9 33,77 308.611 18,22 40.501 32,84 Tiền gửi KH trên
3.2.2.Thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo và tiết kiệm chi phí huy động.
động.
Lãi xuất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác, đồng thời Ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cầu tiền gửi có kỳ hạn do mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi. Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều vốn trong xã hội, đồng thời vừa kích thích xác đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Kinh nghiệm thành công trong lĩnh vực huy động vốn bằng các công cụ lãi suất cho thấy: chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định , giá cả ít biến độn thất thường.
Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do đó, Ngân hàng cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên nguyên tắc người kinh loanh có lãi, vận hành chính sách trong khuôn khổ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước. Lãi suất cũng phải tuân theo quy luật về cung cầu vốn trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tuỳ theo điều kiện cụ thể, Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh.
Căn cứ lãi suất điều chuỷên nội bộ của trung ương, mặt bằng lãi suất trên địa bàn , lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, tình hình vốn tại Ngân hàng để quyết định lãi suất huy động. Xác định lãi suất bình quân đầu vào, đầu ra, Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động đưa ra lãi suất hợp lý, linh hoạt.
Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào Ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn vốn huy động vào Ngân hàng. Hiện nay, vấn đề lãi suất đang là vấn khó khăn đối với tất cả các NHTM. Một mặt, nhằm thu hút khác hàng mặt khác nhằm đảm bảo lợi ích của mình. Do đó việc tính toán lãi suất phải đảm bảo:
- Lãi suất huy động tương đối với các khoản tiền gửi, đảm bảo quyền lợi của khách hàng.
- Lãi suất huy động phải dựa vào lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí của Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi
- Phản ánh được mức lãi suất thị trường, tạo được sức hút khách hàng.
- Với các kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng lớn, bởi với thời hạn dài thì khách hàng sẽ gặp nhiều rủi ro.
- Khung lãi suất Nhà nước
- Lợi nhuận bình quân doanh nghiệp.
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để nâng cao khả năng canhhj tranh của Ngân hàng. Thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất trên thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực hiện tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đề ra mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích của Ngân hàng.
Về lãi suất gửi tiền tiết kiệm giữa nội tệ và ngoại tệ còn chênh lệch nhau. Do đó cần kéo dần lãi suất đồng Việt nam và ngoại tệ trong điều kiện có tính đến chỉ số lạm phát của hai loại tiền này. Lãi suất và tỷ giácòn nhiều diễn bién phức rạp, Ngân hàng cần cập nhật lãi suất, tỷ giá trên thị trường để chủ động diều hành linh hoạt, an toàn, hiệu quả trong kinh doanh.
Trong huy động vốn, mỗi Ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được nguồn vốn sao cho chi phí huy động thấp nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với lãi suất chấp nhận trên thị trường. Chi phí về lãi suất huy động được đánh giá bởi mức lãi suất huy động bình quân, tính bằng bình quân gia quyền của các nguồn vốn huy động. Chi phí đó phải có khả năng bù đắp bằng nguồn thu của Ngân hàng, chủ yếu là lãi cho vay. Bên cạnh chi phí là lãi suất, trong quá trình huy động vốn Ngân hàng còn phải chịu chi phí khác như chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí cơ sở vậtt chất, chi phí giao dịch…Chi phí này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí nhưng nếu tiết kiệm được cũng giảm bớt gánh nặng cho Ngân hàng.
Đối với chi nhánh Hà Thành, cần thực hiện thêm các biện pháp như sau:
- Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời giảm lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình vẫn không bị tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động
- Có các biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với thời hạn dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Đó là, nếu hết kỳ hạn gửi đầu tiên mà kháng hàng vẫn chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền đó và tiếp tục gửi tại Ngân hàng, thì thời gian gửi tiếp theo đó Ngân hàng nên thưởng cho khách hàng một tỷ lệ phần trăm nào đó.