Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng BIDV nghệ an– PGD diễn châu
Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An– PGD Diễn Châu -1- LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Cùng với thành phần khác thị trường tài hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Nền kinh tế quốc gia phát triển có hệ thống ngân hàng phát triển lành mạnh, ổn định ngược lại Hoạt động ngân hàng thương mại huy động vốn, cho vay tín dụng, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Như vậy, công tác huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc tồn phát triển ngân hàng Ngày nay, với xu phát triển kinh tế, hội nhập kinh tế giới làm thay đổi hoàn thiện cấu hệ thống ngân hàng Trong môi trường kinh doanh ngày khó khăn, ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt để tồn phát triển Do vậy, nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề chuyên gia kinh tế quan tâm gải Đồng thời cũng đề tài đưa thảo luận nhiều chương trình hội thảo, diễn đàn nước Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu những ngân hàng thành lập địa bàn huyện Diễn Châu( năm 1957) Cùng với sự phát triển lên địa phương đất nước, xuất ngày chi nhánh nhiều ngân hàng khác đặt những hội thách thức cho đơn vị Tuy thành lập nhiều năm, song mục tiêu phương hướng hoạt động chính( trước năm 1995) thu hút quản lý nguồn vốn dành cho đầu tư xây dựng bản, công trình không ngân sách cấp hoặc vốn tự có, đại lý toán kiểm soát công trình thuộc diện ngân sách đầu tư Cho đến nay, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu chiếm Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -2khoảng 30% thị phần huy động vốn toàn huyện Qua cho thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng nhiều bất cập, khó khăn cần chú trọng nghiên cứu tìm phương pháp giải góp phần thúc đẩy sự phát triển ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa to lớn vấn đề trên, với kiến thức học, nghiên cứu nhà trường sau thời gian thực tập BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nghệ An – Phòng giao dịch Diễn Châu” Mục tiêu nghiên cứu của đề tài: Phân tích đánh giá hiệu huy động vốn BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu Qua đó, đề xuất giải pháp giải vấn đề tồn huy động vốn đơn vị thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thống kê kinh tế - Phương pháp tổng hợp - Phương pháp so sánh - Một số phương pháp khác Phạm vi nghiên cứu: - Không gian nghiên cứu: BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - Thời gian nghiên cứu: phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn năm 2009 – 2011 Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận nội dung đề tài gồm hai phần: Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -3Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Đầu tư phát triển Nghệ An – PGD Diễn Châu Phần 2: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Nghệ An – PGD Diễn Châu Do thời gian thực tập sở không dài cũng lượng kiến thức hạn chế nên đề tài tránh những thiếu sót, em mong nhận sự tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo Em xin chân thành cảm cảm ơn thầy cô khoa kinh tế Trường Đại học Vinh, Giảng viên hướng dẫn Trịnh Thị Hằng cô chú, anh chị cán nhân viên ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu giúp em hoàn thành đề tài thực tập Diễn Châu, ngày 20 tháng năm 2012 Sinh viên Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -4PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NGHỆ AN – PGD DIỄN CHÂU 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An – PGD Diễn Châu Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam( BIDV) tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, thành lập ngày 26/4/1957 theo định 177/TTG thủ tướng Chính phủ, thay cho “Vụ cấp phát vốn kiến thiết bản” Bộ tài Ngân hàng có nhiệm vụ chủ yếu toán quản lý vốn cho Nhà nước, cấp cho kiến thiết , nhằm thực kế hoạch phát triển kinh tế hỗ trợ công chiến đấu bảo vệ Tổ Quốc Theo định 177/TTG, hệ thống ngân hàng Kiến thiết thành lập PGD Diễn Châu – Ngân hàng BIDV Nghệ An lúc có tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Diễn Yên Quỳnh( Ngân hàng Kiến thiết ba huyện Diễn Châu, Yên Thành Quỳnh Lưu) Ngày 24/6/1981, Hội đồng phủ định số 259/CP chuyển Ngân hàng Kiến thiết thuộc Bộ Tài thành “Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam”, tương tự Ngân hàng Kiến thiết Diễn Yên Quỳnh đổi tên thành “ Ngân hàng Đầu tư xây dựng Diễn Yên Quỳnh” Hệ thống Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam có nhiệm vụ thu hút quản lý vốn dành cho đầu tư xây dựng bản, công trình không ngân sách cấp hoặc vốn tự có, đại lý toán kiểm soát công trình thuộc diện ngân sách đầu tư Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng định chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Theo đó, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Diễn Yên Quỳnh đổi tên thành “ Ngân hàng Đầu tư phát triển Diễn Yên Quỳnh” Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -5Từ năm 1995, thực theo đường lối đổi Đảng, Nhà nước chia tách nguồn vốn cấp phát chuyển sang Cục đầu tư phất triển( Ngân hàng Phát triển), hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển thực chức nhiệm vụ ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng Đầu tư phát triển Diễn Yên Quỳnh có tên “Ngân hàn Đầu tư phát triển Diễn Châu” Năm 2005, theo Quyết định 888/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng đầu tư phát triển Diễn Châu chuyển đổi mô hình thành “Phòng giao dịch Diễn Châu – Ngân hàng Đầu tư phát triển Nghệ An” PGD Diễn Châu _ Ngân hàng Đầu tư phát triển Nghệ An chi nhánh cấp chịu sự quản lý Ngân hàng Đàu tư Nghệ An • Tên giao dịch: Phòng giao dịch Diễn Châu – Ngân hàng đầu tư phát triển Nghệ An • Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Viet Nam – Dien Chau Branch • Trụ sở chính: Khối 4, Thị trấn Diễn Châu • Điện thoại: 0383.621.154 Là Phòng giao dịch Ngân hàng thương mại, PGD Diễn Châu thực chức tương tự chi nhánh, phòng giao dịch khác hệ thống, bao gồm: nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng; cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng; dịch vụ toán, chuyển tiền; thu đổi ngoại tệ; dịch vụ thẻ quốc tế nội địa dịch vụ ngân hàng khác… Phòng giao dịch Diễn Châu – Ngân hàng Đầu tư phát triển Nghệ An kết nối trực tuyến với Hội sở tất chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống 1.2 Cơ cấu tổ chức tại PGD Diễn Châu – Ngân hàng BIDV Nghệ An: Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -6Hiện Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu có phòng ban với sơ đồ cấu sau: Sơ đồ 1: Cơ cấu phòng ban của Ngân hàng BIDV Nghệ An - PGD Diễn Châu BAN GIÁM ĐỐC BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG BỘ PHẬN KẾ TOÁN VÀ DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN HÀNH CHÍNH Chức của các phòng ban: Giám đốc: có nhiệm vụ tổ chức điều hành chịu trách nhiệm công việc PGD, đạo thực tiêu kế hoạch Ngân hàng BIDV Việt Nam giao đồng thời trực tiếp điều hành phòng Phó giám đốc: Trực tiếp đạo phận (bộ phận kinh doanh, phận quan hệ khách hàng, phận quản trị tín dụng, phận kế toán dịch vụ khách hàng, phận hành chính) Bộ phận quan hệ khách hàng: phận có nhiệm vụ giới thiệu sản phảm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàn, tiếp thị, chăm sóc khách hàng; trực tiếp thẩm định dự án, phương án kinh doanh đề xuất cấp tín dụng khách hàng Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -7Bộ phận quản trị tín dụng: Tiếp nhận hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng/bảo lãnh; quản lý kế hoạch giải ngân thu nợ; thực việc thu gốc, lãi phí; theo dõi diễn biến cá khoản tín dụng; chuyển nợ phân loại nợ; lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng/bảo lãnh đầy đủ, đúng quy định; đầu mối lập kiểm soát báo cáo tín dụng bên báo cáo nội Bộ phận kế toán dịch vụ khách hàng: Có nhiệm vụ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán; tổng hợp lưu giữ hồ sơ, tài liệu, thực chế độ toán hàng năm Ngoài phận kế toán có chức giao dịch với khách hàng thực nghiệp vụ chuyển tiền, rút tiền Bộ phận hành chính: Quản lý nhân sự thi đua ngân hàng, theo dõi sách chế độ tiền lương, tham mưu cho giám đốc việc đề bạt, khen thưởng Thực công tác hậu cần phục vụ cho nội ngân hàng, nhận, gửi soạn thảo văn tài liệu 1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu giai đoạn 2009 - 2011 1.3.1 Tình hình kinh tế xã hội tại địa phương Diễn Châu huyện đồng bằng ven biển tỉnh Nghệ An, phía Bắc giáp huyện Quỳnh Lưu, phía Nam giáp huyện Nghi Lộc, phía Tây phía Bắc giáp huyện Yên Thành, phía Đông giáp Biển Đông Hiện Diễn Châu có 38 xã Thị trấn với dân số 290.501 người Diện tích tự nhiên 30492,36ha, đất dùng cho sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp chiếm nửa Năm 2011, tốc độ tăng trưởng kinh tế huyện đạt 16% Cơ cấu kinh tế bao gồm 31,0% dịch vụ, 18,0% xây dựng bản, 21,75% công nghiệp – tiểu thủ 29,25% nông – lâm – ngư nghiệp Năm 2011, Diễn Châu có 9000ha đất trồng lúa và 4000ha đất trồng hoa màu Năm 2011 ngành nông – lâm – ngư nghiệp Diễn Châu gặp nhiều Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -8khó khăn vụ mùa đông xuân rét đậm gây chết mạ và kìm hãm phát triển của trồng vật nuôi dã làm ảnh hưởng không nhỏ tới kết sản xuất nông nghiệp của toàn huyện Hiện nay, Diễn Châu có gần 1.400 tàu thuyền các loại, có loại công suất từ 30 CV trở lên có cở 700 chiếc, tàu đánh bắt xa bờ có gần 40 cho sản lượng đánh bắt cá 26.500 tấn( có 25.000 là đánh bắt lại khoảng 1.500 thủy sản nuôi trồng Công tác bảo vệ và phát triển rừng ngập mặn Diễn Châu đặc biệt quan tâm, với diện tích 350ha rừng sú vẹt xanh ngút tầm mắt và hệ rễ chằng chịt mặt đất Con người nơi động sáng tạo lao động sản xuất, là huyện có số dân tham gia vào các ngành nghề kinh doanh buôn bán, các làng nghề( nghề cá, kẹo lạc, sản xuất hàng tiêu dùng, hàng mã…) Có 200 doanh nghiệp và gần 200 hộ hoạt động kinh doanh các lĩnh vực kinh tế Khu du lịch biển Diễn thành đầu tư phát triển, thu hút hàng chục ngàn lượt du khách năm Tất cho thấy Diễn Châu tràn đầy sức trẻ và nghị lực vươn lên nghiệp đổi mới, CNH – HĐH đất nước 1.3.2 Môi trường kinh doanh ngân hàng địa bàn Tính đến thời điểm 31/12/2011, địa bàn Chi nhánh có 10 ngân hàng tham gia hoạt động bao gồm: BIDV, Agribank, MHB, MB, ABbank, Techcombank, SHB, Ngân hàng Chính sách xã hội, Vietcombak, Viettinbank, VIPbank,… tổ chức khác như: Quỹ tín dụng nhân dân, bưu điện Trong ngân hàng kể Agribank ngân hàng có qui mô lớn nhất, có bề dày lịch sử địa bàn, mạng lưới phủ khắp xã, có quan hệ mật thiết với khách hàng, gần Agribank cấu lại mô hình hoạt động chú trọng Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu -9phát triển nguồn vốn dân cư, hình thành phận Marketing chuyên trách nên nâng cao khả chăm sóc khách hàng, tăng lực cạnh tranh cách rõ rệt nên Agribank đối thủ khó cạnh tranh PGD Dự báo có nhiều ngân hàng tiến hành khảo sát để thâm nhập địa bàn, sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng địa bàn thời gian tới gay gắt Các ngân hàng có địa bàn những NHTM nước, có tảng công nghệ, văn hoá kinh doanh, danh mục sản phẩm tương đồng Cho nên nói lợi kinh doanh không nghiêng hẳn phía ngân hàng nào, xu cạnh tranh chủ yếu phụ thuộc vào yếu tố người 1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu giai đoạn 2009 - 2011 Bảng 1.1: Một số tiêu kinh doanh: (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 200 Năm 201 Năm 201 So sánh 2010/2009 Số tiền So sánh 2011/2010 Tỷ lệ Số tiền (%) Tỷ lệ (%) I Các CT quy mô Huy động vốn cuối kỳ Huy động vốn bình quân Dư nợ tín dụng cuối kỳ Dư nợ tín dụng bình quân 162,492 191 141,7 130 105,5 225 28,508 17,54 34 17,8 173 210 31,3 22,08 37 21,39 168 188 38 29,23 20 11,9 125 147 19,5 18,48 22 17,6 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 10 Thu dịch vụ ròng 0,55 0,677 1,008 0,127 23,1 0,331 48,9 0,154 0,176 0,024 18,46 0,022 14,28 Tỷ lệ dư nợ/huy động 80 % vốn 88 % 73,73% 38 20 - 14,27 Tỷ lệ nợ xấu 1,7 % % -0,654 -1 -0,976 0,7 8% 6% 1,74 -1 - 2,16 -2 Tỷ lệ dư nợ TDH/Tổng 59 % dư nợ 54 % 45 % 14,02 -5 - 6,12 -9 Thu nợ hoạch toán ngoại 0,8 bảng 0,65 0,5 - 0,15 18,75 - 0,15 23 1,5 Tỷ 0,18 13,63 0 DT khai thác phí BH 0,13 II Các CT cấu chất lượng Tỷ 2,7 % lệ dư nợ Nhóm % II/Tổng dư nợ Trích DPRR 1,32 Tỷ 1,5 Tỷ ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2009 -2011PGD Diễn Châu) Theo bảng trên, kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đầu tư và phát triển Nghệ An – PGD Diễn Châu các năm 2009 – 2011 có tăng trưởng Các số liệu cho thấy các tiêu quy mô đều tăng lên hàng năm Về huy động vốn, năm 2010 tăng 28,508 tỷ đồng so với năm 2009 đạt mức tăng trưởng lên 17,54%, và tiêu này tăng lên 34 tỷ vào năm 2011 tương ứng mức tăng trưởng 17,8% Tuy mức tăng trưởng hai đạt chưa đến 18%, theo đánh giá chung, môi trường kinh tế khó khăn là thành công lớn của PGD Dư nợ cuối kỳ tăng lên theo các năm 2009 – 2011 là 130 tỷ, 168 tỷ, 188 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng 29,23% và 11,9% 10 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 39 Nguồn vốn không những giữ vai trò quan trọng mà mang tính định đến hoạt động kinh doanh, việc quan tâm chăm lo công tác huy động vốn để khơi tăng nguồn vón giữ vững sự tăng trưởng ổn định góp phần tích cực vào hoạt động đầu tư tín dụng, đa phương hóa, đa đạng hóa kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển ngành Trong điều kiên kinh tế năm gần diễn biến phức tạp, dự báo cho năm tới cũng sự ổn định khá, PGD Diễn châu có những định hướng cho hoạt động huy động vốn sau: Một là: Phấn đấu thực huy động vốn địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình quân 20-25%/ năm Với tốc độ ước tính năm PGD huy động thêm 461,65 tỷ đồng, đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng lên Hai là, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kì hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, đồng thời đảm bảo cân đối giữa cấu huy động cho vay Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo trì nguồn vốn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn Bốn là, thực nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, phục vụ tốt thành phần kinh tế 2.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An 2.2.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 39 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 40 Yếu tố người yếu tố quan trọng định sự thành bại hoạt động ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến “niềm tin”, “uy tín” của ngân hàng định “chọn mặt gửi vàng” khách hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhân viên ngân hàng tạo ra, phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: PGD Diễn châu cần quan tâm đúng mức tới việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến huy động vốn cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Đồng thời với những nổ lực PGD, cần đề nghị lên BIDV Nghệ An, BIDV Việt Nam xây dựng lên Trường đào tạo nguồn nhân lực học tập mô hình mà ngân hàng Viettinbank làm hiệu PGD cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán huy động vốn: - Về lực công tác: đòi hỏi hững cán liên quan đến hoạt động huy động vốn phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực đúng quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán PGD phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm Cán ở cương vị cao phải gương mẫu Tránh trường hợp lợi dụng chức vụ, lợi dụng uy tín PGD để phục vụ mục đích công việc Song song với sách đào tạo, những quy định cưỡng chế, PGD cần thiết phải xây dựng sách đãi ngộ nhân sự thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm nhận trách nhiệm công tác huy động PGD Số lượng cán huy 40 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 41 động vốn PGD hạn chế nhiều mặt chi nhánh ngân hàng thành lập địa bàn tìm cách thu hút “người tài” với sách đãi ngộ hấp dẫn Vì thế, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân lực vấn đề thiết cấp bách PGD cũng ban quản lý phận huy động vốn 2.2.2.2 Chú ý đầu tư phát triển công nghệ Đi kèm với yếu tố người môi trường công nghệ, trình cạnh tranh hội nhập ngân hàng có nhiều nhu cầu dịch vụ kinh doanh ngân hàng công nghệ, điều giúp NH có sự tổng quan nghiệp vụ ngân hàng kỹ công nghệ nhằm cung cấp thoả mãn nhu khách hàng Ngày việc ứng dụng phát triển dịch vụ ngân hàng đại vấn đề tất yếu, vấn đề sống ngân hàng nhằm để nâng cao lực hoạt động, lực cạnh tranh NH trình hội nhập Trong tương lai gần, BIDV Việt Nam nói chung PGD Diễn Châu nói riêng cần phải chú ý đầu tư phát triển khoa học công nghệ vào hoạt động Nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng uy tín ngân hàng, đầu tư khoa học công nghệ đòi hỏi phải có chiến lược lâu dài, có tầm nhìn, có sự ưu tiên chọn lọc, đảm bảo khai thác hiệu triệt để tránh lãng phí 2.2.2.3 Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn Việc mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề nói đến nhiều việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện cho sự phát triển toàn ngành Hiện Ngân hàng dừng lại ở số biện pháp huy động vốn thông dụng nhận 41 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 42 tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế phát hành kỳ phiếu Vấn đề mở rộng nhiều hình thức huy động vốn cố thể huy động sau : Tiền gửi toán: Hiện Ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi doanh nghiệp vào để toán qua Ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi toán số cá nhân có nhiều tiền gửi vào Ngân hàng để thực toán bằng séc (Hiện Ngân hàng mở dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân phạm vi toàn quốc) Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu toán nhanh chóng, an toàn để thu hút khách hàng toán qua Ngân hàng Tiền gửi toán qua Ngân hàng phương thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên việc toán qua Ngân hàng khó thực bởi hai lý do: Thu nhập dân cư thấp sự phát triển hệ thống thương nghiệp chưa tạo điều kiện để toán qua Ngân hàng Như vậy, cần khắc phục kết hợp giữa ngân hàng phận thương nghiệp để khơi gợi sử dụng dịch vụ toán Tiền gửi tiết kiệm: Có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào mục đích định mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại cần phải tạo sự hấp dẫn khách hàng phải chú trọng đến yếu tố như: giá rẻ, thủ tục mua bán giản đơn, thuận tiện, hàng hoá chất lượng cao Muốn đạt điều Ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp tổ chức kinh doanh đĩa ốc, kinh doanh xe máy Để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trường để kích thích người tiêu dùng gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (mua, bán) tạo sự thoải mái cho khách hàng Việc thực hình thức Ngân hàng tìm cách 42 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 43 khai thác nhu cầu khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với doanh nghiệp, nhà sản xuất Trên địa bàn tầng lớp viên chức nhà nước kinh doanh buôn bán có thu nhập ổn định đông Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao, Ngân hàng kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để taọ thêm nguồn vốn huy động Tăng cường huy động trung và dài hạn: Nhằm tăng thêm tính ổn định nguồn vốn huy động PGD phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư - Đối với nguồn trung dài hạn tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng Do PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An phải tăng cường, mở rộng với tổ chức kinh tế Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo sự tin cậy doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Đối với nguồn trung dài hạn từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn: năm, năm, 10 năm Với lãi suất huy động phù hợp Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu họ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn, hoặc lo sợ lạm phát, sự phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ dàng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, Ngân hàng Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động Mở tài khoản cá nhân và séc cá nhân 43 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 44 Cho đến số lượng tài khoản cá nhân mở Ngân hàng nước nói chung ở PGD nói riêng chưa nhiều, chưa thuận tiện thiết thực Trong tương lai không xa, trình độ dân trí thu nhâp đựợc nâng cao, hoạt động Ngân hàng phát triển đầy đủ hình thức đem lại tiện ích cho người sử dụng tạo khối lượng vốn lớn cho Ngân hàng Để mở rộng tốt hình thức cần phải: + Có hình thức giới thiệu, quảng cáo để người dân thấy lợi ích hình thức + Giới thiệu với khách hàng chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng, nhằm đem lại lợi ích cho họ giao dịch gửi rút tiền mặt toán không dùng tiền mặt Đối với Ngân hàng việc áp dụng hình thức góp phần vào trình đại hoá công tác toán qua Ngân hàng, giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt Một điều quan trọng nữa nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên làm tốt công tác thu lượng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, có thêm nguồn vốn cho vay góp phần vào sự tăng trưởng Ngân hàng kinh tế Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi Thông thường nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động Ngân hàng thương mại So với Ngân hàng khác địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi toán Ngân hàng thấp, phí thu mua dịch vụ toán hộ chiếm phần không đáng kể Ngân hàng phải chịu mức phí bình quân đầu vào cao dẫn đến lãi suất cho vay đầu cao làm hạn chế khả kinh doanh thu hút khách hàng Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng phải sớm có biện pháp khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu tới mở tài khoản, tạo điều kiện thời gian thủ tục, ưu tiên 44 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 45 cho vay vốn, tài trợ cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn thường xuyên ngân hàng, cung ứng cho họ dịch vụ thuận tiện chi trả lương cho cán qua Ngân hàng 2.2.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing thị trường Khi kinh tế phát triển đại công tác Marketing trở lên quan trọng Bởi vì, có tăng cường công tác Marketing hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng, từ tạo niềm tin, tạo uy tín khách hàng Đặc biệt mà số lượng ngân hàng ngày nhiều, sự cạnh tranh ngày trở nên liệt hình ảnh, uy tín ngân hàng trở lên quan trọng Do thời gian tới PGD cần đặc biệt quan tâm tới hoạt động Marketing, mở thêm phòng chức chuyên trách phận tiếp thị khách hàng Và biện pháp cụ thể là: + Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo thương hiệu: Tăng cường quảng bá hình ảnh PGD phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình… đồng thời tiến hành chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng nước quốc tế Đây hoạt động nhiều mẻ hoạt động kinh tế Việt Nam nói chung, hoạt động kinh doanh PGD nói riêng Hiện nay, PGD chưa có phận tiếp thị phục vụ cho công tác Marketing, điều phần hạn chế công tác Marketing thời gian qua Vì vậy, kế hoạch thời gian tời PGD hướng tới thành lập phòng chuyên trách phục vụ cho hoạt động Marketing, để từ nâng cao uy tín thương hiệu PGD + Thực văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng: Thành lập tổ tư vấn, phục vụ khách hàng lĩnh vực tài Ngân hàng, để từ tuyên truyền cho người hiểu lợi ích tiện dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đưa ra, tăng cường dịch vụ chăm sóc khách 45 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 46 hàng “hậu mãi” Và cũng thông qua thu hẹp khoảng cách giữa khách hàng PGD, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn hiệu 2.2.3 Một số kiến nghị 2.2.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nước nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Do hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng thương mại, những cũng đống thời đẩy mạnh sự phát triển kinh tế - Cần xây dựng sách tiền tệ ổn định hợp lý giúp ổn định lãi suất, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát để người dân yên tâm vào ngân hàng Chính sách tiền tệ hợp lý cũng tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân - Đề sách tiền tệ quốc gia, sách lãi suất cách linh hoạt, cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phảo công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Từ giúp cho khách hàng có hướng giải phù hợp việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng - Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng; chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân 2.2.3.2 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quan 46 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 47 Với vai trò điều tiết kinh tế Chính phủ quốc gia cần phải có sách hợp lý để thúc đẩy trình huy động vốn tổ chức tài chính, đặc biệt ngân hàng thương mại Các sách bao gồm: - Ổn định môi trường vĩ mô: yếu tố cần thiết cho sự phát triển kinh tế không hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Bởi vì, có kinh tế ổn định mặt khiến nhà đầu tư nước tin tưởng tham gia vào dự án đầu tư, từ thúc đẩy sự phát triển kinh tế Đặc biệt, sự ổn định mặt trị cũng có tác động to lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh Khi mà kinh tế có sự ổn định đồng tiền, tỷ lệ lạm phát khống chế ở mức hợp lý tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư tầng lớp dân cư Và định đến khả huy động vốn Ngân hàng thương mại - Hoạch định sách phát triển kinh tế: Chính phủ cũng cần phải hoạch định sách phát triển kinh tế cách linh hoạt phù hợp với sự phát triển thị trường Đặc biệt, cần có kế hoạch xây dựng phát triển kinh tế dài hạn, đề mục tiêu cụ thể ở thời kỳ khác - Tái cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại: Đây điều tất yếu chúng ta muốn hội nhập vào kinh tế toàn cầu, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống Ngân hàng, từ cạnh tranh giới đứng vững Do vậy, những năm tới, việc cổ phần hoá Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, cũng cần có chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với sự phát triển Đồng thời cần xây dựng môi trường kinh pháp lý cách hoàn thiện, quy định cụ thể hoạt động Ngân hàng thương mại cũng quốc doanh Tăng cường công tác giám sát tra kiểm tra hoạt động Ngân hàng 2.2.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 47 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 48 - BIDV Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ PGD thông qua văn bản, thủ tục cho tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển PGD Ngoài ra, BIDV Việt Nam cần tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ Ngân hàng đại toán nhanh, kết hợp hình thức Ngân hàng bán lẻ với Ngân hàng bán buôn, nối mạng internet, nâng cấp mạng nội (LAN)…, điều thúc đẩy hoạt động huy động vốn PGD Cùng với BIDV Việt Nam cũng cần nâng cao công nghệ tin học ứng dụng toán, từ tạo điều kiện tối đa cho khách hàng PGD việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thông tin - Nên xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán toàn ngành cách thống nhất, cần thương xuyên tổ chức chương trình đào tạo hàng năm cho cán công nhân viên Thực những sách đãi ngộ, kỹ luật hay khen thưởng nhân viên nhằm giữ chân người tài khuyến khích sự cống hiến cho sự phát triển ngân hàng - Hoàn thiện chương trình giao dịch cửa, đảm bảo tính pháp lý việc triển khai bán lẻ Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn trung ương giao cần xác định sở tổng nguồn vốn cuối kỳ thực sau loại trừ phần nguồn vốn huy động hộ trung ương, khẳng định tính khuyến khích tăng trưởng phù hợp với khả kế hoạch đơn vị thành viên - Tiếp tục nhận sự hỗ trợ nữa việc tạo lập tăng cường mối quan hệ với khách hàng lớn Kho bạc Nhà nước, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm xã hội… ngành có chức quản lý dự án có vốn đầu tư nước ngân sách nhà nước - Hỗ trợ Ngân hàng chi nhánh gặp khó khăn việc không đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ khách hàng, hỗ trợ cho chi nhánh việc xây dựng sở hạ tầng 48 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 49 - KẾT LUẬN Thông qua chuyên đề em nhận thức rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trò vô quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt những thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn PGD Diễn Châu em có nhận xét : Đây PGD có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế huyện Diễn Châu những năm qua Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng cũng những đòi hỏi việc đổi hoạt động, PGD cần tiếp tục giữ vững những lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Dù cố gắng để hoàn thành chuyên đề dựa những kiến thức học trường, cũng những kiến thức thực tế thời gian thực tập, chuyên đề em chắn không tránh khỏi những sai sót Những giải pháp đưa thiếu thực tế, chưa xét đến bối cảnh cũng điều kiện áp dụng, em cũng mong rằng chúng có giá trị tham khảo PGD, phần đưa phương hướng để mở rộng huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn PGD Em mong thầy cô thông cảm giúp đỡ để hoàn thiện nữa chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 49 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 50 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị Ngân hàng thương mại Peter.S.Rose Tiền tệ ngân hàng tài Fredeic.S.Michkin Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam Báo cáo kết kinh doanh PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An năm 2009 – 2011 Các website tham khảo: • vneconomy.com.vn • bidv.com.vn • tapchiketoan.com • http://sbv.gov.vn • icb.com.vn • sacombank.com.vn • … 50 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 51 - LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ PGD DIỄN CHÂU – BIDV NGHỆ AN .4 1.1 Qúa trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Nghệ An – PGD Diễn Châu .4 1.2 Cơ cấu tổ chức PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An 1.3 Các kết kinh doanh Ngân hàng BIDV Nghệ An– PGD Diễn Châu 1.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa phương năm 2011 1.3.2 Môi trường kinh doanh ngân hàng địa bàn 1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ an giai đoạn 2009 - 2011 1.3.3.1 Hoạt động huy động vốn PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An giai đoạn 2009 – 2011 11 1.3.3.2 Hoạt động sử dụng vốn PGD Diễn Châu giai đoạn 2009 – 2011 13 1.3.3.3 Nhận xét chung 16 PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV NGHỆ AN – PGD DIỄN CHÂU 18 2.1 Thực trạng huy động vốn BIDV Nghệ An–PGD Diễn Châu 18 51 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 52 2.1.1 Tình hình vốn huy động ba năm 2009 – 2011 .18 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 20 2.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 20 2.1.2.2 Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng 24 2.1.2.3 Cơ cấu nguồn huy động theo loại tiền 26 2.1.2.4 Cơ cấu nguồn huy động theo phương thức huy động 28 2.1.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An ba năm 2009 – 2011 29 2.1.3.Kết đạt 29 2.1.3.2 Hạn chế 32 2.1.3.3 Nguyên nhân 33 2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An 36 2.2.1 Định hướng PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An 36 2.2.1.1 Định hướng chung 36 2.2.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 37 2.2.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn PGD Diễn Châu – BIDV Nghệ An 38 2.2.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .38 2.2.2.2 Chú ý đầu tư phát triển công nghệ 39 2.2.2.3 Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn 40 2.2.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing thị trường 43 2.2.3 Một số kiến nghị 43 2.2.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 44 2.2.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan 44 2.2.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 45 52 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Nghệ An – PGD Diễn Châu - 53 KẾT LUẬN 46 53 Lớp: 49b1: Tài – Ngân hàng