Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông phòng giao dịch mỹ bình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC MỸ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH Chun ngành: Quản trị Kinh doanh CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, Tháng 04 năm 2010 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, lời cảm ơn dành cho cha mẹ tôi, người sinh ra, nuôi dưỡng cho tơi học để có nhiều kiến thức sống ngày hôm Tiếp theo, xin cảm ơn thầy dìu bước tơi tất bạn bè vào sống Những người khơng ngại nhọc nhằn khó khăn để tiếp bước vào tương lai, cho kinh nghiệm quý báu thực tiễn mà chưa lần chạm vào Tôi xin dành lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh- trường Đại học An Giang tạo điều kiện cho tiếp xúc với thực tiễn việc giới thiệu vào quan để thực tập Bên cạnh đó, tơi xin cám ơn cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh – người tiếp sức cho tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp này, cám ơn nhiệt tình dạy dành cho tơi Để hồn thành chun đề xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - PGD Mỹ Bình cho tơi chứng kiến thực tế làm việc, giúp đỡ nhiệt tình q trình tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Người viết Nguyễn Thị Ngọc Mỹ TĨM TẮT Trong q trình xã hội ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng người phát triển việc chi tiêu điều khơng thể thiếu gia đình Để tạo điều kiện cho việc tiêu dùng không cần lo việc tiết kiệm Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng hình thành nên hình thức vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu sống người dân tỉnh nói chung ngồi tỉnh nói riêng Mặt khác, có tiền thân từ Ngân hàng TMCP Mỹ Xun nên Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng mạnh Ngân hàng khác mặt chovay cho vay tiêu dùng sản phẩm đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng sản phẩm vay khác thời gian thu hồi nợ nhanh có vòng chu chuyển vốn nhanh Là PGD thứ 21 PGD có ưu PGD khác Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông nằm trung tâm thành phố Long Xuyên nên PGD Mỹ Bình ưu đãi từ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông- Chi nhánh Long Xuyên Sự phát triển xã hội, chuyển biến xã hội ảnh hưởng phần đến việc kinh doanh Ngân hàng PGD Mỹ Bình, để tìm hiểu việc kinh doanh thời kỳ 2009-2010 tác giả hình thành nên đề tài “Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng- Phịng giao dịch Mỹ Bình” Bài phân tích hướng đến việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông mà cụ thể so sánh dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 năm 2010 Ngồi cịn so sánh doanh số thu nợ, nợ hạn số tiêu khác Sau phân tích tìm giải pháp để khắc phục điểm cần ý phát huy mạnh cho vay tiêu dùng Khơng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cịn phải tìm hiểu thêm sản phẩm khác ngồi cho vay.Thêm nhiều sản phẩm Ngân hàng thêm nhiều lợi nhuận phát triển mạnh MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT Chương 1: TỔNG QUAN Error! Bookmark not defined 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Error! Bookmark not defined 1.2 Mục tiêu đề tài Error! Bookmark not defined 1.3 Phạm vi nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.4 Phương pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN Error! Bookmark not defined 2.1 Những vấn đề tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2 Qui trình cho vay 2.3 Khái quát tín dụng tiêu dùng Một số tiêu đánh giá Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG- PHÕNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.2 Giới thiệu Phịng giao dịch Mỹ Bình 10 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - PHÕNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH 16 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 16 4.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng MDB- PGD Mỹ Bình…… .18 4.3 Một số tiêu đánh giá tín dụng Error! Bookmark not defined.26 4.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng MDB-PGD Mỹ Bình 28 4.5 Giải pháp cho vay tiêu dùng PGD Mỹ Bình Error! Bookmark not defined.29 Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 30 5.1 Kết luận 30 5.2 Kiến nghị 30 Tài liệu tham khảo 32 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Mỹ Bình qua năm 20092010 14 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn từ 2009-2010 16 Bảng 4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian (2009-2010) 18 Bảng 4.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng từ năm 2009 đến 2010 20 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn từ năm 2009 đến 2010 22 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo đối tượng 24 Bảng 4.7 Một số tiêu đánh giá tín dụng tiêu dùng 27 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MDB qua năm 2009-2010 …… 15 Biểu đồ 4.1 Cơ cấu nguồn vốn PGD Mỹ Bình năm 2009 2010……… ……… 17 Biểu đồ 4.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn năm 2009- 2010… 19 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo đối tượng từ năm 2009-2010 ……… 21 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ qua năm 2009 2010…………………… 23 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo đối tượng……………………………… 25 DANH MỤC VIẾT TẮT MDB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông TMCP: Thương mại Cổ phần PGD: Phịng giao dịch ĐBSCL: Đồng Bằng Sơng Sửu Long Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Chương 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Ngày nay, với chuyển lên kinh tế - xã hội nói chung tỉnh An Giang nói riêng, Ngân hàng Thƣơng mại địa bàn tỉnh không ngừng cố gắn để thực tốt vai trị Cùng với nổ lực ngân hàng tỉnh Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông không ngừng phấn đấu phục vụ nhu cầu ngƣời dân tỉnh nhƣ tỉnh Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông tận dụng lợi có để hồn thiện cấu tổ chức để ngày có lợi cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh ngành địa bàn tỉnh An Giang, bên cạnh ngày giữ vững phát huy thị phần nƣớc Cho vay cá nhân sản phẩm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng sản phẩm khác ngân hàng có truyền thống cho vay gửi tiết kiệm nên Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân mà đặc biệt cho vay tiêu dùng Đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng giúp họ mua sắm dễ dàng họ phải tiết kiệm khoản tiền thời gian để mua đồ tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trở nên quen thuộc với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông nhƣ khách hàng Những chuyển biến kinh tế xã hội ảnh hƣởng phần đến hoạt động Ngân hàng nƣớc nói chung tỉnh An Giang nói riêng Cũng giống nhƣ Ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chịu ảnh hƣởng biến động xã hội mà ảnh hƣởng đến sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng - sản phẩm đƣợc nhiều ngƣời dân biết đến đem lại lợi cho ngân hàng nhiều Để biết đƣợc phát triển họat động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - phịng giao dịch Mỹ Bình giai đoạn 2009 - 2010 nên tác giả hình thành nên đề tài “ Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng- Phịng giao dịch Mỹ Bình ” 1.2 Mục tiêu đề tài - Tìm hiểu tình hình cho tiêu dùng giai đoạn 2009 - 2010 Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 - 2010 Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình - Đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài giới hạn phạm vi Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Phịng giao dịch Mỹ Bình giai đoạn 2009 - 2010 với nội dung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập liệu: Số liệu đƣợc thu thập nhờ vào bảng báo cáo tài Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông từ năm 2009 - 2010 1.4.2 Phương pháp xử lý số liệu: Dùng phƣơng pháp phân tích số tuyệt đối, tƣơng đối so sánh số liệu qua năm để phân tích đánh giá Bên cạnh cịn dùng số đánh giá đánh giá việc cho vay tiêu dùng qua năm GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.1 Khái niệm1: Tín dụng chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị dƣới hình thức vật hay hay tiền tệ từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng, sau thời gian định trả lại lƣợng lớn Khái niệm thể ba đặc điểm bản, thiếu ba đặc điểm sau khơng cịn phạm trù tín dụng nữa: - Có chuyển giao quyền sử dụng lƣợng giá trị từ ngƣời sang ngƣời khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hồn lại lƣợng giá trị chuyển giao cho ngƣời sở hữu phải kèm theo lƣợng giá trị dôi thêm gọi lợi tức 2.1.3 Phân loại tín dụng2 2.1.3.1 phân loại theo thời gian Căn vào thời hạn trả vốn vay, tín dụng đƣợc chia làm ba loại: Ngắn hạn, trung hạn dài hạn Nhƣng phân tích phân tích cho vay tiêu dùng mà cho vay tiêu dùng thƣờng không dài, nên thời hạn cho vay tiêu dùng thƣờng ngắn trung hạn  Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm trở xuống thƣờng đƣợc sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt  Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng từ đến năm Loại tín dụng đƣợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật  Tín dụng dài hạn Là loại tín dụng năm đến 12 năm Loại tín dụng đƣợc cung cấp để hổ trợ hoạt động kinh doanh mua sắm tài sản sử dụng thời gian dài 2.1.3.2 Phân loại theo mục đích tín dụng Theo phƣơng thức phân loại tín dụng đƣợc chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thƣơng nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp Nguyễn Đăng Dờn- 2005- “Tiền tệ - Ngân hàng”- TP.HCM NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều- 2007- “Nghiệp vụ ngân hàng đại”- NXB Thống Kê GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình 4.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng MDB- PGD Mỹ Bình Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng nói chung Ngân hàng MDB nói riêng Đối với MDB hay PGD Mỹ Bình cho vay hoạt động chủ yếu Cho vay tiêu dùng giúp cho cá thể có nhu cầu mua sắm nhƣng không thiết phải tiết kiệm thời gian dài, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống hàng ngày khách hàng Mỗi cá thể phát triển xã hội ngày phát triển 4.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng a/ Phân tích dư nợ tiêu dùng theo thời gian (2009 – 2010) Hoạt động chovay tiêu dùng đƣợc chia thành nhiều thời gian để khách hàng dễ dàng chọn vay phù phợp với thời gian trả nợ khả trả nợ Có mốc thời gian để khách hàng vay lựa chọn là: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Bảng 4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian (2009-2010) ĐVT: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2009 2010 Tƣơng đối Tuyệt đối Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 21.995 9.331 -12.664 -0,6 Dƣ nợ cho vay trung hạn 3.956 2.091 -1.865 -0,5 Dƣ nợ cho vay dài hạn 519 1.173 654 1,3 26.470 12.595 -13.875 -0,5 Tổng (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn- Phịng tín dụng- PGD Mỹ Bình) Năm 2009 năm PGD Mỹ Bình thành lập đƣợc năm nên tiêu cho vay đạt mức cao để thu lại lợi nhuận từ nguồn vốn điều hòa phần vốn huy động, năm tiêu dƣ nợ tiêu dùng đạt 26.995 triệu đồng Nhƣng đến năm 2010 tập trung vào việc huy động vốn nhiền nên dù vốn điều hịa có chuyển PGD Mỹ Bình 63.459 triệu đồng nhiều năm 2009 5.913 triệu đồng tiêu huy động vốn không tăng, tiêu năm 2010 đạt 12.595 triệu đồng giảm 50% tiêu dƣ nợ cho vay so với năm 2009 GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 18 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Biểu đồ 4.2 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn năm 2009- 2010 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2010 Triệu đồng 25.000 Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay trung hạn Dư nợ cho vay dài hạn 20.000 15.000 10.000 5.000 2009 2010 + Doanh số cho vay ngắn hạn Nhƣ phần sở lý thuyết nêu, cho vay ngắn hạn khoảng thời gian vay dƣới năm, cho vay ngắn hạn tiêu dùng đa số cho vay mua xe mô tô trả góp cho vay tiêu dùng khác nhƣng có thời hạn vay dƣới năm Năm 2009 cho vay tiêu dùng đạt 21.995 triệu đồng tăng so với năm 2010 12.664 triệu đồng đạt 60% Dựa vào Biểu đồ 4.2 ta thấy dƣ nợ cho vay ngắn hạn năm 2009 tăng cao so với năm 2010, gần nhƣ tăng gấp đôi Thời gian này, cho vay tiêu dùng có chƣơng trình cho vay mua xe mơ tơ trả góp mà đối tƣợng cơng nhân viên nên doanh số lúc cao Sang đến năm 2010 cho vay mua xe trả góp hạn chế doanh số cho vay năm 2009 cho vay nhiều nên phải chờ đến khách hàng khoản chƣơng trình tiếp tục + Doanh số cho vay trung hạn Cho vay ngắn hạn Ngân hàng MDB đa số cho vay CB-CNV Vì nguồn trả nợ CB- CNV bảng lƣơng CB – CNV đƣợc hƣớng dẫn hình thức trả nợ tùy thuộc vào mức lƣơng khách hàng Doanh số cho vay trung hạn năm 2010 giảm so với năm 2009, năm 2009 doanh số cho vay trung hạn đạt 3.956 triệu đồng tăng 50% so với năm 2010 1.865 triệu đồng Dựa vào biểu đồ 4.2 ta thấy cho vay trung hạn năm 2010 có giảm so với năm 2009 nhƣng không nhiều nhƣ cho vay ngắn hạn Do năm 2009 cho vay trung hạn tiêu dùng không nhiều nên sang năm 2010 giảm để đảm bảo đủ nguồn vốn cho khách hàng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 19 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình khoản có nhu cầu tiếp tục vay để phục vụ đời sống chia khoản vay cho hàng khác tiêu dùng + Doanh số cho vay dài hạn Trong ba loại cho vay cho vay dài hạn loại hình vay chiếm doanh số vay tiêu dùng nhƣ mua xe, việc trả nợ thời gian dài làm cho khách hàng e ngại trƣớc việc phải trả nợ lâu Khác với cho vay ngắn hạn trung hạn, cho vay dài hạn năm 2010 lại tăng so với năm 2009, năm 2010 cho vay dài hạn chiếm doanh số 1.173 triệu đồng so với năm 2009 cao 654 triệu đồng chiếm 1,3% Nhƣ vậy, cho vay tiêu dùng năm 2010 giảm so với năm 2009 mà tập trung giảm nhiều cho vay ngắn hạn Mặc vay dài hạn chiếm doanh số ba loại hình nhƣng cho vay dài hạn năm 2010 lại tăng so với năm 2009 tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tăng theo cho vay dài hạn b/ Dƣ nợ co vay tiêu dùng theo đối tƣợng (2009- 2010) Cho vay tiêu dùng có nhiều đối tƣợng vay nhƣ: cho vay mua xe mô tơ trả góp, cho vay mua nhà- nhà- xây dựng-sữa chữa nhà, cho vay chấp sổ tiền gửi,…Mỗi loại hình vay có điều kiện thời hạn vay khác Bảng 4.4 thể doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng Bảng 4.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng từ năm 2009 đến 2010 ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Cho vay chấp sổ tiền gửi 2009 Chênh lệch 2010 Tuyệt đối Tƣơng đối 3.712 8.765 5.053 1,4 Cho vay mua xe mô tô 858 102 -756 -0,9 Cho vay tiêu dùng khác 18.152 620 -17.532 -1,0 Cho vay cán công nhân viên 25.956 1.953 -24.003 -0,9 Mua- xây dựngsữa chữa nhà 1.053 3.943 2.890 2,7 Tổng 49.731 15.383 -34.348 -0,7 (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn- Phịng tín dụng- PGD Mỹ Bình) GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 20 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Bảng 4.4 cho thấy việc cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng giảm giảm tƣơng đối mạnh, điển hình năm 2009 doanh số cho vay tiêu dùng 49.731 triệu đồng cao năm 2010 34.348 triệu đồng Trong đó, cho vay CB-CNV giảm nhiều Do năm 2010 cần huy động vốn để hòa cho việc cho vay, nhƣ mà cho vay tiêu dùng hạn chế Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng đƣợc thể biểu đồ dƣới đây: Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo đối tượng từ năm 2009-2010 2010 2009 2% 52% 7% 2% 37% Cho vay chấp sổ tiền gửi Cho vay mua xe mô tô Cho vay tiêu dùng khác Cho vay cán công nhân viên Mua- xây dựngsữa chữa nhà 26% 56% 13% 4% 1% Qua biểu đồ cho thấy năm 2009 cho vay CB- CNV cao chiếm tỷ trọng 56% tổng dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng, kế đế cho vay tiêu dùng khác chiếm tỷ lệ cao 37% Nhƣng đến năm 2010 lại có thay đổi lớn, năm 2010 cho vay chấp sổ tiền gửi lại chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 56%, kế cho vay mua – xây dựng- sữa chữa nhà Một sụt giảm đáng kể dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng., cho vay CB – CNV từ 52% năm 2009 13% năm 2010, cho vay tiêu dùng khác từ 37% năm 2009 giảm cịn 4% năm 2010 Nhƣng thay vào cho vay chấp sổ tiền gửi lại tăng từ 7% năm 2009 tăng lên 56% năm 2010 cho vay mua-xây dựng-sữa chữa nhà tăng từ 2% năm 2009 lên 26% năm 2010 Nhìn chung, dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng vay nhƣ dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn năm 2010 giảm so với năm 2009 PGD Mỹ Bình có xu hƣớng giảm cho vay tiêu dùng để tập trung vào huy động vốn Mặc dù dƣ nợ cho vay tiêu dùng khơng cao có xu hƣớng giảm nhƣng việc kinh doanh từ chov ay tiêu dùng đảm bảo đƣợc lợi nhuận cho PGD Mỹ Bình, PGD Mỹ Bình hạn chế cho khách hàng vay nhƣng khách hàng cũ đƣợc cho vay có uy tín để đảm bảo dƣ nợ GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 21 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình 4.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Cũng nhƣ doanh nghiệp, Ngân hàng kinh doanh cần có lợi nhuận cần phải thu hồi lại đồng vốn bỏ ra, doanh số thu nợ nói lên khoản nợ kèm theo lợi nhuận mà Ngân hàng MDB nhƣ PGD Mỹ Bình phải thu hồi, điều thể việc kinh doanh có hiệu Ngân hàng MDB- PGD Mỹ Bình a/ Doanh số thu nợ theo thời hạn(2009-2010) Doanh số thu nợ đƣợc chia làm ba thời kỳ phù hợp với thời kỳ cho vay tiêu dùng, cho vay cần phải thu hồu thời điểm để hoàn trả vốn cho khách hàng tiền gửi.Doanh số thu nợ PGD Mỹ Bình đƣợc thể bảng sau: Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn từ năm 2009 đến 2010 ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 Chênh lệch Tuyệt đối 2010 Tƣơng đối Ngắn hạn 6.687 43.268 36.581 5,5 Trung hạn 6.288 4.103 -2.185 -0,3 536 523 -13 0,0 13.511 47.894 34.383 2,5 Dài hạn Tổng (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn- Phịng tín dụng PGD Mỹ Bình) Từ bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ PGD Mỹ Bình gia tăng qua năm đề tăng với doanh số đáng kể Năm 2009 doanh số thu nợ có 13.511 triệu đồng nhƣng sang năm 2010 lại tăng đến 34.383 triệu đồng đạt 25% Trong doanh số cho vay năm 2010 đạt 21% so với năm 2009 doanh số thu hồi nợ lại đạt 25% nên điều chứng tỏ cho thấy hu hồi nợ PGD Mỹ Bình có hiệu Thu hồi nợ có hiệu giúp cho PGD Mỹ Bình tạo động lực cho nhân viên làm việc nhiệt tình để đem vể uy tín nhƣ sức hấp dẫn việc cho vay thu hút việc huy động vốn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 22 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ qua năm 2009 2010 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2010 Triệu đồng 50.000 40.000 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 30.000 20.000 10.000 2009 2010 + Doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn Từ việc cho vay tiêu dùng ngắn hạn phát sinh việc thu nợ ngắn hạn Từ biểu đồ 4.3 cho thấy doanh số thu nợ năm 2010 cao nhiều so với năm 2009 Năm 2009 có doanh số thu nợ 6.687 triệu đồng thấp năm 2010 36.581 triệu đồng Năm 2009 có doanh số cho vay tiêu dùng cao nhiều so với năm 2010 nên doanh số thu nợ năm 2009 phải cao năm 2010 cho thấy khả thu hồi vốn ngắn hạn PGD Mỹ Bình tốt + Doanh số thu nợ tiêu dùng trung hạn Doanh số thu nợ trung hạn PGD Mỹ Bình năm 2010 giảm so với năm 2009 3% Năm 2009 daonh số thu nợ đạt 6.288 triệu đồng tăng 2.185 triệu đồng so với năm 2010 Doanh số cho vay năm 2010 giảm so với năm 2009 47% doanh số thu nợ năm 2010 giảm so với năm 2009 3% nhƣ việc thu hồi nợ thời kỳ trung hạn chƣa tốt Do khách hàng giai đoạn trung hạn CB – CNV nên việc thu hồi vốn tƣơng đối chậm Mặt khác, thời gian cho vay tiêu dùng nhƣ thu nợ tiêu dùng trung hạn 12 tháng nên đa số hợp đồng chƣa đến thời hạn tất tốn tỷ trọng thu hồi nợ cho vay trung hạn thấp nhiều so với doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn + Doanh số thu nợ tiêu dùng dài hạn Dựa vào biểu đồ 4.4 cho thấy doanh số thu nợ tiêu dùng dài hạn năm 2010 không biến động nhiều so với năm 2009, doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010 lại cao GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 23 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình so với năn 2009 1.26% Năm 2009 doanh số thu nợ tiêu dùng đạt 536 triệu đồng nhƣng đến năm 2010 doanh số đạt mức 523 triệu đồng mức chênh lệch tuyệt đối 13 triệu đồng Nhƣ chứng tỏ việc thu hồi vốn cho vay tiêu dùng dài hạn chƣa tốt Tóm lại, doanh số thu nợ tiêu dùng năm 2010 tăng cao so với năm 2009 tăng so với dƣ nợ cho vay tiêu dùng Nhƣng doanh số thu nợ theo thời hạn tăng chủ yếu nhờ vào doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn, thời hạn thu hồi vốn ngắn hàng cho vay ngắn hạn có khoản vốn khơng cao nên khách hàng tất tốn thời gian vay vốn Đối với doanh số thu nợ tiêu dùng trung hạn dài hạn thời gian dài nên đa số hồ sơ vay chƣa đến thời kỳ thu hồi vốn Cán tín dụng PGD Mỹ Bình cần trọng hồ sơ vay trung hạn dài hạn đối tƣợng vay chiếm giữ khoảng vốn PGD thời gian dài có khả khơng thể thu hồi vốn Bên cạnh đó, cần ƣu đãi khách hàng vay ngắn hạn có uy tín để đem lại lợi nhuận thời gian ngắn điều phối nguồn vốn nhanh chóng b/ Doanh số thu nợ tiêu dùng theo đối tƣợng Mỗi cá thể có hình thức kinh doanh khác nên việc vay vốn thu hồi vốn khác nhau, PGD Mỹ Bình có ƣu đãi lãi suất thời gian vay tùy theo loại hình vay khác Cho vay tiêu dùng có đối tƣợng vay khác nhƣ phân tích phần dƣ nợ cho vay tiêu dùng Bảng 4.6 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo đối tượng ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2009 Tƣơng đối 2010 Tuyệt đối Cho vay chấp sổ tiền gửi 4.230 8.793 4.563 Cho vay mua xe mô tô 362 612 250 2.419 18.761 16.342 Cho vayCB - CNV 412 2.061 1.649 Mua- xây dựngsữa chữa nhà 61 824 763 13 7.484 31.051 23.567 25 Cho vay tiêu dùng khác Tổng (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình) GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 24 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Mặc dù doanh số thu nợ theo thời hạn có doanh số thu nợ trung hạn giảm từ năm 2009 sang năm 2010 doanh số thu nợ dài hạn khơng biến động, doanh số thu nợ theo đối tƣợng lại tăng theo từng đối tƣợng cho vay tiêu dùng Điển hình năm 2009 doanh số thu nợ theo đối tƣợng đạt 7.484 triệu đồng đến năm 2010 lại tăng lên 31.051 triệu đồng tạo chênh lệch 23.567 triệu đồng chiếm tỷ trọng 25% Trong đó, việc hình thành nên tỷ trọng nhƣ phải nhờ đến doanh số thu nợ theo đối tƣợng mua - xây dựng sữa chữa nhà đem lại 12% tổng tỷ lệ doanh số thu nợ theo đối tƣợng Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo đối tượng 2009 2010 1% Cho vay chấp sổ tiền gửi 6% 7% 3% Cho vay mua xe mô tô 32% 56% 5% 28% Cho vay tiêu dùng khác Cho vayCB - CNV M ua- xây dựngsữa chữa nhà 2% 60% Việc thu hồi vối lãi ln gặp khó khăn cho cán tín dụng Thế nhƣng cán tín dụng PGD Mỹ Bình việc thu hồi nợ khơng khó khăn, điều chứng tỏ biểu đồ 4.4 Năm 2009 việc thu nợ tiêu dùng cho vay tiêu dùng khác chiếm 32% đến năm 2010 lên đến 60% Nhƣng việc thuận lợ nên năm 2010 việc thu nợ cho vay chấp sổ tiền gửi giảm 28% năm 2009 việc tthu hồi nợ đối tƣợng đạt 56%, năm 2009 ch vay thu nợ cho vay chấp cao cho vay tiêu dùng khác 24% nhƣng sang năm 2010 lại thấp đến 32% Nếu tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng CB-CNV chiếm tỷ trọng cao năm 2009 lại tiêu thu hồi nợ thấp cho vay tiêu dùng khác cho vay chấp, năm 2009 việc thu hồi nợ cho vay CB-CNV đạt 6% doanh số cho vay đối tƣợng năm 2009 52% Có chênh lệch cao nhƣ doanh số cho vay doanh số thu nợ theo đối tƣợng CB-CNV đa số CB-CNV đƣợc vay theo thời hạn tín dụng trung hạn dài hạn thành lập chƣa đủ lâu nên hợp đồng cho vay theo đối tƣợng theo thời hạn tín dụng chƣa thể thu hồi Tóm lại, việc thu nợ theo đối tƣợng tiêu dùng PGD Mỹ Bình lại hiệu quả, đa số khách hàng trả nợ lãi theo hợp đồng Đƣợc nhƣ nhƣ chu đáo cán tín dụng ln cố gắn đơn đốc khách hàng trả lãi nợ thời hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 25 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình 4.2.3 Nợ hạn cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp kinh doanh gặp phải nhiều rủi ro, Ngân hàng Rủi ro doanh nghiệp chênh lệch tỷ giá nƣớc quốc tế sai sót q trình ký kết hợp đồng dẫn đến mâu thuẫn,…Nhƣng rủi ro Ngân hàng lại hạn hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng đƣợc chia thành loại nợ: - Nợ đủ tiêu chuẩn loại nợ mà khách hàng thời kỳ ký kết hợp đồng - Nợ không đủ tiêu chuẩn loại nợ mà khách hàng đóng trễ lãi, hạn hợp đồng Năm 2009 bƣớc khởi đầu PGD Mỹ Bình thành lập năm 2008 nên sang năm 2009 PGD Mỹ Bình có hồ sơ vay hạn khơng có hồ sơ q hạn, khơng đủ tiêu chuẩn Thế nhƣng sang năm 2010 lại có hồ sơ vay q hạn,đóng trễ lãi, khơng đủ tiêu chuẩn Đối với ngắn hạn nợ không đủ tiêu chuẩn rơi vào việc cho vay tiêu dùng ngắn hạn cho vay xe mơ tơ trả góp Và trung hạn tập trung vào hồ sơ cho vay mua - xây dựng - sữa chữa nhà, mua xe mô tơ trả góp trung hạn, cho vay tiêu dùng trung hạn riêng cho vay dài hạn chƣa có hợp đồng không đủ tiêu chuẩn Dựa vào tiêu chuẩn nợ hạn tổng dƣ nợ nợ tiêu dùng hạn Ngân hàng đạt 0.01 đảm bảo đủ tiêu chuẩn nhà nƣớc đƣa 0.05 Nhƣ vậy, có nợ hạn suốt trình kinh doanh từ thành lập đến năm 2010 nhƣng PGD Mỹ Bình đảm bảo đủ tiêu chuẩn hoạt động cho vay thu hồi tốt 4.3 Một số tiêu đánh giá tín dụng tiêu dùng Đối với doanh nghiệp cần số tài để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mình, nhƣng Ngân hàng sử dụng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng qua tiêu đánh giá tín dụng để đƣa giải pháp khắc phục nhƣng khuyết điểm để tình hình tín dụng ngày tốt Sau số tiêu để đánh giá hiệu hoạt động PGD Mỹ Bình GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 26 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Phịng giao dịch Mỹ Bình Bảng 4.7 Một số tiêu đánh giá tín dụng tiêu dùng Năm Chỉ tiêu Diễn giải Doanh số cho vay triệu đồng 26.468 12.595 Doanh số thu nợ triệu đồng 13.510 47.894 Vốn huy động triệu đồng 12.366 17.371 Tổng dƣ nợ triệu đồng 220 62.973 Nợ hạn triệu đồng 569 Dƣ nợ bình quân triệu đồng 10.402 11.395 Hệ số thu nợ % 0,51 3,80 Doanh số cho vay/ vốn huy động % 2,14 0,73 Nợ hạn/ Tổng dƣ nợ % 0,01 Vòng quay vốn lần 1,30 4,20 2009 2010 + Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho biết khả quản lý thu hồi nợ cán tín dụng qua thể thiện chí trả nợ khách hàng Ngân hàng Qua bảng 4.7 cho ta thấy hệ số thu nợ năm 2010 tăng nhiều so với năm 2009 Thời gian thành lập chƣa lâu nên nên khơng có nhiều hồ sơ tới hạn phải thu nợ, có số hồ sơ ngắn hạn đến hạn nên năm 2009 số thu nợ không cao đạt 0,51% Sang năm 2010, dƣ nợ từ năm 2009 nên năm 2010 tranh thủ thu nợ với hồ sơ tới hạn nên số thu nợ cao 3,80% Từ số cho thấy khả thu nợ cán tín dụng PGD Mỹ Bình ngày cao mức độ thẩm định khả trả nợ khách hàng trƣớc cho vay tốt nợ có khả thu hồi vốn thời hạn Khơng dừng lại mà PGD Mỹ Bình cần phát huy nhiều mạnh việc cho vay thu hồi nợ + Dƣ nợ cho vay tổng vốn huy động Chỉ tiêu đánh giá mức độ tham gia vốn huy động tham gia vào trình cho vay ngân hàng Chỉ số lớn hay nhỏ ảnh hƣởng đến khả huy động vốn ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 27 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Năm 2009 doanh số cho vay 26.468 triệu đồng nhƣng vốn huy động lúc đạt 12.366 triệu đồng nên số doanh số cho vay vốn huy động cao đạt 2,14%, số cao chứng tỏ năm vốn huy động tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng không nhiều Sang năm 2010 tập trung vào huy động vốn hạn chế cho vay năm 2010 dƣ nợ cho vay đạt 0,73% Qua bảng 4.7 ta thấy năm 2010 mức độ thu hồi vốn cao năm 2009, có khả mức thu hồi vốn cao năm 2011 chủ trƣơng năm 2011 tiếp tục tập trung vào việc huy động vốn + Nợ hạn tổng dƣ nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Nếu tỷ lệ cao hoạt động tín dụng thấp ngƣợc lại tiêu thấp hoạt động tín dụng cao So sánh năm 2010 năm 2009 ta thấy năm 2009 hiệu hoạt động tín dụng có hiệu cao năm hoạt động tính từ ngày khai trƣơng nên hầu nhƣ tỷ lệ nợ hạn 0%, nhƣng đến năm 2010 thời gian hoạt động đƣợc năm nên có nhƣng hồ sơ vay hạn hồ sơ vay ngắn hạn nên năm 2010 số lên đến 1% Nhƣ thời gian cán tín dụng PGD Mỹ Bình khơng cần nỗ lực việc thu hồi vốn mà phải cẩn thận việc thẩm định nguồn trả nợ khách hàng vay + Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng giống nhƣ doanh nghiệp cần phải có vịng quay nguồn vốn đề cho vay thu lợi nhuận Trong ngân hàng vòng quay vốn chu chuyển vốn huy động việc cho vay nên vòng quay vốn đƣợc xem quan trọng Do vịng quay vốn tín dụng thấp ảnh hƣởng đến uy tín nhƣ chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, làm lịng tin khách hàng tiền gửi Ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn Vịng quay vốn tín dụng năm 2009 đạt 1,3 lần, vịng quay vốn năm tƣơng đối nhƣng không cao, vốn trình chủ yếu nhờ vào vốn điều hịa (82% vốn điều hịa) Đến năm 2010 vốn điều hịa có tăng nhƣng vốn huy động tăng theo nên vòng quay vốn năm 2010 đạt 4,2 lần Từ cho thấy năm 2010 có vòng vốn chu chuyển nhanh năm 2009 4.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng MDB-PGD Mỹ Bình Mặc dù thành lập đƣợc năm nhƣng PGD Mỹ Bình đạt đƣợc số thành công hoạt động cho vay tiêu dùng - Nguồn vốn huy động năm 2010 tăng cao so với năm 2009 giúp cho hoạt động cho vay dẽ dàng xoay chuyển đồng vốn - Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010 giảm năm 2009 Nguồn vốn huy động có cao nhƣng việc cho vay tiêu dùng PGD Mỹ Bình năm 2010 đƣợc hạn chế để thu hồi vốn nhanh GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 28 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Phịng giao dịch Mỹ Bình - Bên cạnh việc doanh số cho vay giảm doanh số thu nợ số đối tƣợng cho vay tiêu dùng lại tăng cao chứng tỏ việc thu hồi vốn cho vay tiêu dùng khơng khó - Nguồn vốn nhiều doanh số cho vay giảm tạo cảm giác an toàn cho khách hàng tiền gửi làm tăng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng vay Tóm lại, Năm 2010 PGD Mỹ Bình đạt đƣợc tiêu mà năm 2009 không đạt đƣợc nhƣng có tiêu năm 2010 PGD Mỹ Bình khơng giữ vững tiêu Qua phân tích cho thấy hạot động tín dụng cho vay tiêu dùng tạo nguồn lợi nhuận cho PGD Mỹ Bình co khách hàng vay tiêu dùng ngắn trung hạn nhiều thời gian vay không cao nên nhanh thu hồi vốn, cho vay dài hạn có nhƣng chiếm phần nhỏ nhƣng chiếm phần vốn lớn thời gian thu hồi dài nên cán tín dụng cần xem xét kỹ trƣớc định cho vay cho vay tiêu dùng dài hạn 4.5 Giải pháp cho vay tiêu dùng PGD Mỹ Bình - Có sách cho vay tiêu dùng với tình hình kinh tế tỉnh nhƣ nƣớc Trong giai đoạn kinh tế khác ngƣời dân có nhu cầu loại sản phẩm khác ƣu tiên phủ nhƣ cấp địa phƣơng dành cho ngƣời dân, giai đoạn nhƣ ngƣời dân cần đến khoản tài để bù đắp nhu cầu thiếu hụt hàng cần có Nên PGD cần quan sát tình hình kinh tế xã hội để có sản phẩm vay đáp ứng nhu cầu ngƣời dân, đem lại lợi nhuận mà cân đƣợc nhu cầu xã hội - Đối với cán tín dụng cần nâng cao khả thẩm định nhƣ khả năn phán đoán khách hàng trƣớc định cho vay hàng tiêu dùng Cán tín dụng ngƣời chịu trách nhiệm vay khách hàng, ngồi cịn ngƣời thu hồi vốn lãi nên cần phải có đợt tập huấn để cán tín dụng làm việc ngày có hiệu - Cần xem xét khả trả nợ nguồn trả nợ khách hàng, uy tín khách hàng cũ Khách hàng vay ngƣời nắm ty đa số nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nên cần phải kiển tra đủ thủ tục nhƣ tƣ cách khách hàng, nguồn trả nợ khách, khách hàng lâu năm cần phải xem xét đến uy tín khách hàng, khách hàng có uy tín nên hạn chế cho vay - Thƣờng xun kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Kiểm tra vốn khách hàng việc cần làm, khách hàng vay vốn nhƣng không thực mục đích sử dụng vốn cán tín dụng cần thu hồi vốn trƣớc thời hạn hợp đồng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 29 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong tình hình kinh tế ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân ngày tăng sản phẩm vay đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng MDB cũn nhƣ PGD Mỹ Bình Là ngân hàng tiếng cho vay Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông tập trung vào nhữn hàng vay đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, để thể sức hút cạnh tranh nên thành lập thêm Phịng giao dịch Mỹ Bình-là ngân hàng thứ 21 tổng số phòng giao dịch Ngân hàng MDB tất chi nhánh Và cho vay tiêu dùng tiêu điểm PGD Mỹ Bình, sản phẩm nhanh thu hồi vốn Năm 2009, bƣớc khởi đầu nên nhìn chung việc kinh doanh không tốt năm 2010 Nhƣng nợ hạn nhƣ doanh số cho vay năm lại cao năm 2010 Đến năm 2010 bƣớc ngoặt PGD Mỹ Bình, doanh số cho vay tiêu dùng có số hồ sơ vay trở thành nợ hạn năm 2009 nợ hạn đạt 1% tổng dƣ nợ Bên cạnh đó, doanh số cho vay giảm nhƣng tiêu huy động lại tăng nên đa phần năm 2010 dành cho việc huy động vốn Nguồn vốn ngày tăng doanh số cho vay giảm góp phần làm cho vịng chu chuyển vốn nhanh so với năm 2009, năm 200 vòng chu chuyển vốn 1,3 nhƣng năm 2010 4,2 cao gần 3,2 lần Doanh số thu nợ tăng nhiều năm 2010 nhƣng chủ yếu việc gia tăng doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn tăng nhanh, bên cạnh doanh số thu nợ trung hạn dài hạn khơng khả thi giai đoạn phân tích 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với quyền Để góp phần làm cho sống ngƣời dân tỉnh ngày tốt quyền địa phƣơng cần có hỗ trợ để giúp họ cải thiện sống Nhƣng nguồn ngân sách tỉnh có giới hạn nên cần hỗ trợ số doanh nghiệp mà cụ thể Ngân hàng, Ngân hàng có vai trò tƣơng đối quan trọng việc hỗ trợ tỉnh Thế nhƣng để công việc Ngân hàng đƣợc thuận lợi tỉnh cần tạo nhiều điều kiện việc hồn thành thủ tục vay Mặt khác, quyền địa phƣơng cần rút ngắn thời gian công chứng giấy tờ hơn, làm việc nhanh để ngƣời dân nhận tiền vay kế hoạch 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Trƣớc hết phải chăm lo đời sống cho cán nhân viên, phải đề tiêu nhƣ nhiệm vụ cụ thể cho nhân viên Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tạo điều kiện cho cán tín dụng tham gia lớp tập huấn nâng cao khả thẩm định Mặc khác, phận chăm sóc khách hàng cần quan tâm đến khách hàng nhiều đặc biệt khách hàng có tiền gửi Ngân hàng nhiều nhất, khách hàng đem lại cho Ngân hàng nguồn vốn ổn định GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 30 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Thêm vào đó, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng cần có dịch vụ khác ngồi vay tiền gửi tiết kiệm Xã hội ngày phát triển nhu cầu ngƣời cao việc toán qua thẻ đƣợc áp dụng Ngân hàng đối thủ, cịn có dịch vụ thẻ, nên Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông cần đầu tƣ thêm lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng để từ tìm kiếm thêm phần lợi nhuận cho Ngân hàng Để phát huy mạnh lĩnh vực cho vay, cán tín dụng cần quan tâm cân nhắc kỹ tính khả thi dự án, khả hoàn trả nợ khách hàng để số lƣợng nợ không đủ tiêu chuẩn giảm nhiều 5.2.3 Đối với khách hàng vay tiêu dùng Vay tiền mặt dù điều khó nói cá nhân nhƣ doanh nghiệp, nhƣng nhận hàng vay khách hàng cần hồn thành nhiệm vụ trả nợ nhƣ lãi Ngoài ra, khách hàng vay nên trả tiền vay trƣớc thời hạn vay cố gắn khơng để vay trở thành nợ q hạn Vì vay trở thành nợ q hạn khó có khả đƣợc vay lại đáo hạn hợp đồng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 31 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông - Phịng giao dịch Mỹ Bình TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Nguyễn Đăng Dờn- 2005- “Tiền tệ - Ngân hàng”- TP.HCM NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều- 2007- “Nghiệp vụ ngân hàng đại”- NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi- 2005- “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”- NXB Tài Chính http://www.mdb.com.vn/vn/homepage/6/intro/ - đọc ngày 06/03/2011 http://www.mdb.com.vn/vn/homepage/275/product-detail/ đọc ngày 10/03/2011 http://www.mdb.com.vn/vn/homepage/78/7/shareholder-detail/ - đọc ngày 01/03/1011 GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 32 Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 ... thành phát triển 3.2 Giới thiệu Phòng giao dịch Mỹ Bình 10 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG - PHÕNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Nguyễn Thị Ngọc Mỹ DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát. .. DQT073445 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng - Phịng giao dịch Mỹ Bình Thêm vào đó, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng cần có dịch vụ khác ngồi vay tiền gửi