Một số giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  - LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ MINH TRÍ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.TRẦN VĂN BÌNH HÀ NỘI - 2007 - - Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, với q trình tồn cầu hóa, kinh tế Việt Nam hòa nhập với kinh tế giới Hoạt động ngân hàng ngày phát triển mặt nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú kinh tê - xã hội Ngoài hoạt động nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng mở rộng hoạt động nghiệp vụ khác mang tính văn minh, đại mà dịch vụ thẻ coi mũi nhọn chiến lược Sản phẩm thẻ toán ngân hàng loại hình dịch vụ dựa công nghệ đại phổ biến giới khoảng từ 20 năm trở lại đây, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng dân cư Các tiện ích thẻ cung cấp đa dạng, hữu dụng phục vụ nhu cầu kinh tế mà đời sống xã hội như: toán hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt, gửi tiền, vay tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản, toán hoá đơn, bảo hiểm Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ thực triển khai vài năm gần đóng vai trị quan trọng q trình phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng xã hội nói chung Là cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ góp phần hữu hiệu việc thực thi sách tiền tệ quốc gia, sách quản lý ngoại hối Nhà nước, thơng qua việc giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi vào ngân hàng, tăng nhanh chu chuyển vốn kinh tế Triển khai nghiệp vụ thẻ, ngân hàng thương mại có hội thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng xã hội văn minh với phương tiện toán đại - - Cùng với q trình đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngân hàng tiên phong việc đưa dịch vụ thẻ vào hoạt động kinh doanh có đóng góp đáng kể cho phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, hiệu kinh doanh sản phẩm thẻ NHNT nói riêng NHTM Việt Nam nói chung chưa cao, cịn nhiều hạn chế cần có giải pháp thiết thực để khắc phục Vì vậy, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sản phẩm thẻ phát triển hoạt động dịch vụ thẻ NHNT, đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày tăng xã hội, tác giả chọn đề tài nghiên cứu luận văn là: "Một số giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" Mục đích nghiên cứu Luận văn - Nghiên cứu nội dung hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHNTVN - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHNTVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn Nghiên cứu hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, thực trạng hiệu kinh doanh sản phẩm thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn từ năm 2002 đến 2006 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận vật biện chứng, so sánh, hệ thống - - - Phân tích định tính hiệu kinh doanh sản phẩm thẻ NHNTVN Những đóng góp Luận văn Thứ nhất: Hệ thống hóa nội dung hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ, từ rút kết hạn chế hoạt động dịch vụ thẻ NHNTVN Thứ ba: Đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHNTVN Kết cấu Luận văn Tên luận văn: "Một số giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Tổng quan sản phẩm thẻ toán hoạt động NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - - Chương Tổng quan sản phẩm thẻ toán hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm loại thẻ toán 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Để có sản phẩm đa dạng nay, thẻ ngân hàng trải qua trình hình thành phát triển Tuy nhiên, hoạt động NHTM, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối Vào năm đầu kỷ 20, thẻ ngân hàng hình thành Mỹ xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách hàng tiệm Thông thường, chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tưởng vào khả tốn người mua Tuy nhiên, nhiều người số chủ tiệm bán hàng hóa, dịch vụ nhận thấy, họ khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả sau Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Bởi vì, với lượng vốn kinh doanh lớn, khả mở rộng quay vịng vốn nhanh tổ chức có khả cung cấp cho khách hàng khoản vay thời gian tương đối Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán trả chậm Để theo dõi giao dịch, công ty phát hành thẻ kim loại có chứa thơng tin in nhằm: - Nhận diện, phân biệt khách hàng; - - - Cung cấp, cập nhật liệu khách hàng, bao gồm thông tin tài khoản thông tin giao dịch thực Chỉ vài năm sau đó, nhận tiện ích loại hình dịch vụ này, tổ chức khác như: nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phương thức Western Union Trong đó, Tập đồn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng, dầu cửa hàng toàn quốc Tiếp theo tổ chức cung cấp hàng hóa - dịch vụ, ngân hàng thức bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức tốn dựa mối quan hệ sẵn có đơn vị cung cấp hàng hóa - dịch vụ nước với hệ thống đại lý rộng khắp ngân hàng Với tốc độ tăng trưởng nhanh khoản lợi dễ dàng vậy, thời gian ngắn, 100 ngân hàng khác khắp nước Mỹ thực ý tưởng phát hành thẻ toán trả chậm, sau gọi thẻ tín dụng Điển hình năm 1950, hai doanh nhân người Mỹ: ông Frank Mc.Namara Ralph Schneider - đồng sáng lập Diners' Club, sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt phải cam kết toán sau Chính việc gợi lên ý tưởng kinh doanh thẻ Frank Mc.Namara Và thẻ tín dụng mang tên Diners’ Club, làm chất liệu plastic đời kể từ Hai ơng cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners' Club, cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York toán số tiền định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền phép chi tiêu Sau Diners’ Club, vào năm 1958, công ty American Express Mỹ tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng thiết lập thành cơng tên tuổi lĩnh vực mẻ Cũng giống đối thủ cạnh tranh - - mình, American Express trọng phát triển thẻ lĩnh vực du lịch giải trí - lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh Mỹ Châu Âu thời kỳ sau chiến thứ hai Vào năm 1966, ngân hàng lớn nước Mỹ, Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng khác thông qua việc ký hợp đồng đại lý, đánh dấu giai đoạn thức bắt đầu tăng tốc phát triển thẻ Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng nhiều người biết đến nhanh chóng đón nhận Người dân du lịch nhiều hơn, đất Mỹ nước mà khơng cịn lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để tốn Thẻ tín dụng lúc khơng mặc định dành cho đối tượng giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho ngân hàng khác hưởng phí tốn chuyển đổi, Bank of America nhanh chóng tăng lượng thẻ phát hành ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với ĐVCNT khắp nước Mỹ mở rộng giới Đến năm 1977, thẻ Bank of America thật chấp nhận tồn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ Visa đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đơng nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh thẻ tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association (ICA) Tập đoàn ICA cho đời thẻ tín dụng Mastercard, đồng thời ban hành quy định cấp phép giao dịch, toán bù trừ, biện pháp marketing, bảo mật vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành công việc cách hiệu Đến năm 1968, Tập đoàn ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh phạm vi tồn cầu thơng qua việc liên kết với ngân hàng Banco National - - Mexico Sau đó, ICA tìm kiếm đối tác thị trường Châu Âu cho đời thẻ Eurocard Cũng vào thời kỳ này, ICA kết nạp thêm thành viên số ngân hàng Nhật, nhằm bước thâm nhập nắm bắt thị trường Đông A' Như vậy, thẻ ngân hàng đời xuất phát từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài - ngân hàng, đồng thời phản ánh đầy đủ tiến khoa học kỹ thuật văn minh xã hội Bằng việc ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày hoàn thiện Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng ngày phát triển, TCTQT xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thông tin tồn cầu phát hành, tốn, cấp phép, tra soát, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ Đô la Mỹ năm, thẻ ngân hàng cạnh tranh liệt phương tiện toán khác (séc, lệnh chuyển tiền, tiền mặt ) đóng góp cho phát triển tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống tốn tồn cầu Đây thành cơng đáng kể ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát triển 1.1.2 Khái niệm đặc điểm loại thẻ toán Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài - ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo Hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ ngân hàng phương tiện để thực - - dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Dù tổ chức tài phi tài phát hành, thẻ ngân hàng làm plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế bao gồm yếu tố: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo Nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực tên chủ thẻ Ngoài ra, thẻ cịn có thẻ có tên cơng ty chịu trách nhiệm toán thêm số yếu tố khác theo quy định Tổ chức tập đoàn thẻ quốc tế 1.1.3 Phân loại thẻ toán Trên giới có nhiều loại thẻ ngân hàng Đứng nhiều giác độ khác phân chia loại thẻ theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất tốn thẻ, theo pham vi lãnh thổ, theo hạn mức thẻ Mặc dù phân chia thành nhiều loại khác nhau, song sản phẩm thẻ kể đến sau: * Phân loại theo công nghệ sản xuất: - Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, người ta khơng cịn sủ dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chip thông minh - Thẻ từ (Magnetic Card): Phần lớn, loại thẻ lưu hành giới thẻ từ Thẻ từ loại thẻ có dải băng từ mặt sau thẻ Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ thẻ mã hoá băng từ Đây loại thẻ phổ thông giới, đời từ ngày đầu công nghiệp thẻ đến - - tỏ hữu hiệu Cùng với kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tượng hologram, cộng thêm in ảnh chữ ký khách hàng thẻ, Tổ chức thẻ Nhà phát hành thẻ làm cho loại thẻ tăng thêm tính bảo mật an toàn sử dụng thẻ - Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh giai đoạn phát triển thẻ ngân hàng, thể ứng dụng đại công nghệ thơng tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng chip điện tử Thông thường, thẻ thông minh gắn chip điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thơng minh có chip điện tử băng từ Chip điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại: chip nhớ chip xử lý liệu Trong đó, chip nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiết cung cấp cho thẻ lần sử dụng, chip xử lý liệu có khả bổ sung, xóa bỏ điều chỉnh thông tin nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý liệu có khả vừa lưu trữ thông tin chủ thẻ, điểm thưởng tích lũy đồng thời lưu giữ số liệu lần giao dịch ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thơng minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian tốn việc đối chiếu thơng tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT * Phân loại theo tính chất tốn: - Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để tốn hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức - 101 - Nghiên cứu xu hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng giới hiểu mong muốn khách hàng, NHNT không nên bỏ qua việc phát triển thẻ liên kết thơng qua việc tìm kiếm đối tác có uy tín thị trường nội địa quốc tế nhằm nâng cao khả cạnh tranh, khả khai thác thị trường thẻ nội địa cho tất bên tham gia lợi ích khách hàng Các đề án liên kết với số đối tác cung ứng hàng hoá, dịch vụ nước quốc tế cần phải nghiên cứu xây dựng chuẩn bị triển khai chiến lược phát triển thẻ NHNTVN Các lĩnh vực có khả liên kết với hiệu cao là: siêu thị, hàng khơng, bảo hiểm, bưu viễn thơng, xăng dầu 3.2.2 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ATM ĐVCNT Hiện nay, cạnh tranh để có ĐVCNT chấp thuận toán thẻ ngày gay gắt, chất lượng dịch vụ giá Do có nhiều chọn lựa, xu ĐVCNT tiến hành toán cho nhiều ngân hàng lúc để đề phịng trường hợp hệ thống tốn có cố chuyển sang tốn qua ngân hàng khác Với xu đó, NHNT phải có sách phát triển mạng lưới ĐVCNT linh động, có dịch vụ khách hàng tốt, trì tốc độ tính ổn định hệ thống xử lý giao dịch, hỗ trợ kịp thời mặt kỹ thuật để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ĐVCNT Mặt khác, Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho nhân viên ĐVCNT chuyên môn, có tiếp xúc thường xuyên quan hệ với ĐVCNT, với sở lớn Hiện nay, hầu hết ĐVCNT phân bố tập trung thành phố, điểm du lịch lớn Trong tương lai, Ngân hàng cần có định hướng phát triển ĐVCNT địa phương khác nhằm giúp người dân có khả sử dụng thẻ địa bàn cách thuận tiện - 102 - Ngồi ra, NHNT cần có biện pháp linh hoạt để phát triển sở ĐVCNT như: - Giảm mức phí chung sở tiếp nhận thẻ để thu hút thêm nhiều sở làm đại lý cho - Có sách ưu đãi sở chấp nhận toán tiền hàng hóa dịch vụ thẻ Để ĐVCNT có nguồn khuyến cho khách hàng toán thẻ, Ngân hàng nên áp dụng sách ưu đãi phí sách khác cho ĐVCNT có doanh số toán cao năm - Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có chương trình khuyếch trương, quảng bá phương tiện thông tin đại chúng phương tiện để dân chúng hiểu tiếp cận với dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ ghi nợ thẻ nội địa 3.2.3 Đầu tư, đổi cơng nghệ Tính đến nay, hoạt động kinh doanh thẻ NHNT hình thành phát triển 10 năm, song với tốc độ quy mô so với ngân hàng giới cịn nhỏ, chưa chiếm lĩnh thị trường rộng lớn Việt Nam Để đẩy nhanh tốc độ phát triển, mở rộng phạm vi thị trường thẻ thời gian tới, NHNT cần phải tập trung vào đầu tư kỹ thuật, sở vật chất trình độ cán bộ, coi đầu tư cho lĩnh vực công nghệ đầu tư dài hạn, hiệu lâu dài, phải tính đến hiệu trị - xã hội Tuy nhiên, đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ đại địi hỏi phí khoản vốn lớn nên thực việc này, NHNT cần thẩm định dự án kỹ càng, nghiên cứu biện pháp cụ thể để đảm bảo hiệu vốn - 103 - đầu tư Công nghệ thẻ phổ biến với loại sản phẩm thẻ từ, thẻ thông minh giá thành cao nên chưa áp dụng rộng rãi Trước mắt cần đề chiến lược đổi công nghệ thẻ theo định hướng: - ứng dụng thành tựu tiên tiến công nghệ thẻ giới điều kiện vốn tại, phù hợp với khả vận hành, quản lý nhân viên ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ - Đầu tư xây dựng hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bộ, bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử EDC, máy POS, hệ thống máy gửi tiền, rút tiền tự động ATM phù hợp loại thẻ toán phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ CHIP đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, chống thẻ giả mà cịn giúp thực q trình cấp phép cách tự động - Hợp tác chặt chẽ với Tổng Công ty Bưu viễn thơng để hồn thiện hệ thống thông tin liên lạc xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, back-up liệu phần cứng phần mềm để hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy 3.2.4 Tổ chức, đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong tình hình nay, sức ép cạnh tranh thị trường thẻ ngày tăng, NHNT cần phải nỗ lực hoàn thiện tổ chức lần chuyên môn nghiệp vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu diễn biến thị trường Trước tình hình đó, NHNT cần có chiến lược đào đạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực thẻ, tạo lập đội ngũ chuyên nghiệp thẻ từ Trung ương xuống Chi nhánh với ĐVCNT Với nguồn - 104 - nhân lực lớn mạnh vậy, NHNT khơng có khả phát triển sản phẩm - dịch vụ thẻ mà hạn chế rủi ro xảy tốn phát hành thẻ Ngồi đào tạo, huấn luyện cho cán ngân hàng làm công tác thẻ, NHNT cần đào tạo nghiệp vụ thẻ cho ĐVCNT: - Đối với cán ngân hàng, cần có khóa đào tạo chuyên nghiệp, đặc biệt lĩnh vực quản lý rủi ro, marketing, nghiên cứu phát triển thị trường Hàng năm, mở đợt tập huấn để nâng cao trình độ cho cán nghiệp vụ thẻ cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu, chứng từ cho toàn hệ thống - Đối với ĐVCNT, cần phối hợp với đơn vị để mở lớp huấn luyện tác nghiệp cho nhân viên, cho phép ĐVCNT cử nhân viên đến trực tiếp sở ngân hàng để thực hành nghiệp vụ thẻ Tuy nhiên, để ổn định mặt tổ chức, trước mắt NHNT cần tiến hành cấu lại tổ chức, quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Vì vậy, việc thành lập Trung tâm thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế cần thiết, thể bước đắn để dịch vụ thẻ NHNT ngày hoàn thiện Trung tâm thẻ đơn vị trực thuộc NHNT, thực hạch toán độc lập Về cấu tổ chức, Trung tâm thẻ hoạt động theo cấp từ Trung ương đến Chi nhánh: - Trung ương thực chức quản lý tập trung, thống toàn sở liệu, thực toàn giao dịch phát hành, toán, tra soát, quản lý rủi ro liên quan đến chủ thẻ ĐVCNT Mọi giao dịch toán với chủ thẻ ĐVCNT thực tự động trực tuyến Trung tâm Vì vậy, cấu tổ chức Trung tâm thẻ Trung ương, ngồi phịng kế tốn, hành tổng hợp, cần phải thành lập phịng chun mơn, bao gồm: phòng nghiệp - 105 - vụ phát hành tốn; phịng quản lý rủi ro; phịng nghiên cứu phát triển; phòng marketing; phòng dịch vụ khách hàng phòng kỹ thuật - Các chi nhánh đầu mối tiếp cận trực tiếp với khách hàng thực giao dịch tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ, hoàn thiện hồ sơ chuyển lên Trung tâm theo quy định, quản lý hồ sơ gốc, tiếp nhận thông tin chủ thẻ ĐVCNT Ngồi ra, chi nhánh cịn có nhiệm vụ phát triển thị trường khu vực, cung cấp dịch vụ bảo trì, hỗ trợ ĐVCNT địa bàn Trung tâm thẻ thành lập đem lại tính chủ động, độc lập nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực dịch vụ thẻ NHNT Bởi vì, lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ lĩnh vực mới, điều kiện thị trường đa dạng, phức tạp liên tục thay đổi, đòi hỏi phải có phản ứng nhanh chóng, xác từ phía ngân hàng Xét tính chất độc lập tương đối lĩnh vực thẻ lĩnh vực ngân hàng nói chung, để chủ động đáp ứng nhu cầu thị trường thẻ, việc thành lập Trung tâm thẻ cần thiết phù hợp với xu 3.2.5 Hồn thiện phát triển cơng tác marketing Đối với đông đảo người dân Việt Nam, thẻ toán khái niệm Nó biết đến số phận dân cư, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức phủ, người có thu nhập cao hay cơng tác nước ngồi Do vậy, hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ đòi hỏi mạnh sách marketing, quảng cáo sản phẩm rộng rãi đến tầng lớp dân cư - 106 - Về lâu dài Trung ương, cần thành lập phận marketing chuyên dịch vụ thẻ Trong đó, cán làm công tác marketing thẻ phải đào tạo chun nghiệp, có kiến thức rộng, ngồi việc có chun mơn nghiệp vụ vững vàng cịn phải có kiến thức xã hội tổng hợp, có khả dự báo, thống kê, tổng hợp, phân tích cách lơgíc khoa học để đưa chiến lược marketing thẻ cách phù hợp Sau chiến lược phổ biến đến tất chi nhánh, phòng giao dịch Việc phối hợp phận marketing thẻ phận tác nghiệp khác ngân hàng phải đảm bảo tính thống đạo triển khai nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung kinh doanh thẻ nói riêng Trước mắt, giai đoạn tới, để làm tốt công tác marketing, mở rộng mạng lưới, cần phải thực biện pháp sau: - Để phát triển mạng lưới, NHNT cần tổ chức thực kế hoạch đồng bộ, thống từ Trung ương xuống Chi nhánh Tại Trung ương, cần chuẩn bị đầy đủ trang thiết bị vật tư, máy móc đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển mạng lưới; phối hợp với TCTQT tổ chức chương trình marketing, khuyến có sách đặc biệt cho ĐVCNT, đặc biệt ĐVCNT có doanh số cao trung thành với ngân hàng; xây dựng hình ảnh riêng, đồng cho mạng lưới hệ thống ATM ĐVCNT NHNT (thống màu sắc, thiết kế ) Tại Chi nhánh, cần tập trung tăng cường cơng tác chăm sóc mạng lưới ĐVCNT có, phát triển ĐVCNT tiềm phát triển điểm đặt máy ATM có hiệu - Để làm tốt công tác marketing chủ thẻ, cần tổ chức chương trình khuyến mãi, khuyến khích chi tiêu chủ thẻ; tăng cường quảng cáo, khuyếch trương cho sản phẩm thẻ, làm lễ khai trương cho sản phẩm mới; kết hợp với đối tác lớn, có sức - 107 - mạnh thương hiệu để phát hành thẻ liên kết, đồng thời tổ chức chương trình đồng marketing với đối tác này, tổng công ty lớn: viễn thông, điện lực, hàng không 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược, đề sách hỗ trợ cho NHTM phát triển dịch vụ thẻ: - NHNN cần phối hợp với TCTQT NHTM nước để đề sách trợ giúp NHTM Việt Nam việc khai thác phát triển thị trường thẻ nước, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực NHNN cần hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu NHNN - Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ ĐVCNT đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước ngồi chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức quy định 3.000 USD phép mà ngân hàng phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triển chung Thế giới khu vực, Chính phủ định hướng bước tự hóa giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng lâu dài Chính phủ, giải tỏa khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi tiêu thẻ phát triển, sách Quản lý Ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng - 108 - thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lâu dài - Cần hồn thiện Hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ Thực tế nay, hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng chưa hiệu quả, gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía Trung tâm NHTM Do đặc thù NHTM tổ chức theo mô hình hai cấp (Trung ương Chi nhánh), liệu không quản lý tập trung, trao đổi thông tin cấp nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác không cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến Trung tâm thông tin tín dụng khơng bảo đảm Vì vậy, NHNN cần đạo, hướng dẫn NHTM thực vấn đề sau: + Thứ nhất, cần bổ sung thơng tin cho Trung tâm tín dụng chủ thẻ tín dụng NHTM Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thơng tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành + Thứ hai, cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo tính xác đồng + Cuối cùng, phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học làm sở cho việc xét mức tín dụng thẻ cho khách hàng Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thông qua chương trình cho điểm tín dụng TCTD với tiêu chí cụ thể tùy vào điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Thực tế nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức - 109 - chấp, hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học mà chủ yếu dựa vào tài sản chấp, kí quỹ giấy tờ có giá nên việc đánh giá thường theo ý kiến chủ quan theo cảm tính cán tín dụng - NHNN cần nghiên cứu ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến tranh chấp, rủi ro, làm sở để xử lý xảy Điều có ý nghĩa quan trọng có liên quan đến yếu tố nước - Ngoài ra, NHNN cần có biện pháp chế tài xử phạt nghiêm khắc ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 3.3.2 Đối với Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt nam - Hội cần thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với TCTQT nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt nam Đồng thời, thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục - Hội cần phải có chiến lược thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ tốn Việt nam tham gia Trên sở đó, thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi - 110 - nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh 3.3.3 Đối với Chính phủ Nhà nước quản lý vĩ mơ kinh tế, hệ thống sách cơng cụ quản lý điều tiết toàn mối quan hệ kinh tế Bất kỳ thay đổi sách lớn nhỏ ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế chủ thể kinh tế xã hội Vì vậy, Chính phủ cần tạo lập môi trường kinh tế, xã hội, pháp luật lành mạnh ổn định; có sách biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ thuế, tài chính, cơng nghệ pháp luật để NHTM Việt Nam có điều kiện tích cực triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng - Trước hết, Chính phủ cần hồn thiện khung pháp lý, đặc biệt sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đặc biệt, cần có quy định việc trả lương qua tài khoản dùng toán tiền mặt cho chi tiêu cơng - Cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ Luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Ngồi ra, Chính phủ cần đẩy mạnh công tác chống tội phạm gian lận thẻ, tăng cường đầu tư cho phương tiện phát gian lận thẻ, đặc biệt gian lận tinh vi mạng internet - Chính phủ nên xem xét, hỗ trợ hoạt động liên quan đến toán thẻ như: giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ; tạo điều kiện - 111 - thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị phục vụ cho phát hành toán thẻ, như: máy dập thẻ, mát ATM, POS, thẻ trắng nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị trang bị cho đại lý đầy đủ, rộng rãi 3.3.4 Đối với ngành, cấp hữu quan Các ngành, cấp hữu quan cần quan tâm đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, có chủ trương sách, biện pháp đắn kịp thời chấp nhận toán thẻ điểm bán hàng, thu tiền điện, tiền nước, tiền thuế Cùng NHNN tổ chức tuyên truyền vận động cách có hệ thống thơng qua quan báo chí để người dân hiểu nắm tiện lợi an toàn sử dụng thẻ, giúp người dân làm quen với dịch vụ ngân hàng ngày tiện ích phát triển đời sống kinh tế - xã hội đại * * * - 112 - Kết luận Có thể nói, yêu cầu đặt cho hệ thống ngân hàng thời gian tới nặng nề, có hội khơng thách thức, khó khăn hoạt động ngân hàng Để hội nhập với kinh tế khu vực giới, cần phải mở rộng dịch vụ ngân hàng, đưa dịch vụ đến doanh nghiệp người dân, đưa văn minh toán đến nhà, người giảm tới mức tối thiểu toán dùng tiền mặt kinh tế, tăng lưu lượng phương tiện toán đại qua ngân hàng Với định hướng chiến lược đắn, phát triển tảng công nghệ tiên tiến, năm vừa qua dịch vụ thẻ NHNTVN thực khởi sắc với sản phẩm tạo tiếng vang thị trường đưa NHNTVN trở thành ngân hàng Việt Nam có hệ thống cung ứng dịch vụ bán lẻ hội nhập quốc tế Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu nội dung có liên quan hoạt động toán thẻ NHTM nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ - Phân tích, đánh giá thực trạng phát hành, sử dụng toán thẻ NHNTVN thời gian qua; rút thành cơng, tồn ngun nhân để có hướng khắc phục - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ NHNTVN Hoạt động tốn thẻ hoạt động tốn mang tính đại, Việt Nam nói chung, NHNT nói riêng hoạt động kinh doanh ứng dụng Mặc dù thân có cố gắng khơng tránh khỏi khiếm khuyết tính phức tạp lĩnh vực kinh doanh dịch - 113 - vụ trình độ hiểu biết thân cịn có hạn Rất mong góp ý Hội đồng để luận văn hoàn thiện Với tình cảm chân thành, Tác giả xin cảm ơn Trường Đại học Bách khoa Hà nội, thầy cô giáo, tập thể phòng Quản lý Thẻ, Ban lãnh đạo NHNT.TW bạn đồng nghiệp tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sĩ - 114 - Tài liệu tham khảo * Tài liệu tiếng Việt: Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam Báo cáo thường niên 1997 - 2006 Hiệp hội NH toán thẻ Việt Nam Ngân hàng giới 1998, Các hệ thống tài phát triển, Hà Nội ngân hàng ngoại thương Việt Nam (2001), Văn chế độ nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHNTVN Báo cáo tổng kết năm 2002 - 2006 NHNTVN Báo cáo hoạt động thẻ năm 2002-2006 NHNTVN Triển vọng mở rộng phạm vi phát hành sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam 1998, Hà Nội NHNNVN Tạp chí Khoa học Ngân hàng, số năm 2002 - 2006 Tạp chí Ngân hàng, số năm 2002 - 2006 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương, số năm 2002 - 2006 * Tài liệu tiếng Anh: MasterCard International Incorporated 2004, An Overview of the Bankcard Industry, New York MasterCard International 2004, Debit Sucess Story Around The World MasterCard International (2004) MasterCard International launches Breakthrough Payment Card in Thailand 100,000 issued in weeks, Thailand - 115 - MasterCard International (2004), The Business of Fraud Reduction, MasterCard University Reed Massengill 1999, Becoming American Express, American Express Company New York, New York The Asian Banker (2004), Research E-newsletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation The Nilson Report (June 2004) Visa International 2004, Effective Fraud Control, Visa Business School(Asia Pacific) Visa International Asia - Pacific (2004), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank 2004 - Asian development outlook Update 2004 ... động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - - Chương Tổng quan sản phẩm thẻ toán hoạt động. .. dung hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHNTVN - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ. .. chế hoạt động dịch vụ thẻ NHNTVN Thứ ba: Đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ NHNTVN Kết cấu Luận văn Tên luận văn: "Một số giải pháp mở rộng hoạt động