PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

Trong quá trình thực tập tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9, nhận thức được vai trò cũng như tầm quan trọng của mảng hoạt động này nên tôi đã chọn đề tài: “Phân tích thực trạng cho vay

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH

KHOA KINH TẾ

VŨ THÁI ÂN

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

KHOA KINH TẾ

VŨ THÁI ÂN

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

Chuyên ngành: Quản Trị Tài Chính

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

NGƯỜI HƯỚNG DẪN: ThS ĐỖ MINH HOÀNG

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012

Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại

Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Eximbank – Chi nhánh Thủ Đức ” do Vũ Thái

Ân, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày:

ThS ĐỖ MINH HOÀNG Người hướng dẫn,

LỜI CẢM TẠ

Khoá luận tốt nghiệp là bước cuối cùng đánh dấu sự trưởng thành của một sinh viên tại giảng đường đại học, là thành quả đạt được sau 4 năm học tập Để hoàn thành khoá luận này, nếu chỉ với lượng kiến thức của bản thân tôi thật sự là chưa đủ để thực hiện Chính nhờ sự giúp đỡ hướng dẫn của các thầy cô trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM, sự chỉ bảo của các cán bộ thuộc Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9, tham khảo và trao đổi cũng với bạn bè trong và ngoài trường Đại Học Nông Lâm cùng sự ủng hộ và giúp đỡ của gia đình và bạn bè thân hữu đã giúp tôi hoàn tất khoá luận này

Có quá nhiều người tôi phải cảm ơn và không thể viết hết trong một trang cảm tạ

Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy Trần Hoài Nam, cô Đỗ Minh Hoàng là những giảng viên trực tiếp hướng dẫn tôi viết khoá luận này, cảm ơn thầy Tiêu Nguyên Thảo đã giúp đỡ tôi hoàn chỉnh bài khoá luận cùng toàn thể quý thầy cô trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM đã tận tình dạy dỗ và truyền đạt kiến thức cho tôi trong suốt 4 năm qua

Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi thực tập, đặc biệt là các cán bộ tín dụng thuộc tổ tín dụng Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 Trải qua 2 tháng thực tập, các anh đã giúp tôi làm quen với môi trường làm việc tại ngân hàng, hướng dẫn và giúp tôi bổ sung những kiến thức còn thiếu về đề tài nghiên cứu của mình Chúc các anh chị nhiều sức khoẻ và thành công

Sau hết và quan trọng nhất là sự động viên ủng hộ và giúp đỡ từ gia đình, bạn

bè Sự dưỡng dục, động viên của gia đình cùng với sự chia sẻ giúp đỡ của bạn bè là những động lực lớn nhất giúp tôi vượt qua những khó khăn, đạt được những kết quả của ngày hôm nay; xin gửi lời tri ân sâu sắc nhất dành cho đại gia đình và bạn bè thân hữu

TP.Hồ Chí Minh, tháng 6/2012

Sinh viên thực hiện

Vũ Thái Ân

ro có thể xảy ra cùng những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng để đề xuất một số giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Bao gồm các nội dung :

- Những cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng

- Tình hình hoạt động kinh doanh của Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 trong

3 năm 2009 – 2011

- Tình hình huy động vốn

- Quy trình cho vay

- Tình hình cho vay tiêu dùng

- Tình hình nợ quá hạn

- Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng

 

v  

MỤC LỤC

Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC CÁC BẢNG ix 

DANH MỤC PHỤ LỤC xi 

1.1.Đặt vấn đề 1 

1.2.Mục tiêu nghiên cứu 2 

1.2.1.Mục tiêu chung 2 

1.2.2.Mục tiêu cụ thể 2 

1.3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 

1.3.1.Đối tượng nghiên cứu 2 

1.3.2.Phạm vi nghiên cứu 2 

1.4.Cấu trúc luận văn 3 

Chương 2 TỔNG QUAN 4  2.1.Tổng quan về Ngân Hàng Eximbank 4 

2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Eximbank 4 

2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Eximbank 6 

2.1.3.Định hướng và mục tiêu phát triển năm 2012 7 

2.2.Tổng quan về Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 9 

2.2.1.Quá trình hình thành và phát triển 9 

2.2.2.Cơ cấu tổ chức 10 

2.2.3.Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu 11 

Chương 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 

3.1.Cơ sở lý luận 13 

3.1.1.Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 13 

3.1.2.Tín dụng ngân hàng 15 

3.1.3.Cho vay tiêu dùng 20 

3.1.4.Phân loại nhóm nợ 29 

3.2.Phương pháp nghiên cứu 31 

3.2.1.Phương pháp thống kê mô tả 31 

3.2.2 Phương pháp so sánh 32 

3.2.3.Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 32 

Chương 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 34  4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 34 

4.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 34 

4.1.2.Tình hình huy động vốn 37 

4.1.3 Tình hình cho vay 40 

4.2 Phân tích thực trang cho vay tiêu dùng tại PGD Eximbank Quận 9 43 

4.2.1.Quy trình cho vay tiêu dùng 43 

4.2.2.Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 45 

4.2.3.Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 47 

4.2.4.Phân tích tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 48 

4.2.5.Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 52 

4.2.6.Đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 55 

4.3.Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 58 

vii  

4.3.1.Yếu tố bên ngoài 58 

4.3.2.Yếu tố nội tại 60 

4.4.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 61 

4.4.1.Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay 61 

4.4.2.Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 

4.4.3.Giải pháp thu hút khách hàng 64 

4.4.4.Giải pháp phát triển công nghệ 65 

Chương 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66  5.1.Kết luận 66 

5.2.Kiến nghị 67 

5.2.1.Đối với Ngân Hàng Eximbank 67 

5.2.2.Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 68 

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BĐS Bất động sản

BO Bộ phận hỗ trợ tín dụng

CBCNV Cán bộ công nhân viên

CIC Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng

CVTD Cho vay tiêu dùng

FO Bộ phận quan hệ khách hàng

MO Bộ phận thẩm định khách hàng

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

ix  

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang Bảng 2.1 Danh Sách Công Ty Liên Kết 5 Bảng 2.2 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Eximbank 2009-2011 6 Bảng 4.1 Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2009-2011 34 

Bảng 4.4.Tình Hình Huy Động Vốn Tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 38 Bảng 4.5.Cơ Cấu Huy Động Vốn Theo Thời Hạn 2009 - 2011 39 

Bảng 4.10 Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Mục Đích 2009-2011 50 Bảng 4.11 Tình Hình Nợ Quá Hạn Tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 52 Bảng 4.12 Tình Hình Nợ Xấu Tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 53 Bảng 4.13 Phân Loại Nhóm Nợ 54 Bảng 4.14 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng 56 

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Eximbank Phòng Giao Dịch Quận 9 10 Hình 3.1.Các Nhân Tố ảnh Hưởng Khả Năng Thu Hồi Nợ 24 

Hình 4.2 Phân Chia Chức Năng Giữa Các Bộ Phận Tiếp Xúc Và Thẩm Định 63 

xi  

DANH MỤC PHỤ LỤC

Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng, Đề Xuất Tín Dụng Và Quyết Định Cấp Tín Dụng

và ngày càng đa dạng Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… và rất nhiều dịch

vụ khác Một trong những sản phẩm chiến lược trong hoạt động của ngân hàng là cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng chỉ là một mảng hoạt động nhỏ phục vụ nhu cầu cần thiết của cá nhân và hộ gia đình, nhưng lợi ích của nó đối với nền kinh tế là rất lớn, nó kích thích cầu tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh tế Vì vậy đây là vấn đề đáng quan tâm trong giai đoạn suy giảm kinh tế như hiện nay

Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của thế

kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các Ngân Hàng Thương Mại chú ý khoảng 20 năm trở lại đây, và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cả các ngân hàng đều hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 88 triệu người hiện chỉ có khoảng 10% dân số có tài khoản tại ngân hàng Bên cạnh đó, mức thu nhập của người dân ngày càng tăng, hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các Ngân Hàng Thương Mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung Chính vì vậy, tiềm năng của cho vay tiêu dùng vẫn còn rất lớn Xu hướng phát triển, mở rộng trong tương lai sẽ còn tiếp diễn Nhưng mở rộng cho vay tiêu dùng thì đồng thời các Ngân Hàng Thương Mại sẽ phải chấp nhận mức rủi ro cao hơn Đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến các Ngân Hàng Thương Mại chưa dám mở rộng mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng

Đối với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

2  

(Eximbank Vietnam), mở rộng cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như giữ vững vị

trí một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam

Trong quá trình thực tập tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9, nhận thức được vai trò cũng như tầm quan trọng của mảng hoạt động này nên tôi đã chọn đề tài:

“Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Eximbank - Chi nhánh Thủ Đức” nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng

Giao Dịch Eximbank Quận 9 – Chi nhánh Thủ Đức, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất hoàn thiện và phát triển hoạt động này

1.2.Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1.Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 thuộc Chi Nhánh Thủ Đức, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9

Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9

1.3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1.Đối tượng nghiên cứu

Trên cơ sở nội dung nghiên cứu, đề tài xác định đối tượng nghiên cứu là thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9

1.3.2.Phạm vi nghiên cứu

Thời gian nghiên cứu: Từ tháng 02/2012 đến tháng 04/2012

Không gian nghiên cứu: Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9 Địa chỉ: 35 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9, TP.HCM. 

1.4.Cấu trúc luận văn

Khoá luận được chia thành 5 chương, bao gồm

Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu

Nêu lên cơ sở lý luận của tín dụng ngân hàng và cho vay tiêu dùng cùng các phương pháp thực hiện nghiên cứu cụ thể dùng cho việc phân tích ở chương tiếp theo

Chương 4: Kết quả và thảo luận

Trình bày kết quả nghiên cứu phân tích thực trạng trong hoạt động cho vay tiêu dùng và các yếu tố ảnh hưởng, sau đó đưa ra thảo luận đánh giá về hoạt động này và

đề xuất các giải pháp khắc phục những tồn tại trong quá trình thu nhận kết quả đạt được

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

Đưa ra kết luận và kiến nghị tới Ngân Hàng Eximbank và Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho việc thực hiện giải pháp hoàn thiện nêu trên

4  

Chương 2 TỔNG QUAN

2.1.Tổng quan về Ngân Hàng Eximbank

2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Eximbank

 Trụ sở chính: Tầng 8 - Vincom Center, 72 Lê Thánh Tôn và 47 Lý Tự Trọng, P.Bến Nghé, Q.1, TP.HCM

 ĐT: (84-8) 3821 0056 Fax: (84-8) 3821 6913

 Website: www.eximbank.com.vn

Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam được thành lập

vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng

với tên gọi đầu tiên là Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những NHTMCP đầu tiên của Việt Nam và là ngân hàng đầu tiên

tại Việt Nam phát hành thẻ thanh toán quốc tế Visa Debit Ngày 17/01/1990 ngân hàng

đã chính thức đi vào hoạt động

Ngày 06/04/1992, Thống Đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import

Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank

Lĩnh vực hoạt động chủ yếu là tài chính pháp lý với thế mạnh là thanh toán

quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh vàng-ngoại tệ Eximbank đã dần khẳng định vị trí tiên phong trong ngành ngân hàng và trở thành ngân hàng có tổng vốn chủ

sở hữu đứng thứ 2 trong hệ thống các NHTMCP Việt Nam sau Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Nếu chỉ so sánh với các NHTMCP ngoài quốc doanh thì Eximbank là ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất hiện nay

Tính đến thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2011, tổng vốn chủ sở hữu của Eximbank là 16.313 tỷ đồng Số vốn điều lệ là 12.355 tỷ đồng Tổng tài sản đạt 183.680 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 4.071 tỷ đồng

Eximbank có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP

Hồ Chí Minh, một Sở giao dịch, một văn phòng đại diện tại Hà Nội, 40 chi nhánh và gần 200 điểm giao dịch trên toàn quốc Đến nay, Eximbank đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 750 Ngân hàng ở tại 72 quốc gia trên thế giới Tổng số cán bộ công nhân viên của toàn hệ thống Eximbank vào ngày 31 tháng 12 năm 2011 là 5.421 người, tăng 21,5% so với năm 2010 ( 4.463 người)

Hiện tại, Eximbank có một công ty con là Công Ty TNHH một thành viên Quản lý nợ và khai thác tài – Ngân hàng Thương mai Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngày 10 tháng 5 năm 2011, Sở kế hoạch Đầu tư TP.HCM đã chấp nhận việc tăng vốn điều lệ đăng ký cho công ty con của Ngân hàng lên 700 tỷ đồng theo giấy đăng ký kinh doanh số 0310280974 Vốn thực góp của công ty con tại ngày 31 tháng

12 năm 2011 là 450 tỷ đồng

Ngoài ra, Eximbank còn có các công ty liên kết sau :

Bảng 2.1 Danh Sách Công Ty Liên Kết

Tên Giấy phép hoạt động Lĩnh vực kinh doanh Tỷ lệ sở hữu(%) Công ty Cp chứng

 

6  

2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Eximbank

Với môi trường kinh doanh 2011 gặp nhiều khó khăn, Eximbank đã bám sát định hướng của Ngân hàng Nhà nước, triển khai các giải pháp kinh doanh linh hoạt phù hợp với điều kiện thị trường, nhờ vậy hoạt động kinh doanh năm 2011 của Eximbank tiếp tục phát triển tốc độ cao và an toàn, cụ thể:

Bảng 2.2 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Eximbank 2009-2011

Nguồn: Báo cáo tài chính Eximbank

Bảng số liệu trên cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank ổn định và không ngừng tăng trưởng qua 3 năm, cụ thể qua các chỉ tiêu:

 Lợi nhuận trước thuế : từ 2009 tới 2010, chỉ tiêu này tăng trưởng 55%.Tới năm

2011, lợi nhuận trước thuế tăng 71%, vượt kế hoạch 1.071,73 tỷ đồng ( tương đương 35,8%)

 Tổng tài sản : tính đến 31/12/2010, tổng tài sản của Eximbank đạt 131.105 tỷ đồng, gấp 2 lần năm 2009 Trong năm, ngân hàng cũng hoàn thành việc tăng vốn điều lệ từ 8,8 nghìn tỷ đồng lên hơn 10,5 nghìn tỷ đồng Tới ngày 31/12/2011, tổng tài sản của Eximbank đạt 183.680 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2010

 Vốn điều lệ tăng lên 12,355 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch đề ra

 Huy động vốn : trong năm 2011, khó khăn và thách thức đều lớn hơn so với dự báo do ảnh hưởng từ việc thắt chặt tín dụng, áp trần lãi suất nhằm mục đích kiềm chế lạm phát của chính phủ, tình hình huy động vốn gặp khó khăn hơn so

với năm 2010, khiến cho chỉ tiêu huy động vốn từ khách hàng chỉ tăng nhẹ 3%

so với năm 2010, hoàn thành 69% kế hoạch đề ra

 Dư nợ cho vay : Chính sách tiền tệ được xử lý chặt chẽ, linh hoạt và có nhiều quyết đoán mạnh mẽ hơn Tín dụng từng bước được ưu tiên cho sản xuất nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa Năm 2011 dư

nợ cho vay chỉ tăng nhẹ 20% đạt 99,8% kế hoạch tương đương với 74.044 tỷ đồng

 Nợ xấu được kiểm soát ở mức 1,61% trên tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ

nợ xấu toàn ngành

 Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) : 12,94%

Tóm lại, mặc dù điều kiện môi trường kinh doanh trong năm 2011 có nhiều khó khăn và biến động bất lợi đối với hoạt động ngân hàng Trên tinh thần chủ động, sáng tạo, quyết tâm thực hiện tốt mục tiêu kế hoạch kinh doanh đề ra, Eximbank đã có bước phát triển đáng kể, cụ thể là vốn điều lệ tăng trưởng bình quân 18,5%/năm, tổng tài sản tăng trưởng bình quân 70%/năm, mặc dù tăng trưởng tín dụng năm 2011 bị giới hạn dưới 20%/năm nhưng tính chung trong giai đoạn 2010 - 2011, dư nợ cho vay tăng bình quân gần 41%/năm Lợi nhuận trước thuế 2 năm qua luôn vượt kế hoạch đề ra với mức tăng trưởng bình quân 63%/năm đã nâng tỷ lệ sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) tăng mạnh lên mức 20,39% trong năm 2011, hoàn thành trước 2 năm so với mục tiêu đề ra Đối với các nhiệm vụ trọng tâm khác như quản trị rủi ro, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đầu tư xây dựng cơ sở vật chất, cải cách phương thức quản trị điều hành, cải tiến mô hình tổ chức đều có những bước chuyển biến quan trọng

2.1.3.Định hướng và mục tiêu phát triển năm 2012

Định hướng điều hành chính sách tiền tệ năm 2012 của Ngân hàng Nhà nước là tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và linh hoạt để ưu tiên kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức phù hợp; thị trường tiền

tệ, ngoại hối ổn định phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô; kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng cả năm 2012 khoảng 15% - 17%, tổng phương tiện thanh toán tăng khoảng

8  

14% - 16%; lãi suất và tỷ giá được điều hành ở mức hợp lý, phù hợp với các cân đối kinh tế vĩ mô và diễn biến thị trường tiền tệ, ngoại hối

Xuất phát từ định hướng điều hành chính sách tiền tệ năm 2012 nêu trên và kết quả hoạt động của Eximbank năm 2011 Trên cơ sở đánh giá nền tảng nội lực cũng như những lợi thế của mình, tiếp tục củng cố và nâng cao vị thế trên thị trường tài chính trong và ngoài nước, Eximbank đã xác định mục tiêu và nhiệm vụ trọng tâm năm 2012 như sau:

 Các chỉ tiêu hoạt động tài chính:

Vốn điều lệ : 13.554 tỷ đồng, tăng 9,7% so với năm 2011 Tổng tài sản : 210.000 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2011 Huy động vốn : 100.000 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2011

Dư nợ tín dụng : 87.356 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2011

Lợi nhuận trước thuế : 4.600 tỷ đồng, tăng 13% so với năm 2011

 Những giải pháp thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2012:

Tập trung tái cấu trúc các mặt hoạt động nghiệp vụ then chốt và phát triển cơ sở

hạ tầng

Đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua phân tích nền tảng khách hàng nhằm đề ra giải pháp chiến lược, đặc biệt gắn liền công tác đẩy mạnh huy động vốn với công tác phát triển mạng lưới hoạt động

Luôn duy tri các tỷ lệ an toàn vốn, thanh khoản theo quy định

Tập trung công tác quy hoạch cán bộ theo lộ trình và quy mô phát triển của Eximbank

Đẩy mạnh nâng cấp và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với giai đoạn phát triển sắp tới, chú trọng cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử

Tiếp tục thực hiện có hiệu quả chính sách đãi ngộ đối với cán bộ nhân viên nhằm gắn liền quyền lợi của cán bộ nhân viên với kết quả kinh doanh đạt được

Thành quả đạt được trong năm 2011 và những năm trước đó là điều kiện thuận lợi và là động lực cho Eximbank phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2012, tiến tới thực hiện thắng lợi chiến lược giai đoạn 2010 – 2015, đóng góp hiệu quả vào

sự phát triển chung của toàn ngành ngân hàng và của nền kinh tế Trong bối cảnh môi

trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng và khó lường, các giải pháp kinh doanh 2012 của Eximbank tập trung hướng tới những mục tiêu bền vững và lâu dài nhằm củng cố

và phát huy những giá trị cốt lõi tạo nên nền tảng nội lực vững chắc cho Eximbank

2.2.Tổng quan về Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9

2.2.1.Quá trình hình thành và phát triển

Căn cứ vào quyết định số 1119/QĐ-NHNN ngày 25/05/2007 của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam chấp thuận cho Ngân hàng thương mại cổ phẩn Xuất nhập khẩu Việt Nam mở chi nhánh Thủ Đức tại thành phố Hồ Chí Minh

Căn cứ vào quyết định số 61/EIB-HĐQT-07 ngày 29/03/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị thành lập Chi nhánh Thủ Đức

Dựa trên các cơ sở pháp lý trên ngày 26/06/2007 EXIMBANK Chi Nhánh Thủ Đức chính thức đi vào hoạt động Trước đây Huyện Thủ Đức vì nhu cầu phát triển về dân số, về kinh tế, tăng cường khả năng quản lý một cách hiệu quả hơn vào năm 1997 Huyện này chính thức được chia ra làm 3 quận đó là Quận Thủ Đức, Quận 9, Quận 2 Hơn thế nữa nó được xem là vành đai kinh tế phía Đông của thành phố Hồ Chí Minh

Do vậy mà Chi nhánh Thủ Đức có một trụ sở chính và các phòng giao dịch sau:

 Phòng Giao Dịch Tam Bình

 Phòng Giao Dịch Lê Văn Ninh

 Phòng Giao Dịch Linh Xuân

 

10

2.2.2.Cơ cấu tổ chức

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Eximbank Phòng Giao Dịch Quận 9

Nguồn: Tổ tín dụng- PGD Eximbank quận 9 Chức năng cụ thể của các bộ phận

Trưởng PGD:

 Theo sát, nắm bắt các số liệu báo cáo về tình hình hoạt động, kết quả hoạt của PGD

 Phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận trong phòng

 Tiến hành tổng hợp phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của PGD và đề xuất các giải pháp thực hiện trình lên Hội Đồng Quản Trị giải quyết

 Theo dõi và đôn đốc việc thực hiện những công việc mà Hội Đồng Quản Trị giao cho PGD

 Xem xét và ra quyết định tín dụng đối với những hồ sơ trong thẩm quyền và trình Giám đốc chi nhánh những hồ sơ có quy mô lớn

Tổ Dịch Vụ

 Phụ trách công tác kế toán, kho quỹ và thanh toán trong nước

 Chịu trách nhiệm về quản lý và giải quyết các công việc phát sinh hằng ngày liên quan đến hoạt động của PGD khi giám đốc vắng mặt

 Giao dịch ngoại hối

 Tiến hành thu lãi và hoạch toán lãi, gốc khi đến kì hạn trả nợ

Tổ Ngân quỹ:

 Tiếp nhận tiền của khách hàng khi khách hàng giao dịch mở sổ tiết kiệm, gửi tiền không kì hạn, thẻ ATM…

 Thực hiện kiểm kê tiền, bó tiền và bảo quản tiền tại quỹ tiền mặt tại phòng

 Kiểm tra, phân biệt tiền giả để tránh rủi ro cho ngân hàng

 Trực tiếp giải ngân các hồ sơ tín dụng của PGD

Tổ tín dụng:

 Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu cấp vốn, tiếp nhận hồ sơ vay

 Thẩm định hồ sơ xin cấp vốn tín dụng, trình ý kiến lên cấp trên để ra quyết định tín dụng

 Thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng

 Nhắc nhở khách hàng khi đến hạn mà vẫn chưa thanh toán nợ lãi hoặc nợ gốc

12  

Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, ủy thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các thành phần kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng

b) Nghiệp vụ cho vay:

Cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi

thành phần kinh tế để phục vụ sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ và tiêu dùng

Cho vay chiết khấu kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác theo qui

định của Ngân hàng Eximbank

Bảo lãnh

Cho vay thấu chi

Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng

c) Nghiệp vụ khác:

Cung cấp các phương tiện thanh toán

Thực hiện nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước

Thực hiện các nghiệp các nghiệp vụ về tư vấn, đại lý và các nghiệp vụ uỷ thác

do Nhà nước giao

Các nghiệp vụ phát hành thẻ, kinh doanh ngoại tệ và kinh doanh vàng

Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

Chương 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1.Cơ sở lý luận

3.1.1.Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam

Cho vay tiêu dùng là dịch vụ tài chính mang lại lợi ích cho tất cả các bên: người cho vay, bao gồm ngân hàng và các công ty tài chính, người tiêu dùng và người bán lẻ Nhận thức được tiềm năng to lớn của hình thức dịch vụ mới mẻ này, nhiều nhà bán lẻ,

kể cả các tên tuổi lớn, đã chủ động bắt tay với các ngân hàng và công ty tài chính để cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng, qua đó thu hút thêm khách hàng đến với mình

và nâng cao doanh số Cho vay tiêu dùng đã âm thầm phát triển trong nhiều năm trước khi bùng nổ vào năm 2007 Tham gia vào lĩnh vực này, ngoài các ngân hàng và công

ty tài chính trong nước, còn có các TCTD lớn đến từ bên ngoài như HSBC, ANZ, Societe General, Prudential, GE Money Với sự góp mặt của các tên tuổi cho vay tiêu dùng lớn như GE Money, SG Finance, PruFinance vào đầu năm 2008, thị trường cho vay bán lẻ càng trở lên sôi động hơn, đặc biệt là cho vay tín chấp tiêu dùng

Mọi sự đang phát triển theo chiều hướng thuận lợi thì khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008 bất ngờ ập đến Để kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, chính sách tiền tệ thắt chặt

đã được thực thi Lãi suất dâng cao, tăng trưởng tín dụng bị hạn chế không chỉ ảnh hưởng tới khối sản xuất - kinh doanh mà còn tác động rất mạnh tới lĩnh vực cho vay tiêu dùng Người tiêu dùng ngần ngại với mức lãi suất cao và nhiều ngân hàng cũng phải hạn chế, thậm chí ngừng hẳn loại hình cho vay này do bị khống chế mức tăng trưởng tín dụng Sang năm 2009, tình hình kinh tế dần bước qua khủng hoảng kinh tế, nhằm tạo nguồn vốn vay theo chính sách hỗ trợ lãi suất của Chính phủ, đồng thời đẩy mạnh cho vay nhiều loại hình sản phẩm tiêu dùng, cuộc đua tăng lãi suất huy động vốn của các NHTM lên đến cao trào, chêch lệch giữa lãi suất huy động và cho vay bị rút

14  

ngắn Cho vay tiêu dùng với lãi suất thỏa thuận trở thành “cứu cánh” cho nhiều ngân hàng trong nỗ lực đảm bảo chỉ tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, tín dụng tăng trưởng quá nóng đã để lại những hệ luỵ nhất định, tỷ lệ nợ xấu 2009 là 2,5% tăng so với năm 2008

là 2,1% ; đối với một số khoản vay đặc biệt là 6,5%, khả năng thanh khoản của một số ngân hàng không đủ, nguy cơ dẫn đến lạm phát tăng cao

Tới năm 2010, hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn trước bối cảnh kinh tế chưa ổn định Lãi suất duy trì ở mức rât cao với nguyên nhân chủ yếu là do lạm phát cao vượt dự kiến, chính sách thắt chặt tiền tệ, đầu tư khu vực nhà nước tăng mạnh và sức ép từ các quy định, đặc biệt là thông tư 13 Thông tư 13 còn nâng hệ số rủi ro đối với các khoản cho vay bất động sản và chứng khoán lên tới 250% Do vậy, các ngân hàng phải hạn chế cho vay và tăng cường huy động vốn để đáp ứng quy định trên Đây

là nguyên nhân khá quan trọng buộc các ngân hàng phải hạn chế cho vay tiêu dùng Dẫu vậy, cho vay tiêu dùng vẫn là kênh mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng trong giai đoạn cuối năm 2010 Hàng loạt các sản phẩm cho vay lên tới 70 - 80% giá trị tài sản đảm bảo được tung ra thị trường cho thấy sự quan tâm của các NHTM dành cho nhóm khách hàng này Dư nợ tín dụng tiêu dùng và phi sản xuất chiếm tỷ trọng 18,9% trong tổng dư nợ Mức tăng 27,2% gần với mức tăng trưởng tín dụng chung 27,65% toàn ngành cũng cho thấy nhu cầu vay vốn ở nhóm này là rất lớn, đặc biệt trong các tháng mua sắm cuối năm

Trong năm 2011, kinh tế thế giới phục hồi chậm và tiếp tục có những biến động phức tạp, khó lường, tác động nhiều mặt đến nước ta, kinh tế trong nước tăng trưởng chậm, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro Các ngân hàng đối mặt với khó khăn về thanh khoản và nợ xấu Tình trạng tăng trưởng quá nóng và lãi suất 2011 cao khiến nhiều khách hàng không thể trả nợ đã dẫn tới kết quả tỷ lệ nợ xấu toàn ngành là 3,39% cao hơn mức 2,14% của năm 2010 và chủ yếu nằm ở lĩnh vực bất động sản Thị trường bất động sản liên tục suy giảm trong ba năm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng trong khi cho vay tiêu dùng liên quan tới bất động sản nắm giữ phần lớn tỷ trọng trong cho vay tiêu dùng

Những biến động trong suốt thời gian qua đã ảnh hưởng tới toàn ngành ngân hàng trong mọi hoạt động nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Bước sang năm

2012, NHNN đã có những chính sách mở van tín dụng nhằm đưa dòng vốn chảy lại vào trong thị trường bất động sản vốn đang khô cạn nguồn vốn, đồng thời kích cầu để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh lại Đây sẽ là cơ hội và đồng thời là thách thức trong cho vay tiêu dùng

3.1.2.Tín dụng ngân hàng

a) Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latin là Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, “tín dụng” có nghĩa là sự vay mượn, là

sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn

Một quan hệ được gọi là tín dụng phải đầy đủ ba mặt cơ bản : có sự chuyển giao sử dụng một lượng giá trị từ người này sau người khác, sự chuyển giao mang tính tạm thời, khi hoàn trả lại phải kèm theo một lượng giá trị dư thêm gọi là lợi tức Tín dụng ra đời từ rất sớm gắn liền với sự ra đời và phát triển của sản xuất hàng hoá Cơ sở của sự ra đời này xuất phát từ sự tồn tại và phát triển của hàng hoá và nhu cầu bù đắp thiếu hụt khi gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất kinh doanh hoặc đảm bảo cho cuộc sống bình thường

Trên thực tế, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều cách khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính Tuỳ theo góc độ tiếp cận và bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng.Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau:

“Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điểu kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.”

Như vậy, theo định nghĩa trên, tín dụng ngân hàng có các đặc trưng cơ bản sau: Thứ nhất, tín dụng ngân hàng có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng

16  

Thứ hai, tài sản giao dịch bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản) Từ 1960 trở về trước, hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền Từ những năm 1970, cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã được các ngân hàng và các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng Hiện nay theo quy định của pháp luật, nghiệp vụ cho thuê tài chính đã được tách khỏi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chỉ có công ty cho thuê tài chính được cung cấp sản phẩm cho thuê tài chính

Thứ ba, sự chuyển nhượng trong quan hệ tín dụng không phải là vô hạn mà theo nguyên tắc hoàn trả đúng như thời gian trong hợp đồng thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng

Thứ tư, giá trị hoàn trả phải luôn lớn hơn giá trị ban đầu, bao gồm vốn gốc, lãi

và phí tín dụng

Thứ năm, trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay phải được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Sự chuyển nhượng phải dựa trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồn Trong đó khách hàng cam kết với ngân hàng hoàn trả khi đến hạn thanh toán, và sự hoàn trả đó là vô điều kiện Đây chính là những ràng buộc pháp lý mà khách hàng phải tuân thủ trong quá trình sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng

b) Phân loại tín dụng ngân hàng

Căn cứ theo các tiêu thức phân loại khác nhau, tín dụng ngân hàng được chia thành những loại sau:

 Căn cứ vào mục đích sử dụng

Đây là một trong những tiêu chí quan trọng để ngân hàng xét duyệt cho vay Mục đích sử dụng vốn hợp pháp và hợp lý sẽ được ngân hàng đồng ý cấp tín dụng Chính vì lý do này, mục đích sử dụng vốn cần được thể hiện rõ trong hợp đồng tín dụng và được chứng minh cụ thể qua các chứng từ, hoá đơn và giấy tờ liên quan Thông thường có hai nhóm cơ bản sau:

 Tín dụng sản xuất kinh doanh : là hoạt động tài trợ vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở tất cả các ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, giao thông vận tải, bưu điện, dịch

vụ Trước đây, mạng dịch vụ này chiếm một tỷ lệ lớn trong danh mục cho vay của ngân hàng, vì quy mô khoản vay lớn đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên, gần đây, dưới sự ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế khiến cho hoạt động của doanh nghiệp khó khăn hơn, cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hoạt động cấp tín dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh cũng khốc liệt hơn, làm cho khả năng sinh lời từ mảng dịch vụ này giảm xuống, do đó, hướng đi mới cho cái ngân hàng vài năm trở lại đây là tín dụng tiêu dùng

 Tín dụng tiêu dùng : là hoạt động tài trợ vốn cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân,

hộ gia đình như mua sắm vật dụng đắt tiền, mua sắm sửa chữa nhà cửa , trang trai các chi phí phục vụ đời sống thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng… Tín dụng tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ, trở thành mảnh đất tiềm năng cho các ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng đua nhau đưa ra các sản phẩm tín dụng tiêu dùng gắn chặt với từng nhu cầu của khách hàng, không ngừng đổi mới và tung ra các sản phẩm mới nhằm thoả mãn tối đa khách hàng

Sự cạnh tranh đầy sôi động này đem lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình

 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vồn cay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vay theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, được chia thành :

 Tín dụng ngắn hạn: thời hạn dưới 12 tháng, thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

 Tín dụng trung hạn : thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, với mục đích để đầu tư mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến hoặc đổi mới nâng cấp thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, các dự án quy mô nhỏ, nhanh thu hồi vốn

 Tín dụng dài hạn : thời hạn trên 60 tháng, thường tài trợ cho các dự án xây dựng nhà ở, thiết bị, xây dựng cơ sở hạ tầng, các xí nghiệp mới

 Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay

Dựa vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng trên cơ sở lịch sử giao dịch, độ uy tín và khả năng tài chính của khách hàng qua thời gian tương đối dài

18  

để đánh giá lòng tin của ngân hàng về việc hoàn trả nợ vay đúng hạn và đầy đủ cũng như phương thức đảm bảo cho món vay, được phân thành:

 Tín dụng có đảm bảo : là loại hình tín dụng được ngân hàng cung ứng có tài sản tương đương thế chấp thông qua các hình thức: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh Tài sản đảm bảo trở thành nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, hỗ trợ cho ngồn trả nợ thứ nhất là hiệu quả kinh doanh hoặc thu nhập của chủ thể đi vay

 Tín dụng không có đảm bảo : là loại hình tín dụng không có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh mà chỉ dựa vào độ uy tín của bản thân khách hàng, thường được

sử dụng cho khách hàng có uy tín cao và khả năng tài chính vững mạnh

 Căn cứ vào tính chất hoàn trả

Tính chất hoàn trả thể hiện đối tượng ngân hàng tiến hành thu nợ khi khoản vay đến hạn thanh toán, có thể là trực tiếp hay gián tiếp:

 Tín dụng hoàn trả trực tiếp : ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời khách hàng đi vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng

 Tín dụng hoàn trả gián tiếp : là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước, chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán, khi

đó ngân hàng trở thành người cho vay thứ hai

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Đây là cách thức người vay thanh toán các khoản gốc và lãi cho ngân hàng Tuỳ thuộc điều kiện, khả năng, hoàn cảnh người đi vay mà sẽ có thoả thuận giữa ngân hàng

và khách hàng để điều chỉnh phương thức trả nợ vay thích hợp Các phương thức cơ bản bao gồm :

 Tín dụng trả góp : định kỳ khách hàng sẽ hoàn trả một phần vốn gốc, hoặc một phần lãi, hoặc một vốn gốc và lãi

 Tín dụng phi trả góp : khách hàng phải hoàn trả toàn bộ cà vốn gốc và lãi một lần khi đáo hạn, thường áp dụng trong cho vay những khoản vay nhỏ và ngắn hạn

 Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu : ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ trên cơ sở khả năng của khách hàng và khoảng thời gian thu nợ nằm trong thời hạn hợp đồng

đã thoả thuận Trong đó có các hình thức thông thường như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng

c) Vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, đóng vai trò là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM Ngoài ra, tín dụng còn có những đóng góp tích cực cho toàn bộ nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng góp phần phân phối, điều chuyển nguồn vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất, tái sản xuất của xã hội Trong quá trình sản xuất kinh doanh, thông qua hoạt động tín dụng, nguồn vốn sẽ chảy từ nơi thừa sang nơi thiếu, nguồn vốn thiếu hụt được bổ sung kịp thời, đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, thúc đẩy tốc độ tiêu thụ hàng hoá , vốn sẽ vận động có hiệu quả hơn Vốn là điều kiện tiên quyết nhất và cũng là khó khăn lớn nhất cho hầu hết doanh nghiệp Việt Nam khi quy mô còn ở mức độ vừa và nhỏ Do đó, thông qua tín dụng ngân hàng, vốn dược cung cấp linh hoạt với mức chi phí thấp, doanh nghiệp có thể duy trì sản xuất cũng như tiến hành mở rộng theo chiều sâu để theo kịp thị trường

Thêm vào đó, tín dụng ngân hàng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó kích thích mọi người tiết kiệm để kiếm lời từ lượng tiền nhàn rỗi, đồng thời thúc đẩy hoạt động đầu tư phát triển, là tiền đề phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong bối cảnh tiến hành công nghiệp hoá- hiện đại hoá hiện nay

Hơn thế, tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho những ngành kinh tế mũi nhọn và những ngành kinh tế kém phát triển Một nền kinh tế muốn phát triển đòi hỏi phải có sự phát triển cân đối, đồng bộ giữa các ngành kinh tế, bên cạnh những ngành chủ lực cũng cần những ngành kinh tế tuy hiện nay còn kém phát triển nhưng là tiền

đề tạo đà phát triển Thông qua nghiệp vụ tín dụng, nguồn vốn trung dài hạn đầy đủ, kịp thời với chính sách lãi suất phù hợp và điều kiện cho vay ưu đãi góp phần đảm bảo vốn đầu tư cơ sở vật chất hạ tầng, là kênh tài trợ cho các ngành và các vùng kinh tế hình thành nên cơ cấu kinh tế tối ưu

Mặt khác, tín dụng còn là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thúc đẩy quan hệ giao lưu quốc tế Trong nền kinh tế mở hiện nay, tín dụng trở thành phương tiện nối kết các nền kinh tế lại với nhau thông qua việc cấp tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, thu hút vốn tín

20  

dụng nước ngoài.Tín dụng đã góp phần mở rộng kinh tế đối ngoại, đưa công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đi nhanh hơn, làm cho các quốc gia gắn bó hơn

3.1.3.Cho vay tiêu dùng

a) Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của thị trường nhằm giải quyết nhu cầu vượt quá khả năng thanh toán hiện tại của người tiêu dùng, mong muốn tiêu thụ hàng hoá của người bán hàng và mong muốn tạo thêm thu nhập từ hoạt động này của người đang có tiền nhàn rỗi Đây là ba lý do chính hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Và cho vay tiêu dùng được định nghĩa như sau:

“ Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ thông qua cho vay tiêu dùng.”

b) Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Khảo sát của tập đoàn tư vấn The Boston Consulting Group (BCG) cho thấy mặc dù CVTD chỉ chiếm 30%-35% tổng dư nợ nhưng tạo ra trên 60% lợi nhuận cho các NHTM hàng đầu Châu Á Nhận thấy nguồn lợi lớn này, trong các năm trở lại gần đây, các ngân hàng xác định chú trọng vào thị trường CVTD nhằm đẩy mạnh tình hình hoạt động kinh doanh Gần đây, xu hướng tiêu dùng trước trả sau tăng nhanh, nhất là tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM Vì thế, các sản phẩm tín dụng bán lẻ được các ngân hàng triển khai mạnh mẽ trong thời gian gần đây và thu được không ít thành công Đây là cơ sở để các ngân hàng ngày càng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh này Trong bối cảnh hiện nay, các NHTM đang phải cạnh tranh gay gắt nhằm trụ vững và phát triển Do đó, các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như cách thức làm việc, đón đầu xu hướng khách hàng nhanh chóng để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Để đạt được điều này phải nắm rõ đặc điểm của CVTD

Quy mô của từng khoản vay thường nhỏ, nhưng số lượng thì nhiều,với dân số đông đúc và nhu cầu tiêu dùng luôn có, thì số lượng các món vay sẽ là một con số khổng lồ Đặc điểm này là nguyên nhân giải thích vì sao các NHTM không ngần ngại

mở rộng mạng lưới và sản phẩm rộng khắp

Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình, thông tin thường mang tính riêng

tư, và hầu như phải thu thập một cách gián tiếp và chất lượng không cao

Chất lượng thông tin thu thập không cao dẫn đến rủi ro trong CVTD cao hơn so với các loại tín dụng trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, vì vậy lãi suất của CVTD cũng thường cao hơn so với lãi suất của các loại tín dụng trong lĩnh vực này, sao cho có thể bù đắp chi phí, hạn chế một phần rủi ro Ngoài ra, với CVTD, quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng nhiều đòi hỏi chi phí quản lý của ngân hàng với một món vay tiêu dùng khá cao tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay một món lớn để sản xuất kinh doanh, khiến cho chi phí cho vay cao cũng là nhân tố góp phần đẩy lãi suất lên cao

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khả năng chi tiêu dựa trên thu nhập họ nhận được thường tăng giảm theo chu kỳ kinh

tế Khi kinh tế phát triển, thu nhập cao, khách hàng có cái nhìn lạc quan về tương lai thì sẽ tạo tâm lý chi tiêu rộng rãi hơn Bên cạnh đó, nhu cầu vay tiêu dùng hầu như ít

co dãn với lãi suất Người đi vay thường quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất họ phải chịu, thể hiện rõ hơn khi khách hàng trả tiền lãi hàng tháng Khi trả tiền lãi hàng tháng, họ thường bất ngờ vì lãi suất

Thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng tác động đến nhu cầu vay tiêu dùng Những người có học vấn, địa vị vao trong xã hội thường sẵn sàng chi một khoản tiền lớn cho những nhu cầu cao cấp Và họ tin tưởng vào khả năng trả nợ của bản thân nên thường sử dụng các sản phẩm CVTD để chi tiêu trước

Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của khách hàng Điều này góp phần làm CVTD chứa đựng nhiều rủi ro, vì nếu người đi vay gặp biến cố không mong muốn, công việc bị ảnh hưởng nghiêm trọng thì ngân hàng gần như chắc chắn

22  

gặp trở ngại trong công tác thu hồi nợ Bên cạnh đó, tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc hoàn trả của khoản vay nhưng lại là một yếu tố khó xác định c) Phân loại cho vay tiêu dùng

 Căn cứ vào mục đích vay

Nhu cầu tiêu dùng rất phong phú và đa dạng, như mua sắm, sửa chữa nhà ở, mua sắm tài sản, du học, du lịch… Thông thường các nhu cầu tiêu dùng được chia theo hai nhóm mục đích lớn là cư trú hay phi cư trú:

 CVTD cư trú: tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân hay hộ gia đình Hiện nay, CVTD cư trú thể hiện ở các sản phẩm cho vay

an cư đamg là sản phẩm chiến lược của các NHTM

 CVTD phi cư trú: tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch … Đặc biệt, sản phẩm hổ trợ nhu cầu mua sắm xe hơi được nhiều khách hàng quan tâm và ngân hàng tìm cách đẩy mạnh

 Căn cứ vào nguốn gốc của khoản nợ

 CVTD gián tiếp: ngân hàng mua các khoản phát sinh do những công ty bán lẻ

đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ của người tiêu dùng, cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Các phương thức CVTD gián giếp thường có : tài trợ truy đòi toàn

bộ, tài trợ truy đòi hạn chế, tài trợ miễn truy đòi, tài trợ có mua lại

 Ưu điểm: ngân hàng dễ tăng doanh số CVTD gián tiếp thông qua hiệu quả hoạt động kinh doanh của công ty bán lẻ, tiết giảm được chi phí trong cho vay, tạo điều kiện mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác.Trường hợp có mối quan hệ tốt với các công ty bán

lẻ, CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp

 Nhược điểm: CVTD gián tiếp rủi ro cao do ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã mua chịu nên công tác tìm hiểu khách hàng có nhiều hạn chế Việc thẩm định khách hàng thường khá sơ sài và thông qua công ty bán lẻ lại chú trọng vào việc bán càng nhiều hàng hoá

càng tốt Bên cạnh đó, kỹ thuật nghiệp CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao

 CVTD trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cho vay đối với người tiêu dùng cũng như trực tiếp thu nợ từ họ, bao gồm các hình thức: cho vay trả theo định kỳ, cho vay thấu chi, thẻ tín dụng CVTD trực tiếp ít rủi ro hơn nhờ vào đội ngũ nhân viên tín dụng Đây là nguồn nhân lực đã được đào tạo chuyên nghiệp về nghiệp vụ,

có kinh nghiệm trong lĩnh vực chuyên môn nên quyết định tín dụng của họ sẽ

có chất lượng cao hơn Trách nhiệm của nhân viên tín dụng gắn liến với khoản vay nên họ sẽ thẩm định kỹ trước khi quyết định cấp tín dụng CVTD trực tiếp cũng linh hoạt hơn so với CVTD gián tiếp, ngân hàng trực tiếp tiếp cận khách hàng và dễ dàn tìm hiểu và thoả mãn nhu cầu khách hàng một cách tối ưu

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả: có ba loại

 CVTD trả góp: khách hàng trả tiền gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn đã thoả thuận Các khoản vay loại này nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm vật dụng đắt tiền, xe cộ… hay trang trải các khoản nợ của gia đinh, là các khoản vay ngắn hay trung hạn vì giá trị thường không lớn Các vấn đề cần chú ý đối với lại CVTD này:

 Loại tài sản được tài trợ : ngân hàng thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền và có giá trị lớn Khi

dó, người tiêu dùng sẽ hưởng những tiện ích từ chúng trong thời gian dài

 Số tiền phải trả trước : ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có một số vốn tự có( thường không thấp hơn 30% giá trị tài sản cần mua), phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Số tiền này một mặt làm cho người

đi vay nghĩ rằng họ là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng vì tài sản đảm bảo cũng chính là tài sản hình thành từ vốn vay

 Chi phí tài trợ: người đi vay phải trả cho ngân hàng, chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí có liên quan khác

24

 Điều khoản thanh toán: bao gồm số tiến thanh toán mỗi kỳ phù hợp khả năng chi trả của khách hàng, kỳ hạn trả nợ thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thời hạn trả nợ không nên quá dài liên quan tới thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ và thiện chí trả nợ của khách hàng

 CVTD phi trả góp: thường chỉ cấp cho các khoản vay quy mô nhỏ với thời hạn vay không dài và khách hàng thanh toán cho ngân hàng toàn bộ tiền vay một lần khi đến hạn

 CVTD tuần hoàn: cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay và trả nhiều lần mà không vượt quá hạn mức tín dụng của mình Loại vay này thường áp dụng trong cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Đặc trưng của phương thức này là dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng nguồn tiền linh hoạt Đây

là những khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền ra- vô thường xuyên, nên có thể đan xen giữa vay và trả, do đó tổng số tiền giải ngân có thề lớn hơn hạn mức tín dụng

d) Kỹ thuật thẩm định trong cho vay tiêu dùng

Hình 3.1.Các Nhân Tố ảnh Hưởng Khả Năng Thu Hồi Nợ

Nguồn : Tổ tín dụng – Phòng Giao Dịch Quận 9

KHẢ NĂNG THU HỒI NỢ

THIỆN Ý TRẢ

NỢ CỦA

KHÁCH HÀNG

NGUỒN THU NHẬP KHÁC

ĐỂ TRẢ NỢ

THU NHẬP CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG

TÀI SẢN ĐẢM BẢO

Mục tiêu thẩm định là đánh giá chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng đang đề nghị vay vốn ngân hàng Để thực hiện , có hai phương pháp được

sử dụng là phương pháp hệ thống điểm số và phương pháp phán đoán:

 Phương pháp hệ thống điểm số: tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan tới từng khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tuỳ thuộc tình trạng và tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức dựa trên

cơ sở các kết quá thống kê trong lịch sử

Các tiêu thức thường được đưa ra là: tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thời gian công tác, thời gian làm việc hiện tại, tình trạng nhà ở, cơ cấu gia đình, số người phụ thuộc, thu nhập toàn gia đình, lịch sử giao dịch với ngân hàng Sau khi cho điểm từng tiêu chí cụ thể, tiến hành tổng hợp điểm các tiêu chí và ca9n

cứ thang điểm xếp hạng của từng ngân hàng để đánh giá chất lượng khoản vay của khách hàng

Tuy nhiên, phương pháp này có nhược điểm sau:

 Các thông tin về người đi vay dùng trong hệ thống là thông tin trong quá khứ Do đó, khi môi trường kinh tế xã hội có thay đổi, nó có thể không chính xác trong hiện tại và tương lai trong việc phán đoán tư cách tín dụng của người vay

 Tiêu chuẩn đánh giá được hình thành từ thông tin xuất phát từ khách hàng cũ, những người đã được ngân hàng chấp nhận vay Vì vậy, những chỉ tiêu đó đặt trong môi trường kinh tế khác, với khách hàng mời có thể thiếu tính chính xác

 Phương pháp dựa trên cơ sở số liệu thống kê là số đông để đưa ra kết luận chung cho tất cả khách hàng, vì vậy nếu khách hàng có điểm khác biệt lớn thì việc đánh giá sẽ thiếu khách quan và không đạt sự chính xác

 Phương pháp phán đoán: phân tích và đánh giá tất cả các thông tin định tính và định lượng về khách hàng dựa trên những thông tin thu thập được, năng lực chuyên môn, kinh nghiệm và sự nhạy bén trong quyết định của người phân tích nhằm hạn chế khoản vay có nhiều rủi ro

Phương pháp này được sử dụng bổ sung vào phương pháp điểm số nhằm khác

26  

phục nhược điểm của phương pháp điểm số Thường ngân hàng sử dụng phổ

biến cách đánh giá theo tiêu chuẩn 5C, nghĩa là đánh giá tính cách của người đi

vay thể hiện qua :

 Năng lực, trí tuệ, uy tín và đạo đức của họ (Character)

 Khả năng vay và trả nợ của khách hàng (Capacity)

 Vốn (Capital)

 Tài sản đảm bảo (Collateral)

 Điều kiện kinh tế, pháp lý, tài chính (Conditions)

Tất cả tiêu chí này đều nhằm mục đích ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng

cao hiệu quả tín dụng, trên cơ sở kết quả thẩm định mà ra quyết định cho vay Tuy

nhiên, nhược điểm của phương pháp này là kết quả nhận định mang tính chủ quan cao,

bị ảnh hưởng nhiều bởi kinh nghiệm, khả năng phán đoán cá nhân

e) Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng

Có rất nhiều nhân tố tác động đến chất lượng CVTD, nhưng gộp chung lại có

thể phân thành 4 nhóm nhân tố chính :

 Môi trường kinh tế

Các thành phần kinh tế phát triển ở một trình độ cao sẽ tạo ra cơ sở hạ tầng

thuận lợi phục vụ thói quen tiêu dùng của người dân Họ chi tiêu bằng thẻ thay vì dùng

tiền mặt, CVTD thông qua phát hành thẻ sẽ phát triển ở các ngân hàng Ngoài ra,

người dân coi CVTD của ngân hàng là nguồn tài trợ phổ biến cho những nhu cầu tiêu

dùng thay vì tìm tới các nguồn cho vay khác Và ngược lại, kinh tế chậm phát triển sẽ

hạn chế phần nào sự phát triển hoạt động CVTD Thêm vào đó, kinh tế tăng trưởng,,

thu nhập bình quân tăng, thất nghiệp giảm, sản xuất mở rộng, nhu cầu tiêu dùng tăng

dẫn đến tín dụng ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng có cơ hội phát triển mạnh

Một nền kinh tế ổn định sẽ đem lại tâm lý an tâm và lạc quan về tương lại, người dân

có xu hướng thoả mãn nhu cuầ tiêu dùng của mình để đạt được mức sống mong muốn

và tìm đến ngan hàng như một nguồn tài trợ hiệu quả Khi nền kinh tế suy thoái và bất

ổn, cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng và sẽ hạn chế mượn tiền từ ngân

hàng, lúc này họ có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng

 Môi trường chính trị-pháp lý

Sự ổn định chính trị và chính sách nhà nước là cơ sở quan trọng nhất để phát triển kinh tế, duy trì sự phồn thịnh của xã hội Chính trị bất ổn sẽ dẫn theo những hậu quả xấu tới an ninh trật tự, chính sách đường lối nhà nước, kìm hãm sự phát triển kinh tế…Và tất nhiên, tất cả các thành phần kinh tế đều bị ảnh hưởng, trong đó có hệ thống ngân hàng Người dân mang tâm lý bất an, bi quan và mất niềm tin ở ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng của ngân hàng

Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để

Nếu như không có một luật hay quy chế, quy định điều chỉnh hoạt động CVTD

rõ ràng và chặt chẽ thì sẽ gây cản trở cho hoạt động này được diễn ra thông suốt và phát triển bền vững, đồng thời ảnh hưởng đến lợi ích của cả hai phía ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là khi xảy ra tranh chấp Một hành lang pháp lý rõ ràng cho hoạt động CVTD của các ngân hàng là cơ sở rất quan trọng để hoạt động này phát triển và

mở rộng Bên cạnh đó, trình độ pháp luật của xã hội cũng ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động ngân hàng Nếu các bộ luật, các quy định pháp luật ở mọi ngành nghề, lĩnh vực không chặt chẽ đồng bộ, chồng chéo và không ổn định thì các thành phần kinh tế

sẽ không an tâm, chần chừ và e ngại trong việc mở rộng hoạt động đồng thời tạo ra một môi trường đầu tư không an toàn, gián tiếp ảnh hưởng đến mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng và hoạt động CVTD

 Nhân tố thuộc về ngân hàng

Tiềm lực của ngân hàng bao gồm vốn, công nghệ, chất lượng cán bộ tín dụng cùng với chiến lược kinh doanh của ngân hàng là các nhân tố hàng đầu để quyết định

sự phát triển của CVTD Trong đó, việc thu thập thông tin tín dụng quyết định sự thành bại của quan hệ tín dụng đòi hỏi trình độ nghiệp vụ và phẩm chất của nhân viên tín dụng cũng như công nghệ hiện có của ngân hàng Từ đó, một quy trình tín dụng được xây dựng khoa học, hợp lý, nhanh gọn sẽ tao ra các khoản vay chất lượng và giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện cho ngân hàng gia nâng cao chất lượng cho vay và

28  

ngược lại Song song với một quy trình khoa học là công tác tổ chức của ngân hàng và chất lượng kiểm soát nội bộ Sự bố trí hợp lý khoa học, phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và cán bộ nhân viên cũng như với toàn hệ thống sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi chặt chẽ các khoản vốn huy động và cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng Công tác kiểm soát nội bộ tốt giúp lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn để có hướng giải quyết kịp thời và phù hợp Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành quy định, thể lệ chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như nguyên nhân sai sót trong quá trình cấp tín dụng

Thêm vào đó, chính sách tín dụng thông thoáng, linh hoạt và hiệu quả sẽ giúp xây dựng chiến lược cụ thể và phân bổ nguồn lực về vốn, công nghệ, nhân lực một cách hợp lý và phát triển bền vững Chính sách đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bất kỳ ngân hàng nào muốn

có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách phù hợp với điều kiện của ngân

hàng, địa bàn hoạt động và diễn biến thị trường

 Nhân tố thuộc về khách hàng – xã hội

Khách hàng là yếu tố quan trong nhất đối với mọi tổ chứ kinh doanh Nhất là trong lĩnh vực CVTD, nhiều yếu tố thuộc về phía khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng một khoản CVTD như đạo đức, năng lực pháp lý, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo…Một khách hàng có đầy đủ điều kiện và năng lực chi trả nhưng không có thiện chí trả nợ thì khoản vay khó có khả năng hoàn trả Đây là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải hết sức chú ý khi thẩm định khách hàng Ngoài ra việc xác định nhu cầu hiện hiện và nhu cầu tiềm ẩn trên thị trường cũng như xác nhận thu nhập thường xuyên và sự ổn định trong thu nhập của khách hàng là việc rất quan trong để kiểm soát dư nợ cho vay và có chiến lược kinh

doanh đúng đắn, kịp thời đưa ra những loại hình dịch vu, sản phẩm CVTD phù hợp

Thói quen, tập quán, trình độ dân trí, tâm lý người dân, trật tự xã hội, xu hướng gia tăng dân số thành thị…là những nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới tiềm năng phát triển dịch vụ CVTD Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và tiết kiệm tiền bạc

để đến khi đủ điều kiện mới hưởng thụ và cải thiện cuộc sống tại Việt Nam khiến việc