PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ VŨ THÁI ÂN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012   BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ VŨ THÁI ÂN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Chuyên ngành: Quản Trị Tài Chính LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN: ThS ĐỖ MINH HOÀNG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012   Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Eximbank – Chi nhánh Thủ Đức ” Vũ Thái Ân, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày: ThS ĐỖ MINH HOÀNG Người hướng dẫn, Ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo     năm 2012 Thư ký hội đồng chấm báo cáo _ _ Ngày Ngày tháng năm 2012   tháng năm 2012 LỜI CẢM TẠ Khoá luận tốt nghiệp bước cuối đánh dấu trưởng thành sinh viên giảng đường đại học, thành đạt sau năm học tập Để hoàn thành khoá luận này, với lượng kiến thức thân thật chưa đủ để thực Chính nhờ giúp đỡ hướng dẫn thầy cô trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM, bảo cán thuộc Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9, tham khảo trao đổi với bạn bè ngồi trường Đại Học Nơng Lâm ủng hộ giúp đỡ gia đình bạn bè thân hữu giúp tơi hồn tất khố luận Có q nhiều người tơi phải cảm ơn viết hết trang cảm tạ Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy Trần Hồi Nam, Đỗ Minh Hồng giảng viên trực tiếp hướng dẫn tơi viết khố luận này, cảm ơn thầy Tiêu Ngun Thảo giúp đỡ tơi hồn chỉnh khố luận tồn thể q thầy trường Đại Học Nơng Lâm TP.HCM tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức cho suốt năm qua Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên Phòng Giao Dịch Eximbank Quận tạo điều kiện thuận lợi cho thực tập, đặc biệt cán tín dụng thuộc tổ tín dụng Phòng Giao Dịch Eximbank Quận Trải qua tháng thực tập, anh giúp làm quen với môi trường làm việc ngân hàng, hướng dẫn giúp bổ sung kiến thức thiếu đề tài nghiên cứu Chúc anh chị nhiều sức khoẻ thành công Sau hết quan trọng động viên ủng hộ giúp đỡ từ gia đình, bạn bè Sự dưỡng dục, động viên gia đình với chia sẻ giúp đỡ bạn bè động lực lớn giúp vượt qua khó khăn, đạt kết ngày hôm nay; xin gửi lời tri ân sâu sắc dành cho đại gia đình bạn bè thân hữu TP.Hồ Chí Minh, tháng 6/2012 Sinh viên thực Vũ Thái Ân   NỘI DUNG TÓM TẮT Vũ Thái Ân Tháng năm 2012 “ Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank – Chi Nhánh Thủ Đức” VU THAI AN June 2012 “ An analysis of consumer lending rights of Eximbank– Thu Duc branch” Đê tài nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Eximbank Quận – Chi Nhánh Thủ Đức năm 2009 – 2011 Từ rút kết đạt được, khó khăn thuận lợi hoạt động cho vay tiêu dùng rủi ro xảy nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng để đề xuất số giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Bao gồm nội dung : - Những sở lý luận chung cho vay tiêu dùng - Tình hình hoạt động kinh doanh Phòng Giao Dịch Eximbank Quận năm 2009 – 2011 - Tình hình huy động vốn - Quy trình cho vay - Tình hình cho vay tiêu dùng - Tình hình nợ hạn - Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng     MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC CÁC BẢNG ix  DANH MỤC CÁC HÌNH x  DANH MỤC PHỤ LỤC xi  Chương MỞ ĐẦU 1  1.1.Đặt vấn đề 1  1.2.Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1.Mục tiêu chung 2  1.2.2.Mục tiêu cụ thể 2  1.3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2  1.3.1.Đối tượng nghiên cứu 2  1.3.2.Phạm vi nghiên cứu 2  1.4.Cấu trúc luận văn 3  Chương TỔNG QUAN 4  2.1.Tổng quan Ngân Hàng Eximbank 4  2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Eximbank 4  2.1.2.Kết hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Eximbank 6  2.1.3.Định hướng mục tiêu phát triển năm 2012 7  2.2.Tổng quan Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 9  2.2.1.Quá trình hình thành phát triển 9  2.2.2.Cơ cấu tổ chức 10  2.2.3.Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu 11  v   Chương NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13  3.1.Cơ sở lý luận 13  3.1.1.Thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam 13  3.1.2.Tín dụng ngân hàng 15  3.1.3.Cho vay tiêu dùng 20  3.1.4.Phân loại nhóm nợ 29  3.2.Phương pháp nghiên cứu 31  3.2.1.Phương pháp thống kê mô tả 31  3.2.2 Phương pháp so sánh 32  3.2.3.Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 32  Chương KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 34  4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 34  4.1.1 Kết hoạt động kinh doanh 34  4.1.2.Tình hình huy động vốn 37  4.1.3 Tình hình cho vay 40  4.2 Phân tích thực trang cho vay tiêu dùng PGD Eximbank Quận 43  4.2.1.Quy trình cho vay tiêu dùng 43  4.2.2.Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 45  4.2.3.Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 47  4.2.4.Phân tích tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 48  4.2.5.Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 52  4.2.6.Đánh giá kết cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 55  4.3.Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 58  vi   4.3.1.Yếu tố bên 58  4.3.2.Yếu tố nội 60  4.4.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 61  4.4.1.Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay 61  4.4.2.Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62  4.4.3.Giải pháp thu hút khách hàng 64  4.4.4.Giải pháp phát triển công nghệ 65  Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66  5.1.Kết luận 66  5.2.Kiến nghị 67  5.2.1.Đối với Ngân Hàng Eximbank 67  5.2.2.Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 68  TÀI LIỆU THAM KHẢO 70  PHỤ LỤC   vii   DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản BO Bộ phận hỗ trợ tín dụng CBCNV Cán công nhân viên CIC Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVT Đơn vị tính FO Bộ phận quan hệ khách hàng MO Bộ phận thẩm định khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng Giao Dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng USD United State Dollar VNĐ Việt Nam Đồng   viii   DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Danh Sách Công Ty Liên Kết 5  Bảng 2.2 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Eximbank 2009-2011 6  Bảng 4.1 Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2009-2011 34  Bảng 4.2 Cơ Cầu Doanh Thu 2009-2011 35  Bảng 4.3 Cơ Cấu Chi Phí 2009-2011 36  Bảng 4.4.Tình Hình Huy Động Vốn Tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 38  Bảng 4.5.Cơ Cấu Huy Động Vốn Theo Thời Hạn 2009 - 2011 39  Bảng 4.7 Doanh Số Cho Vay Tiêu Dùng 2009-2011 46  Bảng 4.8 Doanh Số Thu Nợ 2009-2011 47  Bảng 4.9 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng 2009-2011 48  Bảng 4.10 Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Theo Mục Đích 2009-2011 50  Bảng 4.11 Tình Hình Nợ Q Hạn Tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 52  Bảng 4.12 Tình Hình Nợ Xấu Tại Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 53  Bảng 4.13 Phân Loại Nhóm Nợ 54  Bảng 4.14 Một Số Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng 56  ix   thời kỳ Tỷ lệ cao tốt Hệ số thu nợ năm 2010 giảm từ 0,7012 năm 2009 xuống 0,5622 lần Điều biến động nêu phân tích trên, ảnh hưởng từ khó khăn kinh tế dẫn tới việc trả nợ khách hàng việc thu hồi nợ ngân hàng gặp hạn chế Sang năm 2011, với chủ trương lành mạnh hoá tái cấu hệ thống ngân hàng từ đầu năm sách tiền tệ chặt chẽ NHNN nhằm kiềm chế lạm phát ổn định an sinh xã hội, công tác thu hồi nợ trọng đẩy mạnh, hệ số thu nợ tới cuối năm 2011 0,8118 lần Như vậy, thấy năm 2011, khách hàng PGD sử dụng vốn vay mục định việc trả nợ khách hàng cải thiện rõ rệt so với kỳ năm trước Điều giúp cho việc quản lý nợ thu hồi nợ ngân hàng tốt Hệ số nợ hạn phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đơn đốc thu hồi nợ ngân hàng với khoản vay Tỷ lệ thấp thể chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cao ngược lại Chỉ tiêu có giảm qua năm Từ 6% năm 2008 bước vào hoạt động giảm xuống mức 2,64% vào cuối năm 2011 Đây dấu hiệu khả quan cho thấy công tác thu hồi nợ PGD quan tâm mức có hiệu quả, chất lượng tín dụng bước cải thiện tốt Rủi ro tín dụng giảm nằm tầm kiểm sốt ngân hàng Nhìn chung khoản vay tiêu dùng có chất lượng tốt, đảm bảo hiệu sinh lời cho ngân hàng Bằng nỗ lực toàn thể đội ngũ cán công nhân viên, PGD Eximbank Quận đạt thành tựu định hoạt động Xác định rõ vai trò trung gian tài chính, ngân hàng tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ phát triển hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng, chăm sóc khách hàng cũ thu hút khách hàng   57   4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Eximbank Quận 4.3.1.Yếu tố bên a) Tình hình kinh tế Lạm phát 18%, vấn đề lãi suất,tăng trưởng nóng tín dụng điều đáng lưu ý thời gian qua Vì vậy, để kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, sách tiền tệ NHNN điều hành theo hướng chặt chẽ từ đầu năm 2011 Bắt đầu việc điều chỉnh tăng trưởng tín dụng năm xuống 16% vào cuối năm 2011, điều chỉnh linh hoạt mức lãi suất, áp trần lãi suất huy động VNĐ USD, mở rộng dự trữ bắt buộc, thực cho vay tái cấp vốn cho mục tiêu mở rộng tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn, cho vay qua đêm để đảm bảo khả khoản hệ thống ngân hàng Tiếp tăng cường kiểm sốt chặt chẽ tăng trưởng tín dụng vào khu vực sản xuất kinh doanh phi sản xuất, giám sát xử lý nghiêm tổ chức tín dụng huy động vốn vượt 14%/năm, điều chỉnh mạnh cấu tín dụng Kết khoản hệ thống ngân hàng cải thiện, tốc độ tăng trưởng tín dụng năm mức 15%, mức huy động vốn cao tốc độ cho vay NHNN giám sát chặt xử lý nghiêm hình thức vượt trần lãi suất huy động Khi lãi suất huy động vốn giàm, lãi suất cho vay có xu hướng giảm dần, từ tạo hiệu ứng tích cực từ phía kinh tế, từ khách hàng vay vốn, đồng thời giúp tổ chức tín dụng hạn chế nợ xấu tác động hai mặt chế lãi suất cao Sang năm 2012, với sách bước tháo gỡ khó khăn cho tín dụng bất động sản, đưa nguồn vốn lưu thông vào thị trường bất động sản NHNN nới rộng tín dụng cho lĩnh vực bất động sản Đây bước chuyển biến để tháo gỡ khó khăn cho tín dụng bất động sản nhu cầu nhà người dân b) Chính sách – pháp lý Để giữ vững ổn định an ninh tài chính, cần phải có phối hợp đồng sách tài khoá tiền tệ Tuy nhiên, nước ta, hai sách khơng phải thời điểm nhịp bước điều khơng lần gây nên bất ổn cho thị trường tài thời gian gần Theo đánh giá nhiều chuyên gia 58   sách tài khóa tiền tệ thời gian qua, thân sách tiền tệ tài khóa yếu, chí sở để phối hợp chưa thực đủ mạnh NHNN phải gồng đáp ứng yêu cầu cấp bách ngắn hạn, lẽ mục tiêu cần phải tập trung cho trung dài hạn Còn sách tài khóa năm gần tận dụng ưu tác động trực tiếp, có trọng tâm mình, mà phân bổ dàn trải Điều quay lại tạo gánh nặng lên sách tiền tệ Chính việc định hình khơng rõ ràng chức thiếu chuẩn hóa hệ mục tiêu Bộ Tài Chính lẫn NHNN nguyên nhân độ vênh thi hành Thêm đó, vấn đề cơng chứng hồ sơ, thủ tục vay vốn rờm rà, nhiều thời gian, gây cản trở không nhỏ cho hiêu suất hoạt động ngân hàng Việc sử dụng thông tin từ CIC khơng hồn tồn xác, có nhiều khách hàng có lịch sử giao dịch khơng tốt thường xuyên xảy nợ hạn, quan hệ tín dụng xấu với NHTM khác c) Địa bàn hoạt động PGD Eximbank Quận có vị trí hoạt động thuận lợi cho việc phát triển hoạt động kinh doanh Hiện trụ sở hoạt động nằm mặt tiền đường Lê Văn Việt – Quận 9, gần ngã tư Thủ Đức cửa ngõ thành phố tiện lợi cho việc di chuyển mở rộng địa bàn, gần khu dân cư sầm uất hình thành lâu đời từ năm 1961 tới nay, khu thương mại dịch vụ, khu công nghiệp cao Quận Khu vực Quận trình phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực thủ công, gốm sứ, đồ gỗ nội thất, dịch vụ… tập trung đông nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh ln có Thêm đó, quỹ đất Quận nhiều dự án quy hoạch lớn khu dân cư Nam Long - Phú Hữu, khu dân cư Khang Điền, Gia Hoà, dự án xây dựng đường cao tốc Việc mở rộng hoàn thành dự án phát triển kinh tế địa bàn hoạt động PGD, khả tài dân cư khu vực tăng lên thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng PGD Có thể thấy tiềm phát triển cho vay tiêu dùng khu vực Quận – Thủ Đức lớn, sau vượt qua giai đoạn khó khăn năm qua với đổi sách điều hành NHNN với dự án phát triển 59   sở hạ tầng địa bàn yếu tố phát triển cho vay tiêu dùng PGD thời gian tới d) Khách hàng   Với đặc trưng địa bàn hoạt động nêu trên, lượng khách hàng PGD chủ yếu cá nhân hộ gia đình Thêm vào phát triển sở hạ tầng thời gian tới điều kiện thuận lợi sở mở rộng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi vấn đề tồn Người dân Việt Nam nói chung chưa có thói quen sử dụng dịch vụ tài ngân hàng, chưa thật hiểu biết hoạt động ngân hàng nên họ chưa dám mạnh dạn sử dụng sản phẩm ngân hàng Thói quen tích luỹ thay chi tiêu trước phổ biến, có thành phần dân cư có trình độ cao thường xuyên sử dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Vì họ tự tin vào khả tài thật hiểu hoạt động sản phẩm ngân hàng Đây yếu tố quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số khách hàng giao dịch với ngân hàng vẩn chưa có phối hợp việc cung cấp thơng tin cho ngân hàng khiến chất lượng thơng tin tín dụng hạn chế, ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định tín dụng, gây thời gian tăng thêm chi phí 4.3.2.Yếu tố nội Từ vào hoạt động đến nay, ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc bền vững, bảo quản dư nợ Ngân hàng thực sách chăm sóc khách hàng, giữ chân khách cũ phát triển khách hàng trọng sản phẩm tiện ích hấp dẫn đa dạng, lãi suất linh hoạt bám sát diễn biến thị trường Thêm vào đội ngũ cán cơng nhân viên trẻ, động, có trình độ tích cực cơng tác thẩm định tín dụng kiểm tra kiểm soát cho vay tiêu dùng, đưa hoạt động PGD vào ổn định phát triển thời gian qua Nhờ nỗ lực này, PGD gây dựng niềm tin khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tới giao dịch Tuy nhiên, bên cạnh tiềm lực cố gắng tồn làm ảnh hưởng mở rộng quy mô phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 60   Thứ nhất, thủ tục quy định cho vay phức tạp, việc ứng dụng hệ thống đánh giá điểm số cho khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng chưa ứng dụng giai đoạn 2009 – 2011, bắt đầu áp dụng vào tháng 11-2011 tới Do nhiều hạn chế khó khăn cho cán tín dụng công tác thu thập thông tin khách hàng thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định giá nhiều rườm rà, toàn việc thẩm định tài sản hệ thống hội sở Eximbank tiến hành Điều dễ xay rủi ro thời điểm mà hồ sơ cho vay tiêu dùng nhiều khiến việc thẩm định giá thiếu xác Thứ hai nhân lực tổ tín dụng, cấu nhân thiếu cán thu hồi xử lý nợ Việc thiếu hụt nhân dẫn tới kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ, cán tín dụng phải quản lý nhiều hồ sơ khiến cho chất lượng hoạt động nhiều hạn chế Điều gây áp lực công việc cho cán thiếu thận trọng việc xử lý giám sát thu hồi nợ, gây ảnh hưởng đến việc dự phòng hay thiết kế thủ tục hạn chế rủi ro đến khách hàng Việc đào tạo nhân chưa quan tâm lớn so với ngân hàng dẫn đầu lợi nhuận nay, có tháng thử việc lần cập nhật kiến thức nghề nghiệp năm 4.4.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 4.4.1.Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay Việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát kỹ lưỡng công tác thẩm định khách hàng trước cho vay, cụ thể sau: - Nhanh chóng ứng dụng hệ thống chấm điểm khách hàng chấm điểm nội để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt thẩm định hiệu - Xây dựng sở liệu khách hàng đầy đủ xác định theo tiêu chí hợp lý, khoa học Tiếp đó, hồn thiện quy trình tín dụng chặt chẽ, tối ưu nhanh gọn với linh hoạt điều kiện thủ tục cho vay Tuỳ vào đối tượng khách hàng quy mô khoản vay mà ngân hàng khéo léo điều chỉnh loại thủ tục, giấy tờ cần thiết, tránh tình trạng thiếu sót hồ sơ vay Bên cạnh xây dựng quy định mang tính chât cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng thay cho quy 61   trình chung Việc quy định cụ thể giúp nhân viên tín dụng dễ dàng việc tiến hành hoạt động khơng sai sót q trình cho vay tiêu dùng Đối với công tác thẩm định tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực đầy đủ quy định đảm bảo nguồn vốn tín dụng, lựa chọn hình thức đảm bảo thích hợp với loại sản phẩm cho vay, đối tượng khách hàng điều kiện cụ thể Cuối nâng cao hiệu tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, tái thẩm định cho vay, quản lý thu hời nợ cần có quy định cu thể công tác sau cho vay như: - Quy định cụ thể thời gian phải tiến hàng kiểm tra, hàng tháng, hàng quy, đột xuất theo yêu cầu… - Quy định phương pháp tiến hàng cu thể cho lần kiểm tra: kiểm tra hàng tháng cần kiểm tra đôn đốc qua điện thoại với khách hàng, hàng quý tiến hành kiểm tra trực tiếp nơi khách hàng sinh sống làm việc… - Quy định nội dung kiểm tra chủ yếu lần báo cáo sau lần kiểm tra - Kiên việc thu hồi nợ hạn, xác định rõ khả khả hạn nguyên nhân xảy nợ hạn - Phối hợp với chi nhánh hội sở tăng cường cơng tác kiểm sốt nội - Có hình thức thưởng, phạt nghiêm túc việc quản lý nợ hạn 4.4.2.Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để thực giải pháp cách có hiệu nhất, ngân hàng cần có nguồn nhân lực đủ mạnh, trình độ chuyên môn cao, vững vàng nghiệp vụ phẩm chất tốt Để đạt điều này, PGD nên thực số giải pháp sau: - Tăng cường tập huấn nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn trao đổi nâng cao kinh nghiệm làm việc cho nhân viên PGD - Có sách đãi ngộ mức để khuyến khích cán cơng nhân viên PGD làm việc chủ động hiệu 62   - Kết hợp với chi nhánh, phòng ban, tổ chức kỳ kiểm tra định kỳ, sát hạch để kiểm tra bổ sung kiến thức nghiệp vụ, quy định, sách cho nhân viên - Đề xuất bổ sung thêm cán quản lý nợ, tiến hành chun mơn hố cấu tổ tín dụng - Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng việc giải hồ sơ vay vốn Sự độc lập chức mà cán tín dụng ngân hàng thực giảm rủi ro xuống mức thấp Việc phân chia chức phận cách độc lâp mơ tả theo mơ hình đây: Hình 4.2 Phân Chia Chức Năng Giữa Các Bộ Phận Tiếp Xúc Và Thẩm Định Khách hàng Nhân viên tín dụng giao dịch với khách Nhân viên thẩm định với khách hàng Nhân viên thẩm định tài sản đảm Trưởng phòng tín dụng   Việc phân chia chức hai phận tạo cho Ngân hàng lợi ích sau: Hạn chế rủi ro tác nghiệp quy trình quy định quyền hạn trách nhiệm cán tín dụng, đồng thời tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn Ngân hàng Do xu hướng chung hầu hết NHTM nay, nhằm thu hút khách hàng cách hiệu Đảm bảo tính khách quan khâu thẩm định Nhân viên thẩm định không trực tiếp gặp gở khách hàng, khách hàng xác người chịu trách nhiệm thụ lý hồ sơ Do đó, khả thơng đồng khách hàng 63   cán tín dụng khó xảy Sự phân chia chức thẩm định tín dụng thẩm định tài sản đảm bảo mặt tạo chun mơn hóa, nâng cao chất lượng thẩm định, mặt phòng ngừa lạm quyền cán tín dụng vay sai nguyên tắc chế độ tín dụng Giả sử khoản vay có mức độ rủi ro cao, đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo lớn, có cán thẩm định chung cho tất phương án lẫn tài sản đảm bảo dẫn đến khả cán tín dụng cấu kết, thơng đồng với khách hàng để làm báo cáo thẩm định sai lệch mức độ rủi ro khoản cho vay thẩm định, nâng cao giá trị tài sản chấp để vay số tiền lớn Còn việc thẩm định tiến hành độc lập, lạm quyền khó xảy trừ hai cán tín dụng thẩm định thơng đồng vơi thông đồng với khách hàng 4.4.3.Giải pháp thu hút khách hàng Muốn mở rộng kinh doanh, nâng cao hiệu kinh tế chiến lược khách hàng yếu tố hàng đầu, phải giữ khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, khai thác khách hàng tiềm năng, cách: - Tổ chức nghiên cứu khảo sát nhu cầu khách hàng phân khúc thị trường này, phân loại khách hàng dựa yếu tố thu nhập, chi tiêu mong muốn khách hàng - Tăng cường tiếp thị, tiếp cận trực tiếp khách hàng có thu nhập cao khơi gợi nhu cầu cho khách hàng - Thu hút khách hàng sản phẩm đa dạng hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn với mức lãi suất linh hoạt phương thức cho vay đại - Giữ chân khách cũ sách chăm sóc khách hàng quen thuộc sách theo quy chế Eximbank khuyến mãi, quà tặng, quay số trúng thưởng Khi hình ảnh ngân hàng trở nên quen thuộc có lòng tin từ khách hàng việc mở rộng quy mô phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng dễ dàng thực   64   4.4.4.Giải pháp phát triển công nghệ Công nghệ thông tin yếu tố trụ cột chiến lược phát triển ngân hàng Cơng nghệ hạ tầng để ngân hàng đổi dịch vụ, gia tăng tiện ích, mở rộng phạm vi hoạt động nâng cáo chất lượng tín dụng Những giải pháp cụ thể như: - Nâng cấp hệ thống máy móc thiết bị, máy chủ hoạt động PGD - Xây dựng hệ thống sở liệu cho riêng phòng giao dịch khách hàng, địa bàn hoạt động để chủ động công tác cho vay 65   Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1.Kết luận PGD Eximbank Quận vào hoạt động năm, trải qua giai đoạn 2009 – 2011 có nhiều khó khăn với phục hồi chậm chạp kinh tế sau khủng hoảng toàn cầu 2008 PGD có kết khả quan Cho vay tiêu dùng đóng góp trung bình 43,67% lợi nhuận ngân hàng, với mức sinh lời tăng trưởng tốt, bám sát diễn biến thị trường tình hình kinh tế chung Quy mơ hoạt động mở rộng sau năm hoạt động, dư nợ cho vay tiêu dùng tới cuối năm 2011 25.400,553 triệu đồng tăng 13,8% so với năm 2010 tăng gấp lần lo với năm 2009 Cùng với việc mở rộng quy mơ mục tiêu phát triển an tồn hiệu quả, chất lượng tín dụng trọng trì phát triển Cơng tác thu hồi nợ thực đầy đủ nghiêm túc, doanh số thu nợ năm 2011 23.722,917 triệu đồng tăng 72,34% so với năm 2010, hệ số thu nợ 0,8118 lần Việc quản lý thu hồi nợ tốt Hệ số nợ hạn có giảm qua năm, năm 2011 2,64% tỷ kệ nợ xấu giảm từ 2,8% năm 2009 1,79% năm 2011 Đây dấu hiệu cho thấy rủi ro tín dụng kiểm sốt tốt giảm thiểu, chất lượng tín dụng bước cải thiện Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Eximbank Quận tiến hành tốt, bám sát định hướng NHNN hệ thống Eximbank, theo mục tiêu bảo quản dư nợ, tránh tăng trưởng nóng, an tồn hiệu Những kết đạt góp phần vào thành cơng chung tồn hệ thống Eximbank, xứng đáng với vị trí NHTM dẫn đầu nước ta 66   5.2.Kiến nghị 5.2.1.Đối với Ngân Hàng Eximbank a) Đối với toàn hệ thống Xây dựng chiến lược phát triển bền vững, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng theo giải pháp điều hành sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng Chính phủ NHNN Việt Nam Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng riêng để thực cách linh hoạt nhanh chóng hoạt động Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng nhằm tăng hiệu quả, tiện lợi tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Với tốc độ phát triển thị trưởng tiêu dùng dự báo mạnh tương lai, cạnh tranh khốc liệt TCTD Thêm thị trường tin dụng doanh nghiệp vốn chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng mạnh Eximbank gần tiến tới trạng thái bão hồ Do đó, để đạt mục tiêu lợi nhuận, giữ vững vị trí thị trường, Eximbank nên tập trung đẩy mạnh, mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng nhiều Thực liên kết với nhà bán lẻ, công ty xây dựng để tăng tiện ích cho khách hàng, giúp tăng doanh số cho vay ngân hàng dễ dàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng Nâng cao chất lượng cán công nhân viên, mở rộng sách tuyển dụng để có nguồn nhân lực có trình độ phẩm chất tốt, từ phát triển quy mơ ngân hàng b) Đối với Phòng Giao Dịch Quận Nhanh chóng đề xuất bổ sung nhân lực thiếu cơng tác quản lý nợ để hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Bên cạnh thường xuyên bồi dưỡng, nâng cáo lực cán nhân viên theo kịp với tốc độ phát triển nhanh chóng Phối hợp với chi nhánh Eximbank Thủ Đức hội sở tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội việc quản lý xử lý nợ xấu, làm rõ trách nhiệm gây nợ 67   xấu, đặc biệt nguyên nhân chủ quan để có hướng xử lý kịp thời nhằm nâng cao hiệu tín dụng, giảm thiểu rủi ro, tăng chất lượng tín dụng Phát triển công nghệ thông tin hoạt động PGD, tăng cường thu thập xây dựng hệ thống thơng tin riêng PGD, nhanh chóng ứng dụng tiện ích nhằm tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu suất làm việc, tăng kết nối PGD với chi nhánh toàn hệ thống Eximbank Thường xuyên nâng cấp, bảo dưỡng sở hạ tầng, môi trường làm việc, chế độ lương thưởng phù hợp cho cán công nhân viên, tạo điều kiện làm việc tốt giúp tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng 5.2.2.Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống TCTD, bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ hiệu việc thực thi sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng tổ chức thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng linh hoạt, phối hợp hài hồ với sách tài khố nhằm ổn định thị trường tiền tệ, điều hoà linh hoạt lượng tiền lưu thông đáp ứng nhu cầu kinh tế, đảm bảo khả khoản TCTD Tích cực tổ chức thực giải pháp tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Nghị số 01/NQ – CP Chính phủ ngày 03/01/2012 giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội Xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện Việt Nam, hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Ngân Hàng Nhà Nước năm 2010 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Sửa đổi bổ sung quy định cho vay, tránh tình trạng chồng chéo, để quy định phát huy tối đa hiệu Đối với TCTD, NHNN cần tăng cường tiến hành giám sát tra kỹ lưỡng phân loại xác, xem xét điều chỉnh tiêu tăng trưởng tín dụng cho TCTD phù hợp với diễn biến tiền tệ, tín dụng, hoạt động ngân hàng, đảm bảo đạt mục tiêu sách tiền tệ ổn định phát triển bền vững 68   Hiện đại hoá hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin công tác dự báo, thống kê tiền tệ, thực triển khai mở rộng Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 2453/QĐ – TTg ngày 27/12/2011 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống CIC nhằm cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng cách xác nhất, giúp tăng hiệu cơng tác thẩm định tín dụng Chất lượng thơng tin cao rủi ro giảm Hiện nay, hợp tác ngân hàng với CIC chưa cao chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để dễ cạnh tranh Vì vậy, NHNN cần phải có biện pháp thích hợp khiến ngân hàng nhận thực đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC, góp phần hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng     69   TÀI LIỆU THAM KHẢO T.S Hồ Diệu, 2001 Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Xuất Bản Thống Kê T.S Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà Xuất Bản Thống Kê T.S Nguyễn Minh Phong, 2012 Năm 2011 – 2012 Từ góc nhìn Tài Tín Dụng Viện Nghiên cứu phát triển KT –XH Hà Nội Ngân Hàng TMCP Eximbank, 2009 – 2011 Báo cáo tài hợp Eximbank 2009 đến 2011, http:// www.eximbank.com.vn Ngân Hàng TMCP Eximbank, 2010 – 2012 Báo Cáo Đại Hội Cổ Đông Thường Niên , http://www.eximbank.com.vn Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chỉ thị 01/CT – NHNN ngày 13/02/2012 V/v thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Thông tư số 13/2010/TT – NHNN ngày 23/05/2010 V/v ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 V/v ban hành Quy chế cho vay tổ chức tin dụng khách hàng 10 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 V/v ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Các website: http://bsc.com.vn http://kinhtetaichinh.com http://nif.mof.gov.vn http://www.eximbank.com.vn http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://www.vinacorp.vn 70   PHỤ LỤC QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG, ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG VÀ QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG 71 ... Eximbank – Chi Nhánh Thủ Đức” VU THAI AN June 2012 “ An analysis of consumer lending rights of Eximbank– Thu Duc branch” Đê tài nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Eximbank... Chương TỔNG QUAN 4  2.1.Tổng quan Ngân Hàng Eximbank 4  2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Eximbank 4  2.1.2.Kết hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Eximbank 6  2.1.3.Định... Đồng   viii   DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Danh Sách Công Ty Liên Kết 5  Bảng 2.2 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Eximbank 2009-2011 6  Bảng 4.1 Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2009-2011