Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Nguồn vốn là 1 trong những nhân tố quan trọng nhất trong quá trình hoạt động của ngân hàng, nguồn vốn không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định năng lực cạnh tranh cũng như vị thế của ngân hàng Tuy vậy trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang còn nhiều diễn biến phức tạp do đang trong quá trình hồi phụclại chịu nhiều ảnh hưởng của chính trị giữa các quốc gia lớn thì việc huy động được những nguồn vốn có chất lượng tốt đối với các Ngân hàng lại

là một vấn đề cần phải bàn tới Bởi vậy, hiện nay việc nâng cao chất lượng huy động vốn luôn là vấn đề được các Ngân hàng quan tâm bởi nó sẽ giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động

Trong 3 năm trở lại đây (2012-2014) các ngân hàng tại Việt Nam đang còn gặp nhiều khó khăn trong vấn đề huy động và sử dụng có hiệu quả những nguồn vốn có chất lượng Gần đây, nguồn vốn huy động được tuy rằng có sự tăng lên so với những năm trước nhưng chất lượng nguồn vốn huy động được vẫn còn nhiều vấn đề cần bàn tới Lượng vốn dư thừa nhiều nhưng nhu cầu vay vốn chưa tương xứng đang là vấn đề nổi cộm Bới vậy cho thấy, việc huy động được lượng vốn lớn chưa hẳn đã là tốt đặc biệt là trong giai đoạn nền kinh tế còn nhiều áp lực sau khủng hoảng

Hiện nay rất nhiều các Ngân hàng thương mại Việt Nam gặp phải thực trạng khó khăn trong việc huy động và sử dụng vốn hiệu quả từ nền kinh tế và cho các tổ chức, cá nhân vay vốn để sản xuất, kinh doanh, phục vụ các nhu cầu tiêu dùng cá nhân

mà điển hình là NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Nhận thức được vấn đề này cũng như tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân

hàng, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” với mong muốn đưa ra được cái

nhìn tổng quan về thực trạng huy động vốn và những giải pháp cần thiết đề nâng cao

khả năng cạnh tranh của ngân hàng cũng như giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài:

- Nghiên cứu những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn và đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHTMCPViệt NamThịnh Vượng trong thời gian qua

- Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy đông vốn của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là những lý luận cơ bản về vốn ,cách thức

sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trọng tâm là nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn

Phạm vị nghiên cứu : khảo sát hoạt động của của NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng

4 Phương pháp nghiên cứu:

Đề tài được nghiên cứu dựa trên phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp với các phương pháp phân tích và tổng hợp, thống kê, so sánh cùng với việc minh họa bằng sơ đồ, bảng biểu đồ thị

5 Kết cấu của khóa luận:

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận được trình bày theo kết cầu gồm có 3 chương, cụ thể như sau:

-Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

-Chương 2: Thực trạng huy động vốn tạiNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

-Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM

1.1.1 NHTM và các hoạt động cơ bản của NHTM

 Khái niệm Ngân hàng thương mại

NHTM là một loại hình ngân hàng quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường hiện nay với vai trò chủ yếu là dẫn vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp lượng vốn ấy đến các chủ đang có nhu cầu về vốn, NHTM là một tổ chức tài chính điều hòa lượng vốn cho nền kinh tế tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng.

 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Hoạt động huy động vốn

Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NHTM, được thực hiện dưới các hình thức khác nhau như: nhận tiền gửi, đi vay, phát hành giấy

tờ có giá

Hoạt động sử dụng vốn

- Tín dụng: NHTM cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức

cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính…trong đó hình thức cho vay là hình thức chiếm tỉ trọng chủ yếu trong tín dụng ngân hàng

-Đầu tư:Ngân hàng bỏ vốn ra để mua những cổ phiếu, trái phiếu, của các công

ty hoặc trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương và kinh doanh trên thị trường

chứng khoán

Các hoạt động khác của ngân hàng

Ngoài hai hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng

vốn thì Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các dịch vụ khác như: dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ tư vấn các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp, dịch vụ bảo hiểm

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM

 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng

 Các hình thức huy động vốn

Huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi

-Tiền gửi không kỳ hạn

-Tiền gửi có kỳ hạn

-Tiền gửi tiết kiệm

Huy động vốn bằng cách đi vay

1.2 Hiệu quả huy động vốn

1.2.1 Khái niệm

Hiệu quả huy động vốn là khả năng của ngân hàng trong việc huy động được nguồn vốn ổn định, an toàn với chi phí hợp lý và đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn

 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Quy mô huy động vốn thể hiện ở lượng vốn huy động được Nếu lượng vốn

huy động lớn thì khả năng đáp ứng được nhu cầu tín dụng, đầu tư của ngân hàng sẽ cao

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng

về quy mô vốn huy động theo thời gian giữa kỳ báo cáo và kỳ trước, kỳ báo cáo tăng thêm bao nhiêu phần trăm so với kỳ trước

Tốc độ tăng trưởng NVHĐ=x 100%

 Cơ cấu vốn huy động

Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng vốn của từng loại vốn huy động theo đối tượng trong tổng vốn của ngân hàng

Tỷ trọng của loại vốn i=

 Chi phí huy động vốn

-Chi phí huy động vốn:

Chi phí huy động = Chi phí trả lãi cho nguồn huy động + chi phí huy động khác

Trong đó chi phí trả lãi cho nguồn huy động được phản ánh thông qua Lãi suất huy động bình quân

-Lãi suất huy động bình quân:

Chi phí trả lãi trong năm t Lãi suất huy động bình quân năm t =

Tổng vốn huy động bình quân năm t

 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô:

Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán, cũng như hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Sự phù hợp về quy mô được phản ánh thông qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn

Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn

Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh và tránh rủi ro thanh khoản, nguồn vốn huy động ngắn hạn được sử dụng để cho vay và đầu tư ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn được sử dụng để cho vay và đầu tư dài hạn

Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn về lãi suất:

Để có được lợi nhuận, lãi suất trên tài sản phải cao hơn lãi suất trên nguồn vốn

có cùng kỳ hạn và các loại tài sản có thời hạn dài hơn phải có lãi suất cao hơn để bù đắp chi phí trả lãi cao hơn bên nguồn vốn

Chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra lãi suất bình quân đầu ra – lãi suất bình quân đầu vào

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

 Nhân tố khách quan

Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn bao gồm: Môi trường pháp lý, môi trường kinh tế chính trị xã hội, môi trường văn hóa, Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính

 Nhân tố chủ quan

Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn bao gồm: Chất lượng hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng, mạng lưới chi nhánh của ngân hàng, trình độ công nghệ, công tác Marketing và năng lực, đạo đức của CBCNV và

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong và ngoài nước và bài học rút ra với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong và ngoài nước

Standard Chartered Bank, với trụ sở chính ở London Anh, cung cấp cho

khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh như:

My dream account, A payroll, Women’s account, Marathon saving, Foreign currency…

ANZ Bank Với trụ sở chính tại Melbourne, Victoria, Úc, ANZ luôn khẳng định

là ngân hàng mang lại lợi nhuận tối đa cho khách hàng gửi tiền Một số sản phẩm gửi tiền của ANZ Bank: ANZ Online saver, ANZ Progress saver, ANZ Premium cash,…

Techcombank: Với trụ sở chính tại thủ đô Hà Nội, Việt Nam, Techcombank

luôn là một trong những ngân hàng dẫn đầu về lợi nhuận và huy động vốn với những khẳng định về các danh mục sản phẩm và dịch vụ vượt trội toàn diện Các sản phẩm huy động của Techcombank vô cùng đa dạng: F@st saving, Tiết kiệm trả lãi trước, Super kid, Tiền gửi rút gốc linh hoạt, Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm…

1.3.2 Bài học rút ra với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

-Phân cấp khách hàng: Việc phân cấp khách hàng tạo điều kiện rất thuận lợi để quản lý cũng như đưa ra những chính sách phù hợp với đặc thù của từng đối tượng khách hàng riêng biệt

- Đa dạng hóa sản phẩm: Sản phẩm càng đa dạng, càng phục vụ được tối đa nhu cầu của khách hàng, mở rộng được đối tượng và phạm vi huy động, từ đó nâng cao được quy mô huy động vốn Do vậy để giữ và mở rộng lượng khách hàng, ngân hàng luôn cần đưa ra nhiều gói sản phẩm với những tính năng nổi trội để thu hút khách hàng

- Nâng cao chất lượng công nghệ: Công nghệ luôn là yếu tố quan trọng giúp các hoạt động ngân hàng trở nên chính xác, nhanh chóng và hiệu quả Do đó các NHTM

VN luôn cần chú trọng đến công nghệ nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn

Kết luận chương 1:

Chương 1 đã đưa ra những nội dung cơ bản liên quan đến NHTM nói chung cũng như các phương pháp tạo lập vốn, các hình thức, thể thức huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động và bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thế giới

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

2.1 Tổng quan về NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

-Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam – tên viết tắt là VPBank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993

-Ngân hàng được phép thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu….và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép

-Khởi đầu với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 1 trụ sở giao dịch duy nhất, đến nay VPBank đã có những bước phát triển mạnh mẽ với mạng lưới hơn 200 chi nhánh/ phòng giao dịch và tổng tài sản đạt trên 100.000 tỷ đồng, trở thành một trong 12 NHTM lớn nhất Việt Nam Trong giai đoạn năm 2012- 2017, VPBank định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với mục tiêu đứng trong top 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu

và top 3 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

2.1.3 Kết quả kinh doanh thời gian qua

-Tình hình kinh doanh chung

Nhìn chung trong khoảng 2012-2014 có mức tăng trưởng ổn định về hầu hết các mặt như quy mô tài sản, nguồn vốn huy động, tín dụng và lợi nhuận Quy mô tổng tài sản lần đầu tiên tổng tài sản của VPBank vượt mốc 160 nghìn tỷ đồng vào năm

2014, đưa VPBank tiệm cận nhóm các ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam

Bảng 2.1 Các chỉ tiêu tài chính cơ bản của VPBank giai đoạn 2012 -2014

Đơn vị tính : Tỷ VND

6

121.26

Tỷ suất lợi nhuận ròng trên tài sản bình quân

Tỷ suất lợi nhuận ròng trên vốn điều lệ bình quân

Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2012 – 2014

Về quy mô tài sản: Quy mô tài sản có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Với

chính sách tiếp tục đà tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 163.241 tỷ đồng tại thời điểm 31/12/2014, tăng 41.977 tỷ đồng (tương đương tăng 34,6%) so với cùng kỳ năm 2013

và vượt 5% so với kế hoạch đặt ra từ đầu năm

Về lợi nhuận: Do chịu ảnh hưởng bởi sự bất ổn của nền kinh tế năm 2012 mức

lợi nhuận sau thuế của ngân hàng chỉ đạt mức khiêm tốn 853 tỉ VNĐ, năm 2013 mức lợi nhuận sau thuế tăng vọt lên đến hơn 1000 tỷ đồng, và suy trì sự tăng trưởng đó trong năm 2014 với mức tăng 23% so với năm 2013 Năm 2014 được coi là năm bản

lề chuyển từ việc củng cố các hệ thống nền tảng sang mở đầu giai đoạn tăng trưởng và bứt phá trong chiến lược 5 năm của VPBank

Về chỉ tiêu an toàn vốn : VPBank luôn đáp ứng tốt yêu cầu của NHNN về các

chỉ tiêu an toàn hoạt động Các chỉ tiêu tính lại theo Thông tư 36 đều ở mức tốt hơn so với yêu cầu của NHNN như tỷ lệ an toàn vốn hợp nhất

-Thực trạng công tác huy động vốn tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Đến năm 2013, nguồn vốn huy động đạt 106.464 tỷ đồng, tăng hơn 16,5 % so với cuối 2012 Năm 2014 nguồn vốn huy động đạt 154.262 tỷ đồng, tăng gần 45%, trong đó từ cá nhân tăng 8.926 tỷ đồng và từ tổ chức kinh tế tăng gần 15.000 tỷ so với

2013 Như vậy, nguồn vốn huy động đã được cơ cấu theo hướng tích cực, bám sát chiến lược 2012-2017 mà Ngân hàng đã đặt ra

-Hoạt động tín dụng

Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng và tỷ lệ nợ xấu tại VPBank giai đoạn 2012 – 2014

Tổng dư nợ cấp tín dụng năm 2013 đạt 65.625 tỷ đồng, tăng 27,8% so với năm

2012 Năm 2014 đạt 91.535 tỷ đồng, tăng trưởng 39% so với năm 2013, trong đó riêng cho vay khách hàng đạt 78.379 tỷ đồng vượt 8% kế hoạch ĐHCĐ đề ra Dù dư nợ tín dụng tăng mạnh nhưng VPBank có chất lượng nợ khá tốt VPBank luôn duy trì tỷ lệ

nợ xấu ở mức thấp hơn mức trung bình của toàn ngành ngân hàng

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng

2.2.1 Quy mô NVHĐ và tốc độ tăng trưởng NVHĐ

Bảng 2.3 Các chỉ tiêu phản ánh nghiệp vụ nguồn vốn của VPBank 2012-2014

Đơn vị: Tỷ VND

Tổng vốn 102.576 121.264 196.740 Vốn huy đông/Tổng nguồn vốn (%) 89% 87,8% 78,4%

Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank 2012-2014

-Về quy mô huy động vốn

Biểu đồ 2.1 Quy mô vốn huy động của VPBank giai đoạn 2012 – 2014

Đơn vị tính: Tỷ VND

Nguồn: Báo cáo tài chính các năm

VPBank vẫn không ngừng nâng cao, đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn thông qua việc xây dựng các giải pháp huy động vốn hiệu quả như đẩy mạnh công tác thanh toán, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, mở rộng các dịch vụ hỗ trợ…từ đó quy mô huy động luôn có sự gia tăng ổn định từ 2012-2014

-Về tốc độ tăng trưởng: Năm 2013 tăng 16,5 % so với năm 2012 và năm 2014

tăng 45% so với cùng kỳ năm trước

2.2.2 Cơ cấu huy động vốn

 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động giai đoạn 2012 - 2014

Nguồn: Báo cáo tài chính và thuyết minh BCTC 2012-2014

-Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, luôn ở

mức trên 50% liên tục từ năm 2012-2014, phù hợp với đặc thù là ngân hàng bán lẻ,tiếp đến là tỷ trọng huy động vốn từ đối tượng là các tổ chức kinh tế, tỷ trọng vốn huy