Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM KEOPADAP TIKXILO BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN LỚP MSSV : TRẦN THỊ THU TRÂM : KEOPADAP TIKXILO : K11NH :17152340201026 Kon Tum, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến Trần Thị Thu Trâm tận tình hướng dẫn, bảo tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn ban Lãnh đạo trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, cô giáo khoa Kinh tế trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, tạo điều kiện cho em học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian thực đề tài em nhận giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Kon Tum giúp đỡ, đóng góp ý kiến để em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Cuối em xin cảm ơn gia đình bạn bè động viên, tạo điều kiện giúp đỡ em suốt thời gian em học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù cố gắng điều kiện thời gian trình độ chun mơn cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý quý thầy cô để chuyên đề tốt nghiệp em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC HÌNH, BẢNG iii LỜI MỞ ĐẦU .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .3 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1.Khái niệm đặc điểm 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.2.2.Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 1.3.3.Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 10 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ PHÁT TRIỂN CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.4.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 11 1.4.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 11 1.4.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG 13 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 13 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 13 2.1.1 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Kon Tum 13 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 15 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 16 2.2.1.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp 16 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 23 i 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Kon Tum 25 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH KON TUM 31 2.3.1 Nhân tố khách quan 31 2.3.2 Nhân tố chủ quan 32 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH KON TUM 33 2.4.1 Kết đạt 33 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 34 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 35 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH KON TUM 35 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 35 3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh Kon Tum 35 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH KON TUM 35 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 35 3.2.2 Thực tốt cơng tác quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 36 3.2.3.Các giải pháp nhân 37 KẾT LUẬN .39 TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ii DANH MỤC HÌNH, BẢNG Tên Hình 2.2: Doanh số cho vay theo mục đích cho vay tiêu dùng Chi nhánh ảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietin ank Kon Tum Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay Bảng 2.4: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo thời gian Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.6 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh iii Trang 28 15 25 26 28 29 30 LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Kon Tum, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhỏ bé đơn giản Em thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài chi nhánh Do em lựa chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Kon Tum để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng kinh tế đặc biệt quốc gia chưa có thị trường vốn phát triển Việt Nam Thực tế năm qua, NHTM phát huy tốt vai trò kênh cung ứng vốn cho kinh tế, góp phần tích cực vào việc trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế Với chức trung gian tài người vay người cho vay, hoạt động kinh doanh NH chứa đựng nhiều rủi ro, nghiêm trọng rủi ro tín dụng Ở Việt Nam, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có hầu hết NHTM, tới 60-70%, chí có ngân hàng lên tới 90%, nguy rủi ro tín dụng lại lớn Rủi ro tín dụng đồng hành hoạt động ngân hàng, loại trừ mà giảm thiểu, ln địi hỏi phải có biện pháp đối phó cho vay có tài sản bảo đảm biện pháp hầu hết NHTM tích cực áp dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Chi nhánh Kon Tum không ngoại lệ Để tìm hiểu cơng tác quản lý cho vay, rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng, nên em chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh Kon Tum” Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Kon Tum để từ nhận mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng nguyên nhân dẫn tới tình trạng Cuối đề xuất, kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Kon Tum Phạm vi nghiên cứu: giai đoạn 2018-2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Để đạt mục đích đề báo cáo kết hợp số phương pháp: phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp nghiên cứu tài liệu, phương pháp quan sát; phương pháp xử lý thông tin phương pháp khác… Kết cấu báo cáo thực tập tốt nghiệp Gồm có phần Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Kon Tum Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Trần Thị Thu Trâm cán tín dùng Chi nhánh Kon Tum đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1.Khái niệm đặc điểm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Bốn mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; Năm chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao; Sáu nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người này; Bảy tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho người tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ nước đồng tình ủng hộ Đối với ngân hàng, ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hố kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp nhân có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng khả chi trả người gặp nhiều phiền toái sống Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hố Q trình sản xuất lưu thơng hàng hố khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hố khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả tốn cho họ trước họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố, sau có khả toán nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Tóm lại, cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song, khoản cho vay tiêu dùng khơng dùng khơng kích cầu mà nhiều cịn làm giảm khả tiết kiệm nước 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: 1.2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: (1) Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình với năm 2019 Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng phản ánh hiệu hoạt động tín dụng tốt, đồng thời góp phần lớn việc tạo khoản thu nhập từ lãi vay Khi đặt mối tương quan tổng thể 2018-2019 cho vay tiêu dùng có tỷ trọng 40% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân , đến 2020 tăng tỷ trọng giá trị đạt 42,2% dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ cho thấy phụ thuộc vào đạo Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng đến sách tín dụng ngân hàng chi nhánh năm theo hướng xiết chặt cho vay mua bất động sản, hỗ trợ lãi suất vay ưu đãi theo hướng dẫn Chỉ thị 01 năm 2020 điều tạo điều kiện khách hàng cá nhân mạnh dạn vay vốn b Doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay ĐVT: Tỷ đồng Năm 2018 Giá trị % Chỉ tiêu Xây nhà, sửa nhà, mua nhà 140 Tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình 110 Mua tơ Tổng doanh số cho vay tiêu dùng 71 Chênh lệch 2019/2018 Chênh lệch 2020/2019 +/- Năm 2019 Giá trị % Năm 2020 Giá trị % +/- % 43,61 223 49,61 250 47,20 84 59,97% 27 12,06% 34,31 136 30,23 143 26,93 26 23,90% 4,92% 22,08 91 20,16 137 25,87 20 28,40% 46 51,14% 320 100,00 450 100,00 % 530 100,00 130 40,63% 80 17,78% ( Ngu n : Phòng khách hàng cá nhân ) Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tăng trưởng tốt qua năm đạt 40,63% 17,78% Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng có gia tăng giá trị qua năm Sản phẩm cho vay xây nhà, sửa nhà, mua nhà có doanh số cho vay lớn nhất, có gia tăng giá trị lẫn đạt 140 tỷ đồng chiếm 43,61% tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm 2018 tăng lên đạt 250 tỷ đồng với tỷ trọng chiếm đến 47,2 % năm 2020 Cho vay tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình có gia tăng có giá trị giảm tỷ trọng chiếm tỷ trọng 34,31% năm 2018 giảm xuống 26,93% năm 2020 Tiếp đến doanh số cho vay ô tô xếp vị trí thứ ba có gia tăng nhanh giá trị cụ thể năm 2018 71 tỷ đồng với tỷ trọng chiếm 22,08% đến năm 2020 tỷ trọng 25,87% đạt mức 137 tỷ đồng 26 - Cho vay xây nhà, sửa nhà Doanh số cho vay xây nhà, sửa nhà đà tăng trưởng qua năm Loại hình cho vay chiếm tỷ trọng qua năm TP Kon Tum vốn thành phố trung tâm thu hút dân cư tỉnh Hơn tâm lý “An cư lạc nghiệp” ăn sâu vào tâm lý người Việt nam nên nhu cầu vay loại chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng điều dễ hiểu Cụ thể, năm 2018, doanh số cho vay xây nhà, sửa nhà, mua nhà đạt 140 tỷ đồng Năm 2019, số 223 tỷ đồng tăng 84 tỷ đồng tương đương 59,97% so với năm 2018 Đến năm 2020, doanh số cho vay có tăng châm lại đạt 250 tỷ đồng tăng 27 tỷ đồng tương ứng với tỉ lệ 12,16% so với năm 2019 Nguyên nhân từ lãi suất vay ngân hàng hạ thấp với tín dụng mở rộng phủ với hồi phục thị trường nhà, đất tạo điều kiện nhu cầu vốn mua nhà, xây sửa nhà tăng cao Điều đòi hỏi ngân hàng thận trọng đẩy vốn cho vay lĩnh vực - Cho vay mua ô tô Tỷ lệ loại hình cho vay năm 2018 chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay tiêu dùng năm 2011 71 tỷ tỷ trọng chiếm 22,08% Đến năm 2020 có xu hướng tăng lên tăng dần giá trị tỷ trọng đạt 137 tỷ đồng chiểm tỷ trọng 25,87% Nguyên nhân chủ yếu kích cầu phủ việc giảm thuế trước bạ từ mức 10% giảm 5% vào năm 2020 tạo điều kiện cho hoạt động cho vay mua ô tô tăng trưởng mạnh mẽ Đây điều đáng mừng, chứng tỏ mức sống người dân nâng cao, kinh tế bắt đầu vào phát triển ổn định trở lại, nên nhu cầu mua xe phục vụ đời sống công việc tăng lên Nhu cầu mua xe ô tô để sử dụng làm phương tiện kinh doanh, du lịch lại ngày gia tăng phận dân cư có thu nhập ổn định Điều đặt cho ngân hàng hội kinh doanh lớn Tuy vậy, mạnh ngân hàng Vietinbank so với ngân hàng thương mại khác, đặc biệt VPBank, PVCOMBANK nơi có truyền thống loại hình cho vay Các ngân hàng khác với đặc thù sản phẩm cho vay mua ô tô, xe tải: đơn giản hóa thủ tục cho vay, chuyên nghiệp hóa quy trình thực với mục đích nâng cao khả cạnh tranh thị trường cho vay theo loại hình Đồng thời tạo mối quan hệ, ký kết hợp đồng liên kết với đại lý nhiều hãng xe để đáp ứng nhu cầu khách hàng có thu nhập khá, ổn định có khả trả nợ cao chưa đủ tài Cho vay mua ô tô, xe tải thị trường đầy tiềm ngân hàng, người tiêu dùng, đại lý xe có lợi Vì Chi nhánh VietinBank cần quan tâm mở rộng loại hình cho vay nhằm đem lại lợi nhuận - Cho vay tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình Trước người tiêu dùng, đặc biệt tiểu thương chợ ngại tiếp xúc nguồn vốn ngân hàng nghĩ phức tạp, cịn phía ngân hàng ngại cho vay tiêu dùng sợ rủi ro cao Nhưng đến thời điểm tình hình thay đổi, khách hàng thuộc tầng lớp thích đến ngân hàng vay vốn để phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày 27 như: mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du lịch Do đó, cho vay tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng cao xếp thứ sau cho vay mua, sửa chữa nhà Điều lý giải sau: kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo đời sống họ đượccải thiện va nâng cao, xu hướng vay để phục vụ sinh hoạt người dân ngày nhiều hơn, tầng lớp niên Ưu điểm nhóm cho vay khách hàng có thu nhập ổn định Căn vào thu nhập này, NH cấp hạn mức tối đa mà NH cho KH vay vừa đảm bảo an toàn cho NH việc thu hồi nợ, vừa đảm bảo cho khách hàng có đủ khả để chi trả Theo bảng số liệu năm qua, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng khác có tăng giảm qua năm Cụ thể: năm năm 2019 tăng 26 tỷ đồng, tương đương 23,9% so với năm 2018, năm 2019 Chi nhánh chi cho khoản vay 136 tỷ, đến năm 2020 chi 143 tỷ đồng tăng tăng 4,92% so với năm 2019., chiếm tỷ trọng 26,93% Hình 2.2: Doanh số cho vay theo mục đích cho vay tiêu d ng Chi nhánh Mua ô tô 22,08 Tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình 2020 34,31 2019 Xây nhà, sửa nhà, mua nhà 43,61 10 20 30 40 50 60 2018 ( Ngu n : Phòng khách hàng cá nhân) Bảng 2.4: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo thời gian ĐVT : Giá trị -tỷ đ ng, tỷ trọng % Tăng giảm so Tăng giảm 2018 2019 2020 2018 so 2019 STT Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ +/% +/% tiền trọng tiền trọng tiền trọng Doanh số I 320,00 100,00 450,00 100 530,00 100,00 130,00 0,41 80,00 0,18 CVTD Cho vay 78,08 24,4 103,05 22,9 153,17 28,9 24,97 0,32 50,12 0,49 ngắn hạn Cho vay trung 59,03 75,6 79,45 77,1 108,90 71,1 20,42 0,35 29,45 0,37 dài hạn ( Ngu n : Phòng khách hàng cá nhân) 28 Cho vay tiêu dùng Chi nhánh tài trợ cho khoản vay trung dài hạn khoản vay ngắn hạn có đối tượng khách hàng chủ yếu cán quan nhà nước vay với số lượng nhỏ thường họ trả đến tháng lương Đó điều kiện thuận lợi chi nhánh thời gian qua Năm 2018 chiếm tỷ trọng lớn khoảng 75,6% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, khoản vay ngắn hạn chiếm 24,4%.Tuy nhiên đến năm 2020, cho vay tiêu dùng Chi nhánh tài trợ cho khoản vay ngắn hạn tăng nhanh giá trị tỷ trọng từ 22,9% năm 2019 tăng lên 28,9% năm 2020 Điều việc nới lỏng tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn theo Chỉ thị 01 Chính phủ c Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Cùng với phát triển quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ViettinKon Tumtrong thời gian qua, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày lớn Với nỗ lực an lãnh đạo toàn thể CBCNV ngân hàng, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng năm vừa qua thể tăng trưởng đáng kể với tốc độ tăng trưởng mức cao Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ĐVT : Giá trị -tỷ đồng, tỷ trọng % Tăng giảm Tăng giảm so so 2018 2019 STT Chỉ tiêu 2018 2019 2020 % % Doanh thu từ 13,55 14,77 17,89 1,22 9,04 3,12 21,09 CVTD Doanh thu từ hoạt 63,90 66,24 67,50 2,34 3,66 1,26 1,90 động tín dụng Tỷ trọng (%) 21,20 22,30 26,50 1,10 4,20 ( Ngu n : Phòng khách hàng cá nhân) Năm 2019 doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 13,5 tỷ đồng tăng so với năm 2018 1,22 tỷ đồng chiếm 22,3% doanh thu từ hoạt động tín dụng, năm 2020 14,89 tỷ đồng tăng so với năm 2019 3,12 tỷ đồngchiếm 26,5%, góp phần tăng đáng kể thu nhập toàn Chi nhánh Mặc dù lĩnh vực cho vay tiêu dùng mạnh Ngân hàng, so sánh tốc độ tăng trưởng ta thấy mức tăng doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng cao so với mức tăng trưởng doanh thu từ hoạt động tín dụng Thơng qua việc tăng trưởng mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng năm qua, ta thấy tiềm phát triển hoạt động tương lai lớn, với thị trường mẻ lượng khách hàng đông đảo, hứa hẹn nguồn thu quan trọng ngân hàng d Nợ xấu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Mỗi khoản tín dụng cấp cho khách hàng ln địi hỏi phải thu hồi nợ lãi hạn Khi nghiệp vụ cấp tín dụng xem hoàn tất ngân hàng đạt 29 mục đích tạo lợi nhuận Đây sở đảm bảo cho tồn phái triển ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng trả nợ không hạn để lại khoản nợ tồn đọng ngân hàng Khi phát sinh nợ xấu đồng nghĩa với việc khoản vay ngân hàng gặp rủi ro Vì vậy, hạn chế đến mức thấp khoản nợ mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Tình hình thực tế nợ hạn, nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2018-2020 thể Bảng 2.6 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Chênh Chênh lệch lệch Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Tổng dư nợ Tỷ.đồng 164 339 391 175,50 51,76 Tổng nợ hạn Tỷ.đồng 4,09 8,82 8,99 4,73 0,17 Tỷ lệ nợ hạn % 2,5 2,6 2,3 0,10 -0,30 Tổng nợ xấu Tỷ.đồng 2,46 4,58 5,12 2,12 0,54 Tỷ lệ nợ xấu % 1,50% 1,35% 1,31% -0,15% -0,04% (Ngu n: Phịng tín dụng cá nhân) *Nợ hạn Ta thấy tỉ lệ nợ hạn CVTD chiếm tỷ lệ thấp liên tục tăng giá trị qua năm Năm 2018 nợ hạn 4,09 tỷ đồng chiếm tỷ lệ thấp khoảng 2,5% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Sang năm 2019 số 8,82 tỷ đồng chiếm 2,6% tổng dư nợ CVTD tăng 4,74 tỷ đồng Đến năm 2020 dù nợ hạn tỷ lệ 2,3% tổng dư nợ giá trị tăng lên 0,17 triệu đồng đạt 8,99 tỷ đồng *Nợ xấu Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ xấu năm 2018-2020 có xu hướng giảm tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tỷ trọng lại tăng giá trị từ 2,46 tỷ đồng năm 2018 , đến năm 2020 5,12 tỷ đồng Song với việc gia tăng số lượng khoản nợ xấu khó địi thới gian tới Chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý để thu hồi nợ cách triệt để - Trong trình thẩm định đầu tư cho vay vốn, số C TD chưa thực quy trình tín dụng ngân hàng đề Khi xảy nợ hạn CBTD thiếu kiên việc đơn đốc thu hồi nợ Đó kinh nghiệm trình độ cán tín dụng cịn bị hạn chế, khơng biết lực thực khách hàng , trả nợ tất yếu - Do tác động bất lợi kinh tế - xã hội như: lãi suất, tỉ lệ lạm phát, tượng ĐS tăng giá liên tục vào đầu năm 2018 Tóm lại, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tốt Nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp cấu nợ ngân hàng Tỷ lệ tăng biến động qua năm không nhiều, thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế hiệu việc sử dụng đồng vốn vay khách hàng Khi kinh tế ổn định, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu khả trả nợ cho ngân hàng cao Ngân hàng cần tiếp tục 30 phát huy lợi này, khơng lợi nhuận trước mắt mà lơ công tác theo dõi, thẩm định cho vay, tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản nợ, hạn chế đến mức thấp việc phát sinh thêm khoản nợ xấu Có cơng tác cho vay tiêu dùng ngày phát triển mang lại hiệu bền vững Trong năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động sử dụng vốn chủ yếu chi nhánh Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên đặn qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay cá nhân, mang lại cho chi nhánh khoản mục có tính sinh lời cao Thu nhập từ hoat động cho vay tiêu dùng năm 2020 chi nhánh 17,89 tỷ Điều cho thấy chi nhánh định hướng chung toàn hệ thống trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH KON TUM 2.3.1 Nhân tố khách quan  Nhóm nhân tố thuộc mơi trường - Mơi trường kinh tế Sau thời gian ổn định, từ cuối năm 2018, lãi suất huy động thị trường có xu hướng tăng lên rõ rệt gây nhiều lo lắng năm 2019 Lãi suất huy động cao ngân hàng có lúc lên đến 10%/năm, đó, mức lãi suất 8-9%/năm trở nên phổ biến Cuộc chạy đua lãi suất ngân hàng nhỏ khiến ngân hàng lớn muốn giảm giữ ngun khơng sợ khách Điều lý khiến mục tiêu giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trở nên thêm khó khăn Trong bối cảnh đó, năm 2019, Ngân hàng Nhà nước có nhiều định quan trọng để thực nới lỏng sách tiền tệ, tác động lên mặt lãi suất Tháng 9/2019, Ngân hàng Nhà nước nới nhẹ sách tiền tệ cách cắt giảm lãi suất tái chiết lãi suất tái cấp vốn mức 25 điểm bản, xuống 4% 6% Đây đợt điều chỉnh năm, kể từ tháng 7/2017 Quyết định có hiệu lực từ ngày 16/9/2019 Năm 2020, lần vòng năm, Ngân hàng Nhà nước lần giảm lãi suất điều hành Theo đó, lãi suất điều hành giảm từ 1,5%-2%/năm; trần lãi suất tiền gửi giảm từ 0,6%-1%/năm; trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên giảm 1,5%/năm,…thể quaThông tư 01/2020/TT-NHNN ban hành ngày 13/03/2020 Việc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất điều hành hỗ trợ khoản cho tổ chức tín dụng, giảm chi phí vay vốn người dân doanh nghiệp bối cảnh khó khăn tác động COVID-19 Ngân hàng Nhà nước điều hành đồng cơng cụ sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thị trường tiền tệ giảm mặt lãi suất thị trường, hỗ trợ phục hồi tăng trưởng kinh tế - Mơi trường trị: 31 áo cáo Mơi trường kinh doanh 2020 - Doing Business 2020 (DB 2020) Ngân hàng giới (World Bank) cho biết Việt Nam đạt 69,8 điểm 100 điểm, tăng 1,2 điểm so với năm 2018 (68,6 điểm) xếp thứ 70 số 190 kinh tế đánh giá Trong khu vực Đông Nam Á, Việt Nam đứng vị trí thứ 5, xếp sau Singapore (2), Malaysia (12), Thái Lan (21) Brunei (66) Có thành cơng phần nhờ tính ổn định trị Viêt Nam , nhân tố định thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu Mơi trường trị tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng - Môi trường pháp lý: Quy định Thông tư 01 khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế NHNN đề xuất sửa đổi, bổ sung Thông tư 01 theo hướng cho phép TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ đủ tiêu chuẩn khoản giải ngân từ ngày 23/01/2020 đến ngày 24/4/2020 Đối với khoản giải ngân sau ngày 24/4/2020, TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi đánh giá đầy đủ mức độ ảnh hưởng dịch COVID-19 cần vào đặc điểm khách hàng để thống với khách hàng lịch trả nợ phù hợp mà không cấu lại thời hạn trả nợ, giữ ngun nhóm nợ theo quy định Thơng tư 01 Những quy định bảo đảm tiền vay nhiều vướng mắc, chẳng hạn việc đảm bảo tài sản chấp giá trị quyền sử dụng đất có khách hàng có “sổ đỏ” mang chấp, quy định chuyển nhượng quyền sử dụng đất nhiều phức tạp Một nguyên nhân nữa, cạnh tranh diễn chi nhánh ngân hàng khác hoạt động địa bàn Để cạnh tranh việc thu hút khách hàng để tồn sinh lời chi nhánh phải chấp nhận rủi ro có rủi ro tín dụng cá nhân 2.3.2 Nhân tố chủ quan * Nhóm nhân tố từ phía khách hàng - Uy tín, đạo đức lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng: Chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh người vay Đây tiền đề tạo khả kinh doanh có hiệu khách hàng, sở cho khách hàng thực cam kết hoàn trả hạn nợ ngân hàng gốc lẫn lãi Một số nguyên nhân dẫn đến khách hàng chưa vay vốn VietinBank chi nhánh Kon Tum là:  Khơng có phương án, dự án khả thi: vay vốn ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp vay phải có phương án hay dự án khả thi xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẩm định phân tích cách xác Nhưng thực tế số khách hàng xây dựng dự án đầu tư trung dài hạn Có khách hàng có ý tưởng làm ăn lớn không lập kế hoạch bảng biểu theo yêu cầu Ngân hàng Cán tín dụng nhiều phải giúp đỡ người vay, tính tốn lập 32 phương án vay vốn trả nợ Vì trình độ cán yếu chất lượng tín dụng khơng tốt  Khách hàng không đủ tài sản để chấp hợp pháp Hiện chủ yếu khách hàng chấp tài sản cố định bất động sản việc xác định giá trị thực tế tài sản gặp nhiều khó khăn, độ xác thấp, văn quy định có liên quan cịn số chồng chéo mâu thuẫn  Ngồi cịn có ngun nhân như: - Trình độ lực quản lý khách hàng yếu - Vốn tự có khách hàng tham gia chí khơng có - Các nguồn thơng tin phía người vay thường thiếu xác, khơng đảm bảo tính thường xun, kịp thời, cịn thiếu xác - Trình độ chun mơn kỹ thuật, trình độ phân tích thị trường hạn chế số dự án - Bên cạnh phẩm chất đạo đức số khách hàng xuống thấp kinh doanh không hiệu nên có tâm lý trốn tránh, dây dưa nợ nần Thậm chí có khách hàng cịn lừa đảo chiếm đoạt vốn chi nhánh 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH KON TUM 2.4.1 Kết đạt đƣợc Cơ cấu khoản vay quan tâm hầu hết tờ trình tín dụng số tiền cho vay, mục đích, thời hạn, nguồn trả nợ… Cơng tác giám sát rủi ro tiến hành tốt, cán tín dụng thường xun kiểm tra tình hình khách hàng; giám sát tài sản đảm bảo; giám sát dư nợ đảm bảo thu nợ hạn Phân loại khoản vay trích dự phịng rủi ro thực định kỳ thường xuyên theo quy định Ngân hàng nhà nước Xử lý nợ có vấn đề: Hầu hết khoản nợ có vấn đề tiến hành theo trình tự thích hợp Các khoản nợ khó địi tổ chức thu triệt để Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiếp tục phát triển mạnh Viettinchi nhánh Kon Tum lĩnh vực tín dụng bán lẻ nhiều khách hàng đón nhận đánh giá cao Dư nợ tập trung chủ yếu vào lĩnh vực cho vay xây sửa nhà , mua nhà mua xe ô tô, xe tải Dư nợ lĩnh vực tăng nhanh chiếm tỷ trọng ngày cao dư nợ ngân hàng Đối tượng hình thức cho vay cá nhân có nguồn thu nhập ổn định, từ nguồn thu nhập định kỳ hàng tháng họ trích khoản tiền để trả nợ cho ngân hàng nên công tác thu hồi nợ dễ dàng hạn Với tất kết đạt làm cho tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh Kon Tum năm gần giữ mức chấp nhận Kết tạo cho chi nhánh hình ảnh chi nhánh khỏe mạnh, an toàn mắt người gửi tiền cổ đông 33 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Mặc dù có kết đáng khích lệ quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Viettinchi nhánh Kon Tum bộc lộ hạn chế thể qua nội dung như: - Nợ hạn, nợ xấu NH có xu hướng tăng qua năm hạn chế đáng kể… - Cơ cấu vay chưa đồng đều: Các khoản vay chủ yếu dành cho mục đích xây sửa nhà, mua nhà, đất chiếm khoảng 40% tổng dư nợ Với mục đích mua bất động sản, mảng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, thời hạn vay dài thị trường nhà đất nước ta liên tục biến động khoảng thời gian gần Trong đó, sản phẩm tín dụng khác vay du học có tiềm lớn để phát triển lại chưa thực quan tâm - Tồn việc đánh giá sai xem xét yếu tố pháp lý khơng phát sai sót hồ sơ chứng từ cho vay để phát sinh rủi ro tín dụng cá nhân, cán tín dụng có vấn đề đạo đức nghề nghiệp, cho vay mưu lợi cá nhân Trong khấu kiểm tra đánh giá người vay, tính khả thi phương án xin vay… cán tín dụng có thái độ chủ quan, tin tưởng vào khách hàng quen mà xem nhẹ khâu dẫn đến cho vay vượt khả chi trả khách hàng - Giám sát rủi ro thực tốt khoản vay, khách hàng giám sát rủi ro danh mục khoản vay chưa quan tâm thích đáng chưa có biện pháp quản lý rủi ro tập trung theo sản phẩm, theo khu vưc… hạn chế chi nhánh chưa có phận chuyên trách thực cơng tác Hiện quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh chưa lớn nên rủi ro chưa bộc lộ Với mức độ tăng trưởng cần có quan tâm thích đáng tới vấn đề giám sát rủi ro tập trung - Nhiều tờ trình tín dụng chưa thể đầy đủ đánh giá khách hàng, phương án kinh doanh, biện pháp quản lý khách hàng khoản vay, điều cho thấy non yếu quản lý rủi ro tín dụng cán tín dụng Sự non yếu khó tránh khỏi hầu hết cán tín dụng chi nhánh có tuổi đời tuổi nghề trẻ họ chưa thể hiểu áp dụng cách thục Với đối tượng cán cần có hướng dẫn cụ thể họ thực tốt thời gian ngắn 34 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH KON TUM 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Thận trọng mở rộng tín dụng, mở rộng tín dụng phải kết hợp với an tồn tín dụng - Phấn đấu giảm thấp tỷ lệ nợ hạn đảm bảo mức chấp nhận 3% - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên tín dụng - Đạt vị trí số phân khúc chọn : trọng phân khúc khách hàng cá nhân - Xây dựng nâng cao hoạt động dịch vụ Ngân hàng ưu tiên để tạo lợi kinh doanh nhóm khách hàng thu nhập cao - Về Quản trị rủi ro tín dụng : Nắm mức độ rủi ro tín dụng khách hàng từ xây dựng mức giá phù hợp với mức độ rủi ro hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm nợ hạn 3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh Kon Tum Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hướng kinh doanh chiến lược toàn hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh Kon Tumnói riêng Để thực mục tiêu phát triển chiến lược chi nhánh có định hướng cụ thể sau: - Tăng doanh số bán hàng sản phẩm tín dụng cá nhân, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt trung bình 500 tỷ, thu nhập từ hoạt động 20 tỷ, tỷ lệ nợ xấu nhỏ 3% - Nâng cao hiệu làm việc chuyên viên quan hệ khách hàng: chuyên viên quan hệ khách hàng phải trở thành đầu mối giao dịch khách hàng với ngân hàng; tích cực tìm kiếm khách hàng mới; có phối hợp với đội hỗ trợ sản phẩm; quản lý chặt tình hình hoạt động khách hàng, đón trước nhu cầu tiềm khách hàng; khai thác tối đa tiềm khách hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần thực hiện: - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ Cơng việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát 35 triển khách hàng để nhận thấy rủi ro định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng hệ thống Ngân hàng thương mại - Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến mục đích vay khách hàng… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng biện pháp xử lý tình xấu xảy - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, tài sản bảo đảm, thu nhập hàng tháng …để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.2.2 Thực tốt công tác quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay  Đối với khoản vay: Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Để phòng ngừa rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cần thực kiểm sốt chặt chẽ sau cho vay Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Khi ngân hàng tiến hành cho vay, khoản vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng 36 Giám đốc chi nhánh, trưởng phòng kinh doanh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động giám sát cán tín dụng Sự diện phận kiểm tra tín dụng độc lập khuyến khích tính khách quan cán tín dụng q trình giám sát  Đối với danh mục cho vay tiêu dùng Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ khoản vay, khách hàng vay, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần chất lượng danh mục tín dụng Trong q trình giám sát cần đặc biệt ý: So sánh thành phần danh mục với mục tiêu cần đạt được; xác định tìm hiểu xu hướng phạm vi danh mục vấn đề như: xếp hạng tín dụng khách hàng, hiên tượng tham gia dự phịng, nợ khó địi…; xem xét tượng tập trung danh mục tín dụng Tập trung tín dụng thể nhiều hình thức phát sinh có số lớn khoản tín dụng có đặc điểm rủi ro tương tự Mức độ tập trung cao khiến cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi lĩnh vực mà tín dụng tập trung Việc phát tín dụng tập trung tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin trung tâm thông quản lý cho vay tiêu dùng hội sở 3.2.3.Các giải pháp nhân Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người vận hành quy trình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Do tính chất cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ, số lượng khách hàng trung bình cán phải đảm nhận lớn nên cần bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Như phân tích cán tín dụng chi nhánh hầu hết trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm hạn Tuy nhiên họ lại người nhiệt tình, đào tạo tốt, khả tiếp thu nhanh, cần có biện pháp đào tạo thích hợp để họ nắm áp dụng biện pháp quản lý rủi ro cụ thể Do cần tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức 37 khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Vệc làm giúp nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 38 KẾT LUẬN Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn địi hỏi Ngân Hàng khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nỗ lực thời gian qua Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Kon Tum vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại khác địa bàn phấn đấu tăng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng an toàn, đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho nhu cấu tiêu dùng người dân góp phần nâng cao chất lượng sống họ Trong năm qua, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đóng góp phần quan trọng vào trình tăng trưởng phát triển chi nhánh Bên cạnh Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Kon Tum hạn chế phần rủi ro tín dụng thực quy trình tín dụng… bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, đảm bảo nguyên tắc an toàn cho vay hoạt động tín dụng cá nhân Có thành có đội ngũ cán nhiêt tình, sáng tạo ham học hỏi cơng việc, đặc biệt có tinh thần đồn kết, trí tập thể với thống ban giám đốc chi nhánh Qua q trình phân tích giúp em hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nói chung tầm quan trọng việc quản lý, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Duệ, Quản trị Ngân hàng thương mại - Học viện Ngân hàng , Nxb Thống kê năm 2011; chủ biên: [2] PGS,TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NX ĐH Kinh tế quốc dân; PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Thống kê năm 2014 [3] TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ NH đại, Nhà xuất Thống kê, 2017 [4] TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - NXB Thống kê 2015 [5] Tài liệu định hướng NH VietinBank Kon Tum 2021 ... cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương chi. .. CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH KON TUM 3.1.1 Định hƣớng hoạt. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 16 2.2.1.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp 16 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi