giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp quốc tế chi nhánh hà nội

NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu vàthường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sửdụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệm vụ ch

LỜI MỞ ĐẦU

Đất nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa nền kinh tế,chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấpsang nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lí của nhà nướctheo định hướng XHCN đã đạt nhiều thành tựu nổi bật trong phát triển kinh

tế, có được sự ổn định và có tốc độ tăng trưởng cao Hệ thống ngân hàng đãdần hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế và có mối quan hệ hợp tác pháttriển chính thức với nhiều nước, nhiều tổ chức quốc tế và khu vực

Tuy nhiên, một vấn đề đã và đang đặt ra đối với nước ta là vốn cho pháttriển kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, mọi quan hệ kinh tế đều được tiền tệhoá, do đó vốn bằng tiền tệ thật sự đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triểncủa nước ta hiện nay Đặc biệt với bất kỳ một tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nàothì vốn cũng là yêu cầu, mục tiêu hàng đầu cho sự tồn tại và phát triển Riêng đốivới lĩnh vực ngân hàng thì vốn lại càng đóng một vị trí quan trọng hơn vì nó vừa

là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh của ngân hàng

Theo nhận định của các nhà kinh tế thì vốn nằm trong dân cư và các tổchức kinh tế còn nhiều, trong khi các NHTM vẫn còn thiếu vốn Hơn nữa,trong những năm gần đây, thị trường tài chính tiền tệ của nước ta tồn tại mộtthực trạng, đó là, tốc độ tăng trưởng vốn huy động luôn thấp hơn tăng trưởng

dư nợ cho vay Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp vàkhông phù hợp về quy mô, kết cấu với sử dụng vốn sẽ làm hạn chế khả năngsinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước những rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi rothanh khoản… Và hơn thế nữa, có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn hệthống ngân hàng Do vậy, tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý,tính ổn định cao, phù hợp sử dụng vốn là yêu cầu hết sức cấp thiết của cácNHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Quốc Tế nói riêng

Vì những lý do nêu trên nên trong quá trình thực tập tốt nghiệp tại Ngânhàng Quốc Tế Chi nhánh Hà Nội, với sự hướng dẫn của các cô chú, anh chị

trong chi nhánh em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu

quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Hà Nội " làm

chuyên đề tốt nghiệp của mình

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, Chuyên đềđược bố trí làm 3 chương như sau:

Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hà Nội.

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hà Nội.

Do những hạn chế về trình độ và thời gian nghiên cứu, trong khi vấn đề

nâng cao hiệu quả huy động vốn là một vấn đề rộng và phức tạp nên đề tàikhông tránh khỏi những sai sót Em rất mong được sự đóng góp của thầy côgiáo và các cán bộ trong ngân hàng để có thể bổ sung hoàn thiện hơn vốn kiếnthức của mình

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM.

1.1.1 Tổng quan về NHTM.

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử pháttriển của nền sản xuất hàng hóa Đến nay, hoạt động của các ngân hàng đã trởthành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc giatrên thế giới NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu vàthường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sửdụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệm vụ chiết khấu và làm phươngtiện thanh toán

NHTM là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận thông quaviệc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu NHTM ra đời với cơ chếchuyển giao vốn năng động từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ chủ thể cókhả năng tài chính đến chủ thể có nhu cầu về tài chính, vừa đáp ứng nhu cầuvốn kịp thời cho các chủ thể, vừa tạo ra lợi nhuận cho NH, cũng như ngườigửi tiền

Ngày nay, hoạt động của các tổ chức môi giới trên thị trường tài chínhngày càng phát triển về số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú vàđan xen lẫn nhau Điểm khác biệt giữ NHTM và các tổ chức tài chính khác làNHTM là Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là các loại tiền gửi, kể cảtiền gửi không kì hạn, cung ứng các dịch vụ thanh toán còn các tổ chức tàichính không thực hiện chức năng đó

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM.

a Khái niệm về vốn huy động của NHTM.

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ

các doanh nghiệp, tổ chức và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trìnhthực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác

và được dùng làm vốn để kinh doanh

Bản chất của vốn huy động là tài sản nợ thuộc các chủ sở hữu khác nhau,ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu Ngân hàng cótrách nhiệm đảm bảo an toàn và hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn(đối với tiền gửi có kì hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền

Chức năng hoạt động của ngân hàng là "đi vay để cho vay" đã đặt ra chocác NHTM một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triền củanguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình Cho nên công táchuy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh củamỗi NHTM

b Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM.

Nguồn vốn huy động có vai trò to lớn quyết định đến sự tồn tại và pháttriển của NHTM Thể hiện:

 Vốn là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Các tổ chức kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng muốn tiến hànhhoạt động kinh doanh của mình trước tiên cần có vốn NHTM là tổ chức kinhdoanh loại hàng đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) vàthị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) NH nào trường vốn là NH

đó có thế mạnh trong cạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết(vốn điều lệ) theo quy định thì NH luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởngnguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của NH.Thực tế đãchứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại làđiều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điềukiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với cácthành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời

hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp NH kinh doanh đa năng trênthị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho NH và khi đó, tất yếu trênthương trường sức mạnh của NH sẽ tăng lên.

 Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời cũng nhưcác hoạt động kinh doanh khác của NHTM

Mục tiêu hoạt động kinh doanh của ngân hàng là an toàn và sinh lời.Một ngân hàng có vốn huy động lớn sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có khảnăng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Đồng thời ngân hàng có thểphát triển nghiệp vụ thanh toán thông qua nhiều hình thức huy động, từ đógiảm chi phí huy động vốn và thu phí thanh toán Bên cạnh đó, ngân hàng còn

có thể giảm chi phí,tăng hiệu quả sử dụng vốn nhờ quy mô và phạm vi khivốn tiền gửi lớn

 Vốn huy động tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô và đa dạnghoá hoạt động kinh doanh

Để tồn tại và phát triển thì ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy

mô và đa dạng hoá hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhucầu của khách hàng Nhờ nguồn vốn lớn, bên cạnh các hoạt động kinh doanhtruyền thống như tín dụng đầu tư chứng khoán,… ngân hàng có thê phát triểnnghiệp vụ thanh toán qua các hình thức như séc, thẻ, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệmchi… Việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh giup ngân hàng có thê phân tánrủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động ra các vùng miền hay các nước khác Nhưvậy, vốn huy động quyết định việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng cả vềchiều rộng và chiều sâu

c Các hình thức huy động vốn của NHTM.

 Huy động qua tài khoản tiền gửi.

Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngânhàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khỏan tiền gửi đểgiữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng

 Tiền gửi không kỳ hạn:

Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào Với loạitiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằmđảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua

NH Đây là khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chitrả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này và đổi lại NH được phép sử dụngmột phần số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán làm vốn để kinh doanh

Tiền gửi không kỳ hạn được để trong các tài khoản gọi là tài khoản vãng

lai Người gửi tiền có thể gửi thêm tiền vào hoặc rút tiền ra khỏi tài khoản bất

cứ lúc nào, do đó, đây là nguồn vốn luôn biến động Vì tính chất có thể rút rabất cứ lúc nào nên loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc khôngđược trả lãi nhưng đổi lại người gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toánqua ngân hàng

Tài khoản thanh toán ở Việt Nam hiện nay gồm hai loại: Tài khoảnthanh toán dùng cho các doanh nghiệp và tài khoản thanh toán dùng cho các

cá nhân

Trong thực tế, lượng tiền gửi vào và số lượng tiền rút ra là không cùng mộtlúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền trên tài khoản củamình Do đó luôn tồn tại một khoản tiền trên tài khoản trong một thời gian Số

dư ấy được ngân hàng dùng để đầu tư cho vay đối với một số doanh nghiệp,

cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận

Như vậy, đối với tiền gửi thanh toán, số dư trên giao dịch không những bùđắp được chi phí mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ nguồn phí thuđược thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sử dụng

 Tiền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thờigian rút tiền Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi có kì hạn nhằm hưởng thunhập phát sinh từ lãi tiền gửi Thông thường tiền gửi CKH là các khoản tiền

có thời hạn nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Với tiền gửi này, NH

có thể chủ động hơn trong việc sử dụng nó, vì thế chi phí cho việc sử dụng

nguồn vốn này cao hơn so với việc huy động tiền gửi thanh toán

Tiền gửi CKH giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửitiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụngphần lớn lượng tiền này vào kinh doanh Vì nguồn vốn này chiếm tỉ trọng lớntrong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngânhàng trong quá trình kinh doanh Các NHTM thường đưa ra nhiều loại kì hạnnhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Với mỗi loại kì hạn khácnhau thì ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhau, thông thường thời hạncàng dài thì lãi suất càng cao Các NHTM thường khuyến khích khách hànggửi tiền với thời hạn dài, vì loại này tương đối ổn định, ngân hàng sẽ ổn địnhhơn trong kinh doanh

Tại Việt Nam, việc phân biệt tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm chỉ

có sự phân biệt rất nhỏ là ở chủ thể: tiền gửi có kì hạn thương áp dụng cho cáckhách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Còn tiền gửi tiết kiệmthường được dùng cho khách hàng là dân cư Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ đưa

ra chính sách thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô từng loại tiền gửi

 Tài khoản tiền gửi tiết kiệm:

Về bản chất, đây là thu nhập của cá nhân, người lao động chưa có nhucầu sử dụng ngay cho tiêu dùng và gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích luỹtiền, tạo thêm thu nhập từ số tiền đó Vốn huy động từ các tài khoản tiền gửi tiếtkiệm thường chiếm tỉ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng Có hai loại tiền gửitiết kiệm:

- Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kì hạn

Đây là tài khoản tiền gửi phản ánh tiền gửi tiết kiệm KKH của dân cưgửi vào ngân hàng Đặc điểm của loại tiết kiệm này là người gửi tiền có thểgửi vào và rút ra bất cứ lúc nào nhưng khách hàng không được sử dụng cácsản phẩm thanh toán của ngân hàng Ngân hàng trả lãi theo số dư bình quânhàng tháng với lãi suất tương ứng, số tiền lãi được nhập vào gốc hàng thánghoặc hàng quý Mặc dù nguồn vốn này không ổn định nhưng nếu ngân hàng

có được số dư tiền gửi lớn thì ngân hàng sẽ có được lợi thế về số dư trên tàikhoản lớn.

- Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kì hạn

Đây là tài khoản phản ánh tiền gửi tiết kiệm CKH của các cá nhân, hộgia đình tích luỹ Tiết kiệm dài hạn ngoài mục đích hưởng lãi suất cao hơn lãisuất tiết kiệm KKH còn nhằm mục đích khác như mua sắm tài sản, xây dựngnhà ở trong tương lai Đây là tài khoản có số dư ít biến động nhất trong cácloại tài khoản tiền gửi và nó là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện cácnghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng

Ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm này bằng cách đưa racác mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kì hạn khác nhau cho khách hàng lựachọn Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và thu hút số lượng tài khoảntăng hơn, các NHTM Việt Nam đã đưa ra nhiều hình thức tiết kiệm như tiếtkiệm quay sổ số trúng thưởng, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, hình thức tiếtkiệm một nơi lĩnh nhiều nơi Ngân hàng cũng tạo ra sự chủ động cho kháchhàng bằng việc áp dụng các hình thức trả lãi đa dạng như: trả lãi trước, trả lãisau, trả lãi định kì

Nguyên tắc: một khi khách hàng đã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽkhông được rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi đã hết hạn gửi tiền Nếu đến hạn,khách hàng không tới rút tiền, ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc mới Đểtăng sức cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, các NHTM cho phép khách hàngrút tiền trước hạn nhưng tuỳ từng ngân hàng sẽ trả lãi suất cho khách hàng làKKH hay lãi suất của kì hạn thấp hơn Tuy nhiên nhằm tránh việc khuyếnkhích khách hàng rút tiền trước hạn, một phần trong tiền lãi mà khách hàngđược hưởng đã bị khấu trừ

 Huy động vốn bằng cách đi vay.

 Vay chiết khấu hay vay tái cấp vốn của Ngân hàng trung ương

Khoản vay này nhằm bù đắp khoản vốn thiếu hụt của ngân hàng, lànguồn vốn quan trọng khi ngân hàng gặp khó khăn trong cân đối nguồn vốn

và sử dụng vốn Tuy nhiên, khoản vốn này phải phù hợp với mục tiêu củangân hàng trung ương và phải kí quỹ bằng thương phiếu và các giấy tờ có giákhác Đặc điểm của nguồn vốn này là số lượng có hạn, thời hạn ngắn, chi phíthường cao hơn so với các nguồn khác.

 Vay các tổ chức tín dụng khác

Các NHTM có thể vay vốn của các tổ chức tín dụng khác trên thị trườngtiền tệ ngân hàng trong nước hoặc quốc tế Thời hạn vay ngắn ( từ một ngàyđến một vài tháng ), thường vay để bù đắp thiếu hụt trong cân đối nguồn vốn

và sử dụng vốn Tuy nhiên, do đặc điểm thời hạn ngắn, chi phí cao nên NHchỉ sử dụng khoản vay này trong những trường hợp thật cần thiết

 Huy động vốn bằng hình thức khác.

 Phát hành giấy tờ có giá

NHTM phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi với kì hạn vàlãi suất nhất định, mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng và thời gian pháthành nhất định Đặc điểm của nguồn vốn này là có tính ổn định cao, quyềnđòi tiền thường xếp sau các khoản tiền gửi

Hiện nay, ở Việt Nam có một số loại giấy tờ có giá có thể được mua bántrên thị trường, trong khi với các nước có thị trường tài chính phát triển, hoạtđộng mua bán các công cụ nợ diễn ra khá phổ biến và sôi động

 Nhận vốn uỷ thác đầu tư

Đối với một số NHTM, ngoài nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn củaNgân hàng trung ương và phát hành giấy tờ có giá, còn có thể nhận thêmnguồn vốn uỷ thác đầu tư của Nhà nước và các tổ chức tài chính trong nướchoặc quốc tế theo các chương trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để nhận đượcnguồn vốn này, các ngân hàng phải lập dự án cho từng đối tượng hoặc nhómđối tượng phù hợp với các khoản vay

 Sử dụng các nguồn vốn khác

Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, các NHTM có thể sử dụngkết dư trên các tài khoản thanh toán vãng lai như chênh lệch thu hộ lớn hơn

chi hộ các ngân hàng khác trong thanh toán liên ngân hàng, số dư trên các tàikhoản kí quỹ hoặc các khoản quản lý hộ, giữ hộ…

Tuy nhiên, số vốn này không nhiều và ngân hàng không chủ động trongviệc tập trung nguồn vốn

Như vậy, có nhiều phương thức để ngân hàng huy động vốn đáp ứngnhu cầu hoạt động của mình nhưng huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội từ các

cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội giữ vai trò quan trọng nhất do nó cho phépkhai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế,đồng thời có chi phí huy độngthấp hơn so với các nguồn khác

1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN.

Vốn của NHTM khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn của chủ sởhữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn nợ là nguồn chủ yếu củangân hàng Vốn này rất đa dạng và gồm nhiều thành phần

Rõ ràng phần lớn các nguồn nợ của ngân hàng liên quan tới chi phí trảlãi Chi phí trả lãi là bộ phận chi phí lớn nhất đối với các ngân hàng, vì vậy cóảnh hưởng quyết định đối với thu nhập của NH Chi phí trả lãi bị tác độngtrực tiếp bởi quy mô, cơ cấu các nguồn trả lãi và lãi suất cá biệt

Vì vậy, hoạt động huy động vốn của một ngân hàng được đánh giá là cóhiệu quả khi:

- Quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danhmục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định

- Nguồn vốn có chi phí hợp lý

- Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn

1.2.1 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn từ bên ngoài.

Nguồn vốn từ bên ngoài của ngân hàng bao gồm nhiều bộ phận khácnhau: nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay và các nguồn khác Mỗi thành phần này

có đặc tính khác nhau về quy mô, cơ cấu, tính ổn định, thời gian tồn tại, chiphí phải trả, khả năng thanh toán và rủi ro lãi suất Trong đó:

- Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng

- Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phícủa ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng.

Khi huy động với quy mô, cơ cấu phù hợp ngân hàng sẽ tạo lập đượcnguồn vốn tăng trưởng ổn định kết hợp với chi phí vốn hợp lý sẽ tạp điều kiệncho ngân hàng hoạt động có hiệu quả

1.2.2 Chi phí vốn.

Thành phần cơ bản của chí phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện

ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phíkhông dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà NH phải bỏ ra để huy động vốn.Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá có chất lượng và hiệuquả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau:

- Tìm kiếm được nguồn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu trongkhi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về quy

mô, thời hạn và tính ổn định

- Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấpnhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn bằng cách quản lý hiệu quảchi phí vốn

Để hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vào chiphí phải trả cho mỗi nguồn, NH đưa ra các sách lược huy động vốn phù hợpnhằm mục tiêu mở rộng kinh doanh tăng dư nợ cho vay, đầu tư đồng thời bảođảm lãi suất được định giá bù đắp được chi phí nguồn và đem lại doanh lợimong muốn mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán

Tùy theo tính chất của từng nguồn vốn sẽ có những mức lãi suất danhnghĩa khác nhau Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các NH đều cố gắng tạo

ra các ưu thế của riêng mình trong đó có ưu thế về lãi suất cạnh tranh

Với mỗi nguồn khác nhau, tỷ lệ có thể đầu tư vào các tài sản là khácnhau, do đó tỷ lệ dữ trữ bắt buộc khác nhau

Để có thể đánh giá chi phí cho một nguồn hay nhóm nguồn NH căn cứ vào Tỷ lệ chi phí nguồn và Tỷ lệ chi phí hòa vốn bình quân cho nguồn tài trợ

∑( chi phí trả lãi + chi phí phi lãi + lợi nhuận trước thuế)

∑ Tài sản sinh lời

Tỷ lệ chi phí hòa vốn bình

quân cho nguồn tài trợ từ

bên ngoài.

= ∑( chi phí trả lãi + chi phí phi lãi)

∑ Tài sản sinh lờiNguồn vốn của NH không chỉ đa dạng về loại hình, đối tượng gửi màcác thành phần của nó có thời hạn rất khác nhau, vì thế phản ứng với sự thay

đổi lãi suất cũng khác nhau Đó là Mức độ nhạy cảm của nguồn huy động với

lãi suất

Vì vậy NH dựa vào phân tích độ nhạy cảm của từng nguồn (nhómnguồn) với lãi suất cụ thể để ấn định hệ thống lãi suất phù hợp với từng giaiđoạn Với hệ thống lãi suất này các NH có thể tăng quy mô huy động vốntrong cạnh tranh đồng thời điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kế hoạch kinhdoanh của mình

1.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn

Sau khi được huy động, vốn được phân chia vào tài sản của ngân hàng.Các danh mục tài sản của ngân hàng cũng cần được xem xét dưới giác độ cơcấu thời hạn để xác định sự phù hợp với nguồn vốn

 Trước hết là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn.

Nguồn huy động thường gắn liền với kỳ hạn nhất định, được NH tuyên

bố, đó là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn Các kỳ hạn danh nghĩa thường gắnvới một mức lãi suất nhất định, theo xu hướng nguồn có kỳ hạn danh nghĩacàng dài, lãi suất càng cao Kỳ hạn danh nghĩa là một chỉ tiêu phản ánh tính

ổn định của nguồn vốn

 Kỳ hạn thực của nguồn.

Từ kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng sẽ đưa ra kỳ hạn huy động phù hợp vớithị trường Ngân hàng rất quan tâm tới kỳ hạn thực tế của nguồn tiền bởi kỳ

hạn thực tế liên quan chặt chẽ đến kỳ hạn các khoản cho vay và đầu tư.

 Phải có khả năng chuyển hoán kỳ hạn của nguồn.

Mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp chúng ta phân tích sự phù hợp giữa nguồnvốn và sử dụng vốn Dựa vào đó ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn vàdanh mục tài sản để vừa nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tăng doanh lợi, đồngthời duy trì khả năng thanh toán (trường hợp thiếu hụt dự trữ), đầu tư thêm tàisản sinh lời (trường hợp thừa vốn), hoặc chuẩn bị tái đầu tư cho một tài sảnsắp hết hạn

Sự phù hợp còn thể hiện giữa lãi suất và từng nhóm tài sản với lãi suấtphải trả cho từng nguồn vốn Về nguyên tắc lãi suất trên tài sản phải cao hơnlãi suất trên nguồn vốn có cùng kỳ hạn và các tài sản có thời hạn dài hơn phải

có lãi suất cao hơn để bù đắp chi phí trả lãi cao hơn của bên nguồn vốn

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.3.1 Nhân tố khách quan.

Đây là những nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh bên ngoài củangân hàng, có ảnh hưởng sâu rộng tới tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế Sựthay đổi của các nhân tố khách quan này ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinhdoanh của ngân hàng trong đó ảnh hưởng trực tiếp tới số lượng cũng như chấtlượng vốn huy động (hay hiệu quả sử dụng vốn huy động) và ảnh hưởng giántiếp tới công tác huy động vốn của mỗi ngân hàng

a Hành lang luật pháp, chính sách của nhà nước.

Khi nói tới yếu tố khách quan thì đây là một trong những nhân tố quantâm đầu tiên bởi vì đây là yếu tố mà các ngân hàng buộc phải chấp nhận, phảithực hiện và chịu sự điều chỉnh

Khi nói tới sự tác động của hành lang pháp lý tới hoạt động của ngânhàng là nói tới sự tuân thủ các quy định của pháp luật như: Luật các tổ chứctín dụng, Luật NHNN, các văn bản hướng dẫn, các pháp lệnh của NHNN,…Những quy định có liên quan tới huy động vốn như: Giới hạn về tỷ lệ huyđộng vốn/dư nợ cho vay, quy định về phát hành kì phiếu, trái phiếu để huy

động vốn Điều này tác động tới khối lượng vốn huy động và các kênh huyđộng vốn của ngân hàng Đây là điều kiện thuận lợi cho huy động vốn của cácngân hàng có quy mô lớn và là khó khăn cho các ngân hàng có quy mô nhỏ.Ngoài những bộ luật trên thì ngân hàng cũng chịu sự tác động của cácmục tiêu, chính sách của Đảng và Nhà nước ở tầm vĩ mô như: chính sách đốingoại, khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế – xã hội, chính sách tiền tệ,chính sách giá cả,… Trong đó việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia trongtừng thời kì như: kiếm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua củađồng tiền, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm… cũng tác động khôngnhỏ tới hoạt động của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng củangân hàng.

b Sự ổn định kinh tế, chính trị, xã hội.

Tình hình kinh tế xã hội ổn định hay không có tác động rất lớn tới nềnkinh tế , qua đó cũng tác động tới hoạt động của ngân hàng Các yếu tố kinh

tế tác động tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng là: tốc độ tăng trưởng,

tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp, chu kì kinh doanh của doanh nghiệp … trong đóhai yếu tố quan trọng là tăng trưởng và lạm phát

 Nền kinh tế tăng trưởng: Sản xuất phát triển, các doanh nghiệp làm ăn

có hiệu quả sẽ kích thích nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh

Để đáp ứng, các NHTM không ngừng tăng cường huy động vốn Mặt kháckhi kinh tế tăng trưởng, thu nhập của các cá nhân, hộ gia đình cũng tăng theo

là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động huy động vốn Đó là cơ hộicho các ngân hàng có quy mô lớn có thể nâng cao hoạt động huy động vốn,nhưng là thách thức cho các ngân hàng có quy mô nhỏ để có thể cạnh tranh.Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất bị kìm hãm, nhu cầu vốn củanền kinh tế cũng giảm theo Ngân hàng sẽ thận trọng hơn trong hoạt động huyđộng vốn và phải cân nhắc để đảm bảo sự phù hợp giữa chi phí và lợi nhuận

 Lạm phát: Là yếu tố tác động tới tâm lý giữ tiền mặt, các giấy tờ cógiá hay các tài sản tài chính khác, qua đó tác động trực tiếp tới nguồn vốn huy

động Khi nền kinh tế có lạm phát, nhu cầu nắm giữ tiền của công chúng tănglên Ngân hàng để huy động được vốn buộc phải tăng lãi suất làm tăng chi phíđầu vào Nếu kéo dài tình trạng này sẽ làm giảm thu nhập và làm giảm lợinhuận của NH Ngân hàng có uy tín sẽ có lợi thế tiếp cận được với các khoảntiền gửi của công chúng, họ sẽ gửi tiền vào nơi họ tin tưởng sẽ có lợi hơn cấttrữ tại nhà.

 Tình hình chính trị của một quốc gia: ảnh hưởng tới mọi lĩnh vực củanền kinh tế trong đó có ngân hàng Khi chính trị quốc gia ổn định, người dântin tưởng vào hệ thống tài chính, họ tìm đến NH tìm kiếm cơ hội sinh lời và

NH có thể huy động vốn trên cơ sở uy tín của mình Ngược lại, khi đất nước

có chính trị không ổn định, người dân sẽ không tin tưởng vào NH và NH gặpnhiều khó khăn hơn trong huy động vốn

c Tâm lý, thói quen và thu nhập của người gửi tiền.

Phong tục tập quán, tâm lý, thói quen của người gửi tiền có ảnh hưởnglớn tới hoạt động huy động vốn của NH Thói quen tiêu dùng, tiết kiệm trongdân cư có ảnh hưởng tới việc gửi tiền tiết kiệm Người dân Việt Nam có thóiquen sử dụng tiền mặt trong việc thanh toán, chi trả là thách thức cho các NHkhi đưa ra các sản phẩm không dùng tiền mặt Việt Nam được xem là nước cónhiều tiền mặt đang được cất giữ trong công chúng Vì vậy, NH có cơ hội huyđộng được nguồn vốn này nhưng thách thức đặt ra là các ngân hàng phải cạnhtranh để nâng cao uy tín, hình ảnh của mình trong công chúng, tạo niềm tinkhi gửi tiền vào NH với cơ hội sinh lời cao

d Sự gia tăng cạnh tranh trên thị trường tài chính - tiền tệ.

Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực liên quan tới tiền tệ của quốc gia,lợi nhuận và cơ hội sinh lời trên thị trường này rất lớn Hiện nay, bên cạnh cácđối thủ cạnh tranh trực tiếp là các ngân hàng hiện tại còn có các đối thủ cạnhtranh tiềm ẩn là các tổ chức khác như: các ngân hàng nước ngoài, ngân hàngliên doanh, công ty bảo hiểm… Vì vậy, san sẻ thị trường là điều tất yếu vàhuy động vốn cũng chịu sự tác động không nhỏ Để cạnh tranh huy động vốn,

các NHTM không ngừng tăng lãi suất huy động, tăng các tiện ích cho kháchhàng, tăng các hình thức hậu mãi kèm theo Điều này ảnh hưởng tới hoạtđộng huy động vốn của ngân hàng Việc tăng lãi suất huy động vốn để cạnhtranh cần dựa trên nhu cầu vốn thực sự của NH chứ không phải cơn sốt cạnhtranh lãi suất giữa các ngân hàng.

1.3.2 Nhân tố chủ quan.

Nhân tố chủ quan là những nhân tố của bản thân ngân hàng tác động trựctiếp tới công tác huy động vốn Nhân tố chủ quan bao gồm:

a Chính sách lãi suất huy động của Ngân hàng

Chính sách lãi suất là chính sách chiến lược trong chính sách huy độngvốn của ngân hàng Ngân hàng cần có một chính sách lãi suất phù hợp vớitừng đối tượng khách hàng gửi tiền để có thể huy động được nguồn vốn vàtiết kiệm được chi phí huy động vốn Khách hàng là doanh nghiệp, mục đíchcủa họ là thanh toán qua ngân hàng chứ không phải lãi suất, vì vậy, ngân hàngcần quan tâm cung cấp cho họ một danh mục sản phẩm thanh toán đa dạng vàchất lượng Còn bộ phận khách hàng coi việc gửi tiền vào ngân hàng để tìmkiếm thu nhập thì lãi suất là quan tâm hàng đầu Để thu hút vốn NH cần đưa

ra mức lãi suất huy động tương đối cao so với lãi suất các khoản đầu tư khác.Hiện nay để huy động vốn NH đưa ra các hình thức lãi suất đa dạng, hấp dẫn

và các phương thức trả lãi khác nhau để thu hút khách hàng Tuy nhiên, việc

sử dụng chính sách lãi suất bằng cách tăng lãi suất tiền gửi có liên quan tớichi phí huy động vốn Do vậy, các NH cân nhắc đưa ra các chính sách lãi suấthợp lý dựa trên nhu cầu vốn thực sự của NH chứ không phải để cạnh tranhhuy động vốn giữa các NH nhằm nâng cac hiệu quả công tác huy động vốn

b Các hình thức huy động vốn của ngân hàng.

Để có được nguồn vốn huy động cần thiết cho hoạt động kinh doanh,ngân hàng sẽ có nhiều hình thức huy động vốn như huy động từ tiền gửi, từphát hành GTCG… Việc đa dạng hoá hình thức huy động có ảnh hưởng rấtlớn tới khối lượng vốn huy động của NH Đối với tiền gửi tiết kiệm, đa dạng

hoá thời hạn theo mục đích sử dụng của khách hàng sẽ làm tăng tính chủ độngcho khách hàng Với tiền gửi thanh toán, những sản phẩm thanh toán vớinhiều tiện ích sẽ là sự hấp dẫn khách hàng trong việc tăng số dư trên tài khoảntiền gửi thanh toán Với GTCG, phát hành nhiều loại GTCG với nhiều mệnhgiá sẽ kích thích mua GTCG Hiện nay cùng với sự ra đời thị trường chứngkhoán là cơ hội cho NH khi phát hành các GTCG có tính lỏng cao Để hoạtđộng huy động vốn có hiệu quả, NH cần có kế hoạch xem xét cầu về vốn vaytrên thị trường để có phương án huy động vốn kịp thời Khi cầu về vay dàihạn cao, NH cần đáp ứng bằng nguồn huy động dài hạn chứ không nên sửdụng vốn ngắn hạn để cho vay.

d Phân phối các mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và các điểm giao dịch tự động của ngân hàng.

Để thu hút được khách hàng đến với NH, đặc biệt là trong hoạt động huyđộng vốn, các NH thực hiện tốt chiến lược phân phối bằng việc triển khai cácchi nhánh, điểm giao dịch,văn phòng, các máy móc tự động hiện đại tại các tụđiểm đông dân cư hay các nơi có giao dịch thường xuyên với NH Trong hoạtđộng huy động vốn, mặc dù đây là các khoản chi phí ngoài lãi nhưng nó có

ảnh hưởng rất lớn đến khối lượng vốn huy động Khách hàng tâm lý muốnđược giao dịch ở nơi thuận tiện đi lại sẽ lựa chọn gửi tiền tại NH đáp ứng nhucầu ấy Các NH ngày nay rất quan tâm và chú trọng tới việc phân phối mạnglưới chi nhánh và các máy móc tự động tại các địa điểm sao cho đảm bảo ởmỗi tỉnh, thành phố, trung tâm đều có mặt chi nhánh hay các văn phòng đạidiện để tiện cho công việc giao dịch với khách hàng hơn.

e Chính sách quảng cáo, khuếch trương của ngân hàng.

Sản phẩm ngân hàng là vô hình nên để khách hàng biết đến sản phẩmngân hàng thì khuếch trương, quảng bá sản phẩm là hoạt động thường xuyêncủa các NH Khi tiến hành một đợt huy động nào đó thì NH thường thực hiệnquảng cáo, khuếch trương trên các phương tiện thông tin đại chúng Việc làmnày tác động ngay lập tức tới nhu cầu gửi tiền của khách hàng, nhưng việcquảng bá cần có sự khác biệt với thông điệp quảng cáo Đồng thời để thu hútkhách hàng, NH cần có chính sách khuyến mại và dự thưởng đi kèm Trên cơ

sở đó khách hàng sẽ tăng tiền gửi đầu tư vào NH, và như vậy NH đã thànhcông trong huy động vốn

f Uy tín, vị thế của mỗi ngân hàng.

Uy tín của ngân hàng = an toàn + bảo toàn + thuận tiện + đơn giản

Uy tín, vị thế của ngân hàng là yếu tố cạnh tranh trong việc thu hútkhách hàng đến với NH

 An toàn, bảo toàn: Là yếu tố mà mỗi NH cần phải có để bảo vệ khách

hàng do các giao dịch qua NH đều được thực hiện thông qua các tàikhoản.NH cần đảm bảo an toàn cho bí mật thông tin người gửi, rút tiền không

bị lộ, an toàn trong thanh toán, chi trả cho khách hàng, an toàn trong hệ thốngmạng máy tính của mỗi NH hoặc giữa các NHTM với nhau

 Thuận tiện: Là việc NH tạo ra cho khách hàng những tiện ích thực sựnhư: thuận tiện trong giao dịch bằng hệ thống mạng lưới chi nhánh tới cáckhu vực đông dân cư, các trung tâm, thành phố lớn Trong huy động vốn NHtạo ra sự thuận tiện cho khách hàng bằng việc gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi

một lần rút nhiều lần…

 Đơn giản: Là việc NH tạo cho khách hàng cảm giác nhanh chóng tronggiao dịch và rút ngắn thời hạn giao dịch Thể hiện trong hoạt động huy độngvốn là các chứng từ, thủ tục, quy trình luân chuyển chứng từ nhanh chóng,chính xác nhưng vẫn đảm bảo an toàn Sự đơn giản của NH ngày nay có được

sự hỗ trợ rất lớn: Internet, Mobile phone để có được những sản phẩm tự độngnhư : ATM, Home – banking, Internet – banking…

Bốn yếu tố: An toàn, bảo toàn, thuận tiện, đơn giản là bốn yếu tố không thểthiếu được tạo nên uy tín, vị thế, hình ảnh cũng như lựa chọn của khách hàng

g Các chứng từ, thủ tục sử dụng trong huy động vốn.

Thủ tục của huy động vốn có ảnh hưởng rất lớn tới thời gian giao dịch,

độ chính xác trong giao dịch và sự hài lòng của khách hàng trong việc gửi, rúttiền Khi nói đến thủ tục là nói đến: việc lập các chứng từ có nhanh chóng vàchính xác hay không; quy trình luân chuyển chứng từ có nhanh không; việc

xử lý các giao dịch của kế toán viên có mau chóng không… Thủ tục giao dịchnhanh chóng sẽ giúp kế toán huy động vốn và khách hàng giảm thiểu sai sót,giảm thời gian giao dịch và khách hàng sẽ hài lòng hơn về NH Ngược lại, khithời gian giao dịch lâu hơn, khách hàng không hài lòng về ngân hàng sẽ tìmđến ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng cần giảm thủ tục giao dịch để giảmthời gian giao dịch nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Tuynhiên giảm thủ tục giao dịch không đồng nghĩa là NH giảm việc kiểm tra,kiểm soát mà NH đang cố gắng tạo ra tiện ích thực sự cho mỗi khách hàng

h Nguồn nhân lực của ngân hàng

Hiệu quả hoạt động huy động vốn có đảm bảo được chất lượng và sốlượng hay không một phần lớn là do các yếu tố: Trình độ, tinh thần, thái độ,

số lượng cán bộ nhân viên kế toán huy động

 Trong công tác huy động vốn thì năng lực và trình độ của kế toán huyđộng vốn sẽ quyết định đến hiệu quả công việc Mà khi hiệu quả công việc tăngthêm tức là NH đã giảm được các chi phí ngoài lãi Các cán bộ kế toán giao

dịch cần trang bị đầy đủ kiến thức về huy động vốn để nâng cao khả năng xử lícông việc gửi rút tiền nhanh chóng và chính xác.

 Tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng là việc kế toán giao dịch giaotiếp với khách hàng như thế nào, phục vụ khách hàng như thế nào Công việc

kế toán giao dịch là rất nhiều nên áp lực công việc là rất lớn, mệt mỏi là điềukhông tránh khỏi Nhưng nếu kế toán giao dịch để thái độ phục vụ không tậntình, chu đáo, không chuyên nghiệp sẽ là ấn tượng không tốt gây ảnh hưởngxấu tới hình ảnh, uy tín của ngân hàng Đây cũng chính là một nhân tố ảnhhưởng đã được phân tích ở trên

 Số lượng cán bộ kế toán huy động có ảnh hưởng tới thời gian giao dịch.Khi số lượng cán bộ kế toán không đủ thì khách hàng khi đến gửi tiền vào sẽ chờđợi giao dịch lâu Đối với khách hàng là công nhân viên chức, việc giao dịchđược hoàn thành càng nhanh càng tốt Thời gian giao dịch sẽ là nguyên nhân dẫntới khách hàng tìm đến NH khác gửi tiền hay thực hiện các giao dịch khác Nhưvậy NH đã bị mất đi lượng tiền gửi của khách hàng vào NH mình Điều này ảnhhưởng tới quy mô nguốn vốn huy động, ảnh hưởng tới số lượng vốn huy độngcủa mỗi NH

i Sự tiến bộ của khoa học công nghệ.

Công nghệ tạo ra sự thay đổi đáng kể mọi mặt đời sống xã hội và tronglĩnh vực ngân hàng Trong hoạt động huy động vốn, công nghệ đóng vai tròquan trọng trong việc nâng cao cả số lượng và chất lượng vốn huy động Việc

sử dụng vi tính nối mạng trực tuyến giữa các giao dịch viên hay với kiểm soátviên giúp nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát huy động vốn tốt hơn, cácphần mềm máy tình hiện đại giúp giao dịch gửi- rút tiền nhanh chóng vàchính xác hơn; các máy rút tiền tự động, các điểm giao dịch tự động, các giaodịch qua Internet, Mobile phone giúp cho việc truy cập và giao dịch với ngânhàng vừa nhanh chóng vừa tiện lợi Huy động vốn qua việc sử dụng các máy

tự động, điểm giao dịch tự động mà không cần tới NH giao dịch đang là mụctiêu mà công nghệ ngân hàng đang theo đuổi Khách hàng sẽ thuận lợi hơn

khi gửi tiền cũng như rút tiền vào mọi lúc, mọi nơi Ngoài ra với việc ứngdụng các phần mềm, công nghệ mới giúp cho NH nhanh chóng có được lượngtiền huy động ngay lập tực khi có nhu câu thanh toán đột biến Đây chính là

cơ sở cho NH có được uy tín và vị thế trên thị trường

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH

HÀ NỘI.

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ.

2.1.1 Sự ra đời và phát triền của Ngân hàng TMCP Quốc Tế.

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng QuốcTế) tên giao dịch tiếng anh là Vietnam International Commercial Joint StockBank - viết tắt là VIB được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lậpNgân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạttại Việt Nam và trên trường quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam,Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trườngtài chính tiền tệ Việt Nam Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với sốvốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam Đến nay, vốn điều lệ của Ngânhàng Quốc Tế là 2.000 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 40.000 tỷ đồng

Ngân hàng Quốc Tế cung cấp một loạt các sản phẩm, dịch vụ tài chínhtrọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạtđộng lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định

Dịch vụ cho doanh nghiệp và những khách hàng kinh doanh khác gồm:dịch vụ tín dụng, các dịch vụ hỗ trỡ doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhậpkhẩu, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, bao thanh toán, dịch vụ ngoại tệ.Các khoản vay được cung cấp cho nhiều mục đích khác nhau như: bổ sungvốn lưu động, mua sắm trang bị tài sản cố định, đầu tư mở rộng sản xuất, đầu

tư dự án mới…

Với khách hàng cá nhân thì có: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tiết kiệm, chitrả lương qua tài khoản, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ và các chương trình tín

dụng tiêu dùng cá nhân (mua xây dựng và sửa chữa nhà, mua xe hơi, đi du học,tiêu dùng gia đình,…) Ngoài ra VIB còn cung cấp các dịch vụ cho các ngânhàng, các tổ chức tài chính và tổ chức phi tài chính bao gồm: dịch vụ tiền gửi,dịch vụ quản lý tài sản, dịch vụ đồng tài trợ, dịch vụ mua bán ngoại tệ.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội.

Cơ cấu tổ chức của VIB Bank:

 Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Uỷ ban quản

lý tài sản Nợ - Có (ALCO), Ủy ban tín dụng, Ban Tổng giám đốc

 Trụ sở chính gồm có các khối: Khối hỗ trợ, Khối khách hàng doanhnghiệp lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (BC&FDI), Khối kháchhàng cá nhân, Khối thẻ, Khối nguồn vốn và ngoại hối, Khối quản lý tín dụng,

Ban Giám Đốc

Phòng DVKH

1TTTM12KHCN

10KHDN

1 TP 1TP và 2 KSV 8GDV 5TQ

Khối công nghệ thông tin ngân hàng, Khối khách hàng doanh nghiệp vừa vànhỏ (SMEs), Khối phát triển mạng lưới Ngoài ra còn có Phòng quan hệ cổđông để cung cấp và trao đổi thông tin với các cổ đông và các nhà đầu tư

 Các chi nhánh, Trung tâm thẻ, Văn phòng đại diện, Đơn vị sự nghiệp,Công ty trực thuộc (Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản đảm bảo - VIBAMC)

 Các chi nhánh cơ sở

 Các Phòng giao dịch, Điểm giao dịch, Qũy tiết kiệm và các ATM

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của VIB Hà Nội.

Tại VIB Bank, các nghiệp vụ kinh doanh chủ chốt được quản lý tậptrung tại trụ sở chính, còn các chi nhánh chủ yếu làm chức năng bán hàng.Với mô hình này, gần như tất cả các hồ sơ tín dụng được chuyển về trungương phê duyệt tạo ra sự phân biệt rạch ròi giữa chức năng trình hồ sơ tíndụng và phê duyệt hồ sơ tín dụng

Ngân hàng Quốc Tế VIB, Chi nhánh Hà Nội có trụ sở tại 306 Tây Sơn,Đống Đa, Hà Nội Chi nhánh triển khai các hoạt động như huy động tiếtkiệm, cho vay, chiết khấu và cầm cố các loại chứng từ có giá, đáp ứng các

nhu cầu về dịch vụ bảo lãnh, bảo hiểm, tín dụng thư, kiều hối, mua bán và thuđổi ngoại tệ…

2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội.

a Tình hình huy động vốn:

VIB Hà Nội đã sử dụng đồng bộ và linh hoạt nhiều biện pháp nhằm tạo

sự ổn định trong việc thu hút các nguồn vốn, phục vụ cho hoạt động kinhdoanh Chi nhánh huy động vốn thông qua nhiều kênh khác nhau ,trong đó

ưu tiên nhất là tiền gửi của cá nhân Các hình thức huy động vốn của VIB HàNội ngày càng đa dạng, linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền củakhách hàng cá nhân Trong hai năm 2011 và 2012 ,trong bối cảnh khủnghoảng tài chính ,huy động vốn của chi nhánh so với các năm tương ứng trước

đó vẫn tiếp tục tăng trưởng ( năm 2012 đạt 153 %so với năm 2010 ,năm 2012đạt 155% so với năm 2011 ) Khả năng huy động vốn cao và ổn định đã giúpVIB Hà Nội kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong bối cảnh của nền kinh tếViệt Nam và kinh tế thế giới hiện nay

VIB Hà Nội rất chú trọng tới việc huy động tiền gửi từ dân cư Đây làmột cấu phần giữ vai trò quyết định trong ổn định dòng vốn cho các hoạtđộng kinh doanh của VIB Hà Nội Thông qua việc huy động tiền gửi củakhách hàng cá nhân, VIB Hà Nội triển khai hàng loạt các tiện ích và sản phẩmcho khách hàng cá nhân và đang nhận được sự tin tưởng ngày càng cao từ đốitượng khách hàng này

Hoạt động cho vay

VIB Hà Nội luôn có mức tăng trưởng khá qua các năm cả về số lượngkhách hàng và quy mô dư nợ tín dụng

Mô hình phê duyệt tín dụng của VIB Hà Nội có sự tham gia của Hộiđồng tín dụng Hội Sở đã đảm bảo hoạt động phê duyệt tín dụng được tậptrung với chất lượng cao nhất

VIB Hà Nôi cung cấp các khoản vay cho các tổ chức ,cá nhân dưới

nhiều hình thức như vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn ,khoản vay tínchấp hoặc có tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, VIB Hà Nội đã triển khai rấtnhiều hoạt động tài trợ tín dụng cho khách hàng là tổng công ty ,các doanhnghiệp vừa và nhỏ ,cho các hộ kinh tế cá thể cũng như các cá nhân để vaytrả góp ,phục vụ đời sống hoặc kinh doanh

Để có thể tài trợ tín dụng tốt nhất cho khách hàng VIB Hà Nội đã thiết lậpmột hệ thống các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hỗ trợ tích cực: tài trợ dự án cácngành năng lượng, dầu khí ,cảng biển ,cho vay theo món / hạn mức tín dụng tàitrợ vốn lưu động , cho vay theo hạn mức thấu chi… Để đáp ứng tốt nhất các nhucầu của khách hàng cá nhân,VIB Hà Nội đã không ngừng hoàn thiện một hệthống sản phẩm ,dịch vụ linh hoạt, thuận lợi và tiện ích phục vụ khách hàng cánhân: cho vay mua xe trả góp, cho vay mua nhà chung cư, cho vay sản xuất kinhdoanh, cho vay cá nhân tín chấp, cho vay cầm cố giấy tờ có giá…

Đối tượng khách hàng cá nhân được phân khúc và đánh giá là phù hợpvới chiến lược phát triển của VIB Hà Nội Việc cấp tín dụng cho khách hàng

cá nhân được xem xét trên nguyên tắc thận trọng ,có cơ chế kiểm soát chặtchẽ khi cho vay và khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện về tài chính ,kinhnghiệm kinh doanh ,tư cách đạo đức …theo quy định của VIB

Hoạt động bảo lãnh

VIB Hà Nội cung cấp các dịch vụ bảo lãnh đa dạng như bảo lãnh dựthầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn…Tổng doanh thu phí bảo lãnh năm 2012 đạt gần 88 tỷ đồng ,tăng 45% so vớinăm 2011 ( 46 tỷ ) và tăng 2,4 lần so với năm 2010 ( 26 tỷ đồng )

Hoạt động bảo lãnh của chi nhánh đã mang lại khoản thu lớn trong tổngthu nhập của chi nhánh và cho đến nay vẫn an toàn và hiệu quả , không xảy racác rủi ro đáng kể nào

Dịch vụ thanh toán

Thanh toán trong nước: VIB Hà Nội cung cấp dich vụ thanh toán trongnước thông qua mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống ATM ,cung cấp

dịch vụ chuyển tiền trong nước ,dịch vụ quản lý tài khoản giao dịch với việcnhận tiền gửi ,quản lý ,theo dõi số dư và cung cấp các dịch vụ về tài khoảncho khách hàng ,dịch vụ trả lương qua tài khoản…

Thanh toán quốc tế: Trong năm 2012, mặc dù các hoạt động xuất nhậpkhẩu trong cả nước gặp nhiều khó khăn, dịch vụ thanh toán quốc tế của VIB vẫntăng mạnh so với năm trước Các dịch vụ thanh toán quốc tế mà ngân hàng đangcung cấp bao gồm : chuyển tiền ra nước ngoài , chuyển tiền từ nước ngoài vềViệt Nam ,nhờ thu chứng từ theo phương thức trả ngay hoặc trả châmk với vaitrò là ngân hàng thu tiền ,ngân hàng chuyển chứng từ ,thư tín dụng xuất khẩu vớivai trò ngân hàng thông báo ,phát hành bảo lãnh quốc tế

Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử

Năm 2012 chi nhánh phát hành thêm 6.500 thẻ ATM nâng tổng số đến11.000 thẻ, hiện tại chi nhánh có 3 máy ATM Phát hành trong năm 205 thẻtín dụng quốc tế tăng 50% so với năm 2011

Với nỗ lực trên mọi hoạt động kinh doanh ,hiệu qủa kinh doanh của ngânhàng đạt kết quả cao ,đống góp nhiều tỷ đồng cho ngân sách nhà nước hàngnăm ,đồng thời đảm bảo an toàn hệ thống ,tuân thủ pháp luật và chủ động hộinhập quốc tế

2.1.4 Kết quả kinh doanh chủ yếu

Trong những năm qua tất cả các chỉ tiêu kinh doanh của VIB Hà Nội đềutăng cao vượt kế hoạch đề ra và sao hơn nhiều mức tăng chung của ngành

Đến hết năm 2012 VIB Hà Nội đạt được các chỉ tiêu hoạt động lũy kếnhư sau:

+ Huy động từ tổ chức kinh tế và cá nhân 951 tỷ đồng

+ Tổng cho vay 1753 tỷ đồng

+ Lợi nhuận trước thuế 167 tỷ đồng

+ Tổng khách hàng cá nhân: hơn 4000 khách hàng có quan hệ thanh

toán, tiết kiệm và vay vốn.

+ Tổng khách hàng doanh nghiệp có trên 1200 khách hàng có quan hệthanh toán tiền gửi và vay vốn

Các khách hàng vay vốn chủ yếu là doanh nghiệp tập trung vào các lĩnhvực sản xuất kinh doanh các loại sắt thép; xe máy; vật tư; vật liệu xây dựng;phân bón; kinh doanh văn phòng, điện máy, bất động sản (trong đó các lĩnhvực sản xuất kinh doanh sắt thép chiếm 80% dư nợ và trên 90% dịch vụ);Kết quả đạt được trong các năm qua tương đối đều nhau, riêng từ cuốinăm 2010 đến hết 2011 thì kết quả hoạt động tốt nhưng lợi nhuận cũng tươngđương năm 2012 là 158 tỷ do phát sinh nhiều chi phí ban đầu, sang đến năm

2011 thì đã giảm các khoản chi phí nhưng từ năm 2012 lĩnh vực kinh tế chủđạo là sản xuất kinh doanh sắt thép, bất động sản sụt giảm nên đã có ảnhhưởng lớn tới VIB Hà Nội

2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI

 Thực trạng hoạt động huy động vốn

Mặc dù trải qua năm 2012 khó khăn chung của nến kinh tế, và khókhăn trong hoạt động thanh khoản trong hệ thông Ngân hàng Hoạt động huyđộng vốn của VIB Hà Nội trong thời gian qua đã đứng trước nhiều khó khăn

và thách thức Tuy nhiên với sự đồng lòng, đoàn kết cũng từng cá nhân trongchi nhánh VIB Hà Nội, Ngân hàng đã có những bước tiến mạnh mẽ, vượt quathời kỳ khủng hoảng Ngân hàng đã tạo thêm kênh huy động, khơi thôngnguồn vốn từ đó mở rộng quy mô huy động vốn đồng thời chuyển dich cơ cấuvốn huy động theo hướng phù hợp và hiệu quả hơn Hoạt động huy động vốnđóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Nội.Huy động vốn từ khách hàng cá nhân mặc dù nằm rải rác trong các hình thứchuy động và tập trung chủ yếu ở tiền gửi tiết kiệm, song vốn huy động từkhách hàng cá nhân hiện nay lại đang ít hơn so với tổng vốn huy động