Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng cổ phần thương mại đại chúng chi nhánh thanh hoá

Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC KHOA: KT - QTKD SINH VIÊN: NGUYỄN THÙY LINH MÃ SV: 1164030113 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 403 “Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng Cổ phần Thương mại Đại chúng - Chi nhánh Thanh Hóa” Thanh Hóa, tháng 05 năm 2015 Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC KHOA: KT - QTKD SINH VIÊN: NGUYỄN THÙY LINH MÃ SV: 1164030113 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 403 “Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng Cổ phần Thương mại Đại chúng - Chi nhánh Thanh Hóa” GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: THS NGƠ VIỆT HƯƠNG Thanh Hóa, tháng 05 năm 2015 Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu hội nhập phát triển cạnh tranh toàn cầu nay, đôi với phát triển đồng nghĩa với việc loại bỏ cá thể yếu, khơng có khả cạnh tranh đứng vững thị trường Vậy để trở thành cá thể mạnh, có khả phát triển bền vững thị trường đòi hỏi doanh nghiệp phải cố gắng nỗ lực xây dựng doanh nghiệp với quy mơ trình độ quản lý tốt đạt hiệu kinh doanh Ngân hàng ngành khơng nằm ngồi quy luật đặc biệt NHTM với việc kinh doanh mang tính đặc thù kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh NHTM vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, NHTM tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo qui tắc tín dụng Như để phát triển kinh doanh tốt địi hỏi ngân hàng ln phải đảm bảo khối lượng tiền tệ cho việc kinh doanh thuận lợi Nền kinh tế Việt Nam trì phổ biến thói quen dùng tiền mặt cho thấy Việt Nam tiềm cho phát triển ngân hàng, nhiên ngân hàng ln ln lâm vào tình trạng thiếu vốn kinh doanh thấy tầm quan trọng vấn đề vốn Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (gọi tắt Pvcombank Thanh Hóa) khơng ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực cấp bách Giải pháp để nâng cao nguồn vốn huy động Pvcombank Thanh Hóa ln ln ý lắng nghe tìm hiểu thấu đáo đối tượng khách hàng để có sản phẩm huy động vốn sách khách hàng phù hợp với tâm lý, nhu cầu nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, hài lịng đến với Pvcombank Thanh Hóa Với mục đích Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngơ Việt Hương Pvcombank Thanh Hóa có nhiều sản phẩm dành cho khách hàng như: chương trình tặng thêm lãi suất người cao tuổi, lạm phát có lãi, tích lũy học tập, ví thơng minh, tiền gửi rút gốc phần hưởng lãi suất bậc thang Vậy chương trình, sản phẩm có đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng không tác động đến tình hình huy động vốn ngân hàng Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cổ phần thương mại Đại chúng - Chi nhánh Thanh Hố” làm báo cáo tốt nghiệp với hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc tăng nguồn vốn kinh doanh đơn vị Mục đích nghiên cứu • Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại • Thơng qua việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn NHTM để thấy kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế • Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy đồng vốn NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM 3.2 Phạm vi nghiên cứu : Về không gian: Ngân hàng Cổ phần thương mại Đại chúng - Chi nhánh Thanh Hoá - Về thời gian: Giai đoạn 2012 - 2014 Phương pháp nghiên cứu : + Phương pháp thu thập số liệu Tìm hiểu vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu cách thu thập báo cáo, tài liệu quan, tham khảo sách báo, thơng tin mang tính thực tiễn… + Phương pháp phân tích thống kê Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương phương pháp dựa số liệu s n có để tiến hành so sánh, đối chiếu, đánh giá kiện Từ tìm cách lí giải, xác định tính hợp lí thơng tin hoạt động ngân hàng + Phương pháp so sánh: Đối chiếu tiêu lượng hóa có nội dung, tính chất tương tự qua kì phân tích để biết biến động tiêu phân tích Từ có sở để phân tích sâu nhằm tìm ngun nhân trạng Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp số liệu trình bày cách tổng quát, tồn diện tình hình vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu, kết hợp với phương pháp phân tích thống kê,so sánh để đưa kết xác nhất, cung cấp thông tin cách đầy đủ xác Kết cấu đề tài: Ngồi phần Mở đầu Kết luận, đề tài gồm nội dung sau: Chương 1: Những lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng CPTM Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng CPTM Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngay từ xa xưa người biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hóa tiến hành cách thuận lợi, dễ dang nhiều Chính kích thích sản xuất xã hội lồi người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trị tiền tệ ngày phát huy Thương mại phát triển, lớp thương nhân giàu có đời cần có nơi an tồn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: ln có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào lớn tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn dỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để toán cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người tốn Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất 1.1 Khái quát chung NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại Hoạt động ngân hàng, với nghiệp vụ truyền thống nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng, đời quan hệ sản xuất trao đổi hàng hóa xã hội phát triển mức độ cao Q trình hồn thiện nghiệp vụ ngân hàng đời ngân hàng hoàn chỉnh kéo dài hàng nghìn năm, hoạt động ngân hàng sơ khai vào khoảng 3.500 năm trước Công nguyên với khởi đầu thiết chế tổ chức xã hội Các nhà kinh tế đưa khái niệm ngân hàng thương mại sau: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiến khấu làm phương tiện toán” Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương 1.1.2 Sự đời phát triển Ngân hàng Thương Mại  Sự đời:  Sơ khai nơi cất giữ tài sản  Tại Ai cập kỷ 18 trước công nguyên, Hy ạp a Mã kỉ trước Công nguyên, người dân gửi tài sản vào nhà thờ, nhà thờ giao “ giấy biên nhận ” Người giữ giấy cần đem cầm cho người khác để nhận thứ cần dẫn đến xuất hành vi sơ khai hoạt động NH Pythius ( Hy ạp) xem người sáng lập NH vào kỉ trước Công nguyên  Đến kỉ 15, xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặt trưng gần giống NH, gồm NH Amstexdam ( Hà an năm 1960), Ham Bourg (Đức năm 1619) Bank of England (Anh năm 1694)  Các giai đoạn phát triển:  Từ kỉ 15 đến nay, ngành NH trải qua bước tiến dài góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển lồi người, chia giai đoạn phát triển giai đoạn:  Giai đoạn 1: (Từ kỉ 15 đến cuối kỉ 18) Hoạt động giai đoạn có đặt trưng sau: - Các NH hoạt động cách độc lập, chưa hình thành hệ thống NH chịu ràng buộc phụ thuộc lẫn - Chức hoạt động NH giống nhau, gồm nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực dịch vụ tiền tệ khác đổi tiền, chuyển tiền  Giai đoạn 2: (Từ kỉ 18 đến cuối kỉ 19) Mọi NH phát hành giấy bạc NH làm cản trở trình phát triển kinh tế, từ đầu kỷ 18 nghiệp vụ giao cho số NH lớn sau tập trung vào NH gọi NH phát hành, NH lại chuyển thành NHTM  Giai đoạn 3: (Từ đầu kỉ 20 đến nay) NH phát hành thuộc sở hữu tư nhân không cho nhà nước can thiệp thường xuyên vào hoạt động kinh tế thông qua tác động kinh tế, Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương nước quốc hữu hóa hàng loạt NH phát hành từ sau khủng hoảng kinh tế 1929 đến năm 1933 Khái niệm NH trung ương thay cho NH phát hành với chức rộng nghiệp vụ phát hành quản lý nhà nước tiền tệ, góp phần thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng Ngân hàng Thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, Ngân hàng Thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Ngân hàng thực chức trung gian tín dụng sau: - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn doanh nghiệp kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - NH trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển, nghĩa vừa giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn mở rộng cho sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế 1.1.3.2 Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.3.3 Chức tạo tiền Quá trình tạo tiền hay trình tạo tiền “ bút tệ ” khả biến mức tiền gửi ban đầu NH nhận tiền gửi thành khoảng tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng, tốn qua nhiều NH Một NH cho vay xong hết vốn, số vốn lại chuyển sang NH khác thành vốn tiền gửi làm tăng thêm vốn tiền gửi NH khác Vậy trình tạo tiền hệ tổng hợp hoạt động nhận tiền gửi, toán cho vay NHTM, liên hệ ln ln có trợ giúp NH trung ương (NH trung ương sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để gia tăng hay khống chế khả tạo tiền NHTM theo chủ ý mình) 1.1.3.4 Chức tài trợ ngoại thương Mỗi quốc gia có hệ thống tiền tệ riêng khả tài người mua người bán nước không giống Để hoạt động ngoại thương diễn thuận lợi, không cần đến dịch vụ NHTM 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động NHTM bao gồm: huy động vốn, sử dụng vốn(đầu tư, cung cấp tín dụng) nghiệp vụ khác (thanh toán, đại lý bảo lãnh, tư vấn…) 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Muốn có vay ngân hàng phải huy động tiền, nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội khác…) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người cótiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc s n sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Ngồi ngân hàng cịn huy động vốn qua việc phát hành giấy nợ trái phiếu, cổ phiếu vay tổ chức tín dụng khác kinh tế Việc huy động nhiều vốn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng kinh doanh, ngân hàng ln tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp ổn định, đa dạng hố hình thức lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế 1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư cung cấp tín dụng Cung cấp tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn Bên cạnh hoạt động tín dụng, ngân hàng mở rộng danh mục tài sản cách đầu tư vào giấy tờ có trái phiếu phủ, trái phiếu cơng ty…Các hoạt động đầu tư tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng thường thận trọng thực hoạt động 1.1.4.3 Các nghiệp vụ khác - Mua bán ngoại tệ: Đây hoạt động thường xuyên ngân hàng Một ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, hoạt động thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun mơn cao Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Bằng tài khoản tiền gửi giao dịch, ngân hàng giúp khách hàng tốn khoản tiền cách đơn giản trước nhiều Tiện ích hình thức tốn khơng Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 10 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - DVHD: Ngô Việt Hương oại tiền gửi lần lấy lãi nhiều lần, gốc đến hạn trả, trả lãi theo thời hạn tháng, theo quý, theo năm mức lãi suất nhận lãi thời điểm khác - Hình thức lãi suất tăng dần theo lượng tiền gửi Với kỳ hạn, Ngân hàng trả lãi suất cao cho khoản tiển gửi có giá trị lớn hơn, khuyến khích người dân doanh nghiệp gửi tiền nơi với giá trị lớn - ãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động địa bàn (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) - ãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền 3.2.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch Tốc độ mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tăng cao dân cư doanh nghiệp Thị xã Sầm Sơn nơi tập trung nhiều nhà máy, doanh nghiệp, xí nghiệp tổ chức, trường học… Tương lai Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch vị trí thuận lợi, đơng dân cư, dân cư có thu nhập, có trình độ dân trí cao để thu hút khách hàng tham gia vào dịch vụ Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường công tác quản cáo chiến lược Marketing Tại Ngân hàng vậy, công tác thông tin quảng cáo cho Ngân hàng vấn đề cần thiết Nhất thời điểm nay, mà Ngân hàng tham gia thị trường nhiều, với sách chiến lược marketing vơ hấp dẫn, Chi nhánh lúc phải cho người dân biết hoạt động Ngân hàng lợi ích có tham gia dịch vụ Ngân hàng Hiện nay, việc đưa sản phẩm để áp dụng khó khăn, sản phẩm tốt, đơn vị sở hữu khơng có uy tín lớn, khơng nhiều người biết đến Vì việc phát triển thương hiệu nhằm nâng cao uy tín đơn vị kinh doanh việc cần thiết không hoạt động Ngân hàng mà cho tất đơn vị kinh doanh Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 51 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương Ngân hàng cần xác định thị trường thị trường truyền thống, mạnh thị trường thị trường tương lai Việc định vị thị trường phải nghiên cứu thái độ động khách hàng việc tiếp cận sản phẩm Ngân hàng, từ Ngân hàng có tác động cho loại thị trường tạo mối quan hệ với loại thị trường, Ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng khơng để khách hàng đến với Ngân hàng tình hình Thường xuyên thực việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, thay đổi nhu cầu khách hàng Không phải khách hàng có thay đổi nhu cầu dịch vụ Ngân hàng, cần phải phân đoạn thị trường để có sách thích hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải tổ chức thường xuyên, sở so sánh lãi suất, sản phẩm… nhằm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Phải có hoạt động mang tính quần chúng tài trợ cho hoạt động văn nghệ, thể thao, giáo dục địa bàn số Ngân hàng làm Mặc dù tốn chi phí ngược lại cơng cụ quản bá thương hiệu hữu hiệu Ngân hàng Không ngừng nâng cao hiệu phục vụ khách hàng, đảm bảo dịch vụ mà khách hàng tham gia Để thu hút khách hàng, Chinh nhánh cần trọng công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng biết hình thức huy động mới, tiện ích dịch vụ Ngân hàng đồng thời để công chúng hiểu biết lợi ích việc gửi tiền vào Ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào lĩnh vực khác hình thức: Quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, tạp chí Ngân hàng, tờ rơi, băng rơn… kèm theo loạt hình thức khuyến khác tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, có tác động hổ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 52 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương Hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hóa, đại hóa đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng cơng việc, đảm bảo an tồn vốn tăng trưởng Chi nhánh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: - Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu biện pháp ngành, nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường - Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định luật NHNN luật TCTD bao gồm:  Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán NHNN  Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu  Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động  Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có  Tỷ lệ chuyển hóa vốn  Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ - Chi nhánh cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên… Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỷ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời sử lý khoản phát sinh không tốt đến kết kinh doanh Chi nhánh Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 53 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương - Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, Ngân hàng cân đối cho vay cách: Nếu có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ Thái độ nhân viên nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện Tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thơng nghiệp vụ mà cịn hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thỏa mãn khách hàng kể khách hàng khó tính ưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống quầy giao dịch đến việc trông coi phương tiện lại khách hàng Phát động phong trào thi đua để cán thực tốt mục tiêu kinh doanh mà Chi nhánh giao cho Thực tốt trang phục thực công việc, thực văn minh lịch sự, đẹp nơi giao dịch Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cũ mới… Tổ chức đôn đốc cán theo dõi tập huấn để toàn cán biết sử dụng chương trình vi tính 3.2.7 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh cần mở thêm lớp bồi dưỡng tập huấn nghiệp cụ bồi dưỡng kiến thức cho cán Chi nhánh Thực chế thơng thốn đào tạo đơn vị Tổ chức nhiều hình thức trao đổi thảo luận phòng giao dịch địa bàn Thực kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động Chi nhánh Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 54 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngơ Việt Hương thời kỳ Đặc biệt chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh theo chế khốn thí điểm Đào tạo nâng cao nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số nghành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ nghiệp vụ khác Trang bị kiến thức, lý luận marketing cho nhân viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm Chi nhánh, ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc biệt định mua sản phẩm dịch vụ Ngân hàng từ có phương pháp tiếp cân, thuyết phục có hiệu Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đoàn để nhằm tạo khơng khí thỏa mái sau làm việc cho nhân viên Chi nhánh tổ chức thi cán công nhân viên giỏi cho tồn cơng nhân viên nhằm khuyến khích động viên họ Để thực hoàn thành giải pháp trên, ban lãnh đạo Chi nhánh phải sát cánh tập thể cơng nhân viên để giải khó khăn công việc, thể tinh thần tập thể đồn kết 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ Để chất lượng sản phẩm huy động vốn ngày đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp khách hàng địi hỏi Ngân hàng phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp đại Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 55 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương Tuy nhiên, công nghệ Ngân hàng yếu tố nhằm đẩy mạnh trình sử lý nghiệp vụ đặc biệt lĩnh vực tốn, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần phải đổi trang thiết bị đại cơng nghệ tốn nhằm cung cấp dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, xác, an tồn mang lại tiện ích cho khách hàng Nhìn vào, mơi trường làm việc có trụ sở khang trang, công nghệ đại gây hứng thú cho nhân viên làm việc mà tạo niềm tin cho khách hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới cần đầu tư để thu hút khách hàng, giúp đỡ Ngân hàng tăng uy tín vị cạnh tranh thị trường Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 56 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương KẾT LUẬN Huy động vốn coi biện pháp quan trọng, phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước Trong đó, quy mơ cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Vì vậy, địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp để huy tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh cần sách biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng từ phía Nhà nước Từ phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Đối với Ngân hàng Pvcombak - Chi nhánh Thanh Hóa, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể Với quy mô cấu đa dạng, hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên, số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động Chi nhánh Bên cạnh cịn có cạnh tranh NHTM khác, đặt biệt ngân hàng nước Với lượng vốn tương đối lớn so với ngân hàng nước, nhiều thuận lợi công nghệ, nguồn nhân lực, không ngừng đưa chiến lược chiếm lĩnh mở rộng thị trường Điều đòi hỏi NHTM nước nói chung chi nhánh nói riêng phải nỗ lực nữa, đồng thời phối hợp đồng với Nhà nước, tầng lớp xã hội để tồn ngày phát triển Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề đưa cịn nhiều thiếu sót song em hy vọng giải pháp đè xuất đề tài góp phần nhỏ tổng thể giải pháp hiệu tín dụng Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy, trường ĐH Hồng Đức, đặc biệt cô ThS.Ngô Việt Hương, Ban giám đốc CBCNV Ngân hàng Pvcombank - Chi nhánh Thanh Hóa giúp em hồn thành đề tài! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 57 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xn Hạng - Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Học viện tài chính, Nhà xuất tài 2007 Ngân hàng Pvcombank - Chi nhánh Thanh Hóa; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2014 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi; Học viện tài Giáo trình Tài tiền tệ - PGS Nguyễn Văn Tiến; Trường Đại Học Hồng Đức Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – TS Nguyễn Minh Kiều Website tham khảo như: www.vnexpress.net; www.tailieu.vn; www.thuvienluanvan.com; http://www.sbv.gov.vn Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 58 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương MỤC LỤC ỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2 Vốn huy động 16 1.2.3 Vốn vay……………………………………………………………….14 1.2.4 Vốn khác 21 1.3 Khái quát hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Nhân tố khách quan 23 1.3.2 Nhân tố chủ quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 27 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng 29 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 30 Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 59 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 32 2.2.1 Quy mô vốn huy Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 32 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NH Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 33 2.2.3 Chi phí huy động vốn Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 40 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 42 2.3.1 Kết đạt 42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PVCOMBANK THANH HÓA 47 3.1 Định hướng phát triển năm 2015 Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 47 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 49 3.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiềnError! Bookmark not d 3.2.2 Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cách đồng Error! Bookmark not defined 3.2.3 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn với cấu hợpError! Bookma 3.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu quảError! Book 3.2.5 Các biện pháp cắt giảm chi phí huy động vốn Error! Bookmark not defined 3.2.6 Hoàn thiện cơng tác xây dựng, củng cố uy tín mở rộng mạng lưới nâng cao vị cạnh tranh Error! Bookmark not defined 3.2.7 nâng cao hiệu kinh doanh Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa 49 3.3.1 Đối với Chính Phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.3 Đối với Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh HóaError! Bookmark not de KẾT UẬN 57 Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 60 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương TÀI IỆU THAM KHẢO 58 Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 61 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VHĐ, HĐV Vốn huy động, huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu Bảng 2.1 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014 Bảng 2.2 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn năm 2012 - 2014 Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.4 Nguồn huy động phân theo thời hạn huy động Bảng 2.5 Nguồn huy động phân theo cấu đồng tiền gửi Bảng 2.6 Chi phí HĐV bình quân Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014 Biểu đồ 2.2 Tổng nguồn vốn VHĐ ngân hàng năm 2012 - 2014 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn huy động phân theo thời hạn huy động Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn huy động phân theo cấu đồng tiền gửi Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 62 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu : Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại 1.1.2 Sự đời phát triển Ngân hàng Thương Mại 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức trung gian tốn 1.1.3.3 Chức tạo tiền 1.1.3.4 Chức tài trợ ngoại thương 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.4.3 Các nghiệp vụ khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Huy động vốn NHTM 1.2.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.2.1.2 Vai trò huy động vốn 1.2.1.3 Phân loại huy động vốn 1.2.2 Huy động vốn chủ sở hữu 1.2.3 Vốn huy động 1.2.3.1 Vốn tiền gửi 1.2.3.2.Tiền gửi tiết kiệm 1.2.3.3 Phát hành giấy tờ có giá 1.2.4 Vốn vay Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 63 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương 1.2.4.1 Vay từ NHTM 1.2.4.2 Vay vốn tổ chức tín dụng 1.2.4.3 Vốn vay thị trường vốn 1.2.5 Vốn khác 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 1.3.1.2 Năng lực trình độ cán ngân hàng 1.3.1.3 Trình độ cơng nghệ ngân hàng 1.3.2 Nhân tố khách quan 1.3.2.1 Khách hàng 1.3.2.2 Môi trường kinh tế 1.3.2.3 Môi trường xã hội 1.3.2.4 Môi trường pháp lý CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 2.1 Tổng quan Ngân hàng CPTM Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân 2.1.2.1 Chức 2.1.2.2 Nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Pvcombank Thanh Hóa 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Pvcombank – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 2.2.1 Quy mơ huy động vốn Ngân hàng 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2.2.2.1 Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 2.2.2.2 Nguồn vốn huy động phân theo thời hạn huy động 2.2.2.3 Nguồn vốn huy động phân theo cấu tiền gửi Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 64 Lớp: K14B - ĐH TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp DVHD: Ngô Việt Hương 2.2.3 Chi phí huy động vốn Ngân hàng Pvcombank - Chi nhánh Thanh Hóa 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn 2.3.1 Những thành tựu đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA 3.1 Mục tiêu phương hướng tăng cường cơng tác huy động vốn Ngân hàng Pvcombank - Chi nhánh Thanh Hóa 3.1.1.Mục tiêu 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.1.3 Phương hướng chiến lược nguồn vốn thời gian tới 3.2 Một số giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Pvcombank - Chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức trả lãi 3.2.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch 3.2.4 Tăng cường công tác quản cáo chiến lược Marketing 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục 3.2.7 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Sinh viên: Nguyễn Thùy Linh 65 Lớp: K14B - ĐH TCNH