giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam

giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam

Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam mục tiêu nghiên cứu: dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn NH Sacombank chi nhánh quảng nam để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghi để nâng cao hiệu huy động vốn NH Sacombank chi nhánh quảng nam đối tượng phạm vị nghiên cứu - đối tượng nghiên cứu : thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Sacombank chi nhánh quảng anm - phạm vi nghiên cứu: số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NH sacombank chi nhánh quảng nam từ năm 2009-2011 phương pháp nghiên cứu: sư dụng phương pháp: phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, phương pháp lý luận, phương pháp lý thuyết hệ thống, phương pháp thống kê, Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại: 1.1.1 Khái niệm NHTM: NHTM loại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường, loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiên tệ ngân hàng 1.1.2 Nguồn vốn NHTM: Nguồn vốn NHTM phương tiện tài chính, tiền tệ xã hội mà NH thu hút động viên, quản lý vay rhuwcj nghiệp vụ kinh doanh khác NH Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động giúp cho ngân hàng tổ cức hoạt động kinh doanh mà góp phần việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng toàn nên kinh tế quốc dân nói chung Nguồn vốn NHTM bao gồm : vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay số vốn khác 1.1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động NHTM : Các nguồn vốn huy động đưựoc định quy mô định hướng hoạt động ngân hàng Nếu nguồn vốn coi yếu tố đầu vào hoạt động kinh doanh NHTM nguồn vốn huy động coi yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu ngân hàng Ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay,đầu tư chủ yếu từ nguồn huy động Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh NHTM Cụ thể, NH huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp, mở rộng cho vay, đầu tư thu lợi nhuận cao Ngược lại, với quy mô vốn hạn chế chi phí cao ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Chi phí huy động vốn ngân hàng liên quan chặt chẽ đến lãi suất tiền gửi loại, lãi suất tiền tiết kiệm loại lãi suất công cụ nợ ngân hàng phát hành Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Nguồn vốn huy động không giúp ngân hàng bù đắp thiếu hụt toán, tăng nguồn vốn kinh doanh mà thông qua huy động vốn, ngân hàng nắm bắt lực tài khách hàng có quan hệ cho vay với ngân hàng Qua đó, ngân hàng xác định mức vốn đầu tư, cho vay khách hàng phát kịp thời tệ nạn tham ô, trốn thuế, lừa đảo tổ chức, doanh nghiệp lamd ăn khônh đáng Từ có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Cơ cấu nguồn vốn có ảnh hưởng trực tip đến cấu cho vay NHTM Vốn tự có ngân hàng phát sinh nhu cầu toán tín dụng cấp bách ngân hàng cho chủ yếu từ vốn huy động Nếu ngân hang huy động vốn trung dài hạn mở rộng nghiệp cho vay đầu tư dài hạn Nhưng việc huy động vốn trung, dài hạn chưa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nên ngân hàng cần dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn không vượt tỷ lệ dẫn đến nguy khả toán ngân hàng Bản chất ngân hàng vay vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động lại nguồn để doanh nghiệp vay nên công tác huy động vốn ngày có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, côngtác huy động mảng lớn NHTM định lớn đến thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng 1.1.4 Khái niệm hoạt động huy động vốn: Huy động vốn xem nghiệp vụ xuất sớm hoạt động ngân hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đơn hoạt động cất giữ tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an toàn, lúc này, người phải trả phí người gửi tiền ngân hàng, khoản tiền xem đơn vật kí gửi hoàn toàn không đóng vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại, tiền lúc không xem tiền tệ theo nghĩa nó, khả luân chuyển, khong sinh lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị bị đảo ngược, ngân hàng người phải trả phí (lãi suất – giá tín dụng), nguồn tiền kí gửi thay đổi vai trò nó, trở thành Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam nguồn vốn khả dụng lớn ngân hàng thương mại Chính vậy, trái ngược với khứ, ngân hàng người phải nài nỉ khách hàng gửi tiền Nếu trước đây, ngân hàng người bị động quan hệ nay, hầu hết tất ngân hàng có sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi phương thức huy động vốn ngày trở nên quan trọng, phong phú đa dạng Có thể nói, nay, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng liên quan đến sống ngân hàng thương mại Nhưng nhìn chung, phổ biến nhất, khái niệm dùng chủ yếu đề cập đến hoạt động đặc trưng ngân hàng thương mại,đó nhận tiền gửi hình thức nhất, cụ thể nhận tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi có kì hạn khác Có thể tạm thời đưa định nghĩa sau: “Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại hoạt động mà ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm đảm bảo vận hành bình thường, hiệu thân theo quy định pháp luật” 1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.2.1 Nhận tiền gửi : Muốn làm ngân hàng cần có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng tỉ lệ nhỏ so với số tiền mà ngân hàng cho vay Số vốn riêng ngân hàng thường để mua sắm, trang bị trụ sở ngân hàng Trong thực tế, số tiền mà ngân hàng cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi khách hàng Do huy động vốn hoạt động chủ yếu thường xuyên NHTM, mối quan tâm ngân hàng 1.2.1.1 Từ tổ chức kinh tế : Các tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thông thường sau chu kỳ sản xuất kinh doanh nên số vốn họ tạm thời nhàn rỗi Vì họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Bên cạnh tổ chức gửi tiền vào ngân hàng với mục đích khác an toàn, tiện lợi toán như:tiền gửi toán, tiền gửi ký quỹ, tiến gửi chuyên dùng Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam a Tiền gửi không kỳ hạn : +Với loại TG này, KH gửi tiền rut tiền lúc có nhu cầu Mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng + Để mở TKTG NHTM, KH cần làm thủ tục sau đây: • Đối với KH cá nhân cần điền vào mẫu giấy đè nghị mở TKTG cá nhân, đăng kí theo mẫu, xuất trình nộp giấy CMND • Đối với KH tổ chức cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở TKTG toán, đăng kí theo mẫu chữ ki dấu người đại diện, xuất trình nộp giấy tờ chứng minh tư pháp nhân tổ chức, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp chủ TK • Đối với KH đồng chủ TK cần điền nộp giấy đè nghị mở TK đồng sở hữu, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp người đại diện cho tổ chức tham gia TK đòng sở hữu, văn thỏa thuận quản lí sử dụng TK chung đồng chủ TK + Lãi suất mà NH phải trả cho TKTG thấp ( khoảng 0,25%/tháng) Theo thông lệ nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mục đích khách hàng sử dụng tài khoản để thực toán qua ngân hàng mục đích hưởng lãi Hơn ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trì số dư tối thiểu để hưởng dịch vụ ngân hàng, đủ số dư khách hàng phải trả phí cho ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ở Việt Nam, thói quen toán tiền mặt dân chúng chưa quen với việc sử dụng tài khoản để toán nên để thu hút khách hàng, ngân hàng trả lãi loại tiền gửi này, nhiên với mức lãi suất thấp (khoảng 0,25% /tháng) Lãi tiền gửi toán tính định kỳ hàng tháng theo phương pháp tích số lãi nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Để tăng nguồn tiền không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa thực tốt dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cấu đa dạng, Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam chế hoán đổi thời gian đáo hạn khoản tiền gửi thực tốt làm cho mức dư tiền gửi bình quân ngân hàng cao ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng lượng tiền vay mà không làm ảnh hưởng đến khả toán ngân hàng b Tiền gửi có kỳ hạn : Các khoản tiền gửi có kỳ hạn đặc trưng chứng TG ghi rõ thời hạn đáo hạn số lượng KH phải rút sau thời gian định theo thời hạn thỏa thuận gửi tiền + Mục đích người gửi tiền lợi tức, không quan tâm đến việc tận dụng tiện ích toán NH cung cấp + Với đặc tính ổn định TG có kỳ hạn, NH chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng vốn, tìm kiếm khoản đầu tư có thời hạn hợp lí thu lợi nhuận cao c Tiền ký quỹ, ký cược : Ký quỹ việc doanh nghiệp gửi khoản tiền kim loại quý, đá quý hay giấy tờ có giá trị vào tài khoản phong toả Ngân hàng để đảm bảo việc thực bảo lãnh cho doanh nghiệp Ký cược việc doanh nghiệp thuê tài sản giao cho bên cho thuê khoản tiền kim khí quý, đá quý vật có giá trị cao khác nhằm mục đích ràng buộc nâng cao trách nhiệm người thuê tài sản phải quản lý, sử dụng tốt tài sản thuê hoàn trả tài sản thời gian quy định Tiền đặt cược bên có tài sản cho thuê quy định giá trị tài sản cho thuê 1.2.1.2 Từ tầng lớp dân cư : Là loại tiền gửi người dân sau thu nhập họ đủ trang trải cho nhu cầu cần thiết sống, số thu nhập lại số tiền tích luỹ mà họ gửi vào ngân hàng với mục dích an toàn hưởng lãi Đôi họ gửi vào với mục đích toán Các hình thức loại hình như:tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn a Tiết kiệm không kì hạn Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Sản phẩm thiết kế dành cho đối tượng KH cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH mục tiêu an toàn sinh lợi không thiết lập kế hoạch sử dụng TG tương lai.Đối với khách hàng lựa chọn hình thức tiền gửi này, mục tiêu an toàn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, loại tiền gửi khách hàng muốn rút lúc nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả không chủ động lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi + Đối với KH : khin lựa chọn hình thức mục tiêu an toàn tiện lợi quan mục tiêu sinh lợi + Đối với NH phải trả lãi suất cho loại TG thấp + Đối với loại tiền gửi này, KH gửi tiền rút tiền lúc giao dịch b Tiết kiệm định kỳ : +Được thiết kế dành cho KH cá nhân co nhu cầu gửi tiền mục tiêu an toàn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng KH chủ yếu loại tiền TG cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đpá ứng cho việc chi tiêu tháng quý + Mục tiêu hưởng lợi tức theo định kỳ nên NH chủ động việc sử dụng nguồn vốn mình, lãi suất loại TG cao tùy vào loại kỳ hạn ( tuần, tuần, tuần, tháng,…), tùy vào loại đồng tiền gửi ( VND, USD, EUR hay vàng ), tùy vào uy tín NH rủi ro NH nhận TG + Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động tính lãi tiến hành tương tự tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khác chỗ khách hàng rút tiền theo kỳ hạn cam kết, không phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng cho phép rút tiền gửi trước hạn có nhu cầu, ngân hàng trả lãi cho khách hàng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam c Tiền gửi tiết kiệm khác: (tiền gửi tích lũy) - Tiền gửi thông thường: Tiện ích + Không thu phí khách hàng mở tài khoản, gửi, rút tiền + Được lựa chọn phương thức toán tiền mặt, chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi toán, tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, lãi nhập gốc + Được lựa chọn hình thức sở hữu (có thể đồng sở hữu Thẻ tiết kiệm) + Lãi suất hấp dẫn tương ứng với kỳ hạn gửi + An toàn, bảo mật + Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện + Được bảo hiểm tiền gửi + Được rút gốc, lãi điểm giao dịch Vietinbank + Được chấp để vay vốn, chuyển quyền sở hữu + Được hỗ trợ tiện ích gia tăng khác Vietinbank - Tiền gửi lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi : mức tối thiểu để cộng lãi 40 triệu đồng 3.000 USD Tiện ích : + Lãi suất hấp dẫn, tăng dần theo mức tiền gửi + Kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu khách hàng + Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện + Được bảo hiểm tiền gửi + Được rút gốc, lãi điểm giao dịch Vietinbank + Được chấp để vay vốn ngân hàng + Được hỗ trợ tiện ích gia tăng khác Vietinbank Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam - Tiền gửi dự thưởng : Ứng với mức tiền gửi theo quy định kỳ hạn gửi định, khách hàng nhận 01 số dự thưởng Thông thường 10.000.000 đồng 500 USD nhận số dự thưởng.Được tham gia quay số trúng thưởng có hội trúng hàng ngàn giải thưởng có giá trị Tiện ích : +Lãi suất hấp dẫn, giải thưởng cao + Kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu khách hàng + Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện + Được bảo hiểm tiền gửi + Được rút gốc, lãi điểm giao dịch Vietinbank + Được chấp để vay vốn ngân hàng 1.2.1.3 Từ kho bạc nhà nước: Trong kho bạc có nguồn tiền tạm thời thừa tổ chức mở tài khoản tiền gửi kho bạc, kho bạc không gửi vào ngân hàng dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Do NHNN quy định kho bạc sau cân đối vốn gửi khoản tiền thừa vào NHTM Nhà Nước gửi không kỳ hạn Nguồn tiền gửi kho bạc lớn, lãi suất thấp, phí huy động không đáng kể, tính chất gửi không kỳ hạn thực tế kho bạc gửi tiền rút tiền có tính chu kỳ Các ngân hàng dự đoán trước nên chủ động việc quản lý sử dụng nguồn vốn 1.2.1.4 Từ NH, TCTD khác : 1.2.2 Từ phát hành giấy tờ giấy tờ có giá : Giấy tờ có giá chứng nhận TCTD phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác TCTD người mua Một giấy tờ có giá thường kèm theo thuộc tính sau đây: Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam -Mệnh giá: Là số tiền gốc in sẵn ghi giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng ghi giấy chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ -Thời hạn giấy tờ có giá:Là khoản thời gian từ ngày tổ chức tín dụng phát hành đến hết ngày toán có ghi giấy tờ có giá -Lãi suất hưởng:Là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá hưởng Giấy tờ có giá phân thành nhiều loại khác Căn vào quyền sở hữu chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh giấy tờ có giá vô danh Giấy tờ có giá ghi danh giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng ghi sổ có tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh giấy tờ phát hành theo hình thức chứng không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu người nắm giữ Căn vào thời hạn, giấy tờ có giá chia thành hai loại, tương ứng với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá dài hạn 1.2.3 Từ vay : Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, tồn tình trạng tạm thời thừa thiếu vốn Nếu tình trạng thừa vốn, NHTM gửi vào cho TCTD khác vay để hưởng lãi Ngược lại, sau sử dụng hết nguồn vốn chủ sở hữu vốn vay mà chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nhu cầu toán, chi, rút tiền khách hàng, NHTM vay NHTW, NHTM TCTD khác Vốn vay nên chiếm tỷ trọng chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động cách bình thường a Vay từ cácTCTD khác : Các NHTM vay cho vay lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi NHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả, tổ chức NHNN, ngân hàng 10 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam dân cư nhằm phát triển kinh tế, sách ổn định tiền tệ đất nước Trong năm hoạt động gần đây, tình hình huy động vốn chi nhánh từ tiền gửi tiết kiệm liên tục tăng Cụ thể năm 2008 đạt 265.5 tỷ đồng chiếm 67.22% tổng nguồn, năm 2009 đạt 343.59 tỷ đồng chiếm 69.41% tổng nguồn, sang năm 2010 tăng nhanh đạt 459.51 tỷ đồng chiếm 66.6% tổng nguồn vốn Cùng với mức lãi suất hợp lý, chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng như: có nhiều kỳ hạn gửi tiền: 1, 2, 3, 6, 12, 12 tháng, có hình thức tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm thường, tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo theo giá trị vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… Ngoài ra, chi nhánh thực biện pháp, sách khách hàng để khai thác tối đa loại nguồn vốn như: mở rộng mạng lưới huy động vốn, trang bị thêm sở vật chất trang thiết bị, thủ tục gửi tiền đơn giản, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán bộ, không ngừng đổi phong cách giao dịch… Dưới bảng lãi suất huy động gần NH TMCP Công Thương Quảng Nam: ( Vào ngày Bảng 13 : Lãi suất huy động đồng Việt Nam cá nhân Mức lãi suất huy động đồng Việt Nam (VNĐ) cá nhân Kỳ hạn Không kỳ hạn Dưới1 tháng 1- tháng tháng Trên 3- tháng (áp dụng từ 17/03/2011) Lãi suất (%/năm) 14 14 14 14 45 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam 6- 12 tháng 14 Bảng 14 : Lãi suất huy động đồng Việt Nam tổ chức Mức lãi suất huy động đồng Việt Nam tổ chức kinh tế-xã hội (áp dụng từ 17/03/2011) Kỳ hạn Không kỳ hạn tháng tháng 12 tháng Lãi suất (%/năm) 14 13.5 13 Bảng 15 : Lãi suất huy động ngoại tệ cá nhân Mức lãi suất huy động ngoại tệ cá nhân Kỳ hạn Không kỳ hạn Dưới tháng 1- tháng tháng Trên 3- tháng 12 tháng (áp dụng từ 17/03/2011) Lãi suất (%/năm) USD 0.1 0.1 5.2 5.3 EURO 0.1 1.2 1.2 1.4 1.7 Bảng 16 : Lãi suất huy động ngoại tệ tổ chức 46 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Mức lãi suất huy động ngoại tệ tổ chức Kỳ hạn Không kỳ hạn tháng tháng 12 tháng (áp dụng từ 17/03/2011) Lãi suất (%/năm) USD 0.1 1 EURO 0.1 1.2 1.4 1.7 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG QUẢNG NAM 2.3.1 Những kết đạt : Qua phân tích trên, thấy hoạt động huy động vốn Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Đông Sài Gòn đạt thành công định, đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn chi nhánh Thành tựu bật năm gần tạo lập nguồn vốn ổn định ngày tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển vốn kinh doanh khách hàng Tốc độ tăng trưởng thời gian qua cao, công tác huy động vốn, doanh số vốn huy động ngày tăng, chiếm tỷ trọng cao tổng vốn hoạt động kinh doanh chi nhánh Nhờ chi nhánh tự lực nguồn vốn kinh doanh mà có vốn điều chuyển hội sở để hội sở điều chuyển chi nhánh bạn gặp khó khăn Bên cạnh tăng trưởng mạnh vốn huy động, thay đổi mạnh mẽ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung dài hạn ngày tăng, lượng vốn ngoại tệ ngày nhiều, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng nhu cấu vốn kinh tế 47 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Trong công tác xây dựng thực sách huy động vốn, chi nhánh theo dõi, nắm bắt kịp thời biến động thị trường để từ điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng yêu cầu cạnh tranh 2.3.2 Những thuận lợi khó khăn: 2.3.2.1 Thuận lợi : - Được quan tâm hỗ trợ NH TMCP Công Thương Việt Nam, quan tâm tỉnh ủy-UBND tỉnh, NHNN tỉnh sở ban ngành hỗ trợ nhiệt tình giúp chi nhánh hoàn thành nhiệm giao, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh qua trình hoạt động - Trên sở chương trình huy động vốn sử dụng NH xây từ năm trước tạo điều kiện cho chi nhánh định hướng đàu tư từ đầu năm giúp phat huy hiệu vốn đàu tư cho kinh tế - Dưới lãnh đạo chi phối hợp quyền đoàn thể tạo đoàn kết trí toàn thể cán bộ-công nhân viên góp phần đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu - Chi nhánh có đội ngũ cán trẻ, động có trình độ chuyên môn tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình tạo điều kiện phục vụ KH tốt - Một phận KH NH TMCP Công Thương Quảng Nam khách hàng truyền thống có uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu gắn bó với chi nhánh - Chi nhánh NH TMCP Công Thương Quảng Nam tranh thủ nguồn ViệtĐức có lãi suất thấp cho vay trung dài hạn để đàu tư cho sở vay vốn thay đổi thiết bị, mở rộng nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh 2.3.2.2 Khó khăn : - Nhu cầu vay vốn KH cao KH đủ tài sản để chấp, tài sản chấp tài sản chấp không hợp pháp, hợp lệ hạn chế việc đầu tư vốn NH - Việc xử lý nợ tồn đọng nợ hạn cần thiết phải kết hợp nhiều biện pháp, việc đánh giá bán công khai tài sản chấp để thu hồi nợ việc làm cần thiết don trung tâm đấu giá tài sản nhiều thủ tục phưc tạp, 48 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam quan thi hành án tải khối luongj công việc, từ gây khó khăn cho NH việc bán tài sản chấp để thu nợ hạn 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan: Sự tồn vấn đề quan hệ kinh tế thương mại khách hàng, doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng khó tránh khỏi Các doanh nghiệp, khách hàng chủ yếu quan hệ toán trực tiếp tiền mặt, làm hạn chế giao dịch toán qua ngân hàng Một số ngành điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu… có số thu tiền mặt lớn, chưa sẵn sàng chấp nhận hình thức toán không dùng tiền mặt, chưa thật tạo điều kiện cần thiết cho dịch vụ toán qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng, mà thu tiền mặt chủ yếu Công nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn Đặt biệt đường truyền liệu TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành Bưu viễn thông, chi nhánh không chủ động đường truyền Sự nghẽn mạch tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy Vì vậy, tác động hạn chế hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử, quan hệ giao dịch khác mạng 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: - Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, nặng nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống Số lượng máy ATM ít, dịch vụ sách hỗ trợ, quảng cáo hạn chế, tập quán người dân sử dụng phương tiện tiền mặt chủ yếu - Về vấn đề công nghệ: có bước phát triển tiến công nghệ ứng dụng số tồn khó khăn, vướng mắc như: phát triển chưa đồng công nghệ chi nhánh, tính đồng công nghệ thấp, hiệu chương trình phần mềm chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tất yếu hạn chế việc thu hút tiền gửi Sự phối hợp liên kết phát triển công nghệ hạn chế, điển hình hệ thống máy 49 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam ATM, ngân hàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém, vừa không mang lại tiện ích cao cho khách hàng sử dụng Hệ thống ATM số lượng máy, chủ yếu đặt trụ sở chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch huyện có chưa đáng kể - Quy trình thủ tục yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua loại giấy tờ có giá ngân hàng phát hành Bởi liên quan đến giao dịch cảm nhận khách hàng chất lượng phục vụ Chi nhánh có cố gắng nhiều để cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm quy trình thủ tục chưa chuẩn hóa có thay đổi chi nhánh, NHTM - Chưa có phân đoạn thị trường vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… để có sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt Các sản phẩm mang tính chất đại trà cho tất khách hàng, phân biệt tới nhóm khách hàng - Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ mà qua thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu huy động vốn lớn Hệ thống thông tin chưa thực có hiệu quả, bao gồm thu thập xử lý thông tin huy động vốn, cân đối kinh doanh vốn Tỷ lệ thu dịch vụ nhỏ so với thu từ nghiệp vụ khác so với tiềm phát triển chi nhánh ngân hàng, ngân hàng - Hoạt động quản trị điều hành huy động vốn, chưa phải mô hình quản lý hướng vào khách hàng Việc quản lý thực theo nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ, phát triển thị trường hạn chế Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, thời gian cho khách hàng 50 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NGÂN HÀNG ĐỂ NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN 3.1 Định hướng công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Quảng Nam : 3.1.1 Đinh hướng hoạt động năm 2011của NH TMCP Công Thương Quảng Nam Tiếp tục thực phương châm “ An toàn-Chất lượng-Hiệu quả”, chi nhánh NH TMCP Công Thương Quảng Nam xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2010 sau - Nguồn vốn huy động tăng 100% năm 2011 - Tổng dư nợ cho vay đầu tư kinh doanh khác tăng trưởng 20% - Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ đến cuối năm 2011 1% - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn / tổng dư nợ tối đa 40% - Lợi nhuận kinh doanh đạt 35 tỷ đồng - Trích dự phòng rủi ro năm 2011 3.1.2 Định hướng tác huy động vốn : 51 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Huy động tối đa nguồn vốn nước nguồn vốn quốc tế để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng nên kinh tế Đa dạng hoá phương thức hình thức huy động vốn Đồng Việt Nam ngoại tệ hấp dẫn Triển khai đồng loạt hình thức huy động vốn, quan trọng tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi, tiền vay thị trường liên ngân hàng phát hành giấy tờ có giá Gắn dịch vụ huy động vốn với dịch vụ ngân hàng khác., đặc biệt toán không tiền mặt, tín dụng quản lý tài sản để tạo nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói đa tiện ích Thay đổi cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng nguồn vốn huy động trung, dài hạn, đẩy mạnh phát hành công cụ trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế đủ điều kiện niêm yết Trung tâm giao dịch chứng khoán/ Sở giao dịch chứng khoán Mở rộng khả tiếp cận TCTD với nguồn vốn quốc tế sở mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng nước, tự hoá thương mại dịch vụ hàng hoá 3.1.3 Định hướng công tác sử dụng vốn: - Mở rộng hoạt động kinh doanh như: kinh doanh bất động sản, toán thẻ tín dụng - Tiếp tục đổi chế, sách cho vay, thủ tục cấp tín dụng đơn giản, thuận tiện, phù hợp đạc điểm kinh doanh nhóm khách hàng ngân hàng Đổi nâng cao hiệu chế tra, giám sát hoạt động cho vay, trước hết để nâng cao vai trò tụe kiểm soát, kiểm soát ngân hàng Thu hẹp phạm vi đối tượng cho vay ngoại tệ - Triển khai bước thận trọng nghiệp vụ phat sinh tiền tệ lãi suất phù hợp với thông lệ quốc tế Thực nguyên tắc hạn chế tập trung rủi ro cho vay đa dạng hoá ngành, lĩnh vực khách hàng nhằm phân tán rủi ro sở thiết lập hệ thống rủi ro cho vay hữu hiệu - Chất lượng an toàn hoạt động cho vay mục tiêu ưu tiên hàng đầu, gắn tăng trưởng cho vay với kiểm soat chặt chẽ chất lượng tăng trưởng cho vay đẻ cải thiện chất lượng cho vay hạn chế gia tăng nợ xấu Đẩy mạnh xử lý nợ xấu để bảo đảm trì nợ xấu mức an toàn kiểm soat 3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn: 3.2.1 Giải pháp : 52 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam 3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn : Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đưa số hình thức gắn với nhu cầu đông đảo khách hàng Cần linh hoạt việc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn Việc mở rộng đa dạng hoá hình tức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện phat triển cho toàn ngành Bên cạnh hình thức huy động truyền thống nhận tiền gửi, hành thức phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi, ngân hàng cần đổi huy động mới: - Tiền kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm “ làm quà” cho cháu tương lai - Tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ - Tiền gử tiết kiệm đẻ tuổi già hưu Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : Lãi suất ao bình thường chút, có yêu cầu xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm với thủ tục lãi suất yêu đãi 3.2.1.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt : Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động đến việc thu hút vốn , đặc biệt vốn trung dài hạn , người dân có tiền nhàn rỗigửi tiền vào ngân hàng với mục tiêu hàng đầu lãi suất Lĩa suất ngân hàng cần phải thoả mãn : có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay, có lợi cho ngân hàng : Một lãi suất doanh nghĩa phai lớn tỉ lệ lạm phát dự kiến để dảm bảo cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường ( lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Bốn là, lựa chọn cỏ cấu lãi suất cao cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp 3.2.1.3 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu : 53 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối quan hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vôn quan trọng để ngân hàng địng khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu lam cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý sử dụng vốn với phương châm : Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trưởng vốn Để thực phương châm : Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển Hội đồng quản trị, giải pháp diều hành Tổng giám đốc NHCT Việt Nam Thường xuyên tiếp cận bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu cho hoạt động đầu tư có hiệu Thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng với phương châm : Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sáchhàng từ tổ tín dụng địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị chủa khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể Thường xuyên tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cabs cho hợp lý phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, quán triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh Thực tốt giải pháp thi ngân hang đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh, việc sử dụng nguồn vốn có hiệu thúc đẩy mối quan hẹ khách hàng ngân hàng, tạo cho ngân hàng mạnh cạnh tranh so với ngân hàng khác, từ có nhiều khách hàng đén giao dịch với ngân hàng Từ đố góp phân ftăng quy mô chất lượng nguồn vốn huy động 3.2.1.4 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing : Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc 54 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để công tác marketing có hiệu chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng ngân hàng -Công bố thông tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.1.5 Thực bảo đảm tiền gửi : Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, ngân hàng chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực ngân hàng việc huy động vốn Bởi người gửi tiền có lý để nghi ngờ Ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Ngân hàng khoản dự trữ, thẩm chí tổn thât dòng tiền rút sau đoa ráat lớn Tác động dây chuyền dẫn đến khách hàng ạt kéo đén ngân hàng để rút tiền làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả toán, dẫn đến phá sản, Do đó, thực bảo hiểm tiền gửi giúp cho khách hàng yên tâm 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ : 3.2.2.1 Phát huy tối đa yếu tố người : Con người yéu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Tố chất quan trọng cán thuộc lĩnh vực trình độ, lựctự nghiên cứu, học tập kiến thức khả tổ chức triển khai, biết tích luỹ kinh nghiệm thực tế, bình tĩnh trước hoàn cảnh, say mê với công việc, sẵn sàng nhận niệm vụ Đối với NHTM thi yếu tố người quan trọng Mọi nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt đọng quản lý 55 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam kinh doanh chiến lược khách hàng tién hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp công tác, thực đào tạo đào tạo lại để kịp thời nắm bắt kịp thời với thay đổi môi trường kinh doanh 3.2.2.2 Đổi công nghệ Ngân hàng: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp Theo tiêu chuẩn EMV tổ chức thẻ giới, từ năm 2006, ngân hàng thành viên khu vực Châu Á – Thái Bình Dương không chuyển sang dùng công nghệ thẻ chíp phải chịu khoản phạt hàng năm 50.000 USD Vậy, chi nhánh cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ có, đưa thẻ chíp vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy… 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tac huy động vốn NHTM 3.3.1 Kiến nghị với NHNN VN: NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Thương mại phục vụ kinh tế - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, khuyến khích tiết kiệm nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng sách lãi suất làm đòn bẫy thúc đảy NHTM việc huy động vốn - NHN cần tăng cường phối hợp với cá ban ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ phủ tổ chức phi phủ nước nhằm huy động nguồn vốn nước chuyển qua kênh NHTM - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể thông số liệu hoạt động mà TCTD cần phai công khai dân chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế 56 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ : Chúng ta thấy kinh tế, có lượng tiết kiệm nhỏ nước sử dụng cho đàu tư tiếp, phần lớn lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn sử dụng, khai thác tối đa nguồn tiềm này, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh, để từ thu hút nguồn vốn nước Chính phủ cần thực số biênh pháp nằm nâng cao niềm tin dân chúng nhà đầu tư nước ngoài, sách là: bình ổn kinh tế vĩ mô, giám sát chặt chẽ điều tiết goạt động NHTM mức cần thiết 3.3.2.1 Ổn định kinh tế vĩ mô : Đây nhân tố quan trọng bậc góp phần thực công sách huy động vốn NHTM,TCTD Đối với Việt Nam hiẹn nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó đièu kiện când thiết cho việc thực giải pháp huy động có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp đod trước hêt NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Đối với Chính phủ cần phải thực hàng loạt yếu tố liên quan như: trì bình ổn môi trường trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư ( nước ngoài) tầng lớp dân cư Từ tạo tiền đề cho việc bình ổn thị trường tài tiền tệ Giá trị đồng tiền có tính ổn định, tỷ lệ lam phát mức kiểm soát Và np định đến thành bại sách tiền tệ quốc gia, ổn định hay biến động đồng tiền gây ảnh hưởng đến môi trường trị Nếu môi trường vĩ mô có môi trường chinh trị, kinh tế, xã hội ổn định người dân đặt hết niềm tin vào ngân hang Khi đó, họ để tiền, tài sản vao ngân hàng thay mua vàng bất động sản Ngoài ra, Chính phủ cần phải xây dựng sách phát triển kinh tế đắn, hợp lí phù hợp với tình hình nước quốc tế Đặc biệt sách phát triển kinh tế lâu dài, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá đầu tư cho hạng mục trọng điểm tránh dài trải, gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin dân chúng 3.3.2.2 Tái cấu lại hệ thống NHTM: 57 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Đây điều quan trọng, tương lai mà xu hướng toàn cầu hoá thực hiện, viêc tái cấu lại hệ thống NHTM cách hợp lí tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động Khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam quan trọng đáp ứng yêu cầu WB, đó: - Với NHTM quốc doanh, cần chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động Căn vào thực trạng hoạt động mà có định hướng đắn phù hợp với yêu cầu quốc tế - Với NHTM quốc doanh, tăng cương công tác quản lí, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ làm giảm rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với NHCT VN Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, áp dụng tiến khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ tin học tạo sản phẩm thiết thực cho người gửi tiền, toán Xây dựng chiến lược, sách lược, xây dựng Vietib bank nước tầm với tiềm Khảo soát địa phương, địa bàn tiềm để xây dựng mạng lưới Thường xuyên tổ chứcđiều tra xã hội học có sản phẩm có để xây dựng sản phẩm đáp ứng theo đối tượng, theo địa bàn Tăng cường quản trị rủi ro tác nghiệp, đồng thời cảnh báo ngành nghề, mặc hàng nên đầu tư để tránh gây lãng phỉ, giảm tỉ lệ nợ xấu, niêm tin cho người gửi 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Quảng Nam : Hiện NH TMCP CT QN co nguồn vốn đầu tư vào kinh tế thấp, cần phải dẩy manh công tác huy động vốn, để chủ động việc cho vay đầu tư kinh tế địa phương Cần phải xây dựng phòng chuyên quản lí sản phẩm, đặc biệt sản phẩm huy động vốn để thường xuyên đánh giá ưu nhược điểm sản phẩm thị rường Xây dựng đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán marketing để bán sản phẩm ngân hàng bán lẽ ( phải có văn hoá doanh nghiệp, thành tạo nghiệp vụ, nhiệt tình công tác ) Phải có sách thi đua, khen thưởng cho cán công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ 58 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Sự bố trí phân công công việc hợp lí, phù hợp với lực, sở trường cá nhân phát huy tối đa trí tuệ tập thể, tiết kiệm chi phí mà đạt hiệu công việc cao Xây dựng môi trường làm việc bình đẳng, cởi mở, bầu không khí hăng say, tích cực, tinh thần đoàn kết, tương trợ nghiệp vụ sinh hoạt thường ngày để tạo tin tưởng gắn bó cán với đơn vị 59 [...]... nghệ cao Và KH đã thực sự yên tâm gửi tiền thì NH dễ danghf trong việc huy động 14 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam CHƯƠNG II : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 Giới thiệu về Vietinbank Quảng Nam : 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của ngân hàng công thương chi nhánh Quảng Nam: ... vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam 18 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam 2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban: Giám đốc : chịu trách nhiệm điều hành chung về mọi mặt hoạt động của chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành kế hoạch kinh doanh được Tổng giám đốc giao Chịu trách nhiệm trước pháp. .. tạm thời mất khả năng chi trả có nguy cơ gây mất an toàn cho toàn hệ thống 1.3 Ý nghĩa của huy động vốn 1.3.1 Đối với hoạt động của ngân hàng: 11 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Đây là hoạt động chủ yếu cùng với các hoạt động khác có liên quan, hoạt động huy động vốn là một mặt của quá triình tuần hoàn chu chuyển vốn trong kinh doanh... TMCP Quảng Nam : Ngân hàng Công Thương Quảng Nam là đơn vị phụ thuộc Ngân Hàng Công Thương Việt Nam , được thành lập ngày 25/02/1997 Ngân hàng Công Thương Quảng Nam được tách ra từ chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Quảng Nam – Đà Nẵng và được hình thảnh trên cơ sở nâng cấp chi nhánh Ngân Hàng Công Thương thị xã Tam Kỳ bây giờ là thành phố Tam Kỳ ,lúc này gồm 1 đơn vị trực thuộc là chi nhánh Ngân hàng. .. nguồn vốn để cho vay đối với nền kinh tế Nhờ vậy trong thời gian qua công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt kết quả như sau: Bảng 5 : tình hình huy động vốn chung của Vietinbank Quảng Nam qua 3 năm 2008-2010: ĐVT: Tỷ đồng 28 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Chỉ tiêu Năm 2008 Tỷ Số trọng tiền (%) Năm 2009 Tỷ Số trọng tiền (%) Năm 2010... thiết bị kỹ thuật đào tạo cán bộ-công nhân viên nên những năm qua chi nhánh cũng tang dần Bảng 1: tình hình huy động vốn của Vietinbank Quảng Nam qua 3 năm ( 2008-2010) : ĐVT : Tỷ đồng 22 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam ( Nguồn 2.1.3.2 Tình hình cho vay của Vietinbank Quảng Nam: Chỉ tiêu Nhận tiền gửi Tiền gửi của các TCKT Tiền gửi của... lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Quản lý, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc,thiết bị tin học Tổ sản phẩm : có nhiệm vụ triển khai các sản phẩm của ngân hàng Công Thương đến với CBCNV và khách hàng của ngân hàng 21 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh ba năm gần nhất : NHTM là một... thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định 19 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam của NHCTVN Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh, an toàn chi nhánh Phòng giao dịch : là phòng nghiệp vụ... quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam Các phòng giao dịch của NHCT chi nhánh Tỉnh Quảng Nam : Phòng giao dịch Điện Nam, Điện Ngọc, Quảng Nam Phòng giao dịch thị trấn Hà Lam, Thăng Bình, Quảng Nam Phòng giao dịch Thị trấn Núi Thành, Núi Thành, Quảng Nam Phòng giao dịch 28- Phan Bội Châu, TP Tam Kỳ, Quảng Nam Phòng giao dịch Phan Chu Trinh, TP Tam Kỳ, Quảng Nam Định hướng phát triển... gửi của các tổ chức kinh tế, chi nhánh cần mở rộng loại tiền gửi này hơn nữa để tăng tổng nguồn huy động vì nó ổn định và lãi suất huy động thường nhỏ hơn mức lãi suất khác Bảng biểu 4: tình hình huy động vốn bằng nhận tiền gửi các tầng lớp dân cư của NH qua 3 năm (2008-2010) : 33 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam - Tiền gửi tiết kiệm không ... pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NGÂN HÀNG ĐỂ NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN 3.1 Định hướng công tác huy động vốn ngân. .. giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động huy động. .. động khác 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 17 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng sacombank chi nhánh quảng nam 18 Đề tài: giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy