Thực trạng và giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Quảng Nam

Thực trạng và giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh quảng nam

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU ……… 5

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI… 7

1.1 Nghiệp vụ cho vay của NHTM 7

1.1.1 Khái niệm cho vay của NHTM 7

1.1.2 Phân loại cho vay 7

1.1.3 Các nguyên tắc cho vay 9

1.2 Khái niệm và các đặc trưng của doanh nghiệp nhỏ và vừa 9

1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa 9

1.2.2 Các đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 11

1.2.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường 12

1.3 Hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa …13

1.3.1 Khái niệm về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa……… 13

1.3.2 Phân loại cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa……… 14

1.4.Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa……… 15

1.4.1 Quan điểm về chất lượng cho vay……… …….15

1.4.2 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa …… ……… ……….….…16

1.4.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay……… … 16

1.4.3.1 Doanh số cho vay đối với DNNVV……… …16

1.4.3.2 Dư nợ cho vay đối với DNNVV……… ……… … 16

1.4.3.3 Doanh số thu nợ đối với DNNVV……… ………… …17

1.4.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV……… ……… …17

1.4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu của các DNNVV……… ……… … …17

1.4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng……… ……… ……18

CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM……… 19

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Quảng Nam……… …… …19

2.1.1 Quá trình hình thành và lịch sử phát triển……… …… 19

2.1.2 Chức năng - nhiệm vụ……….….……… 20

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam……… 21

2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức……….……….……… 21

2.1.3.2 Nhiệm vụ, quyền hạn của ban giám đốc và các phòng ban…… 22

2.2 Quy trình xét duyệt cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Quảng Nam……….23

2.2.1 Những quy định về cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam……… 23

2.2.1.1 Đối tượng cho vay……….……… 23

2.2.1.2 Nguyên tắc vay vốn……….……….……… 23

2.2.1.3 Điều kiện vay vốn……….…… …….……… 24

2.2.1.4 Mức cho vay……….……… 24

2.2.1.5 Biện pháp bảo đảm tiền vay.……… ……… 25

2.2.1.6 Trả nợ gốc và lãi vốn vay ……… …… ……… 25

2.2.1.7 Hồ sơ vay vốn……… 26

2.2.1.8 Hoạt động tín dụng ….……….………… 26

2.2.2 Quy trình xét duyệt cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam……….26

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -chi nhánh tỉnh Quảng Nam trong giai đoạn (2009-2011) 30

2.3.1 Hoạt động huy động vốn……… 30

2.3.2 Hoạt động cho vay……… ……… 33

2.3.3 Kết quả kinh doanh……… 35

24 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Nam qua ba năm 2009-2011……….………38

2.4.1 Phân tích tình hình cho vay đối với DNNVV theo kỳ hạn vay…… 38

2.4.2 Phân tích tình hình cho vay đối với DNNVV theo ngành nghề………… 41 2.4.3 Phân tích tình hình cho vay đối với DNNVV theo loại hình doanh nghiệp…42

2.5 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam…… 44

2.5.1 Những thành công trong cho vay đối với DNNVV……… ………… 44

2.5.2 Những hạn chế cần khắc phục……… 45

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM……… …… 46

3.1 Định hướng phát triển cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Quảng Nam……… 46

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Nam……… 46

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại NHNN&PTNT VN- chi nhánh tỉnh Quảng Nam……… ……… ……… ….46

3.2 Thuận lợi và khó khăn của hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh tỉnh Quảng Nam 47

3.2.1 Thuận lợi……… ……….47

3.2.2 Khó khăn……… ……… … 48

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh tỉnh Quảng Nam……… 49

3.3.1 Tăng cường huy động vốn để cho vay……….……… 49

3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay……… … …51

3.3.3 Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng……….… …52

3.3.4 Nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay 52

3.3.5 Xây dựng chính sách Marketting ngân hàng……… ……….…52

3.3.6 Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng……… …… 53

3.3.7 Luôn chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ……… …… …54

3.4 Một số kiến nghị……… … ……54

3.4 1 Kiến nghị đối với NHNN……… …………54

3.4.2 Kiến nghị đối với Chính phủ, cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nước…… 54 3.4.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT VN-chi nhánh tỉnh Quảng Nam……….55

KẾT LUẬN……… ……… ….….56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

LỜI MỞ ĐẦU1/Lý do chọn đề tài:

Với nền kinh tế Việt Nam cũng như nền kinh tế các nước trên thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế-xã hội Theo thống kê, thì DNNVV chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp trong cả nước, đóng góp 30% GDP và thu hút được một lượng lao động đáng

kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác những tiềm năng trong dân cư Tuy nhiên các DNNVV vẫn phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết Một trong những khó khăn lớn nhất đó là vốn

Để thành lập và đi vào sản xuất kinh doanh các doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng cần có một lượng vốn nhất định Nguồn vốn này có thể được hình thành bằng nhiều cách như: huy động nguồn vốn nhàn rỗi của bạn bè, của gia đình Nhưng có một nguồn vốn mà bất cứ một doanh nghiệp nào cũng muốn tiếp cận, đó là vốn vay của các NHTM Các NHTM có thể cung cấp cho các doanh nghiệp một số lượng vốn lớn, rẽ

và quan trọng là họ có thể đáp ứng ngay khi các doanh nghiệp có nhu cầu và có đủ điều kiện cho vay Các NHTM có vay trò hết sức quan trọng trong việc đáp ứng các nhu cầu về vốn của các DNNVV Nhưng bên cạnh việc ngân hàng cho các doanh nghiệp vay ngày càng tăng là việc nâng cao chất lượng của các khoản vay để công tác tín dụng tại ngân hàng ngày một hiệu quả

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

(NHNo&PTNT VN) – chi nhánh tỉnh Quảng Nam là chi nhánh đã đi vào hoạt động từ

rất lâu, nhưng vấn đề lớn nhất của chi nhánh đó là đảm bảo tăng trưởng dư nợ trong khi vẫn đảm bảo chất lượng cho vay với đối tượng khách hàng DNNVV Nhận thức được vai trò quan trọng của việc cho vay đối với các DNNVV và sau một thời gian

thực tập, khảo sát thực tế tình hình cho vay của NHNo&PTNT VN-Chi nhánh tỉnh

Quảng Nam, em đã chọn đề tài cho chuyên đề của mình là “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Nam” với mong muốn góp một phần nhỏ tăng cường mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa

2/ Mục đích nghiên cứu:

Luận văn được thực hiện với mục đích:

- Hệ thống những vấn đề lý luận chung về giải pháp cơ bản thực hiện chiến lược mở

rộng việc cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam.

- Phân tích thực trạng thực hiện chiến lược nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối

với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Qua đó rút ra những thành

tựu đạt được và những hạn chế cần khắc phục

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay

của ngân hàng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam.

3/ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là thực hiện giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, tập trung vào giai đoạn năm 2009-2011

4/ Phương pháp nghiên cứu:

Trong quá trình nghiên cứu, sử dụng phương pháp duy vật biện chứng của chủ nghĩa Mác- Lênin để nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn

Kết hợp với phương pháp điều tra khảo sát, phân tích, tổng hợp, thông kê để đánh giá tình hình thực tế

Sử dụng các bảng, biểu đồ để chứng minh, rút ra kết luận

5/ Kết cấu của đề tài:

Luận văn gồm 3 phần: Lời mở đầu, phần nội dung và kết luận Phần nội dung gồm 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của

ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Nam

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị về tình hình hoạt động cho vay đối với doanh

nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Nam

CHƯƠNG I:

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY DOANH NGHIỆP

NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Nghiệp vụ cho vay của NHTM

1.1.1 Khái niệm cho vay của NHTM

“ Cho vay của ngân hàng là một mặt của hình thức tín dụng ngân hàng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn.”

Cho vay là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng, vì vậy chúng ta thường hay gọi hoạt động cho vay của ngân hàng cũng chính là hoạt động tín dụng của ngân hàng

1.1.2 Phân loại cho vay:

Có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng Chúng

ta có thể phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng theo các tiêu chí như sau:

 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay:

- Cho vay bất động sản: Là loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản

- Cho vay sản xuất công nghiệp: là loại cho vay đối với các tổ chức kinh tế nhằm

bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất

- Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ: Là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ

- Cho vay tiêu dùng: Là loại hình cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học, …

- Cho vay nông nghiệp: Là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như phân bón, giống cây trồng, thức ăn gia súc…

- Cho vay nhằm mục đích khác: lâm nghiệp,thuỷ sản,…

 Dựa vào thời hạn cho vay:

- Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động của các tổ chức kinh tế hay nhu cầu chi tiêu cá nhân ngắn hạn mà thời hạn vay dưới một năm

- Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn vay từ 1 đến 5 năm Mục đích của khoản vay này là đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh, xây dựng những

dự án kinh doanh mới có quy mô nhỏ…

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn vay trên 5 năm Mục đích của khoản vay này là tài trợ đầu tư vào các dự án

 Dựa vào tính chất đảm bảo:

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Là loại hình cho vay dựa trên cơ sở đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

- Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản: Là loại hình cho vay không có tài sản thế chấp cầm cố hay không có sự bảo lãnh của bên thứ ba, việc cho vay dựa trên uy tín của người đi vay để ngân hàng quyết định cho vay

 Dựa vào phương thức cho vay:

- Cho vay theo món vay: Là hình thức cho vay phát sinh theo từng nhu cầu của khách hàng

- Cho vay hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay mà khách hàng có thể vay trong một lần, nhưng được rút và hoàn trả nhiều lần trong một giới hạn do ngân hàng quy định, với thời hạn không quá một năm Nếu hết thời hạn này khách hàng có thể vay một hạn mức khác tùy theo uy tín và quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng

- Thấu chi: Là hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai của khách hàng thông qua việc sử dụng quá số dư trên tài khoản trong một hạn mức cho phép, với thời hạn và phí sử dụng do ngân hàng quy định

 Dựa vào phương pháp hoàn trả:

- Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp Thông thường có 4 phương pháp trả góp sau đây:

• Phương pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ(phương pháp hiện giá).

- Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận

- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: (áp dụng kỹ thuật giải ngân sử dụng tài khoản vãng lai)

 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:

- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã pháp sinh và còn trong thời hạn thanh toán

1.1.3 Các nguyên tắc cho vay

Hoạt động cho vay của ngân hàng tuân thủ theo 3 nguyên tắc sau:

* Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích: giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết các nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng Ngân hàng có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay nếu khách vi phạm nguyên tắc cho vay này

* Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi: Ngân hàng là một

tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Vì vậy, người đi vay phải hoàn trả cả gốc và khoản lãi do sử dụng nguồn vốn trên, và ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi

* Vay vốn phải có bảo đảm: nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu hồi nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và tài sản sử dụng, được thị trường chấp nhận

1.2 Khái niệm và các đặc trưng của doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo Luật doanh nghiệp tại Việt Nam, “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh – tức là thực hiện

một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lời.”

Có rất nhiều cách phân loại doanh nghiệp Nếu phân loại theo hình thức sở hữu,

ta sẽ có: Doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Còn có thể phân loại doanh nghiệp theo các ngành nghề, lĩnh vực Nếu phân loại theo quy mô doanh nghiệp, ta sẽ có doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ

Như vậy, khi nói đến doanh nghiệp vừa và nhỏ là ta đang nói đến các doanh nghiệp được phân loại theo tiêu thức quy mô doanh nghiệp

Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay ở các nước trên thế giới chỉ mang tính chất tương đối về thời gian lẫn không gian Quy mô doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các nước thì khác nhau và có thể quy mô doanh nghiệp nhỏ ở Mỹ, Nhật, Pháp lớn hơn quy mô của doanh nghiệp nhỏ ở Việt Nam, và quy mô của doanh nghiệp nhỏ và vừa của một nước hiện tại có thể lớn hơn quy mô của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại nước đó vào thời kì trước

Tại Mỹ, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa như sau: “Là một doanh nghiệp có quyền sở hữu độc lập, hoạt động độc lập và không phải là thành phần nổi trội của một ngành công nghiệp” Tiêu chuẩn cụ thể doanh nghiệp nhỏ và vừa của Mỹ phụ thuộc vào ngành hoạt động Ví dụ như trong ngành chế tạo, doanh nghiệp nhỏ nếu

số lượng công nhân nhỏ hơn hoặc bằng 250 người, vừa: nếu 250 – 1000 người, lớn: nếu trên 1000 người

Tại Hàn Quốc, phân chia dựa chủ yếu vào số lượng công nhân làm việc cho cơ

sở ấy và tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh Ví dụ trong ngành chế tạo và khai khoáng thì doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp từ 21-300 công nhân, doanh nghiệp nhỏ

là có nhỏ hơn 21 công nhân

Tóm lại, ở mỗi quốc gia trên thế giới đều có những khái niệm khác nhau và những tiêu chuẩn khác nhau để phân loại như thế nào là một doanh nghiệp nhỏ và vừa Nhưng nhìn chung những tiêu thức mà các nước thường sử dụng để làm căn cứ phân loại các doanh nghiệp nhỏ và vừa với các doanh nghiệp lớn là các tiêu thức về vốn, lao động hoặc doanh thu Tùy thuộc vào điều kiện và thời điểm của mỗi nước mà tiêu thức dùng làm phân loại có thể là một hoặc hai trong ba tiêu thức đó

Ở Việt Nam, theo Nghị Định số 90/2001 NĐ – CP ngày 23/11/2001 của Chính Phủ thì doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa

là các cơ sở sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật hiện hành, có vốn đăng

kí không quá 10 tỉ đồng hoặc có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.”

1.2.2 Các đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV chiếm số lượng đông đảo, rất đa dạng về ngành nghề và quy mô, tuy vậy, có thể kể ra một số đặc điểm nổi bật dễ nhận thấy của các DNNVV:

Thứ nhất, DNNVV có quy mô vốn và khả năng tài lực chính thấp.

Đây là đặc điểm nổi bật nhất của các DNNVV Các DNNVV có quy mô vốn ban đầu thấp cho nên khả năng huy động vốn theo đó cũng sẽ không được cao, gây khó khăn trong tiếp cận với tín dụng ngân hàng Từ vốn ban đầu thấp ảnh hưởng đến quy

mô đầu tư trang thiết bị của doanh nghiệp, khả năng đầu tư chiều sâu….và nhiều yếu

tố khác

Thứ hai, DNNVV sử dụng những công nghệ và thiết bị lạc hậu

Đặc điểm trên cũng xuất phát từ quy mô vốn thấp của các DNNVV Việc đầu tư công nghệ và thiết bị hiện đại cần sử dụng số vốn lớn Việc đầu tư nâng cấp các thiết

bị máy móc đã lỗi thời cũng cần có khả năng tài chính tốt, cho phép đầu tư lâu dài Trong khi đó thì ở Việt Nam, nguồn vốn đầu tư vào công nghệ là nguồn vốn mà các DNNVV khó có khả năng tiếp cận được Ngoài ra, để có thể thành công trong một nền kinh tế cạnh tranh cao độ như hiện nay, các doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi công nghệ, máy móc, thiết bị, các phương pháp, bí quyết sản xuất Thế nhưng hầu hết công nghệ đang được sử dụng trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam hiện được đánh giá là lạc hậu Đại đa số những người chủ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa không có kiến thức, thông tin, kinh nghiệm về những vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua và chuyển giao công nghệ

Thứ ba, trình độ quản lý còn thấp.

Các nhà quản lý DNNVV thường chưa được đào tạo bài bản về chuyên môn, nghiệp vụ, thiếu hiểu biết đầy đủ về quản trị doanh nghiệp dẫn đến nhiều giám đốc

doanh nghiệp không thiết lập được kế hoạch tài chính, không xây dựng được phương

án sản xuất kinh doanh khả thi…

Ngoài ra thì các DNNVV có nguồn lao động chất lượng được đánh giá là thấp và

ít Nguyên nhân là do các DNNVV không có khả năng thu hút các nhân lực chất lượng cao do điều kiện làm việc và chế độ làm việc ở các DNNVV không đáp ứng được mức lương thưởng như tại các doanh nghiệp lớn

Thứ tư, khả năng tiếp cận thông tin kém

Việc thiếu những thông tin về nhu cầu thị trường, về thiết bị, nguyên vật liệu…đã khiến cho sức cạnh tranh của các DNNVV yếu đi Hơn nữa, hoạt động thiếu thông tin khiến cho quá trình sản xuất kinh doanh không mang tính định hướng chính xác

Thứ năm, cơ cấu tổ chức đơn giản, bộ máy tổ chức gọn nhẹ, số lượng nhân viên ít

Lợi thế mang lại của đặc điểm này đó là DNNVV linh hoạt, dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường

1.2.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường

Trên thực tế chúng ta thấy các DNNVV đóng vai trò rất lớn trong nền kinh tế Quốc Dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú, hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực kinh tế Cùng với những lợi thế và không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, quản lý đơn giản, dễ thay đổi linh hoạt theo thị trường, các DNNVV đã và đang phát huy những mặt tích cực và khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế Với đường lối kinh tế đúng đắn, các doanh nghiệp này đã và đang phát triển một cách mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng ở Việt Nam Cụ thể như sau:

• Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam chỉ xét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 93%) Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể

• Giữ vai trò ổn định nền kinh tế: Ở phần lớn các nền kinh tế, các DNNVV là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định DNNVV cũng đóng vai trò hỗ trợ hoạt động cho các doanh nghiệp lớn Chi phí của các doanh nghiệp lớn có thể giảm

đáng kể nếu họ biết sử dụng một cách linh hoạt và hiệu quả các DNNVV trong quá trình sản xuất Vì thế, DNNVV được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế

• Làm cho nền kinh tế năng động: vì DNNVV có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động Quy mô nhỏ khiến mô hình tổ chức của DNNVV gọn nhẹ, rất dễ thích nghi với thay đổi của thị trường, dễ dàng chuyển đổi khi có biến động thị trường

• Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng:DNNVV thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh

• Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở

ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo nhiều công ăn việc làm ở địa phương

• DNNVV tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh trên thị trường, tránh tình trạng độc quyền của các doanh nghiệp lớn do DNNVV hoạt động với số lượng lớn, tham gia vào các ngành nghề rất đa dạng

Nhìn chung, doanh nghiệp nhỏ và vừa được thừa nhận là đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong quá trình phát triển của các nước có nền kinh tế phát triển nói chung

và các nước đang phát triển nói riêng, trong đó có Việt Nam

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là một nhân tố góp phần làm kinh tế phát triển mạnh

mẽ, đặc biệt là khu vực kinh tế tư nhân Các DNNVV đã và sẽ góp phần quan trọng để xoá đói giảm nghèo, tạo sự cấu thành mới cho phát triển kinh tế Việt Nam

1.3 Hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1 Khái niệm về cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cho vay đối với các DNNVV là hình thức ngân hàng cấp vốn cho các DNNVV trên cơ sở các doanh nghiệp này đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về điều kiện tín dụng của ngân hàng như: điểm tín dụng, vốn, uy tín, tính khả thi của vốn vay Các DNNVV với nhiều hạn chế về trình độ quản lý, vốn, năng lực tài chính đang phải cố gắng rất nhiều để tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng

Cho vay DNVVN là phương thức tín dụng của ngân hàng theo tiêu thức đối tượng khách hàng Đây là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và rất đa dạng trong các

khách hàng của các ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, các NHTM cũng tập trung khai thác, tạo nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho đối tượng khách hàng trên hơn.

1.3.2 Phân loại cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Hoạt động cho vay đối với DNNVV cũng như các loại hình doanh nghiệp khác rất đa dạng với các tiêu chí phân loại khác nhau Sau đây là một số phương thức cho vay cơ bản:

Căn cứ vào tính chất nghiệp vụ, cho vay được phân loại thành:

- Cho vay thấu chi: là nghiệp vụ ngân hàng cho DNNVV vay qua đó ngân hàng

cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định Hình thức vay trên đang dần được sử dụng phổ biến hơn với các DNNVV có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng

- Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay phổ biến nhất đối với các

DNNVV Nguồn TDNH chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu

kỳ kinh doanh Nghiệp vụ cho vay đơn giản và doanh nghiệp có thể kiểm soát từng lần vay

- Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cung

cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là

số dư tối đa tại thời điểm tính Đây cũng là phương thức cho vay mà ngân hàng thường chỉ áp dụng với các khách hàng có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng

- Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay mà theo đó ngân hàng cho vay dựa

trên luân chuyển của hàng hóa của doanh nghiệp Hình thức cho vay như trên rất ít được sử dụng với các DNNVV

- Cho vay trả góp: là hình thức cho vay theo đó NH cho phép khách hàng trả gốc

làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Hình thức cho vay này khá hợp lý đối với các DNNVV và thường được áp dụng kết hợp với các hình thức cho vay khác

- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian,

thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa NH Hình thức vay này ít được các ngân hàng áp dụng với các DNNVV

- Căn cứ vào thời hạn cho vay: ngân hàng phân loại cho vay thành cho vay ngắn

hạn, cho vay trung và dài hạn Trong đó, các DNNVV chủ yếu sử dụng cho vay ngắn hạn cho các khoản vay dưới 12 tháng và chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn

1.4 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.4.1 Quan điểm về chất lượng cho vay

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại, do đó, chất lượng cho vay luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu ở các ngân hàng Hiện nay, các vị trí khác nhau thì có những quan điểm khác nhau về chất lượng cho vay

Theo quan điểm của khách hàng, các khoản cho vay có chất lượng phải là các

khoản có vốn vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn, có lãi suất và kỳ hạn hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thủ tục đơn giản, thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và quy chế cho vay

Theo quan điểm sự phát triển vĩ mô của nền kinh tế, chất lượng cho vay thể hiện

ở hoạt động cho vay có phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa hay không, góp phần giải quuyết công ăn việc làm, tạo được sự hài hòa giữa hoạt động cho vay với chính sách phát triển của Chính Phủ

Theo quan điểm của ngân hàng thương mại, chất lượng cho vay thể hiện trên

hai mặt cơ bản: mức độ an toàn của khoản vay và hiệu quả kinh tế của khoản vay

- Mức độ an toàn của khoản vay: được thể hiện qua chỉ tiêu về khả năng hoàn

trả của khách hàng Một khoản vay chứa đựng nhiều nguy cơ không trả được nợ thì được coi là khoản vay có chất lượng kém

- Hiệu quả kinh tế của khoản vay: đó là khả năng sinh lời mà khoản vay mang

lại để đảm bảo sự phát sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay này, các doanh nghiệp nhận tiền vay sẽ được hỗ trợ về vốn để mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm đóng góp vào sự phát triển chung của toàn xã hội

Một cách khái quát, chất lượng cho vay chính là sự đáp ứng về số lượng và chất lượng đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng và đảm bảo các yếu tố an toàn và lợi nhuận đối với ngân hàng Khoản vay được coi là có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả khách hàng và ngân hàng và cho cả xã hội Tức là vốn đưa vào kinh doanh tạo ra số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả được gốc và lãi cho ngân hàng và

có lợi nhuận đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế

1.4.2 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Việc nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng đối với cả bản thân doanh nghiệp, ngân hàng cũng như toàn xã hội Để thấy được sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay, ta hãy xem xét ý nghĩa và vai trò của việc nâng cao chất lượng cho vay của các DNNVV

1.4.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay

1.4.3.1 Doanh số cho vay đối với DNNVV

- Doanh số cho vay dối với DNNVV thể hiện tổng lượng vốn mà ngân hàng đã cho các DNNVV vay trong một thời kỳ cụ thể Nó được tính bằng cách cộng dồn các khoản cho vay trong một thời kỳ Con số này thể hiện xu hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV là tăng hay giảm

- Ngoài sử dụng giá trị tuyệt đối để cho thấy xu hướng cho vay với DNNVV, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu về tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm:

DSCV

DSCV DSCV

1.4.3.2 Dư nợ cho vay đối với DNNVV

Chỉ tiêu trên phản ánh số vốn của ngân hàng đang cho các DNNVV vay tại một thời điểm cụ thể Nó được tính trên số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của NH Cùng với chỉ tiêu doanh số cho vay, chỉ tiêu trên cũng dùng để đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng Đây là chỉ tiêu mà NH phải theo dõi thường xuyên để biết tình hình sử dụng vốn của khách hàng Nếu dư nợ cuối kỳ thấp và có xu hướng giảm, nó phản ánh chất lượng cho vay thấp Vì hoạt động cho vay không thu hút khách hàng, không được mở rộng Tuy nhiên, dư nợ với DNNVV cuối

kỳ cao cũng chưa thể đánh giá là chất lượng cho vay với DNNVV tốt được Chỉ tiêu này còn phải kết hợp với các chỉ tiêu khác để đánh giá một cách toàn diện.

DNCV

DNCV DNCV

Nếu cả hai chỉ tiêu trên đối với DNNVV cùng cao và với tốc độ tăng trưởng của hai chỉ tiêu này đều cùng dương thì chứng tỏ ngân hàng đang có tăng trưởng trong cho vay đối với DNNVV, sản phẩm cho vay của ngân hàng đã có uy tín và thu hút khách hàng Qua đó, nhu cầu về vốn của DNNVV được ngân hàng đáp ứng tốt Mặc

dù vậy, để xét xem chất lượng cho vay đối với DNNVV có thực sự tốt, ta vẫn cần xét thêm đến các chỉ tiêu về thu nợ khác

1.4.3.3 Doanh số thu nợ đối với DNNVV

Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn đã cho DNNVV vay và đã được hoàn trả trong một thời kỳ cụ thể Nó được xác định bằng cách cộng dồn các khoản thu nợ trong một thời kỳ Doanh số cho vay lớn thì cần kèm với doanh số thu nợ cao thì mới đảm bảo chất lượng cho vay Nếu doanh số thu nợ thấp thể hiện dư nợ quá hạn lớn, khả năng thu hồi vốn và lãi thấp thì chất lượng tín dụng là kém

1.4.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV

Chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất về chất lượng cho vay đối với DNNVV của ngân hàng Mức độ an toàn của hoạt động cho vay đối với DNNVV cũng được phản ánh qua chỉ tiêu này Do đó, đây là chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay với DNNVV của các NHTM:

Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100%

Tỷ lệ nợ quá hạn cao phản ánh nguy cơ mất vốn của ngân hàng, đồng thời là nguy cơ giảm thu nhập của ngân hàng, thậm chí có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh khoản nếu tỷ lệ này quá cao Vì vậy, khi ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ được đánh giá là chất lượng cho vay thấp Tuy nhiên, khi ngân hàng có tỷ lệ này thấp thì cũng chưa thể kết luận là chất lượng cho vay đối với DNNVV là tốt Ta vẫn phải kết hợp với các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng

Vì khi tỷ lệ này thấp, có thể ngân hàng đang theo đuổi chính sách cho vay an toàn, ít rủi ro với khách hàng DNNVV nên không mở rộng cho vay nhiều với loại hình này nên tỷ lệ tăng trưởng dư nợ và doanh số sẽ thấp

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ quá hạn của các DNNVV Có thế là nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp như trình độ quản lý sản xuất yếu kém, công nghệ lạc hậu hoặc do sự thay đổi của các nguyên nhân khách quan như: sự bất

ổn của nền kinh tế, sự thay đối chính sách kinh tế Nguyên nhân cũng có thể xuất phát từ trình độ đánh giá, phân tích yếu kém của cán bộ tín dụng khi phân tích các khoản vay không có khả năng hoàn trả ngay từ khi xét hồ sơ tín dụng

Nhìn chung, các nguyên nhân trên đều đánh giá được khi tỷ lệ nợ quá hạn các DNNVV cao thì chất lượng cho vay của ngân hàng đương nhiên là thấp

Quyết định 493/2005/ QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 đã quy định về phân loại nợ, trích lập, dự phòng rủi ro của các tổ chức tín dụng Các khoản nợ quá hạn gồm có: nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn

1.4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu của các DNNVV

Tỷ lệ nợ xấu = x 100%

Nợ xấu bao gồm: nợ dưới tiêu chuẩn, nợ khó đòi và nợ có khả năng mất vốn Chỉ tiêu này bổ sung cho chỉ tiêu trên bởi nếu xét chỉ tiêu nợ quá hạn thì các khoản nợ quá hạn thì phần lớn có thể là nợ cần chú ý, ngân hàng có thể cơ cấu lại các món nợ

1.4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng = x 100%

Đây là một chỉ tiêu các NHTM thường tính toán hàng năm để đánh giá khả năng

tổ chức quản lý vốn cho vay và chất lượng cho vay trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Nếu vòng quay càng lớn thì ngân hàng sẽ có số vốn lớn và từ đó mà thu lãi được

tù vốn vay cũng cao hơn Điều này đồng nghĩa với việc sử dụng vốn hiệu quả hơn Khả năng quay vòng vốn của các DNNVV càng nhanh, ngân hàng càng có thể đáp ứng được nhiều và kịp thời nhu cầu cho vay với các DNNVV có nhu cầu về vốn Do vậy, chỉ tiêu này càng cao kết hợp với các chỉ tiêu khác dẫn đến chất lượng cho vay đối với DNNVV càng cao

Tóm lại, khi đánh giá chất lượng cho vay đối với DNNVV của ngân hàng, cần

xét một cách tổng quát các chỉ tiêu định tính và định lượng Các chỉ tiêu định lượng cũng cần được xem xét trong mối quan hệ mật thiết với nhau chứ không thể xét từng chỉ tiêu Nếu ngân hàng có chất lượng cho vay tốt, các chỉ tiêu cũng sẽ đều thể hiện chất lượng vay tốt như: xu hướng tăng về dư nợ, doanh số cho vay và khả năng thu nợ

tốt, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp và không có, cũng như quay vòng vốn nhanh Để có các chỉ tiêu trên, các quy trình cho vay cũng phải thực hiện chính xác Và từ kết quả chất lượng cho vay như trên, uy tín ngân hàng cũng được nâng cao, thu hút thêm khách hàng.

CHƯƠNG II:

THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và lịch sử phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam, có trụ sở chính tại số 6, Phan Bội Châu, thành phố Tam Kỳ Đây là

một chi nhánh chính, có quy mô được đánh giá là thuộc loại lớn của NHNo&PTNT

Việt Nam Theo nghị định của hội đồng bộ trưởng về việc tách ngân hàng và hoạt động theo pháp lệnh hoạt động ngân hàng, các tổ chức tín dụng và công ty tài chính Ngày 16/12/1996 NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam được Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam ký quyết định thành lập trên cơ sở tách

ra từ Sở giao dịch III - NHNo & PTNT tại Đà Nẵng, toàn tỉnh có 13 chi nhánh Ngân hàng huyện, liên huyện và có 9 chi nhánh Ngân hàng liên xã, liên phường, địa bàn hoạt động rộng khắp từ đồng bằng ven biển cho đến trung du và miền núi

Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam từ khi thành lập đến nay bám sát mục tiêu phát triển kinh tế công thương nghiệp, dịch vụ, xuất khẩu của thành phố Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam đã đạt được những bước tăng bức phá về nguồn vốn huy động và cho vay nền kinh tế Sự phát triển lớn mạnh về mọi mặt của chi nhánh thể hiện ở: số lượng khách hàng ngày càng tăng, nguồn vốn huy động được rất dồi dào với nhiều hình thức huy động, doanh số cho vay ngày càng lớn, chất lượng cho vay ngày càng cao…Hàng năm chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam dành hàng trăm tỷ đồng vốn cho vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó vốn của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam cũng đáp ứng hàng trăm tỷ đồng cho các hạn mục dự án, những công trình trọng điểm của thành phố Tam Kỳ và khu vực góp phần tạo nên diện mạo khang trang của thành phố

2.1.2 Chức năng - nhiệm vụ

Trong bối cảnh cả nước tiến hành thực hiện tiến trình đổi mới, phát triển nền kinh

tế, thì NHNo&PTNT VN- Chi nhánh tỉnh Quảng Nam là một trong những NH chuyên doanh có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của thành phố mới đi lên này NHNo&PTNT VN- Chi nhánh tỉnh Quảng Nam hoạt động kinh doanh theo luật của các tổ chức tín dụng Cũng như các ngân hàng khác, nó có chức năng kinh doanh và quản lý trực tiếp đồng Việt Nam và ngoại tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế Với chức năng đó thì NHNo&PTNT VN- Chi nhánh tỉnh Quảng Nam thực hiện những chức năng sau:

- Huy động vốn:

+ Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng dưới các hình thức gửi tiền không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác

để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam

+ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam

+ Được phép vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài khi được tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam cho phép bằng văn bản

+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam

+ Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam,ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam

- Cho vay:

+ Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch

vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam

+ Cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất

kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán cho khách hàng bằng các phương pháp thanh toán không dùng tiền mặt thực hiện tín dụng thuê mua, bảo lãnh tín dụng,

chuyển tiền nhanh bằng điên tử

Làm công tác tư vấn cho các đơn vi đầu tư, lập dự án khả thi

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Quảng Nam

2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ bố trí bộ máy quản lý của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam nhằm phù hợp với tình hình của chi nhánh, bộ máy bố trí linh hoạt làm tăng thêm tính linh hoạt và đồng thời đã giúp cho ban giám đốc điều hành tốt Việc bố trí bộ máy quản lý thuộc về tính nghệ thuật của lãnh đạo tinh tế và phù hợp với tình hình thực tiễn kinh doanh tại địa phương từng thời kỳ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý

Phó giám đốc

GIÁM ĐỐC

Phó giám đốc

Phó giám

đốc

Phó giám đốc

Phòng

Kế hoạch tổng hợp

Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ

Phòng Tín dụng nội tệ

Phòng Điện toán

Phòng

Kế toán

- Ngân quỹ

2.1.3.2 Nhiệm vụ, quyền hạn của ban giám đốc và các phòng ban

Mỗi bộ phận có những nhiệm vụ riêng nhưng không độc lập với nhau mà có sự phối hợp chặt chẽ với nhau Các phòng ban và trưởng phòng trực tiếp chịu trách nhiệm trước giám đốc và phó giám đốc phần tác nghiệp trong phạm vi chức năng và nhiệm

vụ được giao Do vậy không có hiện tượng chồng chéo trách nhiệm, tạo khả năng chuyên môn hoá nghiệp vụ, giúp ban lãnh đạo điều hành tốt nhiệm vụ chính trị của mình

- Ban giám đốc:

Gồm 01 giám đốc và 04 phó giám đốc Giám đốc là người lãnh đạo cao nhất; Phó giám đốc là người được giám đốc uỷ quyền và hoàn thành nhiệm vụ mà giám đốc giao phó Trong đó, có 01 phó Giám đốc kiêm nhiệm Giám đốc một chi nhánh NH loại

3 trọng điểm (thành phố hoặc huyện hoạt động kinh doanh với môi trường cạnh tranh với các NHTM khác) tuỳ từng thời kỳ

- Phòng hành chính nhân sự: Sắp xếp hội nghị, tiếp khách, văn thư và báo chí;

thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động; tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, đề xuất định mức lao động, khoán quỹ tiền lương đến các NH trực thuộc

- Phòng kinh doanh ngoại hối:: Kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo

lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế

- Phòng tín dụng nội tệ: Cho vay các thành phần kinh tế, thẩm định và đề xuất

cho vay các dự án TD theo phân cấp ủy quyền

- Phòng kế hoạch tổng hợp: Huy động vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh theo

định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam

- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Giám sát, kiểm tra, kiểm toán toàn bộ hoạt

động nghiệp vụ trong nội bộ NH

- Phòng kế toán - ngân quỹ: Thực hiện hạch toán kế toán, hạch toán thống kê

các nghiệp vụ phát sinh trong hoạt động kinh doanh

- Phòng điện toán: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan

đến hoạt động của NH

- Nhiệm vụ chi nhánh loại 3: Huy động vốn; cho vay; cung ứng các dịch vụ thanh

toán và ngân quỹ; kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi được Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép; thực hiện kiểm tra kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể

Với cơ cấu tổ chức như trên cho thấy hệ thống mạng lưới hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam trãi rộng khắp địa bàn toàn tỉnh

2.2 Quy trình nhiệm vụ cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT - tỉnh Quảng Nam2.2.1 Những quy định về cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT- tỉnh Quảng Nam

2.2.1.1 Đối tượng cho vay:

Khách hàng vay tại NHNo Việt Nam: Là các tổ chức, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp

tác Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các

dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài Gồm:

* Khách hàng là tổ chức:

- Công ty nhà nước;

- Công ty TNHH;

- Công ty cổ phần;

- Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài;

- Doanh nghiệp tư nhân;

- Hợp tác xã;

- Công ty hợp danh;

- Các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam;

- Các tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định của Bộ Luật Dân sự

* Khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Việt Nam

* Khách hàng là cá nhân nước ngoài cư trú tại Việt Nam

2.2.1.2 Nguyên tắc vay vốn

Khách hàng vay vốn của NHNo&PTNT VN phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng TD.2.2.1.3 Điều kiện vay vốn:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân

sự theo quy định của pháp luật

- DN phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:

+ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, KD, dịch vụ, đời sống

+ Kết quả kinh doanh có hiệu quả, có lãi; Trường hợp lỗ (do mới thành lập và đi vào hoạt động hoặc lỗ luỹ kế) thì phải có tài liệu chứng minh được phương án khắc phục lỗ khả thi và khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết.

- Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

* Không cho vay đối với:

- Thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc NHNo&PTNT của NHNo&PTNT VN

- Cán bộ, nhân viên cuả NHNo&PTNT thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay

- Bố, me,vợ, chồng, con của thành viên HĐQT,Ban kiểm soát,Tổng Giám Đốc,Phó Tổng giám đốc NHNo&PTNT VN

2.2.1.4 Mức cho vay:

- NHNo nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ (%) được cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo Việt Nam để quyết định mức cho vay

Trường hợp định giá lại tài sản bảo đảm, nếu giá trị tài sản giảm thấp so với lần định giá ban đầu thì mức cho vay hoặc dư nợ cũng phải giảm theo tương ứng

- Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Mức vốn

tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau:

+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn

Trường hợp khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản; khách hàng là doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác vay vốn có bảo đảm bằng tài sản, nhưng được xếp hạng A theo quy định của NHNo Việt Nam, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, giao cho giám đốc NHNo nơi cho vay xem xét, quyết định

+ Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.

- Trường hợp khách hàng vay để thực hiện các dự án (xây dựng nhà máy điện độc lập, khu đô thị mới, khu nhà ở, hạ tầng kỹ thuật khu công nghiệp ) mà cơ quan nhà nước có thẩm quyền quy định chủ đầu tư dự án phải có vốn tự có cao hơn mức quy định

2.2.1.5 Biện pháp bảo đảm tiền vay:

- Nếu khoản tiền vay vượt quá mức cho vay tối đa thì DN phải thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định

- Đối với DN vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ

ba và phải có nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định để trả nợ vay

2.2.1.6 Trả nợ gốc và lãi vốn vay

- Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập

và nguồn trả nợ của khách hàng, NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau:

+ Các kỳ hạn trả nợ gốc: tối đa 12 (mười hai) tháng/kỳ

+ Các kỳ hạn trả lãi: phải được xác định cùng với kỳ trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng: tháng/lần hoặc quý/lần

Trong thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng vay vẫn phải trả nợ lãi tiền vay + Đồng tiền trả nợ và bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật

- Đối với khoản nợ vay không trả nợ gốc và/hoặc lãi đúng hạn, được NHNo nơi cho vay đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn và khách hàng phải trả lãi suất nợ quá hạn

Việc phạt chậm trả lãi vốn vay giao cho giám đốc NHNo nơi cho vay thoả thuận với khách hàng theo các quy định hiện hành của NHNo Việt Nam và phải được ghi vào hợp đồng tín dụng

- Trường hợp khách hàng trả nợ gốc trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày trả nợ NHNo nơi cho vay thoả thuận với khách hàng về

mức phí trả nợ trước hạn theo hướng dẫn của NHNo Việt Nam và phải được ghi vào hợp đồng tín dụng.

2 2.1.7 Hồ sơ vay vốn gồm có:

- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu);

- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các giấy tờ có liên

quan đến dự án, phương án (Quyết định đầu tư, giấy phép xây dựng, báo cáo thẩm định thiết kế cơ sở, báo cáo thẩm định tác động môi trường, văn bản phê duyệt thiết

kế, dự toán );

- Các hợp đồng mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan đến

sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay);

- Văn bản của cấp có thẩm quyền theo quy định của Điều lệ doanh nghiệp hoặc tổ

chức về việc chấp thuận cho cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh để vay vốn

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định (giấy chứng nhận QSDĐ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản, báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai )

2.2.1.8 Hợp đồng tín dụng:

- Ngày, tháng, năm ký hợp đồng và tính hiệu lực của hợp đồng;

- Đối tượng giao kết hợp đồng;

- Phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay;

- Lãi suất cho vay;

- Thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ;

- Hình thức bảo đảm tiền vay và tài sản bảo đảm;

- Quyền và nghĩa vụ các bên;

- Phương thức xử lý tranh chấp;

- Các nội dung khác

2.2.2 Quy trình cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Nam Quy trình cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong kiểm soát rủi ro cho vay Một quy trình chưa hoàn thiện hoặc một số sai sót của cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay có thể đem lại rủi ro cho Ngân hàng Dưới đây là quy trình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo& PTNT Quảng Nam

Trước khi cho vay Trong khi cho vay Sau khi cho vay

Bước 1: Khai thác và tìm kiếm khách hàng.

- Trưởng, phó phòng tín dụng và cán bộ tín dụng cần tìm hiểu nhu cầu về vốn

của các khách hàng mới, giới thiệu về khả năng vốn tín dụng và các dịch vụ của chi nhánh

- Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng cụ thể

và đầy đủ về các điều kiện vay vốn Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành

Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Hồ sơ vay vốn khách hàng phải gửi Ngân hàng Tuỳ theo yêu cầu vay vốn cụ thể của khách hàng, CBTD căn cứ vào chế độ, thể lệ tín dụng để hướng dẫn người vay lập hồ sơ vay vốn Về cơ bản hồ sơ vay vốn gồm có:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch vay vốn, trả nợ

- Các báo cáo tài chính thời điểm gần nhất: bảng tổng kết tài sản, bảng quyết toán lãi lỗ

- Hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, cầm cố tài sản và các giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu của tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh

Khai thác và tìm

kiếm KH

Kí kết HĐTD Giải ngân

Xét duyệt cho vay

Thương lượng với KH

Thanh lý HĐTD

Xử lý nợ (nếu có)

Thu hồi nợ

Kiểm tra tình hình sử dụng vay

- Các giấy tờ liên quan đến việc vay vốn: Hợp đồng mua bán hàng hoá, dịch vụ, giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc quota nhập khẩu

CBTD có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng về

hồ sơ xin vay Hồ sơ do khách hàng tự lập, CBTD không được làm thay Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ nói trên, CBTD chính thức tiến hành thẩm định cho vay theo các bước tiếp theo

- Hồ sơ và thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì phải bảo đảm an toàn về pháp lý cho Ngân hàng

Sau khi đã thẩm định đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng, CBTD tiến hành lập tờ trình thẩm định khách hàng để trình trưởng, phó phòng tín dung xét duyệt

Bước 4: Trình ký

CBTD sau khi lập tờ trình thẩm định thì trình Trưởng, Phó phòng tín dụng xem xét, kiểm tra, đánh giá lại thẩm định, đồng thời gửi tờ trình thẩm định và nêu ý kiến đề xuất của mình lên Giám đốc chi nhánh để ra quyết định cho vay

Bước 5: Xét duyệt cho vay

Sau khi nhận được tờ trình thẩm định, ý kiến đề xuất cụ thể của CBTD và Trưởng, phó phòng tín dụng, xét thấy thoả mãn đầy đủ các điều kiện và nguyên tắc cho vay, Giám đốc Ngân hàng sẽ ra quyết định cho vay và thực hiện các bước tiếp theo hoạc từ chối cho vay và phải nêu rõ lý do từ chối

Bước 6: Thương lượng với khách hàng

Thoả thuận với khách hàng về lãi xuất vay vốn, điều kiện vay vốn và các biện

pháp bảo đảm tiền vay

Hồ sơ cho vay, chế chấp, cầm cố, bảo lãnh được lưu trữ theo quy định, không được cho khách hàng mượn lại với bất kì lí do nào.

Bước 8: Giải ngân

Phòng giao dịch ngân quỹ căn cứ vào HĐTD đã ký kết tiến hành phát tiền vay

và chuyển tiền thanh toán đúng mục đích sử dụng tiền vay trên hồ sơ vay vốn, số lượng tiền vay được giải ngân phải phù hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn thực

tế của khách hàng

Bước 9: Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay

CBTD phải có biện pháp để theo dõi, nắm bắt đầy đủ, kịp thời mọi diễn biến của quá trình sử dụng tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh chung của khách hàng nhằm kiểm tra tính thực hiện của kế hoạch trả nợ, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng, nhằm đề xuất các giải pháp xử lý kịp thời Kết quả kiểm tra, kiểm soát đều phải lập biên bản kèm theo các nhận xét, kiến nghị, đề xuất với khách hàng và lãnh đạo NH

Bước 10: Thu hồi nợ

Tất cả mọi khoản thu hình thành từ vốn đi vay Ngân hàng và các nguồn tài chính khác đã được khách hàng thoả thuận trong kế hoạch trả nợ phải trả nợ Ngân hàng Khi có nguồn thu, Ngân hàng phải thu hồi nợ ngay Khách hàng không được sử dụng vốn để trả nợ Ngân hàng để quay vòng, sử dụng cho mục đích khác

Bước 11: Xử lý nợ (nếu có)

Đối với các khoản nợ có vấn đề, khách hàng đề nghị NH cho cơ cấu lại nợ, CBTD phải thẩm định, kiểm tra thực tế và lập tờ trình cho Giám đốc Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh được quyền quyết định theo đúng nguyên tắc, cơ chế và quy định hiện hành và giới hạn uỷ quyền của tổng Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam

Nếu các khoản nợ không được trả đúng hạn và không được gia hạn nợ, giãn nợ, khoanh nợ thì phải áp dụng các biện pháp kiên quyết để thu hồi nợ gốc và lãi, kể cả các biện pháp phát mại tài sản, thu hồi tài sản, khởi kiện ra cơ quan pháp luật.

Bước 12: Thanh lý HĐTD

Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi, CBTD và cán bộ kế toán đối chiếu, tất toán tài khoản cho vay của món nợ đó, chuyển toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay vào kho lưu trữ tài liệu

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Quảng Nam trong giai đoạn (2009-2011)

2.3.1 Hoạt động huy động vốn

Như ta đã biết, vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nó quyết định quy mô kinh doanh của ngân hàng, đồng thời còn là một trong những nhân tố quyết định kết quả và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng cho vay chủ yếu lấy từ nguồn huy động tiền gửi Do đó ngân hàng muốn tăng hiệu quả và quy mô cho vay thì phải tăng nguồn vốn huy động Tình hình

huy động vốn trong 3 năm vừa qua tại Ngân hàng NHNo&PTNT-Chi nhánh tỉnh

Quảng Nam được thể hiện qua bảng 1 sau đây:

Qua số liệu nguồn vốn huy động trong 3 năm vừa qua của NHNo&PTNT VN-Chi nhánh tỉnh Quảng Nam ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng là khá cao Cụ thể: Trong năm 2010, tổng nguồn vốn của ngân hàng đạt được 3.146.227

triệu đồng, tăng 413.487 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng là 15,13 % so với

năm 2009 Như vậy, cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, nguồn tiền gửi cũng tăng lên và góp phần không nhỏ vào nguồn vốn huy động của ngân hàng Đến năm 2011 với tốc độ tăng là 35,22% so với năm 2010, tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Tỉnh Quảng Nam đạt 4254372 triệu đồng, tăng

1.108.145 triệu đồng Như vậy tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn của

NHNo&PTNT VN - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam là rất lớn Sở dĩ có sự tăng trưởng

mạnh về nguồn vốn như vậy là do NHNo&PTNT VN - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam

cần nhiều nguồn vốn để thực hiện mở rộng quy mô hoạt động nhằm đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng của nền kinh tế

Trong bảng tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh tỉnh Quảng

Nam ta có thể nhận thấy rằng tiền gửi từ dân cư là nguồn chủ lực trong tổng nguồn

vốn của ngân hàng Trong năm 2009 tiền gửi từ dân cư chiếm tới 68,51% trong tổng nguồn vốn, tương ứng với số tiền là 1.872.313 triệu đồng, con số này tăng lên một cách đáng kể trong năm 2010 và đạt được 2.192.230 triệu đồng, mức tăng và tốc độ tăng của tiền gửi này lần lượt là 319917 triệu đồng và 17,09%.

Trong năm 2011 sau khi mở rộng mạng lưới chi nhánh và tăng cường công tác quản lý khách hàng, tiền gửi từ dân cư tăng lên 864.932 triệu đồng, tốc độ tăng là 39,45% và đạt 3.057.162 So với năm 2010 thì tỷ trọng của tiền gửi từ dân cư năm

2011 ít hơn là 69,68 % nhưng xét về tốc độ tăng trong tiền gửi từ dân cư vẫn tăng lên