Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP đại á chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  VĂN THỊ THANH TRÍ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Những số liệu luận văn trung thực Kết phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh kết nghiên cứu tổng hợp cá nhân Người cam đoan Văn Thị Thanh Trí Khóa 18 – Cao học Kinh tế MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: .4 1.1.2 Vai trò, chức ngân hàng thương mại: 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: .6 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ 1.2.1.1 Vốn điều lệ 1.2.1.2 Các quỹ Ngân hàng .7 1.2.2 Vốn huy động .8 1.2.3 Vốn vay: 10 1.2.4 Vốn khác: 11 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn: 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 12 1.3.3 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động: 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 18 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan .18 1.3.4.2 Nhân tố khách quan: 22 1.3.4.3 Nhân tố kinh tế 23 1.3.4.4 Văn hóa xã hội 24 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI 25 1.4.1 Ngân hàng Standard Chartered: 25 1.4.1.1 Tài khoản Esaver 25 1.4.1.2 Tài khoản tiền gửi thặng dư: 26 1.4.2 Ngân hàng ANZ 27 1.4.2.1 Tài khoản Đa Lộc: 27 1.4.2.2 Tài khoản Đắc Lợi Trực Tuyến .28 1.4.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn cho NHTM 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 31 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á - CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH .31 2.1.1 Tác động tình hình kinh tế xã hội tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 31 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Á – CN TP.HCM 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đại Á – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 35 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 37 2.2.1 Quy mô tăng trưởng vốn huy động 37 2.2.2 Chi phí huy động 38 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn .41 2.2.3.1 Đánh giá phù hợp quy mô 41 2.2.3.2 Đánh giá phù hợp cấu 42 2.2.4 Đánh giá mức độ ổn định vốn huy động .45 2.2.5 Khả sử dụng tối đa nguồn vốn huy động 46 2.3 KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI DAIABANK – CN TP.HCM 46 2.3.1 Xác định vấn đề cần khảo sát .46 2.3.2 Xác định đối tượng khảo sát 47 2.3.3 Phân loại liệu .47 2.3.4 Thiết kế bảng khảo sát .47 2.3.5 Thu thập liệu xử lý liệu .48 2.3.6 Kết khảo sát 48 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH .49 2.4.1 Những kết đạt công tác huy động vốn 49 2.4.2 Những hạn chế: 51 2.4.3 Nguyên nhân 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 54 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH .54 3.1.1 Mục tiêu, phương hướng chung: 54 3.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 54 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH .56 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất hợp lý: 56 3.2.2 Cải tiến sản phẩm có triển khai sản phẩm huy động mới: 56 3.2.3 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: .57 3.2.4 Xây dựng chương trình khuyến mãi, chương trình cho ngày lễ lớn: 57 3.2.5 Mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại: 58 3.2.6 Có sách chăm sóc khách hàng: .59 3.2.7 Tăng cường quảng bá nhận diện thương hiệu 60 3.2.8 Giải pháp phát triển cơng nghệ cải tiến quy trình nghiệp vụ: 60 3.2.9 Giải pháp sách nhân 61 3.2.10 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro huy động 61 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 61 3.3.1 Đối với phủ .61 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát 61 3.3.1.2 Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng: 62 3.3.1.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi: 64 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .65 3.3.2.1 Vận dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ 65 3.3.2.2 Hỗ trợ tốn khơng dùng tiền mặt: 67 3.3.2.3 Hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi ro: 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 70 KẾT LUẬN 71 PHỤ LỤC BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Kí hiệu Chi tiết CN TP.HCM Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh CV Cho vay CKH Có kì hạn Daiabank - CN TP.HCM Ngân hàng TMCP Đại Á – CN TP.HCM GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KKH Khơng kì hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TG Tiền gửi TGTK Tiền gửi tiết kiệm TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt VHĐ Vốn huy động VSD Vốn sử dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn, dư nợ, lợi nhuận tổng tài sản Daiabank - CN TP.HCM qua năm 2009 - 2012 Bảng 2.1: Số liệu huy động, cho vay, lợi nhuận, tổng tài sản Daiabank – CN TP HCM giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.2: Kết HĐV Daiabank - CN TP.HCM giai đoạn 2009 2012 Bảng 2.3: Bảng số liệu quy mơ vốn huy động chi Phí HĐV Daiabank– CN TP.HCM giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.4: Bảng thu lãi cho vay chi lãi huy động qua năm 2009-2012 Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn Daiabank - CN TP.HCM qua năm 2009 - 2012 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động sử dụng vốn theo kỳ hạn Daiabank CN TP.HCM giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn sử dụng vốn theo loại tiền Daiabank – CN TP.HCM giai đoạn 2009 - 2012 Bảng 2.8: Cơ cấu kỳ hạn vốn huy động Daiabank - CN TP.HCM qua năm 2009 - 2012 Bảng 2.9: Bảng số liệu lợi nhuận trước thuế qua năm 2009 – 2012 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố trình hoạt động sản xuất kinh doanh, nhân tố chủ yếu cần thiết để thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng Đối với NHTM, tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực dịch vụ ngân hàng khác vai trò nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Bằng tiền huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động huy động vốn NHTM góp phần khơng nhỏ cho việc thu hút lượng vốn lớn doanh nghiệp vay, thực tái đầu tư, thúc đẩy kinh tế phát triển Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động NHTM, định tới quy mô, phạm vi hoạt động, khả sinh lời, khả cạnh tranh phòng chống rủi ro ngân hàng Kết huy động vốn cao hay thấp có ảnh hưởng khơng đến tồn phát triển ngân hàng mà tác động tới kinh tế Trong thời gian gần đây, kinh tế giới kinh tế nước có biến động lớn làm ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Việt Nam, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Với tình hình hoạt động khó khăn ngân hàng cần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, điều giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn nâng cao hiệu hoạt động Qua thời gian cơng tác Phòng Dịch vụ khách hàng Ngân quỹ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh TP.HCM, nhận thấy vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Daiabank - CN TP.HCM nói riêng quan tâm tìm biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Với mong muốn sử dụng kiến thức học từ thực tế công tác Ngân hàng lựa chọn triển khai nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận hiệu huy động vốn NHTM Thơng qua việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Daiabank - - CN TP.HCM, để rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Tìm kiếm, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Daiabank - CN TP.HCM Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp tổng hợp từ hệ thống lý luận trang bị q trình đào tạo, để hồn thành chương lý luận luận văn tín dụng rủi ro tín dụng - Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, thăm dò so sánh để phản ánh thông tin thực tiễn từ hoạt động huy động vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Thành Phố Hồ Chí Minh nhằm giải nội dung thực tiễn đề tài nghiên cứu - Sử dụng phương pháp tổng hợp logic để tìm lời giải cho giải pháp nhằm thực mục tiêu cuối đề tài luận văn Phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hiệu huy động vốn Daiabank - CN TP.HCM Số liệu chủ yếu 04 năm (2009 - 2012) Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Chương 3: Giải Pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 65 hiểm (hiện bảo hiểm tiền gửi đồng nội tệ, ngoại tệ không bảo hiểm) Đồng thời, cần thay đổi cách tính phí linh hoạt đưa mức bảo hiểm tối đa để tăng tính hấp dẫn niềm tin người dân vào tổ chức tín dụng Đề nghị Quốc hội sớm ban hành luật bảo hiểm tiền gửi Luật bảo hiểm tiền gửi nên có quy định rõ ràng để tổ chức bảo hiểm tiền gửi hoạt động phù hợp với điều kiện Việt Nam kinh nghiệm quốc tế, có tầm nhìn xa thúc đẩy thị trường tài phát triển an tồn, lành mạnh Nên tính phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro, tránh tình trạng cào - bằng, khơng đảm bảo tính thị trường thơng lệ quốc tế, Nhà nước cần tăng hạn mức chi trả với hạn mức chi trả quy định 50 triệu đồng thấp, ảnh hưởng đến niềm tin công chúng Nếu không thay đổi cách thức chi trả BHTG nay, người dân không mặn mà đem tiền gửi ngân hàng - Hiện đa phần người dân chưa hiểu rõ loại hình bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc hình thành kênh đối thoại thường xuyên người dân tổ chức tín dụng để thống mơ hình bảo hiểm tiền gửi cho Việt Nam điều cần thiết 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Vận dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ Việc điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt phát triển hoạt động thị trường tiền tệ cách có hiệu ln nhân tố tích cực tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu HĐV NHTM Trong thời gian vừa qua NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát gây khó khăn nhiều cho việc HĐV NHTM, ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu hụt khoản cạnh tranh gay gắt với để HĐV Chính sách tiền tệ phải sử dụng hợp lý phát huy tác dụng nó, thời gian tới NHNN cần tiếp tục điều chỉnh sách tiền tệ nhằm ổn định giá đồng nội tệ, tăng trưởng kinh tế, đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng an tồn, bền vững, sử dụng cơng cụ lãi suất chủ đạo để định hướng điều tiết lãi suất thị trường theo mục tiêu cuối sách tiền tệ Để thực mục tiêu này, cần 66 chu ý tới giải pháp sau: - Việc hoạch định, điều hành cơng cụ sách tiền tệ cần phải tuân thủ theo nguyên tắc thị trường nhằm đạt mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách có hiệu bền vững Để xây dựng điều hành sách tiền tệ cách hiệu NHNN Việt Nam cần nâng cao khả dự báo kinh tế vĩ mô tiền tệ, cơng khai hóa mục tiêu sách tiền tệ ngắn hạn trung dài hạn, làm tốt công tác tun truyền có thay đổi sách tiền tệ - Tiếp tục nâng cao hiệu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ theo hướng: nghiệp vụ thị trường mở cần hồn thiện sử dụng cơng cụ chủ đạo việc điều tiết tiền tệ NHNN Việt Nam theo hướng tăng số lượng phiên giao dịch, mở rộng loại GTCG thực giao dịch, đa dạng hóa kỳ hạn giao dịch khối lượng giao dịch Công cụ dự trữ bắt buộc cần tiếp tục mở rộng đối tượng tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc, theo hướng cho phép tổ chức tín dụng thực phần giấy tờ có giá thay tiền gửi NHNN để giảm bớt chi phí cho NTHM đồng thời thúc đẩy nghiệp vụ thị trường mở phát triển; thực trả lãi tiền gửi cho dự trữ bắt buộc để khuyến khích ngân hàng thực hiện, tăng khả cho vay kinh tế, vừa thúc đẩy thị trường thứ cấp phát triển vừa tăng khả quản lý khối lượng tiền cung ứng NHNN Việt Nam Đối với cơng cụ tái cấp vốn hồn thiện theo hướng NHNN người cho vay cuối Bên cạnh NHNN cần tiếp tục nghiên cứu gắn liền việc tự hóa lãi suất với tự hóa tỷ giá hối đoái để lãi suất tỷ giá thực tín hiệu phản ảnh cung cầu vốn thị trường - Phát triển thị trường tiền tệ quy mơ chiều sâu để có khả truyền tải chế điều tiết tiền tệ, lãi suất cho NHNN kinh tế Cần tiếp tục đa dạng chuẩn hóa cơng cụ nợ thị trường tiền tệ, nới lỏng hợp lý điều kiện gia nhập thị trường, chuẩn hóa quy trình phương thức giao dịch giúp NHTM nâng cao hiệu mua bán vốn, nâng cao hiệu HĐV, đồng thời qua 67 NHNN điều hành cung cầu tiền tệ, tỷ giá, lãi suất - Mở rộng toán khơng dùng tiền mặt, tập trung tốn qua hệ thống điện tử liên ngân hàng để NHNN dễ theo dõi, kiểm soát đưa cảnh báo lãi suất rủi ro tiềm ẩn, từ tạo điều kiện cho NHNN điều hành lãi suất cho vay qua đêm thị trường tiền tệ liên ngân hàng - Hạn chế việc dùng sách mang tính dân sự, bắt buộc việc bắt buộc ngân hàng áp đạt mức lãi suất trần thấp NHNN cần đưa mức lãi suất hợp lý để tạo cho ngân hàng hoạt động theo quy luật thị trường 3.3.2.2 Hỗ trợ tốn khơng dùng tiền mặt: Trong thời gian qua, dịch vụ, phương thức TTKDTM phát triển mạnh đa dạng Các NHTM chủ động tiếp cận giới thiệu phương tiện, dịch vụ TTKDTM tới khách hàng, lựa chọn nhóm đối tượng khách hàng để đưa phương tiện, dịch vụ toán phù hợp Bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện phát triển phương thức truyền thống ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), số phương tiện dịch vụ tốn dựa tảng ứng dụng cơng nghệ thông tin xuất dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới thẻ ngân hàng mobile banking internet banking SMS banking Để giảm lượng tiền mặt thực tế Ngân hàng Nhà nước đưa giải pháp sau: - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ toán thẻ; mở rộng phạm vi sử dụng, đa dạng hóa tiện ích nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Mỗi ngân hàng phát hành phải nỗ lực nghiên cứu đầu tư vào chương trình khuyến khích phát triển dịch vụ toán thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Bên cạnh đó, cần nghiên cứu áp dụng có hiệu thẻ chi tiêu công cho đơn vị sử dụng ngân sách Nhà nước nhằm giảm thiểu tối đa sử dụng tiền mặt khu vực tài cơng - Áp dụng số biện pháp đồng để việc lắp đặt sử dụng máy POS thực vào sống, trở nên hấp dẫn có lợi người mua hàng 68 người bán hàng, sở để mở rộng dần phạm vi đối tượng sử dụng máy POS - Có biện pháp yêu cầu giám sát tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thường xun trì khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ATM Tăng cường biện pháp bảo đảm an toàn giao dịch thẻ, làm tốt cơng tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích khách hàng, đồng thời có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích để tăng cường lắp đặt ATM nơi có nhu cầu - Bên cạnh việc sử dụng thẻ ngân hàng, đẩy mạnh sử dụng phương tiện TTKDTM đại khác internet banking, mobile banking, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản, để toán định kỳ, thường xuyên như: điện, nước, điện thoại, internet, truyền hình cáp để giảm thiểu dần việc nhân viên đơn vị cung ứng dịch vụ phải đến nhà thu tiền mặt - Khuyến khích NHTM tổ chức khác cung cấp dịch vụ hỗ trợ toán nghiên cứu, phát triển, cung ứng phương tiện hình thức TTKDTM mới, đại dựa sở hạ tầng công nghệ thông tin viễn thông (điện thoại di động internet) áp dụng kinh nghiệm tốt nước triển khai nhằm thúc đẩy TTKDTM khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng - Kết hợp biện pháp hỗ trợ tăng cường tuyên truyền, phổ biến kiến thức toán thẻ, giao dịch ATM, POS, ví điện tử hình thức toán cho người dân; tập trung ưu tiên cho việc tiếp tục đầu tư, phát triển hoàn thiện hạ tầng cơng nghệ tốn; tăng cường đào tạo cán lĩnh vực toán mở rộng hợp tác quốc tế để nhận hỗ trợ tài kỹ thuật cần thiết - Với giải pháp trên, phương tiện tốn thẻ nói riêng phương tiện TTKDTM mới, đại khác nói chung có bước chuyển biến mạnh mẽ thời gian tới, mà NHTM ngày quan tâm trọng tới khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Hoạt động TTKDTM dự đoán sâu vào cải thiện chất lượng, tiện ích, khả chấp nhận 69 phục vụ sẵn sàng lúc nơi với tính bảo mật cao phương tiện TTKDTM, theo giúp tăng thêm lòng tin người sử dụng dịch vụ loại hình dịch vụ TTKDTM Hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi 3.3.2.3 ro: Với tốc độ tăng trưởng cao ngành ngân hàng - “mạch máu kinh tế”, xu hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế khu vực giới, thêm vào diễn thị trường tiền tệ Việt Nam thời gian gần cho thấy vấn đề quản trị rủi ro NHTM có ý nghĩa cấp bách lý luận thực tiễn Vì NHNN đưa giải pháp hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro: - Phối hợp với Bộ, ngành hồn thiện hệ thống kế tốn theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Xây dựng giải pháp sách để hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm toán nội TCTD tiến tới theo chuẩn mực quốc tế; - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN; ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu họat động Ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra; - Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng sau: + Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động TCTD, bao gồm việc thành lập Đoàn khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài xác định “điểm” nhạy cảm + Phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn + Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản trị rủi ro 70 nội TCTD + Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phòng rủi ro - Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi, tập trung vào chế giám sát cho vay vay ngoại tệ NHTM để tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua có cảnh báo sớm cho NHTM - Nâng cao tiêu chí việc cấp giấy phép đòi hỏi kỹ thuật TCTD dựa tiêu chuẩn độ vững tài số an toàn hoạt động TCTD KẾT LUẬN CHƯƠNG III Dựa vào kết khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền Daiabank- CN TPHCM dựa hạn chế nguyên nhân hạn chế việc nâng cao hiệu HĐV Daiabank - CN TP.HCM cuối chương Trong chương nêu giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV Daiabank - CN TP.HCM Bên cạnh đó, chương đưa kiến nghị phía Chính phủ, NHNN nhằm hồn thiện mơi trường vĩ mô cho việc nâng cao hiệu HĐV Daiabank nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung 71 KẾT LUẬN Huy động vốn để đạt hiệu HĐV giai đoạn khó khăn phức tạp Nền kinh tế có nhiều biến động, ngân hàng phải chấp nhận nhiều rủi ro để kiếm lời Chính thế, đường vươn lên trở thành tập đoàn tài hùng mạnh, ngân hàng cần phải đầu tư mạnh mẽ để nâng cao hiệu công HĐV, nhằm tạo nguồn vốn ổn định, giúp ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn, từ hạn chế rủi ro mà ngân hàng gặp Trong giai đoạn ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao hiệu HĐV trở nên cấp thiết, để ngân hàng huy động nhiều với chi phí hợp lý Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn ngân hàng TMCP Đại Á nâng cao hiệu HĐV Luận văn tổng hợp lý luận chung HĐV hiệu HĐV, đưa tiêu để đánh giá hiệu HĐV, nhân tố ảnh hưởng Qua thực trạng HĐV hiệu HĐV NHTMCP Đại Á giai đoạn 20092012, luận văn tổng kết kết đạt tồn yếu cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trong chương cuối, luận văn đề xuất thêm số ý kiến giải pháp với quan Chính phủ, NHNN nhằm góp phần nâng cao hiệu HĐV NHTM nói chung NHTMCP Đại Á nói riêng Những giải pháp góp phần giúp cho Daiabank – CN TP.HCM tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt tới mục tiêu phát triển an toàn bền vững 72 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (Tiến hành khảo sát 200 khách hàng cá nhân) Độ tuổi Giới tính Trình độ học vấn 18-30 30-40 Nam Nữ Trung Đại học 40-50 Trên 50 Khác (vui lòng ghi rõ): học/cao đẳng Quý khách biết đến DAIABANK qua kênh sau đây? Người quen Internet Bảng hiệu, banderole, tờ rơi Báo chí, ti-vi Hoạt động từ thiện Khác (vui lòng ghi rõ): Quý khách gửi tiền DAIABANK cách khoảng bao lâu? Dưới 01 năm Từ 01 đến 03 năm Trên 03 năm Quý khách gửi kỳ hạn DAIABANK? 1- tháng 6- 12 tháng 3- tháng Trên 12 tháng Quý khách nhận xét Thể lệ sản phẩm tiền gửi DAIABANK? Đơn giản Rườm rà, phức tạp 73 Bình thường Khác (vui lòng ghi rõ): Quý khách vui lòng cho biết mức độ ưa thích loại hình khuyến mại đây? Mức độ: Hồn tồn khơng thích Khơng thích Bình thường Thích Rất thích Mức độ ưa thích Hình thức khuyến mại Tặng lãi suất Tặng tiền mặt Quay số dự thưởng Cào trúng thưởng Tặng quà vật Tặng phiếu mua hàng Tích lũy điểm thưởng Tặng thẻ ATM Ủng hộ từ thiện tên Khách hàng Khác (vui lòng ghi rõ) Vui lòng cho biết mức độ ưu tiên yếu tố Quý khách gửi tiền DAIABANK? Theo thứ tự ưu tiên: 1: Ưu tiên 5: Ưu tiên nhiều 74 Mức độ ưu tiên Yếu tố Lãi suất cao Ngân hàng lớn uy tín Nhân viên phục vụ tốt Thủ tục đơn giản nhanh chóng Có giao dịch khác DAIABANK Vị trí thuận tiện (gần nhà gần quan) Người quen giới thiệu Khác (vui lòng ghi rõ) 10 Theo quý khách thái độ phục vụ tư vấn nhân viên Đại Á Ngân hàng là: Thân thiện lịch Thiếu tính chun nghiệp Bình thường Khác (vui lòng ghi rõ): 75 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Phần Thứ trăm tự câu Loại 5% 10% 15% 20% 25% 18-30 >50 30-40 30% 35% 40% 50% 60% hỏi câu hỏi 01 02 Tuổi 40-50 Giới Nam tính Nữ - CĐ, 03 Trình > Đại TC Độ học - Khác Kênh 04 nhận Khác biết Người Bảng quen hiệu Báo chí, TV Biết đến 05 DAIAB 03 năm năm 06 Kỳ hạn >12 06-12 03-06 01-03 gửi tháng tháng tháng tháng Thể lệ 07 sản Khác phẩm 08 Mức độ Tặng ưa thích phiếu Quay khuyến mua số hàng Rườm Bình Đơn rà Thường giản Cào trúng thưởng Tiền Lãi mặt suất 76 Phần Thứ trăm tự câu Loại 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 50% hỏi câu hỏi - Uy tín - Thủ Yếu tố 09 tục định gửi - Gần tiền nhà Người Lãi quen suất - Nhân viên Thái độ phục vụ 10 nhân viên ngân hàng Thiếu tính chun nghiệp Thân Khác Bình thiện, thường lịch 60% 77 BẢNG KHẢO SÁT DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (Tiến hành khảo sát 100 khách hàng doanh nghiệp) Q cơng ty thuộc loại hình kinh doanh nào? Cty CP TNHH NN Khác (vui lòng ghi rõ): Quý khách công ty giao dịch DAIABANK cách khoảng bao lâu? Dưới 01 năm Từ 01 đến 03 năm Quý công ty giao dịch DAIABANK? Tiền gửi Tiền Vay Chuyển tiền Khác (vui lòng ghi rõ): Nhân viên giao dịch DAIABANK? Nhanh nhẹn cẩn thận Bình thường Quá chậm Khác (vui lòng ghi rõ): Sản phẩm DAIABANK? Đơn giản Đa dạng Rườm rà Khác (vui lòng ghi rõ): Trên 03 năm 78 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Phần Thứ trăm tự câu Loại 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% CP TNHH 50% hỏi câu hỏi Loại hình 01 kinh NN Khác doanh 02 03 Thời gian Dưới giao 01 dịch năm Sản phẩm Khác giao dịch >03 01-03 năm năm Chuyển Tiền Tiền tiền gửi vay Nhanh 04 Nhân viên Chậm giao dịch khác nhẹn, Bình cẩn thường thận 05 Sản phẩm Rườm rà Khác Đa dạng Đơn giản 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn (2009) Lý thuyết tài tiền tệ NXB Đại Học Quốc Gia Nguyễn Đăng Dờn (2003) Tiền tệ ngân hàng Nhà Xuất Thống Kê Trần Huy Hoàng (2007) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao Động Hà Nội Nguyễn Hữu Tài (2007) Lý thuyết tài tiền tệ NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Bảng cân đối kế toán Ngân hàng thương mại Cổ phần Đại Á năm 2009 – 2012 Tạp chí ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 Tạp chí cơng nghệ ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 ... quan hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh TP .Hồ Chí Minh Chương 3: Giải Pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân. .. 3.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 54 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH .56 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất hợp lý: ... trung thực Kết phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh TP .Hồ Chí Minh kết nghiên cứu tổng hợp cá nhân Người cam đoan Văn