Ngoại Thơng Việt Nam Chi nhánh Thành Công.–
2.4.1. Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, trong thời gian qua Vietcombank đã luôn cố gắng nỗ lực để mở rộng nguồn vốn huy động. Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng trởng qua các năm, năm 2007, 2008, 2009 đều hoàn thành kế hoạch đặt ra. Năm 2008 diễn biến thị trờng tiền tệ có nhiều ảnh hởng tới công tác huy động vốn nhất là biến
động về lãi suất. Trong 6 tháng đầu năm các ngân hàng chạy đua về lãi suất, dặc biệt các ngân hàng thơng mại cổ phần đẩy lãi suất huy động lên rất cao, dẫn đến sự dịch chuyển nguồn vốn sang các NHTMCP, đây là thời điểm khó khăn đối với NHTM NN vì khó cạnh tranh về lãi suất và các sản phẩm huy động vẫn cha đợc đa dạng – công tác huy động vốn khó đạt đợc kế hoạch năm đặt ra thậm chí có khả năng phải đối mặt với vấn đề thanh khoản. Tuy nhiên Ngân hàng Nhà nớc đã có những chỉ đạo kịp thời để khống chế mức lãi suất trần, tăng lãi suất cơ bản, sự khác biệt lãi suất giữa các NHTM đã đợc thu hẹp dần. Thêm vào đó tỷ giá USD/VND biến động phức tạp, khiến viêc mua bán USD gặp nhiều khó khăn làm ảnh hởng đến nguồn vốn ngoại tệ của ngân hàng. Đến tháng 10/2008, tình hình thị trờng ổn định hơn, NHNN giảm dần lãi suất cơ bản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tạo điều kiện cho các NHTM giảm lãi suất huy động và cho vay. Lạm phát tăng cao, các ngân hàng thắt chặt tín dụng nên các doanh nghiệp khó tiếp cận đợc nguồn vốn vay ngân hàng, vì vậy họ giữ lại tiền để tận dụng nguồn vốn tự có để phục vụ sản xuất kinh doanh. Lãi suất huy động có thời điểm tăng cao nhng vẫn thấp hơn lạm phát, nên ngời dân có xu hớng đầu t vào các lĩnh vực khác nhau nh vàng, bất động sản, ngoại tệ.
Biểu đồ 1 Tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Chi nhánh–
Thành Công qua các năm
Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2007, 2008, 2009
Trớc những khó khăn trên thị trờng, công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn đạt hiệu quả cao. Khi triển khai các sản phẩm huy động vốn của Hội sở chính, Chi nhánh đã chủ động áp dụng các biện pháp linh hoạt và hiệu quả nh thực hiện các chơng trình khuyến mại, u đãi cho từng đối tợng khách hàng, nắm bắt diễn biến lãi suất thị trờng để có những điều chỉnh kịp thời và phù hợp, tạo ra sự đa dạng về lãi suất, kỳ hạn và đối tợng huy động. Đến tháng 12/2008 huy động vốn của Chi nhánh đạt 3,617 tỷ quy VND tăng 39,34% so với cùng kỳ năm 2007 và vợt 11,47% kế hoạch TW giao năm 2008.
Những tháng đầu năm 2009, Ngân hàng Nhà nớc ấn định lãi suất cơ bản 7%/năm, ngăn chặn đà tăng lãi suất rất cao từ cuối năm 2008, đẩy luồng tiền chảy vào đầu t phát triển sản xuất. Lãi suất huy động do Hội sở chính đa ra luôn để ở mức sàn cho các Chi nhánh tham khảo, song, Chi nhánh cũng không thể đẩy lãi suất lên quá cao do trần lãi suất cho vay quy định là
10,5%/năm. Hơn nữa, các kênh đầu t khác nh chứng khoán, vàng, bất động sản đang dần dần đợc phục hồi và trở nên hấp dẫn hơn tiết kiệm ngân hàng. Mặt khác, lãi suất cơ bản FED liên tục đợc điều chính giảm xuống mức 0 – 0,5%/năm khiến cho trần lãi suất huy động ngoại tệ ở Vietcombank luôn bị khống chế ở mức thấp. Thêm vào đó, nguồn cung ngoại tệ USD khan hiếm, cộng thêm chênh lệch lớn giữa tỷ giá ngân hàng và thị trờng tự do làm ảnh h- ởng lớn đến nguồn vốn ngoại tệ của Chi nhánh. Đặc biệt, đầu năm đến nay chứng kiến một luồng dịch chuyển nguồn vốn ngoại tệ từ Chi nhánh sang các ngân hàng thơng mại cổ phần. Việc thu hút nguồn vốn USD không phải là dễ do nhập siêu những tháng cuối năm tăng mạnh tạo áp lực lớn đến nhu cầu vốn USD.
Do sức ép kế hoạch huy động vốn cuối năm 2009 nên cuộc chạy đua lãi suất huy động thực sự đợc khởi động từ nửa cuối năm 2009 và ngày càng gay gắt khi lãi suất cơ bản đợc điều chỉnh tăng lên 8%/năm từ 01/12/2009. Trần lãi suất huy động hiện giữ ở mức dới 10,5%/năm, song, rất nhiều ngân hàng th- ơng mại đã công bố mức trần 10,49%/năm làm cho phần lớn các kỳ hạn, kèm theo đó là các chiêu thức khuyến mại nh: gửi tiết kiệm trúng vàng, gửi tiết kiệm cào trúng thởng mà chi phí vốn của Chi nhánh không cho phép.…
Trớc những khó khăn trên thị trờng nhng cán bộ toàn Chi nhánh vẫn nỗ lực phấn đấu hoàn thành kế hoạch đợc giao. Từ đầu năm đến nay, Chi nhánh đã chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn của Hội sở chính và của riêng chi nhánh nh: tiết kiệm lộc phát, gửi tiết kiệm tặng thẻ ATM, gửi tiết kiệm tặng bảo hiểm, linh hoạt lãi thởng, bậc thang lãi thởng, gửi 15 lãi 24… Chi nhánh cũng chủ động hơn trong viêc tiếp cận khách hàng tổ chức và cá nhân có số d tiền gửi lớn bằng chính sách u đãi lãi suất hoặc các miễn giảm phí khác. Cán bộ Chi nhánh quán triệt chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt nh thái độ mềm mỏng, ân cần chu đáo với khách, đến tận nơi để kiểm đếm, nhận tiền gửi từ khách hàng, đa hợp đồng đến tận tay khách hàng khi đ- ợc yêu cầu. Mặt khác, Chi nhánh đã chủ động đàm phán lãi suất nhận gửi
cũng nh lãi suất gửi Hội sở chính để đảm bảo giữ và thu hút khách hàng lớn, đồng thời Chi nhánh vẫn có đợc lãi. Đến 31.12.2009, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt đợc một số kết quả nh sau:
Tổng huy động vốn của Chi nhánh năm 2009 đạt 4,574 tỷ đồng, tăng 26,46% (tơng đơng 957 tỷ đồng) so với năm 2008, vợt 6,46% so với kế hoạch đợc giao và đạt 95,07% kế hoạch mục tiêu. Đây là một nỗ lực đáng kể của Chi nhánh trong bối cảnh huy động hết sức khó khăn này. Trong đó:
+ Cơ cấu nguồn vốn VND/ngoại tệ giữ mức 65/35. thay đổi lớn so với cơ cấu 54/46 của năm 2008. Nguồn vốn ngoại tệ không tăng, chỉ đạt 1,586 tỷ quy VNĐ, bằng 95,83% so với con số 1.655 tỷ quy VND của 31/12/2008, chỉ đạt 73,72% kế hoạch TW giao. Trong khi đó, nguồn vốn VND tăng tuyệt đối 1.260 tỷ so với 2008, vợt 12,37% so với kế hoạch TW giao.
+ Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức dân c giữ mức 45/55 so với mức 39/61 của năm 2008. Trong đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức tăng 42,61% và dân c tăng 25,63% so với năm 2008.
+ Huy động vốn không kỳ hạn đạt 1,461 tỷ đồng, chiếm 31,96%tổng vốn huy động năm 2009, đạt kế hoạch TW giao về cơ cấu vốn không kỳ hạn/tổng nguồn vốn( tối thiểu 30%).
Trong thời điểm thị trờng có nhiều biến động phức tạp, Chi nhánh vẫn đảm bảo quản trị thanh khoản và lãi suất một cách an toàn và hiệu quả. Nguồn vốn huy động đợc Chi nhánh linh hoạt sử dụng cho vay và gửi nội bộ với hiệu quả cao.
2.4.2 Chi phí huy động vốn.
Xác định chi phí huy động vốn là một việc làm rất hữu ích cho ngân hàng, từ đó xây dựng chính sách kinh doanh và xác định các mức lãi suất phù
hợp. Vietcombank đã quan tâm tới việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân
Tỷ lệ chi trả lãi bình quân = ì100% NVHĐ Tổng lãi trả phí Chi
Trong năm 2009 lãi suất ngân hàng có nhiều biến động, đặc biệt trong giai đoạn đầu năm khi các ngân hàng khan hiếm tiền mặt đã xảy ra một cuộc chạy đua lãi suất gay gắt giữa các ngân hàng.
Bảng 6 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn của Vietcombank qua các năm
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chi phí lãi 132,92 311,42 390,1 6 Nguồn vốn huy động 2596 3617 45 74 Tỷ lệ chi trả lãi bình quân 5,12% 8,61% 8,5 3%
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007, 2008, 2009)
Bảng số liệu cho ta thấy năm 2008 do ảnh hởng của cuộc chạy đua lãi suất cùng sự khan hiếm tiền mặt đặc biệt trong những tháng đầu năm, chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN khiến cho chí phí cho việc huy động vốn của ngân hàng tăng cao. Cả nguồn vốn huy động và chi phí lãi đều tăng nhng tốc độ tăng của chi phí lãi cao hơn tốc độ tăng của nguồn vốn huy động dẫn đến tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân tăng. Đây cũng là xu hớng phổ biến của các ngân hàng.Đến năm 2009 tình hình kinh tế cũng bớc vào sự ổn định, ngân hàng cũng đã chủ động hơn về vốn do vậy chi phí trả lãi cũng ít hơn so với năm 2008. Đây là một biểu hiện tốt.
2.4.3. Hiệu quả của hoạt động huy động vốn đối với Dân c, Doanh nghiệp, Nhà nớc.
- Đối với dân c: Vietcombank cung cấp cho khối khách hàng cá nhân rất nhiều những sản phẩm tiện ích, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của ngân
hàng, hớng vào thị trờng trọng tâm là Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội, hình khối dịch vụ khách hàng cá nhân nhằm nghiên cứu và phục vụ khách hàng đợc chuyên nghiệp hơn, Ngân hàng liên tục đợc đánh giá là doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ- đặc biệt là các dịch vụ cho khách hàng cá nhân- là tốt nhất, đợc sự ủng hộ của đông đảo khách hàng.
- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Vietcombank cũng luôn hớng tới mục tiêu trở thành ngân hàng của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây đợc xác định là một trong các thị trờng mục tiêu của ngân hàng. Ngân hàng tập trung cho vay trong nhiều lĩnh vực: các doanh nghiệp thơng mại dịch vụ: dịch vụ bay, bảo hiểm… các doanh nghiệp sản xuất trong các lĩnh vực công nghiệp: dệt may, bình nớc nóng…các doanh nghiệp trong nông lâm nghiệp trong lĩnh vực: trồng cây công nghiệp: chè, cà phê, điều…Đồng thời thực hiện tài trợ xuất khẩu, bao thanh toán hỗ trợ cho các doanh nghiệp phát triển.
- Đối với Nhà Nớc: Trong những năm qua Vietcombank luôn đợc đánh giá là một trong ngân hàng hoạt động tích cực và thờng xuyên trên thị trờng tiền tệ, chấp hành đầy đủ các quy định của NHNN về tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, mức lãi suất, các quyết định hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp…Góp phần cùng các ngân hàng khác truyền tải các chính sách, mục tiêu, định hớng phát triển của NHNN và Chính Phủ.