Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – huyện ngân sơn

Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn NHTM……………………………………………………… 1.1.1 Khái niệm vốn………………………………………………… 1.1.2 Thành phần vốn kinh doanh……………………………………… 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu………………………………………………… 1.1.2.2 Vốn huy động…………………………………………………… 1.1.2.3 Vốn vay………………………………………………………… 1.1.2.4 Vốn khác………………………………………………………… 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM……… 1.1.3.1 Vốn sở để ngân hang tổ chức hoạt động kinh doanh… 1.1.3.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng…………………… 1.1.3.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hang thị trường……………………………………………………… 1.1.3.4 Vốn yếu tố định lực cạnh tranh Ngân hang………………………………………………………………… 1.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM………………… 1.2.1 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng…………………………………………… 1.2.2 Chỉ tiêu vốn huy động bình quân cho lao động…………………… 1.2.3 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn………………………………………… 1.2.4 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn…………………………………………… 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn……………………… 1.3.1 Nhân tố khách quan…………………………………………………… 1.3.2 Nhân tố chủ quan……………………………………………………… 1.4 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động huy động vốn NHTM… 1.4.1 Đối với NHTM…………………………………………………………… 1.4.2 Đối với nên kinh tế……………………………………………………… Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – HUYỆN NGÂN SƠN - TỈNH BẮC KẠN 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Huyện Ngân Sơn ……………………………………………………… 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển………………………………… 2.1.2 Tổ chức máy hoạt động…………………………………………… 2.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu……………………………………………… 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng…………………………… 2.2.1 Về huy động vốn……………………………………………………… 2.2.2 Về sử dụng vốn………………………………………………………… 2.3 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Huyện Ngân Sơn …………………………………… 2.3.1 Huy động vốn………………………………………………………… 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá huy động vốn……………………………………… 2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng…………………………………………………… 2.3.2.2 Vốn huy động bình quân cho lao động………………………… 2.3.2.3 Chi phí huy động vốn……………………………………………… 2.3.2.4 Hệ số sử dụng vốn…………………………………………………… 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Huyện Ngân Sơn ……………………… 2.4.1 Những kết đạt được……………………………………………… 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn tại………………………… 2.4.2.1 Hạn chế……………………………………………………………… 2.4.2.2 Nguyên nhân………………………………………………………… Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – HUYỆN NGÂN SƠN - TỈNH BẮC KẠN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Huyện Ngân Sơn …………… 3.1.1 Định hướng phát triển………………………………………………… 3.1.2 Định hương huy động vốn…………………………………………… Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng………………………………………………………………………… 3.2.1 Mở rộng mạng lưới huy động………………………………………… 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý………………………… 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn………………………………… 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng……………………………………… 3.2.5 Tăng cường huy động vốn từ dân cư………………………………… 3.2.6 Tăng cường tuyên truyền quảng cáo, marketing……………………… KẾT LUẬN Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N LỜI MỞ ĐẦU Là tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ nhất: Huy động cho vay vốn, Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, điều hòa từ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi tới nơi cần vốn Đối với nước phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, đảm bảo cho dòng vốn kinh tế lưu thông cách ổn định Sự phát triển mạnh mẽ mạng lưới tổ chức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế.Tuy nhiên, đời ạt ngân hàng đơn vị trực thuộc tạo nên áp lực cạnh tranh lớn ngân hàng việc huy động vốn, cho vay cung ứng dịch vụ cho khách hàng Để tồn phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Ngân Sơn bước nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng hệ thống đa dạng hóa loại hính sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu làm hài lòng khách hàng Trong trình thực tập nghiên cứu Chi nhánh, em chọn ðề tài “ Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Huyện Ngân Sơn ” làm luận vãn tốt nghiệp Ngoài phần mở ðầu kết luận, luận vãn em gồm có chýõng: Chương I: Những vấn đề chung vốn hoạt dộng huy động vốn NHTM Chýõng II: Thực trạng hoạt ðộng huy ðộng vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Huyện Ngân Sơn Chýõng III: Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy ðộng vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Huyện Ngân Sơn Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “ Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác ” Khái niệm nói đầy đủ thành phần tạo nên vốn ngânhàng thương mại Về thực chất vốn ngân hàng thương mại bao gồmcác nguồn tiền tệ thân ngân hàng người có vốntạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với mục đích khácnhau: lấy lãi, nhờ thu, nhờ chi dùng sản phẩm dịch vụkhác ngân hàng Đây họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngânhàng số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm dịch vụ giácủa quyền sử dụng giá trị tiền tệ Nhờ việc có nguồn vốn, cácngân hàng tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nóichung vốn ngân hàng chi phối toàn định việc thựchiện chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Thành phần vốn kinh doanh Vốn ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt độngcủa ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàngcó toàn quyền sử dụng gồm trang thiết bị, sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây nguồn vốn quan trọng, trước hết tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề tạo cảm giác an toàn cho khách hàng đến giao dịch Đối với ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường a Nguồn vốn hình thành ban đầu Trước tiến hành kinh doanh, theo quy định pháp luật, ngânhàng phải có lượng vốn định, vốn pháp định (hay vốn điều lệ).Tuỳ theo hình thức sở hữu, nhà nước cấp ngân hàng quốc doanh, docổ đông đóng góp ngân hàng cổ phần, bên đóng góp làngân hàng liên doanh cá nhân ngân hàng tư nhân b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng tăng lên theo thờigian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung từ lợi nhuận haytừ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung tuykhông thường xuyên song ngân hàng lớn từ lâu đời nguồn bổsung chiếm tỷ lệ lớn c Các quỹ Trong trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quĩ có mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên quỹ từ lợi nhuận Các quỹ thuộc toàn quyền sử dụng ngân hàng d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay nợ trung dài hạn, ổn định có khả chuyển đổithành cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng Ngân hàng sử dụng vốn theo mục đích kinh doanh nhưcó thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai hoàn trả đến hạn 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàngthương mại.Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốnvà có trách nhiệm phải hoàn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi.Ngânhàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiềuhình thức khác a Tiền gửi toán ( tiền gửi giao dịch ) Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàngvới mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Khoản tiềngửi toánnày trả lãi ( trả lãi thấp ) không trả lãituỳ thuộc vào ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngânhàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với mức phí thấp Các ngân hàng sửdụng số dư tiền gửi khách hàng vào hoạt động b Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theocác chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiềnnày không tiện lợi tiền gửi toán ( cần tiền phải đến ngânhàng để rút ) bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao tuỳ theođộ dài kỳ hạn ghi hợp đồng.c c.Tiền gửi tiết kiệm dân cư Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N Trong cộng đồng dân cư có người có khoản tiền tạm thờinhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực mục đích bảo toànvà sinh lời khoản tiền Người gửi tiết kiệm có sổ tiếtkiệm xác định rõ thời gian hình thức trả lãi thoả thuận với ngân hàng.Hiện tiền gửi tiết kiệm khu vực tiềm đồng thời nơi cạnh tranhhttp://sinhviennganhang.com/gay gắt ngân hàng, để thu hút nguồn tiền ngân hàng luônđưa hình thức huy động đa dạng tiết kiệm VNĐ, vàngvà ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn với nhiều kỳ hạn đểngười gửi có nhiều hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích d Tiền gửi ngân hàng khác Đây nguồn tiền gửi có qui mô thường nhỏ, ngân hàng luôncó tiền gửi Mục đích việc gửi tiền để đảm bảo thanhtoán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng 1.1.2.3 Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay ở: a Vay ngân hàng Nhà nước ( Ngân hàngTrung ương ) Khi ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách vốn quan giúp NHTM ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu tái chiết khấu ( hay tái cấp vốn ) Các ngân hàng thương mại mang trái phiếu mà chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu.Thông thường ngân hàng trung ương cho tái chiết khấu trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn phù hợp với mục tiêu Nhà nướctrong thời kỳ b Vay tổ chức tín dụng khác Đây khoản vay mượn lẫn ngân hàng giữangân hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Hìnhthức vay đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngânhàng cho vay thông qua Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N ngân hàng đại lý Các khoản vay khôngcần chấp chấp chứng khoán kho bạc Các khoảnvay thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu để giải nhucầu tức thời c Vay thị trường vốn Các ngân hàng phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn để huy động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứngcác nhu cầu cho vay trung dài hạn nhu cầu đầu tư khác Nhữngngân hàng lớn có uy tín trả lãi cao có khả vay nhiều hơncác ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua cácngân hàng đại lý bảo lãnh ngân hàng đầu tư Khả vaymượn phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài chính,các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn công cụ nợ 1.1.2.4 Vốn khác a Nguồn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác qua làm tăngnguồn vốn ngân hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ b Nguồn toán Các khoản toán không dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷnhiệm chi hay ngân hàng đầu mối đồng tài trợ giúp ngân hànglàm tăng nguồn vốn c Nguồn khác Gồm khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.1 Vốn sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn (vì vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh).Riêng NH, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh mình.Nói cách khác, NH vốn thực nghiệp vụ kinh doanh.Vì đặc trưng hoạt động NH, vốn không phương tiện kinh doanh chính, mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM.NH tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt lĩnh vực tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn trung dài hạn).Những NH hoạt động thị trường vốn NH mạnh kinh doanh Do vậy, vốn ban đầu cần thiết luật định, NH phải thường xuyên chăm lo đến việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động 1.1.3.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng Thông thường, so sánh với NH lớn NH nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay hiệu Trong NH lớn cho vay thị trường vùng (thậm chí nước quốc tế), NH nhỏ lại giới hạn phạm vi hẹp, chủ yếu cộng đồng 1.1.3.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín NH thị trường Để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi doanh nghiệp phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng NH Khả toán NH cao vốn khả dụng NH lớn; NH hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng; Tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ vững chữ tín, nâng cao vị thị trường 10 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N Bên cạnh đó, việc huy động nội tệ chiếm tỷ trọng lớn huy động ngoại tệ tình hình hoạt động xuất nhập doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, việc mở rộng thị trường tiêu thụ bị hạn chế, nguồn thu ngoại tệ doanh nghiệp không tăng bị giảm sút Thậm chí nguồn vốn ngoại tệ thu hút từ dân cư cao doanh nghiệp hoạt động chi trả kiều hối dân cư tăng lãi suất huy động ngoại tệ có giảm lớn lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ, thu hút tiền gửi ngoại tệ dân cư 2.2.2 Về sử dụng vốn Nếu huy động vốn nguồn đầu vào quan trọng - đáp ứng nhu cầu hoạt động Chi nhánh, sử dụng vốn hoạt động để tạo lợi nhuận cho Chi nhánh (bù đắp chi phí chung, chi phí đầu vào phần lợi nhuận dôi dư mà Chi nhánh thu được) Bảng 2.2.2: Tình hình sử dụng vốn qua năm Đơn vị: triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Tỷ Số tiền trọn Số tiền 139.856 2012/2011 2013/2012 Tỷ Số tiền trọng %(+ -) %(+-) 100 154.053 100 +1.25 +8.8 28.1 50.658 29.3 60.285 39.1 8.3 19 48.9 50.7 93766 60.9 10.8 10.7 g Tổng dư nợ Tỷ Năm 2013 100 141.605 trọng A.Dư nợ theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn 46.789 76.443 84.667 24 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N Qua bảng ta thấy tổng dự nợ Chi nhánh có thay ðổi qua nãm, nãm 2012 tăng so với nãm 2011 1.749 triệu ðồng , năm 2013 tăng so với năm 2012 12.448 triệu đồng Dý nợ cho vay ngắn hạn chiếm 56,5% ðến 74,8% ( nãm 2011 56,5% týõng ứng 3.869 triệu ðồng, nãm 2012 74,8% týõng ứng 9.627 triệu ðồng, nãm 2013 71,2% týõng ứng 1.886 triệu ðồng) Dý nợ cho vay trung dài hạn năm có xu hýớng tăng lên dần (Như dý nợ ngắn hạn nãm gần ðây có xu hýớng tãng dý nợ trung dài hạn lại giảm Ở chi nhánh không thực sách cho vay ngoại tệ mà chuyển đổi ngoại tệ tiền từ nước chuyển 2.3 Thực trạng huy động vốn NHN0&PTNT Huyện Ngân Sõn 2.3.1 Huy động vốn Nhìn chung, công tác huy động vốn qua năm Chi nhánh có chuyển biến Chi nhánh có giải pháp tích cực (đổi phương thức, sử dụng tốt công cụ lãi suất) nên thu hút ngày nhiều nguồn vốn địa phương Cơ cấu nguồn vốn điều chỉnh theo hướng “vừa tăng nguồn vốn dài hạn để ổn định nguồn vốn chung, vừa khai thác tốt nguồn vốn ngắn hạn có mức lãi suất thấp để hạ lãi suất bình quân đầu vào” Đặc biệt,NHN0&PTNTđã đổi tác phong giao dịch, cải tiến lề lối làm việc, áp dụng marketing huy động vốn, nên đáp ứng vốn phục vụ cho nhu cầu tín dụng địa bàn; việc huy động vốn Chi nhánh nâng lên đáng kể qua năm 25 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá huy động vốn 2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng Bảng 2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng Chi nhánh NHN0&PTNT Huyện Ngân Sõn Ðõn vị: Triệu ðồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng nguồn vốn huy động 5.428 6.958 7.796 Tương đối (%) 1.28 1.12 Tuyệt đối 1530 830 Tốc độ tăng trưởng Qua bảng ta thấy tốc độ tăng trưởng không tăng mà giảm Năm 2012 giảm 1.28% tương ứng giảm 1530 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 giảm mạnh hơn, 1.12% tương ứng 830 triệu đồng 2.3.2.2 Vốn huy động bình quân cho lao động Bảng 2.3.2.2: Vốn huy động bình quân cho lao động tạiNHNO&PTNT Huyện Ngân Sõn Ðõn vị: Triệu ðồng Năm 2011 Năm 2012 Chỉ tiêu % so với Năm 2013 Số tiền 5.428 6.958 1.28 7.796 1.12 28 31 1.1 35 1.12 193.8 224.4 1.16 222.7 0.99 năm 2011 Số tiền % so với Số tiền năm 2012 Tổng nguồn vốn huy động (triệu đồng) Tổng số lao động (người) Vốn bình quân cho lao động (triệu đồng/người) Qua bảng cho thấy: Tình hình kinh doanh vốn bình quân cho lao động chi nhánh tăng giảm không đáng kể ba năm liên tiếp, năm 2012 224.4 triệu đồng tăng 30.6 triệu đồng năm 2013 giảm 1,7 triệu đồng so với 2012 26 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 2.3.2.3 Chi phí huy ðộng vốn Bảng 2.3.2.3 Chi phí huy ðộng vốn NHNO&PTNT Huyện Ngân Sõn Ðõn vị: triệu ðồng Năm 2011 Năm 2012 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn/Tồng nguồn vốn huy động (A) % so với Năm 2013 Số tiền 5.301 4.788 -9,7 4.056 -15,3 892 919 +3 936 +1,8 0,168 0,192 +14,28 0,231 +20,3 năm 2011 Số tiền % so với Số tiền năm 2012 Bảng 2.3.2.3 cho thấy: Chi phí huy ðộng vốn nãm 2012 tãng 3% tức 27 triệu ðồng so với nãm 2011; Nãm 2013 tãng 1,8% tức 17 triệu ðồng so với nãm 2012 Chi phí huy ðộng vốn tãng qua ba nãm, tỷ lệ chi phí huy ðộng vốn/Tổng nguồn vốn huy ðộng tãng: Nãm 2012, tiêu (A) tãng 0,192 triệu ðồng tức tãng 14,28% so với nãm 2011; Nãm 2013 tãng 20,3% ðạt mức 0,231 triệu ðồng Chứng tỏ chi phí bỏ ðể thu ðồng vốn huy ðộng Chi nhánh tãng dần qua nãm 2.3.2.4 Hệ số sử dụng vốn Bảng 2.3.2.4: Hệ số sử dụng vốn Đơn vị: triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Chỉ tiêu % so với Năm 2013 Số tiền Tổng nguồn vốn huy động 5.301 4.788 -9,7 4.056 -15,3 Dư nợ 1.983 1.839 -7,26 2.650 +44,1 0,374 0,384 +2,6 0,653 +70 Dư nợ/Tồng nguồn vốn huy động (H) 27 năm 2011 Số tiền % so với Số tiền năm 2012 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N Nãm 2011, Dý nợ/Tổng nguồn vốn huy ðộng H = 0,374 triệu ðồng; Nãm 2012, tiêu hệ số dử dụng vốn có tãng nhẹ không ðáng kể ( tãng 2,6% tức 0,384 triệu ðồng) so với nãm 2011 Sang nãm 2013 tãng mạnh hõn chút 0,653 triệu ðồng tức 70% Qua nãm ta thấy hệ số sử dụng vốn ðều nhỏ hõn tức ngân hàng dý vốn, nhýng tốc ðộ tãng trýởng Chi nhánh ðang cố gắng býớc ðáp ứng ðýợc nhu cầu vốn vay thị trýờng 2.4 Ðánh giá hoạt ðộng huy ðộng vốn NHNO&PTNT Huyện Ngân Sõn 2.4.1 Những kết ðạt ðýợc Qua phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn cho thấy Ngân hàng không ngừng cố gắng phát triển, nâng cao quy mô chất lượng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện cho việc mở rộng đáp ứng nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển doanh nghiệp, thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh dịch vụ Những thành công công tác huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn thực tốt giải pháp như: + Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn thực tốt việc giảm dần nguồn vốn không ổn định, trì mối quan hệ có, đồng thời mạnh dạn đầu tư để tìm kiếm thêm khách hàng + Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn hàng ngày trọng đến việc theo dõi biến động nguồn vốn lớn để có phương án điều hành, bù đắp phù hợp + Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn trọng tăng cường phát triển dịch vụ hỗ trợ khai thác nguồn vốn rẻ, không kỳ hạn + Ngoài ra, Chi nhánh coi trọng công tác huy động vốn từ dân cư như: đa dạng hoá hình thức huy động vốn, văn hoá giao dịch cho cán tiếp xúc trực tiếp với dân cư, cải thiện dần sở vật chất điểm giao dịch để tăng thêm lòng tin khách hàng 28 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 2.4.2 Những hạn chế, nguyên nhân tồn 2.4.2.1 Hạn chế Qua ba năm hoạt động gần đây, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn đạt thành tựu đáng khích lệ lĩnh vực huy động vốn Tuy thực tế vốn nhàn rỗi dân cư lớn mà Ngân hàng chưa huy động được, điều khẳng định sách huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn hạn chế cần phải khắc phục là: - Mạng lưới chưa rộng hình thức huy động chưa phong phú Việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, loại dịch vụ chưa phong phú, đơn điệu, phần lớn trì hình thức truyền thống, chưa thực dịch vụ chọn gói tốc độ phát triển nhanh chóng hoạt động Ngân hàng điện tử, hệ thống toán, rút tiền gửi tự động, dịch vụ Ngân hàng nhà không xa lạ với người dân Mạng lưới huy động vốn mở rộng chưa thật thu hiệu quả, khả tìm kiếm đáp ứng, tiếp cận nhu cầu khách hàng không cao - Lãi suất chưa hấp dẫn, chưa linh hoạt để đồng thời cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác, tổ chức tín dụng khác lãi suất chất lượng dịch vụ Thực tế Ngân hàng tăng lãi suất, chế lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng sở lãi suất thấp Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Đầu tư phát triển, trái phiếu Chính phủ Bên cạnh công tác quản trị rủi ro lãi suất theo thị trường gặp khó khăn nên hiệu kinh doanh chưa cao - Huy động vốn từ dân cư thấp: cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh thời gian qua nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp, mà chủ yếu huy động từ TCKT Bên cạnh việc triển khai ứng dụng tin học công nghệ, sản phẩm, dịch vụ chậm chưa hiệu 29 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 2.4.2.2 Nguyên nhân Sở dĩ có hạn chế công tác huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn nêu số nguyên nhân sau: - Cạnh tranh ngày gia tăng NHTM Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển…làm cho hoạt động huy động vốn khó khăn khó khăn Thêm vào biến động thị trường làm cho giá trị đồng tiền ngày giảm mà việc huy động vốn ngày khó khăn người gửi yêu cầu lãi suất tiền gửi cao - Việc đổi công nghệ cung ứng dịch vụ bất cập với yêu cầu nay, chiến lược khách hàng nhận thức rõ chuyển biến bất cập chưa thực phù hợp việc tổ chức thực chưa thường xuyên, mức độ chưa thích đáng - Trình độ cán chưa qua đào tạo kịp thời điều kiện để tìm hiểu hình thức hoạt động xuất thị trường tiền tệ quốc tế, chưa thích ứng với biến động kinh tế thị trường Có thể nói lĩnh vực hoạt động huy động vốn địa bàn, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn nói riêng là: Trình độ nhận thức, trình độ lực cán nhân viên Ngân hàng chưa đáp ứng trước đòi hỏi NHTM phải chuyển sang hoạt động kinh doanh theo hướng đa - Lãi suất: NHNo&PTNT Việt Nam quy định trần lãi suất huy động khu vực nông thôn, Ngân hàng địa bàn lại huy động lãi suất không phân biệt khu vực cao NHNo, doanh nghiệp Nhà nước huy động vốn cán công nhân viên với lãi suất cao 30 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIÊT NAM – HUYỆN NGÂN SƠN - TỈNH BẮC KẠN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn 3.1.1 Định hướng phát triển Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng - hiệu kinh doanh Thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát; Gắn công tác Tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ mở rộng mạng lưới Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cho cán - công nhân viên Chi nhánh a, Chỉ tiêu tăng cụ thể - Nguồn vốn tăng trưởng 55% - 65% - Dư nợ tăng trưởng 60% - 70%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ từ 40% - 45%/ Tổng nguồn vốn huy động - Nợ hạn: Giảm - Thu dịch vụ: Bằng mức bình quân chung Chi nhánh địa bàn - Tài chính: Lợi nhuận tăng 20%, đảm bảo đủ chi lương cho nhân viên có quỹ tiền thưởng lương - Chênh lệch lãi suất: Phấn đấu đạt chênh lệch 0,6% b, Nhiệm vụ cụ thể - Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn (đặc biệt quan, trường học, khu tập trung đông dân cư có đời sống cao) 31 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N - Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất; Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Nhất khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân; Thực triệt để việc cho vay qua tổ - nhóm tầng lớp dân cư nhiều hình thức - Bám sát định hướng phát triển kinh tế định phương; Tranh thủ ủng hộ cấp ủy Đảng, quyền ngành - đoàn thể hoạt động kinh doanh - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn - Nâng cao trình độ cán - nhân viên, phấn đấu 55% có trình độ đại học - Nâng cao chất lượng sở vật chất - kỹ thuật đại, đảm bảo an toàn kho quỹ - Tăng cường công tác kiểm tra - kiểm soát nội lĩnh vực - Đặc biệt kiểm soát hoạt động tín dụng; Phát xử lý kịp thời sai phạm, chấn chỉnh sai sót - Phát động phong trào thi đua - khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua - khen thưởng 3.1.2 Định hướng huy động vốn Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tácnguồn vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, chủ độngnghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt côngtác huy động tiền gửi dân cư “Tạo vốn thông qua nghiệp vụ toán”là hình thức huy động vốn hiệu nhất, chi phí trả lãi thấpmà mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.Thực xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiếnlược sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệuquả hoạt động huy động vốn Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướngchiến lược hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy độngvốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mốiquan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, 32 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N cácngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển khôngngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống Chi nhánh Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp theohướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước toánquốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh sốlượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng định: - Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tạo an tâm cho khách hàng - Thành lập thêm số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trường thực tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có - Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linhhoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn 3.2.1 Mở rộng mạng lưới huy động Hiện đô thị, thành phố lớn không khó để thấy chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng mọc lên san sát phố Với mạng lưới dày đặc ta thấy rõ khả cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt.Quan điểm Ngân hàng Nhà nước hạn chế ngân hàng mở chi nhánh khu đô thị khu vực miền núi lại 33 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N khuyến khích Đến thời điểm tại, Agribank nói chung mở rộng mạng lưới toàn tỉnh, thành phố từ thành thị đến nông thôn, miền núi Cũng Agribank Huyện Ngân Sơn nói riêng, số phòng giao dịch chi nhánh có mặt hầu hết tuyến đường thuộc địa bàn quản lý Chi nhánh.Do vậy,Chi nhánh cần có giải pháp hợp lý nhằn nâng cao khả tìm kiếm, đáp ứng tiếp cận nhu cầu khách hàng Đảm bảo cho khả huy động vốn từ doanh nghiệp, hộ dân cư nhỏ ngân hàng khai thác tối đa 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Xây dựng sách lãi suất hợp lý, cụ thể lãi suất huy động vốn.Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất phận thiếu được.Lãi suất yếu tố tạo phần lợi nhuận chi phí.Vì vậy, biến động lãi suất có ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng Do đó, xây dựng lãi suất hợp lý cần thiết - Nhất công tác quản lí, huy động phát triển nguồn vốn Chính sách mà đơn vị xây dựng cần phải đạt mục tiêu sau: - Tạo nguồn vốn huy động có qui mô cấu hợp lý,chi phí rẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản - Đảm bảo tính cạnh tranh Chi nhánh so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay - Đảm bảo an toàn sinh lợi cho Ngân hàng Việc định lãi suất Chi nhánh phải tuân theo lãi suất mà NHTW công bố cho tổ chức tín dụng, phù hợp với cung cầu vốn thị trường Dựa sách lăi suất bản, đơn vị đưa mức lãi suất có tính cạnh tranh hấp dẫn với khách hàng, tạo nên lợi so sánh với đối thủ cạnh tranh khác.Tuy nhiên, lợi so sánh không đơn việc đặt mức lãi suất cao tổ chức tín dụng khác, mà phải đặt quy định hợp lý 34 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N cách thức trả lãi, cách xử lý lãi suất khoản tiền gửi hay kỳ phiếu lĩnh trước hạn; Định khoảng cách phân biệt lãi quy định khác 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng cần triển khai hình thức huy động vốn (như: Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu NHTM ) với nhiều kỳ hạn khác (1 tháng, tháng, tháng; 1năm, năm, năm) có mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho gửi tiền, cho ngân hàng người vay Ngoài hình thức huy động vốn VNĐ, NH nên phát triển thêm hình thức huy động vốn ngoại tệ, như: Gửi tiền tiết kiệm, kỳ phiếu; Làm dịch vụ chi trả kiều hối để tăng nguồn ngoại tệ cho NH Ngân hàng cần trọng khai thác có hiệu nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh cần trì tiếp tục triển khai hình thức huy động vốn hấp dẫn khác, như: Quay số dự thưởng với giải đặc biệt trả ô tô, hộ chung cư, biệt thự giá trị vật lên tới hàng triệu đồng; Triển khai hình thức gửi tiền với lãi suất linh hoạt (khách hàng rút tiền lúc có nhu cầu, hưởng lãi suất theo kỳ hạn gửi) Chi nhánh nên áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt cách xây dựng thể lệ tiết kiệm dự thưởng lãi suất cạnh tranh.NH cần triển khai nhiều hình thức huy động mới, như: Tiết kiệm hỗn hợp; Tiết kiệm lãi suất bậc thang dựa nguyên tắc “gửi tiết kiệm nhiều lãi suất cao” NH nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán qua ngân hàng Đây kênh huy động vốn quan trọng, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng (thông qua thu phí dịch vụ); Vừa tận dụng khoản tiền tài khoản chưa sử dụng khách hàng (chỉ trả lãi suất không kỳ hạn) Cụ thể, ngân hàng cần tiếp tục phát triển, nâng cao dịch vụ trọn gói, như: Thu - chi hộ tiền mặt; Dịch vụ 35 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N nhà; Dịch vụ qua Internet; Hệ thống toán qua thẻ, Internet Banking, Mobile Banking 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp khả ngân hàng với điều kiện thị trường Thực tốt sách khách hàng không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Xây dựng mối quan hệ gắn bó khách hàng ngân hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cấp Và chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng cách tốt nhu cầu, ngân hàng nhận ủng hộ long trung thành khách hàng 3.2.5 Tăng cường huy động vốn từ dân cư Khi kinh tế phát triển, thu nhập tầng lớp dân cư tăng lên, người dân có điều kiện tích lũy nhiều nên ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng.Điều giúp ngân hàng nhiều Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay lời giới thiệu từ khách hàng 3.2.6 Tăng cường tuyên truyền quảng cáo, marketing Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, thực tốt chiến lược khách hàng Chi nhánh phải thường xuyên thực công tác quảng cáo nhiều hình thức khác 36 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N phong phú phương tiện thông tin đại chúng; Nghiên cứu, thăm dò thị trường, tìm hiểu nhu cầu để đưa sản phẩm hợp lý phục vụ khách hàng Tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng dịch vụ ngân hàng; Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút khách hàng 37 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ cho sư nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa đất nước, biện pháp quan trọng, góp phần định vào nghiệp xây dựng xã hội chủ nghĩa nước ta Nó đòi hỏi ngân hàng thương mại (nói riêng) hệ thống ngân hàng nước ta (nói chung) phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nước nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, góp phần ổn định phát triển kinh tế nâng cao mức sống dân cư Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế Trong thời gian thực tập, với kiến thức học thực tiễn công tác, em chọn đề tài “ Một số giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Huyện Ngân Sơn ” Do thời gian thực tập ngắn, kinh nghiệm nghiên cứu hạn chế, luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đóng góp thầy, cô giáo để luận văn em ngày hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ‘Thầy ,Trương Minh Du’ hướng dẫn bảo tận tình em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc toàn thể cán bộ, NHNo&PTNT Huyện Ngân Sơn tạo điều kiện giúp đỡ em để em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lành Quốc Trưởng 38 [...]... MSV:8TD01054N CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIÊT NAM – HUY N NGÂN SƠN - TỈNH BẮC KẠN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Huy n Ngân Sơn 3.1.1 Định hướng phát triển Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao... ta, huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất 16 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – HUY N NGÂN SƠN - TỈNH BẮC KẠN 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Huy n Ngân Sơn 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT... Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 2.2 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huy n Ngân Sơn 2.2.1 Về huy động vốn Trong hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện, mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Trong các loại vốn khác nhau, vốn huy động được coi là quan trong nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (trên... -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 1.2.2 Chỉ tiêu vốn huy động bình quân cho một lao động Người ta còn đánh giá việc mở rộng huy động bằng chỉ tiêu vốn bình quân của một lao động huy động được trong tổng số lao động của 1 đơn vị (hay 1 ngân hàng) nào đó Tổng nguồn vốn huy ðộng Số vốn huy ðộng bình quân của = 1 lao ðộng huy ðộng ðýợc Tổng sốlaoðộng Hàng năm, tổng số lao động trong một ngân hàng luôn... khác, không có vốn thì ngân hàng không thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình 15 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N b, Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng .Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn. Có được nhiều vốn, ngân hàng sẽ có thể... của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại NHNo&PTNT Huy n Ngân Sơn 3.2.1 Mở rộng mạng lưới huy động Hiện nay ở các đô thị, thành phố lớn không khó để có thể thấy các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng mọc lên san sát nhau... giá về hoạt ðộng huy ðộng vốn của NHNO&PTNT Huy n Ngân Sõn 2.4.1 Những kết quả ðạt ðýợc Qua phân tích về tình hình huy động vốn ở NHNo&PTNT Huy n Ngân Sơn cho thấy Ngân hàng không ngừng cố gắng phát triển, nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện cho việc mở rộng đáp ứng nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển của doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh và dịch... và công nghệ, các sản phẩm, dịch vụ mới còn chậm và chưa hiệu quả 29 Lành Quốc Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 2.4.2.2 Nguyên nhân Sở dĩ có những hạn chế về công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Huy n Ngân Sơn như đã nêu trên là do một số nguyên nhân cơ bản sau: - Cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các NHTM như Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và phát triển làm cho hoạt động huy động. .. Trưởng -TC-09 – Khoa Ngân Hàng MSV:8TD01054N 2.4.2 Những hạn chế, nguyên nhân còn tồn tại 2.4.2.1 Hạn chế Qua ba năm hoạt động gần đây, Chi nhánh NHNo&PTNT Huy n Ngân Sơn đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong lĩnh vực huy động vốn Tuy vậy trên thực tế vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn lớn mà Ngân hàng chưa huy động được, điều đó khẳng định chính sách huy động vốn của NHNo&PTNT Huy n Ngân Sơn vẫn còn... hết, ngân hàng còn dư vốn; Nếu H = 1, thể hiện vốn huy động đã được sử dụng đủ nhu cầu cho vay; Nếu H > 1, thể hiện vốn huy động chưa đủ để ngân hàng đáp ứng cho vay Hệ số này nói lên mối quan hệ giữa nguồn vốn (đi vay) và cho vay (sử dụng vốn) của ngân hàng. Nếu huy động vốn nhưng không cho vay có nghĩa là vốn trong ngân hàng bị đóng băng.Ngược lại, hệ số này quá lớn phản ánh tình trạng thiếu vốn trầm