Báo cáo Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn- chi nhánh Trung Yên.doc

Báo cáo Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn- chi nhánh Trung Yên

LỜI MỞ ĐẦU

Việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạt động củacác tổ chức tín dụng đã góp phần không nhỏ trong việc thu hút lượng vốn lớn đểcho các doanh nghiệp vay, thực hiện tái đầu tư thúc đẩy nền kinh tế phát triển.Đây chính là hoạt động truyền thống, chủ yếu của Ngân Hàng Chính vì vậy, kếtquả huy động vốn và sử dụng vốn của tổ chức tín dụng cao hay thấp có ảnhhưởng không chỉ đới với sựu tồn tại và phát triển của bản thân tổ chức tín dụngmà nó còn tác động trực tiếp đến nền kinh tế, dặc biệt là đối với một nền kinh tếvừa bước ra khỏi cơ chế bao cấp và đang có những bước đầu khởi sắc như nướcta

Hoà mình với công việc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phần vàonhững thành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành Ngân hàng đã phải vượtqua không ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước Vì mục tiêunày, không ai khác mà chính hệ thống Ngân hàng phải trở thành bàn đạp vữngchắc cho nền kinh tế Tuy nhiên, 10 năm đổi mới chưa phải là nhiều, Ngân hàngcòn phải giải quyết nhiều những khó khăn trước mắt mà một trong những vấn đềnổi cộm là hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng hiện nay.

Là một bộ phận cấu thành trong guồng máy của hệ thống ngân hàng, Ngânhàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Trung Yên đã gópphần không nhỏ vào sự phát triển nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thốngNgân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nói chung Nângcao hiệu quả của hoạt động huy động vốn để củng cố sự tồn tại và phát triển ngânhàng, đã đang và sẽ là những vấn đề được quan tâm bởi Ngân hàng Nông Nghiệpvà Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Trung Yên và hệ thống ngân hàng.

Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông Nghiệp vàPhát Triển Nông Thôn – chi nhánh Trung Yên , em đã mạnh dạn đi sâu tìm hiểu

và hoàn thành đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng NôngNghiệp và Phát Triển Nông Thôn- chi nhánh Trung Yên”.

Những tổ chức này được coi là tiền thân của ngân hàng Thời kỳ cuối thếkỷ 14 (thời kỳ phục hưng) phần lớn còn mang tính chất gia đình, các tổ chức kinhdoanh tiền tệ phát triển nhanh và mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ mới như chi trảbằng thương phiếu, tổ chức thanh toán bù trừ … chủ yếu là các gia đình ở Pháp,Ý, Anh, Đức Ngân hàng ra đời sớm nhất ở Venise của Ý năm 1580 Đầu thế kỷ17 (thời kỳ cận đại) xuất hiện một số tổ chức kinh doanh tiền tệ lớn, sở hữu tưnhân được coi là khởi điểm của kỷ nguyên ngân hàng hiện đại như ngân hàngAmsterdam (Hà Lan), ngân hàng Hamburg (Đức) Châu âu.

* Sự phát triển của ngân hàng

+ Đầu thế kỷ 15 của thế kỷ này, hoạt động ngân hàng còn độc lập chưa tạora hệ thống chịu sự ràng buộc lẫn nhau, chức năng hoạt động của các ngân hànghầu như nhau bao gồm việc nhận ký thác, chiết khấu cho vay và phát hành giấybạc và nhận thực hiện các dịch vụ tiền tệ.

+ Đến đầu thế kỷ 19, trong giai đoạn này, nhà nước bắt đầu can thiệt vàohoạt động ngân hàng bằng cách ban hành các đạo luật nhằm hạn chế bớt số cácngân hàng được phép phát hành tiền tệ và đã hình thành hệ thống ngân hàng gồmhai loại:

=> Những ngân hàng được phép phát hành tiền gọi là ngân hàng pháthành.

=> Những ngân hàng không được phép phát hành tiền gọi là ngân hàngtrung gian.

Đến đầu thế kỷ 20, hầu hết các nước đều thực hiện cơ chế chỉ có 1 ngânhàng phát hành Tuy nhiên ngân hàng phát hành vẫn còn thuộc sở hữu tư nhân.Sau đó, cuộc khủng hoảng kinh tế 1929-1933, nhà nước mới bặt đầu quốc hữuhóa và nắm lấy ngân hàng phát hành.

Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng cũng cónhững bước tiến rất nhanh Trước hết đó là sự đa dạng hoá các loại hình ngânhàng và các hoạt động ngân hàng Từ các ngân hàng tư nhân, quá trình tích tụ vàtập trung vốn trong ngân hàng đã dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quátrình gia tăng vai trò quản lý Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng đã hìnhthành ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước Các ngân hàng liên doanh, các tập đoànngân hàng phát triển mạnh trong những năm cuối thế kỷ 20 Nhiều nghiệp vụtruyền thống được giữ vững bên cạnh các nghiệp vụ mới đang ngày càng pháttriển Quá trình phát triển của ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngàycàng chặt chẽ, sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa các ngân hàng Vậy,

Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chínhđa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiệnnhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trongnền kinh tế Theo luật các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa ViệtNam thì: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấptín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán" Như vậy, ngân hàng là một tổ chức

trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế.

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh dịch vụtiền tệ NHTM không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất như những doanhnghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhưng tạo điều kiện thuận lợi cho qúatrình sản xuất, lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốntín dụng, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế mở rộng kinh

doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Vai trò quan trọng củangân hàng thương mại trong nền kinh tế được thể hiện qua các chức năng của nónhư tạo phương tiện thanh toán, trung gian tài chính, trung gian thanh toán.

* Tạo phương tiện thanh toán

Tiền- vàng có một chức năng quan trọng là phương tiện thanh toán Cácngân hàng thợ vàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nợ với kháchhàng Giấy nợ do ngân hàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thànhphương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầucác ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên sốlượng tiền kim loại đang nắm giữ Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngânhàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ,nó trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầucó đồng tiền quốc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lựcphát hành tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ tài chính hoặc là Ngân hàng

Trung ương Từ đó chấm dứt việc các ngân hàng thương mại tạo ra giấybạc riêng của mình

Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhậnthấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả đểcó được hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tàikhoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng đểmua hàng hoá, dịch vụ Do đó, bằng việc cho vay các ngân hàng đã tạo raphương tiện thanh toán Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phương tiệnthanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàngkhác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiềnvay để chi trả thì tạo nên khoản thu của một khách hàng khác từ đó tạo ra cáckhoản vay mới.

* Trung gian thanh toán

Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết cácquốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoávà dịch vụ Để việc thanh toán thuận lợi và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa racho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm

chi, nhờ thu cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối với các quỹ và cungcấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừvới nhau thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanhtoán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sửdụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đạiqua ngân hàng thường được các nhà quản lý sử dụng rộng rãi Nhiều hình thứcthanh toán được chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán khôngchỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toànthế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quảcủa thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toánquan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.

* Trung gian tài chính

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu làchuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chứctrong nền kinh tế: một là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức làchi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ cần bổ sung vốn;hai là các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu tức là thu nhập hiện tại củahọ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiếtkiệm Trung gian tài chính đã tập hợp những người tiết kiệm và đầu tư, vì vậygiải quyết được mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Trung gian tài chính đã làm tăngthu nhập cho người tiết kiệm, từ đó khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phítổn tín dụng đối với nhà đầu tư, từ đó khuyến khích đầu tư Cơ chế hoạt động củatrung gian sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệpvụ để hạn chế, phân tán rủi ro.

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Như chúng ta đã biết, NHTM là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiềntệ với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng vớitrách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư, thực hiện cácnghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu được lợi nhuậntối đa trên cơ sở đảm bảo khả năng thanh khoản Có thể phân các hoạt động củaNHTM thành ba hoạt động cơ bản là:

- Hoạt động huy động vốn.

- Hoạt động sử dụng vốn (cho vay và đầu tư).

- Hoạt động trung gian thanh toán và các loại hình dịch vụ khác.

Ba hoạt động này có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau và có vai tròquan trọng trong việc quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng.

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng:1.2.1 Khái niệm vốn huy động:

“Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngânhàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy độngcòn được gọi là tài sản nợ ngân hàng Bộ phận nguồn vốn này chiếm tỷ trọnglớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một NHTM nào.”

Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thứckhác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có của NHTM Đây cũng chính là điểmkhác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

1.2.2 Đặc điểm của vốn huy động:

- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốncủa NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này.

- Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút bất cứ lúcnào, do đó các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵnsàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để đảm bảo an toàn cho hoạt độngcủa ngân hàng, tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng.

- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hàng để thu hútkhách hàng đến với mình không ngừng “hoàn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫnnên nguồn vốn này có chi phí sử dụng vốn khá cao.

- Vì những đặc điểm trên nên các NHTM không được sử dụng nguồn vốnnày để đầu tư, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh.

1.2.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn:

* Đối với NHTM:

Nghiệp vụ huy động vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng, góp phần manglại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Không cónghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM, NHTM sẽkhông đủ nguồn vốn tài trợ cho mọi hoạt động của mình Hay nói cách khác,thông qua hoạt động huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín và sự tínnhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, ngân hàng có những biện phápkhông ngừng hoàn thiện mọi hoạt động của mình để giữ vững và mở rộng quanhệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầuvào” của ngân hàng.

* Đối với khách hàng:

Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm vàđầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêudùng trong tương lai Nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng mộtnơi an toàn để cất trữ và tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Mặt khác, nghiệpvụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ kháccủa ngân hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi kháchhàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng Vì vậynghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất lớn không chỉ với ngân hàng mà còn rấtquan trọng với khách hàng.

1.2.4 Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại:1.2.4.1.Vốn chủ sở hữu:

Về mặt kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sởhữu đóng góp và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợinhuận giữ lại Vốn chủ sở hữu còn được gọi là “ vốn riêng”.

Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng 1998, vốn chủ sở hữu bao gồmphần giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác củatổ chức tín dụng theo quy định của ngân hàng nhà nước (NHNN).

Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 4 năm 2005, vàquyết định 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/1/2007 thì vốn chủ sở hữu của NHTMbao gồm:

- Vốn chủ sở hữu (vốn cấp1): Vốn điều lệ thực có (vốn đã được cấp, vốn đãgóp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triểnnghiệp vụ, lợi nhuận không chia Đây là nguồn vốn tương đối ổn định

- Vốn chủ sở hữu bổ sung (vốn cấp 2): Đây là nguồn vốn có tính ổn địnhthấp và phụ thuộc vào quy mô của nguồn vốn chủ sở hữu cơ bản, bao gồm phầngiá trị tăng thêm của tài sản cố định và của các loại chứng khoán đầu tư được địnhgiá lại, trái phiếu chuyển đổi hoặc cố phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hànhcó thời hạn dài

Vốn đi vay chỉ nên chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận được trong kết cấunguồn vốn, nhưng nó rất cần thiết và có vị trí rất quan trọng để đảm bảo cho ngânhàng hoạt động một cách bình thường.

* b) Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác:

Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngânhàng (Interbank Market): đây là trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tạiNHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả, khi đó dưới sự tổ chức củaNHNN, ngân hàng này sẽ được vay của một ngân hàng khác có lượng tiền gửi dưthừa tại NHNN, vì khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thờigian vay thường chỉ là một ngày (vay qua đêm) Ngoài ra các ngân hàng có thểcho vay trực tiếp lẫn nhau không thông qua thị trường liên ngân hàng Phươngthức này rất linh hoạt giúp các NHTM cân đối vốn một cách kịp thời.

Nguyên tắc vay vốn từ các TCTD khác:

- Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp.

- Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tíndụng.

- Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh củaNHTW.

* c) Vốn vay của NHTW:

Dù các NHTM có thận trọng đến mấy trong việc cho vay thì cũng khôngthể tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc kẹt tiền mặt tạm thời, lúc đóNHTW chính là cứu tinh của các NHTM, là nguồn vay sau cùng.

Ở Việt Nam hiện nay, NHTW cho các NHTM vay vốn dưới các hình thứcsau:

- Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng.

Ngoài ra, NHTW còn cho NHTM vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ Nhờloại cho vay này mà hệ thống thanh toán bù trừ được thực hiện một cách thuậnlợi và trôi chảy Trong trường hợp đặt biệt, khi được Thủ tướng Chính phủ chấpthuận, NHTW còn cho vay đối với các NHTM tạm thời mất khả năng chi trả cónguy cơ gây mất an toàn cho toàn hệ thống.

- Tiền đang chuyển: số vốn đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưngchưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do phải xử lý chứng từ thanhtoán.

- Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ, của các tổ chức tài chính tiềntệ, các tổ chức đoàn thể - xã hội trong và ngoài nước tài trợ cho các chương trìnhdự án về phát triển kinh tế, xã hội, cải tạo môi trường… và được chuyển quaNHTM làm đại lý ủy thác thực hiện.

- Các khoản phải trả mà chưa đến hạn trả, các khoản tiền tạm gửi theoquyết định của tòa án… những nghiệp vụ này cũng tạo thêm nguồn vốn chongân hàng.

Các nguồn vốn khác này của ngân hàng tuy không nhiều, thời gian sửdụng lại ngắn, nhưng điều đặt biệt là đối với nguồn vốn này, ngân hàng khôngnhững không phải tốn kém chi phí sử dụng vốn mà đôi khi còn nhận được phí từviệc cung cấp các dịch vụ ngân hàng, đồng thời có điều kiện mở rộng nghiệp vụvà dịch vụ ngân hàng, làm cho hoạt động của ngân hàng càng đa dạng hơn.

1.2.5 Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

1.2.5.1Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi

1.2.5.1.1Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán)

Với loại tiền này, khách hàng có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào cónhu cầu Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và

thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng nên còn được gọi là tiền gửi thanhtoán Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có

nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng.

Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHTM, khách hàng cần làm thủ tụcsau:

- Đối với khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tàikhoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứngminh nhân dân.

- Đối với khách hàng là tổ chức, chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tàikhoản tiền gửi thanh toán, đăng ký mẫu chữ ký và con dấu của người đại diện,xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của tổ chức,và các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản.

- Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản cần điền và nộp giấy đề nghịmở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp củangười đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thỏa thuậnquản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản.

Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho kháchhàng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn vì mục đích của khách hàng khi sử dụngtài khoản này là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải vì mụcđích hưởng lãi Hơn nữa ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dưtối thiểu để được hưởng các dịch vụ của ngân hàng, nếu không có đủ số dư này thìkhách hàng phải trả phí cho ngân hàng khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

Ở Việt Nam, do thói quen thanh toán bằng tiền mặt và dân chúng chưaquen với việc sử dụng tài khoản để thanh toán nên để thu hút khách hàng, ngânhàng vẫn trả lãi đối với loại tiền gửi này, tuy nhiên với mức lãi suất rất thấp(khoảng 0,25% /tháng)

Lãi tiền gửi thanh toán được tính định kỳ hàng tháng theo phương pháp tíchsố và lãi được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Để tăng nguồn tiền không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiệntốt các dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cơ cấuđa dạng, cơ chế hoán đổi thời gian đáo hạn của các khoản tiền gửi được thực hiệntốt sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn định, tạođiều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làmảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng

1.2.5.1.2Tiền gửi có kỳ hạn:

Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được đặc trưng bằng chứng chỉ tiền gửi ghi rõthời gian đáo hạn và số lượng Khách hàng chỉ được rút ra sau một thời gian nhấtđịnh theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền Tuy nhiên ngân hàng có thể giảiquyết cho khách hàng rút trước thời hạn khi có yêu cầu, nhưng phải chuyển từmức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn.

Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của việc gửi tiền là lợi tức, khôngquan tâm tới việc tận dụng những tiện ích thanh toán do ngân hàng cung cấp Vìvậy để tăng tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn ngân hàng có thể sử dụng các công cụ lãisuất và các chính sách khuyến khích lợi ích vật chất khác như xổ số hoặc bốc thămtrúng thưởng… để tạo ra sự quan tâm thu hút khách hàng, đặt biệt với nhóm kháchhàng là cá nhân.

Với đặc tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể chủ động kếhoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn, tìm kiếm những khoản đầu tư có thời gian hợplý và thu lợi nhuận cao.

1.2.5.1.3Tiền gửi tiết kiệm:

a) Tiết kiệm không kỳ hạn:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượngkhách hàng là cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàngvì mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiềngửi trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này, thìmục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngânhàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngânhàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và không chủ động được khi lên kế hoạch sửdụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi suất rất thấp choloại tiền gửi này.

Đối với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúcnào trong giờ giao dịch, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửivà chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền hoặc rút tiền,không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửithanh toán.Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản, khách hàngđến bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệmkhông kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viênsẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng.

b) Tiết kiệm định kỳ:

Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân vàtổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kếhoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiềngửi này lá các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng choviệc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hìnhthức gửi tiền này là công nhân, nhân viên hưu trí Mục tiêu quan trọng của họ khichọn lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suấtđóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi

suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửikhông kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (1, 2,3, 6, 9 hay 12 tháng) và tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VNĐ, USD, EURhay vàng) và còn tùy theo uy tín, rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.

Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tựnhư tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng được rút tiềntheo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, đểkhuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi ngân hàng cho phép đượcrút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó ngân hàng sẽ trả lãi chokhách hàng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

1.2.5.2Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá:

Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trongđó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điềukiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua.

Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây:- Mệnh giá

Là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theohình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với cácgiấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.

- Thời hạn giấy tờ có giá:

Là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng phát hành đến hết ngàythanh toán có ghi trong giấy tờ có giá

- Lãi suất được hưởng:

Là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng.Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau.

Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giághi danh và giấy tờ có giá vô danh Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá pháthành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên người sở hữu Giấy tờ có giávô danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sởhữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó.

Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại, tương ứngvới thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn.

1.2.5.2.1Huy động vốn ngắn hạn:

Để huy động vốn ngắn hạn, các TCTD có thể phát hành giấy tờ có giá ngắnhạn Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồmkỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạnkhác.

Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, TCTD phải lập hồ sơ đề nghị pháthành Sau khi được cấp trên xem xét và phê duyệt đề nghị phát hành, TCTD sẽ rathông báo phát hành Nội dung thông báo phát hành gồm có:

- Tên tổ chức phát hành.

- Tên gọi giấy tờ có giá (tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉtiền gửi,…)

- Tổng mệnh giá của đợt phát hành.- Thời hạn của giấy tờ có giá.- Ngày phát hành.

- Ngày đến hạn thanh toán.

- Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm và địa điểm trảlãi.

- Phương thức hoàn trả và địa điểm trả tiền gốc của giấytờ có giá.

1.2.5.2.2.Huy động vốn trung và dài hạn:

Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3, 5, hay 10 năm) các NHTM có thểphát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu Trái phiếu do ngân hàng phát hành cóthể được xem là một loại trái phiếu công ty So với trái phiếu Chính phủ thì tráiphiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chi phí để huy động vốn cao hơn so với trái phiếuChính phủ hay trái phiếu Kho bạc.

Từ ngày 14/4/1995 sở giao dịch I đổi tên thành chi nhánh NHNo&PTNTThăng Long, theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB của chủ tịch HĐQTNHNo&PTNT VN.

Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên đợc thành lập từ năm 2000, là chinhánh cấp II (trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long), địa chỉ 17T4Trung Hũa - Nhõn Chớnh, Thanh Xuõn - Hà Nội, là thành viờn hạch toỏn phụthuộc Ngõn hàng NNo&PTNT, chi nhỏnh Trung Yờn luụn là đơn vị dẫn đầu hệthống về kết quả kinh doanh, về khả năng huy động vốn cũng như sử dụng vốn.

Ngày 01/04/2003, chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên đợc nâng cấp lênchi nhánh cấp I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.

Với mạng lưới cỏc điểm giao dịch trải khắp trờn địa bàn Thành phố HàNội, tớnh đến nay Chi nhỏnh Trung Yờn đó cú 4 Phũng giao dịch trực thuộc, cungcấp cỏc sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng hiện đại, nhanh chúng, với mức lói suất vàphớ dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ớch, nhằm đỏp ứng yờu cầu của mọi đối tượngkhỏch hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tỏc giữa cỏc Tổ chứctớn dụng và cỏc tổ chức khỏc, từng bước nõng cao và giữ uy tớn cũng như thươnghiệu của Chi nhỏnh trờn thị trường tài chớnh nội địa và quốc tế.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh Trung Yờn

Cơ cấu bộ mỏy tổ chức của NHNNo&PTNT chi nhỏnh trung Yờn

2.1.3 Chức năng các phòng ban

* Ban giám đốc : gồm có một giám đốc và 3 phó giám đốc có nhiệm vụ

lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chịu trỏchnhiệm trước HĐQT, Tổng GĐ, và trước Phỏp luật.

* Phòng kế hoạch kinh doanh: Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến

lợc huy động vốn tại địa phơng

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung và dài hạn theo định hớng kinhdoanh của NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên.

- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết địnhkế hoạch liờn quan đến các chi nhánh NHNo trên địa bàn.

- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh đốivới các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn.

- Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báocáo sơ kết, tổng kết.

- Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc chi nhánh giao.

* Phòng hành chính và nhân sự:

- Thực thi pháp luật có liên quan tới an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơquan, lu trữ các văn bản pháp luật có liên quan, là đầu mối giao tiếp khách hàngđến làm việc, công tác, trực tiếp quản lý các con dấu, thực hiện công tác hànhchính, văn th, lễ tân, bảo vệ, y tế, hậu cần của chi nhánh Thực hiện công tác xâydựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm thiết bị làm việc.

* Phòng kế toán ngân quỹ:

PHềNG ĐIỆN TOÁN

GIÁM ĐỐC

PHềNGKẾ HOẠCH KINH DOANH

PHềNG HÀNH CHÍNH VÀ NHÂN SỰ

PHềNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

PHềNG KIỂM TRA,KIỂM SOÁT NỘI BỘ

PHềNG DỊCH VỤ MARKETING

- Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanhtoán theo quy định của ngân hàng Nhà nớc.

- Hạch toán thu chi tài chính, quỹ tiền lơng đối với chi nhánhNHNo&PTNT Trung Yờn.

- Thực hiện các nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nớc Quản lý sử dụngcác quỹ chuyên dùng Đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ.

* Phòng kiểm tra - kiểm soát nội bộ:

- Kiểm tra công tác điều hành của NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên vàcác đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của tổnggiám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.

- Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảoan toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

- Tổ chức kiểm tra xác định, tham mu cho giám đốc giải quyết đơn ththuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thờng trực chống tham nhũng, tham ô lãng phí,tiết kiệm cho đơn vị.

- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế theoquy định, các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nớcngoài.

- Giải đáp các thắc mắc của khách hàng, xử lý tranh chấp, khiếu nại phátsinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thuộc địa bàn phạm vi quản lý.

- Làm dịch vụ tin học, thực hiện các nhiệm vụ đợc giám đốc giao.

2.2. Thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại ngõn hàngNo&PTNT VN chi nhỏnh Trung Yờn :

2.2.1. Tỡnh hỡnh chung về cụng tỏc huy động vốn:

Ngõn hàng hoạt động khụng phải bằng nguồn vốn tự cú mà chủ yếu bằngnguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luụn được coi là nhiệm vụtrọng tõm và ưu tiờn hàng đầu Chi nhỏnh Trung Yờn với vị trớ địa lý thuận lợi,trong khu dõn cư, nơi cú nhiều doanh nghiệp hoạt động, nền kinh tế đang phỏttriển mạnh cựng với việc ngõn hàng chủ động nõng cao cỏc chớnh sỏch huy độngvà dịch vụ, đội ngũ nhõn viờn giàu kinh nghiệm, nhiệt tỡnh Ngõn hàng đó cúnhững thành tựu đỏng kể trong cụng tỏc huy động vốn của mỡnh.

Bảng 1 : Tình hình vốn huy động của NHNo & PTNT chi nhánh Trung Yên

(đơn vị: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm2008 Năm2009 Năm 2010 Số tiềnSo sánh 2009/2008% So sánh 2010/2009Số tiền %

Phân theo kỳ hạnKhông

Kỳ hạn<12tháng

vốn từdân c

Nguồnvốn từTCKT

Nguồnvốn từTCTD

Phân theo loại tiền

Ngoại tệ(quy đổiVND)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2008 - 2010)

Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng dần qua các năm, năm2009, nguồn vốn huy động đợc là 6.542 tỷ đồng cao hơn 9,32% so với năm 2008,qua đó ta thấy mặc dù năm 2009 thị trờng tài chính tiền tệ có những diễn biếnbất lợi, lạm phỏt tăng cao tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhngchi nhánh Trung Yờn với sự nỗ lực hết mình đã duy trì khá tốt hoạt động kinh

doanh Nguồn vốn của Chi nhánh vẫn khá ổn định và đã có sự tăng trởng trongnăm 2010 Điều đó cho thấy Chi nhánh Trung Yên đã có sự cố gắng trong côngtác huy động vốn bằng việc áp dụng nhiều biện pháp nh đa dạng hóa các hìnhthức, lãi suất linh hoạt, áp dụng chơng trình khuyến mại, cụ thể nh sau:

* Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn:

Khụng kỳ hạnkỳ hạn<12 thỏngkỳ hạn>=12 thỏng

Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồnvốn huy động đợc, năm 2009 là 2.937 tỷ đồng, đến năm 2010 là 3.374 tỷ đồng.Loại tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dới 12 tháng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Tiềngửi kỳ hạn trên 12 tháng có xu hớng tăng đều qua các năm, năm 2009 tăng 6,95%so với năm 2008 và năm 2010 tăng 14,87% tơng đơng tăng 437 tỷ đồng so vớinăm 2009 Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định giúp NH chủ động trong kếhoạch cho vay và đầu t, đặc biệt là trong thời điểm nền kinh tế có nhiều biến độngsẽ giúp NH tránh đợc những rủi ro trong công tác sử dụng vốn.

*Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế:

Nhìn vào bảng v à biểu đồ trờn ta thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủyếu là từ TCKT, đạt 3.505 tỷ đồng trong năm 2008 và đạt 4.528 tỷ đồng trong năm2010 tăng 11,3% so với năm 2009 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ các TCTD trongnăm 2010 có xu hớng tăng, tăng 18,75% so với năm 2009, tỷ lệ huy động vốn từ dânc cũng tăng nhanh chóng Năm 2008 huy động từ dân c là 1.775 tỷ đồng, năm 2009 là2.075 tỷ đồng và năm 2010 là 2.367 tỷ tăng 292 tỷ tơng ứng với tỷ lệ 14,07% so vớinăm 2009.

*Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền:

Theo biểu đồ trên ta thấy số vốn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng lớntrong tổng nguồn vốn huy động đợc của chi nhánh Số vốn huy động bằng nội tệvà ngoại tệ tăng không đều qua các năm Năm 2009 vốn huy động bằng nội tệ

tăng 7,76% so với năm 2008 tơng ứng 381 tỷ đồng, vốn huy động bằng ngoại tệtăng nhanh, năm 2010 so với 2008 tăng 17,12% Năm 2010 số vốn huy độngbằng nội tệ và ngọai tệ đều tăng so với 2009 lần lợt là 15,21% và 0,63%.

2.2.2.Cỏc hỡnh thức huy động vốn tại chi nhỏnh Trung Yờn hiện nay:2.2.2.1.Tiền gửi thanh toỏn (hay tiền gửi khụng kỳ hạn):

Như chỳng ta đó biết, đặc điểm của tiền gửi này là nhằm hưởng cỏc tiệnớch trong thanh toỏn chứ khụng phải vỡ mục tiờu hưởng lói Đối với loại tiền nàychủ yếu là cỏc doanh nghiệp gửi vào ngõn hàng để phục vụ cho việc thanh toỏntrong kinh doanh của mỡnh Do vậy, trong tất cả cỏc nguồn mà ngõn hàng cú khảnăng huy động thỡ đõy là nguồn cú chi phớ huy động thấp nhất, tớnh ổn định thấpnhất vỡ ngõn hàng luụn phải đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn thường xuyờn của khỏchhàng

Với những lợi thế riờng của mỡnh trong lĩnh vực thanh toỏn, chất lượngphục vụ và chi nhỏnh đó sớm nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn nàynờn đó cú những chiến lược, chớnh sỏch cụ thể nhằm nõng cao hiệu quả trongcụng tỏc huy động vốn núi chung và huy động loại tiền gửi này núi riờng Kếtquả đạt được trong năm vừa qua là 2.257 tỷ đồng và chiếm 30,69% trong tổngvốn huy động

2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm:

Đõy là nguồn vốn rất quan trọng của ngõn hàng, huy động vốn này ngoàitỏc dụng để điều tiết vĩ mụ nền kinh tế, thu hỳt tối đa cỏc khoản tiền nhàn rỗitrong dõn cư nhằm phỏt triển kinh tế, cũng như đối với chớnh sỏch ổn định tiền tệcủa đất nước.

Trong 3 năm hoạt động gần đõy, tỡnh hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh từtiền gửi tiết kiệm liờn tục tăng Cựng với mức lói suất hợp lý, chi nhỏnh cũn đadạng húa sản phẩm đỏp ứng tối đa cỏc nhu cầu gửi tiền của khỏch hàng như: cúnhiều kỳ hạn gửi tiền: 1, 2, 3, 6, 12, và trờn 12 thỏng, cú cỏc hỡnh thức tiết kiệm

như: tiền gửi tiết kiệm thường, tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm bằng đồngViệt Nam đảm bảo theo giá trị vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt…

Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàngđể khai thác tối đa loại nguồn vốn này như: mở rộng mạng lưới huy động vốn,trang bị thêm cơ sở vật chất và các trang thiết bị, thủ tục gửi tiền đơn giản, nângcao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, không ngừng đổi mới phong cáchgiao dịch…

Dưới đây là các bảng lãi suất huy động gần nhất của NHNo & PTNT – chi nhánhTrung Yên

*Bảng 2: : Lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân

Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam (VNĐ) đối với cá nhân (áp dụng từ 14/04/2009)

Kỳ hạn Lãi suất (%/năm)

Mức lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với cá nhân

-*Bảng 05: Lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với tổ chức

(Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên)

*Bảng 06: Lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang đồng Việt Nam

Mức lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang VNDBậc huy

14,00Bậc 3 Từ 3 tháng đến dưới 6

14,00Bậc 4 Từ 6 tháng đến dưới 12

14,00Bậc 5 Từ 12 tháng đến dưới 18

14,00Bậc 6 Từ 18 tháng đến dưới 24

(Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên)

*Bảng 07: Lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang đồng đô la Mỹ

Mức lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang USDBậc huy

2,95Bậc 3 Từ 3 tháng đến dưới 6

3,00Bậc 4 Từ 6 tháng đến dưới 12

3,00Bậc 5 Từ 12 tháng đến dưới 18

3,00

Bậc 6 Từ 18 tháng đến dưới 24tháng

2.3 Chính sách huy động vốn chi nhánh áp dụng:2.3.1 Chính sách marketing và thu hút khách hàng:

Chi nhánh rất quan tâm đến việc thu hút khách hàng, đến giao dịch và đặtquan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn có cả khách hàng tiềmnăng, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn.Chính sách marketing ngày càng đượccác NHTM quan tâm và đẩy mạnh thực hiện Do chi nhánh chưa có phòng chứcnăng riêng cho công tác marketing nên công tác này do phòng Kế hoạch – tổnghợp thực hiện

Thông qua các phương tiện đại chúng, báo chí, internet, chi nhánh đãquảng bá rộng rãi hình ảnh của mình đến với khách hàng Tạo mọi điều kiện chokhách hàng làm quen với các dịch vụ ngận hàng và nhận thức được tiện ích củanhững sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Qua đó khuyến khích kháchhàng gửi tiền vào chi nhánh thông qua các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiếtkiệm bậc thang…

2.3.2 Chính sách về mở rộng mạng lưới giao dịch:

Ngay từ ngày đầu mới thành lập và đi vào hoạt động chi nhánh TrungYên luôn quan tâm tời việc mở rộng mạng lưới trực thuộc và phòng giao dịch.Như chúng ta đã biết, cho đến bây giờ chi nhánh đã có 4 phòng giao dịch: phònggiao dịch số 1, phòng giao dịch số 2, phòng giao dịch số 3, phòng giao dịchNguyễn Tuân Hiện nay, chi nhánh đang có kế hoạch mở thêm nhiều phòng giaodịch khác nữa.

Chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả, và tự khẳng định được sứcmạnh của mình cũng như sự tự chủ về tài chính trong hoạt động kinh doanh.

Điều này chứng tỏ ngân hàng đã tạo được niềm tin với khách hàng, tạo tiền đềcho việc thực hiện thành công chính sách huy động vốn mà chi nhánh đã đề ra.

2.3.3 Tổ chức và đào tạo cán bộ nhân viên:

Một ngân hàng muốn hoạt động tốt, không chỉ phụ thuộc vào chính sáchcủa ngân hàng, mạng lưới ngân hàng rộng khắp mà còn phụ thuộc trực tiếp vàonhân tố con người Một nhân viên vui vẻ, có trình độ chuyên môn cao, tận tìnhvới khách hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt, đó chính là lựa chọn đầu tiên khi kháchhàng muốn gửi hay vay tiền.

Chính vì vậy, chi nhánh đã ngày càng quan tâm tới công tác đào tạo cánbộ viên chức cũng như công tác tuyển chọn ngay từ đầu vào, hiện tại trong quátrình hoạt động của mình chi nhánh đã thường xuyên cử cán bộ đi học các lớpnghiệp vụ cao cấp do ngân hàng No&PTNT VN hoặc NHNN tổ chức Từ đó,nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đặt biệt là trình độ ngoại ngữ Để gópphần thực hiện văn hóa doanh nghiệp AGRIBANK với nội dung mà Ban lãnhđạo đã đề ra và tổng kết trong 10 chữ: “ Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chấtlượng, hiệu quả”

2.3.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ, tiện ích:

Đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gây gắt, cùng với sự tiến bộ vượt bậctrong lĩnh vực công nghệ thông tin, chi nhánh Trung Yên đã tiến hành lắp đặtmạng máy tính nội bộ cho tất cả phòng ban trong chi nhánh, nối mạng internet, tạothuận lợi trong trao đổi thông tin với các đơn vị ngoài chi nhánh Bên cạnh đó chinhánh còn quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên cơ sở mạng điện tửinternet như tư vấn, cung cấp dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng với các ngânhàng trong và ngoài hệ thống

Đặc biệt, chi nhánh đã kết hợp với ngân hàng NNo&PTNT VN cung cấpdịch vụ rút tiền tự động (dùng thẻ rút tiền qua mạng ATM) Với những dịch vụ

ngày càng hoàn thiện và đa năng chi nhánh đã thu hút được sự quan tâm của kháchhàng, góp phần giúp chi nhánh thực hiện thành công chính sách huy động vốn.

2.4 Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của chinhánh:

Có thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mốiquan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau Tính vững chắc và ổn định của nguồnvốn huy động không chỉ ở bản thân việc huy động vốn mà còn phụ thuộc vào quátrình sử dụng vốn Nếu việc huy động và sử dụng vốn không tương xứng sẽ gâytrở ngại cho hoạt động của ngân hàng, các ngân hàng phải tăng hoặc giảm lãi suất,tạo sự bất ổn cả trong huy động và sử dụng vốn, từ đó gây trở ngại cho khách hàngvà cho chính ngân hàng.

Vì vậy, việc thực hiện kế hoạch cân đối vốn kinh doanh, đảm bảo tính cânxứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toántrong hoạt động kinh doanh luôn là vấn đề đặt ra cho bất kỳ ngân hàng nào.

Qua bảng 01 ta cũng thấy nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạnnên nguồn vốn cung cấp cho vay là nguồn mang tính ổn định không cao Chính vìvậy mặc dù xu hướng của chi nhánh là cho vay trung và dài hạn nhưng do hạn chếvề nguồn vốn nên chi nhánh lại phải thực hiện mở rộng cho vay ngắn hạn để cânđối thời hạn của nguồn Như vậy, có thể thấy trong thời gian tới chi nhánh cần chútrọng hơn việc khai thác nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài, xu hướng dài hơn củatiền gửi kỳ hạn làm cho tính cân xứng càng tốt hơn.

2.5 Chi phí nguồn vốn huy động và chênh lệch lãi suất:2.5.1 Chi phí nguồn vốn huy động:

Trong chi phí tổng nguồn vốn huy động thì chi phí lãi phải trả cho nguồnvốn huy động là một yếu tố quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng, hiệu quảkinh doanh của chi nhánh, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất và biến động mạnh nhất.Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn