GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨCGIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨCGIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨCGIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  ********** TRỊNH THỊ THANH NHÀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á PHỊNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012     BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH  ********** TRỊNH THỊ THANH NHÀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á PHỊNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: ThS TIÊU NGUYÊN THẢO Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012     Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á- PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC” Trịnh Thị Thanh Nhàn, sinh viên khóa 34, ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH,chuyên ngành QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _    TH.S TIÊU NGUYÊN THẢO Người hướng dẫn (Chữ ký) Ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Chữ ký (họ tên) Ngày tháng Chữ ký (họ tên) năm 2012 Ngày     năm 2012 tháng năm 2012 LỜI CẢM TẠ Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu, thầy cô trường Đại Học Nông Lâm TPHCM, anh chị Ngân hàng Đông Á-PGD Thủ Đức truyền đạt kiếnthức, cung cấp tài liệu cần thiết để giúp em hoàn thành luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến thầy Tiêu Nguyên Thảo, giảng viên Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM nhiệt tình hướng dẫn, bảo hỗ trợ em suốt thời gian làm khóa luận vừa qua Xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè phòng 26F thầy Trung Tâm Tin Học Ứng Dụng Đại Học Nông Lâm, người thân giúp đỡ suốt thời gian học tập làm luận Một lần em xin chân thành cảm ơn tất anh chị, thầy cô xin gửi đến anh chị, thầy cô lời chúc sức khỏe lời chào thân Xin chân thành cảm ơn Tháng 06/ 2012 Trịnh Thị Thanh Nhàn     NỘI DUNG TÓM TẮT TRỊNH THỊ THANH NHÀN Tháng năm 2012.“Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Đông Á _ Phòng Giao Dịch Thủ Đức” TRỊNH THỊ THANH NHÀN June 2012.“ Solution For Expanding Consumer Lending Activity At Dong A Joint Stock Commercial Bank_Thu Duc Transaction Office” Khóa luận tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Đơng Á_PGD Thủ Đức qua năm 2009-2011 Khóa luận phân tích, đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn, trung dài hạn, nợ hạn ngân hàng… Qua q trình phân tích, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đông Á_PGD Thủ Đức đạt hiệu tương đối ổn thời gian vừa qua Điều thể cụ thể qua doanh số cho vay dư nợ ngân hàng Tuy nhiên q trình hoạt động có phát sinh nợ hạn Đây vấn đề hiển nhiên, khoản vay có xác suất rủi ro định, việc kiểm soát hay không tùy thuộc vào kinh nghiệm phán đốn ngân hàng Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thực định hướng đạo mà NHNN ban hành     MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Về nội dung nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3.Địa điểm nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan vềngân hàng Đơng Á 2.1.1 Q trình hình thành phát triển ngân hàng Đông Á 2.1.2 Ý nghĩa logo ngân hàng Đông Á 2.2 Giới thiệu ngân hàng Đông Á-PGD Thủ Đức 2.2.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ DAB_PGD Thủ Đức 2.2.2 Cơ cấu nguồn nhân lực DAB-PGD Thủ Đức 10 2.2.3 Tầm nhìn sứ mệnh DAB_PGD Thủ Đức 10 2.2.4 Các hoạt động cuả Ngân Hàng 11 2.2.5 Định hướng hoạt động số thành tích đạt DAB_ PGD Thủ Đức 12 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Đông Á qua năm 20092011 13 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU v   17 3.1 Cơ sở lý luận 17 3.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 17 3.1.2 Khát quát hoạt động cho vay NHTM 18 3.1.3 Khát quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 23 3.1.4 Kỹ thuật thẩm định cho vay tiêu dùng trực tiếp 31 3.1.5 Quy trình cho vay tín dụng 34 3.1.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 35 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 37 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 37 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 37 3.2.4 Phương pháp so sánh 37 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 39 4.1.Tình hình hoạt động kinh doanh DAB_PGD Thủ Đức 39 4.2 Chính sách cho vay tiêu dùng DAB-PGD Thủ Đức 43 4.2.1 Một số NDCB quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng KH DAB-PGD Thủ Đức 43 4.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng DAB 48 4.3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng DAB-PGD Thủ Đức 52 4.3.1.Xét tốc độ phát triển 52 4.3.2 Xét cấu đầu tư cho vay 55 4.3.3 Phân tích hiệu cho vay tiêu dùng DAB 62 4.4.Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng DAB_PGD Thủ Đức 64 4.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng DAB-PGD Thủ Đức 66 4.5.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng DAB 66 4.5.2 Những tồn hoạt động cho vay tiêu dùng DAB_PGD Thủ Đức67 4.5.3 Những nhân tố ảnh hưởng hạn chế cho vay tiêu dùng DAB_ThủĐức 68 4.5.4 Một số giải pháp phía DAB nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 71 4.5.5 Sự cần thiêt để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng vi   77 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 5.1 Kết luận 79 5.2 Kiến nghị 80 5.2.1 Kiến nghị với phủ, Ngân Hàng Nhà Nước ngành có liên quan 80 5.2.2 Kiến nghị với cấp quản lý Ngân hàng TMCP Đông Á TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC         vii   83 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CCSTK Cầm cố sổ tiết kiệm CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng DAB Ngân hàng TMCP Đông Á DAB_PGD Thủ Đức Ngân hàng TMCP Đơng Á_Phòng Giao Dịch Thủ Đức HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng LĐTD Lãnh đạo tín dụng NH / NHNN Ngân hàng / Ngân Hàng Nhà Nước NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân Hàng Thương Mại ST Số tiền TCTD Tổ chức tín dụng TCTK Thấu chi tài khoản TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp viii   DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình Hình Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Tại DAB – PGD Thủ Đức 14 Bảng 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Theo Các Kênh Huy Động 39 Bảng 4.2 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Theo Thời Gian Huy Động 40 Bảng 4.3 Tình Hình Sử Dụng Vốn Tại DAB_PGĐ Thủ Đức 42 Bảng 4.4 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng/ Tổng Dư Nợ Cho Vay 52 Bảng 4.5 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng/ Tổng Dư Nợ Cho Vay Cá Nhân 53 Bảng 4.6 Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Sản Phẩm 55 Bảng 4.7 Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Thời Gian 57 Bảng 4.8 Cơ Cấu Dư nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Phương Thức Hoàn Trả 58 Bảng 4.9 Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Mục Đích Vay 59 Bảng 4.10 Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Phương Thức Đảm Bảo 61 Bảng 4.11 Cơ CấuNợ Quá Hạn Trong Cho Vay Tiêu Dùng Tại DAB_PGD Thủ Đức 63  Bảng 4.12 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại DAB-PGD Thủ Đức 65   ix   Vốn gốc :là tổng số tiền Bên A duyệt cho Bên B vay, ghi Hợp đồng Nợ vay : bao gồm dư nợ tiền lãi phải trả Dư nợ :là tổng số vốn gốc mà Bên B nợ Bên A Tiền lãi :là số tiền bên B phải trả cho Bên A tính dư nợ, lãi suất thời hạn vay thực tế (kể thời gian có tranh chấp kiện tụng liên quan đến vốn vay) Nợ hạn : số vốn vay đến kỳ hạn phải toán bên B chưa tốn khơng bên A chấp thuận cho gia hạn hay định lại kỳ hạn nợ số vốn gốc phải chuyển nợ hạn bên B không trả lãi vay hàng tháng hạn Lãi suấtcho vay : lãi suất cho vay ngắn hạn trung / dài hạn Loại tiền vay sử dụng bên A bên B thỏa thuận quy định Hợp đồng vay vốn tương ứng cho loại hình vay Lãi suất nợ hạn :là lãi suất áp dụng nợ hạn bắt đầu tính kể từ ngày phát sinh nợ hạn Loại tiền vay sử dụng :có thể tiền đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng tiền đồng Việt Nam đảm bào ngoại tệ / vàng Hợp đồng vay vốn : Hợp đồng vay Ngắn hạn, Hợp đồng Vay luân chuyển, Hợp đồng vay Trung / dài hạn, Hợp đồng vay tiền đồng Bảo đảm toán ngoại tệ / vàng dạng Hợp đồng vay có phối hợp lẫn loại Hợp đồng vay vừa kể  Ngắn hạn : hình thức vay vốn với thời hạn vay không 01 (một) năm  Trung / dài hạn : hình thức vay vốn với thời hạn vay 01 (một) năm  Vay luân chuyển : hình thức bên A duyệt cho bên B vay với tổng dư nợ tối đa thời điểm tương ứng số tiền vay ghi hợp đồng, bên B quyền nhận trả vốn vay thành nhiều đợt thời hạn cho vay  Bảo đảm toán ngoại tệ / vàng : hình thức vay Bên A cung cấp toàn vốn vay cho bên B tiền Việt Nam số vốn quy thành số ngoại tệ vàng tương đương, làm sở cho việc thu nợ theo Tỷ giá quy đổi (là tỷ giá mua bán ngoại tệ / vàng Ngân hàng Đông Á niêm yết vào ngày phát sinh giao dịch)   Ngày toán :là ngày phải trả lãi phải trả vốn quy định Hợp đồng vay vốn Nếu ngày toán trùng vào ngày Chủ nhật ngày nghỉ Lễ theo quy định Nhà nước bên B phải tốn chậm vào ngày làm việc 10 Phí chậm toán lãi vay : số tiền mà bên B phải toán cho bên A hành vi chậm tốn lãi tính theo số ngày thực tế giới hạn số ngày tối đa chậm tốn lãi cho phép 11 Phí cam kết sử dụng vốn vay :là số tiền mà bên B phải trả cho bên A việc trả nợ trước hạn làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng nguồn vốn bên A 12 Phụ lục hợp đồng : văn ký kết bên A bên B để quy định chi tiết sửa đổi bổ sung điều khoản Hợp đồng vay vốn hiệu lực ĐIỀU 2: Số vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay Bên A đồng ý cho bên B vay số tiền : 200.000.000 đồng Bằng chữ : Hai trăm triệu đồng Bên B nhận lần nhiều lần, lần nhận nợ hai bên ký hợp đồng vay vốn cụ thể Ngân Hàng Đơng Á Mục đích vay vốn hai bên thỏa thuận quy định cụ thể hợp đồng vay vốn ĐIỀU : Lãi suất cho vay, tốn lãi vay, phí Lãi suất cho vay hạn : Biến động Lãi suất cho vay hạn cụ thể xác định Hợp đồng vay vốn cụ thể (căn vào tính chất khoản vay, thời hạn vay, loại tiền vay ) Lãi vay phải toán hàng tháng vào ngày bên B nhận nợ trừ hai bên có thỏa thuận khác Đối với số dư nợ bị chuyển sang nợ hạn, Bên B phải chịu lãi suất nợ hạn gấp 1,5 lần lãi suất hạn Bên B có trách nhiệm toán lãi vay theo số dư nợ thực tế phí cho bên A quy định Hợp đồng vay vốn thực khoản điều hợp đồng ĐIỀU 4: Thời hạn, phương thức nhận tiền vay toán vốn gốc Thời hạn hợp đồng 05 năm kể từ ngày /03/2011đến /03/2016 có hiệu lực kéo dài bên B toán đủ cho bên A toàn nợ vay Hợp đồng vay vốn phát sinh theo Hợp đồng Bên B nhận tiền vay theo khoản điều hợp đồng sau hai bên ký kết Hợp đồng vay vốn cụ thể xác định rõ số tiền vay, loại tiền vay, lãi suất vay, thời hạn toán lần vay vốn Thời hạn vay hợp   đồng vay vốn hai bên thỏa thuận không vượt thời hạn vay quy định khoản điều hợp đồng Điều kiện nhận tiền vay toán vốn gốc quy định chi tiết theo Hợp đồng vay vốn cụ thể ĐIỀU 5: Hình thức đảm bảo nợ vay QSDĐ TS 68 Đường 7, Phường Phước Bình, Qụn 9, TPHCM Trị giá TSTC/CC : 1.203.000.000đồng(Một tỷ hai trăm lẻ ba triệu đồng) Tài sản đương nhiên đảm bảo cho tổng dư nợ tất Hợp đồng vay vốn thực khoản Điều hợp đồng Trong trường hợp trị giá tài sản chấp / cầm cố nêu bị giảm xuống nguyên nhân nào, Bên B phải có trách nhiệm đưa thêm tài sản khác để đảm bảo cho tổng dư nợ tất cảcác Hợp đồng vay vốn thực khoản Điều hợp đồng - Nếu loại tiền vay khác với loại tiền dùng để xác định giá trị tài sản làm bảo đảm Hợp đồng chấp / cầm cố / bảo lãnh, thay đổi tỷ giá mua bán ngoại tệ - vàng dẫn đến sốtiền vay vượt giá trị tài sản bảo đảm vượt tỷ lệ cho vay thỏa thuận Hợpđồng chấp / cầm cố / bảo lãnh (nếu có) Bên A có quyền ngừng việc cho vay (trườnghợp giải ngân nhiều lần) yêu cầu Bên B bổ sung tài sản đảm bảo hay thu hồi nợ trước hạnđến mức dư nợ thực tế phù hợp với điều kiện thỏa thuận trước bên ĐIỀU : Thanh toán nợ vay trước hạn - Bên B quyền toán phần toàn nợ vay trước hạn - Trường hợp thời điểm bên B toán nợ vay trước hạn, lãi suất trần cho vay ngắn hạn trung / dài hạn tương ứng mà Ngân hàng Đông Á áp dụng thấp lãi suất cho vay hạn áp dụng cho bên B theo nội dung liên quan Hợp đồng vay vốn ngồi tiền lãi phải trả, bên B phải chịu thêm chi phí việc điều hành luân chuyển vốn vay ĐIỀU : Hủy bỏ việc cho vay, chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ vay trước hạn   Bên A duyệt cho bên B vay, chưa phát vốn vay bên A phát bên B cung cấp thông tin không minh bạch bên A tiếp nhận thông tin có ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài hay phương án kinh doanh bên B Bên A hủy bỏ việc cho vay Nếu bên B nhận vốn vay Bên A quyền chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ vay trước hạn trường hợp sau : a) Bên A phát không minh bạch việc cung cấp thông tin bên B; b) Bên B vi phạm điều khoản Hợp đồng Hợp đồng vay vốn hay Phụ lục hợp đồng (nếu có); c) Bên B ngừng hoạt động, chia tách, sát nhập, hợp nhất, chuyển nhượng, giải thể phá sản pháp nhân thể nhân; d) Tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh bên B đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ cho bên A e) Giá trị tài sản đảm bảo khoản vay bên B lý khơng đủ giá trị đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ vay mà bên B khơng có biện pháp tài sản khác thay Xuất tình pháp lý đe dọa đến tài sản bảo đảm khoản vay bên B f) Bên B chuyển trụ sở đến thành phố / tỉnh khác không thành phố / tỉnh hoạt động bên A nên khó khăn cho việc tái thẩm định thu hồi nợ vay Khi bên A có thơng tin trường hợp nêu trên, bên A gởi Thông báo cho bên B việc chấm dứt cho vay thu hồi nợ vay trước hạn Bên B có trách nhiệm tốn tồn số nợ vay thời hạn bên A nêu Thông báo Hết thời hạn tốn ghi Thơng báo nêu mà bên B chưa tốn hết vốn vay bên A chuyển toàn số dư nợ sang nợ hạn bên B phải chịu lãi suất nợ hạn quy định điểm Điều Hợp đồng Trong trường Bên B không toán lãi vay hạn theo quy định Ngân hàng Nhà nước,   Bên A chuyển toàn dư nợ Bên B gồm Hợp đồng vay vốn thực khoản Điều hợp đồng dư nợ hợp đồng vay khác sang nợ hạn, Bên B phải chịu lãi suất nợ hạn quy định khoản Điều hợp đồng Bên A thực biệnpháp để thu hồi nợ trước hạn ĐIỀU : Gia hạn nợ vay, điều chỉnh kỳ hạn nợ Bên B bên A xét cho gia hạn nợ vay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ trường hợp bên B chứng minh hoạt động sản xuất kinh doanh bên B gặp khó khăn nguyên nhân khách quan sau : Bên B bị thiệt hại tài sản thiên tai, địch họa; Bên B bị đối tác lừa đảo; Bên B bị ảnh hưởng trực tiếp đối tác bị thiệt hại nặng nề thiên tai đối tác bị phá sản; Do Chính phủ có thay đổi sách kinh tế; Do nguyên nhân khách quan khác bên A chấp thuận ĐIỀU : Quyền nghĩa vụ bên A Bên A có quyền từ chối phát tiền vay bên B không thực điều kiện nhận tiền vay liên quan quy định Điều Hợp đồng Bên A có quyền yêu cầu Bên B cung cấp tài liệu chứng minh phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, chứng minh khả tài bên B bên bảo lãnh Bên A quyền kiểm tra trước, trong, sau cho vay; giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trình thu nợ, thu lãi kết thúc Hợp đồng Bên A quyền hủy bỏ việc cho vay, chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ vay trước hạn theo Điều Hợp đồng Bên A chuyển nhượng hợp đồng cho bên thứ ba theo quy chế mua bán nợ tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định pháp luật khác   Bên A toàn quyền linh động việc áp dụng không áp dụng trường hợp cụ thể phát sinh theo điểm Điều số điều khoản khác Hợp đồng Khi đến hạn trả nợ gốc lãi, bên B không trả nợ không bên A chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc lãi bên A quyền tự động trích tiền từ tài khoản tiền gửi bên B để thu hồi nợ gốc lãi mà không cần đồng ý bên B Nếu tài khoản bên B thời điểm khơng đủ số dư bên A chuyển tồn số dư nợ gốc lại Hợp đồng vay vốn sang nợ hạn (áp dụng lãi suất nợ hạn) thực biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay theo quy định Pháp luật Nếu bên B bên bảo lãnh (nếu có) vi phạm điều khoản Hợp đồng Hợp đồng vay vốn hay Phụ lục Hợp đồng kèm theo Hợp đồng vay vốn (nếu có) bên A có quyền khởi kiện bên B và/hoặc bên bảo lãnh Tòa án Mọi chi phí phát sinh liên quan đến kiện tụng bên B chịu Bên A có nghĩa vụ thực thỏa thuận Hợp đồng ĐIỀU 10 :Quyền nghĩa vụ bên B Bên B quyền từ chối yêu cầu bên A không với thỏa thuận nêu Hợp đồng Hợp đồng vay vốn hay Phụ lục hợp đồng (nếu có) Bên B có nghĩa vụ cung cấp kịp thời, đầy đủ trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh bên B theo yêu cầu bên A tự chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thơng tin, tài liệu, số liệu cung cấp; Tạo điều kiện thuận lợi để bên A kiểm tra, giám sát trình hoạt động sử dụng vốn vay Bên B có nghĩa vụ sử dụng vốn vay vào mục đích khơng trái Pháp luật mục đích nêu Điều Hợp đồng Bên B có nghĩa vụ toán nợ gốc lãi vay đầy đủ hạn theo thỏa thuận Hợp đồng   Chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật không thực nội dung thỏa thuận Hợp đồng Hợp đồng vay vốn hay Phụ lục hợp đồng (nếu có) Bên B thông báo cho bên A biết văn phát sinh sau: a) Nguồn thu nhập để trả nợ, tranh chấp có khả ảnh hưởng đến việc trả nợ b) Bên B bắt đầu lập thủ tục phân chia, sát nhập, đổi tên, đổi địa chỉ, đổi bổ sung chức kinh doanh c) Bên B bắt đầu lập thủ tục xin chuyển nhượng, giải thể phá sản d) Bên B có thay đổi thành viên Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) e) Bên B có thay đổi cấu vốn điều lệ (tăng, giảm vốn điều lệ chuyển nhượng cổ phần thành viên Hội đồng Quản trị) Trường hợp có thay đổi người đại diện hợp pháp bên B, người kế nhiệm có trách nhiệm thừa kế tồn khoản nợ gốc tiền vay, lãi tiền vay cam kết mà người đại diện hợp pháp trước ký Trả hết nợ gốc lãi tiền vay trước thực việc chia tách, sáp nhập làm thay đổi quyền sở hữu tư cách pháp lý bên B chưa trả hết nợ mà bên thành lập chấp nhận tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên B bên B bên thành lập làm thủ tục chuyển nợ để hình thành bên vay (ký lại hợp đồng tín dụng) trường hợp bên A chấp thuận ĐIỀU 11 :Giải phát sinh tranh chấp Khi bên B khơng tốn nợ vay hạn cho bên A tài sản cầm cố chấp xử lý theo hợp đồng chấp tài sản, hợp đồng cầm cố tài sản hợp đồng bảo lãnh chấp tài sản, hợp đồng bảo lãnh cầm cố tài sản Trong trình thực Hợp đồng vay vốn cần phải điều chỉnh, sửa đổi bổ sung Hợp đồng vay vốn hai bên thỏa thuận ký kết Phụ lục Hợp đồng Những tranh chấp phát sinh hai bên thương lượng giải Nếu hai bên khơng tự giải Tồ án xử lý ĐIỀU 12 : Các thỏa thuận khác   Hai bên cam kết thực đúng, đầy đủ điều khoản thỏa thuận Hợp đồng Hợp đồng vay vốn Phụ lục hợp đồng (nếu có) Những nội dung khác quy định hệ thống pháp luật Nhà nước Việt Nam không ghi hợp đồng hai bên tôn trọng thực Hợp đồng lập thành 03 (ba) có giá trị pháp lý nhau, bên B giữ 01 (một) bản, bên A giữ 02 (hai) Hợp đồng có giá trị từ ngày ký bên B toán cho bên A đầy đủ nợ gốc lãi tiền vay Hợp đồng văn kèm theo Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh; Hợp đồng vay vốn; Phụ lục Hợp đồng tài liệu giải thích bổ sung khác (nếu có) phận khơng thể tách rời, bên có nghĩa vụ phải thi hành Mọi sửa đổi, bổ sung Hợp đồng có giá trị có xác nhận hai bên BÊN A       BÊNB CỘNG HOÀ XĂ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc oOo BM-TD-129 HỢP ĐỒNG LIÊN KẾT Số : /HĐ-TD Hôm nay, ngày tháng năm 2010, Ngân Hàng TMCP Đông Á – PGD Thủ Đức, gồm có : BÊN A: NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PGD Thủ Đức -Địa : -Điện thoại : -Đại diện : Chức vụ : Giám Đốc Sau gọi Bên A BÊN B : -Địa : -Điện thoại : -Đại diện : Chức vụ : Sau gọi Bên B Hai Bên thống ký Hợp đồng Liên kết nhằm phối hợp thực chương trình Cho vay tiêu dùng trả góp với điều khoản điều kiện sau: ĐIỀU : NỘI DUNG HỢP ĐỒNG 1.1 Khách hàng hiểu là: cán công nhân viên (CBCNV), người lao động làm việc Bên B Bên A xem xét đồng ý cấp tín dụng tiêu dùng trả góp 1.2 Hai Bên đồng ý liên kết triển khai chương trình cho khách hàng vay trả góp VNĐ (theo điều kiện cho vay Bên A) - trả VNĐ phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng 1.3 Bên A cấp tín dụng cho khách hàng vay trả góp cách chuyển vốn vay vào tài khoản thẻ Đông Á khách hàng giải ngân tiền mặt trực tiếp cho khách hàng   1.4 Phạm vi triển khai : Triển khai thực chương trình cho vay tiêu dùng trả góp cho tất CBCNV người lao động Bên B đủ điều kiện vay theo quy định Khoản 2.1 Điều ĐIỀU : ĐIỀU KIỆN CHO VAY Đối tượng vay Có Hộ thường trú KT3 Có nhu cầu vay vốn Bên A cho mục đích tiêu dùng Thời gian cơng tác Bên B : từ 12 tháng trở lên Mức trả nợ hàng tháng tối đa 50% thu nhập hàng tháng Thuộc biên chế có Hợp đồng lao động dài hạn Bên B Thời hạn lại Hợp đồng lao động khách hàng phải dài thời hạn vay Khơng có nợ q hạn Ngân hàng Đơng Á 2.2 Lăi suất: Lãi suất cho vay: … %/tháng Lãi suất thay đổi theo quy định Bên A thời điểm Bên A thông báo cho Bên B văn 2.3 Thời hạn cho vay : tối đa 60 tháng (5 năm) 2.4 Hạn mức cho vay : 10 lần thu nhập /tháng, tối đa 50 triệu đồng 2.5 Loại tiền cho vay : đồng Việt Nam 2.6 Phương thức vay : vay trả góp, lãi gộp (vốn + lãi chia cho kỳ trả nợ) 2.7 Phương thức giải ngân: tiền cho vay giải ngân vào tài khoản thẻ Đông Á kháchhàng chi tiền mặt trực tiếp cho khách hàng 2.8 Phương thức trả nợ: Đến hạn trả nợ 2.8.1 Nếu Bên B đơn vị có ký kết dịch vụ chi lương cho khách hàng qua tài khoản thẻ ĐôngÁ: Bên A thu nợ tự động tiền từ tài khoản thẻ khách hàng mở Bên A 2.8.2 Nếu Bên B ký kết dịch vụ chi lương : Bên A thu tiền mặt Số tiền Bên Bthu từ khách hàng nộp lại cho Bên A Bên A thu trực tiếp từ khách hàng.2.9Tài sản đảm bảo : Tín chấp ĐIỀU : TRÁCH NHIỆM VÀ QUYỀN LỢI CỦA BÊN A 3.1 Trách nhiệm 3.1.1 Cung cấp đầy đủ hồ sơ quản lý hướng dẫn cho Bên B chương trình Cho   vay tiêudùng trả góp 3.1.2 Trong trường hợp có thay đổi lãi suất cho vay trả góp, Bên A thông báo cho Bên B; khách hàng mà Bên A cho vay tính từ thời điểm tính theo lãisuất 3.1.3 Tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng đầy đủ cácđiều kiện cho vay theo yêu cầu Bên A 3.1.4 Sau khách hàng thực xong thủ tục vay, Bên A giải ngân cho khách hàng đủ điều kiện vay vào tài khoản thẻ khách hàng mở Bên A giải ngân tiền mặt trực tiếp cho khách hàng 3.1.5 Thực thu nợ, lãi vay từ khách hàng 3.1.6 Từ chối cho khách hàng Bên B vay xét thấy khách hàng không đủ điều kiện vay Bên A thẩm định Quyền lợi Được hưởng lãi suất cho vay theo trường hợp cụ thể tùy vào mục đích vay, mức lãi suất thực theo thông báo Ngân Hàng TMCP Đông Á vào thời điểm cụ thể ĐIỀU : TRÁCH NHIỆM VÀ QUYỀN LỢI CỦA BÊN B 4.1 Trách nhiệm 4.1.1 Phổ biến hướng dẫn khách hàng chương trình Cho vay tiêu dùng trả góp theo đúngđiều kiện cho vay Bên A 4.1.2 Giới thiệu khách hàng cần hp trợ vốn, đáp ứng đầy đủ điều kiện vay cho Bên A 4.1.3 Đảm bảo khách hàng biên chế diện Hợp đồng dài hạn suốt thời gian vayvốn Bên A 4.1.4 Xem xét hạnh kiểm, khả toán, mức độ tin cậy trường hợp cụ thể (theo điều kiện cho vay) trước giới thiệu cho Bên A 4.1.5 Trường hợp Bên B bị trễ lương lý khách quan, Bên B phải có văn thơng báo cho Bên A số tiền tháng phải nộp vào tháng 4.1.6 Trong trường hợp khách hàng nghỉ việc theo chế độ Bên B phải có trách nhiệm thu khoản lương, thưởng, trợ cấp để ưu tiên hoàn trả nợ vay cho Bên A 4.1.7 Trường hợp khách hàng bỏ việc đột xuất Bên B phải có trách nhiệm thơng báo kịp thời cho Bên A nhtng thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng   phối hợp với Bên A việc thu hồi nợ 4.1.8 Đôn đốc khách hàng trả nợ cho Bên A đến hạn tốn nợ 4.1.9 Nếu có thay đổi cấu tổ chức (thay đổi, giải thể, sát nhập, ) nhân sự, Bên B phải thơng báo cho Bên A 01 (một) tháng trước ngày thay đổi, để Bên A giải thu hồi nợ ký lại Hợp đồng Liên kết Bên B phải tiếp tục chịu trách nhiệm thu hồi nợ tất đợt vay phát sinh trước 4.1.10 Trong thời gian thực hợp đồng với bên A, bên B không ký kết hợp đồng bảo lãnh cho CB - CNV vay tiền Ngân hàng khác với hình thức 4.2 Quyền lợi 4.2.1 Bên B hưởng hoa hồng % tổng số tiền lãi cho vay mà Bên A thu ởmỗi đợt vay, để Bên B trang trải chi phí cho hoạt động kể 4.2.2 Số tiền hoa hồng giao cho Bên B đại diện hai Bên trí kết tốn sổsách đợt vay Bên A trích hàng qúy cho Bên B 4.2.3 Nếu việc thu tiền hàng tháng bên A phụ trách bên A khơng trích hoa hồng chobên B đợt vay ĐIỀU : QUY TRÌNH GIẢI QUYẾT HỒ SƠ 5.1 Bên B có trách nhiệm 5.1.1 Phát hồ sơ vay cho khách hàng: Giấy đăng ký vay tiền trả góp (kiêm khế ước nhận nợ):BM-TD-131, BM-TD-131B; 5.1.2 Hướng dẫn khách hàng điền đầy đủ thông tin vào mẫu theo quy định 5.1.3 Hồ sơ vay vốn: Một hồ sơ vay khách hàng bao gồm : 5.1.3.1 Bản CMND 5.1.3.2 Bản Hộ thường trú KT3 5.1.3.3 Bản hợp đồng lao động 5.1.3.4 Giấy đăng ký vay tiền trả góp (kiêm khế ước nhận nợ) khách hàng vay 5.1.4 Lập Danh sách khách hàng vay tiền Bên A : BM-TD-132, có xác nhận Thủ trưởng đơn vị người ủy quyền 5.1.5 Thông báo cho Bên A tiếp nhận hồ sơ vay 5.2 Bên A có trách nhiệm 5.2.1 Tiếp nhận hồ sơ vay 5.2.2 Thẩm định xét duyệt cho vay hồ sơ đạt yêu cầu ĐIỀU : CÁC ĐIỀU KHOẢN KHÁC   6.1 Hai Bên cam kết thực đầy đủ điều khoản Hợp đồng hp trợ trình thực Hợp đồng, sữa đổi, bổ sung Hợp đồng phải trí hai Bên phải lập thành Phụ lục Hợp đồng 6.2 Trong thời gian Hợp đồng c ̣òn hiệu lực, Bên B không quyền hợp tác với đơn vị để ký Hợp đồng liên kết cho khách hàng vay vay vốn hình thức 6.3 Mọi tranh chấp phát sinh hai Bên thương lượng giải sở tôn trung đảm bảo lợi ích Bên Nếu hai Bên không tự giải tranh chấp phát sinh Bên hai Bên đưa vụ việc Ṭòa án Nhân dân TP Hồ Chí Minh giải 6.4 Hợp đồng lập thành 04 (bốn) có giá trị pháp lý nhau, Bên giữ 02 (hai) 6.5 Hợp đồng có hiệu lực … năm kể từ ngày ký tự gia hạn lại năm hai Bên không thông báo cho ý định chấm dứt trước 30 (ba mươi) ngày trước ngày Hợp đồng hết hiệu lực 6.4 Vào thời điểm chấm dứt Hợp đồng, hai Bên chịu ràng buộc trách nhiệm giải dứt điểm vấn đề (nếu có) liên quan đến Hợp đồng ĐẠI DIỆN BÊN A   ĐẠI DIỆN BÊN B CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BM-TD-07 GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN Kính gửi: Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức   I THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VAY Người vay: Cùng vợ (chồng) CMND số: CMND số: Nghề nghiệp: Nghề nghiệp: Địa chỉ: Địa chỉ: Điện thoại: Điện thoại: II NỘI DUNG VAY Đề nghị Ngân Hàng TMCP Đông Á cho vay vốn với nội dung sau: Số tiền Bằng chữ: Thời hạn: tháng Lãi suất vay: .% Mục đích sử dụng vốn: Tài sản chấp/cầm cố đảm bảo số tiền vay: STT Tên tài sản SL Đơn giá Tổng trị giá Tình trạng Các chứng từ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bao gồm:               III CAM KẾT CỦA NGƯỜI VAY - Thực quy định việc vay vốn chấp/cầm cố tài sản Ngân Hàng TMCP Đông Á - Sau ký hợp đồng chấp/cầm cố/bảo lãnh, Chúng tôi/Tôi đồng ý để vợ (hoặc chồng chúng tôi) đại diện ký tên nhận tiền vay Ngân Hàng - Chúng tôi/Tôi đồng ý cho phép Ngân Hàng sử dụng thông tin liên quan đến Chúng tôi/Tôi liên quan đến hồ sơ vay vốn Chúng tôi/Tôi (sau gọi tắt Thông Tin Vay Vốn) Chúng tơi/Tơi đồng ý Ngân Hàng có quyền cung cấp Thông Tin Vay Vốn cho đơn vị trực thuộc, cơng ty trực thuộc, tổ chức/cá nhân có chức cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng, đối tác Ngân Hàng nhằm thực nhu cầu phát triển kinh doanh Ngân Hàng và/hoặc hỗ trợ cho Chúng tôi/Tôi thông tin liên quan đến sản phẩm, dịch vụ Ngân Hàng - Chúng tôi/Tôi đồng ý cho phép Ngân Hàng quyền tìm kiếm, xác minh Thơng Tin Vay Vốn từ bên thứ ba mà Ngân Hàng cho cần thiết để xem xét hồ sơ vay vốn - Thông Tin Vay Vốn mở rộng đến thông tin phát sinh sau hồ sơ vay vốn Chúng tôi/Tôi Ngân Hàng phê duyệt bên tiến hành ký kết hợp đồng thức , ngày tháng năm Chồng   Vợ ... Trịnh Thị Thanh Nhàn     NỘI DUNG TÓM TẮT TRỊNH THỊ THANH NHÀN Tháng năm 2012.“Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Đông Á _ Phòng Giao Dịch Thủ Đức” TRỊNH THỊ THANH NHÀN... tín dụng cho thành phần kinh tế Ngồi để dịch vụ phục vụ KH ln nhanh chóng thuận tiện, PGD ngày cải thi n, nâng cấp tăng cường trang thi t bị kỹ thuật, huấn luyện cán bộ, nhân viên có trình độ chun... vững mạnh với đội ngũ nhân lực gắn kết chặt chẽ, khơng ngừng sáng tạo giá trị mẻ thi t thực cho sống 2.2 Giới thi u ngân hàng Đông Á-PGD Thủ Đức Ngân hàng Đông Á-PGD Thủ Đức Phòng Giao Dịch ngân