Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam, chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - PHẠM MINH CHIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - PHẠM MINH CHIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Kế toán Mã số: 834.03.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Hoằng Bá Huyền THANH HÓA, NĂM 2019 Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học Theo Quyết định số 1717/QĐ-ĐHHĐ ngày 25 tháng 10 năm 2019 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Họ tên Cơ quan Công tác Chức danh Hội đồng Chủ tịch GS.TS Nguyễn Văn Tiến Học viện Ngân hàng TS Lê Thị Minh Huệ Trường Đại học Hồng Đức Phản biện TS Đỗ Thị Thu Hằng Đại học Thái Nguyên Phản biện TS Ngơ Chí Thành Trường Đại học Hồng Đức Ủy viên TS Nguyễn Đức Việt Trường Đại học Hồng Đức Thư ký Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày tháng năm 20 Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn TS Lê Hoằng Bá Huyền * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ mơn Kế tốn i LỜI CAM ĐOAN Tơi Phạm Minh Chiến, học viên cao học lớp KT10A trường đại học Hồng Đức, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” cho Luận văn Thạc sỹ Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tôi; tư liệu, tài liệu có nguồn dẫn rõ ràng, đảm bảo tin cậy Tơi xin chịu trách nhiệm hồn toàn lời cam đoan Học viên Phạm Minh Chiến ii LỜI CẢM ƠN Đ hoàn thành luận văn này, xin ch n thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phịng Sau Đại học, thầy, giáo trường Đại học Hồng Đức gi p đ , tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn s u sắc đến TS Lê Hoằng Bá Huyền người trực tiếp hướng dẫn khoa học gi p đ nhiều suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin ch n thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn th cán nh n viên Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa cung cấp thơng tin, tài liệu hợp tác trình thực luận văn Trong trình nghiên cứu thu thập số liệu khơng tránh khỏi có thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy giáo người quan t m tới vấn đề đ luận văn hồn thiện Tơi xin ch n thành cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Minh Chiến iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vị nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục Luận văn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ng n hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Vai trò vốn huy động 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.2.2 Chỉ tiêu đo lường hiệu huy động vốn 16 1.2.3 Các nh n tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 21 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn ng n hàng thương mại học kinh nghiệm cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa 25 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn ng n hàng nông nghiệp phát tri n nông thôn tỉnh Thanh Hóa 25 iv 1.3.2 Kinh nghiệm huy động vốn Ng n hàng Đầu tư Phát tri n Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm r t cho Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam .29 Tóm tắt chương 31 Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát tri n 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 35 2.1.3 Kết số hoạt động Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam thời gian gần đ y .40 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa .47 2.2.1 Các hình thức huy động vốn .47 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 50 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động .52 2.2.4 Chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình qu n đầu vào 56 2.2.5 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 60 2.2.6 So sánh hiệu huy động vốn Ng n hàng hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa số chi nhánh NHTM khác địa bàn 62 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 65 2.3.1 Kết đạt .65 2.3.2 Những tồn nguyên nh n tồn 67 v Tóm tắt chương 74 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH HÓA 75 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa .75 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 75 3.1.2 Định hướng huy động vốn Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 76 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 78 3.2.1 Phải có định hướng phát tri n nguồn vốn phù hợp 78 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 78 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 80 3.2.4 Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 82 3.2.5 X y dựng sách khách hàng chiến lược Marketing .82 3.2.6 Đổi công nghệ ng n hàng 85 3.2.7 N ng cao chất lượng phục vụ khách hàng 86 3.2.8 Hạn chế rủi ro công tác huy động vốn Ng n hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 87 Tóm tắt chương 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CN Chi nhánh HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã NHTM Ng n hàng thương mại NHTW Ng n hàng trung ương QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nh n d n TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định 80 ng n hàng Việt Nam nói chung Ng n hàng Hợp tác nói riêng lớn Do đó, Ng n hàng Hợp tác cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng đ cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng - Liên kết sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết sản phẩm huy động vốn với sản phẩm khác như: Tín dụng, dịch vụ chuy n tiền chuy n tiền kiều hối Kết hợp cho vay chấp sổ tiết kiệm Hình thức giúp khách hàng rút tiền trước hạn mà có th vay vốn đ đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết Cịn ngân hàng, bảo toàn số tiền tiết kiệm đ ng hạn vừa thu thêm phí từ cho vay chấp sổ tiết kiệm - Tăng cường hình thức huy động dài hạn: Ngân hàng nên thực cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng tăng tỷ trọng vốn huy động dài hạn tổng vốn huy động thông qua kênh: phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngoại tệ nội tệ, đặc biệt trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn năm tập trung vào tầng lớp dân cư, công ty, quỹ bảo hi m, công ty bảo hi m nhân thọ, TCTD, cơng ty chứng khốn…Trái phiếu ngân hàng niêm yết giao dịch thị trường chứng khoán; đẩy mạnh hợp tác với công ty bảo hi m đ làm dịch vụ bán bảo hi m, thu phí toán tiền bồi thường thiệt hại cho người bảo hi m, đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư cho công ty bảo hi m; nghiên cứu phát hành trái phiếu thị trường nước ngồi 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố nhạy cảm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn ng n hàng Thật vậy, mục đích khách hàng gửi tiền vào ng n hàng việc đảm bảo an toàn tài sản, hưởng dịch vụ ng n hàng cung ứng, nhằm mục đích sinh lời Chính vậy, lãi suất ln nh n tố mà người gửi tiền quan t m hàng đầu Ng n hàng Hợp tác chi nhánh 81 Thanh Hóa cần phải áp dụng sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo đ có th cạnh tranh với ng n hàng khác việc thu h t tiền gửi khách hàng.Chính sách lãi suất ng n hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh Hóa cần đạt mục đích sau: Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến đ đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất x y dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ng n hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ng n hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ng n hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình qu n lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường đ chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Hiện nay, Ng n hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa, việc xác định lãi suất cần tu n thủ theo nguyên tắc: N ng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn đ đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc n ng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ng n hàng có th dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ng n hàng lớn đ đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh 82 tranh Ngồi ra, đ thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa có th áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ng n hàng có th thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ng n hàng có th thu h t khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ng n hàng phát tri n, cơng tác tốn qua ng n hàng đại hóa, ng n hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ng n hàng nước làm 3.2.4 Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Hiệu hoạt động huy động vốn ng n hàng không cao nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn, nguồn vốn huy động lại dư thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cấu nguồn vốn không hợp lý Không tiến hành nghiên cứu thị trường mà ng n hàng phải xem xét khả sử dụng vốn từ huy động vốn cho hợp lý: cấu, thời gian, khối lượng… tránh trường hợp nguồn vốn bị dư thừa hay thiếu hụt, tránh lãng phí vốn, ng n hàng cần có chiến lược sử dụng vốn hợp lý từ chiến lược ng n hàng tiến hành ph n bổ nguồn huy động vốn, hiệu sử dụng vốn cao hiệu hoạt động huy động vốn tăng lên Huy động vốn sử dụng vốn liền bổ sung hỗ trợ cho nhau, đầu vào đầu hoạt động kinh doanh ng n hàng Do quản lý sử dụng vốn có hiệu giải pháp đ n ng cao hiệu hoạt động huy động vốn ng n hàng 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng chiến lược Marketing * Xây dựng sách khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ng n hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi 83 chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ng n hàng k nhu cầu cho vay vốn tương lai Đ lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng c n nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ng n hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng kinh doanh nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ đ đáp ứng cao yêu cầu Khi x y dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ th qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ, điều quan t m trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ng n hàng nên th tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hi u rõ điều khách hàng cần ng n hàng, ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc x y dựng, cải tạo, n ng cấp mở rộng hệ thống trụ sở phòng giao dịch, trang bị thiết bị máy tính đại; thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, n ng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp, từ tạo niềm tin khách hàng Không quan t m tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan t m đến việc n ng cao chất lượng hoạt động toán, chuy n tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn *Chiến lược Marketing Nhiệm vụ hoạt động ng n hàng thu h t khối lượng khách hàng lớn thuộc tần lớp d n cư với thu nhập, t m lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quan hệ 84 khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh đ liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm c n hai lợi ích: lợi nhuận thu ng n hàng hài lòng tối đa khách hàng Đ làm tốt công tác marketing, ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa cần thực biện pháp sau: - Truyền thông quảng bá thương hiệu Co-opbank đến tổ chức kinh tế nước phương tiện thông tin đại ch ng (báo chí, truyền thanh, đài phát thanh, mạng internet…) Phát hành tờ rơi, quảng cáo với hình thức đa dạng, mẫu mã đẹp dịch vụ ng n hàng, hình thức sách huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn đ đông đảo d n ch ng biết dịch vụ Trong tờ rơi quảng cáo cần có dẫn cần thiết quyền lợi khách hàng số vấn đề trọng t m như: thủ tục, hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất, quyền lợi, tiện ích sản phẩm…và đ sẵn quầy giao dịch đ khách hàng có th đọc đến giao dịch ng n hàng Ngồi ra, hình ảnh, thương hiệu, logo Co-opbank chi nhánh Thanh Hóa phịng giao dịch phải trưng bày bật, bắt mắt, ấn tượng - Ng n hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng đ xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu đ có chiến lược kinh doanh phù hợp Đ thành công thị trường khách hàng trọng yếu, ng n hàng cần đưa sản phẩm ph n phối sản phẩm thông qua kênh khác nhau, đảm bảo sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường mục tiêu dễ dàng tiếp cận thị trường mục tiêu - X y dựng chiến lược dịch vụ hậu mãi, cách xử lý khác cho mảng khách hàng có tầm quan trọng đặc biệt mảng thị trường khách hàng cá nh n có thu nhập cao, doanh nghiệp vừa 85 nhỏ, doanh nghiệp lớn Đặc biệt, cần đưa chiến lược marketing phù hợp đ quảng cáo, giới thiệu mở rộng dịch vụ ng n hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát tri n kinh tế trọng m thành phố Hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng đ củng cố mối quan hệ với khách hàng nắm bắt t m tư, nguyện vọng khách hàng từ đưa chiến lược khách hàng hợp lý 3.2.6 Đổi công nghệ ngân hàng Đ chất lượng dịch vụ huy động vốn ng n hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh Hóa có th đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại n ng cấp đ thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nh n viên ng n hàng Lựa chọn đ ng công nghệ đ ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ng n hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh Hóa có ý nghĩa định đến phát tri n hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong trình đầu tư công nghệ, Ng n hàng Hợp tác cần phải có kế hoạch tri n khai cụ th theo hướng sau: - Đầu tư theo chiều s u vào trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học, đặc biệt phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định, thẩm định dự án Cập nhật công nghệ ng n hàng đại giới đáp ứng nhu cầu phát tri n hội nhập - X y dựng chế sách an ninh mạng, đảm bảo thông tin khách hàng giao dịch qua mạng nội hay tích hợp từ bên ngồi an tồn có tính bảo mật cao X y dựng hệ thống máy chủ xử lý trung t m, hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phịng cao hệ thống dự phịng ngồi trung t m đ đảm bảo khơng xảy gián đoạn giao dịch trung t m có cố 86 - Song song với việc đầu tư cơng nghệ địi hỏi Ng n hàng Hợp tác phải thường xuyên tập huấn cho cán bộ, nh n viên ng n hàng đ có khả sử dụng cơng nghệ Ch trọng cơng tác đào tạo đội ngũ nh n viên giỏi kỹ nghiệp vụ có khả quản lý tốt, kỹ sư chuyên ngành công nghệ thông tin, đ sẵn sàng chủ động tiếp nhận, chuy n giao công nghệ đại, đảm bảo vận hành công nghệ an tồn, hiệu - Bên cạnh đó, phải ch trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư cách dàn trải Bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với phát tri n hệ thống 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thái độ tiếp x c khách hàng trình độ nghiệp vụ nh n viên huy động vốn nh n viên khác Chi nhánh phải n ng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn n ng cao kiến thức gi p nh n viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, th n nh n viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu đ khơng ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát tri n Vấn đề lựa chọn nh n viên vào làm việc Chi nhánh cần có ki m tra, giám sát khách quan nghiêm t c công tác gi p đảm bảo cho chi nhánh có phục vụ đội ngũ nh n viên có chất lượng Nghiệp vụ nh n viên có th n ng cao nhanh chóng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nh n viên ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan m họ khách hàng Một mặt, ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Ng n hàng Mặt khác, quy định thưởng phạt với nh n viên có thái độ tốt với khách hàng cần x y dựng áp dụng nghiêm t c vào 87 thực tế Hình thức nhận xét, đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng c u hỏi chất lượng dịch vụ chi nhánh gi p nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nh n viên chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo chi nhánh có đ kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nh n viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, ki m tra, giám sát nhà quản lý cần thiết đ dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt th c đẩy hoạt động chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn hoạt động có th tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có ph n cơng, ph n nhiệm rõ ràng cho nh n viên, tránh chồng chéo hay c n đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng cơng việc mức độ hồn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nh n viên vào phát tri n chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt 3.2.8 Hạn chế rủi ro công tác huy động vốn Ngân hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Cần x y dựng quy chế điều hoà vốn chặt chẽ đồng thời tuyên truyền giải thích đ QTDND sở hi u đồng thuận với chế điều hoà vốn Ng n hàng Hợp tác đồng thời tư vấn cho QTDND công tác huy động cho vay cho phù hợp, cụ th : - Về huy động vốn: Ng n hàng Hợp tác điều hành lãi suất tiền gửi linh hoạt sở bám sát diễn biến lãi suất thị trường; tư vấn cho QTDND ấn định lãi suất tiền gửi cần tham khảo lãi suất Ng n hàng Hợp tác đ điều chỉnh cho phù hợp nhằm đảm bảo hiệu công tác sử dụng vốn 88 - Về sử dụng vốn: QTDND chủ động c n đối nguồn vốn sử dụng vốn đ đảm bảo khoản, chấp hành nghiêm t c tỷ lệ an toàn vốn hoạt động theo quy định Ng n hàng Nhà nước Mặt khác, Chi nhánh cần nghiên cứu tư vấn cho QTDND đ tri n khai có hiệu sản phẩm cho vay như: cho vay hộ gia đình, nơng nghiệp nơng thơn, cho vay đồng tài trợ đến thành viên, cho vay liên kết với QTDND giáo viên địa bàn đ mở rộng cho vay, tránh tình trạng ứ đọng vốn năm trước 89 Tóm tắt chƣơng Trên sở đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2016-2018, vào tình hình kinh tế xã hội nước năm qua dự báo năm tới, luận văn đưa số giải pháp quan trọng nhằm n ng cao hiệu huy động vốn Ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa Đồng thời, ki m soát huy động vốn hiệu quả, phù hợp với việc sử dụng vốn Chi nhánh, góp phần thực hiệu hoạt động kinh doanh Ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 90 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động huy động vốn ngày trở nên quan trọng với Ngân hàng nói chung Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng hồn cảnh Đ hoạt động huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh cần ph n tích thực trạng từ đưa giải pháp thiết thực có hiệu Kết th c luận văn với đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa”, luận văn hồn thành nội dung sau: Thứ nhất: đưa vấn đề lý luận chung hiệu huy động vốn ng n hàng thương mại bao gồm khái niệm, hoạt động vai trò ng n hàng thương mại Đưa khái niệm tiêu đánh giá nh n tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn cuả ng n hàng thương mại Thứ hai: Ph n tích thực trạng kết đạt trình huy động vốn ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa, từ r t nhận xét, đánh giá thành công, nguyên nh n hạn chế cịn tồn cơng tác huy động vốn làm sở đề xuất giải pháp nhằm n ng cao hiệu huy động vốn Ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa Thứ ba: Đề xuất giải pháp chủ yếu đưa số kiến nghị với ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm n ng cao hiệu huy động vốn ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa Luận văn đưa số giải pháp nhằm n ng cao hiệu huy động vốn ng n hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hóa Mong giải pháp góp phần vào việc n ng cao hiệu chiến lược huy động vốn mà chi nhánh thực hiện, góp phần đưa chi nhánh trở thành đơn vị hoạt động có hiệu ngày tốt 91 Đ y vấn đề rộng lớn, phức tạp có nhiều cố gắng song trình độ cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì mong nhận ý kiến đánh giá thầy cô giáo đồng nghiệp đ có kiến thức tồn diện đề tài nghiên cứu 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Đàm Hồng Phương (2007), Một số vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Hà Nội, Tạp chí Ng n hàng, Số 5, tháng 03/2007 Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hà Thị Kim Nga (2006), Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp chí ng n hàng, Số chuyên đề, tháng 4/2006 Nguyễn Đình Kiệm, Bạch Đức Hi n (2009), Giáo trình Tài DN, NXB Tài chính; Hồng Xu n Quế (2010), Huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Thanh Hóa, Báo Kinh tế dự báo, tháng 7/2010 Học viện Ng n hàng (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2016), Báo cáo hoạt động thường niên năm 2016 Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2017), Báo cáo hoạt động thường niên năm 2017 10 Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2018), Báo cáo hoạt động thường niên năm 2018 11 Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (2018), Báo cáo kết hoạt động năm 2018, phương hướng nhiệm vụ năm 2019 12 Ng n hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hóa (2018), Báo cáo thống kê hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thanh Hóa, giai đoạn 2016-2018 93 13 Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quy chế điều hòa vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam QTDND, Số 177/QC/HĐQTNHHT 14 Ng n hàng Hợp tác xã Việt Nam (2018), Quy chế quản lý mạng lưới Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam số 1665/2018/QC-NHHT 15 Kỷ yếu 1995-2015 “20 năm xây dựng phát triển Ngân hàng Hợp tác” 16 Nguyễn Đại La (2006), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ng n hàng số 9, tháng 05/2006 17 Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ng n hàng số 5, tháng 03/2007 18 Nguyễn Thị Nhung (2011), Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng, Website: http://www.sbv.gov.vn 19 Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung (2004), Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập, Tạp chí ng n hàng số 1, tháng 01/2004 20 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội, ấn lần thứ 21 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 22 Phạm Thị Thu Hương, Phi Trọng Hi n (2006), Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí Ng n hàng số 21, tháng 11/2006 23 Vũ Thị Hợi (2010), Huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, trường Đại học Kinh tế Quốc d n 94 24 Lưu Thị Nhàn (2014), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa”, Luận văn Thạc sĩ Tài Ng n hàng, Học viện Tài 25 Website: www.co-opbank.vn 26 Website: www.hiephoiqtdnd.org.vn 27 Website: www.vneconomy.com.vn 28 Website: www.sbv.gov.vn TIẾNG ANH 29 Edward W.Reed and Edward K.Gill (2001), Comercial bank, London 30 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins (2008), Bank Management & Financial Services, Seventh Edition