Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đông nam á – chi nhánh thanh hóa

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập, kinh tế không ngừng phát triển, kèm theo ngành nghề phát triển liên tục Ngành Ngân hàng vậy, với cạnh tranh ngày gay gắt, đa dạng hóa mở rộng thị trƣờng điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro cung cấp cho khách hàng sản phẩm tốt Trƣớc thách thức đó, mở rộng cho vay tiêu dùng hƣớng đắn Ngân hàng Nền kinh tế phát triển, nhu cầu chi tiêu ngƣời dân tăng Chính vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng đƣợc đẩy mạnh công vào mảng thị trƣờng Hiện nay, thói quen tiêu dùng ngƣời Việt Nam cịn đơn giản, khép kín lí làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ sơ khai Nếu mảng thị trƣờng đƣợc khai sáng, hẳn mảng thị trƣờng thu nhiều lợi nhuận ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nói riêng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa trƣớc chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn để phục vụ cho vay sản xuất kinh doanh mà không đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Với xu ngày cạnh tranh, SeABank Thanh Hóa đặt thử thách cho mình, cụ thể hoạt động tín dụng cịn đơn điệu, chất lƣợng tín dụng chƣa cao, cấu tỷ trọng sản phẩm tín dụng chƣa hợp lý nên chƣa tạo đƣợc độg lực để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Với lý trên, chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Thanh Hóa + Thời gian: Giai đoạn 2013-2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phƣơng pháp đƣợc sử dụng chuyên đề bao gồm: phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp tổng hợp xử lý số liệu, kết hợp bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá - Phƣơng pháp phân tích: Trên sở thống kê, phân tích số liệu để đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NH TMCP Đơng Nam Á- CN Thanh Hóa - Phƣơng pháp tổng hợp xử lý số liệu: Trên sở số liệu từ NH TMCP Đông Nam Á cung cấp, xem xét , sàn lọc số liệu cần thiết, từ nêu bật lên vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng NH TMCP Đông Nam Á- CN Thanh Hóa Bố cục đề tài Chƣơng 1: Cở sở lý luận NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Thanh Hóa Chƣơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Thanh Hóa CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo “Luật Tổ chức tín dụng” số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001: “ Ngân hàng thƣơng mại loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ với nội dung thƣờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị trƣờng tài ngày phát triển số lƣợng , quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt NHTM tổ chức tài khác NHTM ngân hàng kinh doanh tiền tệ , chủ yếu loại tiền gửi , kể tiền gửi không kỳ hạn , cung ứng dịch vụ tốn cịn tổ chức tài khác khơng thực chức 1.1.2 Vai trị NHTM 1.1.2.1 Đối với kinh tế * Nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Trong kinh tế thị trƣờng doanh nghiệp cá nhân Tổ chức kinh tế muốn sản xuất kinh doanh cần phải có vốn để đầu tƣ mua sắm tƣ kiệu sản xuất , phƣơng tiện để sản xuất kinh doanh mầ nhu cầu vốn doanh nghiệp , cá nhân ln lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi , Mặt khác lại có lƣợng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm , tích lũy cá nhân , doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc cấp vốn cho kinh tế thong qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất , cải tiến máy móc cơng nghiệp, tăng suất lao động nâng cao hiệu trình thúc đẩy kinh tế phát triển * Là cầu nối doanh nghiệp thị trường giúp nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp: Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng , hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nhƣ: Quy luật giá trị , quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trƣờng , thỏa mãn nhu cầu thị trƣờng phƣơng diện thời gian địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trƣờng doanh nghiệp không : giá , khối lƣợng , chất lƣợng mà đòi hỏi thỏa mãn phƣơng diện thời gian địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trƣờng doanh nghiệp không ngừng cần cao chất lƣợng lao động , củng cố hoàn thiện cấu kinh tế , chế độ hạch tốn kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị , đƣa cơng nghệ vào sản xuất , tìm tịi sử dụng ngun vật liệu , mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có chất lƣợng vốn đầu tƣ lớn , nhiều vƣợt khả daonh nghiệp Do để giải kho khăn doanh nghiệp đến ngân hàng xin vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tƣ Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trƣờng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lƣợng mặt trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu chất lƣợng mặt trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu thị trƣờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.2.2 Đối với Nhà nước tài quốc tế * Công cụ để Nhà Nước điều tiết vĩ mô kinh tế: Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nƣớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động toán ngân hàng hệ thống , NHTM góp phần mở rộng khối lƣợng tiền cung ứng cho lƣu thông Thống qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền tập hợp phân phối vốn thị trƣờng , điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác , Ngân hàng đƣợc sử dụng nhƣ công cụ quan trọng để nhà nƣớc điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nƣớc muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích NHTM ln đƣợc sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ƣu đãi đầu tƣ , sử dụng vốn nhƣ: Giảm lãi suất , kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nƣớc cấp vốn ƣu đãi cho lĩnh vực địn Khi kinh tế tăng trƣởng mức nhà nƣớc thông qua NHTW thực sách tiền tệ nhƣ: Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thƣờng đạt hiệu thời gian ngắn nên thƣờng đƣợc nhà nƣớc sử dụng *Cầu nối tài quốc gia tài quốc tế: Trong kinh tế thị trƣờng mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày đƣợc mở rộng nhu cầu giao lƣu kinh tế xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì tài quốc gia phải hịa nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động góp vài trị vơ quan trọng hòa nhập Với nghiệp vụ nhƣ toán , nghiệp vụ hối đoáivà nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thƣơng phát triển Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nƣớc ngồi NHTM thực vai trị điều tiết tài nƣớc phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lƣu thơng hàng hóa phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM Với vai trò quan trọng NHTM trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức quan trọng NHTM, NHTM nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tƣ Những chủ đề dƣ thừa vốn trực tiếp đầu tƣ cách mua cơng cụ tài sơ cấp nhƣ : cổ phiếu , trái phiếu doanh nghiệp Chính Phủ thơng qua thị trƣờng tài Nhƣng thị trƣờng tài trực tiếp đơi không đem lại hiệu cao cho ngƣời đầu tƣ vì: Khó tìm kiếm thơng tin, Chi phí tìm kiếm thông tin lớn , chất lƣợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu ngƣời thừa vốn ngƣời thiếu vốn số lƣợng, thời hạn NHTM với tƣ cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp cho kinh tế với số lƣợng thời gian phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lƣới giao dịch rộng khắp dịch vụ đa dạng cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hóa vào lĩnh vực NHTM thực giải đƣợc hạn chế thị trƣờng tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trƣờng 1.1.3.2 Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện toán tiện lợi nhƣ séc, ủy nhiệm chi , ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền , thẻ tốn, thẻ tín dụng…Tùy theo nhu cầu , khách hàng chọn phƣơng thực tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền đề gặp chủ nợ, gặp ngƣời toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phƣơng thực để thực khoản tốn Do chủ thể kinh tế tiết kiệm đƣợc nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn, tốc độ lƣu chun vốn , từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.3.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận nhƣ yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền đƣợc thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng , ngân hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn , tốn dịch vụ số dƣ tài khoản tiền gửi toán khách hàng đƣợc coi phân tiền giao dịch , đƣợc họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phƣơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xã hội Ngân hàng thƣơng mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ƣơng áp dụng NHTM Do NHTW tăng tỉ lệ lƣợng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.4 Nghiệp vụ NHTM 1.1.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn hoạt động NHTM, Ngân hàng tạo lập đƣợc nhiều nguồn vốn có điều kiện mở rộng cho vay, mở rộng tín dụng cho kinh tế Vì nghiệp vụ nguồn vốn đƣợc quan tâm mức, gồm hoạt động sau :  Nghiệp vụ tiền gửi * Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào không xác định trƣớc thời hạn rút nên mang tính chất khơng kỳ hạn, khách hàng rút lúc nào, khoản tiền chờ tốn khơng phải gửi với mục đích để dành mà nhằm an tồn tài sản, tạo đƣợc tiện ích tốn - Tiền gửi có kỳ hạn: Khác với tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng biết trƣớc thời gian ngƣời gửi rút tiền, khoản tiền tạm thời chƣa sử dụng hay để dành nhằm hƣởng lợi tức tìm kiếm an tồn cho đồng vốn - Tiền gửi ký quỹ: Khách hàng gửi vào nhằm mục đích theo thoả thuận ngân hàng với khách hàng - Tiền gửi chuyên dùng: Là nguồn tiền ngân sách cấp cho đơn vị hành nghiệp mà doanh nghiệp phải để riêng sử dụng cho mục đích xác định * Tiền gửi cá nhân dân cư - Tiền gửi tài khoản cá nhân: Dân cƣ gửi tiền với mục đích an tồn bảo quản hay thuận lợi toán chi trả - Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hƣởng lợi tức, có kỳ hạn xác định trƣớc nên hƣởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền để dành dân cƣ nhằm hƣởng lợi tức nhƣng chƣa xác định đƣợc thời điểm chi tiêu - Tiền gửi có mục đích: Khi dân chúng gửi tiền vào ngân hàng xác định trƣớc mục đích gửi vào để làm - Tiền gửi tiết kiệm có báo trƣớc: Nghĩa có qui định dân cƣ muốn rút tiền phải báo trƣớc cho ngân hàng tối thiểu 10 đến 30 ngày * Tiền gửi kho bạc nhà nước Các chi nhánh kho bạc thƣờng có phần vốn tạm thời chƣa sử dụng gửi vào ngân hàng nhằm hƣởng lợi tức thƣờng gửi với số lƣợng lớn, không kỳ hạn * Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng thƣờng có quan hệ đại lý nên mở tài khoản lẫn nhằm thực thu chi hộ cho khách hàng, đặc biệt sử dụng cho phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt  Phát hành giấy tờ có giá Là hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết, bao gồm việc phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Kỳ phiếu, trái phiếu chứng nhận nợ Ngân hàng ngƣời mua (chủ sỡ hữu) có quy định mệnh giá thời hạn lãi suất Căn vào nhu cầu vốn Ngân hàng phát hành theo đợt cho loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn lãi suất khác nhau, nhằm huy động đủ số vốn cần thiết thời gian định Đối tƣợng mua kỳ phiếu trái phiếu tất tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế xã hội, không hạn chế số tiền mua, chủ sở hữu đƣợc quyền chuyển nhƣợng cho ngƣời khác, đƣợc dùng để chấp, chiết khấu cầm cố hay bảo lãnh vay vốn ngân hàng  Vốn vay Trong trình hoạt động nhiều lúc phát sinh nghiệp vụ lúc làm cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng không đảm bảo đáp ứng nhu cầu cho hoạt động mình, Ngân hàng phải tiến hành vay vốn Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Trung ƣơng,  Vốn tự có Ngân hàng : - Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu thành lập ngân hàng đƣợc ghi vào điều lệ ngân hàng luôn lớn nguồn vốn pháp định nhà nƣớc quy định vào đầu năm tài - Các quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ, quỹ dự trữ đặc biệt, quỹ khác - Lợi nhuận chƣa chia: Theo qui định sau nộp thuế phần lại lợi nhuận đƣợc đem chia để bù lỗ năm trƣớc, thu sử dụng vốn ngân sách, bù đắp khoản tiền phạt chi phí khơng hợp lý mà khơng đƣợc tính vào chi phí để tính thuế, trích quỹ đầu tƣ phát triển, quỹ dự phịng, tăng vốn điều lệ, dự phịng nói chung cịn lại đƣa vào quỹ đầu tƣ phát triển  Vốn khác Ngồi loại nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại cịn có nguồn vốn tốn vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý 1.1.4.2 Nghiệp vụ cho vay Đi đôi với nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ quan trọng NHTM, thu nhập ngân hàng Quy mơ tín dụng ngân hàng lớn hay nhỏ tùy thuộc vào khả huy động vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng ngày đƣợc mở rộng với nhiều loại hình khác Việc phân chia hình thức cho vay có ý nghĩa vô quan trọng việc quản lý khoản vay ngân hàng Tuỳ theo đặc thù riêng mà ngân hàng có tiêu chí phân loại khác nhau:  Căn vào thời hạn vay Theo tiêu thức này, cho vay đƣợc phân thành loại chính: - Cho vay ngắn hạn: Đây hình thức cho vay có thời hạn dƣới 12 tháng Mục đích hình thức vay để giải thiếu hụt vốn ngắn hạn Nhà nƣớc, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Với hình thức ho vay này, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không cần tài sản đảm bảo, cho vay theo hạn mức thấu chi, chiết khấu hay cho vay luân chuyển - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn năm năm Cho vay trung hạn thƣờng đƣợc dùng để tài trợ cho vệc mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ sản xuất… - Cho vay dài hạn: Theo quy định chung, cho vay dài hạn có thời hạn năm Mục đích cho vay dài hạn để tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn nhƣ xây nhà, mua thiết bị, công nghệ cần vốn có quy mơ lớn, xây nhà máy sản xuất  Căn theo tài sản đảm bảo Theo này, cho vay bao gồm loại: - Cho vay có tài sản đảm bảo: Với hình thức này, tài sản đảm bảo điều kiện để vay vốn khách hàng muốn vay vốn ngân hàng Tài sản đảm 10 CVTD tăng lợi nhuận Tuy nhiên thời điểm nhiều khách hàng rút vốn từ ngân hàng phục vụ mục đích chi tiêu Ngân hàng cần tính đến đặc điểm để có dƣa dự đốn nhu cầu vay dân cƣ, từ có kế hoạch nguồn vốn cho phù hợp, vừa tăng khả sinh lời vừa đảm bảo an tồn tốn Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn trung dài hạn trƣớc thời điểm Trong thời gian chi nhánh tăng cƣờng hình thức khuyến mại, tăng cƣờng tiện ích để thu hút thêm vốn cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD có Uy tín ngân hàng khơng đƣợc đánh giá an tồn đảm bảo nguồn vốn mà thể chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Chính thế, để đảm bảo hồn thiện hoạt động CVTD, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm CVTD, tiện ích chất lƣợng cao tạo đƣợc niềm tin với khách hàng, từ tạo dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Áp dụng vào hoạt động CVTD, ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm CVTD Hiện nay, ngân hàng trọng tới sản phẩm CVTD phục vụ mục đích mua sắm sửa chữa nhà, ô tô, vật dụng trang thiết bị, mục đích giáo dục y tế khách hàng Sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cửa: Ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tƣ có uy tín xây dựng chung cƣ cao tầng, với khách hàng vay để mua hộ chung cƣ chủ đầu tƣ, hỗ trợ cho chủ đầu tƣ vay vốn để xây dựng thiết lập quan hệ Khi khách hàng tìm đến đơn vị xây dựng, họ đƣợc giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh Mặt khác, quan hệ tốt với chủ đầu tƣ giúp cho ngân hàng có nhiều lợi ích nhƣ việc, ngân hàng yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà khách hàng sau chung cƣ xây xong cho ngân hàng diễn dễ dàng, nhanh chóng Về đặc điểm sản phẩm nên kéo dài thời hạn tỷ lệ vay vốn tối đa để tạo nên cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 74 Sản phẩm cho vay mua ô tô: ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với hãng xe địa lý hãng xe để mua xe đại lý, hãng xe mà ngân hàng thiết lập mối quan hệ, cho hãng xe , đại lý vay vốn để kinh doanh thiết lập mối quan hệ Việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng có nhiều thơng tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp thi trƣờng kinh doanh xe, xu hƣớng tiêu dùng Thêm vào đó, cần đẩy nhanh tốc độ cho vay phê duyệt, đề nghị sản phẩm cho vay ô tô khách hàng tốt, minh bạch hồ sơ nguồn trả nợ, đề nghị ký cam kết toán gửi cá đơn vị mua bán trƣớc, sau hồn thiện thủ tục hồ sơ sau; cần đề nghị Ban giám đốc có hỗ trợ liên hệ hợp tác với đơn vị mua bán ô tô Sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm thẻ: sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng, khoản vay có quy mơ nhỏ, tốn nhiều chi phí việc quản lý, xét duyệt, thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ Để giải khó khăn trên, ngân hàng cho vay thông qua ngƣời đại diện khắc phục đƣợc điểm yếu Sản phẩm cho vay du học: tiếp thị cơng ty tƣ vấn tổ chức cho học sinh du học nƣớc hợp tác với ngân hàng để phát triển lĩnh vực Biện pháp mang lại hiệu ngƣời đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thƣờng ngƣời định cho du học, thông qua đây, bậc phụ huynh hiểu đƣợc thêm sản phẩm cho vay du học chi nhánh Thêm điều nữa, sản phẩm nên kéo dài thời hạn cho vay du học sinh thƣờng học 2- năm phải đến 5- năm sau tốt nghiệp ổn định đạt thành công định cộng việc, bắt đầu tích lũy tiền để trả nợ Nếu bắt họ trả năm khó khăn cho du học sinh gia đình, sản phẩm nên kéo dài thời gian cho vay đến 7- năm để tạo điều kiện cho khách hàng 3.2.2.2 Triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ CVTD Nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân đa dạng phong phú, nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣu 75 Các ngân hàng khơng cịn cách phải nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tƣởng sản phẩm cho vay tiêu dùng phải dự sở nghiên cứu kỹ lƣỡng nhu cầu khách hàng, ví dụ nhƣ: triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay mua thiết bị tiêu dùng lâu bền nhƣ hàng dân dụng, máy tính, thiết lập cách thức giao dịch đại nhƣ dựa công nghệ internet, điện thoại… từ làm giảm thời gian, chi phí giao dịch đồng thời mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Việc phát triển sản phẩm phải dựa tình hình phát triển kinh tế, xã hội, xuất hàng hóa thị trƣờng xu hƣớng tiêu dùng ngƣời dân Sản phẩm mà ngân hàng cần triển khai cho vay để đổi nhà Đây sản phẩm mà ACB triển khai thu đƣợc nhiều thành cơng Vì nay, nhu cầu đổi ngơi nhà để có ngơi nhà tốt có xu hƣớng gia tăng Hơn thế, SeABank hồn tồn cung cấp dịch vụ Vì tài sản đƣợc hình thành ngân hàng tài trợ cho khách hàng ngơi nhà tốt hơn, giá trị cao ngân hàng xem nhƣ tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng Hơn nhà cũ có giá trị, ngân hàng tài trợ thêm phần phần thiếu hụt khách hàng tiến hành đổi nhà Nhƣ mục tiêu an toàn hoạt động ngân hàng đƣợc đảm bảo, thu nhập ngân hàng tăng lên, danh mục sản phẩm đƣợc phát triển Tuy ngân hàng có tƣơng đối nhiều sản phẩm CVTD, song sản phẩm mang tính cơng nghệ đại, phục vụ khách hàng cách tiện ích với cƣớc phí rẻ chƣa đƣợc phát triển nhƣ: internet banking, home banking, phone banking… Và sản phẩm nhằm đáp ứng hu cầu du học, du lịch, chăm sóc sức khỏe… cịn chƣa đƣợc khai thác nhiều Nói chung, nhu cầu ngƣời vơ hạn, đê đáp ứng tối đa đƣợc hu cầu đây, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm,dịch vụ mà cung cấp nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 76 3.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tƣợng CVTD SeABank-CN Thanh Hóa chủ yếu ngƣời có thu nhập ổn định, cán công nhân viên, có hộ thƣờng Thanh Hóa, nhiên đối tƣợng không chiếm tỷ lệ lớn so với tổng dân số Thanh Hóa Vì vậy, ngân hàng cần cải tiến sách cho vay hợp lý để thu hút thêm khách hàng nhƣ: - Tích cực thu hút thêm đối tƣợng khách hàng tiềm nhƣ sinh viên, học sinh, ngƣời lao động nơng nghiệp thủ cơng nghiệp có thu nhập chƣa cao, chƣa dám đến vay tiền ngân hàng hình thức khuyến khích, vận động nhƣ: giảm lãi suất, cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoc phí, đƣa kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào điều kiện khách hàng - Phát triển loại hình cho vay tín chấp, cán viên chức nhà nƣớc Loại hình cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, chƣa đƣợc áp dụng nhiều nguyên nhân nhƣ: Hành lang pháp lý chƣa đầy đủ, thu nhập cán nhà nƣớc cịn thấp Nhƣng nay, với sách lƣơng Chính phủ, đời sống ngƣời cán đƣợc nâng cao, đến lúc phải triển khai chƣơng trình - Phát triển hoạt động CVTD gián tiếp, nghĩa cho vay thông qua hãng bán lẻ, nhà cung cấp Hoạt động mở rộng đối tƣợng khách hàng cho ngân hàng mà cịn giảm chi phí quản lý, chi phí thu hồi nợ, đồng thời tăng cƣờng củng cố mối quan hệ ngân hàng với hãng bán lẻ, nhà sản xuất tạo tiền đề vay sản xuất kinh doanh - Tiến tới mở rộng CVTD với đối tƣợng khơng có hộ Thanh Hóa nhƣng có cơng việc ổn định lâu dài Thanh Hóa, ngƣời có tiềm lực tài nhƣng khơng thể chứng minh đƣợc thu nhập Tuy nhiên, họ phải có tài sản đảm bảo chắn hay có thêm bảo lãnh nơi họ làm việc hay tổ chức, cá nhân có uy tín khác 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác Maketting ngân hàng Hoạt động Marketing giữ vị trí quan trọng việc mở rộng thị trƣờng nâng cao chất lƣợng sản phẩm Marketing giúp cho việc 77 nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng khoa học, xác mà cịn lựa chọn thị trƣờng mục tiêu chiến thắng đối thủ cạnh tranh Để thực đƣợc chiến lƣợc Marketing, chi nhánh cần thiết phải thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing với nhân viên có kiến thức, kỹ thị trƣờng tập trung chuyên môn Bộ phận Marketing cần phối hợp nghiệp vụ với phận khác để tìm điểm mạnh điểm yếu chi nhánh xây dựng chiến lƣợc nhằm nghiên cứu thị trƣờng phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm CVTD Trước hết, Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay Thị trƣờng CVTD ngày trở nên sôi động với tham gia nhiều ngân hàng, cơng ty tài mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Ngƣời tiêu dùng đứng trƣớc nhiều lựa chọn thƣờng sử dụng sản phẩm ngân hàng có thƣơng hiệu mạnh Ngân hàng có nhiều khách hàng lựa chọn có hội đứng vững thị trƣờng Chính vậy, chủ động tìm kiếm khách hàng điều quan trọng điều kiện Thực tế nay, nhu cầu dân cƣ tiêu dùng lớn, nhƣng số lƣợng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chƣa đƣợc biết nhiều thông tin loại hình CVTD, chƣa nhận thức đƣợc lợi ích hoạt động CVTD Do đó, ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuyếch trƣơng, quảng bá giúp ngƣời dân biết đến ngân hàng, hiểu rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo hiệu tích cực giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần quan tâm đến biện pháp xúc tiến hỗn hợp Chi nhánh nên quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hoá - văn nghệ thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trƣờng địa bàn để nhiều ngƣời biết đến chi nhánh nữa, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh 78 Duy trì mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng Việc trì mối quan hệ bền vững, lâu dài với khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho chi nhánh, ví dụ nhƣ: Tiết kiệm thời gian, chi phí thu thập thông tin, thẩm định khách hàng mới, thực hợp đồng tín dụng với khách hàng quen thƣờng nhanh chóng an tồn Đồng thời, ngân hàng nên phân tích rõ điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh để đƣa giải pháp phù hợp 3.2.5 Cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ Giải pháp dựa sở lý thuyết chất lƣợng sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng nhân tố chủ quan tác động đến hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Trong mơi trƣờng cạnh tranh nhƣ nay, sở vật chất kỹ thuật yếu tố cạnh tranh ngân hàng Nhìn chung sở vật chất kỹ thuật chi nhánh cịn nhiều hạn chế Diện tích chật hẹp, gây khó khăn cho nhiều hoạt động Điều ảnh huởng tới mặt chung ngân hàng, không tạo cho khách hàng thấy môi trƣờng làm việc đại chuyên nghiệp Nhƣ vậy, việc ốn định nâng cao sở vật chất cho chi nhánh yêu cầu cấp thiết đƣợc đặt Với xu toàn cầu hóa, quốc tế hóa diễn biến mạnh mẽ nhƣ nay, tồn ngân hàng với công nghệ lạc hậu Đổi công nghệ đại hóa cơng nghệ u cầu khơng riêng ngân hàng muốn mở rộng hoạt động Ngân hàng SeABank- Thanh Hóa nỗ lực thực kế hoạch phát triển sản phẩm với công nghệ đại nhƣ: Home banking, internet banking, phone banking… để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, nhƣ rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, tăng suất lao động, nâng cao hình ảnh, uy tín ngân hàng 3.2.6 Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay hợp lý thuận lợi yêu cầu đặt cho ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay Thiết lập quy trình cho vay hợp lý giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng nhiều rủi ro 79 Thời gian xét duyệt, định cấp tín dụng cho khách hàng yếu tố ảnh hƣởng đến hài lòng khách hàng, từ ảnh hƣởng đến uy tín chi nhánh, đến việc mở rộng kinh doanh sau Chi nhánh cần cải tiến quy trình đảm bảo tính chặt chẽ nhƣng nhanh chóng nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng việc làm thủ tục Hiện tại, thủ tục CVTD ngân hàng gây phức tạp, gây thời gian cho ngân hàng khách hàng, chí đánh hội tiêu dùng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần có quy trình linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện nhƣng đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cùng với đó, ngân hàng cần linh hoạt mức cho vay loại khách hàng Nếu khách có thu nhập cao họ chứng minh đƣợc thu nhập dài hạn thơng qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với khách hàng thân thiết ngân hàng, ngân hàng cần có sách ƣu đãi lãi suất để trì quan hệ với khách hàng nhƣng phải phù hợp với giai đoạn năm 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con ngƣời chủ thể sáng tạo, định nguồn cải vật chất xã hội, nhân tố thiếu phát triển nhân loại Chính thế, cán bộ, nhân viên ngân hàng hình ảnh đại diện cho ngân hàng Việc xây dựng hình ảnh cán có trình độ lực cao, am hiểu nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực góp phần định đến phát triển nhanh chóng bền vững NHTM Để góp phần nâng cao chất lƣợng CVTD đào tạo bồi dƣỡng CBTD giải pháp quan trọng ngân hàng Đòi hỏi CBTD cần phải có trình độ nghiệp vụ định, nhƣ: thị trƣờng tài chính, chƣơng trình phát triển kinh tế xã hội, pháp luật kinh tế… đó, ngân hàng cần có quỹ thời gian để hƣớng dẫn, tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, kỹ marketing, thƣơng thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Thƣờng xuyên có kế hoạch tổ chức đào 80 tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án… cho cán bộ, nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng Đặc biệt, ngân hàng cần trau dồi cho CBTD kỹ giao tiếp, phục vụ ứng xử với khách hàng để tạo nên hình ảnh đẹp cho ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng cần đặt quan tâm mức tới việc bồi dƣỡng đạo đức, phẩm chất cho CBTD cơng tác tín dụng, đạo đức đƣợc coi phẩm chất quan trọng nhất, nêu cao tinh thần trách nhiệm nhƣ trung thực CBTD Về công tác tuyển chọn CBT , Ban lãnh đạo cần ban hành sach thu hút nhân tài, chuyên gia giỏi, ngƣời có trình độ tring lĩnh vực ngân hàng tài chính, đồng thời áp dụng tiêu chuẩn tối thiểu để ứng tuyển CBTD giỏi cho ngân hàng Trong trình tuyển dụng, cần trọng tới việc đánh giá hiểu biết xã hội, lực thích ứng với ứng viên với đòi hỏi chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng bố trí cán có trình động chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí thích hợp, đảm bảo ngƣời, việc, nhằm khai thác tối đa khả làm việc, thể mạnh cán Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng, nhƣ luân chuyển phận nghiệp vụ khác để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mô bao gồm mơi trƣờng kinh tế - trị - xã hội, xác đĩnh rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ làm phát mức hợp lý Điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập ngƣời dân đồng thời nâng cao mức sống họ, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cƣ ngày tăng lên, từ thúc đẩy mạnh mẽ nhƣ cầu vay tiêu dùng ngƣời dân Mặt khác, kinh tế ổn định giúp thành phần kinh tế yên tâm đẩy mạnh 81 sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ phong phú phục vụ nhu cầu xã hội Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng mơi trƣờng pháp lý ổn định, tạo điều chỉnh hoạt động CVTD NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tƣ phát triển sản phẩm CVTD Nhà nƣớc cần có thống việc cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, thu gọn thủ tục đăng ký, cơng chứng, xử lý có tranh chấp tài sản phát mại tài sản…nhằm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng cho vay cầm cố, chấp Cùng với đó, Nhà nƣớc cần minh bạch hóa chế cửa để tránh thủ tục rƣờm rà, thời gian ngƣời dân, tránh tình trạng gây khó dễ cho ngƣời dân dẫn đến hội tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nâng cao chất lƣợng quản lý điều hành, nâng cao vai tr định hƣớng quản lý tƣ vấn hoạt động CVTD cho NHTM NHNN cần xây dựng khối liên kết thống TCTD công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ Bên cạnh đó, NHNN tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ quy định đảo nợ, lãi suất nợ hạn… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD , ban hành quy định đánh giá xếp loại TCTD theo CAMELS NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc tăng trƣởng kinh tế NHNN cần tăng cƣờng cơng tác tra quản lý, kiểm sốt hoạt động CVTD dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng NHNN cần xây dựng đội ngũ tra giám 82 sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra để đƣa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank cần tổ chức tuyển dụng cán quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro phân chi nhánh, đảm bảo đủ số lƣợng nhân cho Chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán SeABank nên đầu tƣ nhiều cho hoạt động marketing Chi nhánh, hỗ trợ Chi nhánh thành lập ph ng marketing, tăng cƣờng chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan lớn chi nhánh việc mở rộng CVTD nhƣ hoạt động khác, giúp Chi nhánh chủ động thực chiến lƣợc phát triển bán lẻ nhƣ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh SeABank cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin khách hàng Ngân hàng tiếp tục triển khai cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại ngồi nƣớc nhằm đa dạng hóa hình thức CVTD, nâng cao chất lƣợng lực cạnh tranh SeABank tiếp tục đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nƣớc để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn để CVT Ngân hàng nên tăng cƣờng nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ CVTD phát triển Xây dựng va thực hiện đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng cho vay xử lý khoản nợ xấu 83 KẾT LUẬN Hiện thị trƣờng ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút đƣợc khách hàng phía mình, Ngân hàng buộc phải vừa tăng cƣờng đƣợc hoạt động cho vay vừa giảm thiểu đƣợc rủi ro Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ chƣa chuyên nghiệp Việt Nam nhƣng có triển vọng phát triển mạnh mẽ tƣơng lai lẽ nhu cầu sản phẩm ngày tăng với gia tăng thu nhập mức sống ngƣời dân Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á nhằm đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro quan trọng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Cùng với xu hƣớng phát triển chung, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Hóa đẩy mạnh triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy, ngân hàng đạt đƣợc kết tốt: cho vay tiêu dùng tăng trƣởng ngày mạnh, tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng trƣởng liên tục tổng dƣ nợ kèm theo lại lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên, ngân hàng cịn phải đối mặt với khó khăn thách thức xuất phát từ thân ngân hàng nhƣ từ nguyên nhân khách quan khác Những vƣớng mắc đƣợc quan tâm, nghiên cứu thực giải pháp khắc phục nhanh chóng biến mất, mở thêm thành công cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Từ phân tích mơi trƣờng hoạt động kinh doanh, lực tài chính, uy tín, sở vật chất… ta khẳng định Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Thanh Hóa hồn tồn có khả mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Vì em tin thời gian tới với việc đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, ngân hàng tận dụng đƣợc lĩnh vực cho vay tiêu dùng rộng lớn đầy tiềm 84 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với Nhà nước tài quốc tế 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức trung gian toán 1.1.4 Nghiệp vụ NHTM 1.1.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.4.2 Nghiệp vụ cho vay 10 1.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian toán nghiệp vụ khác 12 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 1.2.4.1 Căn theo mục đích 16 1.2.4.2 Căn theo phương thức hoàn trả 16 1.2.4.3 Căn theo nghiệp vụ cho vay 17 1.2.4.4 Căn theo hình thức đảm bảo 17 1.2.4.5 Căn theo thời hạn tín dụng 18 1.2.5 Những tiêu dùng để phân tích cho vay tiêu dùng 18 1.2.5.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 18 1.2.5.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 19 1.2.5.3 Số lượng, số lượt khách hàng 19 85 1.2.5.4 Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng 20 1.2.5.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á- CHI NHÁNH THANH HĨA 25 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á-CN Thanh Hóa 25 2.1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa 25 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa 31 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Đơng Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa 38 2.2.1 Những quy định chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng áp dụng SeABank – Thanh Hóa 38 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa qua năm 2013-2015 41 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 41 2.2.2.2 Số lượng khách hàng 44 2.2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 47 2.2.2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 50 2.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 59 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á-CN Thanh Hóa 61 2.3.1 Những kết đạt 61 86 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế 64 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 64 2.3.2.2 Nguyên nhân 66 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH HÓA 70 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á-Chi nhánh Thanh Hóa 70 3.1.1 Định hướng phương châm hoạt động SeABank - CN Thanh Hóa 70 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàngTMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa 71 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam ÁCN Thanh Hóa 72 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn 72 3.2.2 Giải pháp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 74 3.2.2.1 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD có 74 3.2.2.2 Triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ CVTD 75 3.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 77 3.2.4 Đẩy mạnh công tác Maketting ngân hàng 77 3.2.5 Cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ 79 3.2.6 Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng 79 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 83 KẾT LUẬN 84 87 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức SeABank- CN Thanh Hóa 27 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh SeABank-CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 36 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng SeABank- CN Thanh Hóa 40 Bảng 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng SeABank- CN Thanh Hóa 42 Bảng 2.3: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng SeABank- CN Thanh Hóa 45 Bảng 2.4: Kết cho vay tiêu dùng SeABank-CN Thanh Hóa 48 Bảng 2.5: Kết cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 51 Bảng 2.6: Kết cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 54 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 58 Bảng 2.8 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Hóa năm 2013 – 2015 60 Biểu đồ 2.1: Biểu diễn kết hoạt động kinh doanh SeABank-CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 35 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 43 Biểu đồ 2.3: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 44 Biểu đồ 2.4: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 47 Biểu đồ 2.5: Nợ xấu cho vay tiêu dùng SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 50 Biểu đồ 2.6: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 52 Biểu đồ 2.7: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 55 Biểu đồ 2.8: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 57 Biểu đồ 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo SeABank- CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 59 88