Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông phòng giao dịch mỹ bình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ TÂM THANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG PHỊNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỦY SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: LÊ THỊ TÂM THANH Lớp: DH8NH Mã số SV: DNH073266 Người hướng dẫn: Th.S NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 LỜI CÁM ƠN  Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường ĐH An Giang cho em tảng kiến thức thuộc nhiều lĩnh vực khác đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh truyền dạy cho em lĩnh vực tài – ngân hàng để từ làm sở cho em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp nói riêng làm hành trang cho em lập nghiệp sau Em xin cảm ơn Nguyễn Thị Vạn Hạnh tận tình hướng dẫn em thời gian qua để em hoàn thành đề tài Em thành thật cảm ơn Ban giám đốc, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Phịng giao dịch Mỹ Bình tạo điều kiện cho em hội tiếp xúc thực tế giúp em cố kiến thức lớp Em xin cảm ơn anh chị Phòng tín dụng Phịng giao dịch Mỹ Bình tạo hội cho em học hỏi thực tế, cung cấp số liệu quý báo cho em giúp đỡ em hoàn thành đề tài Do thời gian thực tập kiến thức cịn hạn hẹp nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong thầy cô Khoa kinh tế anh chị Ngân hàng đóng góp ý kiến để chuyên đề em hoàn chỉnh Em thành thật cảm ơn ! Sinh viên thực Lê Thị Tâm Thanh PHẦN TÓM TẮT  Đề tài tốt nghiệp đại học: “Phân tích tình hình cho vay nơng nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình” vào phân tích tình hình thực tế cho vay sản xuất nơng nghiệp Phịng giao dịch Mỹ Bình thuộc Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông hai năm 2009, 2010 Đề tài gồm chương: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – PGD Mỹ Bình hoạt động cho vay nơng nghiệp Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – PGD Mỹ Bình Chương 5: Kết luận kiến nghị Sinh viên thực Lê Thị Tâm Thanh MỤC LỤC  Trang Chương 1: Mở đầu 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.3.1 Dựa vào mục đích tín dụng 2.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng 2.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 2.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 2.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 2.4 Quy trình cho vay 2.5 Một số quy định Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 2.5.1 Nguyên tắc cho vay 2.5.2 Điều kiện vay vốn khách hàng 2.5.3 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 2.5.4 Thời hạn cho vay 2.5.5 Lãi suất cho vay 2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.6.1 Doanh số cho vay 2.6.2 Doanh số thu nợ 2.6.3 Dư nợ 2.6.4 Nợ hạn 2.6.5 Dư nợ vốn huy động 10 2.6.6 Hệ số thu nợ 10 2.6.7 Vịng quay vốn tín dụng 10 2.6.8 Nợ hạn tổng dư nợ 11 Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – PGD Mỹ Bình hoạt động cho vay nông nghiệp 12 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông 12 3.2 Phịng giao dịch Mỹ Bình 13 3.2.1 Giới thiệu sơ lược PGD Mỹ Bình 13 3.2.2 Các hoạt động PGD Mỹ Bình 13 3.2.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 13 3.2.4 Một số đặc điểm cho vay nơng nghiệp MDB- PGD Mỹ Bình 14 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Phịng giao dịch Mỹ Bình hai năm 2009, 2010 15 3.2.6 Thuận lợi khó khăn PGD Mỹ Bình 15 3.2.7 Phương hướng hoạt động năm 2011 16 Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – PGD Mỹ Bình 18 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn PGD Mỹ Bình 17 4.2 Phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp PGD Mỹ Bình 18 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay nơng nghiệp 18 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ nông nghiệp 21 4.2.3 Phân tích dư nợ nơng nghiệp 24 4.2.4 Nợ hạn 26 4.2.5 Dư nợ NN vốn huy động 28 4.2.6 Hệ số thu nợ NN 28 4.2.7 Vịng quay vốn tín dụng NN 29 4.2.8 Nợ hạn NN tổng dư nợ 29 4.3 Đánh giá tình hình cho vay nơng nghiệp PGD Mỹ Bình 30 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay nơng nghiệp nói riêng hiệu hoạt động tín dụng nói chung PGD Mỹ Bình 30 4.4.1 Huy động vốn 30 4.4.2 Doanh số cho vay 30 4.4.3 Doanh số thu nợ nợ hạn 31 Chương 5: Kết luận kiến nghị 32 5.1 Kết luận 32 5.2 Kiến nghị 32 DANH MỤC CÁC BẢNG  Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2010 15 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn PGD Mỹ Bình giai đoạn 2009 – 2010 17 Bảng 4.2: Doanh số cho vay giai đoạn 2009 – 2010 18 Bảng 4.3: Doanh số cho vay nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 20 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ giai đoạn 2009 – 2010 21 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 23 Bảng 4.6: Dư nợ giai đoạn 2009 – 2010 24 Bảng 4.7: Dư nợ nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 25 Bảng 4.8: Nợ hạn giai đoạn 2009 – 2010 27 Bảng 4.9: Dư nợ NN vốn huy động 28 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ doanh số cho vay NN giai đoạn 2009 – 2010 28 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ dư nợ bình quân NN giai đoạn 2009 – 2010 29 Bảng 4.12: Nợ hạn dư nợ NN giai đoạn 2009 – 2010 29 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  Trang Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn năm 2009, 2010 17 Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay giai đoạn 2009 – 2010 19 Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 20 Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ giai đoạn 2009 – 2010 22 Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 23 Biểu đồ 4.6: Dư nợ giai đoạn 2009 – 2010 24 Biểu đồ 4.7: Dư nợ nông nghiệp theo thời hạn 2009 – 2010 Biểu đồ 4.9: Nợ hạn năm 2010 26 27 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  Ngân hàng NH Khách hàng KH Tín dụng TD Nơng nghiệp NN Thương mại cổ phần TMCP Phòng giao dịch PGD Cho vay CV Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông MDB GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh b Doanh số cho vay nông nghiệp theo thời hạn Bảng 4.3: Doanh số cho vay nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch 2010 so với 2009 Chỉ tiêu 2009 2010 Số tiền % Ngắn hạn 19.383 22.922 3.539 18,3% Trung hạn 1.510 15.476 13.966 925,0 % 0 20.893 38.398 17.505 Dài hạn Tổng 83,8% Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay nơng nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 7,2% 0,0% 0,0% 40,3% 59,7% 92,8% Năm 2010 Năm 2009 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Cho vay nông nghiệp ngắn hạn ln giữ vị trí chủ đạo qua hai năm 2009 2010 Vì nơng dân thƣờng vay vốn để bổ sung nguồn vốn lƣu động phục vụ phƣơng án sản xuất Ngồi nguồn trả nợ hộ nông dân thƣờng thu nhập từ thu hoạch nông phẩm Mà thời hạn thu hoạch chúng thƣờng ngắn khoảng từ tháng nhƣ lúa, bắp, loại đậu, đến tháng nhƣ loại cá nƣớc ngọt, gà, heo, vịt, Do nên trừ hao thời gian tiêu thụ sản phẩm không đến 12 tháng Chi tiết năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 92,8% tƣơng đƣơng 19.383 triệu sang năm 2010 tỷ lệ 59,7% tƣơng đƣơng 22.922 triệu Cho dù tỷ lệ giảm nhƣng giữ vị trí cao cấu doanh số cho vay nông nghiệp theo thời hạn 50% Đứng góc độ ngân hàng tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao độ rủi ro trung dài hạn Vì rủi ro tỷ lệ thuận với thời gian, vay có thời hạn dài phải chịu thêm yếu tố khác nhƣ lạm phát, biến động thị trƣờng, thiên tai SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 20 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tỷ lệ doanh số cho vay trung hạn chiếm 7,2% tƣơng đƣơng 1.510 triệu năm 2009 tăng vƣợt bật năm 2010 40,3% tƣơng đƣơng 15.476 triệu cấu doanh số cho vay nông nghiệp theo thời hạn Nông dân vay trung hạn chủ yếu nuôi loại gia súc lớn nhƣ trâu, bị; mua sắm máy móc, thiết bị phục sản xuất… Tuy cho vay trung hạn có độ rủi ro cao nhƣng đứng dƣới góc độ kinh tế vay trung hạn góp phần nhiều vào tăng trƣởng kinh tế nguyên nhân sau: Mục đích vay trung hạn thƣờng mua sắm phƣơng tiện, máy móc phục vụ cho việc mở rộng quy mô sản xuất, gia tăng suất nhƣ tiết kiệm chi phí cần nhân cơng Chăn nuôi gia súc lớn trồng loại lâu năm có giá trị gia tăng cao loại có thời gian tăng trƣởng ngắn Thƣờng vay có giá trị lớn vay ngắn hạn dễ dàng mở rộng quy mô, đổi công nghệ, Cả hai loại cho vay tăng năm 2010 lần lƣợt ngắn hạn 18,3% trung hạn 925,0% Cho vay trung hạn tăng trƣởng mạnh nhƣ ngân hàng tạo đƣợc niềm tin nơi KH thơng qua KH tìm đến NH xin vay trung hạn có giá trị cao Một điều đặc biệt ngân hàng cho vay nơng nghiệp dài hạn Đây điểm khác cho vay nông nghiệp với lĩnh vực khác đặc biệt dự án lớn thƣờng có thời gian hồn vốn chậm Nhờ đặc điểm mà ngân hàng hạn chế bớt rủi ro cho vay dài hạn mang lại 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ nơng nghiệp a Phân tích doanh số thu nợ Bảng 4.4: Doanh số thu nợ giai đoạn 2009 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch 2010 so với 2009 2009 Nông nghiệp 2010 Số tiền % 4.024 35.551 31.527 783,5% Thủy sản 11.110 21.806 10.696 96,3% Sản xuất, kinh doanh 14.575 30.401 15.826 188,6% Tiêu dùng 34.723 43.293 8.570 24,7% 1.537 1.561 21 1,6% 65.969 132.612 66.643 101,0% Khác Tổng Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 21 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ giai đoạn 2009 – 2010 1,2% 2,3% 6,1% 16,8% 26,8% 32,6% 52,6% 16,4% 22,1% 22,9% Năm 2009 Năm 2009 Nông nghiệp Thủy sản Năm 2010 Sản xuất KD Tiêu dùng Khác Doanh số thu nợ nông nghiệp năm 2009 chiếm 6,1% tổng cấu doanh số thu nợ cụ thể 4,024 tỷ đồng đứng hàng thứ tƣ tổng doanh số thu nợ Ngoài năm 2009 doanh số tiêu dùng có tỷ lệ 52,6% tƣơng đƣơng 34.723 triệu đứng đầu doanh số cho vay PGD, xếp vị trí thứ hai, thứ ba sản xuất kinh doanh thủy sản lần lƣợt 22,1% tƣơng đƣơng 14.575 triệu 16,8% tƣơng đƣơng 11.110 triệu Các tỷ lệ có phần tƣơng đồng với doanh số cho vay năm 2009 vừa phân tích thứ tự xếp hạng lĩnh vực Tuy nhiên doanh số thu nợ nông nghiệp có phần thấp nhiều so với doanh số cho vay nơng nghiệp mà tơi phân tích cụ thể phần hệ số thu nợ Doanh số thu nợ năm 2009 thấp điều đáng ngại trƣờng hợp chủ yếu hộ nông dân vay vào thời điểm gần cuối năm nên ngày đáo hạn hợp đồng vào thời điểm năm sau Mà hợp đồng nông nghiệp thƣờng thu nợ gốc vào ngày đáo hạn Doanh số thu nợ nông nghiệp tăng trƣởng mạnh qua năm 2010 với tỷ lệ 783,5% cụ thể tăng 31.527 triệu lĩnh vực dẫn đầu tỷ lệ tăng trƣởng Thứ tự sản xuất kinh doanh, thủy sản, tiêu dùng khác lần lƣợt 188,6%, 96,3%, 24,7% 1,6% Đây tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng qua thấy đƣợc hoạt động cho vay NH đạt hiệu cao Năm 2010 năm đánh dấu gia tăng tỷ trọng doanh số thu nợ nông nghiệp với 26,8% so với 16,8% tƣơng đƣơng 35.551 triệu so với 14.024 triệu năm 2009 nâng doanh số thu nợ nông nghiệp lên vị trí thứ hai Nguyên nhân thứ doanh số cho vay năm 2010 tăng lên 83,9%, thứ hai nhƣ nói phần nợ năm 2009 có ngày đáo hạn vào năm 2010 nguyên nhân chủ quan quan trọng cán tín dụng làm tốt cơng tác thẩm định KH trƣớc cho nông dân vay Tỷ trọng doanh số tiêu dùng giảm xuống 32,6% nhƣng đứng đầu tổng doanh số nợ Sản xuất kinh doanh xuống vị trí thứ ba chiếm 22,9% cấu doanh số thu nợ, tiếp đến thủy sản với tỷ lệ 16,4% lại 1,2% loại khác SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 22 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh b Doanh số thu nợ nông nghiệp theo thời hạn Bảng 4.5: Doanh số thu nợ nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch 2010 so với 2009 Chỉ tiêu 2009 2010 Số tiền % Ngắn hạn 3.559 23.848 20.289 570,1% Trung hạn 465 11.703 11.238 2.416,8% 0 4.024 35.551 31.527 Dài hạn Tổng 783,5 Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 32,9% 0,0% 0,0% 32,9% 67,1% 67,1% Năm 2009 Ngắn hạn Năm 2010 Trung hạn Dài hạn Tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngắn hạn có tỷ trọng giữ vị trí chủ đạo cấu cho vay nơng nghiệp phân theo thời hạn, hai năm chiếm 50,0% Năm 2009 tỷ lệ doanh số thu nợ ngắn hạn trung hạn lần lƣợt 88,0% 12,0% Sang năm 2010 cấu lại thay đổi theo hƣớng giảm ngắn hạn tăng trung hạn cụ thể ngắn hạn chiếm 67,0%, trung hạn 33,0% Do năm 2010 doanh số cho vay trung hạn tăng mạnh, mặt khác KH vay trung hạn vào năm 2009 đến năm 2010 hợp đồng đáo hạn SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 23 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Cả hai doanh số thu nợ theo thời hạn tăng trƣởng mạnh sang năm 2010 từ 3.559 triệu lên 23.848 triệu đồng hay tỷ lệ tăng 570,1% Đối với doanh số thu nợ trung hạn tỷ lệ tăng trƣởng nóng với 2416,8% từ 465 triệu lên 11.703 triệu đồng Điều đƣơng nhiên doanh số thu nợ nông nghiệp dài hạn chiếm 0% hai năm ngân hàng khơng có cho cho vay dài hạn 4.2.3 Phân tích dƣ nợ nơng nghiệp a Phân tích dƣ nợ Bảng 4.6: Dƣ nợ giai đoạn 2009 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch 2010 so với 2009 Chỉ tiêu 2009 2010 Số tiền % Nông nghiệp 18.213 28.188 9.975 54.8% Thủy sản 13.611 23.465 9.854 72.4% Sản xuất, kinh doanh 14.606 23.510 8.904 61.0% Tiêu dùng 22.546 8.689 (13.857) (61.5%) 2.133 2.399 266 12.5% 71.109 86.251 15.142 21.3% Khác Tổng Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình Biểu đồ 4.6: Dƣ nợ giai đoạn 2009 – 2010 2,8% 10,1% 3,0% 25,6% 32,7% 31,7% 27,3% 19,1% 20,5% 27,2% Năm 2009 Nông nghiệp SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Năm 2010 Thủy sản Sản xuất KD Tiêu dùng Khác Trang 24 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tỷ lệ dƣ nợ nông nghiệp năm 2009 25,6% tƣơng đƣơng 18.213 triệu đồng đứng hàng thứ hai tổng cấu dƣ nợ cho vay ngân hàng sau tiêu dùng chiếm 31,7% tƣơng đƣơng 22.546 triệu Tiếp đến sản xuất kinh doanh với dƣ nợ đạt 14.606 triệu đồng chiếm 20,5% tổng dƣ nợ gần với tỷ lệ thủy sản chiếm 19,1% với 13.611 triệu Còn lại dƣ nợ lĩnh vực khác chiếm 3,0% tổng dƣ nợ Có dịch chuyển cấu dƣ nợ cho vay năm 2010, dƣ nợ cho vay nông nghiệp vƣơn lên đứng đầu đạt 28.188 triệu chiếm 32,7% tổng dƣ nợ Kế đến cho vay thủy sản sản xuất kinh doanh với tỷ lệ 27,2% đạt 23.465 triệu 27,3% đạt 23.510 triệu Dƣ nợ tiêu dùng đứng đầu năm 2009 tụt xuống vị trí thứ tƣ năm 2010 chiếm 10,1% tƣơng đƣơng 8.689 triệu Những thay đổi cấu dƣ nợ cho vay ngân hàng quan tâm nhiều đến lĩnh vực tạo giá trị tăng thêm cho xã hội Hơn nữa, nhờ uy tín ngân hàng thu hút thêm khách hàng đến vay Trong bao gồm thời gian làm thủ tục cho vay nhanh chóng, lãi suất phù hợp, hỗ trợ nhân viên ngân hàng tƣ vấn vay vốn khách hàng… Sang năm 2010 có tăng trƣởng dƣ nợ lĩnh vực kéo theo tổng dƣ nợ tăng lên 15.955 triệu với tỷ lệ tăng 28,8% Cụ thể sản xuất kinh doanh tăng cao với 8.904 triệu có tỷ lệ tăng 61,0% Thủy sản tăng 53,2 % so với năm 2009 Nơng nghiệp có tốc độ tăng 34,0% hay tăng 7.563 triệu đồng, dƣ nợ cho vay thuộc nhóm khác tăng 12,5% Nguyên nhân khách hàng đến vay năm 2010 thƣờng KH vay năm trƣớc hài lịng với chất lƣợng cho vay ngân hàng nên sau đáo hạn hợp đồng họ đến vay lại với quy mô lớn lần đầu, ngồi họ cịn giới thiệu cho ngƣời quen đến vay Tuy nhiên cho vay tiêu dùng 2010 lại giảm đến 13.857 triệu tức giảm 61,5%, nhƣ phân tích ngân hàng quan tâm nhiều đến lĩnh vực tạo giá trị gia tăng cho xã hội lĩnh vực tiêu dùng b Dƣ nợ nông nghiệp theo thời hạn Bảng 4.7: Dƣ nợ nông nghiệp theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch 2010 so với 2009 2009 2010 Số tiền % Ngắn hạn 17.100 18.632 1.532 9,0% Trung hạn 1.113 9.556 8.143 732,0% 0 18.213 28.188 9.675 Dài hạn Tổng 53,1% Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 25 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Biểu đồ 4.7: Dƣ nợ nông nghiệp theo thời hạn 2009 - 2010 6,1%0,0% 0,0% 33,9% 66,1% 93,9% Năm 2009 Năm 2010 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Cho vay nông nghiệp ngắn hạn đóng vai trị chủ đạo tổng dƣ nợ nông nghiệp phân theo thời gian Chiếm 93,3% năm 2009 tƣơng đƣơng 17.100 triệu phần nhỏ lại cho vay trung hạn chiếm 6,1 % tƣơng đƣơng 1.113 triệu Khơng có dƣ nợ dài hạn hai năm 2009 2010 khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn dài hạn Sang năm 2010 dƣ nợ trung hạn tăng 732,0% đạt 9.556 triệu, dƣ nợ nông nghiệp ngắn hạn tăng 9,0 % 18.632 triệu làm thay đổi cấu dƣ nợ nông nghiệp Ngắn hạn chiếm 66,1% trung hạn chiếm 33,9% 4.2.4 Nợ hạn Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng không ý đến nợ hạn Nợ hạn ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng làm chậm vòng quay vốn ngân hàng Mặt khác ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng thẩm định thiếu khách quan KH vay vốn trừ trƣờng hợp nợ hạn KH chịu tác động nhân tố bên ngồi khơng thể kiểm sốt đƣợc nhƣ thiên tai, dịch bệnh,… SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 26 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Bảng 4.8: Nợ hạn giai đoạn 2009 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009 Chênh lệch 2010 so với 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền Nông nghiệp 0 Thủy sản 80 80 Sản xuất, kinh doanh 823 823 Tiêu dùng 140 140 Khác 0 0 1.044 1.044 Tổng Nguồn: Bảng cân đối kế toán – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình Biểu đồ 4.9: Nợ hạn năm 2010 13,4% 7,7% 78,9% Năm 2010 Thủy sản Sản xuất, kinh doanh Tiêu dùng Năm 2009 nói năm hoạt động (Phòng giao dịch thành lập ngày 18/11/2008) dù gặp phải nhiều khó khăn nhƣ thiếu nguồn nhân lực, tìm kiếm khách hàng, nhân viên tín dụng bắt đầu làm quen với địa bàn cho vay nhƣng PGD lại khơng có khoản nợ q hạn tất lĩnh vực cho vay Đạt đƣợc thành tích nhờ ngân hàng có đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao thẩm định khách hàng trƣớc cho vay nhƣ nhờ đạo sát sau ban lãnh đạo PGD việc quản lý chặt chẽ khoản vay nhằm hạn chế tối thiểu nợ hạn SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 27 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Năm 2010 có xuất nợ hạn cụ thể lĩnh vực thủy sản, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng lần lƣợt 80, 823, 140 triệu đồng với tỷ lệ lần lƣợt 7,7%, 78,9%, 14,3% Riêng lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực khác không tồn nợ hạn Tuy xuất nhƣng nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ so với dƣ nợ cho vay, để cụ thể tơi phân tích phần tỷ lệ nợ q hạn tổng dƣ nợ Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa rủi ro nên dù nợ hạn tồn năm 2010 PGD chuyện khơng có phải lo lắng nhiều Vấn đề quan trọng chỗ nguyên nhân dẫn đến tình trạng trả nợ chậm khách hàng mà NH phải tìm hiểu 4.2.5 Dƣ nợ nơng nghiệp vốn huy động Bảng 4.9: Dƣ nợ NN vốn huy động Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Dƣ nợ NN 18.213 28.188 Vốn huy động 58.134 103.459 Dƣ nợ NN/Vốn huy động 31,3% 27,2% Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – Phịng GD Mỹ Bình Nguồn vốn huy động tham gia vào cho vay NN đạt 31,3% năm 2010 27,2% Các tiêu không lớn cấu nguồn vốn huy động tài trợ vào tất lĩnh vực cho vay PGD Chứng tỏ nông nghiệp lĩnh vực chủ đạo hoạt động cho vay NH Cả dƣ nợ NN nguồn vốn huy động năm 2010 tăng so với năm 2009 nhƣng tốc độ tăng dƣ nợ NN chậm vốn huy động làm tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động năm 2010 thấp năm 2009 Nhìn vào số cho thấy năm 2009 ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động hiệu năm 2010 4.2.6 Hệ số thu nợ NN Bảng 4.10: Doanh số thu nợ doanh số cho vay NN giai đoạn 2009 - 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Doanh số thu nợ NN 4.024 35.551 Doanh số cho vay NN 20.893 38.398 Doanh số thu nợ NN/Doanh số cho vay NN 19,3% 92,6% Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 28 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Hệ số thu nợ NN năm 2010 PGD đạt 92,6% cao nhiều so với tỷ lệ 19,3% năm 2009 cho thấy NH cho vay có hiệu năm 2010 Cụ thể công tác thẩm định KH vay vốn NH lựa chọn đối tƣợng KH để định, từ chối KH xấu chấp nhận KH tốt Ngồi cịn nhờ vào nhân viên NH thƣờng xun theo dõi ngày trả nợ KH để nhắc nhở kịp lúc tránh tình trạng KH quên ngày trả nợ 4.2.7 Vịng quay vốn tín dụng NN Bảng 4.11: Doanh số thu nợ dƣ nợ bình quân NN giai đoạn 2009 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Doanh số thu nợ NN 4.024 35.551 Dƣ nợ bình quân NN 9.107 23.201 0,4 1,5 Doanh số thu nợ NN /Dƣ nợ bình quân NN (vịng) Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình Vịng quay vốn tín dụng NN năm 2009 0,4 cho thấy tốc độ luân chuyển vốn NH chậm Nhƣng sang năm 2010 vòng quay đạt 1,5% cho thấy NH chủ động vốn giúp phát triển hoạt động cho vay nhƣ giúp gia tăng lợi nhuận cho NH 4.2.8 Nợ hạn NN tổng dƣ nợ NN Bảng 4.12: Nợ hạn dƣ nợ NN giai đoạn 2009 - 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn NN Dƣ nợ NN Nợ hạn NN/Dƣ nợ NN Năm 2009 Năm 2010 0 18.213 28.188 0,0% 0,0% Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ Bình Dƣ nợ tăng trƣởng từ năm 2009 đến năm 2010 nhƣng nợ hạn không thay đổi, làm nên số Nợ hạn NN/Dƣ nợ NN ấn tƣợng 0,0% hai SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 29 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh năm hoạt động Đây thật điều đáng tự hào PGD NH lại khơng có nợ q hạn nhƣ trƣờng hợp PGD Điều chứng minh cho ngƣời thấy NH làm việc có hiệu hoạt động cho vay NN 4.3 Đánh giá tình cho vay nơng nghiệp PGD Mỹ Bình Nhìn chung cho vay nông nghiệp mạnh ngân hàng tiêu nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ có tỷ trọng dƣới mức 50,0% thƣờng gần mức 30,0% hai năm Có tăng trƣởng cho vay nông nghiệp tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, vòng quay vốn TD năm 2010 so với năm 2009 Một dấu hiệu khả quan mà ngân hàng đạt đƣợc cho vay nông nghiệp nợ hạn hai năm Do cho thấy ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay nông nghiệp nhƣ đạt đƣợc hiệu hoạt động cho vay nông nghiệp 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay nơng nghiệp nói riêng hiệu hoạt động tín dụng nói chung PGD Mỹ Bình 4.4.1 Huy động vốn Đa dạng hóa hình thức gửi tiền nhằm đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Có nhiều loại hình khuyến dành cho mức tiền gởi khác Kỷ niệm ngày lễ lớn cần có nhiều chƣơng trình khuyến Gọi nhắn tin chúc mừng sinh nhật khách hàng vào ngày sinh nhật họ Sử dụng phƣơng tiện truyền thơng nhƣ báo, đài truyền hình, tờ rơi…để quảng bá thƣơng hiệu cho công chúng biết Cuối lãi suất yếu tố hàng đầu đƣa đến định KH tiền gửi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, PGD cần tham khảo lãi suất tiền gửi ngân hàng khác địa bàn để tăng tính cạnh tranh 4.4.2 Doanh số cho vay Áp dụng nhiều loại hình cho vay khác nhƣ nhiều loại thời hạn trả nợ khác để phù hợp với nhu cầu nhƣ tình hình thực tế KH Đƣơng nhiên KH có phƣơng án tốt có lợi nhuận kỳ vọng thấp họ chấp nhận vay với lãi suất thấp KH có dự án rủi ro Vậy nên ngân hàng nên sử dụng nhiều mức lãi suất khác để KH có phƣơng án khả thi có hội vay vốn Đây cách để ngân hàng hạn chế tình trạng gặp phải KH có phƣơng án xấu khơng thu đƣợc nợ Tìm hiểu lãi suất cho vay ngân hàng khác địa bàn Tp Long Xuyên tạo tiền đề cho NH cạnh tranh lãi suất với họ Khơng hình thức quảng cáo KH NH sách giữ chân làm hài lòng KH cách hữu hiệu Họ lại tiếp tục vay lý xong hợp đồng vay cũ để thực phƣơng án sản xuất kinh doanh Đồng thời SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 30 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh họ ngƣời giới thiệu cho ngƣời thân, bạn bè ngân hàng cho ngƣời tìm đến Chính sách giữ chân KH bao gồm: sách lãi suất; sách thời gian hồn thành thủ tục, hồ sơ vay vốn; quy định tác phong, thái độ làm việc nhân viên NH 4.4.3 Doanh số thu nợ nợ hạn Khi cho vay phải áp dụng đầy đủ quy trình tín dụng mà NH quy định Chú trọng nhiều khâu thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, tình hình xếp loại KH… Phải xuống tận địa bàn KH để xác nhận tính xác thơng tin KH cung cấp, nhƣ xem xét tiến trình thực phƣơng án KH để có cách giúp đỡ họ gặp khó khăn… Ƣu tiên cho KH có quan hệ thƣờng xuyên, có uy tín với NH vay Nên áp dụng thời hạn trả nợ (cả gốc lãi) phù hợp với nguồn trả nợ KH Thƣờng xuyên theo dõi tình hình trả nợ KH để nhắc nhở KH trả nợ hạn nhƣ xếp loại nợ KH để có hƣớng xử lý kịp thời Trích hoa hồng cho cán địa phƣơng để họ tiếp sức việc thu nợ NH Cho cán TD học lớp phát triển nghiệp vụ cho vay nhƣ tham gia lớp tìm hiểu lĩnh vực khác ví dụ nhƣ trồng trọt, chăn ni, mua bán tạp hóa, kinh doanh quán cà phê… để phục vụ công tác cho vay họ SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 31 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Ngân hàng trung gian tài chuyên huy động nguồn tiền nhàn rỗi phân bổ đến chủ thể cần vốn khác kinh tế giúp trì hoạt động sản xuất kinh doanh; giúp ổn định tiền tệ, giá cả; góp phần ổn định đời sống trật tự xã hội Thế nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng không mang đến lợi nhuận cho riêng NH mà cịn đem đến lợi ích cho xã hội Bên cạnh NH hoạt động hiệu dẫn đến có nhiều nợ TD khơng thu hồi đƣợc dẫn đến tình trạng giảm khả tốn nghiêm trọng đến phá sản Khi khơng phải NH chịu mà toàn hệ thống ngân hàng nƣớc có nguy sụp đổ Ngồi ảnh hƣởng đến hệ thống ngân hàng quốc tế ngân hàng nƣớc có tài khoản tốn nƣớc ngồi ngƣợc lại Do việc mở rộng doanh số cho vay quản lý hiệu cho vay quan nhƣ Qua hai năm hoạt động từ 2009 đến 2010 PGD Mỹ Bình có phát triển đáng kể hoạt động kinh doanh Thứ có tăng trƣởng nguồn vốn huy động_nguồn tài trợ chủ yếu hoạt động cho vay NH nói chung PGD Mỹ Bình nói riêng Tiếp tăng trƣởng tiêu đánh giá hoạt động cho vay nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ Về hoạt động cho vay nơng nghiệp có tăng trƣởng số đánh giá tín dụng năm 2010 so với năm 2009 Cụ thể số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng tăng Đặc biệt khơng có nợ hạn nông nghiệp hai năm 2009 2010 Đạt đƣợc thành tích nhờ vào lực kinh nghiệm cán tín dụng nhƣ công tác điều hành cán quản lý PGD tốt Ngồi năm 2010 cịn có chuyển đổi cấu lĩnh vực cho vay theo hƣớng tăng dần lĩnh vực tạo giá trị gia tăng cho xã hội nhƣ nông nghiệp, thủy sản, sản xuất kinh doanh giảm dần lĩnh vực tiêu dùng 5.2 Kiến nghị Đối với quyền địa phƣơng Tăng cƣờng công tác khuyến nông nhƣ nạo vét kênh mƣơng, xây đê chống lũ, nhựa hóa đƣờng nông thôn… Mở lớp tập huấn, hội thảo nơng dân có liên kết với nhà khoa học ví dụ nhƣ mở lớp phổ biến thực trạng tình hình sâu rầy địa phƣơng, giới thiệu giống lúa có khả chống sâu bệnh cao, kỷ thuật ni heo nái… Giải nhanh chóng cho nơng dân việc cấp giấy tờ pháp lý nhƣ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy sở hữu nhà… Giám sát tình hình hoạt động sản xuất hộ nơng dân để nắm rõ tình hình nhằm hỗ trợ cung cấp thơng tin KH cho NH Hỗ trợ NH công tác thu nợ SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 32 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Đối với khách hàng vay vốn Có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả; Cung cấp thông tin xác, trung thực cho NH thủ tục vay vốn; Thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ NH; Khi gặp cố ý muốn nhƣ thiên tai, dịch bệnh phải cho quyền địa phƣơng NH biết để có hƣớng tháo gỡ khó khăn kịp thời Đối với ngân ngân hàng Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phƣơng việc xác nhận thông tin KH cung cấp nhƣ việc thu hồi nợ; Nắm rõ tình hình phát triển kinh tế địa bàn hoạt động Cũng nhƣ nắm rõ định hƣớng phát triển Ủy ban nhân dân tỉnh để có sách phù hợp với thực tế Tìm hiểu đối thủ cạnh tranh nhƣ hoạt động ngân hàng địa bàn Tp Long Xuyên; Áp dụng nhiều mức lãi suất phù hợp với loại đối tƣợng KH cho vay nhƣ huy động; Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán nhân viên SVTH: Lê Thị Tâm Thanh Trang 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại NXB Thống Kê Lê trung Thành 2002 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đà Lạt http://thuvien247.net/search/?request=nghiep+vu+ngan+hang+thuong+mai ngày 25/03/2011) (đọc Quy chế cho vay khách hàng số 119/2010/QĐ – HĐQT Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông `Không ngày tháng`, Luật Tổ chức tín dụng 2010 - Luật số: 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Khóa XII kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010 [trực tuyến] Thông tin pháp luật dân Đọc từ: http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2010/07/07/5031-2/ (đọc ngày 17/03/2011) `Không ngày tháng`, Thông tư số 15/2010/TT-NHNN ban hành ngày 16/06/2010 [trực tuyến] Thư viện pháp luật Đọc từ: http://www.thuvienphapluat.vn/archive/Thong-tu/Thong-tu-15-2010-TT-NHNNphan-loai-no-trich-lap-su-dung-du-phong-vb107322t23.aspx (đọc ngày 17/03/2011) ... hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – PGD Mỹ Bình 18 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn PGD Mỹ Bình 17 4.2 Phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp PGD Mỹ Bình 18 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay. .. nghiệp đại học: ? ?Phân tích tình hình cho vay nơng nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình? ?? vào phân tích tình hình thực tế cho vay sản xuất nơng nghiệp Phịng giao dịch. .. VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – PGD MỸ BÌNH & HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển Mê Kông1 1 - Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT