GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAYNGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK- CHI NHÁNH TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM KHOA NGÂN HÀNG -ϑ - ĐỀ CƯƠNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK- CHI NHÁNH TPHCM Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thanh Phong Sinh viên thực hiện: Dương Anh Tú Lớp: NH6 Khóa: 34 Mục Lục LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết của đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượngvà phạm vi nghiên cứu Kết cấu và nội dung nghiên cứu CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH TPHCM 1.1 Giới thiệu khái quát về NHTMCP Công Thương 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Cơ cấu tổ chức- Mạng lưới hoạt động 1.1.3 Những thành tựu ngân hàng đạt được những năm qua 1.1.4 Chiến lược phát triển Giới thiệu về Vietinbank- Chi nhánh TPHCM 1.2.1 Bối cảnh thành lập- Quá trình phát triển 1.2.2 Cơ cấu tổ chức 1.2.3 Mạng lưới hoạt động 1.2.4 Khái quát tình hình kinh doanh ngân hàng 1.2.5 Kết hoạt động ngân hàng thời gian qua 1.2.6 Chiến lược phát triển CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK- CHI NHÁNH TPHCM 2.1 Những quy định chung về cho vay tại Vietinbank 2.1.1 Đối tượng vay 2.1.2 Điều kiện cho vay 2.1.3 Nguyên tắc cho vay 2.1.4 Thời hạn cho vay 2.1.5 Lãi suất cho vay phi 2.1.6 Mức cho vay 2.1.7 Những trường hợp không được cho vay 2.1.8 Hồ sơ vay vốn 2.1.9 Phương thức cho vay 2.1.10 Thẩm quyền định cho vay 2.1.11 Miễn giảm lãi tiền vay 2.1.12 Hợp đồng tin dụng 2.1.13 Giải ngân 2.1.14 Quyền nghĩa vụ khách hàng vay vốn 2.1.15 Quyền nghĩa vụ Vietinbank 2.1.16 Cho vay theo ủy thác 2.2 Quy trình cho vay tại ngân hàng Vietinbank 2.3 Quy trình cấp tín dụng của NH Vietinbank- CNTPHCM 2.4 Bộ hồ sơ tín dụng của doanh nghiệp 2.4.1 Hồ sơ pháp lý 2.4.2 Hồ sơ tài chinh 2.4.3 Hồ sơ chấp 2.4.4 Hồ sơ vay 2.5 Đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM 2.5.1 Những kết đạt được 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM 2.5.2.1 Hạn chế từ phia ngân hàng 2.5.2.2 Hạn chế từ phia doanh nghiệp 2.5.2.3 Các nhân tố khách quan khác CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH TPHCM 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tín dụng tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thực hiện đường lối Đảng Cộng Sản Việt Nam nghị Đại hội Đảng lần thứ VII VIII, nền kinh tế nước ta đã chuyển từ chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng XHCN Quá trình thực hiện qua nhiều giai đoạn, bước mở dần nền kinh tế.Lĩnh vực tiền tệ, tin dụng ngân hàng loại hoạt động rủi ro cao có tác động lớn nền kinh tế thành phần kinh tế khác Do trình đổi mở cửa đặc biệt lộ trình mở cửa theo cam kết gia nhập WTO, hoạt động tin dụng cần có những cải thiện đổi phù hợp để đáp ứng được mức an toàn hiệu Trong khủng hoảng vừa xảy ra, yếu điểm hệ thống ngân hàng Việt Nam lộ diện Với đặc tinh hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập chiếm tỷ trọng cao nhất, tin dụng có vai trò quan trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, đổi hoạt động tin dụng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh giảm rủi ro trình cạnh tranh hội nhập Cũng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM hoạt động chủ yếu dựa vào hoạt động tin dụng truyền thống Cho nên, nhu cầu tin dụng doanh nghiệp lớn đặc biệt nhu cầu tin dụng ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động trình hoạt động kinh doanh Trong những năm qua, với toàn hệ thống, Vietinbank TPHCM đã triển khai thực hiện tốt nghiệp vụ tin dụng nói chung, nghiệp vụ tin dụng ngắn hạn nói riêng Tuy nhiên, việc hoàn thiện phát triển nghiệp vụ gặp không it khó khăn Xuất phát từ vấn đề nêu trên, qua sở kiến thức đã học thời gian tháng thực tập ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM, em đã định lựa chọn hình thức tin dụng ngắn hạn để nghiên cứu tìm hiểu viết báo cáo: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM” Bố cục của bài báo cáo Kết cấu báo cáo gồm chương, với nội dung chinh sau đây: Chương 1: Giới thiệu về Vietinbank chi nhánh TPHCM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank TPHCM Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phong đã giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin cảm ơn cán công tác ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh TPHCM đã tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em thời gian em thực tập hoàn thành báo cáo CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH TPHCM 1.1 Giới thiệu khái quát về NHTMCP Công Thương 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, tiền thân Ngân hàng Công Thương Việt Nam, được thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức máy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chinh thức được đổi tên thành “ Ngân hàng Công Thương Việt Nam” theo định số 402/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14/11/1990 Ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký định số 67/QĐNH về việc thành lập Ngân hàng Công Thương Việt Nam thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Ngày 21/09/1996, được sự ủy quyền Thủ tướng Chinh phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam theo mô hình Tổng Công Ty Nhà Nước được quy định Quyết định số 90/QĐ-TTG ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chinh phủ Ngày 23/09/2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký Quyết định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngày 02/11/2008, Ngân hàng Nhà nước ký định số 2604/QĐ-NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25/12/2008, Ngân hàng Công Thương tổ chức bán đấu giá cổ phần công chúng thành công thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 14/GP-NHNN thành lập hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (từ về sau gọi Vietinbank) • Ngân hàng Công Thương Việt Nam với tiến trình cổ phần hóa: Dưới sự đạo trực tiếp Chinh Phủ, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã thành lập Ban đạo thực hiện cổ phần hóa, gồm thành viên chủ chốt Ban lãnh đạo Ngân hàng Công Thương Việt Nam có sự tham gia Bộ Tài Chinh, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Tổng cục Đầu tư Theo kế hoạch đã được Chinh phủ đồng ý chấp thuận, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã tổ chức mời thầu tư vấn quốc tế chọn tổ chức tư vấn tài chinh hàng đầu để thực hiện cố vấn cho trình cổ phần hóa Sau gần năm nỗ lực không ngừng thực hiện bước cổ phần hóa, ngày 25/12/2008 Sở Giao dịch Chứng Khoán TP Hồ Chi Minh (HOSE), phiên đấu giá cổ phần lần đầu công chúng (IPI) Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã thành công tốt đẹp IPO Ngân hàng Công Thương Việt Nam diễn bối cảnh khủng hoảng tài chinh toàn cầu diễn biến phức tạp, thị trường chứng khoán Việt Nam ảm đạm, số VN-Index, khối lượng vốn hóa thị trường giảm xuống mức đáy Kết quả: Toàn khối lượng phát hành 53,6 triệu cổ phần đã được bán hết với tổng khối lượng cổ phần đặt mua vượt 4,29 % so với khối lượng phát hành, giá đấu thành công cao 45.000 đồng/ cổ phần, giá đấu thành công thấp 20.000 đồng/ cổ phần, giá đấu thành công bình quân 20.265 đồng/ cổ phần Sau phiên đấu giá, huy động được tổng lượng tiền 1.086 tỷ đồng Sau cổ phần hóa, Tổng công ty Đầu tư Kinh doanh vốn Nhà nước hiện quản lý phần vốn nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cử người làm đại diện phần vốn nhà nước tham gia Hội Đồng quản trị Tinh đến cuối tháng 6/2009, cấu vốn điều lệ Ngân hàng Công Thương Việt Nam thể hiện sau: Biểu đồ 1.1:Cơ cấu vốn điều lệ (đến cuối tháng 6/2009) Cán công nhân viên 1,82% Nhà nước 89,23 % Tổ chức công đoàn 2,83% Nhà đầu tư chiến lược nước 1,81% Cổ đông khác 4,76% Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Công Thương Việt Nam Theo lộ trình đến năm 2012, tỷ lệ sở hữu Nhà nước giảm xuống 51%, tỷ lệ sở hữu cổ động nước 29% cổ đông chiến lược nước sở hữu 20% 1.1.2 Cơ cấu tổ chức- mạng lưới hoạt động Ngân hàng Công thương Việt Nam 1.1.2.1 Cơ cấu tổ chức: Tinh đến cuối 2010 gồm có: * Hội đồng quản trị: Thực hiện chức quản lý hoạt động Vietinbank, chịu trách nhiệm về sự phát triển Vietinbank Nhiệm kỳ năm, hết nhiệm kỳ, thành viên được bổ nhiệm lại Hội đồng quản trị có thành viên gồm: Chủ tịch Hội đồng quản trị, Ủy viên kiêm Tổng giám đốc, Ủy viên kiêm Trưởng ban kiểm soát, Hai ủy viên khác (Trong năm 2009, Vietinbank có thêm ủy viên hội đồng quản trị) Chủ tịch Hội đồng quản trị không được kiêm nhiệm Giám đốc Vietinbank *Ban điều hành: Hiện có thành viên, gồm: + Tổng giám đốc: đại diện theo Pháp luật Vietinbank, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị trước Pháp luật về điều hành hoạt động Vietinbank + Phó giám đốc được Tổng giám đốc phân công giúp việc điều hành người số lĩnh vực hoạt động + Kế toán trưởng giúp Tổng giám đốc đạo, tổ chức thực hiện công tác kế toán, thống kê Vietinbank với quyền hạn nhiệm vụ theo quy định 1.1.2.2 Mạng lưới hoạt động: Tinh đến cuối 2010, toàn hệ thống Vietinbank có khoảng 1095 đơn vị, mạng lưới tập trung 63/63 tỉnh, thành nước, cụ thể: 01 Hội sở chinh 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội; 01 Sở giao dịch Hà Nội; 156 chi nhánh (gồm chi nhánh cấp I chi nhánh cấp II); 1000 Phòng giao dịch; 56 Quỹ tiết kiệm, 1042 máy rút tiền tự động Ngoài có đơn vị trực thuộc như: 02 Văn phòng đại diện nước (tại TP.HCM TP.Đà Nẵng); 04 công ty gồm: Công ty cho thuê tài chinh, Công ty cổ phần chứng khoán, Công ty bất động sản đầu tư tài chinh, Công ty bảo hiểm; 03 đơn vị sự nghiệp: Trung tâm thẻ, Trung tâm công nghệ thông tin, Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng Công Thương Việt Nam góp vốn với tổ chức tin dụng nước để thành lập liên doanh là: Ngân hàng Indovina; Công ty cho thuê tài chinh Quốc tế Việt Nam (VILC); Ở nước có mạng lưới 850 ngân hàng đại lý 90 nước vùng lãnh thổ khắp châu lục, 40 ngân hàng cấp hạn mức tin dụng, hạn mức xác nhận L/C, hạn mức Forex Ngân hàng Công Thương Việt Nam thành viên Hiệp Hội toán viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT- Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) từ năm 1995, gửi điện SWIFT gắn mã khóa thẳng trực tiếp với 19.000 chi nhánh văn phòng ngân hàng toàn cầu; Ngoài ra, Vietinbank thành viên chinh thức của: Hiệp Hội ngân hàng Châu Á (ABA- Asian Bankers Association); Hiệp hội Ngân hàng Đông Nam Á (The Asean Bankers Association); Hiệp hội thẻ Visa/ Master; Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI); Hiệp hội Định chế tài chinh APEC cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ; Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam • Hoạt động ngân hàng quốc tế: Trong năm 2008, Vietinbank tiếp tục mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu (có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng 80 quốc gia vùng lãnh thổ) Hợp tác với ngân hàng nước được tăng cường chiều rộng chiều sâu sở đôi bên có lợi Doanh số toán nhập đạt 7,02 tỷ USD, tăng 44,68% so với năm 2007, chiếm 8,46% doanh số nhập toàn quốc Doanh số toán xuất đạt 4,25 tỷ USD, tăng 48,8% so với năm 2007 chiếm 8% doanh số xuất nước Cùng với việc áp dụng chinh sách lãi suất, phi dịch vụ hợp lý, doanh số toán xuất nhập tăng đã được tăng lên Năm 2009 doanh số nhập ước đạt 7.6 tỷ USD (Chiếm thị phần 11% so với năm 2008 tăng 2.54%) Doanh số xuất đạt 4.5 tỷ USD (Chiếm thị phần 8%) Doanh số bảo lãnh đạt 790 triệu USD tăng 53% so với năm 2008 1.1.3 Những thành tựu ngân hàng đạt được năm qua • Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam • Có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài chinh 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới • Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng Việt Nam được cấp chứng ISO 9001:2000 • Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chinh viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế • Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ hiện đại thương mại điện tử Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh - Việc thực hiện pháp luật chủ thể kinh doanh chưa nghiêm, chế đảm bảo thực thi pháp luật hiệu lực - Thực trạng phổ biến hiện doanh nghiệp vi phạm pháp luật những mức độ khác Việc ký thực hiện hợp đồng không nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng Thực tế đòi hỏi chế vận hành pháp luật phải đồng bộ, thống từ lập pháp, hành pháp tư pháp Thế thời gian qua cho dù nhà nước đã trọng ban hành luật việc thực hiện giám sát lại chưa vào sống chưa có máy đủ lực về trình độ chuyên môn chi có biểu hiện thoái hoá, biến chất về đạo đức thực thi pháp luật ăn đút lót, hối lộ để giảm tội cho kẻ vi phạm - Các quan hữu quan chưa có nhìn thấu đáo về ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chưa có sự phối hợp đồng bộ, tich cực với ngân hàng việc giải những vấn đề liên quan Cho đến nay, không it người cho việc cho vay thu hồi nợ đơn việc ngân hàng, thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đã thực hiện theo quy định Nhà nước mà không thu hồi được nợ, lúc đã vượt khỏi chức khả ngân hàng Tóm lại, hoạt động ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Vietinbank TPHCM nói riêng gặp nhiều khó khăn, nhiên với sự phát triển nền kinh tế nước nhà, chắn chất lượng tin dụng ngân hàng đặc biệt chất lượng tin dụng ngắn hạn Vietinbank TPHCM được cố nâng cao, tạo được cạnh tranh toàn hệ thống ngân hàng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển ổn định vững mạnh CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH TPHCM 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Vietinbank Chi nhánh TPHCM năm 2012 Nằm bối cảnh đất nước bước vượt qua khủng hoảng kinh tế, đối mặt với lạm phát cao, chinh phủ tập trung vào chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu khả cạnh tranh nền kinh tế Do nhiệm vụ ngành ngân hàng nói chung chi nhánh Vietinbank TPHCM nói riêng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn, nâng cao chất lượng tin dụng nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế năm 2011, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Để thực hiện tốt nhiêm vụ kinh doanh, chi nhánh đề mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu năm 2011 sau: • Mục tiêu: Tập trung đạo công tác kinh doanh, bám sát định hướng, nhiêm vụ Vietinbank, đưa hoạt động chi nhánh hướng đạt vượt mức mục tiêu đề ra: - Tăng trưởng dư nợ 50% Lợi nhuận tăng 50% • Những nhiệm vụ chủ yếu: - Tập trung phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Nghiên cứu mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi hoàn thiện phong cách giao dịch công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh - Về tin dụng: Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn hiệu thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tin dụng, nâng cao lực thẩm định cho vay Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên rút dần dư nợ những khoản vay dấu hiệu an toàn Phấn đấu thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay doanh nghiệp - Về công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tich cực biện pháp để xử lý nợ tồn đọng chi nhánh -Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ phi ngân hàng tổng thu nhập 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Chi nhánh TPHCM 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định Một hạn chế lớn NHTM Việt Nam chi nhánh Vietinbank TPHCM lực thẩm định Thẩm định đánh giá hiệu khoản vay, khoản tin dụng lý thuyết, công việc mang tinh định lượng tinh định tinh Đó việc tinh toán tổng quan về nhu cầu vay vốn, mục đich vay vốn, khả trả nợ khách hàng Rõ ràng chất lượng thẩm định được nâng lên nâng cao được chất lượng tin dụng ngân hàng Nâng cao lực thẩm định dự án giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu những khoản vay không khả thi, tiết kiệm chi phi cho nền kinh tế Để nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh Vietinbank TPHCM cần phải thực hiện giải pháp sau: 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định được tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định những thông tin về người vay, về doanh nghiệp, về dự án xin vay Ngoài có những thông tin khác liên quan thông tin về thị trường, về môi trường kinh tế, chinh trị xã hội, thông tin về lĩnh vực hoạt động người vay Các thông tin có đầy đủ, chinh xác đưa được định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tin dụng cần thu thập thông tin từ những nguồn khác là: + Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong vấn cần làm rỏ những thông tin như: mục đich việc vay vốn, tình hình tài chinh người vay khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát triển, đội ngủ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Điều cần ý vấn trực tiếp cán tin dụng không những giỏi về chuyên môn mà phải am hiểu về nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người được vấn Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh chung doanh nghiệp, lực cán lãnh đạo, quan hệ với đối tác sao, trách nhiệm công nhân với công việc Qua đánh giá được triển vọng doanh nghiệp tương lai + Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin chinh thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài chinh hồ sơ xin vay những thông tin thu được qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tin dụng cần có những thông tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng đã quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tin dụng Việc có được những thông tin bảo đảm chinh xác cho công tác thẩm định Ngày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường đã đòi hỏi thông tin nhanh nhạy chinh xác, chi nhánh cần xây dựng cho những nguồn cung cấp thông tin thường xuyên, chinh xác với chi phi thấp + Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ những chi phi định như: Chi phi gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phi cho cán tin dụng xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phi để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin Ngoài chi nhánh cần phải đưa tiêu tài chinh vào phần mềm máy tinh Đưa toàn thông tin tổng hợp về khách hàng vào máy tinh để cần cán tin dụng truy cập dễ dàng Vấn đề chi phi được giải công tác thẩm định được thực hiện đầy đủ Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khãn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn về thời gian Do người thẩm định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học những nghành nghề phụ trách Chi nhánh thành lập, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới những thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin về số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường, kể doanh nghiệp được thành lập - Thông tin về mức cầu sản phẩm loại những năm qua, để thấy được tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường hiện tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin về giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển nghành 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, chinh xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định được chinh xác Nếu việc xử lý thông tin không được chinh xác thông tin thu được vô nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi có được số liệu chinh xác từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét tinh sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu về tương đối lẫn tuyệt đối Phân tich báo cáo tài chinh theo chiều dọc lẫn chiều ngang Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy được sự tăng trưởng doanh nghiệp Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy được điểm mạnh yếu doanh nghiệp Trong phân tich cần xem xét đến sự thay đổi tỷ lệ đặt môi trường hoàn cảnh cụ thể, có sự so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách chinh xác Khi phân tich không nên tinh toán toàn tiêu điều không cần thiết có nhiều tiêu đánh giá những tiêu có tinh chất chung cho doanh nghiệp Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh được rỏ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán được những rủi ro xảy ra, xem xét tinh khả thi dự án không góc độ tài chinh, mà những ảnh hưởng tới môi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tich tiêu định lượng, việc phân tich tiêu định tinh quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tich sự biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trò quan trọng sự tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá thị trường tiền tệ: Nền kinh tế phát triển, lượng cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Vietinbank TPHCM nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa doanh nghiệp với nhau, sự tham gia ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hoá giữa doanh nghiệp nền kinh tế Không những được coi nghiệp vụ it rủi ro, chiết khấu hợp đồng được phép truy đòi, ngân hàng không thu được nợ người phát hành chứng từ đòi những người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Chiết khấu không làm đóng băng vốn ngân hàng: thời hạn ngắn lại chiết khấu trường hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh chóng được giải phóng, nâng cao tinh khoản quản lý tài sản có ngân hàng Mặt khác ngắn hạn giúp cho ngân hàng dự đoán được sự phát triển nền kinh tế định có chiết khấu hay không Tạm ứng vốn nghiệp vụ chiết khấu tạo tiền gửi- nguồn vốncủa ngân hàng: thực hiện chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng được chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền chưa được sử dụng toàn bộ, đã tạo nguồn vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng được hưởng toàn tiền lãi thu số tiền ứng cho khách hàng 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Hiện Vietinbank TPHCM đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có được chinh sách khách hàng hợp lý, nhiên Vietinbank TPHCM nên cố nữa công tác để thu hút được đông đảo khách hàng đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống: Vietinbank TPHCM cần thành lập trì quan hệ tin dụng ổn định lâu dài đặc biệt ngành thương nghiệp, công nghiệp, giao thông trọng nữa ngành công nghiệp chế biến ngành chiếm dư nợ tin dụng ngắn hạn lớn tất ngành Bên cạnh đó, Vietinbank TPHCM cần bước mở rộng cho vay ngành công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất sản xuất công nghiệp được thị trường chấp nhận Những công ty có triển vọng lớn tương lai nền kinh tế phát triển mạnh Với mối quan hệ tốt đẹp được trì thường xuyên với doanh nghiệp đó, tương lai Vietinbank TPHCM có những khách hàng lớn mạnh, nhiều tiềm năng, đồng thời điều kiện để Vietinbank TPHCM khẳng định uy tin khả không nước mà quốc tế Đối với khách hàng có khó khăn tài chính: Vietinbank TPHCM cần đáp ứng dần những nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an toàn tin dụng, không để xảy rủi ro Như Vietinbank TPHCM vừa giúp đỡ được doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm tốt lâu dài Chi phi để giữ khách hàng không nhỏ chi phi để có khách hàng lớn nhiều Do việc xây dựng chinh sách khách hàng tốt, cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng chinh sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng mới: Hiện nay, địa bàn TPHCM có nhiều ngân hàng hoạt động kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh ngày mạnh mẽ Vietinbank TPHCM cần có chế thu hút khách hàng thật tốt Vietinbank TPHCM cần có những biện pháp nhằm rút giảm tối đa thời gian xét duyệt cho vay đảm bảo yêu cầu Xây dựng chế độ lãi suất cho vay linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn làm giảm chi phi tối đa cho khách hàng Ngân hàng cần phải thay đổi cung cách phục vụ nhân viên đặc biệt nhân viên tin dụng nhằm tạo sự thoải mái, niềm tin khách hàng phòng tin dụng nói riêng Vietinbank TPHCM nói chung Tận dụng mối quan hệ, quản lý thật tốt tổ chức, cá nhân đã giao dịch với Vietinbank TPHCM Xây dựng nên kênh thông tin, sẵn sàng giới thiệu sản phẩm đến khách hàng mà họ không cần phải tự tìm kiếm 3.2.4 Tăng cường quản lý vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tin dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao nữa chất lượng tin dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tin dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tin dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thich ứng với tình hình Tuy nhiên hiện nước ta, ngân hàng không được cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phia khách hàng , thông tin về kế toán tài chinh Với khoản vay nhỏ trách nhiệm cán tin dụng vay thấp Để khắc phục tình trạng này, cán tin dụng tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ những người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tin dụng biết được: - Biết được tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tin dụng những vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không - So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá Có phải hạ giá bán cách không bình thường không - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không Nợ phải thu nhiều hay it, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả toán Từ có những điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ chủ doanh nghiệp không tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tin dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ thuộc Các thông tin phải được cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tin dụng quản lý chặt chẽ vay phát hiện kịp thời xử lý những vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phia khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tin dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề được hiểu bao gồm vay đã hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả được nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề chinh áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý được dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chinh bị thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biện pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận được Việc nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tinh thương lượng áp dụng những doanh nghiệp thực sự có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý không chinh đáng cho thấy doanh nghiệp không thực hiện cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tin dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.5 Đào tạo đội ngủ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, nỗ, nhiệt tình trung thực: Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hoá tiền tệ, có tinh nhạy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngoài những rủi ro khách quan, vô tình hay sự yếu ngân hàng đối tác, có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tin dụng Khi cán tin dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường, hàng ngày, hàng những người đều tiếp xúc với tiền Do ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có những giải pháp đồng bộ: + Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển những người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tin dụng cần có tiêu chuẩn chung là: - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ chinh sách, chủ trương pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị tri công tác được giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý yêu cầu chung đòi hỏi họ những người thực sự khách quan, có hiểu biết định về kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế + Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị tri Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động tin dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tin dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay + Công tác đào tạo phải được quan tâm mức Đối với nhân viên được tuyển chọn cần phải được đào tạo chuyên sâu thêm về công việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ những mục tiêu, những quy định ngân hàng Đối với những nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức về chuyên môn kiến thức về xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ Để nâng cao chất lượng tin dụng nói chung tin dụng ngắn hạn nói riêng, ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động tin dụng mà phải quan tâm mức tới công tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ hạn nợ khó đòi Công tác kiểm tra, kiểm soát được đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tin dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Kiến nghị với Nhà nước Bộ tài chinh cần phải tăng cường hoàn thiện quy định chuNn mực kế toán Việt Nam để đáp ứng được sự phát triển nền kinh tế Để hạn chế vấn đề thông tin báo cáo tài chinh doanh nghiệp thiếu chinh xác không quán tạo cổng thông tin chung NHNN tài chinh theo Ngân hàng quan thuế lấy báo cáo tài chinh doanh nghiệp từ nguồn đảm bảo doanh nghiệp phải khai báo chinh xác Hiện nay, nước phát triển có nền Ngân hàng hiện đại đều đã áp dụng cách để quản lý thông tin doanh nghiệp Theo thực trạng hiện Việt Nam điều chưa dễ thực hiện bước đắn cần thiết để minh bạch hoá thông tin tài chinh doanh nghiệp, để đạt được điều yêu cầu phải có sự phối hợp giữa tài chinh NHNN Một nền Ngân hàng muốn phát triển yêu cầu phải có chỗ dựa hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, chặt chẽ Việc chưa hoàn thiện hệ thống pháp luật khiến cho luật được ban hành liên tục bị sửa đổi, điều chỉnh, luật chồng chéo lên nhau, chi luật đối chọi với luật Việc liện tục sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai… khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận quyền sở hữu không rõ ràng, quán gây khó khăn cho cán Ngân hàng Chinh vậy, việc hoàn thiện môi trường pháp lý cần thiết Quốc hội cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tinh pháp lý cao kich thich hoạt động Ngân hàng phát triển vào khuôn phép Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Nhà Nước nên tạo điều kiện hoàn thiện trung tâm thông tin tin dụng CIC nữa Ngân Hàng Nhà Nước nên thiết lập trung tâm thông tin phi tài chinh chuyên nghiệp về doanh nghiệp, có trung tâm truyền thông chuyên nghiệp để cung cấp thông tin ngày giống bên chứng khoán có kênh kênh FBNC, Bloomberg chuyên cung cấp thông tin về chứng khoán Kiến nghị với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Trong công tác xếp hạng khách hàng, cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo huấn luyện với sự tham gia khách mời chuyên gia kinh tế để cán khách hàng có hội trao đổi học hỏi kinh nghiệm, cập nhật thêm quy định tiêu kết xếp hạng yếu tố tiên đến định cấp tin dụng ngân hàng Với định hướng phát triển ngành Ngân hàng theo hướng hiện đại, chuyên nghiệp theo quan điểm cá nhân em Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên nghiên cứu chia nhỏ quy trình tin dụng nhiều khâu, nhiều phận để phân tán rủi ro nâng cao suất làm việc cán nhân viên Để giải những hạn chế mô hình em đề xuất Ngân hàng tăng cường luân chuyển phân công nhân sự giữa nhân viên phòng theo nhân viên không đảm trách đối tượng khách hàng ba năm; Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức thi nghề nghiệp để tạo điều kiện cho nhân viên phận nhân viên phận khác có hội được đảm trách vị tri mong muốn đáp ứng đủ yêu cầu Như kiến thức nghiệp vụ nhân viên đảm bảo đầy đủ, toàn diện đảm bảo được thuận tiện cho khách hàng trì được chinh sách “một cửa” cho khách hàng Trong công tác bồi dưỡng đào tạo nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên tạo điều kiện nhiều cho sinh viên trường Tuy những hạn chế về kinh nghiệm kỹ làm việc lực lượng lao động có trình độ, có nhiệt huyết cao chưa được quan tâm mức Ngân hàng tổ chức thi tuyển chọn mà đối tượng sinh viên trường, những ứng viên đáp ứng được yêu cầu công việc được nhận vào làm việc với hỗ trợ về đào tạo Hiện đối thủ cạnh tranh Vietinbank Sacombank, ACB, Techcombank, Maritimebank… đều có chương trình thực tập viên tiềm năng, lãnh đạo trẻ… để thu hút nhân tài những sinh viên xuất sắc trường [...]... Thực hiện đối chi u nghĩa vụ nợ với Ngân hàng cho vay tại thời điểm xác định giá trị doanh nghiệp chuyển đổi • Khi có quyết định chuyển đổi doanh nghiệp, mọi nghĩa vụ nợ của khách hàng với Ngân hàng cho vay chưa đến hạn được coi là đến hạn Trong vòng 20 ngày kể từ khi có quyết đinh chuyển đổi, khách hàng phải trả hết nợ gốc, lãi trong hạn, lãi phạt quá hạn và phi cho Ngân hàng cho vay • Trường... đến hoạt động cho vay 2.1.4 Thời hạn cho vay NHCT và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuấtkinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án dầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHCT Thời hạn cho vay được chia làm 3 loại sau: • Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn. .. đặc biệt là với Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ như Ngân hàng Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Công thương nói chung và của CN TPHCM nói riêng luôn đạt ở mức cao Nguồn vốn huy động của chi nhánh TPHCM luôn chi m khoảng 10-12% trong tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống NHCTVN, luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất của mọi đối tượng khách hàng và góp phần... dưới 48 C Rủi ro cao D Rủi ro rất cao Dưới 45 Nguồn: Hệ thống xếp hạng tin dụng nội bộ VTB Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chia doanh nghiệp thành 3 đối tượng: doanh nghiệp thông thường, doanh nghiệp mới thành lập và doanh nghiệp tiềm năng Khách hàng là doanh nghiệp thông thường: là các doanh nghiệp có báo cáo tài chinh đủ 02 năm kể từ khi có doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh và hiện... trên khách hàng phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàng cho vay về việc chuyển đổi doanh nghiệp và được cho chuyển nợ vay cho doanh nghiệp mới • Hoàn thiện hồ sơ pháp lý của tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật trong trường hợp hồ sơ chưa hợp pháp, hợp lệ • Ký văn bản sửa đổi, bổ sung HĐTD trong trường hợp Ngân hàng cho vay điều chỉnh giới hạn cho vay số tiền/ hạn mức cho vay,... pháp bảo đảm tiền vay • Khả năng nguồn vốn của NHCT  NHCT được quyết định cho vay đối với một khách hàng trong phạm vi thẩm quyền và đảm bảo • Tổng dư nợ cho vay của các HĐTD không vượt quá giới hạn cho vay • Tổng dư nợ cho vay không có bảo đảm không vượt quá giới hạn cho vay không có bảo đảm của khách hàng đó 2.1.7 Những trường hợp không được cho vay Ngân hàng cho vay không cho vay đối với. .. số tiền/ hạn mức tin dụng, kéo dài thời hạn duy trì hạn mức tin dụng, thời gian ân hạn, lãi suất và cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong phạm vi thẩm quyền theo quy định tại văn bản này( căn cứ vào tình trạng khoản vay theo đề xuất thay đổi) Ngân hàng cho vay được chủ động giảm số tiền/ hạn mức cho vay, rút ngắn thời hạn giải ngân/ thời hạn duy trì hạn mức tin dụng, rút ngắn thời gian ân hạn, tăng... hiệu quả nguồn nhân lực Thực hiện tốt chinh sách khách hàng, như chinh sách lãi suất và phi dịch vụ cạnh tranh Phát triển mạnh các dịch vụ cá nhân khác như: Hỗ trợ du học trọn gói, dịch vụ cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay đi du học, chữa bệnh và dịch vụ cho thuê két sắt CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK- CHI NHÁNH TPHCM. .. tiêu tài chinh và phi tài chinh của khách hàng Mục đich sử dụng là dùng kết quả chấm điểm tin dụng và xếp hạng để cấp tin dụng, phân loại nợ và quản lý rủi ro theo danh mục khách hàng Thang điểm tối đa đối với mỗi doanh nghiệp là 100, được chia cho bộ chỉ tiêu tài chinh và bộ chỉ tiêu phi tài chinh theo tỷ trọng nhất định Điểm số quyết định hạng của doanh nghiệp như sau: Bảng 2.1: Thang xếp hạng của... Vietinbank-CNTPHCM luôn không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm, đa dạng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn Vietinbank-CNTPHCM là thành viên có quy mô hoạt động lớn nhất của hệ thống Vietinbank, là ngân hàng có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và khu vực Trong những năm qua, Vietinbank-CNTPHCM luôn được khách hàng đánh giá là một ngân hàng có uy tin, được nhà nước và chinh ... nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh giảm rủi ro trình cạnh tranh hội nhập Cũng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM hoạt... tác ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh TPHCM đã tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em thời gian em thực tập hoàn thành báo cáo CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH TPHCM. .. doanh nghiệp ngân hàng Vietinbank chi nhánh TPHCM Bố cục của bài báo cáo Kết cấu báo cáo gồm chương, với nội dung chinh sau đây: Chương 1: Giới thiệu về Vietinbank chi nhánh TPHCM Chương 2: