NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI

Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH *********** CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài : NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI HÀ NỘI -2011 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD MỤC LỤC 2.1.2 Các nghiệp vụ .22 KẾT LUẬN 67 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Danh mục chữ viết tắt: Agribank: nông thôn NHNN: NHTM: TCTD: HĐTD: DNNN: DNNQD: Ngân hàng nông nghiệp phát triển Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD DANH MỤC BẢNG BIỂU 2.1.2 Các nghiệp vụ .22 KẾT LUẬN 67 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Có thể khẳng định rằng, tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn hầu hết ngân hàng thương mại, tín dụng phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Thông qua tín dụng, NHTM sử dụng nguồn vốn vay tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Tuy vậy, hạn chế tín dụng có độ rủi ro cao Chính hạn chế nên hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng quan Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD tâm đặc biệt Thật vậy, có sử dụng nguồn vốn cách hiệu ngân hàng tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro Từ đó, khẳng định chỗ đứng bối cảnh kinh tế Việt Nam đầy cạnh tranh Nhận thức điều đó, Agribank Bắc Hà Nội năm qua trọng tới hoạt động tín dụng, coi hiệu HĐTD tảng để ngân hàng tồn phát triển Bên cạnh thành tựu đạt được, HĐTD Agribank Bắc Hà Nội gặp không thử thách Đặc biệt năm 2010, năm có nhiều thay đổi pháp lý quan trọng, gây nên khó khăn ngân hàng doanh nghiệp Đó chưa kể đến ảnh hưởng thiên tai, khí hậu khắc nghiệt, lũ lụt, cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng khác Thêm vào đó, bối cảnh kinh tế giới biến động không ngừng Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam chịu nhiều ảnh hưởng từ tác động xấu dự tính Các đua lãi suất, thay đổi liên tục tỷ giá, giá vàng, tình trạng lạm phát có xu hướng gia tăng khiến HĐTD Agribank Bắc Hà Nội gặp không khó khăn Mặc dù đứng trước thử thách vậy, Agribank Bắc Hà Nội không ngừng nỗ lực đưa HĐTD vào ổn định, phấn đấu đạt tiêu Agribank Việt Nam đề Cũng không nhắc tới vai trò Agribank Việt Nam Với tư cách NHTM Việt Nam lớn tính theo tổng tài sản, Agribank Việt Nam hỗ trợ Agribank Bắc Hà Nội nhiều mặt, giúp ngân hàng đứng vững thị trường bước phát triển vững Từ thực trạng trên, em định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội” Mục đích nghiên cứu đề tài Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đề tài mang tính cấp thiết hầu hết ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài: Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Agribank Bắc Hà Nội - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa sở: - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Các phương pháp áp dụng: thống kê, so sánh - Tìm kiếm, sàng lọc số liệu internet, tạp chí kinh tế, báo cáo liên quan tới Agribank Bắc Hà Nội - Phân tích số liệu, sử dụng biểu đồ, số liệu tuyệt đối, tương đối, từ nhận định hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: hiệu HĐTD NHTM - Phạm vi nghiên cứu: hiệu HĐTD Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2008-2010 Kết cấu chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập gồm chương, nội dung chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Do thời gian thực tập không nhiều, kiến thức hạn chế, hiệu hoạt động tín dụng vấn đề rộng, nên viết em tránh khỏi thiếu sót, sai lầm Em kính mong thầy cô nhận xét, đánh giá để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Qua đây, em muốn gửi lời cảm ơn tới Agribank Bắc Hà Nội Các cô, bác trưởng phòng ban, anh chị phòng Tín dụng tạo điều kiện giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập Em xin gửi lời cảm ơn tới tất giảng viên trường Đai học Kinh tế quốc dân, người giúp em trau dồi kiến thức Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc giáo viên hướng dẫn trực tiếp, TS., người hướng dẫn tỉ mỉ giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: Những vấn đề hiệu hoạt động tín dụng NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm chung Bản chất tín dụng phạm trù kinh tế, sản phẩm kinh tế hàng hóa động lực thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Tín dụng phản ánh chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời gian định với khoản chi phí định Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, coi hoạt động đặc trưng ngân hàng thương mại nói riêng ngân hàng nói chung Về khái niệm tín dụng Theo Từ điển bách khoa toàn thư Việt Nam: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị lớn hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn ban đầu” Khái niệm thể ba đặc điểm bản, thiếu ba đặc điểm sau không phạm trù tín dụng nữa: - Có giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo từ điển mở Việt Nam: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước” Dựa điều luật, văn tín dụng, đặc biệt Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12), phân tích đưa khái niệm: “ TDNH quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với chủ thể kinh tế (các doanh nghiệp, cá nhân ) thực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối tượng nói Tín dụng ngân hàng đồng thời hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế Tín dụng ngân hàng đời phát triển với đời phát triển hệ thống ngân hàng, tín dụng ngân hàng mang tính chuyên nghiệp với nhiều họat động đa dang phong phú.” Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Tóm lại, dù có nhiều cách hiểu, khái niệm khác nhau, lại tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài xã hội Trong đó, cần khẳng định rằng, ngân hàng người cho vay, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân người vay Và đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ 1.1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giữ vai trò vô quan trọng kinh tế Thông qua hoạt động cho vay vốn ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn khách hàng, kinh tế phát triển cách mạnh mẽ theo xu hướng thị trường, cạnh tranh a, Đối với khách hàng Trong qua hệ tín dụng, khách hàng người vay vốn Nhờ có tín dụng ngân hàng, khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Hay nói cách khách, tín dụng ngân hàng có vai trò định việc cung cấp nguồn vốn vay cho khách hàng cách nhanh chóng, mềm dẻo Từ không làm lợi cho khách hàng mà làm lợi cho ngân hàng Đặc biệt với khách hàng doanh nghiệp Khi ngân hàng cho vay vốn, doanh nghiệp phải cạnh tranh cách khốc liệt để ngân hàng chấp nhận dự án, khả vay vốn họ Điều thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn cách động hơn, hiệu hơn, khiến doanh nghiệp trở nên nhanh nhạy với thị trường, với diễn biến kinh tế giới Điều tương tự với tổ chức kinh tế, cá nhân muốn cạnh tranh, vay vốn ngân hàng Qua không nâng cao lực khách hàng mà nâng cao lực cạnh tranh kinh tế b, Đối với ngân hàng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mục tiêu quan trọng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối đa hoá lợi nhuận Đặc biệt điều với tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng ví dụ điển Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD hình Ngân hàng thu lợi nhuận thông qua hoạt động dịch vụ kinh doanh tiền tệ, cung cấp, cho vay, đáp ứng khách hàng toán, tư vấn,… quan trọng hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, với ngân hàng nói chung NHTM nói riêng, hoạt động tín dụng công cụ để điều tiết nguồn vốn từ phận nhàn rỗi tới phận thiếu vốn cách linh hoạt Từ tránh để xảy tình trạng lãng phí nguồn vốn, làm tăng vòng quay vốn, thu lợi nhuận cho ngân hàng Tóm lại, tín dụng ngân hàng giữ vai trò sở để ngân hàng bước phát triển vững chắc, ổn định nguồn thu nâng cao khả cạnh tranh thị trường c, Đối với kinh tế Đối với kinh tế, tín dụng ngân hàng công cụ thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội, hỗ trợ thúc đẩy sách xã hội Không vậy, tín dụng ngân hàng giúp phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, trọng điểm quốc gia Những dự án lớn Chính phủ thị hay dự án mang tầm vóc vĩ mô ảnh hưởng lớn tới kinh tế ưu tiên cho vay vốn Đồng thời, tín dụng ngân hàng giúp ngành phát triển có hội tiếp cận nguồn vốn, bước lên so với ngành phát triển khác Và quan trọng tín dụng ngân hàng giúp kiểm soát, ổn định kinh tế, cách thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước nắm bắt tình hình sản xuất, kinh doanh Từ giúp Chính phủ sớm có biện pháp để phát triển, hay hạ nhiệt kinh tế, tránh để xảy tình trạng cân đối Qua ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trò vô quan trọng kinh tế Không góp phần ổn định cung cầu nguồn vốn mà thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, nắm bắt tình trạng kinh tế hoạt động tốt hay không Vì 10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ sở tảng công nghệ đại Khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có sách ưu tiên khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ sử dụng thường xuyên - Triển khai kịp thời, đầy đủ văn sản phẩm dịch vụ thông qua hình thức tự đào tạo Yêu cầu cán phải biết Chi nhánh có sản phẩm có đủ hiểu biết để giải thích, tư vấn cho khách hàng * Về hiệu công tác tiếp thị: - Thực đổi phong cách giao dịch, thể văn minh, tạo lập niềm gần gũi với khách hàng Tạo nên hình ảnh ấn tượng bật Ngân hàng gắn với dịch vụ, sản phẩm, tiện tích cung cấp cho khách hàng - Xây dựng thương hiệu mạnh Ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an toàn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng theo phương châm “Hợp tác kinh doanh phát triển” * Về thi đua khen thưởng: - Phát động tổ chức phong trào thi đua, trọng phong trào thi đua hoàn thành tiêu kinh doanh lập thành tích “Chào mừng 10 năm thành lập Chi nhánh” - Tổ chức sơ kết, tổng kết đợt thi đua, thực khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân để xây dựng điểm hình tiên tiến 3.1.2 Giải pháp hiệu hoạt động tín dụng Năm 2011, Agribank Bắc Hà Nội đưa định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng sau: - Tập trung nâng cao hiệu tín dụng, kiểm soát chặt chẽ việc mở rộng tín dụng - Chỉ đạo kiên biện pháp để thu hồi khoản nợ xấu, nợ hạn, hạn chế khoản nợ xấu phát sinh - Không cho vay khách hàng thuộc lĩnh vực nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ro như: Kinh doanh bất động sản, vàng, chứng khoán,… 55 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng thẩm định, quản lý khoản vay kiểm soát dòng tiền - Quán triệt, làm chuyển biến nhận thức cán điều hành tác nghiệp hiệu tín dụng - Phải coi hiệu tín dụng yếu tố quan trọng định đến tồn tại, phát triển Chi nhánh - Cán tín dụng phải tự nghiên cứu, học tập nâng cao trình độ, nắm vững thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ từ khâu thiết lập hồ sơ, cập nhật thông tin đến theo dõi, quản lý, thu hồi vay - Thường xuyên tuyên truyền, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Năm 2010, bối cảnh kinh tế giới biến động không ngừng, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam chịu tác động xấu dự tính Một năm với thay đổi pháp lý quan trọng, nhiều khó khăn ngân hàng doanh nghiệp Hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội chịu ảnh hưởng không nhỏ Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội, cần xem xét yếu tố sau: 3.2.1 Điều chỉnh sách nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Việc điều chỉnh sách tín dụng góp phần đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, từ đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu Tạo nên tảng để bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống nên hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM - Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể 56 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 3.2.2 Ổn định, đảm bảo nguồn vốn để sử dụng cho vay Trong môi trường kinh tế khó khăn nay, Agribank Bắc Hà Nội cần đưa số giải pháp để ổn định nguồn vốn, phục vụ cho hoạt động tín dụng hiệu hơn: - Nâng cao nhận thức, khẳng định nguồn vốn ngân hàng sở để tồn phát triển hoạt động kinh doanh Từ tích cực huy động vốn, thu hút nguồn lực từ cá nhân, tập thể hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, toán qua ngân hàng,… - Phát triển hệ thống, dịch vụ liên quan tới toán tự động không dung tiền mặt ATM, Internet Banking,… Khuyến khích, ưu đãi chế độ gửi tiền để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, hạn chế hoạt động liên quan tới toán tiền mặt - Từ đó, áp dụng số vốn huy động vào hoạt động cho vay vốn Thường xuyên áp dụng chế lãi suất mềm dẽo, phù hợp với tình hình kinh tế tại, với ngân hàng hệ thống ngân hàng Dĩ nhiên, việc thay đổi lãi suất, ưu đãi khoản vay phải tuân theo quy định Agribank Việt Nam - Giao tiêu cho cán tín dụng cách hợp lý, phù hợp với lực cán Đưa sách khen thưởng với cá nhân hoàn thành tiêu xuất sắc - Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng vay vốn ngân hàng Trên sở nâng cao uy tín, góp phần khẳng định vị trí ngân hàng hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 3.2.3 Nâng cao hoạt động phân tích tín dụng Phân tích tín dụng công việc mang tính trách nhiệm cao, làm cách qua loa, hời hợt Hiện nay, Agribank Bắc Hà Nội phải cạnh tranh với nhiều chi nhánh khác Agribank Việt Nam 57 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD ngân hàng thương mại khác, trình phân tích tín dụng phải yêu cầu nhanh, gọn, xác, tiết kiệm chi phí Để nâng cao hiệu hoạt động phân tích tín dụng, Agribank Bắc Hà Nội đưa số giải pháp sau: - Xây dựng sơ đồ phân tích tín dụng chi tiết hơn, tránh xảy tình trạng chồng chéo định Các phòng ban phải phân công trách nhiệm cách cụ thể, hợp lý Các cán cần phải hiểu rõ công việc gì, với quyền hạn đến đâu - Tìm hiểu doanh nghiệp dự định cho vay vốn cách sâu Cụ thể cần kiểm tra kĩ lưỡng tình hình khứ, tại, tương lai doanh nghiệp Phải tích cực việc thu thập tài liệu, phân tích thông tin, khả toán, khả tài doanh nghiệp Từ đưa định có nên cho vay vốn hay không hiệu dự án đến mức 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động cán tín dụng Nhân tố người luôn nhân tố tố quan trọng nhất, định đến hoạt động tổ chức lĩnh vực Đặc biệt, hoạt động tín dụng nhân tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng hoạt động tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng trước hết phải bồi dưỡng kiến thức chuyên sâu, nghiệp vụ cách kĩ Phải có hiểu biết định pháp luật say mê công việc Một cán tín dụng tốt lực chuyên môn cần phải có phẩm chất đạo đức tốt, có trách nhiệm cao với công việc, có tính trung thực, không giả dối, lợi dụng quyền hạn để gây hại cho ngân hàng Chính vậy, cần dành một khoảng thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, nghiệp vụ cụ thể marketing, kỹ bán hàng, thẩm định dự án, thương thảo hợp đồng, quan hệ khách hàng, Ngoài ra, phải áp dụng chế độ tiêu chuẩn hoá cán tín dụng sẵn sàng loại bỏ, chuyển công tác cán yếu 58 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD nghiệp vụ, tư cách đạo đức Hàng năm, nên có đợt kiểm tra, sát hạch lại lực tín dụng Trên sở để phát cán có lực vững vàng, cán có lực yếu Điều tạo điều kiện dễ dàng cho việc phân công công việc, thẩm định dự án, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng nên thường xuyên đưa sách ưu đãi dành cho cán tín dụng hoàn thành xuất sắc tiêu công việc Trên tảng ấy, cán tín dụng có thêm động lực để tích cực làm việc, vừa để đem lợi ích cho thân họ, vừa đem lợi ích cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin ứng dụng Trong hoạt động tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp đầy đủ, xác, cán tín dụng phải nắm bắt, phân tích, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Bên cạnh đó, nên thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Những yếu tố sở để đánh giá xác doanh nghiệp, cá nhân vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Với hoạt động tín dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát nội giữ vai trò quan trọng Nhờ có hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ, ngân hàng phát sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Đồng thời, ngân hàng ngăn chặn hành vi cá nhân nhằm gây hại cho ngân hàng Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Agribank Bắc Hà Nội nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội sau: - Quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng, quyền hạn 59 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD nghĩa vụ họ dự án cụ thể Những cá nhân hoàn thành công việc xuất sắc tuyên dương, động viên khoản thưởng Những cá nhân không hoàn thành tiêu nhắc nhở, kiểm điểm lại trách nhiệm công việc - Có khóa đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, trình độ nhận thức, chuyên môn cho cán làm việc phòng ban kiểm soát Góp phần giúp họ hoàn thành công việc cách hiệu quả, nhanh chóng - Ưu tiên, khuyến khích cán có lực vững kiểm tra kiểm soát có mong muống làm việc cho ngân hàng - Luôn cập nhật, tìm hiểu phương pháp kiểm tra, kiểm soát để đáp ứng kịp thời với nhu cầu kiểm tra, kiểm soát Tóm lại, hoạt động kiểm tra, kiểm soát vô cần thiết ngân hàng Không có cán thuộc phòng kiểm soát thực kiểm tra, mà ngân hàng phải đưa định kiểm soát chéo cán tín dụng với Điều nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng lên nhiều 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing đa dạng hóa hoạt động tín dụng * Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Hiện nay, hoạt động Marketing Agribank Bắc Hà Nội chưa thực phát triển, với kinh tế thị trường, cạnh tranh khốc liệt tại, hoạt động Marketing cần thiết Agribank Bắc Hà Nội nên đưa số giải pháp sau: - Trước tiên, phận giao dịch, giao dịch viên phải thể thái độ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng Sau cán phòng ban phải thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, thăm dò ý kiến khách hàng hoạt động Marketing ngân hàng - Tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng, nhanh chóng tiết kiệm chi phí Đưa biện pháp quảng cáo Internet, báo chí, truyền hình, truyền thanh, … để nâng cao uy tín ngân hàng tương lai 60 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Giữ uy tín khách hàng truyền thống ngân hàng Cụ thể tạo điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp, công ty có mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhờ tầm ảnh hưởng ngân hàng mở rộng phát triển cách bền vững * Đa dạng hóa hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội không nên mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời cần phải đa dạng hóa sản phẩm hoạt động tín dụng sau: - Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, với sản phẩm tín dụng, sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử,… - Từng bước hoàn thiện, nâng cao sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, nhờ nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Tóm lại để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện kinh tế Việt Nam khó khăn vấn đề không đơn giản Không thân NHTM mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng Tuy với nỗ lực không ngừng mình, Agribank Bắc Hà Nội bước nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Bắc Hà Nội, Agribank Việt Nam nên xem xét, nghiên cứu để đưa số giải pháp sau: - Nghiên cứu áp dụng chế hợp lý giao kế hoạch cho chi nhánh có quy mô nguồn vốn dư nợ lớn để vừa đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu kinh doanh 61 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Có chế động viên khuyến khích Chi nhánh đóng góp nhiều tài cho toàn ngành - Cân đối hỗ trợ cho Chi nhánh nguồn vốn ngoại tệ vay phương án, dự án khả thi, có hiệu Hỗ trợ chi nhánh việc cấu lại nợ xử lý nợ Tập đoàn Vinasin - Nâng cao công tác đào tạo cán công nhân viên để đáp ứng yêu cầu chuyên môn, nghiệp vụ Tạo điều kiện để CBCNV tiếp cận với công nghệ tiên tiến, hỗ trợ trình xử lý nghiệp vụ Đồng thời nâng cao sách đãi ngộ, ưu tiên cá nhân, tập thể xuất sắc Bố trí người việc, tránh gây nên tình trạng lãng phí nguồn nhân lực - Thường xuyên ý đến trình xem xét duyệt tín dụng, quy định rõ trách nhiệm chi nhánh việc xử lý tín dụng, không để xảy tình trạng chồng chéo công việc - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, đánh giá trước sau dự án Từ đưa học kinh nghiệm, ưu điểm, nhược điểm trình thực dự án Áp dụng cho việc thẩm định tín dụng với dự án tương lai ngày tốt - Vận dụng sách cách mềm dẻo, theo tình hình kinh tế nước quốc tế đề điều hành, quản lý chi nhánh cách hiệu quả, đắn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giữ vai trò cân nguồn vốn, điều tiết thị trường tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế Vì nên vai trò Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan trọng Trong tình hình kinh tế khó khăn nay, biện pháp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa nên sát với diễn biến thực tế: - Quan tâm thường xuyên đến công tác đào tạo nguồn nhân lực Tăng cường việc giao lưu học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao hiệu quản trị điều hành, quản lý nguồn nhân lực Xem xét, bổ sung cán trẻ có lực, có trình độ công nghệ thông tin Ngoài ra, cần có them sách khen thưởng kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc 62 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Đẩy nhanh tiến độ đại hóa ngân hàng Đặc biệt quan trọng với hệ thống thông tin ứng dụng ngân hàng, như: toán trực tiếp thẻ tự động, dịch vụ toán qua thẻ, thiết lập máy ATM,… Giúp ngân hàng quản lý, điều hành dự án, hoạt động kinh doanh cách nhanh chóng hiệu - Đưa biện pháp khuyến khích người dân hạn chế sử dụng tiền mặt, nâng cao hiệu tín dụng người cho vay người vay việc thu hút lượng vốn nhàn rỗi tồn đọng phận dân cư Từ thúc đẩy hoạt động toán qua thẻ, qua hệ thống máy tính tự động,… - NHNN cần quan tâm việc điều chỉnh lãi suất, tỷ giá linh hoạt, hiệu Từ giữ ổn định kinh tế vĩ mô, an toàn hệ thống, đảm bảo khả toán hệ thống Ngân hàng, đáp ứng nguồn vốn cần thiết cho kinh tế trình mở cửa - Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát Nghiêm túc xử lý ngân hàng, chi nhánh thực sai quy định mà NHNN đưa Bên cạnh cần kiểm soát chặt chẽ ngân hàng xét duyệt, phân cấp tín dụng, phân chia rõ trách nhiệm cá nhân, tổ chức cụ thể - Quy định cụ thể tỷ lệ dự trữ bắt buộc trích lập dự phòng rủi ro Thường xuyên theo dõi, điều chỉnh yếu tố để bảo đảm cân nhu cầu sử dụng vốn kinh tế - Phân tích, thiết lập tiêu chí minh bạch, hợp lý việc cấp tín dụng Không liên quan tới cấp tín dụng lần đầu mà gia hạn nợ, nhằm đảm bảo khoản tín dụng giám sát quản lý chặt chẽ 3.3.3 Đối với Nhà nước Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội thì trước hết cần nâng cao hiệu hoạt động kinh tế vĩ mô, sách Nhà nước liên quan tới hoạt động tín dụng Hiện nay, Chính phủ thực sách ưu đãi, cắt giảm thuế nhập nguyên vật liệu đầu vào nhiều ngành sản xuất kinh doanh nước Nhờ giá thành sản phẩm hạ xuống nâng cao sức cạnh 63 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD tranh hàng hoá nước Song song với điều đó, cấu NHTM có thay đổi mạnh mẽ, NHTM Nhà nước tiến trình cổ phần hoá, NHTM cổ phần liên kết với đối tác chiến lược, ngân hàng nước Bên cạnh đó, thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phát triển cách bền vững, thị trường bất động sản liên tục có diễn biến khó lường, liên quan tới đầu cơ, làm giá, Điều ảnh hưởng manh tới hoạt động tín dụng NHTM Dưới áp lực cạnh tranh, không doanh nghiệp phải rơi vào tình trạng phá sản Điều góp phần tạo nên khoản nợ xấu khó đòi, không trả hạn cho ngân hàng theo quy định Điều trực tiếp làm giảm hiệu hoạt động tín dụng NHTM, khiến việc xếp hạng ngân hàng Việt Nam hệ thống ngân hàng giới có xu hướng sụt giảm Chính lý trên, môi trường tín dụng kinh tế có thay đổi khó lường, ngân hàng gặp không khó khăn, thử thách Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, điều Nhà nước nên làm rà soát, thắt chặt lại công tác quản lý liên quan tới hoạt động cho vay vốn, huy động vốn Cũng bỏ qua việc đánh giá dự án, thẩm định tài doanh nghiệp cách chuẩn mực, hiệu Từ đưa sách vĩ mô nhằm ổn định hoạt động tín dụng, góp phần đưa kinh tế hồi phục theo đà tăng trưởng có lợi Tóm lại, hiệu tín dụng Agribank Bắc Hà Nội phải chịu tác động từ nhiều yếu tố bên môi trường pháp lý, định, văn luật, định hướng phát triển kinh tế quốc gia… Do đó, vai trò Nhà nước hiệu hoạt động tín dụng không nhỏ Nhà nước nên đưa biện pháp sau: - Ổn định hệ thống pháp lý, hoàn thiện sách đầu tư nước để thu hút nguồn lức từ nước Từ tạo môi trường đầu tư hấp dẫn, thúc đẩy doanh nghiệp nước phải cạnh tranh, nỗ lực hoạt động sản xuất kinh doanh 64 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD - Thường xuyên đạo, hỗ trợ doanh nghiệp nước, tổ chức, cá nhân hoạt động ngành kinh tế Như hỗ trợ vốn, thủ tục pháp lý, cho thuê bất động sản,… - Đưa kinh tế vào ổn định ưu tiên cho mục tiêu số kiềm chế lạm phát Trong điều kiện nay, lạm phát gia tăng, đua lãi suất ngân hàng liên tục bùng phát, vượt khả kiểm soát, hoạt động tín dụng bị ảnh hưởng nặng nề - Chú ý tới việc điều chỉnh lãi suất, tỷ giá linh hoạt, từ bước đưa kinh tế vào ổn định Qua góp phần giúp ngân hàng đáp ứng khả khoản, cân nguồn vốn - Hạ nhiệt tình hình tăng trưởng nóng tín dụng ngoại tệ (khoảng 49,3%) Hiện nay, tình hình cung cầu ngoại tệ căng thẳng, nhà nước nên kiểm soát chặt chẽ thị trường ngoại hối Có vậy, kinh tế phát triển cách bền vững, chắn 65 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD KẾT LUẬN CHƯƠNG III Qua định hướng, giải pháp kiến nghị Agribank Bắc Hà Nội, thấy ngân hàng tồn số điểm chưa thật hợp lý, có số hoạt động kinh doanh chưa thật hiệu Nhưng khẳng định ngân hàng hoạt động cách đầy nỗ lực Trong năm 2011, Agribank Bắc Hà Nội hoạt động tốt với phương châm hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch tiêu mà Agribank Việt Nam đề 66 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng Không góp phần đem lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động tín dụng tảng để ngân hàng tồn phát triển Trong đó, hiệu hoạt động tín dụng giữ vai trò định tới hoạt động tín dụng Đây điều ngân hàng mong muốn không ngừng cố gắng để đạt mục tiêu hiệu công tác cho vay vốn Đặc biệt giai đoạn kinh tế giới có biến động khó lường với thay đổi liên tục kinh tế nước, tầm quan trọng hiệu hoạt động tín dụng nâng cao Trên sở đó, qua chuyên đề thực tập này, em đề cập đến nội dung sau: Khái quát khái niệm liên quan tới tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng Khẳng định vai trò quan trọng tín dụng ngân hàng bối cảnh kinh tế trình hội nhập Thông qua vấn đề mang tính lý luận chung để sâu vào phân tích hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Hà Nội từ năm 2008 đến năm 2010 Trên sở đó, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời đưa hạn chế, thuận lợi, khó khăn mà ngân hàng gặp phải để có biện pháp khắc phục kịp thời, hợp lý Đưa giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm hướng tới mục đích nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng năm Do trình nghiên cứu thời gian ngắn, lại vấn đề rộng lớn, phức tạp nên viết em tránh khỏi sai lầm, thiếu sót Em kính mong nhận góp ý thầy cô anh chị làm việc Agribank Bắc Hà Nội Một lần nữa, em xin cảm ơn TS Lê Thanh Tâm cán nhân viên Agribank Bắc Hà Nội, người giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập 67 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Tài liệu tham khảo: - Giáo trình Ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2010 - Luật Tổ chức tín dụng năm 2011 - Luật NHNN Việt Nam năm 2010 - Website Bộ tài chính: mof.gov.vn - Từ điển Bách khoa toàn thư Việt Nam - Báo cáo thường niên Agribank Việt Nam - Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài 68 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD 69 [...]... sách tín dụng hợp lý Từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng với mọi khách hàng - Về chất lượng cán bộ tín dụng: Năng lực cán bộ tín dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngân hàng cần thường xuyên đưa ra các khóa đào tạo về chuyên môn cũng như đạo đức Trên nền tảng đó sẽ nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng, nâng cao. .. doanh nghiệp, cá nhân cũng như nhu cầu tồn tại và phát triển của ngân hàng 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 1.3.1.1 Từ phía ngân hàng: Về phía ngân hàng, khả năng sinh lợi và rủi ro tiềm tàng của khách hàng sẽ quyết định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động tín dụng Do đó, ngân hàng cần xem xét hoạt động tín dụng dựa trên quá khứ, hiện tại. .. doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng đã và đang đặt ra những yêu cầu mới về việc nâng cao hiệu quả Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng có thể hiểu theo nhiều cách khác nhau Nhưng dù có đứng trên lý luận, quan điểm nào, hiệu quả tín dụng vẫn phải tập trung, dựa trên cơ sở là ngân hàng Theo Từ điển bách khoa toàn thư Việt Nam: Với ngân hàng hiệu quả hoạt động thể hiện qua việc các chính sách tín dụng. .. mô hoạt động tín dụng của bản thân ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ ngân hàng đang lấy hoạt động tín dụng làm mũi nhọn để tạo nên thu nhập, đồng thời cũng nói lên ngân hàng đang vận hành cơ chế cho vay một cách hiệu quả Ngược lại, nếu chỉ số này thấp, cho thấy hoạt động tín dụng không chiếm tỷ trọng lớn và không đem về thu nhập tương xứng cho ngân hàng 1.2.3.2 Các chỉ tiêu định tính Hiệu quả hoạt. .. không rơi vào trạng thái bị động đối với các tác động từ phía bên ngoài CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK BẮC HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu về Agribank Bắc Hà Nội 21 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo& PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội là 1 chi nhánh cấp 1 trong mạng lưới chi nhánh của NHNo& PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập theo... tốt nghiệp Đại học KTQD qua rất nhiều yếu tố Nhưng có đứng trên cơ sở nào thì hiệu quả hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động hướng tới mục tiêu quan trọng nhất, đó là tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Trước hết cần khẳng lại rằng, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng. .. quả Nguyên nhân vì marketing của ngân hàng không tốt hoặc vì cán bộ tín dụng thiếu năng lực * Thu lãi tín dụng trên tổng thu: Chỉ tiêu này phản ánh thu lãi từ hoạt động tín dụng chiếm bao nhiêu tổng thu nhập của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng đến đâu thông qua nguồn thu từ hoạt động tín dụng Ý nghĩa: thông qua chỉ tiêu thu lãi tín dụng trên tổng thu của ngân hàng. .. được hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đến đâu Cụ thể nếu ngân hàng cho vay được nhiều chứng tỏ hiệu quả hoạt động tín dụng theo hướng mở rộng đã đạt được kết quả tốt * Doanh số cho vay: chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng với nền kinh tế Doanh số cho vay phản ánh chính xác về hoạt động cho vay trong một quá trình tương đối dài Ý nghĩa: Chỉ số này phản ánh hoạt động tín dụng. .. là hiệu quả hoạt động của các cán bộ tín dụng Yếu tố con người trong bất cứ ngành nghề, lĩnh vực nào đều rất quan trọng Với hoạt động tín dụng, trình độ nghiệp vụ của một cán bộ tín dụng sẽ quyết định tới hiệu quả mà người cán bộ đó thực hiện được trong các dự án cho vay Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng còn phải nhắc tới hiệu quả của hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Trong công tác tín dụng, ...Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD ngân hàng thương mại nên thật sự quan tâm tới hoạt động tín dụng và quản lý hoạt động tín dụng một cách có hiệu quả, phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế 1.1.3.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Với việc coi tín dụng là một loại tài sản, loại tài sản này được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: * Theo loại khách hàng: Phân chia theo khách hàng có ý nghĩa ... thành công, hiệu định hoạt động tín dụng 2.2.4 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn coi hoạt động quan trọng ngân hàng Hoạt động huy động vốn không góp phần tạo thu nhập mà hoạt động để trì... 1: Những vấn đề hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà... vấn đề lý luận hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Agribank Bắc Hà Nội - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc