2.5.1.Những kết quả đạt đợc
Hiện nay Vietcombank đợc đánh giá là một trong số các NHTMCP hàng đầu Việt Nam. Trong suốt thời gian qua Vietcombank đã luôn cố gắng hoàn thiện hệ thống, cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt trong năm 2009 là
toàn bộ ngành ngân hàng nói riêng. Những ảnh hởng từ cuộc khủng hoảng tín dụng ở Mỹ khiến cho lợng vốn đầu t vào nớc ta giảm sút, xuất khẩu bị đình đốn, cộng với những hậu quả còn lại từ việc kinh tế phát triển nóng, lạm phát phi mã khiến cho Ngân hàng Nhà Nớc phải có những biện pháp mạnh tay nhằm kiềm chế lạm phát, tất cả đã khiến cho nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hởng nặng nề. Cùng với toàn bộ ngành ngân hàng, Vietcombank đã cố gắng nỗ lực hết mình để vợt khó đi lên với những bớc tiến đáng kể: ba lần tăng vốn điều lệ trong năm, đợc HSBC lựa chọn là đối tác chiến lợc, đợc chọn làm ngân hàng đầu tiền kết nối giữa hai hệ thống thẻ Vnbanknet và Smartlinhk, là ngân hàng đợc đánh giá là có khả năng thanh khoản tốt nhất trong năm, đợc khách hàng tin tởng vào bình chọn cho nhiều giảI thởng uy tín… Xét cụ thể trong lĩnh vực huy động vốn trong giai đoạn 2006- 2008, Techcombank đã đạt đợc những kết quả nổi bật sau:
Thứ nhất, Tổng vốn huy động của Vietcombank liên tục tăng qua các
năm. Năm 2008 huy động vốn của Chi nhánh đạt 3,617 tỷ quy VND tăng 39,34% so với cùng kỳ năm 2007 và vợt 11,47% kế hoạch TW giao năm 2008. Cho đến năm 2009 tổng huy động vốn của Chi nhánh đạt 4,574 tỷ đồng, tăng 26,46% (tơng đơng 957 tỷ đồng) so với năm 2008, vợt 6,46% so với kế hoạch đợc giao và đạt 95,07% kế hoạch mục tiêu. Đây là một nỗ lực đáng kể của Chi nhánh trong bối cảnh huy động hết sức khó khăn này
Thứ hai, nguồn huy động đã có những xu hớng tích cực và hợp lý. Xét
về nguồn huy động thì:. Trong nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động từ dân c là chủ yếu, điều này thể hiện rõ mục tiêu của ngân hàng là hớng tới trở thành một ngân hàng bán lẻ lớn trên thị trờng.
Thứ ba, về cơ cấu huy động theo ngoại tệ tuy tỷ trọng ngoại tệ trong
tổng nguồn vốn huy động có xu hớng tăng mạnh do những tâm lý lo ngại của khách hàng, nhng ngân hàng vẫn đảm bảo việc duy trì sự cân đối giữa nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ để đáp ứng các nhu cầu về chi trả ngoại tệ cho khách hàng.
Thứ t, Nguồn vốn chủ yếu là có kỳ hạn tạo nên sự ổn định hơn cho vốn huy động.
Thứ năm, về chi phí trả lãi bình quân của ngân hàng là khá hợp lý so
với mặt bằng chung, đảm bảo đợc tính cạnh tranh và khả năng sinh lời của ngân hàng, chỉ tiêu này đang có xu hớng biến động theo hớng tích cực.
Thứ sáu, về hiệu quả sử dụng vốn: Xét theo thời hạn huy động thì ngân hàng đảm bảo sử dụng hết nguồn vốn huy động trung dài hạn, một phần nguồn vốn ngắn hạn đợc sử dụng cho vay trung dài hạn giúp giảm thiểu chi phí, đồng thời ngân hàng vẫn đảm bảo quy đinh về tỷ lệ giới hạn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn của NHNN. Nguồn vốn huy động đợc có đợc sử dụng và đảm bảo tính an toàn.
Đạt đợc những kết quả trên là nhờ có những nhân tố sau:
- Chính sách lãi suất: Lãi suất của Vietcombank đa ra hết sức linh hoạt và mang tính cạnh tranh cao nên đã thu hút đợc đông đảo khách hàng đến gửi tiền.
- Về sản phẩm: Vietcombank tiếp tục đa ra các sản phẩm mới với nhiều tính năng và tiện lợi hơn nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Đặc biệt ngân hàng rất chú trọng tới việc phat triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nh: tiết kiệm lộc phát, gửi tiết kiệm tặng thẻ ATM, gửi tiết kiệm tặng bảo hiểm, linh hoạt lãi thởng, bậc thang lãi thởng, gửi 15 lãi 24… ngân hàng luôn cố gắng trong việc đa khoa học kỹ thuật vào công nghệ ngân hàng để đem lại cho khách hàng sự tiện lợi, nhanh chóng, chính xác. Vietcombank cũng có rất nhiều những hình thức tiết kiệm hấp dẫn: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lộc phát, gửi tiền trúng giải thởng, quà tặng hấp dẫn
- Về hoạt động marketing: Vietcombank luôn cố gắng tiếp cận với khách hàng, truyền bá và quảng cáo hình ảnh của mình để nhiều khách hàng đợc biết. Việc tăng cờng khoa học kỹ thuật đã khiến cho khách hàng biết đến
mới và hữu ích nhất. Vietcombank còn thờng xuyên tài trợ cho các chơng trình truyền hình mà tiêu biểu là nhận nuôi dỡng và chăm sóc các bà mẹ liệt sỹ không nơi nơng tựa, tích cực tham gia các hoạt động từ thiện nhân đạo. Tất cả đã nâng cao uy tín và vị thế của Vietcombank trên trờng quốc tế.
- Mạng lới Vietcombank không ngừng mở rộng, giúp cho các khách hàng có thể biết đên ngân hàng nhiều hơn, thuận tiện hơn cho khách hàng khi tới giao dịch
- Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng năng nổ nhiệt tình, trẻ tuổi, đợc đào tạo một cách chuyên nghiệp, luôn cố gắng hết sức để phục vụ khách hàng
2.5.2 Tồn tại chủ yếu và nguyên nhân. a) Tồn tại.
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc ở trên, hoạt động huy động vốn của Techcombank còn bộc lộ nhiều những tồn tại:
- Thứ nhất Về mặt sử dụng vốn Vietcombank còn nhiều hạn chế: Hệ số
biến thiên qua các năm đều lớn hơn 1 và có xu hớng tăng, năm 2009 là 1,79, điều này thể hiện nguồn vốn huy động đang bị ứ đọng, hiệu quả huy động vốn cha cao. Đây chính là hạn chế nổi bật nhất cần khắc phục ngay
- Thứ hai là xét theo loại tiền thì tỷ lệ sử dụng vốn theo cả đồng nội tệ và ngoại tệ đều ở mức trung bình trên 50% tức là ngân hàng chỉ sử dụng một phần nguồn vốn huy động đợc. Còn theo đối tợng huy động và cho vay thì xu hớng phát triển không đồng bộ nhất quán, sự biến động giữa 2 năm theo chiều hớng ngợc nhau.
- Thứ ba là tuy vốn huy động tăng lên trong năm 2009 nhng tỷ trọng của nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn vẫn giảm
- Thứ t là năm 2009 do những khó khăn chung vẫn có có những chỉ tiêu mà ngân hàng cha hoàn thành: tổng nguồn vốn huy động ( đạt 98%), cho vay
khách hàng (đạt 92%), tổng tài sản ( đạt 93%). Tuy vốn huy động từ khu vực dân c và các tổ chức kinh tế có tăng nhng vẫn cha đạt đợc kế hoạch đề ra.
- Thứ năm là mạng lới họat động tuy đã cố gắng mở rông nhng vẫn còn nhiều hạn chế do tập trung chủ yếu tại các đô thị, thành phố, đồng bằng cha về tới miền núi phía bắc khiến cho việc biết đến Vietcombank ở một số nơi còn hạn chế.
b) Nguyên nhân.
* Nguyên nhân khách quan:
- Môi trờng kinh tế xã hội: Nếu nh năm 2007 là một năm phát triển vợt bậc của kinh tế Việt Nam trên mọi mặt, thể hiện sự khác biệt rõ nét khi Việt Nam chính thức gia nhập sân chơi thế giới WTO, hoạt động ngân hàng đều trở nên dễ dàng, các chỉ số về huy động vốn, sử dụng vốn và lợi nhuận đều tăng mạnh. Nhng bớc sang năm 2008 mọi việc đều trở nên khó khăn hơn do ảnh h- ởng xấu từ nền kinh tế thế giới bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng nhà đất của Mỹ và đến năm 2009 hầu hết các ngành nghề đều chịu ảnh hởng và sụt giảm khiến cho lợng của cải tạo ra trong xã hội giảm, tích lũy xã hội giảm, khối l- ợng vốn có thê huy động cũng vì thế mà giảm sút.
Bên cạnh đó với những nỗ lực nhằm kiềm chế lạm phát tăng cao vào thời điểm cuối năm 2007, đầu năm 2008 của NHNN với chính sách tiền tệ thắt chặt: phát hành tín phiếu bắt buộc, nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc… khiến cho nguồn vốn khả dụng của các ngân hàng trở nên thiếu hụt, từ đó bùng nổ cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng. Sự sụt giảm của thị trờng chứng khoán và thị trờng bất động sản cũng ảnh hởng tiêu cực tới lợng vốn huy động vào ngân hàng. Tuy vậy, đến năm 2009 Vietcombank đã đi vào quỹ đạo và thực hiện tốt những mục tiêu mà ngân hàng đề ra.
- Cạnh tranh giữa các ngân hàng: Cạnh tranh giữa các ngân hàng về khả
gay gắt. Thêm vào đó các kênh huy động vốn khác ngoài ngân hàng nh công ty bảo hiểm, tiết kiệm bu điện, trái phiếu Kho Bạc cũng ảnh hởng lớn trong cuộc cạnh tranh về huy động vốn đối với các ngân hàng. Các công ty chứng khoán độc lập với quy mô lớn là đối thủ cạnh tranh của ngân hàng trong các hoạt động đầu t nh: bảo lãnh phát hành, t vấn sát nhập, đầu t…
- Về phía khách hàng: Thu nhập bình quân của khách hàng trong năm 2009 nhìn chung đã tăng hơn so với năm 2008 nhng không đáng kể, tỷ lệ tiết kiệm trong dân c thấp, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến, tâm lý e ngại về mức độ an toàn của việc sử dụng các dịch vụ phi ngân hàng, các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều các dịch vụ qua thẻ cho khách hàng: nh chuyển khoản, thanh toán hóa đơn hàng hóa, dịch vụ…nhng khách hàng chủ yếu mới chỉ sử dụng dịch vụ rút tiền, nhiều đơn vị chấp nhận thẻ không khuyến khích việc thanh toán qua thẻ…tất cả đều khiến cho lợng vốn huy động vào ngân hàng giảm.
* Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
- Mạng lới chi nhánh và phòng giao dịch của Vietcombank: không ngừng mở rộng nhng chủ yếu vẫn tâp trung ở những khu vực đông dân c, thành thị, khu vực đồng bằng, có rất nhiều tỉnh mà Vietcombank cha có mặt, theo thống kê năm 2009 thì mạng lới chi nhánh Vietcombank trải dài trên khắp 35 tỉnh thành phố nh vậy còn tới gần một nửa số tỉnh, thành phố cha có mặt của Vietcombank. Dẫn tới việc quảng bá hình ảnh Vietcombank còn nhiều hạn chế, việc huy động vốn sẽ trở nên khó khăn hơn.
- Đội ngũ cán bộ công nhân viên Vietcombank: Các cán bộ của ngân hàng phần lớn là còn rất trẻ, đầy nhiệt huyết đợc đào tạo khá chuyên nghiệp tuy nhiên kinh nghiệm thực tế còn hạn chế.
- Về lĩnh vực t vấn và lựa chọn đầu t tín dụng: còn nhiều hạn chế khiến cho tỷ lệ sử dụng vốn còn thấp. Cha có sự phối hợp đồng bộ giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn. Công tác thẩm định khách hàng còn nhiều hạn
chế do đội ngũ cán bộ thẩm định còn bị hạn chế về kỹ năng chuyên môn, ngân hàng cha chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng để đặt quan hệ tín dụng.
- Công tác tuyên truyền giới thiệu sản phẩm: Ngân hàng có rất nhiều những sản phẩm cũng nh các dịch vụ tiện ích tuy nhiên công tác marketing, tuyên truyền và giới thiệu sản phẩm của ngân hàng còn rất hạn chế, rất nhiều khách hàng cha biết điến các sản phẩm của ngân hàng.
Chơng III
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP NGOạI Thơng Việt Nam