PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH *********** VƯƠNG THỊ NGỌC ÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH *********** VƯƠNG THỊ NGỌC ÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: TH.S PHẠM THỊ NHIÊN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” VƯƠNG THỊ NGỌC ÂN, sinh viên khóa 33, ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Th.s PHẠM THỊ NHIÊN Giáo viên hướng dẫn (chữ ký) _ Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên) tháng năm 2011 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên) _ Ngày Ngày tháng năm 2011 tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Ba Mẹ sinh thành, nuôi dưỡng dạy bảo để tơi có ngày hơm nay, động viên giúp đỡ vật chất lẫn tinh thần suốt q trình học tập tơi Tơi có ngày hơm cịn dạy dỗ thầy cô, người truyền đạt cho kiến thức vơ q báu hành trang cần thiết để tơi bước vào đời cách vững Do tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trường Đại học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Và đặc biệt nữa, xin gửi lòng biết ơn đến cô Phạm Thị Nhiên, người hướng dẫn thật tận tình suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Thông qua luận văn này, xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, đặc biệt anh chị phịng Kinh Doanh giúp đỡ thật nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho học hỏi, vận dụng thực tế hồn thành khóa thực tập Xin gửi lời cảm ơn đến bạn bè tôi, người bạn thân thiết đồng hành suốt thời gian qua Cuối cùng, xin chúc thầy cô sức khỏe thật dồi dào, bạn bè thành cơng Ngân hàng Việt Nam Thương Tín ln phát triển Xin chân thành cảm ơn ! Tháng 06/2011 Vương Thị Ngọc Ân NỘI DUNG TÓM TẮT VƯƠNG THỊ NGỌC ÂN Tháng năm 2011 “Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” VUONG THI NGOC AN June 2011 “Analysis of Situation Consumer Loans at Vietnam Thương Tin Commercial Joint Stock Bank, Ho Chi Minh Branch” Khóa luận phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Vietbank Hồ Chí Minh thơng qua: - Đánh giá khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh: tình hình huy động vốn, sử dụng vốn, kết kinh doanh hai năm 2009-2010 - Tìm hiểu quy định cho vay tiêu dùng, quy trình cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh: doanh số cho vay tiêu dùng, tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ hạn cho vay tiêu dùng - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thông qua tiêu: tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng, mức độ sử dụng vốn vay tiêu dùng, hệ số thu hồi nợ, tỷ lệ nợ hạn, tiêu phản ánh chất lượng, phản ánh tính đổi cho vay tiêu dùng Qua kết phân tích, khóa luận xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh từ đề xuất giải pháp kinh tế kỹ thuật nhằm nâng cao chất lượng, mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hồ Chí Minh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.2 Sơ lược Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín .5 2.3 Sơ lược ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hồ Chí Minh .6 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển 2.3.2 Nội dung hoạt động VietBank chi nhánh Hồ Chí Minh 2.2.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phịng ban CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 3.1 Cơ sở lý luận 12 3.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 12 3.1.2 Tín dụng NHTM 14 3.1.3 Cho vay tiêu dùng NHTM 15 3.1.4 Vài tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 20 3.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 21 3.2 Phương pháp nghiên cứu 26 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu 26 v 3.2.2 Phương pháp xử lý, trình bày số liệu 26 3.2.3 Phương pháp phân tích liệu 26 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 28 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietbank Hồ Chí Minh qua hai năm 2009 – 2010 28 4.1.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 28 4.1.2 Tình hình cho vay vốn Chi nhánh 30 4.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 32 4.1.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh Vietbank Hồ Chí Minh qua hai năm 2009-2010 33 4.2 Những vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh 34 4.2.1 Một số quy định vay vốn VietBank 34 4.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 36 4.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh 41 4.3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh qua hai năm 2009-2010 46 4.3.1 Phân tích Doanh số cho vay tiêu dùng 48 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng 53 4.3.3 Phân tích tình hình Dư nợ cho vay tiêu dùng 54 4.3.4 Dư Nợ hạn cho vay tiêu dùng 57 4.4 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh qua hai năm 2009-2010 57 4.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 57 4.4.2 Kết đạt 61 4.4.3 Những hạn chế cần khắc phục 63 4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh 64 4.5.1 Nhân 64 4.5.2 Khách hàng 65 4.5.3 Đối thủ cạnh tranh 65 vi 4.5.4 Môi trường kinh tế địa phương 65 4.5.5 Chính sách nhà nước 66 4.5.6 Lạm phát 66 4.5.7 Lãi suất 66 4.6 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh 67 4.6.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Vietbank Hồ Chí Minh 67 4.6.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 5.1 Kết luận 75 5.2 Kiến nghị 75 5.2.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan 76 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 76 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo TPKT Thành phần kinh tế KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định TCBS Hệ thống quản trị lõi ngân hàng NVTD Nhân viên tín dụng NVDVTD Nhân viên dịch vụ tín dụng NVPLCT Nhân viên pháp lý chứng từ Teller Giao dịch viên KSVTD Kiểm sốt viên tín dụng NVPTTD Nhân viên phân tích tín dụng KH Khách hàng TBP/TP/PP Trưởng phận/Trưởng phịng/Phó phịng KƯNN Khế ước nhận nợ BTD/HĐTD Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng VIETBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thương Tín VIETBANK HCM Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Tình Hình Huy Động Vốn Vietbank Hồ Chí Minh Qua Hai Năm 20092010 .28 Bảng 4.2 Tình Hình Cho Vay Vốn Vietbank Hồ Chí Minh Qua Hai Năm 20092010 .30 Bảng 4.3 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Vietbank Hồ Chí Minh Hai Năm 2009-2010 .31 Bảng 4.4 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Vietbank Hồ Chí Minh Hai Năm 20092010 .32 Bảng 4.5 Cơ Cấu Cho Vay Cá Nhân Vietbank Hồ Chí Minh Hai Năm 20092010 .47 Bảng 4.6 Doanh Số Cho Vay Tiêu Dùng Vietbank Hồ Chí Minh qua Hai Năm 2009-2010 48 Bảng 4.7 Tình Hình Thu Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Chi nhánh qua Hai Năm 20092010 .53 Bảng 4.8 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Chi nhánh qua Hai Năm 2009-2010 54 Bảng 4.9 Tình Hình Thu Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Chi nhánh qua Hai Năm 20092010 .57 Bảng 4.10 Tỷ Trọng Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Trong Tổng Dư Nợ Cho Vay 58 Bảng 4.11 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng so với Tổng Vốn Huy Động 59 Bảng 4.12 Doanh Thu Từ Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Vietbank HCM Hai Năm 2009-2010 .60 Bảng 4.13 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo chất lượng tín dụng .61 ix Ngoài cung ứng nghiệp vụ như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng phát triển cung ứng nghiệp vụ như: toán thẻ, ngân hàng gia tạo đa dạng kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng loại hình dịch vụ, Chi nhánh cịn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi q trình cải cách đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh cịn đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác (chẳng hạn Ngân hàng Á Châu) tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy cử cán nước học tập 4.6.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hồ Chí Minh, em xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh sau: a Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm  Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng  Cơ sở Những khách hàng thường xuyên mà Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng 68 ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng  Thực Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn bị đóng băng vào hàng hố, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm học hỏi từ Ngân hàng Á Châu, Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà khơng sợ không thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp  Kết Nếu thực tốt công tác mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh đạt mức dư nợ cao, lượng khách hàng giao dịch Chi nhánh ngày đông phong phú mặt ngành nghề  Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn  Cơ sở Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng thúc đẩy Chi nhánh đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Vietbank HCM trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi…  Thực Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có 69 mục đích khơng phải dễ dàng Chi nhánh non trẻ Vietbank HCM Cho nên, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với Chi nhánh cách nhanh chóng hiệu Chi nhánh nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Chi nhánh, để họ nhận biết lợi ích đến với Chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, kết thu ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh Chi nhánh ngày nhiều khách hàng biết đến  Kết Đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, thu hút lượng lớn khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh b Cải tiến quy trình, quy định cho vay tiêu dùng  Cơ sở Để hạn chế tối thiểu rủi ro đồng thời thu mức lợi nhuận cao Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng, quy trình trải qua nhiều bước tốn nhiều thời gian giải vấn đề hồ sơ vay vốn khiến nhiều khách hàng không hài lịng, Chi nhánh Hồ Chí Minh nên thực linh hoạt bước quy trình, cải tiến quy trình phù hợp với trường hợp cụ thể, không nên thực cách cứng nhắc  Thực - Cải tiến thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn - Thực lãi suất linh hoạt, thực lãi suất ưu đãi cho khách hàng thân thiết - Cải tiến mức cho vay phù hợp hấp dẫn, phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không qua cứng nhắc 70 - Đối với đối tượng khách hàng uy tín, khách hàng thân thuộc Chi nhánh áp dụng linh hoạt bước quy trình cho vay, bỏ bớt bước khơng cần thiết để rút ngắn thời gian giao dịch, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng  Kết Chi nhánh hoàn thiện quy trình cho vay quy định cho vay tiêu dùng, có quy trình cho vay linh hoạt, đáp ứng yêu cầu hạn mức cho vay, thủ tục hồ sơ vay vốn, giảm bớt thời gian giao dịch c Đẩy mạnh cơng tác Marketing  Cơ sở Vì Chi nhánh mẻ người dân khu vực TP HCM, nhiều người chưa biết đến Vietbank, Chi nhánh cần tích cực thực cơng tác marketing, quảng bá thương hiệu Vietbank tiếp cận khách hàng Đặc biệt quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Vietbank tung thị trường  Thực - Chi nhánh liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tế- trị-xã hội phường, quận, thành phố, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, Chi nhánh cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hưỡng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, xóa bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Thực triệt để hình thức quảng bá thương hiệu thực hiện: phát tờ rơi, nhân viên tư vấn trực tiếp cho khách hàng, đăng tin mạng internet…  Kết Thương hiệu Vietbank Hồ Chí Minh nhiều người biết đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phù hợp, nhân viên phục vụ tận tình, vui ve, phong cách làm việc chuyên nghiệp, lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp Thu hút nhiều khách đến vay tiêu dùng Chi nhánh 71 d Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán  Cơ sở Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Vietbank HCM hoạt động hai năm nên nhân viên chưa có kinh nghiệm thực tế, kinh nghiệm quản lý thực hiệu quả, chưa giải tình bất cập lúc giao dịch với khách hàng  Thực Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khoán khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phịng ban phịng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hịa nhã tơn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu Chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 72  Kết Thực tốt công tác giúp có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, phong cách làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình, tạo ấn tượng tốt với khách hàng, làm cho nhiều khách hàng biết đến Vietbank Hồ Chí Minh với hình ảnh đẹp e Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng  Cơ sở Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phai tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng  Thực Hiện đại hố cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng.Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn tốn khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm- dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh 73 đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tin báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp  Kết Chi nhánh rút ngắn nhiều thời gian công tác giao dịch với khách hàng, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp hỗ trợ cho thành công Chi nhánh Chi nhánh có cơng nghệ đại, sở vật chất tốt, tạo ấn tượng tốt khách hàng, ngày thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch f Các giải pháp hỗ trợ khác Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố, nhà cửa,… lại khơng hiểu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh tư vấn cho khách hàng loại hàng hố, tiện ích hàng hố Để có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất, … Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch công tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho cán Cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán 74 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua phân tích thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh hai năm 2009-2010, nói Ban lãnh đạo tồn thể cơng nhân viên Chi nhánh cố gắng phấn đấu đạt nhiều thành đáng khích lệ, cụ thể doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhanh qua hai năm, doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010 992.157 triệu đồng tăng 302.914 triệu đồng so với năm 2009 với tỷ lệ tăng 43,95% Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm cao tổng dư nợ cho vay, năm 2009 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 35,95% tổng dư nợ cho vay, sang năm 2010 tỷ trọng tăng lên đến 39,61% Cơ cấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh lại không đồng đều, chủ yếu tập trung cho vay tiêu dùng trung dài hạn, tập trung vào nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà mua nhà đất Tuy doanh số cho vay tiêu dùng tăng cao qua hai năm chưa thật hiệu quả, tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng thấp, mức đóng góp vào tổng lợi nhuận cho Chi nhánh chưa cao, nguyên nhân Chi nhánh vào hoạt động nên giai đoạn tìm kiếm khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động, hầu hết khoản cho vay chưa tới hạn thu nợ, chi phí hoạt động cao Tuy chưa thật hiệu bước đầu hoạt động Chi nhánh đạt kết dấu hiệu tốt, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, rủi ro thấp Tuy nhiên, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho 76 NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Viết Sản, Trường Đại học Nơng Lâm TP HCM, 2004 Giáo Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Xuất Bản Thống Kê Sổ tay tín dụng, Tập huấn tín dụng, Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng Hồng Văn Chiến, 2009 Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Ngân Hàng TMCP Á Châu, Luận văn tốt nghiệp, Khoa Tài Chính Ngân Hàng, Đại Học Kinh Tế TP HCM, 2009 Nguyễn Thị Thu Thủy, 2010 Phân Tích Động Tín Dụng Ngân Hàng TMCP Đại Á Chi Nhánh Trảng Bom, Luận văn tốt nghiệp, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP HCM, 2010 Các website: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín: < http://www.vietbank.com.vn/> < http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn> 78 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Thơng báo triển khai chương trình cho vay “Ưu đãi dành cho nhà giáo” THỜI GIAN BẮT ĐẦU TRIỂN KHAI: Khi có thơng báo Tổng Giám Đốc Phụ lục 2: Thông báo triển khai chương trình “Cho vay ưu đãi với thầy thuốc tận tâm” Phụ lục 3: Lãi suất cho vay tiêu dùng Vietbank Hồ Chí Minh I Lãi suất cho vay tiêu dùng THỜI HẠN CHO VAY Ngắn hạn - Lãi suất cho vay thả hàng tháng + Đến 06 tháng Tháng Từ tháng thứ trở + Trên tháng đến 12 tháng Tháng Từ tháng thứ trở - Lãi suất add-on Trung - Dài hạn - Lãi suất cho vay thả hàng tháng + Đến 36 tháng 03 tháng LÃI SUẤT CHO VAY (%/năm) Tối thiểu 25%/năm Tối thiểu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau +10.0% Tối thiểu 25%/năm Tối thiểu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau +10.0% Tối thiểu 20%/năm Tối thiểu 26%/năm Từ tháng thứ trở + Trên 36 tháng 03 tháng Từ tháng thứ trở - Lãi suất add-on Tối thiểu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau +11.0% Tối thiểu 26%/năm Tối thiểu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau +11.0% Tối thiểu 19%/năm II Lãi suất cho vay áp dụng chương trình “Cho vay ưu đãi với thầy thuốc tận tâm” “Ưu đãi dành cho nhà giáo” Lãi suất cho vay có tài sản đảm bảo: THỜI HẠN CHO VAY Ngắn hạn Tháng Từ tháng thứ trở Trung - Dài hạn + Đến 36 tháng 03 tháng Từ tháng thứ trở + Trên 36 tháng 03 tháng Từ tháng thứ trở LÃI SUẤT CHO VAY (%/năm) - Lãi suất cho vay thả hàng tháng 23% Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau +8.0% Lãi suất cho vay thả hàng tháng 24% Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau +9.0% 24% Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng trả lãi sau +9.0% Lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp: THỜI HẠN CHO VAY Đến 12 tháng Trên 12 tháng đến 36 tháng Trên 36 tháng đến 60 tháng LÃI SUẤT CHO VAY 15.0%/năm 14.5%/năm 14.0%/năm Lãi suất cho vay thấu chi: LOẠI HÌNH Vay thấu chi tín chấp Vay thấu chi có tài sản đảm bảo LÃI SUẤT CHO VAY 26%/năm - TSĐB Sổ tiết kiệm/ Giấy tờ có giá: 21,5% - TSĐB khác: 24%/năm ... cho vay tiêu dùng, quy trình cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh: doanh số cho vay tiêu dùng, tình hình thu nợ cho vay tiêu. .. HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH *********** VƯƠNG THỊ NGỌC ÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Ngành: Quản... Mại Cổ Phần Việt Nam Thương Tín VIETBANK HCM Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thương Tín Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Tình Hình Huy Động Vốn Vietbank Hồ Chí Minh