Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng đầu tư- phát triển Hà Thành

Vốn là một trong những nhân tố quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Lời mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Vốn là một trong những nhân tố quan trọng trong qúa trình chuyển dịchcơ cấu kinh tế Nớc ta có nền kinh tế kém phát triển và khoa học kĩ thuậtcòn lạc hậu so với thế giới thì vốn lại càng đặc biệt quan trọng Đảng ta đãnhận định không chỉ trông chờ vào vốn bên ngoài mà phải ‘phát huy cao độnội lực để đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá,hiện đại hoá’.Các ngân hàng thơng mại với chức năng là nơi cung ứng vốnchủ yếu cho nền kinh tế, cần phải có biện pháp để tập trung mọi nguồn vốntạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp nhân dân và tổ chức, nhất là huy độngvốn trung và dàI hạn để đầu t vào các dự án cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bịhiện đại đổi mới công nghệ…

Trong thời gian thực tập Ngân hàng đầu t Hà Thành -là một bộ phậntrong hệ thống Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam- em đã thấy vai tròquan trọng việc cung ứng vốn cho đầu t phát triển, góp phần thực hiện đờnglối chủ trơng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà Nớc Công tác huy độngvốn của Ngân Hàng đầu t Hà thành đã đạt đựoc sự tăng trởng đáng kể vềqui mô, tuy nhiên chính sách huy động vốn vẫn cha đầy đủ đồng bộ, vẫncha khai thác đợc hết tiềm năng vốn nhàn rỗi trong dân c và tổ chức Mặtkhác việc tăng trởng nguồn vốn huy động sẽ ngày càng khó khăn hơn donhững ảnh hởng của môI trờng kinh tế vĩ mô, việc tham gia của các tổ chứctàI chính phi ngân hàng trong huy động vốn nh bảo hiểm, bu đIện…cácngân hàng thơng mại không ngừng mở rộng mạng lới hoạt động nh quầytiết kiệm, phong giao dịch, chi nhánh cấp hai…Do đó việc tìm mọi biệnpháp để huy động vốn cho chi nhánh là vấn đề rất cần thiết

Chính vì vậy mà em lựa chọn đề tàI:” Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng đầu t - phát triển Hà Thành” cho khoá luận

tốt nghiệp của mình, với mong muốn góp một phần nhỏ bé vào công táchuy động vốn tại ngân hàng đầu t- phát triển Hà Thành

2 Mục đích nghiên cứu.

- Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng đầu t- pháttriển Hà Thành

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy độngvốn tại Ngân hàng đầu t- phát triển Hà Thành

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu.

Luận văn đã hệ thống hoá những vấn đề lý thuyết cơ bản về huy

động vốn của Ngân hàng Đây là cơ sở phân tích tình hình thực trạng côngtác huy động vốn tại Ngân hàng ĐT- PT Hà Thành Từ đó chúng ta có thểrút ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để đề ra một số giải phápgiúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn Đồng thời, em cũng xin

đa ra một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc cũng nh đối vớiNgân hàng ĐT- PT Việt nam để nhằm đảm bảo tính khẩ thi của các biệnpháp và hỗ trợ cho công tác huy động vốn của NHTM

4 Phơng pháp nghiên cứu.

Luận văn sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, vàcác phơng pháp khác nhau nh thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích kinh

tế, kết hợp với sự tìm hiểu thông qua thực tiễn tại Ngân hàng Hà Thành, nơi

em vừa thực tập thời gian qua

5 Kết cấu luận văn

Ngoaì phần mở đầu và kết luận, luận văn của em còn chia 3 phầnchính:

Chơng 1: Lý luận chung về hiệu quả huy động vốn trong hoạt động

kinh doanh của Ngân hàng thơng mại

Chơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Đầu

t-phát triển Hà Thành

Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy

động vốn của Ngân hàng Hà Thành

Đề tài trên là một lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu

tố vĩ mô và vi mô, mang tính khách quan và chủ quan Riêng bản thân emtrong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu cả lý luận và thực tiễn còn có nhữnghạn chế nhất định, vì vậy em cũng không tránh khỏi những khiếm khuyết

Em rất mong đợc sự hỗ trợ, chỉ bảo của cơ quan thực tập, cô giáo NguyễnThị Thu Hà cũng nh các thầy cô giáo khác và những ngời quan tâm đến đềtài này Em xin chân thành cảm ơn!

Hà nội, ngày tháng năm 2006

1.1.1 Khái niệm về huy động vốn.

Để tiện cho việc đi sâu nghiên cứu hiệu quả huy động vốn củaNGTM, trớc hết chúng ta cần nắm đợc định nghĩa vốn của Ngân hàng th-

ơng mại là gì? Cũng giống nh mọi hoạt động kinh tế khác, NHTM muốnhoạt động phaỉ có vốn, nhng vì hàng hoá mà Ngân hàng kinh doanh là hànghoá đặc biệt- đó là tiền nên buộc họ phải tìm cách mua vốn trên thị trờng tàichính Thực chất là các Ngân hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn” tức ng-

ời cần vốn thì phải trả lãi cho ngời có vốn trên thị trờng một khoản phí để

có đợc quyền sử dụng vốn trong thời gian xác định Thông qua thị trờng,vốn đợc lu chuyển rộng rãi, từ đó mới có thể đủ bản chất và vai trò củamình

Tuy rằng, hiện nay vẫn còn nhiều tồn tại nhiều quan điểm về vốntrong NHTM, nhng nói chung vốn cuẩ NHTM có thể đợc hiểu là những giátrị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy động đợc dùng để đầu t, cho vayhoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt độngcủa Ngân hnàg thơng mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngânhàng Vốn kinh doanh của Ngân hàng thơng mại đợc huy động từ nhiềunguồn khác nhau nh vốn tự có, vốn huy động, vốn trong thanh toán…Vềbản chất vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân nhần rỗitrong quá trình phân phối và tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu với các mục

đích khác nhau gửi vào Ngân hàng

Do vậy, nhu cầu về vốn của Ngân hàng là rất lớn và việc tạo vốncho Ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt kinh doanh củacác NHTM, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuậncao thì công tác huy động vốn cần phải đợc quan tâm đúng mức Vậy côngtác huy động vốn là gì?

Theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi năm 2004 có thểhiểu rằng huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, là nhữnggiá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ lợng tiền nhàn rỗi của các tổchức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các

nghiệp vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, ký thác, phát hành giấy tờ cógiá làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.

1.1.2 Vai trò của huy động vốn.

a.Đối với nền kinh tế.

Nh đã đề cập ở trên, sẽ là không tởng khi nói tới việc đổi mới,phát triển kinh tế mà lại không có vốn hay thiếu vốn Vốn thực sự có vai tròquan trọng trong nền kinh tế Vốn có thể huy động qua nhiều kênh nh: kênhNgân sách Nhà nớc, qua thị trờng chứng khoán, qua các tổ chức tài chínhtrung gian

Đối với những nớc có nền tài chính phát triển, thị trờng vốn mởrộng thì huy động vốn qua các kênh này không gặp nhiều khó khăn, ngợclại đối với các nớc đang phát triển nh Việt nam khi mà thị trờng tài chínhnhỏ hẹp, thu Ngân sách không đủ tiêu dùng thì nghiệp vụ huy động vốn củacác NHTM là kênh có hiệu quả nhất, thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn cho

sự phát triển kinh tế xã hội

Do vậy, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại là rấtquan trọng, nó cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điềukiện phát triển cho mọi nghành, mọi lĩnh vực kinh tế

Đối với bất kì doanh nghiệp nào khi kinh doanh cũng cần phải cóvốn, vì vốn là năng lực chủ yếu quyết định khả năng kinh doanh và qui môhoạt động của doanh nghiệp đó.Đối với Ngân hàng cũng vậy, là một doanhnghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt đó là tiền,tiền vừa là vốn vừa là hànghoá Do vậy, muốn kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng cần làm tốt côngtác huy động vốn vì:

b.1 Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Vốn là điểm đầu tiên trong chu kì kinh doanh của Ngân hàng, vìkhác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt

động kinh doanh của Ngân hàng có những đặc trng riêng Vốn không chỉ làphơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngânhàng là tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ ( thị tr-ờng vốn ngắn hạn ) và thị trờng chứng khoán ( thị trờng vốn dài hạn ) Thịtrờng tiền tệ mã hoá bằng công thức T-T”, trong đó T là nguồn vốn bỏ raban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu t, tiến hành hoạt

động kinh doanh T>T’ Từ đó, những Ngân hàng trờng vốn là những Ngânhàng có thế mạnh trong kinh doanh Do vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần

thiết (vốn điều lệ) thì Ngân hàng phải luôn chăm lo tới việc tăng trởng vốntrong suốt quá trình hoạt động của mình.

b.2 Vốn quyết định đến phạm vi, qui mô và khả năng mở rộng hoạt

động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại:

Một ngân hàng thơng mại có nguồn vốn càng lớn thì khả năng

mở rộng mạng lới chi nhánh, địa bàn hoạt động càng lớn Còn đối với quimô hoạt động, qui mô của Ngân hàng chính là tổng tài sản có của Ngânhàng đó, mà nếu tổng tài sản lớn thì có nghĩa là qui mô hoạt động của Ngânhàng đó đang gia tăng Và khi có vốn trong tay việc đa dạng hoá các sảnphẩm dịch vụ, tìm kiếm các sản phẩm mới sẽ cũng không còn là khó khănnữa Còn riêng đói với hoạt động tín dụng và đầu t nói riêng thì vốn lại càng

đặc biệt có ý nghĩa Thông thờng, nếu so với các Ngân hàng lớn thì ngânhàng nhỏ có khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khốilợng của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớnchovay đựoc tại thị trờng trong vùng thậm chí trong nớc và cả quốc tế, thìngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp,mà chủ yếu là khu vựcnhỏ Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng không phảnứng nhạy bén đợc với biến động lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thuhút vốn đầu t từ các thành phần kinh tế, đồng thời khó có thể mở rộng đầu

t vào cơ sở vật chất hạ tầng, công nghệ để tăng khả năng cạnh tranh, cũng

nh việc đầu t vào các danh mục dàI hạn, tham gia vào thị trờng chứngkhoán trong điều kiện nh hiện nay

b.3 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh:

Cạnh tranh là một trong những qui luật của nền kinh tế thị trờng,cạnh tranh sẽ giúp các doanh nghiệp tự hoàn thiện mình hơn Đối với ngânhàng, vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Điều đóthể hiện ở chỗ: thứ nhất, nếu nguồn vốn của ngân hàng lớn thì sẽ giúp choviệc mở rộng hoạt động kinh doanh một cách thuận lợi, đa dạng hoá cácdanh mục sản phẩm, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Thứ hai, giá cả củamột khoản cho vay sẽ là căn cứ để khách hàng có đến với mình không, tức

là một mức laĩ suất thấp hơn so với các ngân hàng khác sẽ quyết định khảnăng cạnh tranh của ngân hàng đó Ta có công thứ sau:

Icvay = I huy động + chi phí huy động + lợi nhuận dự kiến + hệ số rủi

ro dự kiến

Nếu ngân hàng có vốn lớn thì chi phí và rủi ro giảm, ta suy ra Icvay sẽgiảm Thứ ba, việc ngân hàng luôn có sản phẩm mới, chi phí cho vay lạithấp, mọt tiềm lực kinh tế mạnh sẽ giảm rủi ro, tăng lợi nhuận lâu dài,

đồng thời tăng uy tín cho bản thân ngân hàng Vị thế của ngân hàng trên thịtrờng ngày càng nâng cao, và với một thơng hiệu tốt sẽ là một cách cạnhtranh tốt hất, giúp đánh bật mọi đối thủ.

1.1.3 Các hình thức huy động vốn.

a.Huy động vốn tiền gửi.

a.1 Tiền gửi không kì hạn:

Tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào,khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình đểchi trả cho ngời đợc hởng về tiền hnàg hoá, cung ứng lao vụ…Đối vớikhoản tiền gửi này mục đích chính của ngời gửi tiền là nhằm đảm bảo antoàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua Ngân hàng, do vậy nóthờng đợc gọi là khoản tiền thanh toán ở nhiều nớc phần lớn các giao dichthanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán đợc thực hiện bằng Séc

và do vậy ngời ta cũng có thể gọi đây là khoản tiền gửi có thể phát hành Séc(checking account)

Đối với Ngân hnàg thì khoản tiền gửi không kì hạn này Ngânhàng chỉ phảI chi trả lãi thấp, đồng thời cũng thu phí thanh toán khách hàngthực hiện thanh toán qua Ngân hàng Nếu hấp dẫn đợc một số lợng kháchhàng lớn, đảm bảo số d ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng cho vay ngắnhạn thận chi dài hạn, bởi vì khách hàng không bao giờ rút hết tiền gủi thanhtoán ở ngân hàng cùng một lúc

Loại tiền gửi không kì hạn đợc huy động dới hình thức sau:

 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốntrên các tài khoản tiền gửi phi giao dịch của khách hàng là những khoảntiền tạm thời nhàn rỗi Tài khoản phi giao dịch có đặc điểm chung là ngời

sử dụng chúng đợc hởng lãi nhng không có quyền phát hành Séc cho nhucầu thanh toán

 Huy động qua tài khoản giao dịch của khách hàng:đây là khoảntiền gửi mà ngời mở tài khoản có quyền sử dụng những công cụ thanh toáncủa Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình nh : Uỷ nhiệm chi, Uỷnhiệm thu, Séc các loại, th chuyển tiền… ời ta gọi đây là tài khoản có thểngphát hàng Séc

a.2 Tiền gửi có kì hạn:

Tiền gửi có kì hạn là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào khách hàngchỉ đợc rút ra sau sau một thời hạn nhất định, từ một vài tháng cho đến mộtvài năm Mục đích của ngời gửi tiền có kì hạn là để lấy lãi Do tính chất

loại nguồn vốn này tơng đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số

d này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớntrong tổng nguồn vốn huy động thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động choNgân hàng trong quá trình kinh doanh Các NHTM thờng đa ra nhiều loạikì hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Hiện nay cácNHTM có các loại kì hạn nh: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2năm…Với mỗi kì hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng các lãi suất khácnhau, thông thờng thời hạn càng dàI thì lãi suất càng cao Về phía kháchhàng khi gửi tiến có kì hạn càng dài sẽ luôn lo lắng vì sự không ổn định cuả

đồng tiền, chỉ số lạm phát năm của nền kinh tế và khả năng tài chính củaNgân hàng, do vậy để thu hút đựoc nhiều nguồn dài hạn thì tốc độ pháttriển của nền kinh tế phải ổn định, giá trị của đồng tiền phải đảm bảo, lạmphát vừa phải và tình hình hoạit động kinh doanh của các Ngân hàng phải

có hiệu quả Theo đúng nguyên tắc khách hàng chỉ có thể tiền gửi loại nàytheo đúng qui định, tuy nhiên để nâng cao uy tín và chất lọng phục vụ, lôIkéo khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trớc thời hạn nhngkhông đợc hởng lãi cao hơn qui định

a.3 Tiền gửi tiết kiệm:

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của dân c đợc gửi vào Ngânhàng nhằm mục đích hởng lãi Hình thức phổ biến nhất và cổ đIển nhất làloại tiền tiết kiệm có sổ, ngời gửi tiền Ngân hàng cấp cho một sổ dùng đểghi số tiền gửi vào và rút ra

Việt Nam vừa qua các loại tiền gửi tiết kiệm sau:

 Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng cóthể gửi tiền vào nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Phần lớn khách hàng gửitiền không kì hạn là do cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tơnglai, nhng lại mong muốn thu đựoc mức lãi trong khoản tiền nhàn rỗi

 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: là khỏan tiền mà khách hàng chi đợcrút ra khi đến hạn thanh toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, Ngânhàng vẫn cho phép khách hàng rút trớc hạn với điều kiện hởng lãi suất thấp(thơng bằng mức tiền gửi không kì hạn, thậm chí không đợc hởng lãi)

 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: thờng là hình thức tiết kiệm trung vàdài hạn nhằm mục đích xây dụng nhà ở Những ngòi tham gia loại hình nàyngoàI việc hởng lãi suất đợc Ngân hàng cho vay còn nhằm mục đích bổsung thêm vốn cho xây dựng nhà

Tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm đợc gọi chung là tiền gửiphi giao dịch Chúng có đặc tính chung là đựoc hởng lãi và chủ các tàikhoản này không đợc phát hành Séc.

Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổngnguồn vốn của Ngân hàng thơng mại, là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hànhkinh doanh, nó phản ánh bản chất của Ngân hàng “ đi vay để cho vay” Đối tợng mở tài khoản cá nhân là tầng lớp dân c, bao gồm: cácdoanh nghiệp t nhân, những ngòi buôn bán, hộ sản xuất kinh doanh…Mục

đích của nhnữg ngời mở tài khoản này là đảm bảo an toàn và khi đó Ngânhàng sẽ sử dụng đợc số vốn nhàn rỗi trong khoảng thời gian từ khi gửi tiềnvào tài khoản đến khi sử dụng ở các nớc khác khi sử dụng tàI khoản nàykhách hàng chỉ đợc hởng dịch vụ của Ngân hàng chứ không đợc hởng lãi,nhng ở nớc ta để kích thích hình thức này phát triển, Ngân hàng đã cho ngờigửi tiền hởng một mứcc lãi suất thấp và không phải trả lệ phí

b Huy động bằng hình thức đi vay.

Khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn tự có và vốn huy động để phục vụcho quá trình kinh doanh, các NHTM phải vay vốn từ NHNN hoặc cácNgân hàng khác:

b.1 Vay NHNN:

Trong hệ thống Ngân hàng cấp hai, NHNN luôn đóng vai trò là ngờicho vay cuối cùng đối với NHTM, các NHTM sau khi khai thác hết nguồnvốn trên thị trờng sẽ vay của NHNN Khoản vay liên quan đến lợng tiềntrung ơng, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHNN NHNN cấp tíndụng cho các NHTM chủ yếu dới hai hình thức:

- Tái cấp vốn mà chủ yếu dới hình thức tái chiết khấu giấy tờ cógiá

- Cho vay thế chấp ứng trớc

b.2 Vay các tổ chức tín dụng khác:

Thông thờng các Ngân hành có quyền vay lẫn nhau khi cần thiết,dựa trên lãi suất công bố thờng xuyên trên thị trờng liên Ngân hàng Trờnghợp vay bằng ngoại tệ thì hai Ngân hàng có thể có những thoả thuận khác.Các khoản vay này đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời mang tính thời đIểm, nómang lại lợi ích cho các đôi bên- Ngân hàng đang có nguồn vốn d thừa vàNgân hàng đang thiếu vốn Các khoản vay này có thời hạn rất ngắn, thờngqua đêm hoặc không quá một tuần

Ngoài ra có thể vay từ các ngân hàng nớc ngoài, các khoản vay nàythờng rất lớn, lãi suất u đãi nhng đIều kiện vay lại rất cao, phải đợc cơ quankiểm toán quốc tế kiểm tra sổ sách kế toán, các khoản vay thờng dành chocác dự án khả thi.

c Huy động thông qua phát hành các công cụ nợ.

Các NHTM phát hành các chng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân

hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhât định

Chứng chỉ tiền gửi: Là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở

một ngân hàng hay một định chế tài chính khác Ngời sở hữu giấy này sẽ

đ-ợc thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ tiền vốn khi mãn hạn Chứng chỉsau khi phát hành đợc lyu thông trên thị trờng tiền tệ

Các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi chủ yếu cho mục

đích thanh khoản Các chứng chỉ này thờng không thuộc loại trái phiếu triếtkhấu, lãi suất của chúng thờng cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc vàmức độ rủi ro của nó cũng thấp

Kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng: Là những công cụ nợ để ngân

hàng huy động những khoản vốn trung dài hạn (Thờng trên một năm)

Kỳ phíếu có mục đích: khi các NHTM cần nguồn vốn dồi dào để

tài trợ cho các dự án có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng hoặcliên doanh với các tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có của Ngân hàng ch

đáp ứng đợc, NHTM trình NHNN xin phép phát hành kỳ phiếu để tạonguồn vốn tín dụng cho mục đích đó

Trái phiếu Ngân hàng: thực chất là giấy nhận nợ của Ngân hàng đốivới những ngời mua trái phiếu Lãi suất của trái phiếu thờng cao hơn lãisuất của tiền gửi tiết kiệm, kì phiếu

ở nớc ta các hình thức huy động này còn thấp so với nguồn huy

động khác, nguồn này tuỳ theo thời đIểm khi nào cần thì Ngân hàng mớihuy động Nguồn này Ngân hàng chủ động theo thời gian sử dụng, số lợng

và giá cả của vốn Tuy Ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn mức lãi suất huy

động vốn nhng có tác dụng kiềm chế lạm phát và góp phần cho sự pháttriển của thị trờng chứng khoán

1.2 Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại.

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn.

Hiệu quả là cái đích, là mục tiêu lớn nhất mà mọi chủ thể, thànhphần kinh tế tham gia kinh doanh đều phải hớng tới vì hiệu quả chính nhân

tố cấu thành lợi nhuận cuối cùng Hiệu quả kinh doanh càng cao thì hoạt

động lợi nhuận tạo ra càng lớn,là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanhvì mục tiêu lợi nhuận, do đó tính hiệu quả trong mọi hoạt động luôn đợcNgân hàng quan tâm đến, một trong những hoạt động đòi hỏi Ngân hàngphải thực hiện có hiệu quả đó là hoạt động huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng

đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao và chi phí nhỏnhất

Có nghĩa là đối với mặt lợng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữakết quả thu đợc (số lợng, thời hạn) và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nóphản ánh năng lực và trình độ quả lý của Ngân hàng

Đối với một NHTM thì hiệu quả huy động vốn quan hệ biện chứngvới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vàđây lại là cơ sơ thuận lợi để huy

động vốn có hiệu quả Hai mối quan hệ này hỗ trợ cho nhau cùng pháttriển

Khi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn chúng ta đề cập đến cả mặtchất và mặt lọng của hiệu quả huy động vốn Đó là kết quả thu đợc (số l-ợng, thời gian), chi phí bỏ ra và năng lực, trình độ quản lý của Ngân hàng,

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn.

a Sự gia tăng ổn định của vốn huy động

Với chức năng trung gian tín dụng của nền kinh tế, NHTM thực hiệnhuy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c để cho vay đối với mọi thànhphần kinh tế Trong quá trình đó để đảm bảo hiệu quả công tác huy độngvốn và kinh doanh có lãi đòi hỏi NHTM phải chủ động tạo lập nguồn vốn,phải xác định đợc nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, từ đó có kếhoạch huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của nền kinh tế.Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lợng, thời gian, giá cả,tốc độ tăng trởng…Thật vậy, công tác huy động không thể có hiệu quả khi

mà nguồn vốn huy động lại không đạt đợc quy mô theo kế hoạch của Ngânhàng hay không đáp ứng nhu cầu về qui mô vốn kinh doanh, cơ cấu vốnkhông có sự phù hợp giữa các nguồn vốn huy động: giữa vốn huy độngngắn hạn, vốn huy động trung hạn, dàI hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ

Đối với Ngân hàng, mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng,

do đó, trong công tác huy động vốn nếu cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sựbiến đổi trong cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu t, bảo lãnh và kéo theo sự thay

đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốnkhông chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của Ngân hàng mà còn chịu sự tác độngcủa nhân tố bên ngoài nên đòi hỏi Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứutiếp cận thị trờng Vấn đề đặt ra là Ngân hàng không chỉ quan tâm đến khốilợng, cơ cấu nguồn vốn huy động mà còn phải quan tâm đến tốc độ tăng tr -ởng của nguồn vốn đó có ổn định hay không, vì sẽ rất khó khăn khi đa raquyết định sử dụng vốn nhng lại không dự đoán đợc xu hớng biến động củanguồn vốn huy động

Trong chỉ tiêu này bao gồm các nội dung cơ bản sau:

 Khối lợng và cơ cấu vốn:

Điều cần nói trớc hết về đánh giá hiệu quả huy động vốn là huy độngvốn phải đáp ứng nhu cầu khối lợng phục vụ cho kinh doanh tín dụng.Trong đó khối lợng vốn cần đạt tới mức qui định theo kế hoạch huy độngvốn Cơ cấu vốn phảI hợp lý giữa tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn và vốn huy

động dàI hạn cũng nh hợp lý giữa nội tệ và ngoại tệ Cụ thể: theo quyết định457/2005/QĐ- NHNN

- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: Hc= vốn tự có/ TSC qui đổi rủi ro >=8%

- D nợ cho vay1 khách hàng/ vốn tự có =< 15%

- Tổng d nợ cho vay một nhóm khách hàng/ vốn tự có =< 50%

- Nguồn vốn ngắn hạn NHTM đợc sử dụng cho vay trung dàI hạn tối

đa 40%

- Tổng mức đầu t trong tất cả các khoản đầu t thơng mại của NHTMcũng nh các tổ chức tín dụng khác không đợc vợt quá 40% vốn đIều lệ vàquĩ dự trữ

Xu hớng biến đổi cơ cấu vốn huy động cần phảI đáp ứng nhu cầu sửdụng vốn dự kiến về thời hạn cho vay cũng nh các loại ngoại tệ, nội tệ chovay

 Sự tăng trỏng của nguồn vốn huy động

Để đáp ứng đợc các nhu cầu về khối lợng vốn phục vụ cho hoạt độngcho vay, hoạt động thanh toán và các hoạt động sử dụng vốn khác củaNHTM, vốn huy động phải có sự tăng trởng hợp lý về số lợng cũng nh ổn

định về mặt thời gian Điều này giúp Ngân hàng xem xét trong việc chovay, thời hạn cho vay đối với các đối tợng khách hàng vay vốn cũng nhtrong thanh toán Qua đó nâng cao hiệu quả đầu t vì quan trọng là nâng caohiệu quả huy động vốn

Với nguồn vốn huy động ổn định, không có nhiều biến động sẽ giúpcho Ngân hàng chủ động trong các hoạt động kinh doanh đem lại hiệu quảcao

Nếu nguồn vốn tăng trởng đều, ổn định phù hợp với kế hoạch huy

động vốn, có độ gia tăng phù hợp sẽ có nguồn vốn ổn định tạo đIều kiệncho kinh doanh NGTM thuận lợi

b Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí.

 Lãi suất huy động vốn

Trong quá trình huy động vốn của NHTM, lãi suất là vấn đề nhạy cảm.Ngời gửi tiền muốn thu đợc lãI coa nhất thông qua lãi suất tại nơi minh gửitiền, trong khi đó các NHTM muốn huy động đợc nhiều vốn với chi phíthấp, thu đợc lợi nhuận cao thông đầu t và cho vay Do đó các Ngân hàngcần phải đa ra mức lãi suất phù hợp để thuhút đợc nhiều nguồn vốn mà vẫn

đảm bảo cho vay có lãi theo một mức vay hợp lý Điều này đòi hỏi NHTMphải thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng, giảm đợc chi phí màvẫn huy động đợc nguồn vốn theo đúng kế hoach

 Một số chi phí khác

Ngoài chi phí trả lãi huy động, NHTM còn phải chịu một số chi phíkhác nh: chi phí in ấn, chi phí giao dịch, chi phí chuẩn bị cơ sở vật chất, chiphí thông tin quảng cáo…

Đây là những chi phí cần thiết quan trọng trong công tác huy độngvốn, tuy nhiên nó làm cho tổng huy động vốn tăng lên, Việc giảm lãi suấthuy động để giảm chi phí sẽ dẫn đén việc không khuyến khích thu hút đợclợng vốn cần thiết và không cạnh tranh đợc với các NHTM khác Do vây,buộc các NHTM phải tìm những cách khác giảm chi phí huy động vốn, cóthể bằng cách huy động các hình thức dài hạn hơn với lãi suất hợp lý, tổchức các hình thức huy động kì hạn tiền gửi này gối đầu kỳ hạn tiền gửi vừa

đến hạn, áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại để giảm chi phí…

c Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.

Hình thúc huy đọng vốn là cách thức Ngân hàng sử dụng để thu hútnguồn vốn Hình thức huy động càng da dạng thì vốn chảy vào Ngân hànhcàng nhiều Sự đa dạng ở các hình thức huy động thể hiện ở:

Căn cứ vào đặc điểm kinh doanh mà NHTM có thể áp dụng các công

cụ khác nhau trong quá trình huy động vốn nh: Phát hành kỳ phiếu, tráiphiếu, chứng chỉ tiền gửi vô danh và ký danh, các hình thức tiết kiệm nhiều

kỳ hạn tuỳ theo nhu cầu sử dụng vốn có thể trả lãi trớc hoặc trả lãi saunhằm khuyến khích thu hút nguồn vốn huy động

Ngoài ra, có thể áp dụng các hình thức tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm trảgóp thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, nhằm vào tâm lý dânchúng là những ngời có mục đích đầu t vào quá trình huy động vốn củaNgân hàng để hởng lợi nhuận

 Đa dạng về kỳ hạn và các loại tiền sử dụng

Tuy nhiên, sẽ là không đủ nếu các Ngân hàng chỉ đa dạng về số lợng

mà không đa dạng về kỳ hạn huy động, loại tiền huy động Căn cứ vào nhucầu phát triển kinh tế trên địa bàn và các nguồn vốn sẵn có giàu tiềm năngcủa địa phơng, cũng nh nhu cầu vốn ngoại tệ phục vụ kinh doanh xuất nhậpkhẩu hàng hoá có thể đa ra những kỳ hạn khác nhau về vốn huy động nội tệ

và các ngoại tệ một cách hợp lý với các mức lãi suất huy động mà ngời gửitiền có thể chấp nhận đợc và Ngân hàng sử dụng cho vay đầu t đối với các

đối tợng khách hàng vẫn đảm bảo lợi nhuận Thông qua đó mà NHTM đạt

đợc kỳ hạn vốn huy động đối với các loại ngoại tệ cần thiết, đáp ứng nhucầu sử dụng vốn từ ngắn hạn đến trung -dài hạn của khách hàng có nhu cầu

về vốn kinh doanh tại Ngân hàng Do vậy, để công tác huy động vốn củaNgân hàng thực sự đạt hiệu quả cao thì Ngân hàng cần phải phân tích, tìmhiểu thị trờng, trên cơ sở năng lực bản thân đa ra các hình thúc huy động,

kỳ hạn huy động vừa đảm bảo tính đa dạng vừa đảm bảo tính hợp lý

d Các chỉ tiêu khác.

 Mức độ thuận tiện cho khách hàng: thể hiện qua việc tổ chức côngviệc cũng nh công nghệ thu nhận, thanh toán, trả lãi tiền gửi một cáchnhanh gọn, chính xác, tiết kiệm, giảm nhiều thời gian chi phí cho kháchhàng mà vẫn đảm bảo độ an toàn về tài sản

 Mức độ hoạt động của vốn huy động: đợc đánh giá bằng chỉ tiêu hệ

số sử dụng vốn Trong đó hệ số sử dụng vốn băng 1 thể hiện nguồn vốn đợc

sử dụng hoàn toàn, tuy nhiên trong thực tế điều này khó xảy ra vì khó cóthể đảm bảo các giới hạn an toàn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng

 Chỉ tiêu tổng mức d nợ các nghiệp vụ kinh doanh: các NHTM cónhiệm vụ duy trì quỹ đảm bảo an toàn thanh toán đúng tỷ lệ đợc giao tínhtrên tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn tại các NHTW, các tổ chức tíndụng trong nớc và nớc ngoài bằng ngoại tệ và nội tệ

 Chỉ tiêu nguồn vốn huy động: các NHTM sẽ căn cứ vào khả nănghuy động vốn, cơ cấu nguồn vốn huy động của từng chi nhánh để giao chỉtiêu huy động vốn theo nguyên tắc: chi nhánh nào có khả năng huy độngvốn cao Lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất bình quân toàn hệ thốngthì khuyến khích tăng huy động vốn để tăng nguồn vốn điều chuyển về hội

sở chính để giảm chi phí Ngân hàng Ngợc lai, chi nhánh nào có khó khăntrong huy động vốn, lãi suất huy động vốn cao thì sẽ đáp ứng bằng nguồnvốn điều hoà tới mức cần thiết

 Chỉ tiêu nhận vốn từ quỹ điều hoà: quỹ điều hoà của Ngân hàng đợchình thành từ nguồn vốn đi vay, tài trợ, các quỹ bằng tiền mặt dùng vàokinh doanh, các nguồn vốn cha sử dụng của Ngân hàng và các chi nhánhchuyển về, các nguồn vốn sau này sau khi đã trừ di quỹ đảm bảo thanhtoán, dữ trữ bắt buộc…số còn lại đợc sử dụng vào mục đích trực tiếp kinhdoanh tại hội sở chính và bổ sung cho các chi nhánh theo nguyên tắc ổn

định, có kỳ hạn

Trên đây là một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn,thực hiện đầy đủ các chỉ tiêu trên giúp cho NHTM thu đợc kết quả tronghoạt động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh trong nền kinh tế.

1.2.3 Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả huy động vốn.

a Nhân tố khách quan.

Nền kinh tế là một hệ thông bao gồm nhiều loại hoạt động kinh tế cóliên quan biện chứng tác động lẫn nhau Sự biến động vủa một hoạt độngkinh tế đều ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại.Hoạt động của các NHTM đợc coi là chiêc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh tếkhác nhau trong nền kinh tế Do vậy, sự ổn định hay bất ổn hay bất ổn, sựtăng trởng nhanh hay chậm của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ tới Ngânhàng

 Môi trờng chính trị

Đó là tình hình chính trị do nhà cầm quyền quy định, và từ đó sẽ cónhững chính sách, những điều luật khác nhau với những bộ máy cầmquyền khác nhau Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môI trờngchính trị không ổn định Sự ổn định của chính trị tác động mạnh mẽ đếnquan hệ vốn của Ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thếgiới Điều này cũng là nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn củaNgân hàng, ổn định về chính trị là ổn định về kiến trúc thợng tầng, từ đóchính sách quả lý kinh tế vĩ mô, các chính sách phát triển kinh tế có sự phùhợp thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thu hút các nguồn đầu t trong và ngoàinớc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng,

điều này lại càng có ý nghĩa với Việt nam trong bói cảnh chuẩn bị ra nhậpWTO Và thêm nữa, hành lang pháp lý cũng sẽ tác động đến nghiệp vụ tạovốn của NHTM, ảnh hởng tới cơ cấu và chất lợng nguồn vốn Có những bộluật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nh: Luậtcác tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nớc…Những luật này qui định tỷ

lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, qui định việc phát hànhtrái phiếu, kỳ phiếu, qui định mức cho vay của NHTM đối với kháchhàng…Có những luật tác động gián tiếp đến hoạt động của Ngân hàng nhLuật đầu t nớc ngoài…Hoặc quy định các NHTM không đợc nhận tiền gửihoặc cho vay bằng cách tăng hay giảm lãI suất, mà phảI dựa vào lãI suất doNHNN đa ra và chỉ đợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN chophép…

Bên cạnh bộ luật đó thì chính sách tàI chính tiền tệ của một quốc giacũng ảnh hởng rất lớn đến cơ cấu nguồn vốn của NHTM Tuỳ thuộc vàoviệc thự hiện mục tiêu chính sách tiền tệ mà sự ảnh hởng của nó đến cơ cấunguồn vốn NHTM khác nhau.

 Môi trờng kinh tế:

MôI trờng kinh tế cũng có ảnh hởng lớn đối với công tác huy động vốncủa NHTM Môi trờng kinh tế hàm chứa: tình trạng nền kinh tế, các yếu tốcạnh tranh Nền kinh tế phát triển hng thịnh thì tất yếu công tác huy độngvốn của Ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi hơn Vì vào thời kì này sản xuấtphát triển nó sẽ tạo đIều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng tốt đểNgân hàng có thể huy động từ các nguồn nhàn rỗi trong nền kinh tế bằngcách thu hút tiền gửi hoặc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Các nguồn này th-ờng ổn định có thể huy động với chi phí không cao.Ngợc lại nền kinh tếtrong giai đoạn suy thoái thì khả năng thu hút vốn và hoạt động sử dụngvốn sẽ gặp nhiều khó khăn, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát gia tăng sẽ gây

ảnh hởng xấu đến quá trình tạo vốn, ảnh hởng đến cơ cấu và chất lợngnguồn vốn Cụ thể là: tỷ lệ lạm phát cao làm đồng tiền mất giá, khi đó ng ờidân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng mà họ sẽ mua hàng hoá dự trữ ĐIều

đó làm giảm khoản mục tiền gửi của NHTM Hơn nữa ngân hàng phải bỏchi phí cao hơn, nguồn huy động lại không ổn định, do đó nguồn vốn màNgân hàng huy động đợc là kém chất lợng

 Môi trờng văn hoá:

Môi trờng văn hoá bao gồm phong tục, tập quá, thói quen của mộtquốc gia đợc cấu thành từ quá khứ, kéo dài sang hiện tại Tất cả cũng sẽ ảnhhởng đến việc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn của các NHTM Đặc biệttập quán tiêu dung ảnh hởng đến một cách rõ rệt Nếu ở những vùng dân cngời ta quen sủ dụng tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ là chính thì việc huy

động tiền gửi của Ngân hnàg gặp nhiều khó khăn Ngợc lại, ở những vùng

mà ngời dân có nhu cầu hởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vàoNgân hàng nhiều hơn, do đó tiền gửi Ngân hàng sẽ tăng lên Các nớc pháttriển thì ngời dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để hởng những tiệních, dịch vụ của Ngân hàng và trong tiềm thức của họ việc đó không thểthiếu đợc trong cuộc sống, nhng ở những nợc đang phát triển nh Việt namthì thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn rất phổ biến, do dó việc thu hútnguồn vốn của Ngân hàng thong mại còn hạn chế nguồn từ dân c Nh vậy

môI trờng văn hoá, tâm lý thói quen, tiêu dùng của ngời dân cũng ảnh hởnglớn đến việc thu hút vốn của Ngân hàng.

 MôI trờng công nghệ:

Trong thời đại bùng nổ thông tin thì khoa học công nghệ đóng một vaitrò quan trọng rất lớn đến đến sự phát triển nền kinh tế nói chung và sự pháttriển của hệ thống Ngân hàng nói riêng Các Ngân hàng sẽ phảI áp dụngnhững tiến bộ của khoa học kỹ thuật để có thể đa ra những sản phẩm tiệních nhất, đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhất với chi phí rẻ nhất…từ đómới có thể thu hút nguồn vốn một cách dễ dàng nhất

b Nhân tố chủ quan.

 Chiến lợc, chính sách kinh doanh của NHTM

Mỗi Ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lợc kinh doanh cụthể Chiến lợc kinh doanh cần đợc xây dựng trên việc Ngân hàng xác định

vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đợc đIểm mạnh, đIểm yếu, cơhội thách thức đồng thời dự đoán đợc sự thay đổi của môI trờng kinh doanh

đúng dắn, các nguồn đợc khai thác tối đa thì hoạt động vốn sẽ phát huy tối

đa đợc hiệu qủa Hệ thống các chính sách có liên quan đến huy động vốnbao gồm:

Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phí dịch vụhay gọi chung là chính sách giá các sản phẩm và dịch vụ tài chính Ngânhàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi nh là công cụ quan trọng trong việchuy động tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn

Các chính sách liên quan dến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của Ngânhàng, Nhóm chính sách này nhằm đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cungứng và chất lợng các dịch vụ đó: chất lợng tàI khoản, kỳ hạn và các dịch vụliên quan đến tiền gửi, rút tiền tự động, giao dịch tại nhà, rút ngắn thời gianthanh toán

Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp khách hàng để thấy đợchình ảnh của Ngân hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo của nhân viêngiao dịch, hệ thống thanh toán đợc bố trí một cách khoa học là những đIềucần thiết để giữ vững khác hàng và có thêm những khách hàng mới

chóng để có thể t vấn cho khách hàng của mình nên đầu t vào đâu có hiệuquả nhất Mặt khác, do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động Ngânhàng đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút kháchhàng gửi tiền cũng nh vay tiền.

 Lãi suất huy động vốn

Đối với ngời gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào Ngân hàngvới mục đích thanh toán thì lãi suất không phải là vấn đề họ quan tâm lớnnhất đó là việc sử dụng các dịch vụ từ Ngân hàng và loại tiền gửi này gọi làtiền gửi không kỳ hạn Bên cạnh tiền gủi không kỳ hạn thì vốn huy độngcủa Ngân hàng bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và tiềngửi tiết kiệm của dân c Bộ phận này gửi tiền vào Ngân hàng với mục đíchhởng lãi suất là vấn đề họ rất quan tâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãisuất

Để tạo đợc nhiều vốn đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng của mình, cácNHTM phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa

đảm bảo kích thích ngời gửi tiền vừa phù hợp với lãI suất cho vay Hiệnnay, một số Ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền cũng nh vay tiền đã

sử dụng chính sách lãi suất rất linh hoạt, chia nhỏ lãi suất theo thời hạnkhác nhau Tuy nhiên, sự tăng giảm này chỉ giới hạn trong một biên độ nhất

định vì nó phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có lãi

 Mạng lới phục vụ và các hình thức huy động vốn

Với những Ngân hàng sát địa bàn dân c hoặc gần với trung tâm thơngmại thì sẽ có thuận lợi hơn khi thu hút vốn Mạng lới huy động của cácNgân hàng thờng thể hiện thông qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Khi cótiền nhàn rỗi dân c thờng đa ra cá quầy tiết kiệm gần nhà họ nhất để gửi.Mạng lới huy động rộng rãi sẽ tạo đIều kiện thu hút vốn nhàn rỗi của nhândân Mở rộng quy mô, tăng cờng phát triển nguồn vốn, Ngân hàng khôngthể bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lới hoạt động Việc mở thêm chi nhánh làquan trong hàng đầu nhng việc mở ở đâu cũng quan trọng không kém,Thông thờng phải đợc mở ở mặt đờng nơi đông dân c để tạo sự thuận tiệncho khách hàng, đối với Ngân hàng lớn thì nên mở chi nhánh ngay tại trụ sở

để phục vụ khách hàng tốt hơn và tạo quan hệ mật thiết với khách hàng

Để thu hút tối đa các nguồn vốn trong nền kinh tế thì NHTM phải đadạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thìNgân hàng càng dễ huy động và các nguồn huy động càng phong phú hơn.Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành tráI phiếu, kỳ phiếu, huy

động tiền gửi tiết kiệm trong đó đa ra nhiều thời hạn khác nhau cho các loạitiền gửi tiết kiẹm có kỳ hạn…

 Uy tín Ngân hàng và trình độ công nghệ Ngân hàng:

Có thể gọi đây chính là tài sảnvô hình của Ngân hàng Uy tín baogồm: uy tín Ngân hàng trong hệ thống, của các thành viên trong Hội đồngquản trị, Ban giám đốc Sự nổi tiếng của Ngân hàng là tài sản quý tronghoạt động huy động vốn, tiết kiệm chi phí huy động( thực tế khi Ngân hàng

có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn so với các Ngân hàng khác ngaycả khi lãi suất tiền gửi của Ngân hàng đó đa ra thấp hơn)

Trình độ công nghệ của Ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụNgân hàng, các loại hình dịch vụ Ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp củacán bộ, nhân viên Ngân hàng Cơ sở vật chất của Ngân hàng khang tranghiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, tạo

điều kiện thuận lợi phục vụ khách hàng Thực tế khách hàng sẽ yên tâm hơnkhi gửi vào Ngân hàng có trình độ công nghệ hiện đại, và khi khách hàng

đã thực sự yên tâm gửi tiền thì Ngân hàng dễ dàng trong việc huy động vốn

Chơng 2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng

đầu t phát triển hà thành.

2.1 Khái quát về Ngân hàng đầu t Hà thành.

2.1.1 Sự ra đời và quá trình phát triển của chi nhánh Hà thành.

Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng ĐT-PT HàThành một phần gắn liền với sự ra đời và phát triển của Ngân hàng đầu t vàphát triển Việt nam Do vậy, trớc hết chúng ta sơ qua quá trình hình thành

và phát triển của Ngân hàng ĐT-PT Việt nam nh sau:

Giai đoạn 1957-1994: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển củaNgân hàng đầu t phát triển Việt nam

Ngày 26/4/1957, Thủ tớng chính phủ ký nghị định 177-TTG thànhlập ‘Ngân hàng kiến thiết Việt nam’ tại Bộ tài chính thay thế cho ‘Vụ cấpvốn kiến thiết cơ bản’ Ngân hàng có nhiệm vụ chủ yếu là thanh toán vàquản lý vốn do Nhà nớc cấp cho kiến thiết cơ bản, nhằm thực hiện các kếhoạch phát triển và hỗ trợ công cuộc chiến đấu và bảo vệ Tổ quốc

Năm 1957-1981, Ngân hàng là một cơ quan của Bộ tàI chính Bờygiờ, hoạt động của Ngân hàng nặng nề về kiểm soát và thanh toán các côngtrình xây dựng cơ bản hơn là cho vay, nặng nề đánh giá và quản lý trớc và

trong khi cung ứng vốn, coi nhẹ quản lý sau khi cung ứng vốn Ngân hàngkhông mang bản chất là một Ngân hàng.

Ngày 24/6/1981, Hội đồng Chính phủ ra quyết định số 259-CP vềviệc chuyển Ngân hàng Đầu t và xây dựng Việt nam trực thuộc Ngân hàngNhà nớc Việ nam Với quyết định này Ngân hàng đợc tổ chức của Doanhnghiệp Quốc doanh, nhiệm vụ mới của Ngân hàng là thu hút và quản lý cácnguồn vốn dành cho đầu t xây dựng cơ bản, các công trình do ngân sáchcấp hoặc không đủ vốn tự có, đại lý thanh toán và kiểm soát các công trìnhthuộc diện ngân sách đầu t, Ngân hàng vẫn cha thực hiện nhiệm vụ kinhdoanh

Ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng Bộ trởng ra quyết định thành lậpNgân hàng ĐT&PT thay thế Ngân hàng Đầu t và kiến thiết cũ Bây giờ,Ngân hàng có chức năng hy động vốn trung và dàI hạn trong nớc, nớc ngoàI

và nhận vốn từ Ngân sách Nhà nớc cho vay các dự án chủ yếu trong lĩnhvực đầu t và phát triển

1990-1994: Vẫn chủ yếu là cơ chế Ngân hàng chuyên doanh lĩnh vựcxây dựng cơ bản nh xây dng cầu, đờng, bệnh viện, trờng học…theo cơ chếcấp phát

Giai đoạn 2: 1995-2002: Có một số dự án theo chỉ định của Chínhphủ Đặc thù của giai đoạn này là từ cho vay theo dự án gắn với khách hàngvay vốn trung dàI hạn đến phát triển trở thành một Ngân hàng thơng mạiNhà nớc với hoạt động kinh doanh ngày một đa dạng, phong phú hơn

Năm 1997: Khi đIều lệ đợc phê duyệt Ngân hàng ĐT-PT Việt namchuyển mình sang kinh doanh đa năng tổng hợp là Ngân hàng thơng mại thìNgân hàng đầu t mới hoạt động cấp phát, cho vay theo chính sách củaChính phủ nhng bây giờ kinh doanh theo thị trờng tức là huy động vốn, tựcho vay và hoạt động kinh doanh đa dạng hơn, khách hàng phong phú hơn

Giai đoạn 2003- nay: Thực hiện theo nghị quyết số 14- NQ/TW vềtiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách, khuyến khích và tạo đIều kiện pháttriển kinh tế t nhân Về chính sách tàI chính, tín dụng, nghị quyết nhấnmạnh: ‘Thực hiện chính sách tàI chính, tín dụng đối với kinh tế t nhân bình

đẳng với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác,đảm bảo để kinh

tế t nhân tiếp cận và đợc hởng các chính sách u đãI của Nhà nớc cho kinh tế

hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho đầu t theomục tiêu đợc Nhà nớckhuyến khích…Sớm ban hành quy định của Nhà nớc về cơ chế tàI chính

đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó có doanh nghiệp t nhân…kinh tế

t nhân đợc dùng tàI sản hình thành từ vốn vay để thế chấp vay vốn Ngânhàng Đơn giản hoá thủ tục cho vay đI liền với dịch vụ thanh toán, bảo lãnh

t vấn cho kinh tế t nhân …’

Thực hiện đề án cơ cấu lại hoạt động giai đoạn 2001-2005 và tầmnhìn 2010, Ngân hàng ĐT-PT Việt nam đã xác định rõ cơ cấu khách hànggiữ vai trò rất quan trọng, nhất là việc thực hiện hội nghị trung ơng V của

Đảng Hội đồng quản trị, Ban giám đốc đã quyết định thành lập và đa vàohoạt động đơn vị thành viên thứ 76 của mình - chi nhánh ĐT-PT Hà Thành

Căn cứ quyết định số 3167/QĐ- HĐQT ngày 1/9/2003 của hội đồngquản trị Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam về việc mở chi nhánhNgân hàng đầu t và phát triển Hà Thành Chi nhánh NHĐT-PT Hà Thànhchính thức khai trơng và đI vào hoạt động từ ngày 16/9/2003 Chi nhánhcấp 1 trực thuộc Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam đợc tổ chức và hoạt

động nh một chi nhánh ĐT-PT Việt Nam Chi nhánh Hà Thành đợc nângcấp trên cơ sở nâng cấp hoạt động của PGD trung tâm trực thuộc SGDNHĐT-PT Việt Nam với định hớng là chi nhánh đi đầu trong hệ thốngNHĐT-PT Việt Nam hoạt động theo mô hình bán lẻ, tập trung chuyên sâutrong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và dịch vụ tiện ích Ngân hàngcho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, khu vực dân doanh

Chi nhánh Ngân hàng ĐT-PT Hà Thành có trụ sở chính tại 34B HàngBàI, quận Hoàn Kiếm , Hà nội, Việt nam Có 5 phòng giao dịch và 3 quỹtiết kiệm, với mô hình hoạt động thực hiện triển khai hoạt động theo môhình hiện đại, gồm 1 cửa và 3 khối

 Nội dung hoạt động:

Chi nhánh Hà Thành tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch

vụ Ngân hành đợc quy định cho NHĐT-PT Việt Nam trong đIều lệ về tổchức và hoạt động của NHĐT-PT Việt Nam cụ thể:

- Huy động vốn: Huy động vốn dàI hạn, trung hạn ngắn hạn bằng

đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nớc dớicác hình thức:

Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gỉ không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiềngửi thanh toán của tất cả các tổ chức và dân c

Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định

- Cho vay: cho vay dàI hạn, trung han, ngắn hạn bằng đồng Việtnam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình phù

hợp với quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nớc và quy địnhcảu NHĐT-PT Việt Nam.

- Chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn

- Đồng tàI trợ đầu mối đồng tàI trợ theo quy định

- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng theo quy định củaNHĐT-PT Việt Nam

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nớc, thanh toán quốc tế

- Thự hiện các dịch vụ Ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu t cho các

dự án theo yêu cầu của khách hàng

- Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch

vụ Ngân hàng đối ngoại tệ… ?

- Làm các dịch vụ cất giũ bảo quản và quản lý các giấy tờ có giá vàcác tàI sản quý cảu khách hàng

Chi nhánh dợc thực hiện các hoạt động dới đây sau khi đợc sự chấpnhận của Tổng giám đốc NHĐT-PT Việt nam giao cụ thể:

- Vay vốn của ttổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt nam và củacác tổ chức tín dụng nớc ngoàI

- Phát hành các chứng chỉ tiền gửi kỳ phiếu, tráI phiếu trong nớc vàquốc tế

- Cho vay bảo lãnh đồng tài trợ đầu mối đồng tài trợ trên mức ủyquyền

- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh hoặc táI bảo lãnh cho các tổ chức,cá nhân ngoàI nớc, trừ trờng hợp bảo lãnh đối ứng cho các doanhnghiệp nớc ngoàI tahm gia dự thầu thực hiện hợp đồng tại Việtnam

- Đầu t sửa chữa, cảI tạo, nâng cấp tàI sản thế chấp cầm cố đãchuyển thành tàI sản do NHĐT-PT Việt nam quản lý để sử dụnghoặc kinh doanh

- Đầu t dới hình thức góp vốn, liên doanh, mua cổ phần và các hìnhthức đầu t khác ra ngoàI NHĐT-PT Việt nam

- Kinh doanh vàng bạc trên thị trờng trong nớc và quốc tế teo quy

định của NHNN

- Thực hiện các hoạt động khác thuộc thẩm quyền của NHĐT-PTViệt nam

Ngoài ra còn thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốcNHĐT-PT Việt nam giao

2.1.2 Cơ cấu tổ chức.

Căn cứ quyết định số 32/3/QĐ-HĐQT ngày 5/9/2003 của hội đồng quảntrị NHĐT-PT Việt nam về việc phê duyệt cơ cấu tổ chức bộ máy thí điểm

áp dụng tại chi nhánh NHĐT-PT Hà thành Đây là Ngân hàng đợc xây dựng

có mô hình tổ chức phù hợp bởi dự án hiện đại hoá Ngân hàng là đơn vị đợcNHĐT-PT Việ nam chọn là một trong bảy đơn vị đầu tiên áp dụng dự ánhiện đại hoá của toàn hệ thống

Phòng tàichính kếtoán

P tổ chứchànhchính

Tổ kiểmtra nội bộ

Phòng dịch

vụ kháchhàng

Phòng kếhoạch vànguồn vốn

định

Các chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của các phòng ban nh sau:

a Khối tín dụng sau khi chơng trình dự án hiện đại hoá vận hành ổn

định, các phòng tín dụng đợc bố trí gồm 1-2 phòng trong đó có một phòngtín dụng cá nhân, khách hàng đặc biệt và một phòng tín dụng doanh nghiệp:

a1 Phòng tín dụng:

- Tín dụng doanh nghiệp

+ Bộ phận quan hệ trực tiếp với khách hàng

Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng là doanhnghiệp theo đối tợng khách hàng đợc phân cho từng phóng, tiếp nhận cácthông tin phản hồi từ khách hàng

Nhận hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của hồ sơ sau đó chuyển

đến phòng ban có liên quan để thực hiện theo chức năng Sau đó tiến hàng

đánh giá khách hàng, quyết định cho vay trong hạn mức đợc giao hoặc trìnhcác khoản cho vay, bảo lãnh tài trợ thơng mại Cán bộ tín dụng có nhiệm vụquản lý hậu giảI ngân, thực hiện cho vay thu nợ theo quy định

Duy trì và nâng cao chất lợng tín dụng củ khách hàng

Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng

Chăm sóc toàn diện khách hàng là doanh nghiệp, tiếp nhận yêu cầu về tấtcả dịch vụ Ngân hàng chuyển đến các phòng liên quan giảI quyết nhằmthoả mãn tối u nhu cầu của khách hàng

Cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho từngphòng thẩm định- quản lý tín dụng, tham gia xây dng chính sách tín dụng Lập báo cáo về tín dụng theo quy định

Thực hiện các nhiệm vụ khác đợc giám đốc phân công

Chuẩn bị các số liệu thống kê, các báo cáo về các khoản cho vayphục vụ cho mục đích quản lý nội bộ của chi nhánh Hà Thành, của NHĐT-

PT Việt nam và các cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền

- Nhiệm vụ tín dụng dân c

Thực hiện các chức năng nhiệm vụ nh nhiệm vụ tín dụng doanhnghiệp đối với đối tợng khách hàng là các cá nhân ( bao gồm cả cho vaycầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, chứng từ có giá…)

a2 Tài trợ thơng mại

Trên cơ sở các hạn mức khoản vay, bảo lãnh, L/C đã đựơc phê duyệt,thực hiện các tác nghiệp trong tàI trợ thơng mại phục vụ các giao dịch thanhtoán xuất khẩu cho khách hàng

Mở các L/C có ký quỹ 100% vốn của khách hàng

Thực hiện nhiệm vụ đối ngoại với các Ngân hàng nớc ngoàI

Đầu mối trong việc cung cấp dịch vụ thông tin đối ngoại

Lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theo quy định

Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng

b Khối dịch vụ khách hàng

b1 Phòng dịch vụ khách hàng

- Nhiệm vụ dịch vụ khách hàng cá nhân

Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là cá nhân+ Thực hiện việc giảI ngân vốn vay trên cơ sở giảI ngân đợc duyệt+ Mở tài hoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử ký tất cả các yêu cầucủa khách hàng về tàI khoản hiện tại và tàI khoản mới

+ Thực hiện các gioa dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệcủa khách hàng theo thẩm quyền đựoc giám đốc giao

+ Thực hiện các giao dịch thu đổi vàmua bán ngaọi tệ giao ngay đốivới khách hàng theo thẩm quyền đợc giám đốc giao

+ Thực hiện các giao dịch thanh toán chủen tiền, bán thẻ ATM, thẻtín dụng…cho khách hàng

+ Duy trì và kiểm soát các giao dịch đối với khách hàng

+ Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với kháchhàng

b2 Nhiệm vụ dịch vụ khách hàng doanh nghiệp

Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là cácdoanh nghiệp, tổ chức khác, nh sau:

- Thực hiện việc giảI ngân vốn vay cho khách hàng vay là tổ chứctrên cơ sở hồ sơ giảI ngân đợc duyệt

- Mở tàI khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý cácyêu cầu của khách hàng về tàI khoản hiện tại và tàI khoản mới

- Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền gửi bằngnội tệ, ngoại tệ của khách hàng

- Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng…

- Tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng

- Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với kháchhàng

b3 Tổ tiền tệ- kho quỹ

Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ, kho quỹ: quản lý quỹ nghiệp vụ củachi nhánh, thu- chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, đá quý, quản

lý chứng chỉ có giá, hồ sơ thế chấp, cầm cố, thực hiện các dịch vụ tiền tệ,kho quỹ cho khách hàng…

c Khối hỗ trợ kinh doanh

- Thẩm định đánh giá tàI sản đảm bảo nựo vay

- Th kí Hội đòng tín dụng, Hội đòng xử lý rủi ro của chi nhánh Hà…Thành

- Giám sát chất lợng khách hàng xếp loại rủi ro của khách hàng vay

và đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp

- Định kỳ kiểm soát phòng tín dụng trong việc giảI ngân vốn vay vàkiểm tra, theo dõi sử dụng vôns này củ doanh nghiệp

- Quản lý, kiểm soát hạn mức tín dụng cho từng khách hàng và củatoàn bộ chi nhánh Hà Thành

- Kiểm soát, giám sát các khoản vợt hạn mức, việc trả nợ, giá trị củatàI sản đảm bảo và các khoản vay đén hạn

- Theo dõi tổng hợp hoạt động tín dụng tại chi nhánh

- Phân tích hoạt động các nghành kinh tế, cung cấp các thông tin liênquan đến hoạt động tín dụng, đầu mối tham mu xây dựng các chính sách tíndụng

- Quản lý danh mục tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, đầu mối trựctiếp quản lý và báo cáo, tham mu xử lý nợ xấu

- Giám sát sự tuân thủ các quy định của NHNN, quy định và chínhsách của NHĐT-PT việt nam về tín dụng và các qui định, chính sách liênquan đến tín dụng ở các phòng tín dụng

- Đầu mối tổng hợp và thực hiện các loại báo cáo tín dụng

c2 Phòng kế hoạch- nguồn vốn

- Nhiệm vụ kế hoạch tổng hợp

+ Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trờng, phân tích môitruờng kinh doanh, xây dựng chiến lợc kinh doanh, các chính sách kinhdoanh, chính sách marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãI suất,chính sách huy động vốn

+ Lập theo dõi kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh ( 5năm, 3 năm và hàng năm ) xây dựng chơng trình hành động ( năm, quí,tháng) để thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh Hà Thành

+ Xây dựng và đề xuất các hạn mức phán quyết trong hoạt độngnghiệp vụ tại chi nhánh Hà Thành

+ Đầu mối tổng hợp , phân tích, báo cáo, đề xuất về các thông tinphản hồi của khách hàng

+ Tổng hợp báo cáo, cung cấp thông tin kinh tế, phòng ngừa rủi ro

- Quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của chinhánh Hà Thành, các hệ số NIM, ROA…trên cơ sở đó xây dựng chính sáchgiá cả cho sản phẩm, dịch vụ

+ Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới

- Nhiệm vụ nguồn vốn kinh doanh

+ Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn và các quan hệ vốn củachi nhánh Hà Thành

+ Nghiên cứu phát triển, lựa chọn, ứng dụng sản phẩm mới về huy

- Thực hiện các nhiệm vụ pháp chế, chế độ:

+ Hớng dẫn, phổ biến, lu giữ các văn bản pháp quy, văn bản chế độ+ Tham mu t vấn cho giám đốc những vấn đề về pháp lý để chinhánh Hà Thành hoạt động đúng pháp luật nhất là những vấn đề pháp lýliên quan đến việc thành lập các đơn vị trực thuộc

+ Tham mu t vấn cho giám đốc, các phòng nghiệp vụ về việc soạnthảo đàm phán, ký kết hợp đồng những vấn đề giảI quyết tố tụng trực tiếpbảo đảm quyền lợi hợp pháp của chi nhánh Hà Thành

d Quản lý nội bộ

d1 Phòng tài chính- kế toán

Thực hiện công tác kế toán, tài chính cho toàn bộ họat động của chinhánh Hà Thành ( không trực tiếp lam nhiệm vụ kế toán khách hàng và tiếtkiệm) bao gồm:

Tổ chức, hớng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán

và chế độ báo cáo của các phòng và đơn vị trực thuộc

Hậu kiểm ( đối chiếu, kiểm soát ) các chứng từ thanh toán của cácphòng ban tại chi nhánh Hà thành

Lập và phân tích báo cáo tàI chính, kế toán ( bảng cân đối tàI sản,báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo lu chuyển tiền tệ…) của chi nhánh HàThành

Tham mu cho giám đốc về thực hiện chế độ tài chính kế toán

Thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ

Phân tích và đánh giá tài chính hiệu quả kinh doanh( thu thập, chiphí, lợi nhuận) của các phòng, đơn vị trực thuộc và toàn chi nhánh HàThành

Cung cấp thông tin về tình hình tàI chính và các chỉ tiêu thanh khoản

d2 Tổ điện toán

Quản lý mạng, quản lý hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát theoquyết định của giám đốc, quản lý hệ thống máy móc tin học tại chi nhánh

Hà Thành, đảm bảo an toàn thông suốt mọi hoạt động của chi nhánh HàThành

Hớng dẫn đào tạo, hỗ trợ các đơn vị trực thuộc chi nhánh Hà Thànhvận hành hệ thống tin học phục vụ kinh doanh, quản lý điều hành của chinhánh

+ Tham mu cho giám đốc việc tổ chức, sắp xếp, bố trí nhân sự phù hợpvới tiêu chuẩn, trình độ chuyên môn của cán bộ và yêu cầu hoạt động củachi nhánh Hà Thành

+ Quản lý theo dõi bảo mật hồ sơ lý lịch nhận xét cán bộ nhân viên+ Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo của chi nhánh, bốtrí cán bộ nhân viên tham dự các khoá đào tạo theo qui định

d4 Kiểm tra kiểm toán nội bộ

- Thực hiện nhiệm vụ kiểm tra kiểm toán nội bộ tại trụ sở chi nhánh

Hà Thành và tất cả các đơn vị trực thuộc chi nhánh Hà Thành

- Kiểm tra việc thực hiện các quy chế, chế độ tại chi nhánh HàThành

- Thực hiện chức năng kiểm toán nội bộ tại chi nhánh theo quy chếhoạt động kiểm tra- kiểm toán nội bộ

- T vấn cho giám đốc những vấn đề có liên quan đến hoạt động củachi nhánh giúp chi nhánh hoạt động đúng pháp luật và có hiệu quả

Thuận lợi: Chi nhánh đi vào hoạt động với đội ngũ trẻ có năng lực,năng động dễ tiếp nhận các công nghệ rất phù hợp với định hớng hoạt độngcủa chi nhánh Hà Thành là Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng công nghệ vàoquản lý để tạo sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc

tế, là Ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ Ngân hàng, các sảnphẩm dịch vụ mới nh thẻ thanh toán, ATM, homebanking, phát triển chinhánh thành hình mẫu về mô hình hoạt động cả một Ngân hàng hiện đạitheo tiêu chuẩn mực và thông lệ quốc tế

Khó khăn: bên cạnh những thuận lợi trên, Ngân hàng còn gặp một sốkhó khăn sau:

Là chi nhánh thuộc quận Hoàn Kiếm trung tâm thủ đô nơi có tiềmlực và công nghệ hiện đại, mạng lới rộng, khách hàng và thị phần đã phânchia ổn định Là chi nhánh mới nên vốn và khách hàng nhỏ bé, mạng lớihoạt động còn mỏng, cán bộ còn thiếu

Tuy nhiên chi nhánh Hà Thành đã nỗ lực hết sức mình để đi vào hoạt

động và tới 12/2003 đã thu đợc một số kết quả chủ yếu nh sau:

a Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệthống Ngân hàng nói chung và của Ngân hàng ĐT-PT Hà Thành nói riêng.Bởi nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là nguồn vốn huy độngdới các hình thức: tiền gửi, tiền vay…do đó hoạt động kinh doanh của Ngânhàng phụ thuộc phần lớn vào công tác huy động vốn: khả năng, quy mô huy

động vốn, nghĩa là kết quả huy động vốn quyết định đến đầu t, sử dụng vốn.Ngân hàng đã sử dụng các hình thức huy động vốn nh: huy động tiền gửikhông kì hạn, tiền gửi có kì hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân bằng VND

và ngoại tệ; phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, dài hạn; chứng chỉ tiền gửi, tráiphiếu Ngân hàng Nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã không ngừngtăng lên qua các năm:

Bảng 1: Kết quả huy động vốn qua 3 năm 2003, 2004, 2005

Đơn vị: triệu đồng

Tổng nguồn vốn huy động 741.885 2.326.512 2.120.249Mức tăng (giảm) so với năm

(Biểu đồ biểu diễn kết quả huy động vốn 3 năm: 2003 2004, 2005)

Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng

Đầu t Hà Thành liên tục tăng trởng qua các năm, năm sau cao hơn năm

tr-ớc, cụ thể là:

Năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 741.885 triệu đồng Năm

2004 là 2.326.512 triệu đồng và đạt 2.120.249 vào năm 2005, tơng ứng với

tỷ lệ tăng là 313,56% và 91,13% Ta nhận thấy từ năm 2003 đến 2004 là có

sự tăng lên của nguồn vốn huy động nhng sang năm 2005 lại giảm đi, tuynhiên sự giảm này là do sự giảm của một lợng đáng kể tiền gửi không kìhạn, nguyên nhân là do Ngân hàng đầu t Hà Thành là Ngân hàng phục vụcho trung tâm chứng khoán nên lợng tiền gửi thanh toán là luôn không ổn

định, có sự thay đổi hằng ngày Bên cạnh đó, các doanh nghiệp gửi tiền ở

Hà Thành cũng nh các cá nhân gửi tiền vì mục đích thanh toán khi có sự rúttiền hoặc thanh toán tiền hàng hay gửi vào thì cũng làm biến động đáng kể

số lợng tiền gửi không kì hạn này Còn tiền gửi có kì hạn vẫn có sự tăng lêngiữa các năm thì vẫn đảm bảo lợng tiền

b Hoạt động tín dụng:

Bên cạnh nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng của Ngânhàng đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối lại các nguồn vốn trongnền kinh tế một cách hợp lý giúp Ngân hàng thực hiện tốt chức năng trunggian tài chính của mình, do đó hoạt động tín dụng của Ngân hàng đợc quantâm, mở rộng và phát triển Ngân hàng đã xây dựng chiến lợc sử dụng vốnhợp lý nhằm thu hút khách hàng trên cơ sở vận dụng linh hoạt cơ chế lãisuất, đổi mới phong cách phục vụ, đa các dịch vụ thu chi đến tận đơnvị( doanh nghiệp) và đến tận nhà( dân c).

Mặc dù là một Ngân hàng mới nhng hoạt động tín dụng của Ngânhàng ĐT-PT Hà Thành đã có những bớc tăng trởng đáng kể cụ thể nh sau:

Bảng 2: Tình hình cho vay của chi nhánh qua các năm 2003,

dụng

233.136

988.096

72,62

D nợ trung dài hạn 39.561 24,31 141.40

8

15,38

301.518

27,38

( Nguồn số liệu: báo cáo thờng niên các năm 2003, 2004, 2005)

Chú thích: TT: Tỷ trọng

Qua bảng số liệu trên ta thấy d nợ tín dụng của Ngân hàng qua cácnăm tăng dần lên, trong đó d nợ ngắn hạn chiếm một tỷ trọng chủ yếu: năm

2003 là 75,69%, năm 2004 là 84,62% và 72,62% vào năm 2005 Đây lànhững tỷ lệ hợp lý, đảm bảo cơ cấu tín dụng an toàn mang lại hiệu quả cao

Tốc độ tăng trởng liên hoàn 100% 296,13% 47,32%

( Nguồn số liệu: Báo cáo thờng niên năm 2003, 2004, 2005)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: hoạt động tín dụng 2 năm gần

đây(2004, 2005) có mức tăng trởng cao hơn so với năm 2003 Năm 2004 d

nợ tín dụng là 923.525 triệu đồng, tăng 296,13% so với năm 2003 Năm

2005 d nợ tín dụng là 1.360.574 triệu đồng, tăng 47,32% so với năm 2004

và 483,60% so với năm 2003 Đây là một thành công trong hoạt động tíndụng của Ngân hàng Hà Thành, d nợ tín dụng tăng cả về quy mô lẫn tỷtrọng Ngoài nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng ( mở rộng hoạt độngtín dụng, có chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hình thức cho vay, hiện đạihoá công nghệ…) còn có cả sự tác động tích cực của nền kinh tế: hoạt độngsản xuất kinh doanh trên địa bàn có sự tăng trởng mạnh, có nhiều dự án đầu

t và hoạt động của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng pháttriển

Ngoài các nghiệp vụ cho vay trên Ngân hàng còn thực hiện một sốnghiệp vụ: cho vay đồng tài trợ, thu phí dịch vụ từ bảo lãnh, thanh toántrong nớc và quốc tế, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ…

c Hoạt động dịch vụ:

Với định hớng hoạt động là Ngân hàng bán lẻ, việc phát triển hoànthiện các sản phẩm dịch vụ đa dạng nhanh chóng chính xác Chi nhánh luônchú trọng đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ nh thanh toán trong nớc và thanhtoán quốc tế, chi nhánh đã cung cấp các dịch vụ Ngân hàng đa dạng, phongphú nh thẻ Master, Visa card, phát hành séc nớc ngoài, chuyển tiền nhanhWestern Union chi trả kiều hối nói chung và hợp tác với Vinaus nói riêng

và luôn chú trọng đến giải pháp nâng cao tỷ trọng thu từ dịch vụ

Chi nhánh đã thành lập ban nghiên cứu phát triển sản phẩm của chinhánh để nghiên cứu đa ra các sản phẩm dịch vụ mới góp phần đa dạnghoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Từ ngày 27/11/2003 chi nhánh đã đathêm một sản phẩm dịch vụ mới vào phục vụ là dịch vụ thu đổi séc du lịchphục vụ khách quốc tế và trong một tháng đã thu đợc tổng số tiền là10000USD Loại hình dịch vụ mới này vừa nâng cao hình ảnh của NHĐT-

PT Việt nam và đem lại hiệu quả cho chi nhánh Xác định công tác kháchhàng là nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh luôn chú trọng công tác tiếp thịkhách hàng mới, đối tợng khách hàng đợc xác định là doanh nghiệp ngoàiquốc doanh có thơng hiệu, có thị trờng Kết quả từ khi khai trong đến cuốitháng 12/2003 chi nhánh đã mở thêm gần 700 tài khoản cá nhân và 60 tàikhoản doanh nghiệp, phát hành mới thêm gần 500 thẻ ATM