số giái pháp nhằm nâng cao hiệu quá huy động vốn tại MHB Quảng Ninh
3.3.1 Xây dựng chiến lược dài hạn về huy động vẫn
Chiến lược huy động vốn giúp chi nhánh dự kiến trước những thay đổi tình
hình kinh tế- xã hội trên địa bàn hoạt động, từng bước hoàn thiện, phát triển thích
Trang 29hợp với môi trường kinh tế trong từng thời kỳ, từng thời điểm Chiến lược huy động
vốn hợp lý trong bối cảnh các luồng vốn trong nước có nhiều biến động, dòng vốn
đầu tư nước ngoài đỗ bộ vào Việt Nam ngày càng nhiều sau khi Việt Nam gia nhập
WTO sẽ giúp chi nhánh xác định, lựa chọn tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích thị
trường, khách hàng, môi trường kinh doanh từ đó có những giải pháp quản lý
thực tế để nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút vốn
3.3.2 Giảm giá thành một đơn vị vốn huy động trên cơ sở giảm chỉ phí huy
động vẫn
Để giảm giá thành một đơn vị HĐV thì phải giảm được chỉ phí bỏ ra để huy
động được số vốn đó Và muốn giảm được chi phí huy động vốn cần :
- _ Sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực, tiết kiệm chỉ phí văn phịng
-_ Sử dụng hiệu quả nguồn vốn bằng cách xây dựng kế hoạch về nguồn vốn, trong đó cân bằng giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn ln có quan hệ biện
chứng với nhau Thực tế cho thấy, hoạt động kinh doanh của NH chỉ thực sự hiệu
quả khi số vốn vay được đem ra sử dụng hết và chỉ khi có nhu cầu đầu tư cho vay đối với khách hàng mới có chính sách huy động vốn Do đó ngân hàng phải có chính sách cụ thể về nguồn vốn, đảm bảo tái đầu tư Kế hoạch nguồn vốn giúp chỉ
nhánh linh hoạt và chủ động trong việc mở rộng quy mô hoạt động và phát triển mạng lưới từ đó có tác động tích cực trở lại đối vói cơng tác huy động vốn
Đối với tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại MHB Quảng Ninh như đã
phân tích trên thì kế hoach nguồn vốn phải tập trung vào việc mở rộng cho vay và
nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Có nhiều biện pháp mà chỉ nhánh có thể áp dụng để
nâng cao hiệu quả sử dụng vốn như đưa ra biểu lãi suất hấp dẫn người vay vốn,
chính sách tín dụng khách hàng hợp lý với những khách hàng truyền thống và lâu năm Bên cạnh đó NH cũng cần chú ý tới hiệu quả sử dụng vốn sao cho số vốn đó được sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng Để đảm bảo điều này phải nâng cao hiệu quả của công tác thâm định các dự án tín dụng đề phòng tránh các trường hợp
nợ xấu, không đề xảy ra nợ quá hạn việc thâm định các dự án đầu tư, kiểm tra kỹ
Trang 30các đối tác khi quyết định cho vay cũng là việc làm cần thiết và quan trọng trong công tác sử dụng vốn một cách có hiệu quả
3.3.3 Hồn thiện, da dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng
* Mở rộng các loại hình tiền gửi, đa đạng hóa các loại tiền huy động:
- Tiết kiệm điện tử: Tài khoản E-savings là một hình thức gửi tiền trên tài
khoản, trong đó khách hàng được hưởng lãi suất cao hơn khi số dư tiền gửi gia tăng
tương ứng, được kết nối chuyến tiền tự động hai chiều với tài khoản tiền gửi thanh
toán để đảm bảo khả năng thanh toán Khi sử dụng loại sản phẩm này, khách hàng
sẽ được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi, chuyển khoản tự động hai
chiều giữa tài khoản e-savings và tiền gửi thanh tốn, truy vấn thơng tin tài khoản bằng dịch vụ Internet banking trong giai đoạn đầu Ở giai đoạn tiếp theo, khách hàng không cần trực tiếp đến ngân hàng giao dịch mà có thể thực hiện các giao dịch một cách linh hoạt qua một trong những phương thức trên Internet, ATM Đây là hình thức tiền gửi không mới trên thế giới nhưng mới chỉ áp dụng ở Việt Nam
không lâu và chưa được phổ biến rộng rãi
- Tiết kiệm có mục đích: đó là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, người gửi
tiền có thể thỏa thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để gửi vào tài khoản tiền gửi có mục đích Với tài khoản này người gửi sẽ nhận được lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhưng họ sẽ được ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đich khi số tiền đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài
sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang được nhân dân quan tâm, chi nhánh cần
triển khai thực hiện Hình thức này một mặt giúp NH thu hút được nhiều tiền gửi
trong dân cư Mặt khác, giúp ngân hàng có thêm được nguồn vốn trung và đài hạn
- Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy một lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo từng lần hoặc một lần dài hạn nhưng rút ra nhiều kỳ thực hiện cách này ngân hàng giúp dân tích lũy tiền
Trang 31- Hình thức tiết kiệm nhà ở: hình thức này tạo được điều kiện cho người gửi
tiền được quyền vay của NH một khoản đề đầu tư nhà ở Đây là hình thức cho vay
rất được ưa chuộng hiện nay
- Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: đành cho những người có thu nhập hiện
tại để đành một phần tiêu dùng cho tương lai khi về già bằng cách hàng thánh gửi tiền vào tài khoản này
e_ Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân:
Hình thức này sẽ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dan cu với mức lãi suất thấp đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa q trình thanh toán qua NH, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chỉ phí lưu thơng Giải pháp về thanh toán, phát triển tài khoản cá nhân là cơ sở và điều kiện để phát triển các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ thẻ
cùng nhiều dịch vụ khác liên quan Ở những khu vực dân cư có thói quen sử dụng
tiền mặt, nhu cầu thanh toán qua NH chưa phô biến đã hạn chế đáng kể giao dịch
bằng tiền gửi cá nhân Vì vậy đề thực hiện tốt phương án này trước hết ngân hàng cần từng bước thu hút khách hàng bằng sự tiện ích của ngân hàng thơng qua việc
quảng bá hình ảnh, sự thuận lợi nhanh chóng của q trình cung cấp dịch vụ cho
khách hàng
3.3.4 Chiến lược Marketing ngân hàng
Chiến lược Marketing ngân hàng sẽ làm cho khách hàng biết đến hoạt động
của ngân hàng, ngồi ra thơng qua hoạt động này khách hàng sẽ biết đến sản phẩm cũng
như lợi ích mà ngân hàng đem lại đến khi họ tiến hành giao địch tại ngân hàng
e_ Thực hiện chính sách khách hàng
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, NH cần phải hiểu rõ lợi ích của ngân
hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của DN, vào lợi ích của người gửi
tiền Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng chính sách khách hàng đúng đắn nhằm thu hút nhiều khách hàng, duy trì và mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo cho cả lợi ích của NH và khách hàng
Trang 32Đối với khách hàng là cá nhân, dân cư kỳ vọng vào lãi suất cao và ổn định nhằm cải thiện đời sống thì NH cần có thêm các chiến dịch khuyến mãi, quà tặng,
mở thưởng Mặt khác ngân hàng cần tư vấn và hỗ trợ người dân, giúp người dân hiểu rõ vai trò và những dịch vụ tiện ích của ngân hàng, cũng như cần có những chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi ngân hàng tiếp cận với địch vụ
hỗ trợ vốn của ngân hàng Đồng thời hướng dẫn họ cách làm ăn có hiệu quả từ
những đồng vốn vay tín dụng của NH
Đối với khách hàng là các tổ chức kinh tế lớn, có vốn tiềm năng thì chính sách khách hàng nên mở rộng về chi phí huy động, sử dụng các tiện ích ngay tại nơi hoạt động kinh doanh, giúp khách hàng giảm bớt khoảng cách tiếp cận ngân hàng
và chỉ phí trong giao dịch Tư vấn và tham gia tìm kiếm triển khai các dự án sản xuất kinh doanh với doanh nghiệp, tạo mối quan hệ bền chặt và tin tưởng lẫn nhau Có ưu đãi đặt biệt khi họ mở và sử dụng tài khoản như cho phép họ được có số dự
nợ trên tài khoản tiền gửi thanh toán trong phạm vi nhất định Chiến lược kinh doanh của NH cũng như phải giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu
kém, tạo mối quan hệ lâu dài Bên cạnh đó cũng cần có các phần thưởng, chính sách phù hợp lãi suất, kỳ hạn vay, bảo lãnh cho các khách hàng truyền thống có
khối lượng giao dịch lớn, có nguồn vốn lớn gửi tại NH và quan trọng hơn luôn luôn
có uy tín với ngân hàng
Đối với khách hàng là các tổ chức xã hội như quỹ hiệp hội, quỹ bảo trợ trẻ em, quỹ khuyến học tăng cường các chính sách tiếp thị giúp chỉ nhánh tăng thêm được nguồn vốn khá đồi đào khi mà cạnh tranh về huy động vốn ngày càng gay gắt
Ngoài ra cần quan tâm tới đối tượng khách hàng là những doanh nghiệp vừa
và nhỏ, các doanh nghiệp có hàng xuất khẩu là loại hình doanh nghiệp đang phát triển mạnh, nhất là sau khi Việt Nam gia nhập WTO và Mỹ cấp PNTR cho Việt Nam
Bên cạnh đó ngân hàng cần mở rộng hơn nữa những biện pháp tuyên truyền
trên các phương tiện thông tin đại chúng, mở các hội nghị khách hàng nhằm làm cho họ hiểu rõ hơn lợi ích của các dịch vụ ngân hàng qua đó nắm bắt nhu cầu của từng đối tượng, từng khách hàng để có cách khắc phục tốt hơn Ngân hàng cũng nên
xem xét nhằm đơn giản hóa các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay
Trang 33e_ Tăng cường công tác thông tin quảng cáo
Để mở rộng hoạt động kinh đoanh của mình thì khuếch trương quảng cáo là
việc làm hết sức cần thiết, ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình và thấy được lợi ích khi giao dich với ngân hàng Trong công tác
hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung ở một số vấn đề được quan
tâm nhiều nhất như lãi suất, hình thức huy động, lợi ích của khách hàng khi gửi tiền Thực tế đã cho thấy nhiều khi ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất thấp
song hiệu quả không cao là đo người đân không biết được thông tin này ngoại trừ
những người giao dịch thường xuyên với ngân hàng Vì vậy việc quảng các nên tiến
hành tương đối thường xuyên trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí
e_ Tiếp thị trực tiếp
Thông qua mối quan hệ của lãnh đạo ngân hàng với đoanh nghiệp, của cán
bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng, qua đó thuyết phục khách hàng đến với ngân hàng Ngoài ra các lãnh đạo cần quán triệt tư tưởng và nâng cao nhận thức về tiếp thị cho tất cá cán bộ công nhân viên ngân hàng, không riêng các cán bộ làm công tác tiếp thị, huy động vốn
e_ Tăng thời gian giao dịch với khách hàng
Hiện nay thời gian làm việc của NH chủ yếu theo giờ hành chính, điều này là một trở ngại rất lớn khi có những khách hàng có nhu cầu gửi tiền hoặc rút tiền ngoài giờ giao dịch Do đó ngân hàng cần xem xét các khả năng sau: tăng thời gian giao địch của ngân hàng ngoài giờ hành chính, có thê bồ trí cán bộ làm việc vào thứ
bẩy và chủ nhật sau đó bố trí cho cán bộ nghỉ bù vào những ngày trong tuần và có
chính sách đãi ngộ cao với cán bộ làm việc vào ngày nghỉ về lương và thưởng
e Đào tạo đội ngũ cán bộ nhiệt tình, có trình độ chun môn cao
Đây là yếu tố nghệ thuật tâm lý góp phần tạo nên hiệu quả trong cạnh tranh làm cho khách hàng cảm thấy được tôn trọng, phục vụ tận tình chu đáo Ngân hàng cần chú trọng đến việc tạo môi trường làm việc thoải mái, nhân viên ngân hàng tiếp xúc với khách hàng với thái độ niềm nở nhiệt tình Ngân hàng cần chia khách hàng
Trang 34thành từng nhóm có đặc điểm riêng để phân công mỗi người thực hiện hoạt động
huy động vốn ở từng nhóm khách hàng nhất định như khách hàng truyền thống, khách hàng có tiền gửi dài hạn
Bên cạnh đó việc tổ chức cho cán bộ nhân viên đi tạo huấn nghiệp vụ, đi tham quan học hỏi kinh nghiệm ở nước ngoài cũng mang lại hiệu quả lớn Trong nền kinh tế thị trường thì mọi sự thay đổi trong chính sách kinh tế của chính phủ hay của các biến động thị trường đều ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiêp tới các doanh nghiệp Điều này đòi hỏi nhân viên phải có một sự thâu hieur nhất định về thị trường đề có kế hoạch đề xuất mức huy động hợp lý
3.3.5 Phát triển công nghệ thông tin, hiện đại hóa ngân hàng
Phát triển công nghệ thông tin, hiện đại hóa ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng với những ngân hàng trong và ngoài nước
Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống mạng nội bộ tại ngân hàng đề thực sự đáp
ứng được nhu cầu xử lý ngày càng gia tăng của hoạt động ngân hàng khi khối lượng giao dịch mỗi năm tăng bình quân 40 %
Ứng dụng CNTT trong tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng đặc biệt ứng dụng CNTT để nâng cấp và hoàn thiện dịch vụ thanh toán theo hướng hiện đại hóa ngân hàng, nhằm nhanh chóng mở rộng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong
dân cư và giao địch qua hệ thống Internet Banking Bên cạnh đó ứng dụng CNTT cho phép ngân hàng bảo mật các khoản cho vay cũng như tài khoản tiền gửi của
khách hàng
Nhanh chóng tự động hóa hệ thống kế toán ngân hàng trên cơ sở tập trung hóa tài khoản khách hàng và ứng dụng kỹ thuật tiên tiến nhất nhằm phát triển địch
vụ như ATM, thanh toán séc
Xây dựng cơ sở hạ tầng CNTT vững chắc cho hoạt động ngân hàng Duy trì
hoạt động ổn định hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng với các NHTM khác
trên địa bàn và trong cùng hệ thống Ưu tiên đầu tư kinh phí cho cơng tác hiện đại hóa ngân hàng trên phương tiện nghiên cứu ứng dụng và trang thiết bị
Trang 35Nâng cao trình độ và khả năng tin học cho đội ngũ công nhân viên trong NH dé quan lý hệ thống, đảm bảo sự vận hành trôi chảy và liên tục của hệ thống cũng
như thực hiện được việc phát triển và cải tạo hệ thống một cách chính xác, an toàn Ngoài đội ngũ quản lý ngân hàng cần có kiến thức và trình độ nhất định dé khai thác, sử dụng công nghệ hiện đại được áp dụng tại ngân hàng mình
3.4 Kiến nghị
3.4.1 Với ngân hàng Nhà nước
* Về chính sách lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn hiện có trong các
tầng lớp dân cư, doanh nghiêp, các TCTD khác Chính sách lãi suất chỉ phát huy hiệu lực đối với huy động vốn trong điều kiện kinh tế 6n định, giá cả ít biến động
Chính sách lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở khoa học thực tiễn, phù hợp với
điều kiện phát triển kinh tế xã hội cùng thời kỳ Ngoài ra, NHNN cũng cần có những biện pháp nhằm khống chế khung lãi suất huy động vốn sao cho mức lãi suất ít biến động và nếu có biến động thì là những biến động tích cực do môi trường đem lại chứ không phải là do sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM trong cùng địa bàn Lãi suất mà NHNN đưa ra cũng cần phải sát với cung cầu thị trường
để tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao chất lượng tài sản của các NH
e_ Về chính sách tỷ giá
Khi tỷ giá biến động nhanh thì mặc dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống và lãi suát VNĐ đang ở mức cao thì vốn huy động tiền VNĐ của ngân hàng cũng không tăng trưởng đáng kể Trong khi đó, doanh nghiệp có nhu cầu về vốn lại chuộng tiền VNĐ hơn, điều này gây sức ép lên thị trường và làm cho tình hình khan hiếm tiền VNĐ càng trở nên căng thắng Cũng do tỷ giá biến động mạnh khiến cho NH cosos gắng tối đa hóa trạng thái ngoại hối của mình Và cũng như vậy, nhiều tô chức cá nhân sẽ dé đặt trong việc huy động VNĐ trừ phi chính phủ có chính sách bình ồn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định thì sẽ huy động vốn được nhiều VNĐ mà không phải tăng
lãi suất
Trang 363.4.2 Kiến nghị với chỉ nhánh MHB Quảng Ninh
- Cần duy trì và tăng cường các thế mạnh sẵn có của ngân hàng nhằm tăng
tính ơn định và hiệu quả mà ngân hàng đã đạt được trong những năm qua
- Ngân hàng cần có những hướng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn
trung và dài hạn như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng - Mở rộng vốn ngoại tệ, nhằm đáp ứng được quy mơ đầu tư tín dụng ngoại tệ
ngày càng phát triển mạnh, ngoài ra ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị thật
hiệu quả theo đó đem hình ảnh của ngân hàng đi vào lòng người dân
Trang 37KET LUAN
Vốn có vai trị hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế, là cơ sở
cho quá trình CNH-HĐH đất nước Do vậy việc mở rộng huy động vốn là rất cần
thiết trong mọi ngành nghề kinh tế- xã hội Đối với ngành ngân hàng, tạo dựng
nguồn vốn ồn định chính là tạo sự phát triển vững chắc của ngân hàng
Để có thê thực hiện tốt vai trị ơn định hóa kinh tê xã hội, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày càng đa dạng thì hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam noi chung và chi nhánh MHB Quảng Ninh nói riêng phải tăng cường năng lực cạnh tranh của mình Đối với MHB Quảng Ninh việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng huy động vốn tại chỉ nhánh là một đòi hỏi cấp thiết, có tính chất quyết định, không những phục vụ đầu tư sinh lời cho chỉ nhánh, điều hòa vốn cho ngành mà còn phục
vụ trực tiếp cho công cuộc cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Báo cáo tài chính thường niên của chi nhánh MHB Quảng Ninh năm 2005- 2007
2 Giáo trình lý thuyết tiền tệ và ngân hàng
3 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng- tín dụng ngân hàng- TS Nguyễn Võ Ngoạn biên soạn- Trường đại học kinh doanh và công nghệ Hà Nội
4 Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ 5 Và một số tài liệu khác
Trang 38MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU
CHUONG I: NHUNG LY LUAN CO BAN VE NGAN HANG THUONG MAI VÀ HOẠT ĐỘNG CUA NGAN HANG THUONG MAI TRONG NEN KINH TE THI TRUONG
1.1 Khái niệm ngân hàng thương INiạÌ s- <5 << 5 5S sSe+ø 0 1.2 Chức năng của ngân hàng (hương ITÌ << ss 5 5s sss+ss 1
1.2.1 Trung gian tin - 1
1.2.2 Trung gian thamh toam oo 1
1.2.3 Tạo tiỀn - + th HH HH re 1 1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 2
1.3.1 Ngân hàng thương mại là nơii cung cấp vốn cho nền kinh tế 2
1.3.2 Ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường . - +- 2
1.3.3 Ngân hàng thương mại góp phần điều tiết nền kinh tế vĩ mô 2
1.3.4 Ngân hàng là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế 3
1.4 Vốn và các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 3
1.4.1 Vốn của ngân hàng thương mặại -2- 2© 2+ E2 E+E£+EE+£E+E+Extzxezxerxee 3 1.4.1.1 Khái niệm về vốn 222++++ E1 H1 reieu 3 1.4.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hang thương mại 3 1.4.1.3 Kết cầu vốn của ngân hàng thương mại 2 2 z2+x+2cc+¿ 4 1.4.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại - 7
1.4.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi -2- + ©22+EE2EE+E2EE22EEE2EEerkcrkerkee 7 1.4.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm 2-2 2 s2cxcExcrxerxcrx § 1.4.2.3 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá -s+- 9 1.5 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại - 10
1.5.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn của NHTM . -2- + 10 1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM . - 10
1.5.2.1 Giá thành của một đơn vị vốn huy động .-«c-cc+scx+ 10 1.5.2.2 Hệ số vốn được sử 600 11
Trang 39
1.5.3 Ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn - 2-2 2 + x+£xtzxe+xerx 11
CHUONG II: THUC TRANG HUY DONG VON VA SU DUNG VON TAI CHI NHANH MHB QUANG NINH ( nam 2005-2007 ) ssssssssssssssssessessessessees 13 2.1 Khai quat vé chi nhanh MHB Quang Ninh .13 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của MHB Quảng Ninh 13
2.1.2 Chức năng, nhiệm VỤ - G1191 119 111 119 1119 1 9v ng ng ng 14
2.1.2.1 Huy động vốn 2- ¿©2¿+2t+E92EE2EEEEE2E12212712122127171 2111.227 14 2.1.2.2 Sử dụng vốn ¿-©22+2k+2E122E1221222121211221111211211211 2112 xe 14 2.1.3 Cơ cấu tổ chức của chỉ nhánh MHB Quảng Ninh 2-52 15 2.1.3.1 Ban giám đỐC -©22- S222 2E9211211221211211221112112112111 1121 15
2.1.3.2 Cơ cầu các phòng giao dịch trực thuộc - - 15
2.2 Thực trạng huy động vốn của MHB Quảng Ninh
2.2.1 Khái quát hoạt động của chi nhánh MHB Quảng Ninh 16 2.2.1.1 Hoạt động tín dụng của chỉ nhánh MHB Quảng Ninh 16
2.2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh MHB Quang Ninh 16
2.2.2 Hoạt động huy động vốn của chỉ nhánh MHB Quảng Ninh 17 2.2.3 Các hình thức huy động vốn -2- ++22+E+EE+EE+EE+EExEsrxrrxerxcrk 19
"5n n°ồ'®" 19
2.2.3.2 Theo đối tượng kinh tẾ - + 2 s+SE+EE+EE+EEeEESEEEEECEEerkrrrrrrrree 20
2.2.3.3 Theo loại tiền - 55222 2tr 1e 20 2.2.4 Lãi suất và chỉ phí huy động vốn - ¿- 2 2 ++E+2E£EEeEterxerxerserk 21 2.2.4.1 Lãi suất huy động vốn . 2-2 2+ E+EE+EE+EE+EE+EE+EECEEtrEerrerrrrke 21
2.2.4.2 Giá thành một đơn vị huy động VỐN tot TT E111 22 2.3 Thực trạng sử dụng vốn của MHB Quảng Ninh <5 << 22
2.3.1 Các hình thức sử dụng vốn . 2-22 22 +££+EE++EE+EEE2EE2EEtEErrkrrrree 22
2.3.1.1 Hoạt động tín dụng -. - ¿5c + St *+tkssrEseerrererrrrrrskerrke 22
2.3.1.2 Hoạt động đầu tưư . -2- 222<+2E+EE2EE221271212212712121 212.2 23 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn huy động . - + 2 2£ 2+£+x+EExxsrxrrxerxcrs 23
Trang 40CHUONG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUA HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH MHB QUẢNG NINH . 5 24 3.1 Đánh giá hiệu quá huy động vốn và sứ dụng vốn của MHB Quảng Ninh 24
3.1.1 Những kết quả đạt đưỢC .¿-22- 2 25c22St2E2EEtSExeEESEkrrrerkrerkrerree 24 3.1.2 Những tồn tại ¿ 2©2s+2<221S21921221121221121121121121121121121111 2111111 xe 24
3.1.3 Nguyên nhân của những tỒn tại - 25c St E2 2 eEESExerkrrkerkee 25
3.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của MHB Quảng Ninh 26 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại MHB Quảng NADH 26 3.3.1 Xây dựng chiến lược dài hạn về huy động vốn 2525+¿ 26 3.3.2 Giám giá thành một đơn vị vốn huy động trên cơ sở giảm chỉ phí huy động VỐn -¿©22+22E2E19212215212711112717112121121121121121111211111111 111 xe 27
3.3.3 Hồn thiện, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, các dịch vụ ngân
1 :::-ố 28 3.3.4 Chiến lược Marketing ngân hàng . - 2-2 2+ e+x+£x+zx+rxezxerxee 29
3.3.5 Phát triển công nghệ thông tin, hiện đại hóa ngân hàng 32
ai c6 33 3.4.1 Với ngân hàng Nhà nước - 5+ + x*+t+vE+vEseEeereeerrersrrrkerree 33
3.4.2 Kiến nghị với chỉ nhánh MHB Quảng Ninh . 2- 5 55z+czc5e¿ 34
KÉT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO