Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín – chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - - NGUYỄN TUẤN LONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN, 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - - NGUYỄN TUẤN LONG Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Thanh Hóa CHUN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ MÃ SỐ: 60.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU ĐẠT NGHỆ AN, 2017 LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu, thực luận văn này, tác giả nhận nhiều giúp đỡ cá nhân tổ chức Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Hữu Đạt, giáo viên hướng dẫn khoa học cho tác giả tận tình hướng dẫn thầy Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô Khoa Kinh tế, Phòng Đào tạo Sau đại học trường Đại học Vinh tồn thể thầy giáo tận tình giảng dạy, quan tâm, giúp đỡ tác giả trình học tập nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp tất phòng ban thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả trình nghiên cứu, thu thập tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu Xin cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho tác giả trình học tập nghiên cứu Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Kính mong q thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài tiếp tục đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học Giáo viên hướng dẫn Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Long DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU DNNN : Doanh nghiệp nhà nước CIC : Credit information center CRS : Credit rating system (hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa) QH : Quốc hội QĐ : Quyết định DN : Doanh nghiệp ĐVT : Đơn vị tính FDI : Đầu tư trực tiếp nước HĐQT : Hội đồng quản trị KTXH : Kinh tế xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm SACOMBANK : Ngân hàng TMCP Sài gịn thương tín VNĐ : Việt Nam Đồng NLTC : Năng lực tài TPP : Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam VPBank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng MB : Ngân hàng TMCP Quân Đội DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.2: Huy động cho vay vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương TínChi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.3: Thu nhập từ lãi vay tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.4: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời gian Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo loại tiền Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín- Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.8: Nợ hạn Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.9: Nợ hạn theo tài sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.10: Nợ hạn theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.11: Tình hình Huy động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.12: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra quy trình vay vốn Bảng 2.13: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra điều kiện vay Bảng 2.14: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra công tác thu nợ lý hợp đồng DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Sơ đồ 2.2: Mạng lưới Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa PHẦN 1: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài có lịch sử tồn phát triển hàng kỷ Hoạt động ngân hàng mang lại nhiều lợi nhuận, chịu nhiều rủi ro Trong rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro từ hoạt động cho vay rủi ro mà ngân hàng thường gặp, cho dù ngân hàng có đội ngũ nhân giỏi nhất, nhiều kinh nghiệm khó tránh Những rủi ro từ hoạt động cho vay không làm giảm doanh thu, giảm lợi nhuận ngân hàng, cịn làm cho ngân hàng chỗ đứng thị trường nguyên nhân gây tình trạng khả tốn ngân hàng Bằng chứng ngân hàng yếu phải chịu kiểm soát đặc biệt Ngân hàng Nhà nước, hay buộc phải tái cấu bị thâu tóm ngân hàng khác Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam giống doanh nghiệp kinh doanh độc lập; họ phải bỏ vốn để kinh doanh mong muốn thu hồi vốn lợi nhuận Do đảm bảo chất lượng cho khoản vay cho vay ngân hàng nhu cầu cấp thiết mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay điều kiện cần cho ngân hàng; vừa yếu tố đảm bảo cho ngân hàng trì hoạt động mà cịn giúp ngân hàng tồn phát triển Hiện kinh tế Việt Nam mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng chuẩn bị thực Hiệp định xuyên Thái Bình Dương (TPP) ngân hàng phải tăng cường mở rộng quy mô cho vay dịch vụ ngân hàng, mà phải trọng nâng cao lực quản trị tài Đặc biệt chiến lược “bán lẻ” điểm mạnh 10 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa 3.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân lực Chất lượng nhân lực cán cho vay phận hỗ trợ cần phải đảm bảo Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng thẩm định cho vay khách hàng, để xây dựng đội ngũ nhân lực đáp ứng yêu cầu chi nhánh cần phải: 3.3.3.1 Nâng cao thể lực cho cán nhân viên - Cần phải đảm bảo sức khỏe cho cán nhân viên để họ trạng thái sẵn sàng bắt đầu cơng việc Do chi nhánh cần phải tổ chức thường xuyên chương trình thể thao tạo sân chơi thể thao chung cho toàn cán nhân viên chi nhánh 3.3.3.2 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ,nhân viên - Cần phải đảm bảo chuyên viên khách hàng có lực chun mơn tốt, nắm quy định sách cho vay ngân hàng, đồng thời cần nắm vấn đề luật dân sự, luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp… - Thường xuyên tổ chức trao đổi định kì chuyên viên khách hàng với chủ đề cụ thể định giá, tài sản, xử lý nợ trễ hạn, chia sẻ ngành nghề trình công tác - Thực buổi tham luận nhằm giải quyết, chia sẻ vấn đề trình tác nghiệp chuyên viên khách hàng phận hỗ trợ, phận thu nợ - Tổ chức đào tạo phận hỗ trợ nghiệp vụ cho vay, đặc biệt nghiệp vụ phân tích tờ trình để đảm bảo kết hợp nhịp nhàng đảm bảo an toàn khâu thiết lập hồ sơ giải ngân 91 - Ban lãnh đạo cần phải tìm hiểu, đánh giá lực nhân viên, giao nhiệm vụ phù hợp với lực chuyên môn nhân viên nhằm nâng cao hiệu làm việc, tạo môi trường cạnh tranh chuyên nghiệp - Phân bổ nhân phù hợp với vị trí cơng tác, tránh việc cân đối số lượng chất lượng phận nghiệp vụ 3.3.3.1 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, tinh thần thái độ phục vụ cho cán nhân viên - Xây dựng môi trường làm việc động, cạnh tranh công không gây nhiều áp lực cho cán nhân viên Cần đề cao sáng kiến, sáng tạo nhân viên - Tăng lương định kì đột xuất nhân viên kinh doanh tốt Tuy nhiên phải phù hợp nhân viên phận nhằm tránh đố kị nhân viên - Cần có kiểm tra thường xuyên định kì nhằm giúp cho cán nhân viên ln ghi nhớ quy tắc đạo đức nghề nghiệp, đồng thời phải có đánh giá cụ thể việc tuân thủ quy tắc đạo đức - Thường xuyên trao đổi, chia sẻ xây dựng chương trình thực tế cho nhân viên nắm việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây hậu nghiêm trọng thông qua vụ án kinh tế liên quan tới ngân hàng, đặc biệt liên quan tới công tác cấp tín dụng 3.3.2 Giải pháp hồn thiện công tác trước, sau cho vay khách hàng cá nhân Cần trang bị cho cán cho vay kỹ công tác thẩm định, đồng thời xây dựng thông tin ngành nghề cán cho vay đánh giá cách xác 92 Tạo lập sở liệu thông tin tài sản chấp, đặc biệt thông tin giá trị bất động sản, động sản Việc phân tích đề xuất phải thể rõ tiêu chí đánh giá tờ trình cấp cho vay đặc biệt thể đầy đủ thơng tin theo ngun tắc 6C (uy tín, lực, vốn, tài sản, điều kiện khác, bảo hiểm) Chuyển phê duyệt theo mức phán hội đồng cho vay sang phê duyệt cho vay tập trung phòng giao dịch huyện, thị Xây dựng hệ thống tự động thiết lập hợp đồng cho vay, hợp đồng chấp, biên định giá, đơn đăng kí chấp hồ sơ liên quan trình cho vay khách hàng cá nhân cho tất đơn vị Thành lập phòng quản lý xử lý nợ riêng với đội ngũ chuyên nghiệp đảm nhiệm chức nhiệm vụ quản lý khách hàng tiềm ẩn, cic kéo theo, nợ từ nhóm trở lên Thực định kì nghiêm túc cơng tác tái định giá tài sản xe ô tô tải, cần thực kiểm tra chéo đơn vị lẫn loại tài sản chấp này, đồng thời u cầu có hình ảnh chụp tài sản hoạt động kì tái định giá 3.3.3 Giải pháp nâng cao công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động cho vay Cần tiếp tục nâng cấp cho hệ thống chương trình lõi ngân hàng Corebanking nhằm đưa hệ thống trở thành công cụ đắc lực giúp giao dịch viên nhanh chóng nhập liệu, giải ngân vốn vay Nâng cấp hệ thống, thay đổi tiêu chí đánh giá hệ thống xếp hạng cho vay nhằm nâng cao tính xác thực đưa mức xếp hạng cho vay xác khách hàng Cập nhật thường xuyên liệu thông tin khách hàng hệ thống xếp hạng cho vay hàng tháng, hàng quý 93 3.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Xây dựng sản phẩm đặc thù cho làng nghề địa bàn, đặc biệt chế cho hộ đánh bắt thủy hải sản xã ven biển Do đặc thù du lịch nên cần tạo chế riêng cho cá nhân kinh doanh khách sạn, dịch vụ ăn uống Thành phố Sầm Sơn trả linh hoạt tiền gốc mùa du lịch Tạo lập liệu, thông tin phản hồi sản phẩm từ người vay, người từ chối cấp cho vay, đồng thời đưa điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước: - Cần xây dựng sách tiền tệ cách linh hoạt phù hợp tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại thu hút nguồn lực từ kinh tế - Nhằm tránh việc huy động vượt trần, hay việc chi thêm so với lãi suất niêm yết diễn số ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp với Ngân hàng thương mại thị trường tra, kiểm tra chéo lẫn Đồng thời phải có chế tài lớn lợi ích thu vi phạm ngân hàng - Nhằm tránh việc che giấu nợ q hạn Ngân hàng nhà nước cần có chế tài giảm tỷ lệ cấp cho vay, tạm dừng cấp cho vay tổ chức cho vay cố tình che giấu nợ hạn - Tiếp nhận, giải triệt để phản hồi, ý kiến từ phận hoạt động ngân hàng, tạo lập kênh thông tin bảo mật riêng cho việc tố giác ngân hàng làm sai quy định - Nhằm hạn chế nợ xấu gia tăng Ngân hàng nhà nước cần kiểm sốt đặc biệt cơng tác cho vay, thu hồi nợ công ty tài 94 - Cần kiểm sốt chặt chẽ có quy hoạch chung số lượng chất lương việc cho phép Ngân hàng TMCP mở chi nhánh, phòng giao dịch địa phương 3.4.2 Đối với Chính phủ bộ, ngành liên quan - Điều hành kinh tế ổn định, tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh tổ chức cho vay - Cơ quan quản lý dân cư cần cần phải có đồng với trung tâm liệu cho vay Cụ thể đưa thông tin số chứng minh nhân dân cũ thẻ cước mới, đồng thời cần phải cập nhật thông tin cho liệu CIC - Cần phải giảm thời gian xử lý thủ tục hành chính, đặc biệt thủ tục đăng kí chấp huyện thị Tránh tiêu cực phát sinh công tác - Xây dựng hệ thống liệu số bất động sản nhằm nhanh chóng tra cứu thơng tin qua mạng tình trạng chấp, quy hoạch, tranh chấp hay thi hành án - Tích cực tăng cường cơng tác phịng chống tham nhũng cán bộ, nhân viên, đặc biệt địa xã, cán cấp giấy chứng nhận, đăng kí chấp, tiếp nhận hồ sơ Xây dựng chế tài mạnh trường hợp vi phạm quy định - Tạo thêm hành lang pháp lý cho ngân hàng xử lý nợ xấu Khi công tác thiết lập hồ sơ khởi kiện tòa án, thực hòa giải, đấu giá xử lý tài sản hay việc khách hàng bỏ trốn khỏi địa phương khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý nợ xấu 95 3.4.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa - Cần có sách phù hợp lương thu nhập cho đội ngũ cán nhân viên, có lộ trình thăng tiến cạnh tranh nhằm tránh việc nhân viên vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng hệ thống cho vay tập trung, đồng thời giảm thiểu hồ sơ, rút gọn quy trình cho vay phù hợp với pháp luật hành - Xây dựng tổ thẩm định độc lập riêng nhằm tạo tính xác, khách quan việc đánh giá tài sản đảm bảo - Phòng Đào tạo nhân - Trụ sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa nên thường xun tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán nghiệp vụ cán quản lý; đồng thời định kỳ tổ chức thi, đánh giá chất lượng đội ngũ cán hệ thống - Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa cần phải đầu tư phần mềm cơng nghệ, chương trình máy tính để cập nhật, thống kê nhanh chuẩn xác số liệu liên quan đến hoạt động cho vay, giúp chi nhánh có sở phân tích, đánh giá biến động, từ phát rủi ro tiềm tàng xảy để có sách điều chỉnh, chủ động ứng phó rủi ro xảy - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản bảo đảm toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài gịn thương tín nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản bảo đảm cán cho vay, hạn chế rủi ro cho vay phát sinh từ tài sản bảo đảm 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Thanh Hoá thời gian qua, chương thực số nội dụng sau: Giới thiệu phân tích bối cảnh mới, thuận lợi, khó khăn thách thưc đặt NH TMCP Sài gòn thương tín – Chi nhánh Thanh Hố Nêu định hương nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Thanh Hoá thời gian tới; Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Thanh Hố, bao gồm giải pháp: nâng cao chất lượng nhân lực ngân hàng; hồn thiện quy trình nghiệp vụ; đa dạnh hóa sản phẩm; tăng cường cơng nghệ thơng tin Ngồi ra, chương cịn đề xuất số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, quan ban ngành có liên quan với Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Thanh Hoá nhằm cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo lực cạnh tranh kinh doanh hiệu cho Chi nhánh 97 KẾT LUẬN CHUNG Cho vay hoạt động kinh doanh Ngân hàng Doanh thu lợi nhuận từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày mở rộng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên song song với việc tăng trưởng Ngân hàng khơng tránh khỏi rủi ro xảy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho vay sai mục đích, tài sản không đủ đảm dư nợ, nguồn thu khách hàng không đảm bảo, khách hàng lừa đảo … hậu nợ hạn gia tăng, khoản nợ xấu xử lý dẫn đến Ngân hàng khơng thể phát triển tín dụng chí khoản Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân việc quan trọng mà Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng cần phải trọng nâng cao thời gian tới Việc lựa chọn đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Thanh Hóa” có ý nghĩ thực tiễn to lớn hoạt động phát triển Ngân hàng Dựa sở lý luận nâng cao chất lượng công tác cho vay khách hàng cá nhân Luận văn sâu vào phân tích thực trạng công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa, bao gồm việc phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân qua tiêu chí đánh giá tình hình cho vay, hiệu sử dụng vốn, tỷ lệ nợ hạn thực trạng nguồn nhân lực, thực trạng công tác cho vay, thực trạng hệ thống công nghệ thông tin sản phẩm 98 Qua đó, nhận thấy thời gian qua, cơng tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa có nhiều cải thiện, đạt nhiều thành tích, nhiên tồn số hạn chế chưa trọng đến thể lực, tâm lực, trí lực cho nguồn nhân lực, quy trình cho vay cịn phức tạp thời gian cho vay kéo dài, đồng thời thiếu sở liệu, thông tin tài sản đảm bảo khách hàng, hệ thống sản phẩm chưa đáp ứng hết nhu cầu vay Nguyên nhân chủ yếu tình hình kinh tế có nhiều biến động; Sự cạnh tranh khốc liệt ngân hàng; Hệ thống nhà nước, văn pháp luật nhiều bất cập; nguồn nhân lực chưa đáp ứng cơng việc, quy trình cho vay cịn gặp nhiều vấn đề; cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chưa trọng Căn vào thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa với định hướng nâng cao chất lượng cho vay ban lãnh đạo chi nhánh giai đoạn tiếp theo, tác giả đề xuất số giải pháp cụ thể nâng cao thể lực, trí lực, tâm lực cho nguồn nhân lực, xây dựng quy trình nghiệp vụ phù hợp, nâng cao hệ thống cơng nghệ thơng tin, hồn thiện sản phẩm phù hợp với điều kiện kinh tế đáp ứng phát triển tới địa bàn sở tuân thủ chặt chẽ quy định cho vay khách hàng cá nhân 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa:“ Báo cáo tài năm 2014, 2015 2016” Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa (2015):“ Báo cáo Hội nghị Người lao động, Thanh Hóa”; “ Biên họp Ban lãnh đạo, Thanh Hóa” Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Việt Nam Ban hành năm 2010, số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015) – “Bộ luật dân ”theo số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 Sửa đổi, bổ sung quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động ngân hàng tổ chức cho vay ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 904 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Nghị định 49/2000/N Đ-CP Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014): “ Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Diễn đàn “Cơ hội thách thức lĩnh vực tài phát triển kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam” Vụ Chính sách thương mại đa biên (Bộ Công Thương) năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001): “Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31-12-2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” 100 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014): “ Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014 Việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng” 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016) “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” theo thông tư 39/2016/TT-NHNN 12 Hội đồng Nhà nước (1990): “ Pháp lệnh Ngân hàng, Hà Nội” 13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010): “Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12” 14 Trần Thị Hồng Hạnh - Đại học Kinh tế Quốc dân: “Những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” , Luận án tiến sỹ, 703 (1996) 15 Nguyễn Thị Hằng, Học Viện Tài Chính : “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ , bảo vệ năm 2013 16 Nguyễn Văn Viện - Đại Học Kinh tế quốc dân “Nâng cao chất tín dụng trung dài hạn Ngân hàng VCB-Chi nhánh Daklak” Luận văn thạc sĩ – bảo vệ năm 2014 17 Nguyễn Thị Thanh Hải – Đại học ngoại thương : “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt nam bối cảnh hội nhập” - Luận văn thạc sĩ học viên - bảo vệ năm 2008 18 Trần Thị Thu Hà - Đại học Quốc gia Hà Nội : “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” - Luận văn thạc sĩ, bảo vệ năm 2014 101 19 Trần Văn Hùng - Đại học Vinh : “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn” Luận văn thạc sĩ, bảo vệ năm 2015 20 Nguyễn Trọng Thuận, Đại học Vinh : “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Diễn” - Luận văn thạc sĩ, bảo vệ năm 2015 21 Nguyễn Thị Thùy , Học Viện Tài Chính: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – CN Thanh Hóa” - Luận văn thạc sĩ , bảo vệ năm 2014 22 www.sbv.gov.com.vn 23 www.Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa.com.vn 24 www.business.gov.vn 25 www.economy.com 26 www.cafe.com.vn 27 www.vcci.com.vn 102 PHỤ LỤC Thông tin mẫu điều tra khách hàng cá nhân Thông tin mẫu nghiên cứu thu thập từ đối tượng khảo sát thơng qua hình thức bảng hỏi Trong tổng số 3.389 khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng giai đoạn 2014-2016, tác giả lựa chọn ngẫu nhiên điều tra khảo sát cách phát 110 bảng hỏi vấn khách hàng, kết thu 105 bảng Như vậy, tổng số 105 bảng hỏi quan sát đưa vào làm liệu phân tích thức  Thơng tin giới tính, độ tuổi: Về giới tính, người khảo sát nam có 58 người nữ có 42 người Trong khách hàng có độ tuổi từ 30 – 40 tuổi chiếm tỉ lệ cao Điều dể nhận thấy khách hàng thuộc diện điều tra đa số người trung tuổi tuổi đời cịn trẻ  Thơng tin trình độ học vấn: Nhóm khảo sát cá nhân, đối tượng khảo sát có trình độ sau đại học có tỷ lệ tương đối thấp, có 5% trình độ thạc sĩ, trình độ Cử nhân chiếm tỷ lệ cao 61,4%, trình độ đại học chiếm tỷ lệ 33,6% mẫu nghiên cứu Tỷ lệ cho thấy đa số đối tượng khảo sát có trình độ mức trung bình 103 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ PHẦN 1: MỞ ĐẦU 10 Tính cấp thiết đề tài 10 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 11 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 14 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 14 Phương pháp nghiên cứu 15 Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài 16 Bố cục luận văn 17 PHẦN : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 18 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 18 1.1 Một số vấn đề cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 18 1.1.1 Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 18 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2 Nội dung nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 31 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 38 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số học có giá trị tham khảo 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 49 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THANH HĨA 50 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa 50 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 50 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức 52 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa 56 2.1.4 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa 61 104 2.2 Tình hình nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa thời gian qua 70 2.2.1 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín – Chi nhánh Thanh Hóa 70 2.2.2 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa theo điều tra khảo sát 77 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa 81 2.3.1 Những kết đạt 81 2.3.2 Những hạn chế 82 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 CHƯƠNG 3: 88 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THANH HĨA 88 3.1 Bối cảnh mới, hội thách thức Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa 88 3.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá 89 nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa 89 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá 91 nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - Thanh Hóa 91 3.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân lực 91 3.3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác trước, sau cho vay khách hàng cá nhân 92 3.3.3 Giải pháp nâng cao công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động cho vay 93 3.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 94 3.4 Một số kiến nghị 94 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước: 94 3.4.2 Đối với Chính phủ bộ, ngành liên quan 95 3.4.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín - Thanh Hóa 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN CHUNG 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC 103 105 ... thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín – Chi nhánh Thanh Hóa; - Đề xuất giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín – Chi nhánh. .. hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.4: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời gian Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. .. LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Một số vấn đề cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ Ngân hàng