Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng đầu tư - phát triển Hà Thành

Luận Văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng đầu tư - phát triển Hà Thành

Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Vốn nhân tố quan trọng qúa trình chuyển dịch cấu kinh tế Nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới vốn lại đặc biệt quan trọng Đảng ta nhận định không trơng chờ vào vốn bên ngồi mà phải ‘phát huy cao độ nội lực để đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá’.Các ngân hàng thương mại với chức nơi cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, cần phải có biện pháp để tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp nhân dân tổ chức, huy động vốn trung dàI hạn để đầu tư vào dự án sở hạ tầng, mua sắm thiết bị đại đổi công nghệ… Trong thời gian thực tập Ngân hàng đầu tư Hà Thành -là phận hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- em thấy vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển, góp phần thực đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà Nước Công tác huy động vốn Ngân Hàng đầu tư Hà thành đạt đựoc tăng trưởng đáng kể qui mơ, nhiên sách huy động vốn chưa đầy đủ đồng bộ, chưa khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức Mặt khác việc tăng trưởng nguồn vốn huy động ngày khó khăn ảnh hưởng môI trường kinh tế vĩ mô, việc tham gia tổ chức tàI phi ngân hàng huy động vốn bảo hiểm, bưu đIện…các ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động quầy tiết kiệm, phong giao dịch, chi nhánh cấp hai…Do việc tìm biện pháp để huy động vốn cho chi nhánh vấn đề cần thiết Chính mà em lựa chọn đề tàI:” Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng đầu tư - phát triển Hà Thành” cho khoá SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính luận tốt nghiệp mình, với mong muốn góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn ngân hàng đầu tư- phát triển Hà Thành Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng đầu tư- phát triển Hà Thành - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng đầu tư- phát triển Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý thuyết huy động vốn Ngân hàng Đây sở phân tích tình hình thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng ĐT- PT Hà Thành Từ rút thành tựu, hạn chế nguyên nhân để đề số giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Đồng thời, em xin đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng ĐT- PT Việt nam để nhằm đảm bảo tính khẩ thi biện pháp hỗ trợ cho công tác huy động vốn NHTM Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp khác thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích kinh tế, kết hợp với tìm hiểu thơng qua thực tiễn Ngân hàng Hà Thành, nơi em vừa thực tập thời gian qua Kết cấu luận văn Ngoaì phần mở đầu kết luận, luận văn em cịn chia phần chính: Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tưphát triển Hà Thành SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Hà Thành Đề tài lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mô vi mơ, mang tính khách quan chủ quan Riêng thân em trình nghiên cứu, tìm hiểu lý luận thực tiễn cịn có hạn chế định, em khơng tránh khỏi khiếm khuyết Em mong hỗ trợ, bảo quan thực tập, cô giáo Nguyễn Thị Thu Hà thầy cô giáo khác người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2006 SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Để tiện cho việc sâu nghiên cứu hiệu huy động vốn NGTM, trước hết cần nắm định nghĩa vốn Ngân hàng thương mại gì? Cũng giống hoạt động kinh tế khác, NHTM muốn hoạt động phaỉ có vốn, hàng hố mà Ngân hàng kinh doanh hàng hố đặc biệt- tiền nên buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trường tài Thực chất Ngân hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn” tức người cần vốn phải trả lãi cho người có vốn thị trường khoản phí để có quyền sử dụng vốn thời gian xác định Thông qua thị trường, vốn lưu chuyển rộng rãi, từ đủ chất vai trị Tuy rằng, nhiều tồn nhiều quan điểm vốn NHTM, nói chung vốn cuẩ NHTM hiểu giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động Ngân hnàg thương mại, định tồn phát triển Ngân hàng Vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại huy động từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn toán…Về chất vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân nhần rỗi trình phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu với mục đích khác gửi vào Ngân hàng SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Do vậy, nhu cầu vốn Ngân hàng lớn việc tạo vốn cho Ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt kinh doanh NHTM, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao cơng tác huy động vốn cần phải quan tâm mức Vậy công tác huy động vốn gì? Theo Luật tổ chức tín dụng Luật sửa đổi năm 2004 hiểu huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ lượng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, ký thác, phát hành giấy tờ có giá làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh 1.1.2 Vai trò huy động vốn a Đối với kinh tế Như đề cập trên, không tưởng nói tới việc đổi mới, phát triển kinh tế mà lại khơng có vốn hay thiếu vốn Vốn thực có vai trị quan trọng kinh tế Vốn huy động qua nhiều kênh như: kênh Ngân sách Nhà nước, qua thị trường chứng khoán, qua tổ chức tài trung gian Đối với nước có tài phát triển, thị trường vốn mở rộng huy động vốn qua kênh khơng gặp nhiều khó khăn, ngược lại nước phát triển Việt nam mà thị trường tài nhỏ hẹp, thu Ngân sách khơng đủ tiêu dùng nghiệp vụ huy động vốn NHTM kênh có hiệu nhất, thoả mãn tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Do vậy, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại quan trọng, cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện phát triển cho nghành, lĩnh vực kinh tế b Đối với NHTM SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Đối với doanh nghiệp kinh doanh cần phải có vốn, vốn lực chủ yếu định khả kinh doanh qui mơ hoạt động doanh nghiệp đó.Đối với Ngân hàng vậy, doanh nghiệp kinh doanh hàng hố đặc biệt tiền,tiền vừa vốn vừa hàng hoá Do vậy, muốn kinh doanh có hiệu Ngân hàng cần làm tốt cơng tác huy động vốn vì: b.1 Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điểm chu kì kinh doanh Ngân hàng, khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động kinh doanh Ngân hàng có đặc trưng riêng Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn ) thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn ) Thị trường tiền tệ mã hố cơng thức T-T”, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh T>T’ Từ đó, Ngân hàng trường vốn Ngân hàng mạnh kinh doanh Do vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) Ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động b.2 Vốn định đến phạm vi, qui mô khả mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: Một ngân hàng thương mại có nguồn vốn lớn khả mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa bàn hoạt động lớn Còn qui mơ hoạt động, qui mơ Ngân hàng tổng tài sản có Ngân hàng đó, mà tổng tài sản lớn có nghĩa qui mơ hoạt động Ngân hàng gia tăng Và có vốn tay việc đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, tìm kiếm sản phẩm khơng cịn khó khăn Cịn riêng đói với hoạt động tín dụng đầu tư nói riêng vốn lại đặc biệt có ý nghĩa Thông thường, so với Ngân hàng lớn SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng ngân hàng nhỏ Trong ngân hàng lớn chovay đựoc thị trường vùng chí nước quốc tế, ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp,mà chủ yếu khu vực nhỏ Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ thành phần kinh tế, đồng thời khó mở rộng đầu tư vào sở vật chất hạ tầng, công nghệ để tăng khả cạnh tranh, việc đầu tư vào danh mục dàI hạn, tham gia vào thị trường chứng khoán điều kiện b.3 Vốn định lực cạnh tranh: Cạnh tranh qui luật kinh tế thị trường, cạnh tranh giúp doanh nghiệp tự hồn thiện Đối với ngân hàng, vốn yếu tố định lực cạnh tranh Ngân hàng Điều thể chỗ: thứ nhất, nguồn vốn ngân hàng lớn giúp cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh cách thuận lợi, đa dạng hoá danh mục sản phẩm, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Thứ hai, giá khoản cho vay để khách hàng có đến với khơng, tức mức laĩ suất thấp so với ngân hàng khác định khả cạnh tranh ngân hàng Ta có cơng thứ sau: Icvay = I huy động + chi phí huy động + lợi nhuận dự kiến + hệ số rủi ro dự kiến Nếu ngân hàng có vốn lớn chi phí rủi ro giảm, ta suy Icvay giảm Thứ ba, việc ngân hàng ln có sản phẩm mới, chi phí cho vay lại thấp, mọt tiềm lực kinh tế mạnh giảm rủi ro, tăng lợi nhuận lâu dài, đồng thời tăng uy tín cho thân ngân hàng Vị ngân hàng thị trường ngày nâng cao, với thương hiệu tốt cách cạnh tranh tốt hất, giúp đánh bật đối thủ 1.1.3 Các hình thức huy động vốn SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính a Huy động vốn tiền gửi a.1 Tiền gửi khơng kì hạn: Tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi rút lúc nào, khách hàng yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hnàg hoá, cung ứng lao vụ…Đối với khoản tiền gửi mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản tốn qua Ngân hàng, thường gọi khoản tiền toán nhiều nước phần lớn giao dich tốn thơng qua tài khoản tiền gửi toán thực Séc người ta gọi khoản tiền gửi phát hành Séc (checking account) Đối với Ngân hnàg khoản tiền gửi khơng kì hạn Ngân hàng phảI chi trả lãi thấp, đồng thời thu phí tốn khách hàng thực toán qua Ngân hàng Nếu hấp dẫn số lượng khách hàng lớn, đảm bảo số dư ổn định, Ngân hàng sử dụng cho vay ngắn hạn thận chi dài hạn, khách hàng khơng rút hết tiền gủi tốn ngân hàng lúc Loại tiền gửi khơng kì hạn huy động hình thức sau: • Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốn tài khoản tiền gửi phi giao dịch khách hàng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Tài khoản phi giao dịch có đặc điểm chung người sử dụng chúng hưởng lãi khơng có quyền phát hành Séc cho nhu cầu tốn • Huy động qua tài khoản giao dịch khách hàng:đây khoản tiền gửi mà người mở tài khoản có quyền sử dụng cơng cụ tốn Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động : Uỷ nhiệm chi, Uỷ nhiệm thu, Séc loại, thư chuyển tiền… người ta gọi tài khoản phát hàng Séc a.2 Tiền gửi có kì hạn: SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi mà gửi tiền vào khách hàng rút sau sau thời hạn định, từ vài tháng vài năm Mục đích người gửi tiền có kì hạn để lấy lãi Do tính chất loại nguồn vốn tương đối ổn định, Ngân hàng sử dụng phần lớn số dư vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho Ngân hàng trình kinh doanh Các NHTM thường đưa nhiều loại kì hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Hiện NHTM có loại kì hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm…Với kì hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng lãi suất khác nhau, thơng thường thời hạn dàI lãi suất cao Về phía khách hàng gửi tiến có kì hạn dài ln lo lắng không ổn định cuả đồng tiền, số lạm phát năm kinh tế khả tài Ngân hàng, để thu hút đựoc nhiều nguồn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền phải đảm bảo, lạm phát vừa phải tình hình hoạit động kinh doanh Ngân hàng phải có hiệu Theo nguyên tắc khách hàng tiền gửi loại theo qui định, nhiên để nâng cao uy tín chất lưọng phục vụ, lôI kéo khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trước thời hạn không hưởng lãi cao qui định a.3 Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi dân cư gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến cổ đIển loại tiền tiết kiệm có sổ, người gửi tiền Ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi số tiền gửi vào rút Việt Nam vừa qua loại tiền gửi tiết kiệm sau: • Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào nhiều lần rút lúc Phần lớn khách hàng gửi tiền khơng kì hạn chưa xác định nhu SV: Trịnh Thanh Kim Huệ Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại mong muốn thu đựoc mức lãi khoản tiền nhàn rỗi • Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: khỏan tiền mà khách hàng chi rút đến hạn toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn với điều kiện hưởng lãi suất thấp (thương mức tiền gửi khơng kì hạn, chí khơng hưởng lãi) • Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: thường hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dụng nhà Những ngưịi tham gia loại hình ngồI việc hưởng lãi suất Ngân hàng cho vay cịn nhằm mục đích bổ sung thêm vốn cho xây dựng nhà Tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm gọi chung tiền gửi phi giao dịch Chúng có đặc tính chung đựoc hưởng lãi chủ tài khoản không phát hành Séc Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ yếu để Ngân hành kinh doanh, phản ánh chất Ngân hàng “ vay vay” Đối tượng mở tài khoản cá nhân tầng lớp dân cư, bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, ngưịi bn bán, hộ sản xuất kinh doanh… Mục đích nhưnữg người mở tài khoản đảm bảo an toàn Ngân hàng sử dụng số vốn nhàn rỗi khoảng thời gian từ gửi tiền vào tài khoản đến sử dụng nước khác sử dụng tàI khoản khách hàng hưởng dịch vụ Ngân hàng không hưởng lãi, nước ta để kích thích hình thức phát triển, Ngân hàng cho người gửi tiền hưởng mứcc lãi suất thấp trả lệ phí b Huy động hình thức vay SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 10 Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Có thể nói hình ảnh Ngân hàng tất khách hàng cảm nhận đựoc trình độ danh tiếng, số lượng chất lượng dịch vụ cung ứng, kỹ thuật cơng nghệ, lịch sử văn hố kinh doanh c Hoạt động khuyến Là việc sử dụng nhóm cơng cụ nhằm tác động trực tiếp tích cực vào việc sử dụng định hướng cho việc lựa chọn Ngân hàng khách hàng, có tác dụng tăng doanh số hoạt động tạo lợi cạnh Ngân hàng Khuyến có tác dụng khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Hoạt động khuyến thường tiến hành song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy hiệu tổng hợp chúng Các hoạt động khuyến áp dụng nhiều ưu đãi tín dụng, quà tặng, giảm miễn phí lần đầu quan hệ lâu dài Đây công cụ cạnh tranh mạnh mẽ nhằm mở rộng thị phần d Marketing trực tiếp: Marketing trực tiếp đựơc hiểu việc sử dụng hệ thống biện pháp nhằm thiết lập mở rộng việc đối thoại trực tiếp Ngân hàng khách hàng Các phương thức Marketting trực tiếp bao gồm: - Gửi thư tờ rơi tới khách hàng - Gửi lời giưói thiệu Ngân hàng sản phẩm Ngân hàng đến khách hàng - Giải pháp truyền hình, truyền - Điện thoại - Hội nghị khách hàng Lợi Marketing trực tiếp so với phương thức khác gia tăng hội giao tiếp Ngân hàng khách hàng Giúp khách hàng nhận thơng tin Ngân hàng nhanh chóng, đầy đủ, cụ thể, kịp thời Cịn Ngân hàng có hội cung ứng dịch vụ mới, trì khách hàng tại, giảm chi phí quảng c, tăng hiệu thị trường mục tiêu, ghát SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 71 Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính huy tính linh hoạt quan hệ giao tiếp trực tiếp khách hàng nhân viên Ngân hàng e Duy trì đổi mới, nâng cao phong cách phục vụ khách hàng Đặc biệt doanh nghiệp có nguồn thu tiền mặt lớn, nhằm giữ khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng Nhanh chóng đổi phong cách giao dịch, coi “khách hàng thượng đế”, cải tiến giấy tờ giao dịch, rút tiền gửi tiền đơn giản, lịch hấp dẫn khách hàng Thực mặc đồng phục tấc phong nghiêm túc làm việc tất nhân viên Đảm bảo an toàn tài sản khách hàng cần thiết thời gian Khách hàng gửi tiền ngồi u cầu lãi cịn mục đích thuận tiện giao dịch 3.2.4 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Để bước thâm nhập chiếm lĩnh thị trường cách nhanh chóng điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, nghững biện pháp hàng đầu cần thực huy động vốn kà mở rộng mạng lưới huy động vốn sâu sát vào khu vực dân cư, đưa giải pháp tối ưu nhằm tập trung tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vào Ngân hàng Đây giải pháp trọng tâm cấp bách… Đối với chi nhánh thời gian tới cần tập trung vào khu công nghiệp , khu chung cư hoạt động thời gian tới, trung tâm kinh tê, siêu thị, chợ…để xây dựng điểm huy động vốn Tại điểm dân cư chủ yếu cần điều chỉnh thời gian giao dịch cho hợp lí (giờ giao dịch sớm muộn hơn) để thuận tiện cho người gửi tiền 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao uy tín Ngân hàng Như phân tích, nững nguyên nhân việc người dan chưa muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ chưa hồn tồn tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng Việt nam, điều đồng nghĩa với việc uy tín Ngân hàng chưa cao Do để lấy lại lịng tin nhân dân Ngân SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 72 Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính hàng phải kiên trì phải phân tích tìm nguyên nhân bước đề giải phấp cho phù hợp a Hồn thiện tiện ích cho Ngân hàng Điều có nghĩa Ngân hàng phả ln cải tiến đổi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ hay dịch vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng • Giữ chữ tín với khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo khả tốn đièu kiện, khơng phép khất, trì hỗn với khách hàng lí Mà phải làm thật nhanh chóng cơng tác tốn, sử dụng máy đếm tiền, máy vi tính…và hình thức đại như: máy rút tiền tự động, tốn thẻ tín dụng quốc tế, VISA card, master card, sec du lịch…tham gia toán bù trừ liên Ngân hàng cách nối mạng với trung tâm tốn bù trừ Nếu làm điều khách hàng ngày càg tin tưởng vào Ngân hàng tất yếu họ gửi tiền vào nhiều • Công khai báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Khi khách hàng lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền họ ohải tìm xem Ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi hay khơng? Hoạt động kinh doanh Ngân hàng có ổn định, an tồn hay khơng? Lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng có chứa đựng nhiều rủi ro hay không?…Do vậy, Ngân hàng cần phải công bố công khai kết hoạt động thơng qua báo cáo tài chính, coi giải pháp không nâng cao hiệu huy động vốn mà nâng cao uy tín Ngân hàng thị trường, nhiên yếu tố cạnh tranh tính bảo mật hoạt động kinh doanh mà có Ngân hàng thực giải pháp (thường thông qua đợt kiểm tra quan kiểm tốn), sở để người gửi tiền tin tưởng vào hiệu kinh doanh Ngân hàng • Nâng cao sở vật chất kỹ thuật SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 73 Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Trong điều kiện hoạt động nay, sở vật chất sở mạnh để tạo lòng tin cho người gửi tiền Ngân hàng cần phải xây dựng đựoc trụ sở với quy mô rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang đại, thời gian phục vụ nhanh chóng kịp thời đáp ứng thoả mãn nhu cầu người gửi tiền, tạo tin tưởng cho người gửi tiền, củng cố uy tín, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu huy động vốn Ngân hàng • Đổi phong cách phục vụ Ngân hàng Trong môi trường hoạt động nay, mà đa dạng hoá hình thức hoạt động vốn hay viêc áp dụng cơng nghệ Ngân hàng diễn ngày phong cách phục vụ nhân tố tạo nét đặc trưng cho Ngân hàng, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên Ngân hàng gương soi hình ảnh Ngân hàng Tại khách hàng bước vào Ngân hàng lại bỡ ngỡ, ngại ngùng? Đó yếu tố tâm lí, để thay đổi diều đó, phải nhờ vào thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng, với thái độ giao tiếp cởi mơt, hồ nhã, tận tâm, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng…thì kết khơng thu hút nguồn vốn khách hàng mà tạo uy tín cho Ngân hàng • Mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ Nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, để thu hút họ tới tham gia giao dịch, gửi tiền Đồng thời họ đựợc hưởng tiện ích cho thân gia đình Ví dụ như: Ngân hàng thực dịch vụ Ngân hàng tai nhà nhân tiền gửi, cho vay nhà, làm việc b Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý Ngân hàng Bất nhiệm vụ phải thực sở quy trình huy động vốn nghiệp vụ Ngân hàng, thực tế Ngân SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 74 Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính hàng có nhiều cán chun mơn có lực quản lý ngày trọng Tuy nhiên việc huy động vốn đạt hiệu cao Ngân hàng cần trọng cán nhân viên Nhân viên công tác quản lý Ngân hàng Cụ thể nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cán làm công tác huy động vốn: - Phải tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán bộ, nhàm trang bị đầy đủ kiến thức nghiệp vụ công nghệ nhàm thực tốt nhiệm vụ đựơc giao - Ngồi Ngân hàng nên có sách khuyến khích cán tự nâng cao trình độ cách tự học tự túc nhằm tạo đội ngũ cán có tâm giỏi nghiệp vụ chuyên môn Đối với công tác quản lý điều hành, việc cải tiến đầu tư thêm vào trang thiết bị phục vụ cho công tác huy động vốn Ngân hàng nên hồn thiện mơ hình tổ chức máy, xếp hợp lý Ngân hàng cần lựa chọnvà đào tạo cán có lực phẩm chất để giao quyền quản lý điều hành Việc làm nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Tóm lại, nhân tố người nhân tố quan trọng nhất, giải thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Do vây, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu huy động vốn địi hỏi Ngân hàng phải có đầu tư cho công tác nhiều mặt: nâng cao trình độ chuyen mơn, phảm chất đạo đức, thái dộ làm việc, tổ chức lại máy thực hiện… c Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ Để hấp dẫn người gửi tiền vào mà giảm bớt khối lượng giwys tơ cần xử lí Ngân hàng phải thực hiện đại hố, vi tính hố làm cho tiện lợi việc xử lý nghiệp vụ như: nghiệp vụ nhận tiền gửi, rút tiền phát sinh Trước đây, nhiều người có tiền SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 75 không muốn đưa vào Ngân Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính hàng họ cho thủ tục gửi tiền vào rút tiền phức tạp Thêm vào cơng tác phịng giao dịch khách hàng thiếu mềm mỏng, tận tình Điều gây tâm lý ngại ngần quan hệ với Ngân hàng màcho đến cịn ảnh hưởng nhiều dân Do vậy, nghành Ngân hàng nói chung chi nhánh Hà Thành nói riêng phải khơng ngừng đổi tồn diện hoạt động 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ a Hồn thiện hệ thống luật pháp, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hiện có luật Tổ chức tín dụng, với nhiềuquy định , nhièu nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên luật số điểm quy định chưa rõ qiu định vốn tự có Ngân hàng, quy định nội dung hoạt động huy động vốn Một số điểm cịn gây tranh cãi q trình tựchiện, ví dụ quy định nghiệp vụ chiết khấu Ngân hàng, nhắc tới giấy tờ có giá ngắn hạn mà khơng có trái phiếu dài hạn, khơng có quy định ngăn cấm chiết khấu trái phiếu Các quy định tiêu hoạt động Ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn, chẳng hạn riêng năm 1999 có tới lần hạ lãi suất Một vài ví dụ nhỏ cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ Luật khác có liên quan, cần Quốc hội tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung cho phù hợp, đảm bảo tính niêm luật, cơng hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh bước nghiệp vụ thị trường mở, cơng cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 76 Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động vào lãi suất, gây nhũng biến động khơng có lợi tình hình đầu tư Các văn Luật luật cần ban hành cách có hệ thống dảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng luật phấp hố, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng b Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Sự ổn định môi trường vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Bởi môi trường kinh tế bất ổn định người khơng muốn đem tiền gửi, Ngân hàng muốn huy động đủ vốn có thời hạn dài trả lãi suất cao số điều kiện vốn nhằm bảo toàn số tiền họ Đối với Việt nam nay, điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định kinh tế vĩ mơ ổn định trị, có sách phát triển đắn ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực có hiệu giải pháp nhàm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng - Ổn định tiền tệ: củng cố vững đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ, để ổn định tiền tệ thì: + Chính phủ cần có sách tiền tệ ổn định, đặc biệt phải quan tâm đến sách thu hút nguồn vốn thời hạn dài để đầu tư cho cơng trình có dự án lớn Mặt khác, sách thu hút vốn từ dân phải đựơc thể chế hố có tác dụng vào sống thực tiễn + Nhà nước phải ln trì, giữ vững ổn định trị có ổn định trị gây ổn định tiền tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy Ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 77 Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Ngồi ra, sách huy động qua Ngân hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua qui định lãi suất, sách tỷ giá…Tuy nhiên, sách chóng lại đầu tư lãng phí, tham ơ, làm thất thoát tài sản Nhà nước cần thực nghiêm chỉnh qui định sách c Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ nước Sự phát triển thị trường tài nước yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động nhiều năm nay, cần có quản lý hỗ trợ từ phía Ngân hàng trung ương để đẩy mạnh quan hệ Ngân hàng, tăng kả linh hoạt huy động vốn Bên cạnh đó, Nhà nước nên giúp đỡ Ngân hàng việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế tạo điều kiện đại hoá hệ thống tài tiền tệ nước ta Trong kinh tế thị trường, đời phát triển thị trường chứng khoán tất yếu khách quan kinh tế Thị trường chứng khốn cơng cụ hữu hiệu việc huy động vốn lưu thông nguồn vốn kinh tế Thị trường chứng khốn cơng cụ hữu hiệu việc huy động vốn lưu thông nguồn vốn kinh tế Thơng qua thị trường chứng khốn cơng cụ Ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…cũng mua bán rộng rãi, góp phần ổn định khối lượng đa dạng hố cấu nguồn vốn Ngân hàng, đặc biệt tăng cường khả huy động trung dài hạn Thị trường chứng khoán Việt nam đời bắt đầu vào hoạt động từ tháng năm 2000, nhiên hoạt động thị trường chứng khoấntị Việt nam chưa phát huy vai trị có vốn có, chủ yếu số doanh nghiệp cổ phần hố đăng kí giao dịch cịn q ít, hàng hố trao đổi thị trường chứng kốn cịn chưa phong phú, đa dạng Hơn cơng chúng chưa hiểu biết chứng khoán nên đối tượng tham gia đầu tư thị trường SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 78 Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính chứng khốn chưa mở rộng, làm hạn chế khả huy động vốn thông qua thị trường chứng khốn, có chứng khốn Ngân hàng Vì cơng tác tun truyền, phổ biến vấn đề xã hội quan trọng 3.3.2 Đối với NHNN Việt nam - Tiếp tục kiềm chế lạm phát, đẩy lùi nguy lạm phát ổn định đồng nội tệ - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với nghành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua kênh Ngân hàng thương mại - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử: thẻ tốn, thẻ tín dụng…nhằm giúp Ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu - Cho phép Ngân hàng thương mại phép thực việc mua bán loại giấy tờ có giá như: trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu Kho bạc…nhất giấy tờ có giá dài hạn - Ngân hàng Nhà nước cần có khoản cho vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho Ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ Ngân hàng - Thực đổi cơng nghệ Ngân hàng, tăng cường cơng tác tốn không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ Ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng - Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ để Ngân hàng thương mại có thị trường phát triển ngiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 79 Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính 3.3.3 Đối với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam Bổ sung thêm máy rút tiền tự động ATM nâng cấp chương trình ứng dụng tăng thêm tiện ích mới, cần khẩn trương triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ khác thẻ tín dung…đồng thời bổ sung hồn thiện hình thưc huy động vốn có đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Nhanh chóng hồn thiện triển khai chương trình quản lý mẫu chữ ký, dấu khách hàng để áp dụng hình thức gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Có kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạncụ thể thời kỳ tạo định hướng mục tiêu phát triển nghành chi nhánh thành viên Tạo điều kiện cho chi nhánh việc ăng cường mở rộng sở vật chất kỹ thuật trụ sở phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, góp phần nâng cao vị Ngân hàng tiến trình nhập đủ điều kiện giao dịch với khách văn minh, lịch tạo niềm tin tín nhiệm khách hàng Cần có sách đào tạo cán quy hoạch bồi dưỡng kiến thức quản trị điều hành, quản lý kinh doanh, marketing Ngân hàng…Cho phép chi nhánh Hà Thành chi nhánh khác hệ thống tham gia lớp tập huấn, tham quan, tham quan, học tập Ngân hàng đại nước SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 80 Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính KẾT LUẬN Vốn ln đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về mặt lí thuyết, Ngân hàng thương mại có tương đối nhiều hình thức huy động vốn dáp ứng nhu cầu tín dụng đầu tư Ngân hàng Bên cạnh đó, từ đất nuớc đổi mới, kinh tế chuyển sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, thành phần kinh tế phép tự kinh doanh khuôn khổ pháp luật, đạt kết to lớn Trong thành cơng có đóng góp khơng nhỏ nguồn vốn với phương châm phát huy tảng nỗ nội lực chính, đồng thời khơng bỏ qua ngoại lực Với vai trị trung gian tài chính, cầu nối dẫn dắt vốn kinh tế, Ngân hàng thương mại hoàn thành tốt sứ mạng lịch sử cơng cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, tực việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi để tiến hành cho vay đầu tư, để đồng vốn thể tốt giá trị SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 81 Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính Là chi nhánh Ngân hàng đầu tư Việt nam- số NHTM quôc doanh, Ngân hàng đầu tư Hà Thành thời gian qua không ngừng vươn lên tự khẳng định vai trị nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng tiến hành đổi tự hồn thiện để trở thành nững chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống Ngân hàng đầu tư Với kết khích lệ kinh doanh, trì quỹ thu nhập dương, nâng cao đời sống cán Ngân hàng, đặc biệt huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doan cho Ngân hàng Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề đưa cịn thiếu sót, song em hy vọng giải pháp đề xuất kiến nghị nêu đề tài góp phần nhỏ tổng thể giải pháp hiệu huy động vốn Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, đặc biệt cô giáo Nguyến Thị Thu Hà anh chị cán Ngân hàng đầu tư Hà Thành giúp em hoàn thành đề tài SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 82 Lớp: 50151 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách: Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng- Học viện Ngân hàngNXB thống kê Hà nội, 2002 Quản trị Ngân hàng thương mại- Peter S.Rose- NXB Tài Hà nội 2004 Nghiệp vụ Ngân hàng đại- David Cox- NXB trị quốc gia, 1997 Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính- Frederic Miskin- NXB Khoa học kỹ thuật, 1999 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng- Học viện Ngân hàng- NXB Thống kê, 2004  Báo tạp chí: 1.Thời báo kinh tế Thời báo Ngân hàng Thời báo tài Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Tạp chí tài  Các tài liệu khác Ngân hàng đâu tư phát triển Hà Thành Báo cáo thường niên năm 2002, 2003, 2004 Một số giấy tờ liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 83 Lớp: 50151 Khố luận tốt nghiệp Khoa Tài Chính MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU Chương SV: Trịnh Thanh Kim Huệ 84 Lớp: 50151 ... tác huy động vốn ngân hàng đầu t? ?- phát triển Hà Thành Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng đầu t? ?- phát triển Hà Thành - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy. .. trạng hiệu huy động vốn NHĐT Hà Thành Là đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng đầu tư nói riêng, Ngân hàng đầu tư Hà Thành bám sát mục tiêu, nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng. .. hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng ĐT-PT Hà Thành phần gắn liền với đời phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam Do vậy, trước hết sơ qua trình hình thành phát triển Ngân hàng ĐT-PT