Nguồn vốn huy động có vay trò rất quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của toàn ngân hàng. Chính vì thế việc mở rộng nguồn vốn huy động là một vấn đề quan trọng cần quan tâm. Nh đã phân tích ở trên bên cạnh những thành công mà Vietcombank đã đạt đợc vẫn còn một số những
vấn đề quan trọng hàng đầu giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn. Dựa trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn em xin đề ra hai nhóm giải pháp chính sau:
3.2.1 Nhóm các biện pháp nhằm tăng cờng vốn huy động.
Hoạt động huy động vốn của Vietcombank trong thời gian qua đợc đánh giá là khá hiệu quả. Tuy nhiên cũng còn một số mặt hạn chế, đòi hỏi Vietcombank trong thời gian tới cần khắc phục những tồn tại và phát huy hơn nữa các kết quả đã đạt đợc hoàn thiện hơn nữa hoạt động huy động vốn của mình. Để đạt đợc điều đó, ngân hàng cần chú trọng tới nhóm các biện pháp nhằm tăng cờng nguồn vốn huy động
a) Sử dụng có hiệu quả các biện pháp kinh tế
- Tiếp tục duy trì chính sách lãi suất thích hợp: Một trong những vấn đề rất nhiều khách hàng quan tâm khi gửi tiền tại ngân hàng là mức lãi suất mà họ đợc hởng cho việc hi sinh quyền sử dụng vốn sau một thời gian nhất định. Để đáp ứng đợc nhu cầu này ngân hàng cần đa ra một chính sách lãi suất hợp lý, với nguyên tắc chung là tối đa hóa lợi nhuận, mở rộng quan hệ với khách hàng. Chính sách lãi suất mà Vietcombank đa ra trong thời gian qua đợc đánh giá là hợp lý, vừa có tính cạnh tranh với lãi suất các ngân hàng khác, vừa đảm bảo đúng theo quy định của ngân hàng Nhà Nớc.trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục theo sát các diễn biến của thị trờng, có những phơng pháp định giá tiền gửi hiệu quả, áp dụng nhiều phơng pháp xác định chi phí huy động vốn nhằm đảm bảo độ chính xác của kết quả đạt đợc, đa ra các mức lãi suất phù hợp cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Huy động thêm nhiều nguồn vốn trung- dài hạn: Để huy động nhiều hơn nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng nền triển khai nhiều hình thức kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi trung dài hạn.
- Tiếp tục đa ra nhiều các chơng trình khuyến mại và các giải thởng
hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền: Bên cạnh lãi suất thì một trong những cách
thức khác trong nhóm biện pháp kinh tế mà ngân hàng có thể sử dụng để thu hút vốn đầu t là đa ra các chơng trình khuyến mại và giải thởng hấp dẫn. Trong thời gian qua Vietcombank cũng đã chú ý tới hoạt động khuyến mại này thể hiện qua các chơng trình: gửi tiền trúng thởng xe, gửi tiền yên trí trúng giải tiện nghi, Airlines rút thăm trúng thởng cho các khách hàng gửi tiền, và nhiều những quà tặng hấp dẫn… Trong thời gian tới ngân hàng nên sử dụng thêm nhiều những hình thức khuyến mại, kết hợp với nhiều hãng sản xuất lớn, có thể giảm giá trị giải thởng nhng số lợng giải thởng, quà tặng tăng thêm để nhiều khách hàng đợc nhận quà, củng cố thêm mối quan hệ với khách hàng, hình thức khuyến mại có thể đa dạng: tặng điểm thởng, đổi quà tặng…
Các biện pháp kinh tế tác động trực tiếp tới lợi ích kinh tế của khách hàng, có tác động thu hút khách hàng ngay lập tức nhng nó lại ảnh hởng trực tiếp đến chi phí của ngân hàng, nên việc sử dụng các biện pháp này cần đợc cân nhắc và tính toán cụ thể để vẫn đảm bảo lợi nhuận thu đợc từ ngân hàng.
b) Phát huy vai trò của các biện pháp kỹ thuật
- Thờng xuyên nghiên cứu nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm điện tử
hiện có cũng nh tạo ra những sản phẩm hiện đại mới: Đây là một thế mạnh
của Vietcombank với chủ trơng tăng cờng đầu t công nghệ kỹ thuật tiên tiến hiện đại vào ngân hàng, hiện nay Vietcombank đang sử dụng phiên bản mới nhất của hệ thống Công nghệ thông tin ngân hàng tiên tiến tại Việt Nam, hệ thống phần mền Globus- T24r07. Nhờ đó quy trình đợc hiện đại hóa giúp quá trình thanh toán nhanh và chính xác hơn. Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng với cam kết mang tới những sản phẩm hiện đại và thuận tiện nhất cho khách hàng, khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thông qua mạng internet, điện thoại cố định, điện thoại di động, dịch vụ, có
thể truy vấn số d tài khoản, thực hiện các giao dịch thanh toán mọi lúc mọi nơi mà không phải đến trực tiếp giao dịch với ngân hàng. Ngân hàng cần nhanh chóng triển khai hệ thống này trên toàn bộ hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch để quá trình hiện đại hóa ngân hàng đợc hoàn thiền và đồng bộ. Năm 2009 Vietcombank đã ký hợp đồng mua 5000 bản quyền Kaspersky Security với NST Group nhằm bảo vệ hệ thống mạng nội bộ ngân hàng. Điều này càng khẳng định thêm việc rất chú trọng tới việc đầu t khoa học kỹ thuật vào họat động ngân hàng của Vietcombank. Trong thời gian tới Vietcombank nên tiếp tục phát huy những thành công đã đạt đợc, tiếp tục nghiên cứu để đề ra những sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng.
- Hoàn thiện thêm mạng lới huy động vốn: cải thiện hệ thống thanh toán, truyền thông tin mở rộng trên nhiều địa bàn tỉnh thành phố, mở rộng hệ thống các đơn vị chấp nhận thẻ và địa bàn chấp nhận phát triển hệ thống thẻ tín dụng, thẻ ATM, sử dụng chữ ký điện tử để đảm bảo an toàn cho khách hàng tại mọi chi nhánh và phòng giao dịch. Vietcombank cần khai thác những lợi thế mà mình đang có để mang lại cho khách hàng ngày càng nhiều dịch vụ hữu ích và thuận tiện hơn.
c) Sử dụng các biện pháp tâm lý
- Tích cực tuyên truyền và mở rộng mạng lới hoạt động của ngân hàng Kinh doanh tiền tệ là một lĩnh vực vô cùng nhạy cảm trớc những biến động của xã hội, việc kinh doanh chủ yếu dựa trên vốn huy động đợc nên uy tín và mức độ an toàn của ngân hàng có quyết định rất lớn tới lợng vốn huy động của ngân hàng. Một ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt, uy tín và mức độ an toàn cao sẽ thu hút đợc đông đảo khách hàng tới gửi tiền. Qua thời gian hoạt động Vietcombank đợc cả khách hàng và các ngân hàng khác đánh giá cao, đ- ợc xếp là một trong số những ngân hàng thơng mại cổ phần lớn của Việt Nam.
Tuy nhiên do mạng lới chi nhánh và phòng giao dịch còn hạn chế, tập trung chủ yếu ở các tỉnh và thành phố lớn nên ở một số nơi khách hàng còn cha biết tới Vietcombank. Vì vậy cần tích cực tuyên truyền quảng cáo hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có thể biết tới, tiến tới có mặt tại tất cả các tỉnh và thành phố trong cả nớc. Thực hiện đúng theo kế hoạch đã đề ra về mở rộng mạng lới chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc, đặc biệt bên cạnh việc tập trung vào các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, Vietcombank cũng cần duy trì và mở rộng đối tợng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình vì đây là thành phần đóng góp tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
- Chú trọng tới công tác thanh khoản: Để nâng cao uy tín ngân hàng cần phải chú trọng tới công tác thanh khoản tránh để rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn thanh khoản bởi vì điều này sẽ ảnh hởng rất lớn niềm tin của khách hàng. Điều này đã đợc Vietcombank thực hiện rất tốt ngay cả trong những thời gian khó khăn nhất của năm 2009, Vietcombank cần tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt đợc. Đồng thời cần phải thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát hiện những gian lận và sai sót để kịp thời sửa chữa và xử lý, minh bạch các thông tin tài chính, các thuyết minh báo cáo tài chính để khách hàng và những đối tác quan tâm thể theo dõi.
- Tạo hình ảnh đẹp trong tâm trí khách hàng thông qua các chơng trình xúc tiến PR: tham gia các hoạt động xã hội, tài trợ cho các chơng trình lớn, nhận phụng dỡng mẹ liệt sỹ, các em nhỏ mồ côi, tham gia từ thiện ủng hộ ng- ời nghèo Có những đợt huy động vốn nhằm vào những thị tr… ờng mục tiêu cụ thể nh: giành cho những khách hàng từ trung niên, những khách hàng truyền thống của công ty Đồng thời phải chú ý tới các dịch vụ chăm sóc khách… hàng: giải đáp thắc mắc, hớng dẫn làm thủ tục đơn giản, đào tạo đội ngũ giao dịch viên vừa giỏi chuyên môn vừa tận tình chu đáo niềm nở phục vụ khách hàng.
muốn. Vietcombank cần tăng cờng việc tuyên truyền quảng bá về việc ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi, có giấy chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi ở tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch, giúp ngời dân hiểu đợc quyền lợi của mình khi đợc bảo hiểm tiền gửi, để từ đó củng cố thêm lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
- Thờng xuyên quan tâm nghiên cứu thị trờng để đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng: Ngân hàng cũng cần phải chú ý thờng xuyên mở
những chơng trình để nghiên cứu thị trờng, nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo ra nhu cầu cho khách hàng, gợi mở nhu cầu và thu hút khách hàng đến với các sản phẩm và dịch vụ của khách hàng…
3.2.2. Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Một trong những tồn tại nổi côm nhất tại ngân hàng là sự bất cân đối giữa nguồn vốn huy động và hoạt động sử dụng vốn. Hệ số biến động lớn hơn 1 và có xu hớng tăng thể hiện nguồn vốn huy động đợc cha đợc sử dụng tốt, vẫn còn tình trạng ứ đọng vốn. Ngân hàng cần phải tích cực hơn trong việc tăng trởng tín dụng và đầu t. Ngân hàng cần thực hiện những vấn đề sau:
- Chú trọng phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng và bộ phận t vấn đầu t nhằm đảm bảo các cán bộ nắm vững kiến thức chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức những buổi đào tạo nâng cao kiến thức, kỹ năng phân tích thẩm định tín dụng lu trữ và hoàn thiện hồ sơ khách hàng, phân tích thị trờng đầu t để nâng cao tính hiệu quả của hoạt động đầu t.
- Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm những khách hàng mới: Điều tra tìm hiểu những khó khăn của khách hàng khi muốn tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng từ đó tìm cách khắc phục, đồng thời tạo ra các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhiều hơn nhu cầu vốn của khách hàng.
- Tuyên truyền quảng bá và giới thiệu các sản phẩm cho vay nổi bật n
tục để làm hồ sơ tín dụng để cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận hơn với nguồn vốn của ngân hàng đồng thời cũng để cho những sản phẩm của ngân hàng thực sự phát huy hết hiệu quả, mang lại những lợi ích tối đa cho khách hàng theo đúng mục tiêu xuất hiện của nó.
- Chú trọng tới hoạt động kinh doanh ngoại tệ đặc biệt là các giao dịch kỳ hạn ngoại tệ và các giao dịch phái sinh khác, hiện nay các họat động liên quan đến ngoại tệ ở ngân hàng chủ yếu là sử dụng giao dịch giao ngay.
- Có chính sách lơng thởng hợp lý, công bằng với các cán bộ tín dụng, cán bộ phân tích thị trờng nói chung và toàn bộ công nhân viên trong hệ thống. Nhờ thế sẽ phát huy đợc khả năng của tất cả mọi nhân viên, tạo đợc sự tin tởng và trung thành của nhân viên với ngân hàng.
3.3 Kiến nghị. .
Để thực hiện đợc có hiệu quả những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn bản thân NHTMCP Ngoại Thơng Việt Nam cần phải có những chính sách hỗ trợ xây dựng kế hoạch cụ thể dựa trên phân tích tình hình thực tế tại ngân hàng, đồng thời phải nỗ lực hết mình để thực hiện kế hoạch đó. Nh- ng bên cạnh đó ngân hàng cũng cần có sự trợ giúp từ phía Chính Phủ và ngân hàng Nhà Nớc. Em xin đợc đề xuất một số kiến nghị nh sau:
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ và Nhà nớc
- Chính phủ cần tiếp tục đảm bảo sự ổn định chính trị và nhất quán
trong chính sách phát triển kinh tế, chính sách đối ngoại: Tạo điều kiện cho
ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh một cách thuận tiện, dân c và các tổ chức kinh tế có thể yên tâm làm việc, hoạt động sản xuất kinh doanh, nhờ đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ dễ dàng hơn.
doanh nghiệp và luật thơng mại, tránh những mâu thuẫn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc chấp hành theo đúng pháp luật. Quy định cụ thể rõ ràng về một số vấn đề nh: vấn đề cạnh tranh giữa các tổ chức tín dung, điều chỉnh hoạt động của NHTM trên thị trờng chứng khoán Ví dụ nh… vấn đề về cạnh tranh giữa các Tổ chức tín dụng- một vấn đề gây rất nhiều tranh cãi tuy nhiên vẫn cha có một quy định cụ thể nào về vấn đề này, trong điều 16 của Luật Tổ chức Tín dụng cũng chỉ viết rất cơ bản và không có văn bản hớng dẫn cụ thể.
- Hệ thống pháp luật cần đợc cải tiến mạnh mẽ để phù hợp với sự mở cửa của nền kinh tế nhất là khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của WTO, các hệ thống văn bản pháp luật quy định của Nhà nớc liên quan đến lĩnh vực ngân hàng phải rõ ràng, có văn bản hớng dẫn kèm theo, đảm bảo tính cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng.
- Phát triền mạnh mẽ và đồng bộ thì trờng tài chính trong nớc bao gồm cả thị trờng chứng khoán, thị trờng bất động sản Đồng thời nhà n… ớc cũng dần mở cửa đối với các tổ chức, ngân hàng nớc ngoài theo đúng lộ trình WTO, tạo điều kiện cho các tổ chức nớc ngoài hoạt động hoạt động và cạnh tranh mạnh. Đây cũng là cơ hội cho các tổ chức, ngân hàng Việt Nam học hỏi, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
- Nâng cao hơn nữa vai trò của Bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam: Bảo hiểm tiền gửi là một xu hớng phát triển chung của thế giới, là một công cụ để bảo vệ sự an toàn và lành mạnh của hệ thống tài chính, tuy nhiên Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam DIV ( Deposit Insurance of Vietnam) hiện nay hoạt động theo mô hình tổ chức chi trả với quyền hạn mở rộng nhng mô hình này tỏ ra thụ động và mang tính giải quyết tình hình, tính công chúng của DIV trong cộng đồng dân c vẫn cha đợc phổ biến. Nhiệm vụ đặt ra cho Chính Phủ là cần phải khắc phục những tồn tại này, DIV cần nghiên cứu hoạt động của các ngân hàng, đánh giá rủi ro chủ động trong việc giải quyết, phán đoán tình hình, kịp thời đa ra những cảnh báo cũng nh phơng án khắc phục kịp thời.
Tuyên truyền phổ biến rộng rãi cho đông đảo dân c đợc biết đến những quyền lợi mà bảo hiểm tiền gửi mang lại cho khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nớc
- NHNN cần hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu xuyên suốt là ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát từ đó góp phần thúc