Nghiên cứu và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của ngân hàng TW

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Th.S Lê Thị Thu tận tình hướng dẫn em suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Hệ Thống Thông Tin Kinh Tế, đặc biệt Thầy, Cô môn Công Nghệ Thông Tin, Trường Đại Học Thương Mại tận tình truyền đạt kiến thức suốt bốn năm học tập vừa qua Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em thầm biết ơn ủng hộ gia đình, bạn bè - người thân u ln chỗ dựa vững cho em Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy, Cơ gia đình dồi sức khỏe thành công nghiệp Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2012 Sinh viên thực i MỤC LỤC Payment system of Vietnam - www.mof.go.jp .2 New Legislation on Interbank Electronic Payment System- http://www.internationallawoffice.com CERTIS - the interbank payment system – description-www.cnb.cz .2 2.1.3 Phân định nội dung nghiên cứu 13 Mơ hình triển khai TTLNH hệ thống Kho bạc Nhà nước 18 ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Bảng 2.3 Bảng 2.5 Tên Bảng kê doanh số toán 2009-2011 Bảng kê doanh số toán 2009-2011 Trang 17 18 DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.4 Hình 2.6 Hình 2.7 Hình 2.8 Hình 2.9 Hình 2.10 Hình 2.11 Hình 2.12 Hình 2.13 Hình 2.14 Hình 2.15 Hình 2.16 Hình 2.17 Hình 2.18 Hình 2.19 Hình 2.20 Tên Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Tổng phương tiện toán cuối năm 2007-2011 Biểu đồ doanh số toán Hệ thống Thanh toán quốc gia Các thành phần kĩ thuật Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Mơ hình triển khai TTLNH hệ thống Kho bạc Nhà nước Thị phần tổng số lượng thẻ năm 2010 Mức độ tin học hóa nghiệp vụ ngân hàng Trang 14 16 17 18 19 22 24 Số lượng máy ATM POS đến 30/6/2011 25 Tốc độ tăng trưởng toán ĐTLNH 25 Số tiền giao dịch bình quân/ ngày 2009- 2011 26 Mức độ tin tưởng người dân PTTT điện tử 27 Mục đích sử dụng thẻ ATM 27 Tỉ lệ doanh số giao dịch qua POS 28 Tỉ lệ máy ATM máy POS liên thông 28 Đánh giá chung sở hạ tầng đơn vị thành viên 29 Đánh giá việc kết nối CI-TAD với CoreBank ngân hàng 30 Tỉ lệ thành viên đáp ứng yêu cầu phần cứng 30 Đánh giá đảm bảo an tồn mạng TTLNH 31 iii Hình 2.21 Trình độ CNTT nhân viên ngành ngân hàng 31 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Từ viết tắt CN CNTT CSDL HTTT NHNN NHNN&PTNN NHTM NHTW PTTT SGD TCTD TK TTKDTM TTLNH TTTT TW UNC UNT VNĐ Nghĩa tiếng Việt Chi nhánh Công nghệ thông tin Cơ sở liệu Hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Phương tiện toán Sở giao dịch Tổ chức tín dụng Tài khoản Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Thanh toán điện tử liên ngân hàng Trung tâm toán Trung ương Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu Việt Nam đồng iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH STT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt ATM Automated teller machine Máy rút tiền tự động CI-TAD Terminal Access Device for Cài đặt ứng dụng dùng cho SBV Chi nhánh Ngân hàng Branch & Credit Institution Nhà nước tổ chức tín dụng IBPS Inter Bank Payment System Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng L/C Letter of credit Thư tín dụng LAN Local Area Network Mạng máy tính cục NPC National Payment Centre Trung tâm toán quốc gia PCI DSS Payment Card Indutry Data Chuẩn an toàn liệu thẻ Security Standard toán POS Point of Sale Điểm chấp nhận toán thẻ RPCs Regional Processing Centres Trung tâm xử lý cấp khu vực 10 TABMIS Treasury And Budget Hệ thống Thông tin Quản lý Management Information Ngân sách Kho bạc System 11 TAD Terminal Access Device Thiết bị đầu cuối truy cập ứng dụng v Chương 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tầm quan trọng ý nghĩa xây dựng Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TW Cùng với phát triển không ngừng kinh tế giới nói chung phát triển Việt Nam nói riêng ngân hàng đóng vai trò chủ thể kinh tế quan trọng Đặc biệt với việc sử dụng ngày đầy đủ chức tiền tệ việc ứng dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu toán không dùng tiền mặt tổ chức kinh tế cá nhân ngày tăng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đem lại lợi ích lớn kinh tế Đây biện pháp kiểm soát thu nhập doanh nghiệp cá nhân, chống trốn thuế, chống tiêu cực như: đưa hối lộ nhận hối lộ, buôn bán hàng cấm, buôn lậu, đồng thời biện pháp chống rửa tiền kẻ làm ăn khơng đáng Và hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tăng nói biểu kinh tế phát triển Trước vai trò hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phương thức TTLNH phương thức toán đại đem lại hiệu to lớn việc thực toán kinh tế, tác động tích cực đến lưu thơng tiền tệ, hoạt động doanh nghiệp, dân cư thân ngân hàng 1.2 Tổng quan vấn đề nghiên cứu Với lợi quốc gia phát triển sau, Việt Nam học hỏi nhiều từ quốc gia trước, tránh sai lầm mà quốc gia phải trải nghiệm trước đến thành công Ở nước phát triển nước phát triển, Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng luôn bao hàm yếu tố cần thay đổi cần chỉnh sửa, ngày thay đổi dường diễn với tốc độ nhanh hơn, lúc đạt kết mong muốn Hiện có vài cơng trình, luận văn, chuyên đề nghiên cứu hoàn thiện Hệ thống Thanh tốn như:  Đề tài “Hồn thiện Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam” - Dương Ngọc An - Đại học Quốc Gia Hà Nội rõ thực trạng Hệ thống TTLNH, thành công tồn hệ thống Tuy nhiên, đề tài dừng lại nghiên cứu phạm vi ngân hàng thương mại, chưa đưa giải pháp thực hiệu nhằm khắc phục hạn chế tồn  Đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác tốn điện tử Ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng" - Nguyễn Thị Thủy Tiên - Đại học Kinh Tế - Tp HCM nêu vướng mắc, khuyết điểm Hệ thống Thanh toán đưa số giải pháp khắc phục Tuy nhiên, đề tài lại chưa đề xuất kiến nghị cụ thể với Ngân hàng TW, quan quản lý nói chung với Ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng nói riêng  Đề tài “Mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHNN & PTNT Thăng Long” Nguyễn Ngọc Minh - Học viện Ngân hàng cho nhìn tổng quan thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHNN & PTNT Thăng Long nói riêng ngân hàng thương mại nói chung Nhưng đề tài lại chưa sâu vào nghiên cứu cụ thể phương thức toán điện tử liên ngân hàng chi nhánh Vấn đề tốn liên ngân hàng khơng thu hút nghiên cứu tác giả nước mà giới, vấn đề thời có mặt nhiều trang báo, số viết tiêu biểu như: • Payment system of Vietnam - www.mof.go.jp • New Legislation on Interbank Electronic Payment Systemhttp://www.internationallawoffice.com • CERTIS - the interbank payment system – description-www.cnb.cz Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng dựa tảng cơng nghệ thơng tin đại đòi hỏi cấp thiết hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trước nhu cầu đó, tác giả lựa chọn đề tài “Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TW” làm khóa luận tốt nghiệp 1.3 Mục tiêu đặt đề tài Bài khóa luận tập trung phân tích cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TW tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động hệ thống để từ đưa giải pháp nhằm khắc phục yếu tồn nâng cao hiệu hoạt động hệ thống 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận thực trạng đưa giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TW Sử dụng phát huy tối đa nguồn lực có vốn, nhân lực, sở hạ tầng, công nghệ… để mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng nói riêng Hệ thống Thanh tốn nói chung 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài đặt bối cảnh Ngân hàng Nhà nước chuẩn bị điều kiện vốn, nhân lực, cơng nghệ… nhằm nâng cấp Hệ thống Thanh tốn đáp ứng quy chuẩn toán quốc tế Tuy nhiên đề tài dừng lại phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TW giai đoạn phát triển 2008- 2013 1.5 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, tiếp cận hệ thống lý luận thực tiễn, sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử để phân tích xử lý vấn đề nghiên cứu 1.6 Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, khóa luận gồm phần sau: Chương 1: Tổng quan vấn đề nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận thực trạng vấn đề toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TW Chương 3: Giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG CỦA NHTW 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt 2.1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với phát triển xã hội, Hệ thống Thanh toán tiến triển từ nhiều kỷ, kèm theo dạng tiền Ở thời kỳ đầu kim loại quý vàng, bạc… dùng làm phương tiện để tốn Sau tài sản tiền giấy bắt đầu dùng toán với tính ưu việt hẳn tiền kim loại gọn nhẹ Tuy nhiên, trình phát triển, tiền giấy bắt đầu bộc lộ trở ngại chúng dễ bị đánh cắp, tốn trình in ấn, phát hành vận chuyển Không toán tiền mặt ngày bộc lộ nhiều nhược điểm Khi kinh tế phát triển mức độ cao, nhu cầu toán tăng nhanh số lượng giá trị lần toán Hơn thế, yêu cầu hội nhập xu hướng toàn cầu hố đòi hỏi ngành ngân hàng khơng thể chậm chân phương thức phục vụ toán cho khách hàng Với trợ giúp máy tính cơng nghệ viễn thông đại cho đời Hệ thống Thanh toán tốt hơn, khắc phục nhược điểm toán tiền mặt đáp ứng đòi hỏi ngày cao xã hội Đó phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt: phương thức tốn khơng trực tiếp dùng tiền mặt quan hệ chi trả lẫn tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Để biểu quan hệ tốn, thực cách trích chuyển vốn tiền tệ từ TK sang TK khác bù trừ lẫn thơng qua vai trò trung gian TCTD Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có tách biệt tương đối vận động hàng hoá tiền tệ thời gian khơng gian (Giáo trình Kế tốn Ngân hàng, 2005, NXB Thống kê ) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đời làm tròn chức trung gian tốn kinh tế ngân hàng Nó khắc phục hầu hết nhược điểm toán tiền mặt Đáp ứng yêu cầu kinh tế đại bước phát triển tất yếu tiến trình hội nhập kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng giới 2.1.1.2 Một số phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt a Thanh toán séc Séc phương tiện tốn người kí phát lập hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn lệnh cho người thực tốn trả khơng điều kiện số tiền định cho người thụ hưởng có tên séc người cầm séc  Các chủ thể tham gia tốn séc: • Người kí phát: người lập kí tên séc để yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thay mặt để trả số tiền ghi séc • Người trả tiền: người người kí phát định có quyền hưởng chuyển nhượng quyền hưởng (séc kí danh) số tiền tờ séc • Người thụ hưởng: người cầm tờ séc • Người thực toán: tổ chức cung ứng dịch vụ tốn nơi mà người kí phát có tài khoản tiền gửi quyền kí phát hành séc sở số dư tài khoản tiền gửi tổ chức cung ứng dịch vụ tốn • Người thu hộ: tổ chức cung ứng dịch vụ làm nhiệm vụ toán b Uỷ nhiệm chi (UNC) UNC lệnh trả tiền chủ tài khoản (TK) yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ trích số tiền định từ TK tiền gửi toán để trả cho người thụ hưởng có tài khoản khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Phạm vi toán:Thanh toán khác tổ chức cung ứng dịch vụ tốn • Đối tượng áp dụng: UNC dùng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, cơng nợ, chuyển tiền và:   Giữa hai bên tín nhiệm quan hệ tốn Giữa bên mà người bán vị yếu : ví dụ hàng hóa có chất lượng c Uỷ nhiệm thu (UNT) UNT chứng từ đòi tiền người bán lập, nộp vào tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phục vụ u cầu thu hộ số tiền từ người mua giá trị hàng hóa giao hay dịch vụ cung cấp có TK khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Phạm vi toán UNT: Trong khác tổ chức khác tổ chức cung ứng dịch vụ tốn; tốn khoản hàng hóa, dịch vụ Ta thấy, tỉ lệ máy ATM máy POS chưa liên thơng lớn: 30% máy ATM (3864 tổng số 12880 máy), 18% máy POS (11413 tổng số 63405 máy) Cho thấy công tác liên kết ngân hàng chưa thực tốt chưa đáp ứng mục tiêu toàn ngành đề liên thơng tồn mạng lưới máy ATM máy POS năm 2011  Hơn nữa, theo vấn ông Lê Mạnh Hùng- Cục trưởng Cục Công nghệ tin học câu hỏi: “Thực trạng an toàn bảo mật ATM thời gian qua ?” nhận đánh sau: • Vấn đề bảo đảm an tồn dịch vụ tiện ích ‘24/7’ cho khách hàng Ngân hàng đặt Tuy nhiên thực tế thời gian qua khơng người sử dụng thẻ ATM xúc, than phiền trục trặc máy nuốt thẻ, hết tiền vv… • Loại hình tội phạm sử dụng cơng nghệ cao nhằm vào lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có chiều hướng gia tăng với nhiều thủ đoạn mới, xuất thủ đoạn lợi dụng sơ hở số Ngân hàng, tội phạm sử dụng thẻ tín dụng hết hạn nước ngồi để vào Việt nam rút tiền, ngồi ăn cắp thơng tin cá nhân chủ tài khoản, sau in thẻ giả để rút tiền người nước người Việt Nam • Đặc biệt thời gian gần Ngân hàng - đơn vị sở hữu ATM quan an ninh phải đối mặt với lỗi lo tiền, phá cột ATM hình thức manh động, liều lĩnh Thậm chí có Ngân hàng phát cột ATM bị gắn thiết bị quay trộm nhằm lấy mã số PIN khách hàng… Qua đó, thấy đề an tồn bảo mật ATM ngân hàng tồn nhiều sơ hở, yếu gây tâm lý lo ngại cho người dân dùng thẻ b Cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ tốn hạn chế Hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán phát triển chưa đồng bộ, đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn nên thường có NHTM có tiềm lực tài có khả đầu tư trang thiết bị phục vụ hoạt động toán, mở rộng 28 PTTT Qua việc điều tra phiếu điều tra (Câu II.11 - Phụ lục 2) cho thấy số lượng thành viên đáp ứng đủ điều kiện sở hạ tầng q Hình 2.17 Đánh giá chung sở hạ tầng đơn vị thành viên  Về việc trao đổi CI-TAD với CoreBank ngân hàng: đường truyền tin lạc hậu lỗi thời tình trạng tải Do tượng tắc nghẽn đường truyền, lệnh tốn khơng truyền được, gây chậm chạp toán xảy thường xuyên Theo kết thu từ phiếu điều tra (Câu II.12 - Phụ lục 2) sau: Hình 2.18 Đánh giá việc kết nối CI-TAD với CoreBank ngân hàng Ta thấy, tỉ lệ giao dịch truyền tin thơng suốt chiếm 30% 70% xảy lỗi ngừng truyền tin chứng tỏ việc kết nối CI-TAD với CoreBank ngân hàng chưa đảm bảo, ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng toán 29  Về chất lượng phần cứng: theo kết thu từ phiều điều tra (Câu II.13 Phụ lục 2), có 67% đơn vị thành viên đáp ứng yêu cầu tối thiểu phần cứng (yêu cầu máy chủ, máy trạm): Hình 2.19 Tỉ lệ thành viên đáp ứng yêu cầu phần cứng  Về chất lượng phần mềm: theo nguồn thông tin thu từ việc hỏi vấn anh Nguyễn Việt Thắng-Trưởng phòng Kĩ thuật I - Cục Cơng nghệ tin học câu hỏi: “Những vấn đề tồn phần mềm Hệ thống Thanh toán liên ngân hàng?” thì: phần lớn thành viên hệ thống sử dụng phiên CI-TAD từ 4.0.0.1.0.0 đến 4.0.0.1.5.0 phiên tồn số nhược điểm như: • Giao diện Lệnh tốn chưa có đầy đủ thơng tin giao dịch thị trường liên ngân hàng • Lỗi kiểm soát giao dịch đi, lỗi in giao dịch thiếu nội dung, lỗi cập nhật bước giao dịch… chưa kiểm soát  Về mạng toán: Theo kết điều tra (Câu II.15 - Phụ lục 2) việc bảo mật mạng tốn liên ngân hàng chưa cao: có 52% số đơn vị thành viên thực tốt, lại 48% độ an tồn chưa đảm bảo Hình 2.20 Đánh giá đảm bảo an toàn mạng TTLNH 30 c Nguồn nhân lực cho hoạt động toán điện tử liên ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng hệ thống vận hành phức tạp đòi hỏi nguồn nhân lực tham gia quản lý hệ thống phải có trình độ cao CNTT Nhưng so với khối lượng công việc nay, biên chế cán CNTT chưa đáp ứng yêu cầu Kết thu từ phiếu điều tra trắc nghiệm (Câu III.5 - Phụ lục 2) thể rõ điều đó: Hình 2.21 Trình độ CNTT nhân viên ngành ngân hàng Ta thấy số lượng cán công nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu công nghệ thông tin lớn (60%) số cán trình độ cao chiếm 10% Đây số đáng báo động với chất lượng nhân lực ngành ngân hàng d Chi phí chưa thỏa đáng Theo nhận xét ông Lê Mạnh Hùng- Cục trưởng - Cục Công nghệ tin học vấn trực tiếp, câu hỏi “Những khó khăn cơng tác quản lý Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng” ta thấy: • Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ phần phải trả phí ngân hàng, phải phải cơng khai doanh thu Vì thế, số Đơn vị chấp nhận thẻ 31 dù ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng tìm nhiều cách hạn chế giao dịch thẻ khách hàng để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt,… • Thực tế ngân hàng chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho Đơn vị chấp nhận thẻ khiến cho việc phát triển mạng lưới POS khơng có hiệu ngân hàng khơng có nguồn thu bù đắp chi phí đầu tư mua sắm thiết bị, chi phí cho nhân để phát triển Đơn vị chấp nhận thẻ e Khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện Với phát triển khoa học công nghệ truyền thông, nhiều dịch vụ toán đời hành lang pháp lý chưa thiết lập Các chế, sách nhằm thúc đẩy TTKDTM chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích đầu tư mạnh cho sở hạ tầng; phối kết hợp biện pháp hành biện pháp kích thích kinh tế chưa đủ mạnh đề đưa chủ trương vào sống Đối với dịch vụ thẻ, nay, quan quản lý vĩ mô Chính phủ, NHNN, Bộ Tài chưa ban hành sách nhằm tạo bước đột phá dịch vụ toán thẻ như: quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải tốn qua thẻ, giảm thuế/hoàn thuế cho giao dịch toán thẻ, miễn/giảm thuế nhập thiết bị tốn thẻ … Có thể thấy hạn chế q trình vận hành Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng ngân hàng Việt Nam Vì để hồn thiện phát triển Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với thành viên hệ thống tháo gỡ Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG 3.1 Quan điểm, định hướng việc nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng 3.1.1 Định hướng hoạt động nói chung Ngân hàng TW  Định hướng tổng quát Tiếp tục cải cách toàn diện hệ thống ngân hàng theo hướng phát triển ổn định, bền vững, ngang tầm với ngân hàng giới khu vực qui mơ, lực tài chính, quản trị, dịch vụ cơng nghệ ngân hàng; mơ hình phát triển ngân hàng phù hợp với cấu phát triển kinh tế, yêu cầu hội nhập quốc tế đáp ứng đầy đủ nhu 32 cầu tiện ích xã hội lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, phục vụ yêu cầu công nghiệp hóa, đại hóa phát triển kinh tế bền vững; tạo tiền đề để phát triển cao cho thời kỳ chiến lược sau  Định hướng cụ thể Xây dựng phát triển Ngân hàng Nhà nước lên cấp độ việc thực vai trò quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng, thực thi sách tiền tệ, ngoại hối hiệu với tầm nhìn triển vọng lợi ích khu vực tài chính, củng cố lòng tin dân chúng động thái sách NHNN hệ thống tiền tệ, chủ động kiểm soát lạm phát mức mục tiêu hàng năm, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ổn định kinh tế vĩ mô Phát triển thị trường tài nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng theo hướng thiết lập chế vận hành thị trường có hiệu quả, đảm bảo tính ổn định bền vững, thơng suốt phát huy tốt vai trò thành viên thị trường Nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh tạo dựng thương hiệu với giá trị cốt lõi hệ thống ngân hàng Việt Nam thị trường tài quốc tế 3.1.2 Định hướng việc đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Trong điều kiện hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu xúc, tất yếu với quốc gia việc đưa định hướng, giải pháp cho vấn đề cần xem xét bối cảnh chuyển động kinh tế toàn cầu khơng bó hẹp phạm vi địa phương hay quốc gia Hội nhập đòi hỏi ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung phải hội tụ đủ điều kiện để cạnh tranh hợp tác, liên kết kinh doanh Hội nhập kinh tế ngành ngân hàng đặt yêu cầu thách thức thực sách mở cửa lĩnh vực dịch vụ ngân hàng song song với trình tăng trưởng, cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam cần phải phát huy ưu người sau “đi tắt, đón đầu”, học tập kinh nghiệm người trước Các dịch vụ, công nghệ ngân hàng đưa vào phải có độ mở để linh hoạt thay đổi theo phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin Việc đào tạo cán cần phải bảo đảm có khả thích ứng với thay đổi khoa học công nghệ Các giải pháp đưa phải phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế hội nhập ngân hàng điều tất yếu thời đại Tuy nhiên, giải pháp đưa phải phù hợp với thực tế Việt Nam Việt Nam vận hành kinh tế thị trường mức tiếp cận ban đầu, nhiều bỡ ngỡ, bất cập chế, mơi trường, kỹ thuật cơng 33 nghệ, trình độ, kinh nghiệm quản lý điều hành kinh tế Người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt nên nhu cầu toán qua ngân hàng doanh nghiệp người dân Ngành ngân hàng khơng nằm ngồi tình trạng chung Ngành ngân hàng Việt Nam với mạng lưới rộng lớn chưa mạnh, tồn yếu nội tại, hoạt động điều kiện kinh tế yếu, văn pháp luật chưa đồng hạn chế nhiều khả cạnh tranh áp dụng công nghệ ngân hàng đại ngân hàng Việt Nam Vì vậy, giải pháp đưa sau dựa theo định hướng phát triển NHNN, khắc phục tồn tại, yếu đồng thời dựa thực tế Việt Nam nhằm nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán liên ngân hàng 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Sau q trình vận hành, Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng chứng minh hiệu rõ rệt mà hệ thống đem lại Tuy nhiên, toán điện tử liên ngân hàng phương thức toán nước ta nên trình vận hành có tồn định Để góp phần hồn thiện nâng cao chất lượng làm cho phương thức tốn khơng ngừng đổi mới, mở rộng, nâng cao tốc độ luân chuyển vốn, góp phần kinh doanh thành công điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, NHNN cần giải tốt vấn đề đặt cách đồng để tiến xa lĩnh vực toán để bắt kịp hội nhập với cộng đồng tài quốc tế, thực thành cơng mục tiêu đề Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán liên ngân hàng sau: 3.2.1 Mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ PTTT  Trước hết, nhằm đạt hiệu việc mở rộng dịch vụ phương tiện tốn cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền, tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí internet … nhằm giới thiệu dịch vụ với tính ưu việt chúng, đặc biệt sản phẩm mới, không truyền thống ngân hàng Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng để giúp người dân làm quen tin tưởng vào phương tiện toán điện tử  Khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung đầu tư sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển toán qua 34 internet, mobile Tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại giới theo cách thức “đi tắt, đón đầu” Trong q trình đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại cần gắn với cơng nghệ, chuẩn mực quy định có tính ngun tắc phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế  Đẩy nhanh công tác kết nối liên thơng máy ATM POS tồn quốc nhằm thúc đẩy tạo điều kiện cho việc thực toán qua thẻ Cụ thể, NHNN cần thành lập ban giám sát, xây dựng kế hoạch chi tiết tổ chức triển khai thực kết nối liên thông địa bàn tỉnh thành Đặc biệt, cần hợp tác chặt chẽ với đơn vị chuyển mạch thẻ Banknet, Samarlink, VNBC đơn vị chấp nhận thẻ để hoàn tất việc cài đặt phần mềm, cập nhật mã Pin tự kiểm tra việc kết nối liên thông POS cho hệ thống  Bảo đảm an toàn, an ninh bảo mật cho hệ thống ATM, Ngân hàng cần phối hợp thực đồng số giải pháp sau: • Một là, vấn đề an ninh, an toàn cho máy ATM cần quan tâm với biện pháp như: việc lắp đặt hệ thống Camera tích hợp có sẵn máy ATM, trang bị thêm hệ thống Camera quay đặt góc quay để quan sát 24/24 tổng thể hành vi giao dịch buồng máy Bên cạnh đó, máy ATM cần lắp đặt vị trí phù hợp, đảm bảo an ninh • Hai là, máy ATM cần lắp đặt hệ thống thiết bị cảm biến cảnh báo tác động lực, nhiệt độ gây nguy hiểm Cơ chế hoạt động thiết bị là: có tác động nhiệt độ, lực đến máy ATM, hệ thống tự động báo động chỗ báo trung tâm xử lý, đồng thời kích hoạt tới số điện thoại công an địa phương đơn vị quản lý máy cấu hình sẵn • Ba là, Ngân hàng cần phối hợp tốt với quan an ninh địa phương công tác thông tin tuyên truyền, nâng cao nhận thức tới tầng lớp dân cư việc bảo đảm an toàn an ninh cho hệ thống ATM • Bốn là, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng quy hoạch mạng lưới ATM địa bàn nước, ban hành thông tư, quy định tiêu chuẩn chung hệ thống ATM, từ cấu hình, chuẩn kết nối, giao diện người sử dụng vv… quy định an tồn an ninh bảo mật, để từ hình thành tổng thể hệ thống ATM cách thống đảm bảo an toàn đồng theo tiêu chuẩn Quốc tế • Năm là, để giảm thiểu rủi ro việc toán tiền mặt giảm tải chi phí đầu tư, bảo đảm an ninh cho hệ thống ATM, Ngân hàng thương mại 35 cần đẩy nhanh tiến trình tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng việc kết nối điểm chấp nhận thẻ (POS) điểm bán lẻ, cung cấp hàng hóa dịch vụ tồn quốc 3.2.2 Tăng cường đầu tư sở vật chất, kĩ thuật Cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc biệt thời đại ngày Ngân hàng phải không ngừng tăng cường đầu tư cơng nghệ đại hố ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng quản lý hướng tới khách hàng chiến lược quan trọng có tính định tới thành công hay thất bại cạnh tranh thị trường tiền tệ có nhiều định chế nước hoạt động với mơi trường ngày thơng thống  Hệ thống Thanh toán liên ngân hàng Ngân hàng TW vận hành phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế áp dụng cho Hệ thống Thanh toán quan trọng có tính hệ thống Một số chuẩn tốn quốc tế mà nên áp dụng như: • Chuẩn EMV (EMV tên kết hợp chữ tổ chức phát hành thẻ hàng đầu giới là: Europay, MasterCard, Visa) gồm tiêu chuẩn, yêu cầu tối thiểu cho Hệ thống Thanh tốn thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ dựa cơng nghệ thẻ thông minh Các đặc tả EMV nhằm đảm bảo tương thích mơ hình tốn, đảm bảo thiết bị đầu cuối thẻ có khả tích hợp đa ứng dụng, cung cấp khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ toán Phiên EMV 2000 Europay, MasterCard Visa thành lập EMVCo nhằm quản lí, trì cải tiến đặc tả EMV, trì chuẩn tương tác thành phần Hệ thống Thanh toán (http://www.banknetvn.com.vn) • Chuẩn PCI DSS (Payment Card Indutry Data Security Standard) giúp hỗ trợ tổ chức toán thẻ bảo vệ liệu khách hàng, chống lại việc xâm nhập sử dụng liệu chưa phép PCI DSS giúp doanh nghiệp hạn chế lỗ hổng bảo mật rủi ro bị đánh cắp thông tin; đồng thời tăng cường bảo vệ liệu lưu thẻ Tiêu chuẩn áp dụng cho tất tổ chức có lưu trữ, xử lý truyền tải liệu lưu trữ thẻ, tổ chức bắt buộc phải bảo vệ liệu lưu thẻ họ thực giao dịch (http://www.sbv.gov.vn)  Hệ thống phải thiết kế theo hướng tập trung hóa tài khoản tốn TCTD, Kho bạc Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác NHNN, bảo đảm tốc độ dung lượng xử lý luồng toán kinh tế toán qua NHNN vòng năm tới 36  Nhằm tránh tắc nghẽn toán đảm bảo kết nối chặt chẽ đơn vị thành viên đồng thời khắc phục hạn chế sở vật chất ngân hàng cần trang bị thiết bị tin học thỏa đáng như: • Về phần cứng: Các đơn vị thành viên cần trang bị máy chủ, máy trạm đảm bảo cho phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu       Máy chủ ứng dụng cần kết nối máy trạm đảm bảo yêu cầu sau: CPU tương đương Pentium IV 3.2 Ghz Ram >= GB HDD >= 10 GB rỗi Máy trạm: cần đảm bảo: CPU tương đương Pentium IV 2.8 Ghz Ram >= 512 MB HDD >= GB rỗi • Về phần mềm: đơn vị nên áp dụng đồng phiên CI-TAD 4.0.0.2.0.0 Cục Công nghệ tin học đưa vào tháng 4/2012 Phiên khắc phục thiếu sót phiên trước có thêm chức như:      Thêm thông tin Giao dịch thị trường liên ngân hàng vào Lệnh toán Sửa lỗi kiểm soát giao dịch lỗi chữ ký điện tử Sửa lỗi in giao dịch thiếu nội dung Sửa lỗi cập nhật bước duyệt giao dịch Tinh chỉnh chức năng: Sao lưu, phục hồi liệu, dọn dẹp liệu, kiểm soát kết nối CSDL … • Về trao đổi CI-TAD Corebank ngân hàng: để tránh tượng tắc nghẽn đường truyền, lệnh tốn khơng truyền được, gây chậm chạp toán ngân hàng nên sử dụng mã xác thực tin điện - MAC (Message Authentication Code) để đảm bảo tính tồn vẹn trình trao đổi liệu CoreBank CI-TAD hệ thống • Về mạng tốn: NHNN cần áp dụng biện pháp kỹ thuật nhằm đảm bảo an ninh mạng toán nhiều giao dịch ngân hàng (chuyển tiền điện tử, thẻ toán rút tiền tự động ATM, Mobile banking, Internet banking ) xử lý trực tuyến mơi trường mạng máy tính Internet Một số giải pháp cụ thể như:  Giải pháp bảo mật chứng thư số Người sử dụng cuối sử dụng thiết bị iKey token để lưu trữ chứng thư số cấp mã số Reference number Authorization code, sử dụng phần mềm Entrust 37 Entelligence Provider để lấy chứng thư số iKey từ trung tâm chứng thư số an ninh Ngân hàng Nhà nước (đặt Cục Tin học NHNN) Sau người sử dụng ủy quyền nhận thiết bị iKey truy cập vào ứng dụng thực giao dịch Trong trình thực thiết bị iKey thực kết nối với Trung tâm an ninh NHNN để đảm bảo an toàn cho hệ thống  Giải pháp lưu, phục hồi liệu Để đảm bảo tính sẵn sàng cao cho hệ thống, cần tiến hành backup hệ thống với chiến lược khác phù hợp với thành phần mơ hình ứng dụng Các thành phần cần tiến hành backup thành phần ứng dụng TAD_WEB, TAD_COM Phần CSDL, tiến hành backup theo phương án: Backup hệ thống tình trạng offline; Backup hệ thống trạng thái online Các thông tin backup lưu trữ thiết bị External Storage có độ an tồn tính tin cậy cao Ngồi ra, nên thường xun bảo dưỡng, sửa chữa kịp thời thiết bị có nguy hỏng hóc, tránh ách tắc cố kỹ thuật Cần tổ chức cơng tác dự phòng như: nguồn điện, đường truyền, máy chủ dự phòng…đảm bảo liên lạc thơng suốt, xác, an tồn, hiệu quả, nhanh chóng chuyển tiền 3.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực  Các ngân hàng, đơn vị thành viên cần xây dựng nhóm nhân viên đến người phụ trách riêng mảng Thanh toán liên ngân hàng bao gồm cán chuyên CNTT chuyên nghiệp vụ Yêu cầu kiến thức bản: • Cán CNTT:    Sử dụng máy tính mạng LAN Quản trị CSDL Oracle DB SQL Server Quản trị Web Server ISS • Cán nghiệp vụ:    Có kinh nghiệm Hệ thống Thanh tốn Có kinh nghiệm sử dụng phần mềm CI-TAD giai đoạn Có kinh nghiệm sử dụng phần mềm CI-TAD giai đoạn  Thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cán ngành ngân hàng: • Tuyên truyền để cán ngân hàng không ngừng học tập trau dồi kiến thức để đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc Do khoa học công nghệ không ngừng thay đổi dẫn đến việc thay đổi nghiệp vụ ngân hàng, nên 38 cán ngân hàng phải thường xuyên trau dồi nghiệp vụ, nâng cao trình độ hiểu biết cơng nghệ thơng tin • Ngân hàng cần tạo mơi trường làm việc thoải mái cho nhân viên, sử dụng chế độ lương, thưởng hợp lý công với lực đóng góp nhân viên Quan tâm mặt người lao động để tạo an tâm làm việc Tạo điều kiện kinh phí thời gian khuyến khích cho cán ngân hàng tự học • Ngân hàng cần tổ chức lựa chọn tuyển dụng cán ngân hàng có kĩ chun mơn để bắt nhịp với cơng việc, có kiến thức cơng nghệ thông tin, ngoại ngữ… Đồng thời, cần mở thêm lớp đào tạo kỹ quản lý, sử dụng phần mềm nghiệp vụ CI-TAD để điều hành tốt Hệ thống TTLNH • Khơng ngân hàng phải thường xun cập nhật quy định NHNN phát hành nhằm cung cấp đầy đủ cho cán ngân hàng văn bản, quy chế tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ giúp họ nắm bắt công việc dễ dàng 3.2.4 Tăng cường thu hút thêm thành viên tham gia hệ thống Các thành viên tham gia Hệ thống Thanh toán liên ngân hàng thường gặp phải khó khăn, cản trở như: thiếu vốn đầu tư vào sở vật chất Hệ thống Thanh tốn, trình độ nhân lực công nghệ thông tin chưa đáp ứng việc vận hành hệ thống, e ngại phải khoản tiền phí tham gia vào hệ thống… Vì vậy, NHNN cần có biện pháp cụ thể nhằm thúc đẩy NHTM, TCTD tham gia vào hệ thống như: • Tài trợ nguồn vốn cho tổ chức gặp khó khăn nhằm trang bị kĩ thuật để tham gia vào hệ thống • Cử cán chun mơn giỏi hướng dẫn quy trình quản lý hệ thống cho nhân viên đơn vị thành viên Đồng thời, xây dựng văn pháp lý rõ ràng, cụ thể tạo điều kiện cho họ tiếp cận dễ dàng với việc điều hành, quản lý hệ thống • Giảm chi phí tham gia hệ thống để thu hút thêm thành viên tham gia vào hệ thống 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TW  Là “ngân hàng ngân hàng”, NHNN phải hướng mục tiêu điều chỉnh có hiệu hoạt động NHTM, TCTD theo chủ trương đường lối Đảng, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực toán nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, toán cho kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Hệ thống Thanh toán liên ngân hàng phát triển 39  NHNN cần mở rộng ngân hàng tham gia vào Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Hiện nhiều chi nhánh NHTM TCTD muốn tham gia vào hệ thống gặp nhiều cản trở điều kiện tham gia nên chưa thể trở thành thành viên hệ thống Vì làm hạn chế hiệu hệ thống  NHNN cần mở rộng quy định thời gian toán để đáp ứng nhu cầu toán ngày cao kinh tế  Cần đơn giản hố thủ tục hành toán điện tử liên ngân hàng giản lược quy trình ln chuyển chứng từ, tránh phải chuyển hố qua nhiều lần chứng từ từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử, nhiều chữ ký cho trình luân chuyển Quy định thành viên không nên khắt khe mở rộng số lượng ngân hàng tham gia hệ thống  Hiện nay, ngày có khoảng 1000 tỷ đồng chưa chuyển qua Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng hệ thống chưa phát huy hết công suất Do vậy, NHNN cần nhanh chóng tạo điều kiện cho TCTD hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, kỹ thuật…để tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam tham gia đầy đủ vào Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Quy trình nghiệp vụ lệnh tốn cần rút bớt, tránh thủ tục hành phiền hà cho khách hàng thân TCTD tham gia vào hệ thống  Vấn đề bảo đảm an tồn q trình truyền, nhận xử lý thơng tin liệu toán điện tử liên ngân hàng phải NHNN đặc biệt coi trọng quy định chặt chẽ quy chế toán điện tử liên ngân hàng Việc bảo mật liệu tính xác thực lệnh toán điện tử thực công nghệ chữ ký điện tử phải đảm bảo an tồn, tránh mát liệu xảy Hệ thống máy tính, trang thiết bị sở liệu dự phòng đảm bảo cho hoạt động tốn thơng suốt phải quy định chặt chẽ ngân hàng chủ trì thành viên Hiện nay, quy chế chưa đề cập đến chất lượng độ an tồn đường truyền thơng ngân hàng chủ trì thành viên  Tích luỹ tập trung vốn cho việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin ngân hàng đại, đủ sức tiếp cận với thực tế tương lai phát triển khoa học công nghệ 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Để tạo môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tốn qua ngân hàng nói riêng, Nhà nước cần phải:  Tiếp tục bổ sung hoàn thiện văn pháp luật Hiện nay, văn pháp quy cao điều chỉnh hoạt động ngân hàng, TCTD Luật TCTD 40 Luật NHNN Hai luật góp phần có hiệu quả, tạo mơi trường pháp lý cho TCTD thực kinh doanh Tuy nhiên bộc lộ nhiều nội dung khơng phù hợp với thực tế xu hội nhập, cần sớm nghiên cứu tháo gỡ trước để tạo văn hướng dẫn khác Ngoài cần xây dựng hoàn thiện chế thương mại điện tử, toán điện tử phạm vi kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng  Đẩy mạnh hoạt động thương mại với thị trường lớn như: Mỹ, Tây Âu, Nhật Bản, Trung Quốc, ASEAN…từng bước tham gia vào tổ chức lớn kinh tế thương mại Châu Á Thái Bình Dương tổ chức thương mại giới Khai thác có hiệu tài nguyên, sức lao động để đại hoá đồng kinh tế, nhằm cải tạo mơi trường cho hoạt động tốn điện tử vận hành có hiệu KẾT LUẬN Hồn thiện Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng phần quan trọng trình đổi đại hố Ngân hàng Việt Nam Khóa luận đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng NHNN Các giải pháp, kiến nghị đề cập mặt văn chế độ, sở pháp lý, biện pháp kỹ thuật - nghiệp vụ vấn đề trước mắt lâu dài Nghiên cứu lĩnh vực toán điện tử liên ngân hàng vấn đề mới, phức tạp dựa tảng công nghệ tin học viễn thông liên tục phát triển mạnh mẽ, thay đổi nhanh chóng nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Và giải pháp, kiến nghị đưa dừng lại ý kiến chủ quan riêng tác giả dựa tảng kiến thức học Trong thời gian tới, tác giả nghiên cứu, tìm hiểu sâu giải pháp cho phù hợp với tình hình thực tiễn hoạt động NHNN Hy vọng với khóa luận đóng góp vào trình hồn thiện Hệ thống Thanh tốn điện tử liên ngân hàng NHNN q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước 41 ... ngân hàng hệ thống • Giữa hai ngân hàng đơn vị ngân hàng khác hệ thống f Thanh toán điện tử liên ngân hàng Thanh toán điện tử liên ngân hàng triển khai theo hai phân hệ: Hệ thống Thanh toán điện. .. đề nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận thực trạng vấn đề toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng TW Chương 3: Giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng. .. Thanh toán điện tử liên ngân hàng toán bù trừ điện tử liên ngân hàng Hệ thống Thanh toán điện tử liên Ngân hàng hệ thống toán tổng thể, bao gồm hệ thống bù trừ liên Ngân hàng, hệ thống xử lý tài