Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Vietcombank - Chi nhánh

Ngân hàng có thể thu hút những nguồn vốn tiền gửi loại này bằng cách đa ra các mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.

Lời nói đầu

Theo Perter Rose: “Ngân hàng thơng mại là một tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Nh vậy có thể thấy tín dụng, tiết kiệm, thanh toán là ba dịch vụ tài chính quan trọng nhất mà các Ngân hàng thơng mại cung cấp cho khách hàng Trong đó thì dịch vụ tiết kiệm có thể coi là dịch vụ đầu tiên và quan trọng số một đối với ngân hàng Vì khi thực hiện dịch vụ tiết kiệm, tức là ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng, tạo đầu vào cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu nh với các doanh nghiệp sản xuất vật chất đầu vào là nguyên nhiên vật liệu thì đối với các ngân hàng- một định chế tài chính với chức năng “ đi vay để cho vay” thì đầu vào đợc hiểu là vốn tiền tệ, có vốn ngân hàng mới có thể bắt đầu tiến hành kinh doanh Nh vậy vốn là vấn đề quan trọng và hàng đầu của mọi vấn đề, có thực hiện tốt chức năng này ngân hàng mới có cơ sở để thực hiện những dịch vụ còn lại: tín dụng, thanh toán…

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Thực tế đã chứng minh rằng Ngân hàng thơng mại nào càng huy động đợc nhiều nguồn vốn thì khả năng tồn tại, mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh ngày càng lớn Không chỉ có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng mà việc huy động vốn hiệu quả cũng có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất xã hội, tăng thu nhập cho ngời dân, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả đợc xác định là một trong 5 tiền đề quan trọng nhất trong quá trình thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa ở nớc ta Đặc biệt trong giai

đoạn nền kinh tế đang chịu ảnh hởng của cuộc khủng hoảng toàn cầu nh hiện nay thì việc huy động vốn ngày càng trở nên khó khăn hơn

Cùng với những kiến thức có đợc trong quá trình học tập tại trờng đại học và kiến thức thực tế có đợc tại Ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng

Vietcombank- Chi nhánh Thành Công, tôi đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng Vietcombank - Chi nhánh ” để viết chuyên đề thực tập tốt

nghiệp của mình

Ngoài phần mở đầu, kết luận, chuyên đề đợc bố cục thành 3 chơng:Chơng I- Lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng th-

ơng mại

Chơng II- Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thơng mại

cổ phần Ngoại thơng Vietcombank – Chi nhánh Thành Công

Chơng III- Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thơng mại cổ phần ngoại thơng Vietcombank

Do nhiều nguyên nhân, chắc chắn chuyên đề của em sẽ vẫn còn một số thiếu sót, em rất mong đợc sự chỉ bảo của thầy cô giáo để bản chuyên đề này

đợc hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

từ hai lĩnh vực kinh doanh này Trong đó hoạt động huy động vốn là hoạt

động cơ bản nhằm tạo tiền đề cho hoạt động còn lại Có thể định nghĩa: “Hoạt

động huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức huy động vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của các NHTM”

1.1.2 Đặc điểm của nguồn vốn huy động.

Nguồn vốn huy động của ngân hàng có những đặc điểm nổi bật sau:

- Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn khoảng 70- 80%, là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho các ngân hàng hoạt động

- Bản chất của vốn huy động là tài sản của khách hàng, ngân hàng chỉ

có quyền sử dụng và phải hoàn trả lại cho khách hàng cả gốc và lãi khi đến hạn thanh toán hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trớc hạn Vì thời hạn hoàn trả có thể là không cố định nên ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ số tiền gửi mà phải dự trữ với một tỷ lệ thích hợp để đảm bảo khả năng thanh toán Ngoài ra vốn huy động là loại vốn phải trích dự trữ bắt buộc nên chi phí sử dụng nguồn vốn này thờng cao hơn các nguồn vốn khác

- Nguồn vốn này đặc biệt nhạy cảm với những biến động của nền kinh

tế nh lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ kinh tế

- Sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ ảnh hởng trực tiếp tới cung cầu thanh khoản và khả năng thanh khoản của ngân hàng

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thơng mại.

1.2.1 Huy động vốn tiền gửi

Vốn tiền gửi bao gồm:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất

cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi này để chi trả cho ngời thụ hởng hoặc yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền mình đợc hởng vào tài khoản Đối với khoản tiền này mục đích của ngời sử dụng là đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng nên còn đợc gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán ở Việt Nam, loại tài khoản này bao gồm tài khoản thanh toán cho doanh nghiệp và tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân Hiện nay hầu hết các NHTM trả lãi cho khoản tiền gửi này và một số NHTM thực hiện thu phí thanh toán khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán Đối với loại tài khoản này, khách hàng có thể rút vốn khỏi ngân hàng bất kỳ khi nào có nhu cầu và ngân hàng có nghĩa vụ thỏa mãn yêu cầu đó vô điều kiện Do vậy đây là một nguồn vốn biến động thờng xuyên

Với tính chất nh vậy giải pháp chủ yếu để tăng cờng nguồn vốn này không phải là yếu tố lãi suất mà là sự thuận tiện, an toàn cho nguồn vốn tiền gửi cũng nh chất lợng dịch vụ tiện ích của ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

+ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút ra sau một

thời hạn nhất định từ vài tháng đến vài năm Mục đích chủ yếu của ngời gửi

này Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét mức độ an toàn của ngân hàng cũng nh quan hệ cung cầu về vốn trên thị trờng Để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trớc với những khoản phạt đáng kể ( hởng mức lãi suất thấp hơn quy định) ở một số nớc tiền gửi không kỳ hạn còn đợc biến tớng dới dạng chứng chỉ tiền gửi (CD), chủ yếu là phát hành cho các công ty và ngân hàng khác

+ Tiền gửi tiết kiệm: là tiền tiết kiệm của dân c gửi vào ngân hàng nhằm

mục đích hởng lãi Hình thức phổ biến nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Ngời gửi tiền sẽ đơc ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng để ghi số tiền gửi vào và số tiền rút ra Đặc điểm này thể hiện sự khác biệt giữa tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm, ngời gửi tiền gửi tiết kiệm sẽ đợc cấp cho một cuốn sổ tiết kiệm chứ không đợc mở một tài khoản cá nhân tại ngân hàng nên loại tiền gửi tiết kiệm này không thể sử dụng để thanh toán ở Việt Nam hiện nay có các hình thức tiền gửi tiết kiệm phổ biến nh sau:

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng

có thể gửi vào nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Ngân hàng trả lãi theo số d bình quân hàng tháng với lãi suất tơng ứng, số tiền lãi đợc nhập gốc hàng tháng

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi đợc rút ra sau một thời hạn nhất định Cũng nh tiền gửi có kỳ hạn để tăng tính lỏng cho loại tiền gửi tiết kiệm này ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc với điều kiện chỉ đợc hởng mức lãi suất thấp

 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: thờng là tiền gửi tiết kiệm trung

và dài hạn nhằm những mục đích nhất định nh xây nhà ở, mua ô tô Ng… ời tham gia loại hình tiền gửi tiết kiệm này ngoài việc đợc hởng lãi còn đợc ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn để thực hiện những nhu cầu chi tiêu lớn của mình

Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn đợc gọi chung là tiền gửi phi giao dịch, chúng không thể thực hiện dịch vụ thanh toán Ngân hàng có thể thu hút những nguồn vốn tiền gửi loại này bằng cách đa ra các mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.

1.2.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá.

Theo QĐ07-NHNN thì giấy tờ có giá do các tổ chức tín dụng phát hành

đợc hiểu là: “Chứng nhận của tổ chức phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và ngời mua” Nh vậy giấy tờ có giá là công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trờng Nguồn vốn này tơng đối ổn định, nhng lãi suất của loại vốn này th-ờng cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thờng do sự cấp thiết của việc huy động vốn Ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn nhằm những mục đích nhất định: cho vay khắc phục hậu quả bão lụt, cho vay

để mua nông sản Các giấy tờ có giá đ… ợc phát hành phải bao gồm các yêu tố bắt buộc: tên tổ chức phát hành, tên gọi của giấy tờ có giá, mệnh giá, thời hạn, ngày phát hành, ngày đến hạn thanh toán, lãi suất, phơng thức trả lãi, thời gian

và địa điểm trả lãi, địa điểm thanh toán gốc và giấy tờ có giá, phải ghi rõ là giấy tờ có giá vô danh hay hữu danh Các loại giấy tờ có giá thờng đợc ngân hàng sử dụng:

- Giấy tờ có giá ngắn hạn:

+ Chứng chỉ tiền gửi (CDs): là công cụ vay nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trờng với bản chất tơng tự nh một khoản tiền gửi

có hạn kỳ Theo đó ngời sở hữu CD đợc hởng các khoản lãi suất định kỳ tính toán trên cơ sở 360 ngày và đợc hoàn trả mệnh giá khi đến hạn Thời hạn của CDs thờng là ngắn hạn 1-3 tháng hoặc 6 tháng và có thể là 5-7 năm nhng chủ

yếu vẫn là ngắn hạn Lãi suất đợc tổ chức phát hành ấn định dựa vào lãi suất cạnh tranh trên thị trờng, tình trạng tài chính của tổ chức phát hành và thời hạn của CDs Điểm khác biệt chủ yếu giữa CDs và tiền gửi có kỳ hạn là chúng có thể đợc chuyển nhợng trên thị trờng và có mệnh giá thống nhất theo mức giá trị chuẩn Với sự xuất hiện của CDs, các NHTM có trong tay một công cụ huy

động vốn một cách chủ động và hiệu quả, điều này cũng thể hiện rõ sự phát triển của một công cụ đã đợc chuyên môn hóa nhằm mở rộng nguồn vốn mới

+ Kỳ phiếu ngân hàng: là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tơng ứng với từng kỳ hạn hoặc phơng thức trả lãi Kỳ phiếu th-ờng đợc phát hành thờng xuyên và có kỳ hạn phong phú thờng là từ 3 tháng, 6 tháng Kỳ phiếu có đặc điểm là tính ổn định hơn nh… ng lãi suất cũng cao hơn

so với tiền gửi thông thờng nên ngân hàng cần phải có kế hoạch sử dụng vốn

cụ thể trớc khi huy động Việc phát hành các giấy tờ có giá đợc áp dụng chủ yếu theo 2 phơng thức:

 Phát hành theo mệnh giá: Ngời mua trả tiền mua kỳ phiếu theo mệnh giá đã ghi trên kỳ phiếu Khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả gốc và thanh toán lãi cho ngời mua kỳ phiếu

 Phát hành dới hình thức chiết khấu: Ngời mua kỳ phiếu sẽ trả số tiền mua bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ đợc hởng khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả cho khách hàng theo mệnh giá của kỳ phiếu

- Giấy tờ có giá dài hạn: Phổ biến nhất là trái phiếu ngân hàng: là một

chứng th xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đối với ngời sở hữu và cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhất định Theo quy định hiện hành thì mệnh giá của trái phiếu tối thiểu là 100000vnđ, nếu có giá trị lớn hơn thì phải là bội số của giá trị tối thiểu Đây là một công cụ nợ dài hạn, thông qua việc phát hành trái phiếu ngân hàng có thể có đợc nguồn vốn trung

và dài hạn để phục vụ cho những kế hoạch với quy mô lớn, dài hạn Trái phiếu

đợc phát hành với quy mô lớn đồng loạt trên toàn hệ thống mỗi ngân hàng

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn.

1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn phản ánh qua trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao nhất với chi phí bỏ ra là nhỏ nhất

động đầu t sinh lời, kinh doanh chứng khoán càng, lợi nhuận thu về càng nhiều Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thể hiện qua các mặt:

Thứ nhất là sự gia tăng về số lợng và tính ổn định của nguồn vốn:

Việc huy động vốn phải đáp ứng đợc nhu cầu về khối lợng vốn, phải đạt

đợc một chỉ tiêu nhất định theo kế hoạch của ngân hàng Nguồn vốn huy động phải có sự tăng lên không chỉ về số lợng mà còn về măt thời gian huy động Huy động vốn cần phải có sự ổn định về mặt thời gian vì nếu không ngân hàng sẽ dễ bị rơi vào tình trạng mất khả năng thanh khoản

Sự ổn định của nguồn vốn còn thể hiện ở sự cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn ngoại tệ và nguồn vốn nội tệ, nguồn vốn huy động phải tơng đối phù hợp với nhu cầu sử dụng trong tơng lai

Thứ hai là số lợng các công cụ huy động vốn của ngân hàng, điều này

không chỉ ảnh hởng đến khối lợng vốn mà ngân hàng huy động đợc mà còn thể hiện khả năng và năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Ngoài ra hiệu quả huy động vốn còn đợc thể hiện qua mức độ tiện lợi của các ngân hàng, thủ tục gửi tiền, các dịch vụ của ngân hàng thực sự tiết…kiệm đợc thời gian và chi phí cho khách hàng Cũng nh các chính sách lãi suất, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đợc khách hàng rất đón nhận,

đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, thực sự làm hài lòng khách hàng

- Đối với dân c hoạt động huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả khi cung cấp cho ngời dân các phơng thức tiết kiệm tiền hợp lý, những công cụ vừa đảm bảo mục đích sinh lời vừa đáp ứng yêu cầu an toàn cho những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Một phần nguồn vốn huy động lại đợc ngân hàng cho vay trở lại để đáp ứng những nhu cầu của ngời dân

- Đối với các tổ chức kinh tế, khi hoạt động huy động vốn của các ngân hàng giúp cho họ thuận tiện hơn trong thanh toán thông qua tiền gửi thanh toán, là nơi lu giữ những đồng vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thông qua mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, thì khi đó hoạt động huy động vốn đợc đánh giá là có hiệu quả

- Đối với nền kinh tế hoạt động huy động vốn của ngân hàng giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đợc tập trung và phân phối lại, biến những nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời không hoạt động trở thành những nguồn vốn hoạt động và sinh lời, tránh tình trạng ngời thừa vốn không sử dụng mà ngời cần vốn lại không có Huy động vốn và tín dụng giúp cho việc tăng tốc

độ sản xuất và lu thông hàng hóa của nền kinh tế, giúp cho nền kinh tế phát triển một cách nhịp nhàng và hiệu quả hơn Hiệu quả huy động vốn đợc thể hiện thông qua việc thực hiện các nhiệm vụ với xã hội và nền kinh tế

- Đối với Nhà Nớc hoạt động huy động vốn đợc coi là hiệu quả khi nó một công cụ để Ngân hàng Nhà Nớc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia

Tóm lại, đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thơng mại cần đánh giá đợc đầy đủ những tác động của nó không chỉ đối với bản thân ngân hàng mà còn tác động trên đối tợng: dân c, các tổ chức kinh tế, toàn bộ nền kinh tế và đối với cả Nhà Nớc

trước kỳNVHĐ

này kỳ NVHĐ

Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ tăng trởng của nguồn vốn huy động năm nay so với năm trớc, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 chứng tỏ vốn huy động năm nay có tăng hơn so với vốn huy động năm trớc, chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lợng họat động huy động vốn hơn so với năm trớc

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng của từng nguồn vốn đóng góp vào tổng nguồn vốn huy động, chỉ ra xem nguồn vốn nào huy động đợc nhiều nhất và nguồn vốn nào huy động đợc ít nhất Để từ đó tìm ra nguyên nhân và có

b) Về mặt chất lợng

Để đánh giá về chất lợng hiệu quả hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thơng mại sử dụng các chỉ tiêu về tính ổn định, chi phí huy động và hiệu quả sử dụng vốn huy động

- Chỉ tiêu về tính ổn định của nguồn vốn huy động:

Thời hạn bình quân của nguồn vốn huy động =

100%

kỳtrongtrả NVHĐ

chisốDoanh

kỳtrong ngàySố kỳtrongcủa NVHĐ

có thể cho vay với một tỷ lệ cao hơn hoặc duy trì tỷ lệ dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán thấp hơn

- Chi phí huy động vốn: Xác định chi phí huy động vốn là việc cần thiết

đối với các ngân hàng, nó sẽ là cơ sở để đánh giá hiệu quả huy động vốn, giúp ngân hàng xác định đợc mức lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Chi phí huy

động vốn phải đảm bảo yêu cầu chung: chênh lệc giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào dơng, giảm tối thiểu các chi phí ngoài lãi Có một số phơng pháp xác định chi phí tiền gửi phổ biến nh sau:

+ Phơng pháp chi phí quá khứ bình quân

Tỷ lệ chi trả lãi bình quân = ì100%

NVHĐ

Tổng

lãitrả

phí Chi

Đây là phơng pháp đợc sử dụng rộng rãi nhất, dựa vào những số liệu thống kê đợc trong quá khứ và xem xét cẩn thận mức lãi suất mà ngân hàng

áp dụng cho mỗi khoản vốn huy động

Ưu điểm của phơng pháp này là dễ tính toán, phù hợp khi đánh giá chi phí huy động vốn trong quá khứ

Nhợc điểm: Tuy nhiên phơng pháp này cũng có những nhợc điểm là cha tính đến hệ số sử dụng các nguồn vốn khác nhau, cha tính tới chi phí khác có liên quan: chi phí duy trì dự trữ bắt buộc và dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán, thiếu độ tin cậy khi lãi suất thị trờng biến động mạnh

+ Phơng pháp tập trung nguồn vốn: cách thức xác định theo 3 bớc:

Bớc 1-Ngân hàng tính toán tỷ lệ chi phí cho mỗi nguồn vốn (đợc

điều chỉnh theo dự trữ bắt buộc, chi phí bảo hiểm tiền gửi và chi phí ngân quỹ)

r A

i R

*

*

Trong đó: R k: Số vốn huy động từ nguồn k

i k: Tỷ lệ chi trả lãi và ngoài lãi

A: Tổng nguồn vốn

r k: 1-( tỷ lệ dự trữ bắt buộc+ số d tối thiểu)

Phơng pháp xác định chi phí này giúp cho các nhà quản trị ngân hàng

có thể xác định đợc ảnh hởng của bất kỳ sự thay đổi nào trong chi phí nguồn vốn từ đó giúp cho việc xây dựng kế hoạch huy động vốn

Nhợc điểm: Phơng pháp tính toán khá phức tạp, khó xác định rõ tỷ lệ chi phí ngoài lãi

+Phơng pháp xác định chi phí cận biên: Số vốn huy động tăng thêm

Tỷ lệ chi phí cận biên=

mthêtăngdộng huy vốnSố

mthêtăngdộngphí huyChi

Chi phí tăng thêm = (Lãi suất mới x Nguồn vốn tại lãi suất mới) – (Lãi suất cũ x Nguồn vốn tại lãi suất cũ )

Số vốn huy động tăng thêm = Nguồn vốn tại mức lãi suất mới- Nguồn vốn tại mức lãi suất cũ

Ưu điểm: phơng pháp này có u điểm nổi bật là gắn kết các quyết định

về lãi suất tiền gửi với lãi suất của các cơ hội đầu t từ nguồn tiền gửi đó, từ đó giúp các nhà quản trị ngân hàng đa ra đợc các mức lãi suất hợp lý và khả năng

mở rộng tiền gửi tối u Hơn nữa phơng pháp này giúp ích rất nhiều cho việc xác định chi phí huy động vốn trong điều kiện lãi suất thị trờng biến động mạnh

Nhợc điểm của phơng pháp này là vẫn không tính tới những chi phí ngoài lãi, và phụ thuộc nhiều vào khả năng dự đoán của các cán bộ ngân hàng

+ Hiệu quả sử dụng của nguồn vốn huy động:

Hệ số biến động của NVHĐ so với tín dụng và đầu t

=

kỳtrongtư

dầu

và dụngtíntrưởngtăng

Mức

kỳtrongcủa NVHĐ

trưởngtăng

ứcM

Chỉ tiêu này phản ánh sự cân đối giữa nguồn vốn huy động đợc với hoạt động tín dụng và đầu t của ngân hàng

Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1, thể hiện mức tăng trởng của nguồn vốn huy động lớn hơn so với mức tăng trởng của hoạt động tín dụng và đầu t Nguồn vốn huy động đợc bị ứ đọng Lúc này ngân hàng cần nhanh chóng tìm

ra nguyên nhân và có những biện pháp để khắc phục, tránh tình trạng lãng phí vốn

Nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1, chứng tỏ tốc độ tăng trởng của nguồn vốn huy động nhỏ hơn so với mức tăng trởng của hoạt động tín dụng và đầu t, vốn huy động đợc cha đáp ứng đủ nhu cầu của thị trờng và hoạt động đầu t của ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp để tăng quy mô huy động vốn, tăng c-ờng công tác kiểm tra, kiểm soát để tránh tình trạng thiếu vốn

Hệ số này bằng 1 thể hiện ngân hàng đang duy trì một cơ cấu khá hợp

lý và cân xứng giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn

Ngân hàng dựa vào những chỉ tiêu này để đánh giá hiệu quả huy động vốn, nếu cha hiệu quả thì ngân hàng cần có những biện pháp nào để khắc phục? Đây là một vấn đề lớn mà bất kỳ một ngân hàng nào dù lớn hay nhỏ cũng đều rất quan tâm.

1.3.2 Các nhân tố tác động tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thơng mại.

Cũng nh bất kỳ một doanh nghiệp nào khi tiến hành sản xuất kinh doanh cũng đều phải chịu tác động từ những yếu tố của môi trờng kinh doanh, tức là những yếu tố xuất phát từ bên ngoài và bên trong doanh nghiệp Đặc biệt đối với các ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, một lĩnh vực vô cùng nhạy cảm trớc những biến động của nền kinh tế Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng chịu tác động bởi hai nhóm nhân tố: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan

Bảng 1 Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.3.2.1 Nhân tố khách quan

Nhân tố khách quan(môi trờng kinh doanh bên ngoài) là những yếu tố những lực lợng tồn tại bên ngoài ngân hàng nhng có tác động tích cực hoặc tiêu cực tới hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng Đây là những yếu

tố thờng xuyên biến động và thay đổi theo quy luật riêng và mang tính khách quan, các ngân hàng không thể kiểm soát đợc những biến động này mà chỉ có thể nghiên cứu và đa ra các chính sách phù hợp

a) Chính sách tiền tệ và mức độ ổn định của Chính Phủ

Một trong các vai trò của ngân hàng thơng mại là công cụ để NHTW truyền tải các chính sách tiền tệ tới tổ chức kinh tế, dân c và từ đó truyền tới nền kinh tế Nh vậy chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung Ương tác động một cách trực tiếp và mạnh mẽ tới các NHTM nói chung và hoạt động huy

- Tính chu kỳ của nền kinh tế

- Thói quen tập quan tiêu dùng,

tiết kiệm của dân c

- Lãi suất cạnh tranh của ngân hàng

- Uy tín và mức độ an toàn của ngân hàng

- Chất lợng sản phẩm ngân hàng cung ứng, sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm huy động vốn

- Hệ thống phân phối của ngân hàng, sự thuận tiện trong quá trình giao dịch

- Các chính sách của ngân hàng

động vốn của các ngân hàng nói riêng Ví dụ nh khi NHTW tuyên bố thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt tức là hút lợng tiền từ trong lu thông về thông qua việc: phát hành giấy tờ có giá bắt buộc phải mua, tăng lãi suất cơ bản, giảm dự trữ bắt buộc sẽ ảnh hởng ngay tới vốn khả dụng của ngân hàng, đồng thời sẽ làm cho hoạt động huy động vốn dễ dàng hơn

Hành lang pháp lý và sự ổn định chính trị của một quốc gia cũng ảnh ởng tới hoạt động ngân hàng Một hành lang pháp lý thông thoáng nhng vẫn bảo đảm đợc quyền lợi và nghĩa vụ cho các ngân hàng, một nền chính trị ổn

h-định sẽ tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng

b) Thu nhập và động cơ gửi tiền của ngời gửi tiền.

Nhân tố này cũng ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Một nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời cao sẽ làm tăng lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội Lợng tiền nhàn rỗi tăng giúp cho việc huy động vốn của ngân hàng trở nên dễ dàng hơn, nhu cầu mua sắm các tài sản lớn tăng cũng tạo điều kiện cho các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng có mục

đích ( để mua xe, căn hộ ) … đợc a chuộng hơn

có xu hớng thích giữ các tài sản thực hơn là đầu t vào các công cụ nợ, điều này khiến cho việc huy động vốn của ngân hàng sẽ khó khăn hơn

d) Tính chu kỳ của nền kinh tế.

Kinh tế phát triển theo chu kỳ, khi tăng trởng, lúc lại rơi vào suy thoái Chu kỳ của nền kinh tế cũng ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trởng , sản xuất

đợc nhiều hàng hóa, thu nhập bình quân đầu ngời tăng, giúp cho việc huy

động vốn của ngân hàng sẽ dễ dàng hơn và ngợc lại

e) Thói quen tập quán tiêu dùng tiết kiệm của ngời dân.

Phần lớn các nguồn vốn ngân hàng huy động đợc từ dân c là từ những khoản tiền tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi, chính vì thế thói quen tiết kiệm và tiêu dùng cũng có ảnh hởng nhiều tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Việt Nam là một nớc đi lên từ nền nông nghiệp nghèo nàn, ngời Việt Nam vốn cần

cù, tiết kiệm, điều này có thể coi là một lợi thế cho các ngân hàng trong việc huy động vốn Tuy nhiên ngời dân vẫn có thói quen thích giữ tiền mặt để tiện cho việc chi tiêu hoặc mua các kim loại quý, bất động sản để tích trữ thay vì gửi tiền vào ngân hàng do mức độ sinh lời của các khoản đầu t này thờng cao hơn, ngời dân cũng không tin tởng vào tính ổn định của đồng tiền Đây là một thách thức nhng cũng là một cơ hội cho các ngân hàng để đa ra các chiến lợc hợp lý giúp cho ngời dân thấy đợc những lợi ích và tiện lợi mà các dịch vụ ngân hàng có thể mang lại cho họ

Nếu nh đối với phần lớn các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng nhằm đạt đợc sự thuận tiện trong thanh toán thì đối với phần lớn các khách hàng cá nhân đều hi vọng có đợc một mức lãi suất lý tởng cho khoản tiền nhàn rỗi của mình Nói nh thế không có nghĩa là khách hàng tổ chức không chú ý tới vấn đề lãi suất mà chỉ là ở mức độ ít hơn, lãi suất là “vũ khí” cạnh tranh dễ nhận thấy nhất giữa các ngân hàng Chính vì thế để thu hút đợc lợng vốn cần thiết từ các khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân thì ngân hàng cần phải

có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất vừa kích thích đợc ngời gửi tiền vừa phù hợp với mức lãi suất cho vay

c) Số lợng và chất lợng các sản phẩm ngân hàng cung ứng.

Khả năng cạnh tranh của sản phẩm không chỉ về lãi suất mà còn thể hiện ở sự phong phú và đa dạng của số lợng sản phẩm nhằm đáp ứng đợc nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng, sự tiện lợi mà các dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng, vừa đảm bảo sự nhanh chóng vừa đảm bảo tính chính xác, an toàn cho khách hàng Chất lợng sản phẩm còn thể hiện ở tác phong và thái độ phục vụ khách hàng, mức độ làm vừa lòng khách hàng cùng những dịch vụ chăm sóc khách hàng trớc trong và sau bán hàng

d) Hệ thống phân phối của ngân hàng cùng sự thuận tiện trong quá trình giao dịch.

Một ngân hàng với hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch trải khắp mọi nơi sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn khách hàng khi đến giao dịch, đồng thời cũng giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận gần hơn khách hàng mới Các hình thức tuyên truyền quảng bá trên phơng tiện thông tin đại chúng, các ch-

ơng trình PR cũng là những hình thức khuyếch tr… ơng hình ảnh ngân hàng, giúp cho khách hàng có thể biết đến ngân hàng nhiều hơn Sự tiện lợi trong giao dịch ngân hàng còn thể hiện qua hệ thống các điểm chấp nhận thẻ, hệ thống máy rút tiền, thời gian phục vụ để khách hàng có thể dễ dàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

e) Các chính sách của ngân hàng

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu tác động nhiều từ các chính sách của ngân hàng Chính sách về phát triển công nghệ ngân hàng, chính sách đào tạo nguồn nhân lực, phơng châm hoạt động của ngân hàng.Trong thời buổi công nghệ thông tin hiện nay việc áp dụng các hệ thống mạng nội bộ ngân hàng và hệ thống liên kết với các ngân hàng khác là hết sức cần thiết, không chỉ giúp cho hoạt động của hệ thống ngân hàng đợc nhanh chóng hơn, tạo nên tính chuyên nghiệp hơn cho ngân hàng mà còn đem lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho các khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, từ đó tăng khả năng thu hút khách hàng tới giao dịch với ngân hàng hơn

Tóm lại, đối với ngân hàng hoạt động trong một lĩnh vực kinh doanh

đặc thù, hết sức nhạy cảm với những biến động của môi trờng kinh doanh thì việc đánh giá tác động của những nhân tố bên trong và bên ngoài có ý nghĩa vô cùng quan trọng không chỉ với hoạt động huy động vốn mà có ý nghĩa với toàn bộ hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Trên cơ sở phân tích

và đánh giá những tác động của các nhân tố lên hiệu quả huy động vốn các ngân hàng cần đa ra những biện pháp và chiến lợc điều chỉnh hoạt động cho kịp thời, phù hợp với mục tiêu ngân hàng đã đề ra.

CHƯƠNG Ii

Thực trạng tình hình huy động vốn tại ngân hàng thơng mại cổ phần NGOạI Thơng Việt Nam Chi–

nhánh Thành công

2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank Chi nhánh–

Thành Công.

Tại thời điểm những năm 1960, Việt nam đã có quan hệ với 141NH ở

34 nớc Yêu cầu đặt ra là thành lập một NH chuyên nghiệp ngoại hối, có vị trí pháp lý và chức sanh giao dịch trên thơng trờng Việt Nam và quốc tế, thay thế

NH Nhà nớc Việt Nam là cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nớc Sau khi nghị

định 171 CP, ban lãnh đại NH Nhà nớc trung ơng đã trình lên hội đồng chính phủ phơng án thành lập NH Ngoại thơng Việt Nam nh là một pháp nhân NH chuyên doanh ngoại hối Ngày 1- 4- 1963, NH Ngoại thơng Việt Nam chính thức ra mắt và đi vào hoạt động, với t cách một pháp nhân NHTM giao dịch trên thơng trờng trong nớc và quốc tế Kể từ ngày đó thơng hiệu Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam chính thức ra đời với tên gọi tiếng Anh là Bank for foreign Trade of Vietnam, tên viết tắt là Vietcombank

- 1 Công ty con ở nớc ngoài: Công ty Tài chính Việt Nam – Vinafico Hongkong

- 2 Văn phòng đại diện tại Singapore và Paris

- 3 Công ty liên doanh:

Công ty Quản lý Quỹ Vietcombank( VCBF)

Ngân hàng Liên doanh ShinhanVina

Công ty Liên doanh TNHH Vietcombank – Bonday – Bến ThànhHoạt động của Vietcombank còn đợc hỗ trợ bởi mạng lới giao dịch quốc

tế lớn nhất trong số các ngân hàng Việt Nam với trên 1300 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ

2.1.2 Cơ cấu tổ chức.

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank

Tổng Giám đốc

Uỷ ban tín

Các phòng ban chức năng

Uỷ ban quản

ơng

Uỷ ban Quản trị rủi ro

Hội đồng quản trị

Một số thành tích đạt đợc

- Năm 2006: NH Ngoại thơng vinh dự là 1 trong 4 đơn vị đợc trao tặng danh hiệu “Điển hình sáng tạo” trong Hội nghị quốc gia về thúc đẩy sáng tạo cho Việt Nam

- Năm 2007, NH Ngoại thơng đợc trao tặng giải thởng Thơng hiệu

mạnh Việt Nam 2006 do thời báo Kinh tế và Cục xúc tiến Bộ thơng mại tổ chức Đặc biệt thơng hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten (mời thơng hiệu mạnh nhất) trong số 98 thơng hiệu đạt giải Đây là lần thứ 3 liên tiếp Vietcombank đợc trao tặng giải thởng này Cùng năm này NH Ngoại thơng đ-

ợc bầu chọn là “ Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt nhất năm 2007” do tạp chỉ Asia Money bình chọn

Chi nhánh Vietcombank Thành Công hiện có 7 phòng giao dịch đợc phân bố rộng khắp thành phố Hà Nội

PGD Đồng Tâm - Địa chỉ: Ngã t đờng Lê Thanh Nghị và Trần Đại nghĩa, Hai Bà Trng, Hà Nội

PGD Nam Thanh Xuân - Địa chỉ: Số 603 đờng Nguyễn Trãi, quận Thanh Xuân, Tp Hà Nội

PGD Mỹ Đình - Địa chỉ: 30, TT4, Khu ĐTM Mỹ Đình – Mễ Trì, Từ Liêm, Hà Nội

PGD Vạn Phúc - Địa chỉ: phố Vạn Phúc, phờng Kim Mã, Ba Đình

PGD Cát Linh - Địa chỉ: 33C Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội

PGD Bà Triệu - Địa chỉ: 21 – 23 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội

2.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy.

Cơ cấu bộ máy làm việc của chi nhánh bao gồm:

1 giám đốc: Bà Nguyễn Minh Hiền( quản lý phòng Khách hàng, phòng Hành chính nhân sự, tổ Tổng hợp, tổ Kiểm soát nội bộ)

2 phó giảm đốc: - ông: Vũ Viết Hng( Quản lý phòng kế toán thanh toán)

- ông: Trần Mạnh Hùng( Quản lý phòng kinh doanh dịch vụ và hệ thống phòng giao dịch)

• Phòng Khách hàng: - Trởng phòng: Đậu Thị Thuỳ Vân

- Phó phòng: Phí Đặng Hùng

• Phòng Kế toán thanh toán: Trởng phòng: Cù Thị Thanh Lơng

Phó phòng: 1) Trần Anh Tuấn

2) Lê Hoàng Thuý Hoa

• Phòng Hành Chính: Trởng phòng: Hoàng Thu Diệp

Là một trong những chi nhánh lớn trong hệ thống Vietcombank, đợc thành lập từ năm 2001, Vietcombank Thành Công đã có những bớc phát triển phù hợp, đóng góp quan trọng cho sự phát triển của Vietcombank cũng nh ngành ngân hàng và kinh tế – xã hội trên địa bàn Hà Nội Bên cạnh các mặt nghiệp vụ khác vốn đợc coi là thế mạnh của Vietcombank, Vietcombank Thành Công cũng đã có những bớc đột phá trong việc phát triển thị trờng thẻ

và hệ thống thanh toán tự động Tính đến tháng 12/2008, Vietcombank Thành Công đã phát hành đợc gần 2.000 thẻ tín dụng, doanh số thanh toán năm 2008

ớc đạt 30 tỷ đồng; thẻ ghi nợ trong nớc và quốc tế đạt gần 60.000 thẻ, doanh

số rút tiền mặt là 518 tỷ, doanh số chuyển khoản đạt 183 tỷ đồng

2.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của NH TMCP Ngoại thơng Việt Nam Chi nhánh Thành Công.–

2.3.1 Hoạt động huy động vốn.

Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, trong thời gian qua Vietcombank đã luôn cố gắng nỗ lực để mở rộng nguồn vốn huy

động Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng đều qua các năm với tốc

độ tăng lớn, có thể thấy rõ điều này qua bảng số liệu đợc phân tích rõ ở phần sau Với việc tăng vốn huy động qua các năm đặc biệt là trong hoàn cảnh nền kinh tế chịu nhiều ảnh hởng của khủng hoảng toàn cầu nh năm 2008, 2009 thì Vietcombank đã ngày càng khảng định vị trí của mình là một mắt xích quan trọng trong hệ thống ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam và toàn hệ thống ngân hàng, luôn đảm bảo nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế

2.3.2 Hoạt động cho vay.

Với số vốn liên tục tăng qua các năm thì việc sử dụng vốn sao cho vừa

an toàn vừa hiệu quả là một thách thức lớn đối với ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng vốn huy động đợc để cho vay hoặc đầu t Trớc hết ta xem xét hoạt

động tín dụng vì đây là hoạt động quan trọng nhât đem lại nguồn lợi chủ yếu cho các ngân hàng hiện nay

Bảng 2 Tổng d nợ của Vietcombank Thành Công qua các năm–

46,79

(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2007,2008, 2009)

Nh vậy có thế thấy từ năm 2006- 2009 tổng d nợ tín dụng tăng đều qua các năm với tốc độ ngày càng cao, chỉ trong vòng 3 năm mà tổng số d nợ đã tăng lên hơn 2lần từ 688 tỷ năm 2006 lên 1559 tỷ năm 2008 Cũng theo nhịp phát triển của vốn huy động, năm 2007 đánh dấu bớc phát triển vợt bậc của nền kinh tế, lợng tín dụng mà ngân hàng cấp ra cũng đột phá tăng với tốc độ t-

ơng ứng 238 tỷ đồng Tuy nhiên điều này cũng đợc đánh giá là tốc độ tăng ởng quá nóng, là một trong những nguyên nhân dẫn tới lạm phát giai đoạn cuối năm 2007 kéo dài sang cả năm 2008 Bớc sang năm năm 2008 do những khó khăn chung của nền kinh tế cũng làm cho nhu cầu chi tiêu cũng nh hoạt

tr-động sản xuất kinh doanh bị cắt giảm, lợng tín dụng mà ngân hàng cấp ra vì thế cũng giảm sút, tốc độ tăng trởng chỉ ở mức 14,71% Tốc độ tăng trởng tín dụng giảm mạnh do rất nhiều nguyên nhân: thứ nhất là tình trạng thiếu tính thanh khoản của các ngân hàng trong giai đoạn đầu năm nhiều ngân hàng phải hạn chế tối đa họat động tín dụng, thị trờng chứng khoản và bất động sản sụt giảm, và những biện pháp trong chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm đẩy lùi lạm phát, giới hạn mức tăng trởng tín dụng tối đa 30% Đến năm 2009 đã tăng ở

mức 46,79% tơng ứng với 497 VNĐ Có đợc kết quả này là vì chi nhánh đã luôn thực hiện tốt công tác quản lý vốn, đảm bảo tính thanh khoản và tránh đ-

ợc rủi ro về lãi suất Chi nhánh đã linh hoạt hơn trong việc vay gửi nội bộ không dể tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc diễn ra cũng nh đã đảm bảo đợc lợi nhuận gửi vốn Trong đó, việc cân đối kỳ hạn vay gửi, dự báo biến động lãi suất đã đợc tính toán một cách cẩn trọng Hơn nữa, Chi nhánh đã chủ động

đàm phán lãi suất thoả thuận với Phòng quản lý và kinh doanh vốn Hội sở chính để gửi tơng ứng những món tiền lớn, vừa đảm bảo thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh

Cơ cấu cho vay cụ thể cũng có những chuyển biến rõ rệt

a) Cơ cấu cho vay theo đối tợng

Bảng 3 Cơ cấu tín dụng theo đối tợng của Vietcombank chi nhánh–

100594,63%

153195,74%

D nợ cá nhân, hộ gia

đình

Tỷ trọng

555,94%

575,37%

684,26

%(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2007, 2008, 2009)

Có thể thấy rõ ràng rằng cơ cấu cho vay theo đối tợng của ngân hàng thì

d nợ của các tổ chức kinh tế đang có nhiều biến đổi thể hiện cho hai mục tiêu hoạt động chính của ngân hàng là :

Vietcombank luôn hớng tới phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam- đây là bộ phận chủ yếu trong số các