Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam – chi nhánh thanh hóa

Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ðề tài Xu hướng chung hoạt động của các Ngân hàng thương mại tập trung vào cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Trước đây, hoạt động Ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp cạnh tranh khốc liệt khiến cho mức sinh lời giảm đáng kể, trái lại cho vay khách hàng cá nhân có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cao cho Ngân hàng Hiện xu hội nhập quốc tế, hệ thống các Ngân hàng cạnh tranh hướng đến việc đẩy mạnh sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Việc phục vụ khách hàng cá nhân đảm bảo cho Ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng các dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh giúp Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Khơng nằm ngồi xu chung đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài BIDV bắt đầu hình thành mơ hình tổ chức Ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên nghiệp, đồng thời đưa mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, đặc biệt trọng đến sản phẩm tín dụng Chi nhánh Thanh Hóa tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu hoạt động Mặc dù trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng, sách quy chế cho vay khả mở rộng khách hàng của Chi nhánh Thanh Hóa tồn đọng những vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng, việc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Thanh Hóa chưa thực chuyển biến mạnh mẽ, tín dụng cá nhân hạn hẹp quy mơ, sản phẩm khách hàng biết đến so với những Ngân hàng thương mại khác, tỷ trọng dư nợ SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp khách hàng tổng dư nợ tín dụng mức thấp Từ thực tiễn em chọn đề tài “Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” làm nội dung nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu của đề tài tập trung nghiên cứu vào số vấn đề sau: Hệ thống, phân tích, làm rõ vấn đề mở rộng CVKHCN Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN BIDV Thanh Hóa Đề xuất số giải pháp mở rộng CVKHCN BIDV Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Toàn hoạt động CVKHCN Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2010 đến năm 2012, đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động CVKHCN Chi nhánh giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2013 các năm Phýõng pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng các phương pháp nghiên cứu như: Thu thập, tổng hợp số liệu thực; Ghi nhận ý kiến, nhận định của cán tín dụng; Phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh, đánh giá thực trạng hoạt động CVKHCN của Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Kết cấu ðề tài Chuyên đề phần mở đầu kết luận, nội dung kết cấu thành chương:  Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng CVKHCN của Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa  Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng giữa bên Ngân hàng bên tác nhân (doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội ) kinh tế quốc dân.Trong hình thức này, Ngân hàng xuất với vai trò vừa người vay vừa người cho vay 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng có những đặc điểm sau: Thứ nhất, huy động vốn cho vay thực chủ yếu hình thức tiền tệ Tất những nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế quốc dân Ngân hàng huy động để hình thành nguồn vốn cho vay Trên sở nguồn vốn có, Ngân hàng cho vay tác nhân cần vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Cả hai mặt hoạt động huy động vốn cho vay tiêu dùng thực chủ yếu hình thức tiền tệ Đây loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng Thứ hai, các Ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian tín dụng Khi huy động vốn kinh tế, Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức thu hút tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, phát hành loại giấy nhận nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng ) ngắn hạn trung dài hạn, vay thị trường liên ngân hàng, ký hiệp định vay nợ… Khi cho vay, Ngân hàng chủ yếu sử dụng hình thức cấp tín dụng theo tài khoản cho vay, gửi vốn các Ngân hàng khác, đầu tư…để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Như vậy, Ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian, vay vay Thứ ba, qúa trình vận động phát triển của tín dụng Ngân hàng độc lập tương vận động phát triển của trình tái sản xuất xã hội Vốn tín dụng Ngân hàng phận khơng thể thiếu của q trình tái sản xuất xã hội Khối lượng hàng hóa sản xuất lưu thơng tăng lên nhu cầu vốn tín dụng Ngân hàng tăng lên Trường hợp vốn tín dụng Ngân hàng vận động phù hợp với vận động phát triển của trình tái sản xuất xã hội Nhưng nhiều trường hợp, vốn tín dụng Ngân hàng khơng tham gia vào q trình sản xuất lưu thơng hóa, mà chúng sử dụng vào những mục đích phí sản xuất như: Chiết khấu cầm cố các thương phiếu “ khống”, trái phiếu của Chính phủ Cũng vốn tín dụng Ngân hàng sử dụng vào những vụ “áp phe” chứng khốn sai mục đích, thiếu đảm bảo, khơng có hiệu kinh tế 1.1.3 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân CVKHCN hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng (người cho vay) giao cho đối tượng khách hàng cá nhân (người vay) khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.4 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân CVKHCN có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Nhu cầu tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập, mà thu nhập phụ thuộc vào nhiều yếu tố số chu kì của kinh tế Khi kinh tế phát triển, sống của người dân cải thiện, nhu cầu CVKHCN (nhất cho vay tiêu dùng) có xu hướng gia tăng ngược lại kinh tế rơi vào suy thoái, chi tiêu của hộ gia đình phải dè dặt để cịn tích lũy cho tương lai nhu cầu vay vốn của KHCN giảm nhiều Vậy nên khoản CVKHCN có mức độ rủi ro cao Quy mơ khoản vay KHCN thường nhỏ Đặc điểm xuất phát từ đối tượng của cho vay KHCN cá nhân, hộ gia đình: người bn bán nhỏ, nông dân, sinh viên, sở sản xuất nhỏ SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Những cá thể có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng họ cần tiền để mua nhà, mua ô tô, vay vốn để kinh doanh sản xuất nhỏ Do CVKHCN thường có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay lại lớn số lượng chủ thể vay lớn nhu cầu đa dạng Nguồn trả nợ khách hàng không ổn định Thông thường nguồn trả nợ của KHCN trích từ nguồn thu nhập ổn định hàng tháng mà không thiết phải từ kết sử dụng của những khoản vay Do đó, nguồn trả nợ của người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc của khách hàng Nguồn trả nợ của KHCN tổng khoản thu nhập thường xuyên của họ, cho vay Ngân hàng phải xem xét đến hoàn cảnh sống, nơi làm việc, lương bổng của khách hàng vay Thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn Thời hạn của khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phần nhỏ dài hạn Nguyên nhân khoản vay chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, phần phục vụ sản xuất kinh doanh với quy mô không lớn Lãi suất CVKHCN thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại cơng nghiệp Xuất phát từ đặc điểm quy mô nhỏ số lượng khoản vay lớn khiến chi phí tổ chức cho vay lớn, khoản vay ngân hàng phải tiến hành đầy đủ các bước thu thập, phân tích, hồ sơ, theo dõi kiểm tra khoản vay Mặt khác đưa mức lãi suất cố định ngân hàng thường phải dự tính đến thay đổi của yếu tố lãi suất đầu vào Các khoản vay cá nhân thường chứa đựng rủi ro tiềm ẩn tính đối xứng thơng tin phía khách hàng cung cấp, các NHTM thường áp dụng mức lãi suất CVKHCN cao Chất lượng thông tin khách hàng thường khơng cao Các thơng tin ngân hàng có thường khách hàng cung cấp mà người vay có xu hướng nói tốt để vay vốn nên việc thẩm định thông tin của khách hàng cách xác khó khăn SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng định đến hoàn trả khoản vay Tư cách của người vay khó nhận biết được, lại quan trọng liên quan đến sẵn lịng trả nợ ngân hàng của khách hàng Khách hàng có tư cách tốt có ý thức việc hồn trả đầy đủ đúng hạn Khách hàng có tư cách khơng tốt dù có tiền trả nợ họ không trả ngân hàng gặp phải rủi ro thu hồi nợ 1.2 Một số vấn đề mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất, hoạt động CVKHCN có mức sinh lời ngày tăng CVKHCN từ lâu coi phần quan trọng của NHTM, đặc biệt cho vay tiêu dùng coi phần quan trọng của Ngân hàng bán lẻ Theo khảo sát của tập đoàn tư vấn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30%-35% tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận của các NHTM hàng đầu châu Á Chính cạnh tranh khốc liệt mảng thị phần truyền thống khiến cho hoạt động cho vay KHDN có mức sinh lời ngày giảm, trái lại CVKHCN có tốc độ tăng mạnh mẽ Thứ hai, mở rộng cho vay KHCN đảm bảo đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho KHCN Nhu cầu vay vốn của cá nhân ngày đa dạng đời sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu chi tiêu tăng lên CVKHCN đời mảng tín dụng có nhiều tiềm năng, cung cấp lượng vốn đáng kể cho nhu cầu của người dân, mở rộng CVKHCN điều mà tất các Ngân hàng hướng tới Thứ ba, mở rộng cho vay KHCN đem lại nhiều lợi ích tạo lợi cạnh tranh cho NHTM CVKHCN với lãi suất vay, sản phẩm đa dạng kì hạn hợp lí thu hút nhiều khách hàng đến với NHTM Do số lượng khách hàng cá nhân lớn, quy mô khoản vay nhỏ, trải rộng hầu hết ngành nghề, lĩnh vực nên việc mở rộng cho vay với đối tượng phân tán rủi ro Mặt khác, tổng số lượng giao dịch lớn, KHCN lại thường có xu hướng trọn gói dịch vụ ngân hàng tạo hội để ngân SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp hàng nâng cao thay đổi dần cấu thu nhập Thứ tư, mở rộng CVKHCN tăng cường cạnh tranh lành mạnh thị trường tài chính, góp phần trì phát triển của ngân hàng Mở rộng CVKHCN thể doanh số tốc độ gia tăng doanh số cho vay KHCN, phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của ngân hàng, phải đảm bảo tuân thủ đúng nguyên tắc tín dụng Mở rộng cho vay đôi với đảm bảo hiệu hoạt động, nâng cao hiệu cho vay KHCN, thu hút nhiều KHCN giao dịch với ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh của ngân hàng Thứ năm, mở rộng hoạt động CVKHCN xu đúng đắn của NHTM nay: tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng thấp, việc mở rộng CVKHCN giúp Ngân hàng khai thác tăng thị phần cho vay cá nhân cách dễ dàng vướng phải cạnh tranh so với thị phần khách hàng doanh nghiệp Thị trường KHCN thị trường gần bỏ trống, chưa khai thác nhiều Việc mở rộng CVKHCN bước đúng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, góp phần làm tăng khả sinh lời của sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, mang đến những hội kinh doanh đa dạng, hấp dẫn hiệu Mở rộng cho vay KHCN nâng cao hình ảnh uy tín của ngân hàng khách hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVKHCN Doanh số CVKHCN tổng số tiền Ngân hàng thực cho vay với đối tượng KHCN thời kỳ định, thường tính theo năm tài a) Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số CVKHCN tuyệt đối Giá trị tăng trưởng = Doanh số tuyệt đối Tổng doanh số - CVKHCN năm (t) Tổng doanh số CVKHCN năm (t-1) Chỉ tiêu cho biết doanh số CVKHCN năm (t) tăng so với năm (t-1) Chỉ tiêu >0 tức số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng tăng lên, từ thể hoạt động CVKHCN của ngân hàng mở rộng SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp b) Chỉ tiêu phán ánh tăng trưởng doanh số tương đối Tỷ lệ tăng trưởng Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối doanh số CVKHCN = tương đối Tổng doanh số CVKHCN năm (t-1) x 100% Chỉ tiêu cho biết năm (t) doanh số CVKHCN tăng % so với năm (t-1) Chỉ tiêu cao thể tốc độ tăng doanh số CVKHCN nhanh c) Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỷ trọng Tổng dư nợ CVKHCN Tỷ trọng = x 100% Tổng dư nợ hoạt động cho vay Chỉ tiêu cho biết doanh số hoạt động CVKHCN chiếm tổng doanh số hoạt động cho vay của Ngân hàng Khi tỷ lệ tăng qua các năm chứng tỏ hoạt động CVKHCN mở rộng 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ tăng trưởng dư nợ CVKHCN a) Tỷ trọng dư nợ CVKHCN tổng dư nợ Dư nợ CVKHCN của Ngân hàng Tỷ trọng dư nợ CVKHCN = x 100% Tổng dư nợ của hệ thống Ngân hàng Chỉ tiêu cho biết dư nợ của hoạt động CVKHCN chiếm % dư nợ của toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Tỷ trọng qua năm lớn chứng tỏ hoạt động CVKHCN phát triển mở rộng b) Tốc độ tăng trưởng dư nợ Tổng dư nợ cho vay năm (t) Tốc độ tăng trưởng dư nợ = x 100% Tổng dư nợ cho vay năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh quy mơ xu hướng của đầu tư tín dụng tăng trưởng hay thu hẹp Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tăng chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân trọng phát triển Ngân hàng 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng số lượt khách hàng cá nhân a) Số lượng khách hàng Mức tăng giảm Số lượng khách hàng SV: Ðặng Thị Vân Anh = Số lượng khách hàng - Số lượng khách năm (t) hàng năm (t-1) Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu cho biết số lượng khách hàng tăng hay giảm qua các năm Thơng qua Ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô đối tượng khách hàng b) Số lượt khách hàng Là số lần khách đến giao dịch với Ngân hàng năm Khi số lượt khách tăng lên thể tin tưởng của khác hàng Ngân hàng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng mở rộng 1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh mức độ đầu tư cho hoạt động mở rộng CVKHCN a) Chỉ tiêu phản ánh mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay Dựa vào danh mục sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng cung cấp để đánh giá mức độ đa dạng cách thức mà Ngân hàng áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu, mong muốn của khách hàng, qua thể khả mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động của Ngân hàng Một danh mục sản phẩm đa dạng, bao gồm nhiều loại hình cho vay mua nhà, mua tơ, cho vay du học, cho vay tín chấp, cho vay đảm bảo giấy tờ có giá… Một Ngân hàng có định hướng mở rộng hoạt động CVKHCN quan tâm nhiều đến hiệu hoạt động cho vay KHCN, ln đầu tư thích đáng cho khâu nghiên cứu phát triển sản phẩm CVKHCN để thu hút khách hàng tạo khác biệt b) Chỉ tiêu phản ánh hệ thống chi nhánh kênh phân phối Kênh phân phối công cụ giúp cung ứng sản phẩm, dịch vụ giao tiếp với thị trường có hiệu Trên thị trường Ngân hàng, chi nhánh, phòng giao dịch thực chức thành công Do đặc điểm thị trường KHCN rộng lớn nằm rải rác theo khu vực dân cư nên số lượng chi nhánh của Ngân hàng không ngừng tăng lên 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVKHCN 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan a) Các nhân tố từ chủ thể vay - Yếu tố thứ nhất, thu nhập KHCN: Đối với cá nhân vay triển vọng thu nhập những sở phát sinh nhu cầu vay Còn đối SV: Ðặng Thị Vân Anh Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp với Ngân hàng, vấn đề thu nhập của khách hàng xin vay có ảnh hưởng định đến khả trả nợ, chất lượng tín dụng Những KHCN có nguồn thu nhập ổn định, làm việc những quan uy tín đảm bảo mở rộng cho vay KHCN cách hiệu - Thứ hai, yếu tố tài sản đảm bảo: TSĐB xem nguồn thu nhập thứ hai nguồn thu nhập thứ khơng đảm bảo Do đó, mang tính chất ngăn ngừa rủi ro làm tăng tính an tồn của khoản vay Trong CVKHCN, người vay không trả nợ, NHTM thu hồi lý TSĐB Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc vào yếu tố TSĐB của khách hàng vay, thông thường sản phẩm cho vay thiết kế sở có tài sản làm chắn thứ hai, khả TSĐB của khách hàng việc đáp ứng các điều kiện tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN - Thứ ba, yếu tố đạo đức: Đây nhân tố quan trọng mở rộng CVKHCN khả trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào thái độ sẵn sàng trả nợ của KHCN Yếu tố đạo đức ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay, trung thực cung cấp thông tin cho Ngân hàng Trong mở rộng cho vay, NHTM phần định đánh giá khách hàng qua tiêu định tính khơng có phương pháp định lượng xác để đánh giá uy tín của khách hàng hoạt động CVKHCN b) Đối thủ cạnh tranh CVKHCN hoạt động nghiệp vụ quan trọng chiến lược bán lẻ của các NHTM, cạnh tranh lĩnh vực ngày trở nên gay gắt Các NHTM cạnh tranh với thông qua việc nghiên cứu triển khai sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng điều kiện đối tượng cho vay, giảm lãi suất cho vay Ngoài cạnh tranh hệ thống NHTM, hoạt động cho vay KHCN của NHTM bị cạnh tranh cơng ty tài những đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ các siêu thị, các đơn vị kinh doanh đồ gia dụng, công ty sản xuất kinh doanh xe hơi, các công ty kinh doanh bất động sản, thông qua các chương trình hỗ trợ tài cho người SV: Ðặng Thị Vân Anh 10 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Chi nhánh ngày lớn có vai trò quan trọng vào phát triển của Chi nhánh địa bàn Thanh Hóa Do thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng mạng lưới PGD trực thuộc đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN PGD Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới cần xem xét theo các định hướng sau:  Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh: nên mở PGD những khu vực đông dân cư, đời sống kinh tế văn hoá phát triển, có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng khách hàng lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm  Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố bao phủ địa bàn hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch của khách hàng, đồng thời tiếp cận đến đông đảo khách hàng  Các PGD mở phải có quy mơ vừa trở lên: diện tích mặt từ 80m2 trở lên, định biên nhân 10 người, thiết kế trang bị sở vật chất thống 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay Hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ CVKHCN, xây dựng sản phẩm chiến lược Một sản phẩm coi có hiệu đảm bảo tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh khả sinh lời Những năm gần đây, các NHTM nước ta có những bước tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng Ngay từ những ngày đầu năm 2011, chiến lược đua cạnh tranh dịch vụ NHTM cổ phần áp dụng đưa sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Với sản phẩm cho vay mua ô tô, trước mắt Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với hãng xe đại lý hãng xe: cho vay những salon, hãng xe, cho vay với những khách hàng có nhu cầu mua xe từ hãng này, tạo nên sản phẩm trọn gói, phục vụ nhu cầu cho bên bán bên mua Thêm vào đó, cần đẩy nhanh tốc độ cho vay phê duyệt sản phẩm cho vay ô tô khách hàng tốt, minh bạch hồ sơ nguồn trả SV: Ðặng Thị Vân Anh 52 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp nợ, đề nghị ký cam kết toán gửi các đơn vị mua bán trước, sau hồn thiện thủ tục hồ sơ sau Với sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cửa: Ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt chủ đầu tư có uy tín xây dựng chung cư cao tầng, giúp chi nhánh thẩm định đánh giá lực thi công công trình tài sản đảm bảo sau cho Ngân hàng Khi khách hàng tìm đến các đơn vị xây dựng, họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà của chi nhánh Mặt khác, quan hệ tốt với chủ đầu tư, họ hợp tác với Ngân hàng Ngân hàng yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà của khách hàng sau chung cư xây xong cho Ngân hàng (yếu tố để đảm bảo khoản vay) Nên kéo dài thời hạn tỷ lệ vay vốn tối đa để tạo lên cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Với sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm thẻ: Cho vay thông qua người đại dịên khắc phục những yếu điểm của hình thức Giải pháp khắc phục khó khăn cho khách hàng Ngân hàng: Thủ tục vay không nhiều thời gian, giảm bớt khó khăn việc xin xác nhận của người lãnh đạo đơn vị Với sản phẩm cho vay du học: Có thể tiếp thị các Công ty tư vấn tổ chức cho học sinh du học nước ngồi Thơng qua cách thức bậc phụ huynh hiểu thêm sản phẩm cho vay du học của chi nhánh Một điểm nữa, nên kéo dài thời gian cho vay du học sinh thường học 2-3 năm, phải đến 5-6 năm sau tốt nghiệp ổn định cơng việc, bắt đầu tích luỹ tiền để trả nợ Vì sản phẩm nên kéo dài thời gian 7-9 năm để tạo điều kiện cho du học sinh gia đình Phát triển loại hình sản phẩm giao dịch qua máy tính, ngân hàng nhà qua điện thoại nhằm tận dụng phát triển của máy tính cá nhân khả kết nối internet để đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết giữa ngân hàng khách hàng Đây mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho ngân hàng khách hàng Khách hàng thực giao dịch nơi đâu, thời gian SV: Ðặng Thị Vân Anh 53 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm thực Hội sở của BIDV Chi nhánh có am hiểu định thị trường, thói quen, tập quán tiêu dùng kinh doanh, nhiên để tiếp cận với đa dạng khách hàng mở rộng thị phần Chi nhánh cần có nghiên cứu phối hợp với phận Hội sở BIDV để thiết kế triển khai sản phẩm cho vay phù hợp Ngân hàng cần nghiên cứu để thiết kế sản phẩm mang những tiện ích đặc biệt của BIDV, nhằm đáp ứng nhiều nữa nhu cầu của người tiêu dùng, chẳng hạn sản phẩm cho vay phục vụ du lịch nước, an dưỡng, cho vay để chữa bệnh, mua sắm đồ nội thất, đồ gia dụng… Một sản phẩm cho vay cá nhân có nhiều ưu việt với chi phí thấp, rủi ro, lợi nhuận ổn định,… cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Xây dựng cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý Chi nhánh cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu bất động sản Việc xây dựng cấu danh mục sản phẩm cho vay giành cho KHCN hợp lý đòi hỏi Chi nhánh phải đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm của địa bàn của Trụ sở chi nhánh, từ đưa những sản phẩm phù hợp đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Một cấu danh mục sản phẩm cho vay KHCN hợp lý khơng cần q nhiều sản phẩm cần có những sản phẩm linh hoạt, thay đổi theo biến động của thị trường: điều kiện vay vốn, tiện ích sản phẩm, sách lãi suất, phí … Cơ cấu sản phẩm phải đầy đủ loại sản phẩm giành cho KHCN: Nhóm sản phẩm huy động vốn, nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân, nhóm sản phẩm thẻ, nhóm sản phẩm e-banking sản phẩm hỗ trợ kèm, sản phẩm cho vay giành cho KHCN cần thiết phải có gắn kết với sản phẩm khác 3.2.6 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng Ngân hàng Để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lí kiểm soát rủi ro SV: Ðặng Thị Vân Anh 54 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng, Ngân hàng phải lên khách hàng thường xuyên đánh giá cái tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp.Ngồi ra, Ngân hàng phải khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng của Ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa các sản phẩm nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của thị trường 3.3 Một số kiến nghị 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM Thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa các nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ NHNN cũn g cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời có những chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro NHNN cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống giữa TCTD công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ NHNN cần ban hành các văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay CVKHCN Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ quy trình, loại sản phẩm, biện pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao trình độ chun mơn cho cán thực cho vay KHCN NHNN cần hoàn thiện các văn pháp lý, xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống các qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo các nguyên SV: Ðặng Thị Vân Anh 55 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp tắc của Uỷ ban Basel - Thứ hai, tăng cường công tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động CVKHCN nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn những vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM Cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực, hiệu công tác tra - Thứ ba, nâng cao chất lượng của Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Để quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng của TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa những nhận định, cảnh báo thích hợp Hiện nay, các ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thông tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có những biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đúng đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung SV: Ðặng Thị Vân Anh 56 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp cấp thơng tin cách đầy đủ cho trung tâm Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Tổ chức tuyển dụng cán QHKH, QLRR phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu công việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Giao quyền chủ động cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngồi ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh BIDV nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng, thực việc nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm mới, xác định chiến lược marketing đúng đắn Cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu SV: Ðặng Thị Vân Anh 57 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp SV: Ðặng Thị Vân Anh 58 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hiện nay, hầu hết các nước phát triển cho vay cá nhân khơng cịn vấn đề mẻ Các NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân phần đa dạng hoá nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay của người dân Với phát triển ngày lớn mạnh của kinh tế, mức sống thu nhập của người dân nâng cao loại hình cho vay ngày phát triển mạnh mẽ Vì vậy, quan trọng các NHTM cần phải tìm hướng đúng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động CVKHCN đạt hiệu cao Do việc nghiên cứu thực trạng từ đưa những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt của các NHTM Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa,chuyên đề hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá những lý luận cho vay cá nhân của NHTM, tính tất yếu phải phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng Thứ hai, thực tiễn triển khai hoạt động CVKHCN BIDV Thanh Hóa, kết đạt được, những thành công, hạn chế, nguyên nhân Thứ ba, đưa những giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, số kiến nghị với các quan chức có liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVKHCN của NHTM Trong phạm vi hiểu biết của mình, em mong những vấn đề nêu chuyên đề nguồn đóng góp có ích cho chi nhánh việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Do hạn chế kiến thức, kinh nghiệm, thời gian, nguồn tài liệu nghiên cứu nên khơng tránh khỏi những sai sót Kính mong nhận bảo đóng góp ý kiến của thầy cô, cô chú, anh chị cán nhân viên chi nhánh bạn sinh viên để hoàn thiện chuyên đề SV: Ðặng Thị Vân Anh 59 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Học viện Ngân hàng Giáo trình: Lý thuyết tiền tệ, Học viện Tài (2005) NXB Tài chính, Hà Nội Giáo trình: “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” - Học viện Tài (2005), Nxb Tài chính, Hà Nội Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều (2007), NXB Tài chính, Hà Nội Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), Peter S Rose (2004), NxbTài chính, Hà Nội Ngân hàng thương mại, TS Phan Thị Thu Hà (2007), NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nghiệp vụ ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều (2007), NXB thống kê, Hà Nội Chính sách cấp tín dụng bán lẻ của BIDV Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN 493/2005/QĐ-NHNN, NHNN Việt Nam (2005) 10 Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng của BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012 11 Luật sửa đổi, bổ sung số điều của Luật tổ chức tín dụng 12 http://www.bidv.com.vn/ 13 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp SV: Ðặng Thị Vân Anh 60 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại CVKHCN: Cho vay khách hàng cá nhân KHCN: Khách hàng cá nhân DNNN: Doanh nghiệp nhà nước TCKT: Tổ chức kinh tế PGD: Phòng giao dịch QHKHCN: Quan hệ khách hàng cá nhân QHKH: Quan hệ khách hàng QLRR: Quản lý rủi ro BIDV: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam ĐT&PT: Đầu tư phát triển BIDV Thanh Hóa: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa SV: Ðặng Thị Vân Anh 61 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ,HÌNH SƠ ĐỒ,HÌNH NỘI DUNG TRANG Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của BIDV Thanh Hóa 18 Hình 2.1 Tình hình dư nợ CVKHCN 32 Hình 2.2 Tình hình dư nợ CVKHCN theo lĩnh vực 34 Hình 2.3 Nợ hạn của hoạt động CVKHCN 37 SV: Ðặng Thị Vân Anh 62 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU NỘI DUNG TRANG Bảng 2.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2010-2012 22 Bảng 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2010-2012 24 Bảng 2.3 Tình hình thu phí dịch vụ giai đoạn 2010-2012 26 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 28 Bảng 2.5 Doanh số CVKHCN của chi nhánh qua các năm 31 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ CVKHCN tồn chi nhánh 32 Bảng 2.7 Sơ lượng số lượt khách hàng cá nhân qua các năm 33 Bảng 2.8 CVKHCN theo sản phẩm qua các năm 34 Bảng 2.9 Cơ cấu CVKHCN theo thời hạn cho vay 35 Bảng 2.10 Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay 36 Bảng 2.11 Tỷ trọng thu lãi CVKHCN tổng thu lãi 36 Bảng 2.12 Nợ hạn của hoạt động CVKHCN 37 SV: Ðặng Thị Vân Anh 63 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Một số vấn đề mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVKHCN 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ tăng trưởng dư nợ CVKHCN 1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng số lượt khách hàng cá nhân 1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh mức độ đầu tư cho hoạt động mở rộng CVKHCN 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVKHCN 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 12 1.3 Kinh nghiệm mở rộng CVKHCN số ngân hàng 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 16 SV: Ðặng Thị Vân Anh 64 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp 2.1 Khái quát chung BIDV Thanh Hóa 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 18 2.1.3 Chức năng,nhiệm vụ của phòng ban 19 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng 21 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.4.2 Tình hình cho vay 23 2.1.4.2 Hoạt động dịch vụ 26 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 27 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 30 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 30 2.2.2 Tình hình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 31 2.2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 31 2.2.2.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 32 2.2.2.3 Số lượng số lượt KHCN 33 2.2.2.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.5 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 36 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3.1 Những kết đạt 38 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 39 2.3.2.1 Những tồn 39 2.3.2.2 Nguyên nhân 41 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 45 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 45 3.1.1 Định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 45 SV: Ðặng Thị Vân Anh 65 Lớp: ÐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh 45 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động CVKHCN Chi nhánh Thanh Hóa 47 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay quản lý chất lượng tín dụng của chi nhánh 47 3.2.2 Cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Ngân hàng 48 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 48 3.2.4 Tăng cường thực Marketing ngân hàng 49 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay 52 3.2.6 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng của Ngân hàng 54 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 55 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 57 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 SV: Ðặng Thị Vân Anh 66 Lớp: ÐH TCNH - K12