GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK BẠCH ĐẰNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK BẠCH ĐẰNG GVHD SVTH Lớp :TH.S PHẠM THỊ NGỌC THẢO : LÊ NGUYÊN : 08QK_NT2 TP HỒ CHÍ MINH 2012 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng – phạm vi đề tài Phương pháp thực đề tài Kết cấu khóa luận tốt nghiệp GIẢI PHÁP KẾT LUẬN THỰC TRẠNG MỞ ĐẦU CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan hình thức tín dụng tiêu dùng 1.2 Vai trò tín dụng tiêu dùng kinh tế mở 1.3 Tổng kết kinh nghiệm triển khai tín dụng tiêu dùng số định chế tài 1.3.1 HSBC 1.3.2 Standard Chartered 1.3.3 Kinh nghiệm tổ chức tín dụng phi ngân hàng 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương VN 2.1.2 Đôi nét Techcombank Bạch Bằng 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh TCB Bạch Đằng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh TCB bạch Đằng Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức Techcombank Bạch Đằng 2.2.1 Những sở triển khai tín dụng tiêu dùng TCB Bạch Đằng 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng TCB Bạch Đằng Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra hồ sơ, thẩm định khách hàng Soạn thảo hợp đồng Theo dõi việc sử dụng khoản vay Ký kết hợp đồng Kiểm soát Phê duyệt Hạch toán, khai báo Globus Giải ngân khoản vay Gia hạn tất toán khoản vay Lưu hồ sơ khách hàng SƠ ĐỒ 2.3: TÓM TẮT QUY TRÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BĐ 2.2.3 Tình hình nguồn vốn để thực tín dụng tiêu dùng Vốn tự huy động Vốn điều chuyển từ trung tâm nguồn vốn Đồ Thị 2.4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TÀI TRỢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK BẠCH ĐẰNG QUA NĂM 2009, 2010, 2011 2.2.4 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng TCB BĐ 2.2.4.1 Doanh số phát vay tín dụng tiêu dùng TCB BĐ 2.2.4.2 Dư nợ tín dụng tiêu dùng Techcombank Bạch Đằng DƯ NỢ (Triệu VND) TỶ TRỌNG (%) STT Sản phẩm 01 Ô tô xịn 1.300 28.450 58.260 02 Nhà 38.750 52.740 03 Du học chỗ - 04 Hạn mức trả góp 05 06 2009 2010 2011 2009 2010 2011 2,5 30,4 37,2 68.230 73,3 56,3 43,6 1.250 5.780 - 1,3 3,7 - 800 430 - 0,9 0,3 Thấu chi F1 - 500 150 - 0,5 0,1 Thấu chi F2 - 1.100 500 - 1,2 0,3 Tín dụng tiêu dùng 40.050 84.840 133.350 75,8 90,6 85,2 Tín dụng khác 12.780 8.812 23.220 24,2 9,4 14,8 TỔNG 52.830 93.652 156.570 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Techcombank Bạch Đằng) Bảng 2.4: TỔNG HỢP DƯ NỢ THEO TỪNG SẢN PHẨM 2.2.4 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng TCB BĐ (tt) 2.2.4.3 Cơ cấu tín dụng tiêu dùng Techcombank Bạch Đằng Đồ Thị: CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TCB BĐ 2.2.4 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng TCB BĐ (tt) 2.2.4.4 Doanh số thu nợ rủi ro hoạt động TDTD TCB BĐ Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Doanh số cho vay 40.550 78.740 81.100 Dư nợ cuối năm 40.050 84.840 133.350 Doanh số thu nợ 500 33.430 32.540 520 570 0% 0,4% 0,27% Tốc độ tăng trưởng tín dụng - 111% 57% Tốc độ tăng nợ xấu - - 9,6% Nợ dưới chuẩn Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng/tổng dư nợ (Nguồn: Báo cáo tổng hợp Techcombank Bạch Đằng) BẢNG 2.6: TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ THU NỢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TCB BẠCH ĐẰNG QUA CÁC NĂM • Kinh tế phát triển, nhu cầu ngày đa dạng • Xu hướng tiêu dùng đại • Thói quen sử dụng tiền ngân hàng • Chính sách phát triển nhà ở, đặc biệt nhà cho người có thu nhập trung bình • Chiến lược kinh doanh: tập trung phát triển sản phẩm chủ lực • Sự cân đối nghiêm trọng sản phẩm chủ lực sản phẩm khác • Đối tượng khách hàng chưa thật đa dạng hóa • Tốc độ tăng trưởng huy động vốn có tăng nhanh chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng • Nguy từ cân đối lớn huy động sử dụng vốn ngắn hạn dài hạn • Việc thực cấp tín dụng chưa tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng • Ẩn chứa rủi ro đạo đức • Chưa hướng tới khách hàng cao cấp • Chưa khai thác tốt phân khúc thu nhập từ - triệu đồng 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan • Lịch sử hình thành hoạt động mẻ • Khủng hoảng kinh tế • Chính sách vĩ mô thường xuyên điều chỉnh chí đổi hướng, đặc biệt năm 2010 • Thói quen vay để tiêu dùng chưa thực phổ biến • Phần lớn khách hàng không thành thạo việc chứng minh văn có xác nhận • CIC chưa cập nhật đầy đủ xác • Sự thiếu hợp tác việc cung cấp thông tin từ phía ngân hàng bạn 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan • Chiến lược kinh doanh chưa cân đối bao quát hết hai mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững • Chủ trương lãnh đạo đơn vị theo chiều hướng cẩn trọng tự giới hạn lượng khách hàng đến với • Hệ thống chấm điểm CVKH TCB mẹ chưa hợp lý • Cơ chế tái thẩm định tập trung tỏ bất cập • Đội ngũ chuyên viên khách hàng phần nhiều tuyển • Tâm lý chạy đua theo tiêu CVKH • Cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo • Chưa đầu tư tốt cho ngân hàng intenet 3.1.1 Định hướng phát triển Techcombank 3.1.2 Xu hướng phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực tự chủ nguồn vốn phục vụ cho tín dụng tiêu dùng đơn vị 3.2.2 Nhóm giải pháp đẩy mạnh dư nợ sản phẩm phụ 3.2.3 Nhóm giải pháp trì phát triển thị trường sản phẩm chủ lực 3.2.4 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 3.2.5 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 3.2.6 Một số giải pháp khác 3.2.1.1 Tăng cường hình ảnh ngân hàng công tác huy động vốn 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung dài hạn 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với TCB BĐ 3.2.2.2 Thay đổi hệ thống chấm điểm áp dụng cho CVKH 3.2.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 3.2.2.4 Tích cực thiết lập mối quan hệ với đơn vị liên quan 3.2.3.1 Giữ vững tăng cường mối quan hệ với đơn vị liên kết 3.2.3.2 Kiểm soát theo dõi chặt chẽ chất lượng tín dụng 3.2.4.1 Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng tiêu dùng 3.2.4.2 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 3.2.4.3 Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 3.2.4.4 Quản lý chặt chẽ nợ xấu 3.2.5.1 Tiêu chuẩn hóa chuyên viên khách hàng 3.2.5.2 Xây dựng đội ngũ chuyên viên khách hàng riêng biệt cho mảng tín dụng tiêu dùng 3.2.5.3 Nâng cao lực thẩm định 3.2.6.1 Tái cấu máy tổ chức TCB BĐ 3.2.6.2 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 3.2.6.3 Cải thiện mối quan hệ với trung tâm tái thẩm định tập trung trung tâm nguồn vốn 3.3.1 Đối với Nhà nước quan chức 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trên số nhiều giải pháp nhằm bước nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng TCB BĐ Bằng giải pháp nguồn vốn, chiến lược cho sản phẩm, nhân lực, quản trị rủi ro số giải pháp khác Tuy nhiên để giúp cho hoạt động TDTD TCB BĐ phát triển hiệu quả, bền vững cách nghĩa điều dễ dàng Cần thời gian dài, nỗ lực từ phía thân Ngân hàng, ủng hộ từ phía NHNN quan chức XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ THẦY CÔ! [...]... phát triển của Techcombank 3.1.2 Xu hướng phát triển của thị trường tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực tự chủ về nguồn vốn phục vụ cho tín dụng tiêu dùng tại đơn vị 3.2.2 Nhóm giải pháp đẩy mạnh dư nợ của các sản phẩm phụ 3.2.3 Nhóm giải pháp duy trì và phát triển thị trường các sản phẩm chủ lực 3.2.4 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 3.2.5 Nhóm giải pháp về nguồn nhân... dõi chặt chẽ chất lượng tín dụng 3.2.4.1 Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng tiêu dùng 3.2.4.2 Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn 3.2.4.3 Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm đối với rủi ro tín dụng 3.2.4.4 Quản lý chặt chẽ nợ xấu 3.2.5.1 Tiêu chuẩn hóa chuyên viên khách hàng 3.2.5.2 Xây dựng đội ngũ chuyên viên khách hàng riêng biệt cho mảng tín dụng tiêu dùng 3.2.5.3 Nâng cao năng lực thẩm định... chức tại TCB BĐ 3.2.6.2 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 3.2.6.3 Cải thiện mối quan hệ với trung tâm tái thẩm định tập trung và trung tâm nguồn vốn 3.3.1 Đối với Nhà nước và các cơ quan chức năng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trên đây chỉ là một số trong rất nhiều giải pháp nhằm từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu. .. là một số trong rất nhiều giải pháp nhằm từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại TCB BĐ Bằng các giải pháp về nguồn vốn, về chiến lược cho từng sản phẩm, về nhân lực, về quản trị rủi ro cũng như một số giải pháp khác Tuy nhiên để có thể giúp cho hoạt động TDTD tại TCB BĐ phát triển hiệu quả, bền vững một cách đúng nghĩa không phải là điều dễ dàng Cần thời gian dài, sự nỗ lực từ... triển tín dụng của Ngân hàng Nhà nước • Thứ hai là cơ chế tái thẩm định và giải ngân tập trung • Thứ ba là hệ thống chấm điểm CVKH • Chiến lược kinh doanh tập trung khai thác những khách hàng tiềm năng • Hợp tác chặt chẽ với các đơn vị liên kết • Dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng trưởng mạnh • chất lượng tín dụng được kiểm soát tương đối chặt chẽ • Khai thác tương đối tốt và hợp lý nguồn vốn huy động và... thật sự được đa dạng hóa • Tốc độ tăng trưởng huy động vốn có tăng nhanh nhưng chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng • Nguy cơ từ sự mất cân đối lớn trong huy động và sử dụng vốn giữa ngắn hạn và trong dài hạn • Việc thực hiện cấp tín dụng chưa tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng • Ẩn chứa rủi ro đạo đức • Chưa hướng tới các khách hàng cao cấp • Chưa khai thác tốt phân khúc thu nhập từ... rủi ro 3.2.5 Nhóm giải pháp về nguồn nhân lực 3.2.6 Một số giải pháp khác 3.2.1.1 Tăng cường hình ảnh ngân hàng và công tác huy động vốn 3.2.1.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trung dài hạn 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với TCB BĐ 3.2.2.2 Thay đổi hệ thống chấm điểm áp dụng cho CVKH 3.2.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 3.2.2.4 Tích cực thiết lập mối quan hệ với các đơn... hàng cao cấp • Chưa khai thác tốt phân khúc thu nhập từ 3 - 5 triệu đồng 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan • Lịch sử hình thành và hoạt động mới mẻ • Khủng hoảng kinh tế • Chính sách vĩ mô thường xuyên điều chỉnh thậm chí là đổi hướng, đặc biệt là năm 2010 • Thói quen vay để tiêu dùng chưa thực sự phổ biến • Phần lớn khách hàng không thành thạo trong việc chứng minh bằng văn bản có xác nhận • CIC chưa cập... cân đối và bao quát hết hai mục tiêu tăng trưởng và phát triển bền vững • Chủ trương chính của lãnh đạo đơn vị vẫn theo chiều hướng quá cẩn trọng khi tự giới hạn lượng khách hàng đến với mình • Hệ thống chấm điểm CVKH của TCB mẹ chưa hợp lý • Cơ chế tái thẩm định tập trung tỏ ra bất cập • Đội ngũ chuyên viên khách hàng phần nhiều là tuyển mới • Tâm lý chạy đua theo chỉ tiêu của CVKH • Cho vay tối đa ...1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng – phạm vi đề tài Phương pháp thực đề tài Kết cấu khóa luận tốt nghiệp GIẢI PHÁP KẾT LUẬN THỰC TRẠNG MỞ ĐẦU CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan... Nhóm giải pháp đẩy mạnh dư nợ sản phẩm phụ 3.2.3 Nhóm giải pháp trì phát triển thị trường sản phẩm chủ lực 3.2.4 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 3.2.5 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 3.2.6 Một số giải. .. thương Việt Nam Trên số nhiều giải pháp nhằm bước nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng TCB BĐ Bằng giải pháp nguồn vốn, chiến lược cho sản phẩm, nhân lực, quản trị rủi ro số giải pháp khác Tuy