Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM DOUANGPASEUTH PHETPADITH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 06 năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN LỚP MSSV : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO : DOUANGPASEUTH PHETPADITH : K11NH : 17152340201024 Kon Tum, tháng 05 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô Khoa cung cấp kiến thức tảng, sở cho em suốt năm qua Em xin chân thành cảm ơn GVHD Nguyễn Thị Phương Thảo tận tình hướng dẫn, giúp em hoàn chỉnh báo cáo Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên phòng, ban ngân hàng TMCP Á Châu - Kon Tum dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp cận thực tế cách tốt suốt thời gian thực tập Mặc dù q trình thực tập hồn thành báo cáo em cố gắng nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận giúp đỡ đóng góp q thầy cơ, sở thực tập để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Kon Tum, ngày tháng 06 năm 2021 Sinh viên thực Douangpaseuth Phetpadith MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .v LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG .3 1.1 Khái quát cho vay cá nhân 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân 1.1.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay cá nhân 1.1.5 Các hình thức cho vay cá nhân 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOAT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Số lượng khách hàng cá nhân 1.2.3 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 1.2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 1.2.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm 10 1.2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG .10 1.3.1 Các nhân tố khách quan 10 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 12 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 14 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 14 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum 16 2.1.3 Kết kinh doanh năm gần 17 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 18 2.2.1 Quy trình cấp cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum 18 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Kon Tum 20 i 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 25 2.3.1 Các nhân tố khách quan 25 2.3.2 Các nhân tố chủ quan 29 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ACB CHI NHÁNH KON TUM 30 2.4.1 Kết đặt 30 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 30 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM 32 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI 32 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN 32 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ cung ứng 32 3.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 33 3.2.4 Nhóm giải pháp quản lý, kiểm sốt 35 KẾT LUẬN .37 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CỤM TỪ VIẾT TẮT ACB TCTD NGHĨA CỤM TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Á Châu Tổ chức tín dụng CBTD CMND Cán tín dụng Chứng minh nhân dân CN NHNN NHTM Cá nhân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 12 BĐS CBTD Bất động sản Cán tín dụng 13 14 15 DN KHDN KHCN Doanh nghiệp Khách hàng doanh Nghiệp Khách hàng cá nhân STT iii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Tên biểu đồ, sơ đồ Kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn tín dụng chi nhánh Số lượng KH cá nhân vay vốn Chi nhánh Tỷ trọng nợ hạn hoạt động cho vay KHCN Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN Dư nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay iv Trang 17 20 22 22 23 23 24 25 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ STT Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 TÊN BẢNG Cơ cấu dư nợ cá nhân theo mục đích vay chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam theo dự báo OUB v Trang 21 26 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày nay, điểm bật xu hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân xem thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ NHTM Ở Việt Nam với qui mô dân số 80 triệu người, thị trường khách hàng cá nhân thị trường rộng lớn nhiều tiềm để NHTM khai thác Trong thực tế hoạt động NHTM nước ta, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định khách hàng cá nhân tương đối đơn giản, NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu tín dụng nghiệp vụ dành cho khách hàng anh nghiệp nhiều Tuy nhiên, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay ln nh ận ý quan tâm đặc biệt nhà qu ản trị NHTM Sở dĩ hoạt động cho vay ln hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay tổ chức tín dụng tiêu biểu NHTM thời gian qua, thấy kết bước đầu đáng khích lệ, song cịn nhiều mặt tồn cần giải Vì mà yêu cầu cần thiết đặt việc đánh giá đắn hiệu hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Với lý em chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu - Chi Nhánh Kon Tum” Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Kon Tum từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay cá nhân - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi Nhánh Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: Cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum từ năm 2018 đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp sử dụng phương pháp thống kê dùng để thu thập số liệu, phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế, phương pháp so sánh để biết tăng giảm tương đối tiêu qua năm Ngoài ra, sử dụng số phương pháp khác Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo chuyên đề tốt nghiệp kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Lý luận cho vay cá nhân ngân hàng Chương 2: Thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Kon Tum Sau thời gian ổn định, từ cuối năm 2018, lãi suất huy động thị trường có xu hướng tăng lên rõ rệt gây nhiều lo lắng năm 2019 Lãi suất huy động cao ngân hàng có lúc lên đến 10%/năm, đó, mức lãi suất 8-9%/năm trở nên phổ biến Cuộc chạy đua lãi suất ngân hàng nhỏ khiến ngân hàng lớn muốn giảm giữ nguyên không sợ khách Điều lý khiến mục tiêu giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trở nên thêm khó khăn Trong bối cảnh đó, năm 2019, Ngân hàng Nhà nước có nhiều định quan trọng để thực nới lỏng sách tiền tệ, tác động lên mặt lãi suất Tháng 9/2019, Ngân hàng Nhà nước nới nhẹ sách tiền tệ cách cắt giảm lãi suất tái chiết lãi suất tái cấp vốn mức 25 điểm bản, xuống 4% 6% Đây đợt điều chỉnh năm, kể từ tháng 7/2017 Quyết định có hiệu lực từ ngày 16/9/2019 Năm 2020, lần vòng năm, Ngân hàng Nhà nước lần giảm lãi suất điều hành Theo đó, lãi suất điều hành giảm từ 1,5% - 2%/năm; trần lãi suất tiền gửi giảm từ 0,6% - 1%/năm; trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên giảm 1,5%/năm,…thể quaThông tư 01/2020/TT-NHNN ban hành ngày 13/03/2020 Việc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất điều hành hỗ trợ khoản cho tổ chức tín dụng, giảm chi phí vay vốn khách hàng vay vốn bối cảnh khó khăn tác động Covid - 19 Ngân hàng Nhà nước điều hành đồng cơng cụ sách tiền tệ để kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thị trường tiền tệ giảm mặt lãi suất thị trường, hỗ trợ phục hồi tăng trưởng kinh tế Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sử dụng nhiều biện pháp để điều hành kinh tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Tuy nhiên thị trường tiền tệ diễn biến bất thường, với tác động xấu dịch Covid tác động khía cạnh quan trọng tới hoạt động Ngân hàng TMCP Thứ cầu tín dụng giảm nhu cầu tín dụng khách hàng thấp Tác động thứ hai tiềm ẩn nợ xấu tăng, doanh nghiệp, hộ gia đình chịu tác động tiêu cực từ dịch bệnh, dẫn đến hoạt động sản xuất - kinh doanh gặp khó khăn Thứ ba nhu cầu giao dịch qua ngân hàng số, tốn khơng dùng tiền mặt tăng số khách hàng ngại tiếp xúc - Mơi trường trị: Báo cáo Mơi trường kinh doanh 2020 - Doing Business 2020 (DB 2020) Ngân hàng giới (World Bank) cho biết Việt Nam đạt 69,8 điểm 100 điểm, tăng 1,2 điểm so với năm 2018 (68,6 điểm) xếp thứ 70 số 190 kinh tế đánh giá Trong khu vực Đông Nam Á, Việt Nam đứng vị trí thứ 5, xếp sau Singapore (2), Malaysia (12), Thái Lan (21) Brunei (66) Có thành cơng phần nhờ tính ổn định trị Viêt Nam , nhân tố định thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu 27 Mơi trường trị tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng - Môi trường pháp lý: Để hướng NHTM tiếp cận áp dụng Basel II quản trị rủi ro, ngày 17/3/2014, NHNN ban hành Công văn 1601/NHNN- TGSNH việc thực Hiệp ước vốn Basel II lộ tr ình thực Basel II từ năm 2015 2018 với 10 NHTM lựa chọn thí điểm áp dụng Basel II theo ph ương pháp đo lường tiên tiến cuối năm 2018 theo phương pháp tiêu chuẩn vào cuối năm 2015 Bên cạnh đó, định hướng tăng cường mức độ an toàn vốn triển khai Basel II triển khai qua Kế hoạch hành động NHNN thực Nghị số 19/NQCP ngày 18/03/2014 Chính phủ nh iệm vụ giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, NHNN lựa chọn số NHTM tiên phong việc triển khai Basel II Hay NHNN ban hành Chỉ thị số 01/CT NHNN ngày 27/01/2015 NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2015 Điều cho thấy, NHNN Chính phủ tạo lập chế, sách thúc đẩy NHTM ứng dụng Basel II theo định hướng lộ trình cụ thể đặt Thông tư số 41/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016, theo đó, NHNN giảm tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu xuống 8%, đồng thời quy định cách tính tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu mới, quy định thêm khung quản trị rủi ro nghĩa vụ công bố thông tin tương tự chuẩn Basel II Ngày 29/11/2019, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành định số chấp thuận cho ACB triển khai áp dụng Thông tư 41 kể từ ngày 1/12/2019, trước thời hạn hiệu lực Trước diễn biến phức tap dịch bệnh Covid 19 nhằm tháo gỡ khó khăn doanh ngiệp, NHNN chủ động ban hành Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13/03/2020 quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid – 19 Tuy nhiên nhiều quy định Thơng tư 01 khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế NHNN đề xuất sửa đổi, bổ sung Thông tư 01 theo hướng cho phép TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ đủ tiêu chuẩn khoản giải ngân từ ngày 23/01/2020 đến ngày 24/4/2020 Đối với khoản giải ngân sau ngày 24/4/2020, TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi đánh giá đầy đủ mức độ ảnh hưởng dịch Covid - 19 cần vào đặc điểm khách hàng để thống với khách hàng lịch trả nợ phù hợp mà không cấu lại thời hạn trả nợ, giữ ngun nhóm nợ theo quy định Thơng tư 01 Kết luận Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ACB – Chi nhánh Kon Tum nói riêng bị chi phối từ bất ổn kinh tế (như lạm phát, biến động giá vàng, ngoại hối, dịch Covid…) bị tác động sách nới lỏng tiền tệ Ngân hàng Nhà nước năm 28 2020, từ người dân có xu hướng đầu vào thị trường vàng, chứng khoán vay nhiều lãi suất ngân hàng xem rẻ lịch sử ngành ngân hàng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt dẫn đến dư nợ cá nhân tăng Điều đáng lưu ý làm ăm 2021, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dự báo khó khăn năm 2020 khả trả nợ KH có khả tiếp tục suy giảm dịch Covid diễn biến phức tạp Do đó, tín dụng khó có điều kiện để tăng trưởng Đặc biệt tăng trưởng tín dụng phải kèm hiệu (chênh lệch lãi suất) cao trần tăng trưởng cho vay áp dụng Do mà tất thành viên ACB phải ln thích ứng với yêu cầu bối cảnh ngày có nhiều yế u tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động tài ngân hàng, đảm bảo theo kịp yêu cầu môi trường kinh doanh không xa rời giá trị cốt lõi ACB 2.3.2 Các nhân tố chủ quan a Về gói sản phẩm cho vay KHCN: Gói sản phẩm cho vay KHCN ACB – Chi nhánh Kon Tum đa dạng phong phú, bao g ồm s ả n phẩm cho vay truyền thống sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Hiện chi nhánh bổ sung thêm nhiều sản phẩm vay cầm cố thẻ tiết kiệm, vay thấu chi, thẻ tín dụng quốc tế…được nhiều KH ưa chuộng sử dụng rộng rãi b Về quy trình cho vay: Trong thời gian qua, ACB – Chi nhánh Kon Tum thực nhiều biện pháp tổ chức lại máy thực hoạt động cho vay KHCN Trước đây, công tác tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ thẩm định KH thuộc chức chức danh A/O (Account Officer), từ tháng 10/2007 chức tách cho loại chức danh ACB - Chi nhánh Kon Tum: PFC C/A Ch ức tiếp thị hướng dẫn hồ sơ KH thuộc trách nhiệm chức danh PFC (Personnal Financial Consultant - Nhân viên tư vấn tài cá nhân), cịn chức thẩm định KH thuộc trách nhiệm chức danh C/A (Credit Analysis - Nhân viên phân tích tín dụng) Việc tách biệt chức nhiệm vụ nhân viên A/O trước để giao lại cho chức danh PFC C/A nhằm mục đích chun mơn hố cơng đoạn quy trình tín dụng để đảm bảo công việc thực hiệu Một thay đổi lớn cơng tác phê duyệt tín dụng ACB – Chi nhánh Kon Tum việc thực phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên thay cho phần công việc Ban tín dụng Trước theo quy định chung ACB, khoản vay phê duyệt theo chế Ban Tín dụng Các Ban Tín Dụng có số thành viên người phê duyệt theo chế đồng thuận, điều có nghĩa khoản vay phê duyệt toàn thành viên tham gia họp ban tín dụng đồng ý Việc phê duyệt theo chế đảm bảo chất lượng khoản vay phê duyệt song lại thời gian cần phải có ý ki ến nhiều thành viên Với chế phê duyệt theo chế chuyên viên (chỉ cần chuyên viên phê duyệt khoản vay) thời gian phê duyệt rút ngắn lại 29 ▪ Áp dụng công nghệ: ACB – Chi nhánh Kon Tum đưa vào sử dụng chương trình CLMS (Consumer loan management system) việc lập tờ trình thẩm định KH vay sinh hoạt tiêu dùng tín chấp, cho vay hỗ trợ tiêu dùng Chức phần mềm CLMS giúp ACB – Chi nhánh Kon Tum áp dụng thống biểu mẫu chuẩn hố việc thu thập thơng tin, thẩm định trình duyệt hồ sơ tín dụng; chun nghiệp hố cơng việc chức danh liên quan quy trình cho vay giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ tín dụng 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ACB CHI NHÁNH KON TUM 2.4.1 Kết đặt - ACB – Chi nhánh Kon Tum có lợi sẵn địa thuận lợi trung tâm thành phố, nơi tập trung nhiều KH có thu nh ập cao ổn định, thêm vào tín nhiệm KH dành cho ACB nhiều năm qua - Có đa dạng sản phẩm, dịch vụ đặc biệt dành cho KHCN nên tạo lợi cạnh tranh, thu hút đơng đảo KH tham gia hoạt động tín dụng - Ban lãnh đạo chi nhánh người giỏi đầy kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, với đội ngũ cán bộ, công nhân viên trẻ, trình độ chun mơn cao, đầy lực nhiệt tình… từ nhanh chóng nắm bắt nhu cầu đa dạng KH, dự đoán biến động thị trường để đưa giải pháp chi ến lược phát triển đắn - Hiện ngân hàng sử dụng hệ thống phần mềm TCBS – (The complete Banking Solution) Đặc điểm hệ chương trình là: hệ thống mạng diện rộng, trực tuyến, có sở liệu tập trung giúp cho nhân viên chi nhánh xử lý thông tin mau lẹ xác, từ giảm khoảng thời gian KH phải chờ đợi - Quy trình tín dụng thiết kế chặt chẽ, có logic, giai đoạn chuyên mơn hóa sâu nhằm khai thác tối đa suất giảm thiểu đến mức thấp loại rủi ro Các nhân viên phận phối hợp hoạt động nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho KH Đặc điểm xem ưu điểm bật lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác - Số lượng KHCN đông đa dạng ngành nghề, độ tuổi… thường chiếm khoảng 2/3 KH ngân hàng Vì vậy, mà ngân hàng tận dụng hội để mang nhiều dịch vụ tiện ích phụ ngân hàng đến lượng lớn KH hùng hậu 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế - Hiện nay, ACB – Chi nhánh Kon Tum ngừng triển khai hình thức cho vay tín chấp Đó phía ngân hàng có lo ngại mức độ rủi ro vốn vay khu vực KHCN Chính quy trình cho vay q chặt chẽ, khơng dám mạo hiểm vào hình thức cho vay tín chấp KHCN làm cho chi nhánh lượng lớn KH trẻ, đầy tiềm 30 - Mức cho vay ngân hàng KHCN thấp lãi suất lại cao Mặc dù có nhiều đợt giảm lãi suất Việc vay vốn với lãi suất cho vay cao, thời hạn vay ngắn làm phát sinh nhiều chi phí khiến cho KHCN khó khăn việc đảm bảo nguồn vốn toán hạn cho ngân hàng Nhưng nguyên nhân khách quan lẽ phí huy động ACB cao với ngân hàng quốc doanh khác có nguồn vốn rẻ - Việc thực bán chéo sản phẩm chưa đạt mục tiêu kế hoạch đề Ban lãnh đạo ACB – Chi nhánh Kon Tum sớm thấy lợi ích việc bán chéo sản phẩm nhiều lần đề xuất thực Song chưa đạt hiệu cao - Các công tác tuyên truyền tiếp thị lĩnh vực tín dụng cịn chưa theo kịp với ngân hàng khác địa bàn Việc thành lập sau loạt ngân hàng quốc doanh địa bàn gây cản trở lớn cho ACB việc tạo hình ảnh lòng người dân - Do chi nhánh nằm trung tâm thành phố, nên chịu nhiều áp lực cạnh tranh với ngân hàng l ớn khác địa bàn Vì vậy, mà chi nhánh cần phải không ngừng cải tiến sản phẩm, cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ đến tận tay KH phong cách phục vụ chuyên nghiệp để ngày thu hút lượng lớn KH đến với - Nhu cầu vay nhỏ mang tính thời vụ, thường khoản vay ngắn, trung hạn thường năm Chính vậy, làm cho nhân viên tín dụng chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc quản lý khoản vay giám sát việc trả nợ KH - Khi phân tích, thẩm định hồ sơ vay, thơng tin tài phi tài KH sử dụng cho việc phân tích khơng xác, khơng rõ ràng khơng chắn Điều làm cho rủi ro lớn so với cho vay KHDN - Việc thẩm định giá trị đất đai để đảm cho khoản vay ngân hàng ACB thẩm định với giá trị thấp khoảng 70 đến 80% giá trị tài sản đảm bảo Điều phần làm giảm bớt lượng KH đến vay chi nhánh Vì thực tế, có nhiều ngân hàng khác thẩm định giá trị TSĐB với giá trị 100% giá trị TSĐB theo giá thị trường nên hạn mức cấp tín dụng cấp nhiều so với vay ACB - Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ACB – Chi nhánh Kon Tum nói riêng bị chi phối từ bất ổn kinh tế (như lạm phát, biến động giá vàng, ngoại hối…) bị tác động sách nới lỏng tiền tệ Nhà nước dẫn đến lãi suất cho vay thấp, khách hàng cá nhân lợi dụng điều để vay sai mục đích nhằm đầu tư, đầu kênh thị trường chứng khoan, bất động sản Cùng với tỷ giá USD/VNĐ chịu áp lực tăng, chênh lệch lạm phát Mỹ Việt Nam cao, làm cho nhu cầu tiêu dùng người dân giảm Từ người dân có xu hướng tiết kiệm khơng muốn vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt dẫn đến dư nợ cho vay tiêu dùng giảm 31 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum hướng tới việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với nhiều tiện ích chất lượng tốt nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày đa dạng khách hàng coi tảng vữ ng cho cạnh tranh phát triển Phương châm hoạt động ACB “Ngân hàng nhà”, với mong muốn mang lại thuận tiện, dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn, địa điểm đáng tin cậy để khách hàng yên tâm chuy ển giao vốn 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ cung ứng 3.2.1.1 Triển khai sản phẩm cho vay Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm thực Hội sở ACB TPHCM Với am hiểu thị trường, thói quen tập quán tiêu dùng kinh doanh, ACB - Chi nhánh Kon Tum cần có nghiên cứu phối hợp với phận Hội sở ACB để thiết kế triển khai phù hợp với dân cư thị trường Tỉnh Thừa Thiên Kon Tum Việc áp dụng sản phẩm cần triển khai đầy đủ thống PGD trực thuộc ACB - Chi nhánh Kon Tum để mang đến cho khách hàng thuận tiện giao dịch đảm bảo tính chuyên nghiệp ACB mắt KH, tránh tình trạng số PGD triển khai số sản phẩm cho vay ACB • Giải pháp cụ thể: Tiến hành triển khai loại hình “cho vay khơng cần tài sản đảm bảo” Vì lý quản lý rủi ro tín dụng mà khoảng thời gian ACB - Chi nhánh Kon Tum bỏ qua lượng KH tiềm có nhu cầu vốn lớn khơng có khơng đủ tài sản đảm bảo Điều làm giảm bớt sức cạnh tranh ACB với ngân hàng địa bàn Do đó, mà ACB - Chi nhánh Kon Tum xem xét để triển khai loại hình cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Trước hết, đối tượng KH mà ACB cần hướng đến KHCN có quan hệ tín dụng ACB Trong tương lai, sản phẩm mở rộng cho KH có quan hệ tín dụng lần đầu Để thực điều địi hỏi ngân hàng phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thơng tin tài KH minh bạch, xác, ngân hàng dựa hồn tồn vào thơng tin tín dụng KH khứ như phương án vay vốn sử dụng vốn thời gian tới để định cho vay khơng cần TSĐB 3.2.1.2 Cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý ACB - Chi nhánh Kon Tum cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý ACB - Chi nhánh Kon Tum cần đầy mạnh cho vay vào sảnphẩm có 32 tính ổn định phù hợp với đặc điểm khách hàng địa bàn, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để để đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng nhi ều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại Giải pháp cụ thể: Đẩy mạnh cho vay sản phẩm mạnh ACB - Đẩy mạnh tiếp thị đến KH tiềm - Nâng cao chất lượng sản phẩm - Tăng cường huy động vốn với chi phí thấp Trong thời gian tới ACB - Chi nhánh Kon Tum cần phân loại nhóm KH: nhóm KH cũ có quan hệ tín dụng nhóm KH có giao dịch tài khoản Với nhóm KH có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chương trình, từ chọn lọc KH tiềm để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế nhóm KH chưa có tài sản đảm bảo nên điều kiện áp dụng tương đối khắt khe nên lượng KH bị hạn chế Với nhóm KH cũ có quan hệ tín dụng tiến hành chọn lọc KH đáp ứng điều kiện, sau giới thiệu tiện ích sản phẩm “cho vay thấu chi” cho KH Trong tương lai, ACB - Chi nhánh Kon Tum nên áp dụng giải pháp để khai thác lượng KH 3.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân ▪ Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân Hoạt động cho vay KHCN ACB - Chi nhánh Kon Tum có tính chun mơn hố cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chu ẩn phù hợp trình độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Kết hợp nhuần nhuyễn phận việc cần thiết Cơng tác ển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc cho ACB - Chi nhánh Kon Tum ▪ Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên ▪ Phối hợp nhuần nhuyễn phận tín dụng Về cấu nhân sự, ACB - Chi nhánh Kon Tum có phân cơng, chun mơn hóa hợp lý ch ức nhiệm vụ cụ thể cho phận Điều quan trọng để thống lợi ích phịng ban để đem lại hiệu cao cho ngân 33 hàng Đặc biệt phận Thẩm định tài sản PFC cần thống mục đích với để đảm bảo thỏa mãn nhu cầu vay vốn KH trì rủi ro tín dụng mức thấp 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm ▪ Tăng cường bán chéo sản phẩm ACB - Chi nhánh Kon Tum đơn vị có sở KH lớn, KHCN chiếm chủ yếu Trong số đó, phần lớn KH quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn KH dồi để ACB - Chi nhánh Kon Tum bán chéo sản phẩm cho vay KHCN Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, ACB - Chi nhánh Kon Tum cần phân tích đánh giá để lựa chọn KH mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp Thực cách tiếp cận Chẳng hạn, KCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán ACB - Chi nhánh Kon Tum để nhận lương hàng tháng, ACB - Chi nhánh Kon Tum tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ô tô, Các KH sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy KH chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, KH đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ SXKD ▪ Đẩy mạnh phát triển KH thông qua đối tác liên kết KH mục tiêu cho sản phẩm cho vay KHCN thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận KH qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Việc phát triển KH số sản phẩm cho vay KHCN qua đối tác liên kết ACB - Chi nhánh Kon Tum nên thực sau: - Đối với cho vay mua nhà: ACB - Chi nhánh Kon Tum kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, vay KH có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua Hình thức ACB áp dụng thành công thị trường thành phố Kon Tum, đặc biệt cho vay KH mua nhà khu đô thị Thành phố Kon Tum, mà khu đô thị kiểu An Cựu city ngày phát triển triển khai tốt hình thức tạo điều kiện mở rộng cho hoạt động vay KHCN - Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, ACB - Chi nhánh Kon Tum tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học, thơng qua giới thiệu KH trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học ▪ Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá Để hỗ trợ cho công tác phát triển KH, ACB - Chi nhánh Kon Tum cần phải đượcthực hiệu quả, chủ động thường xuyên công tác tun truyền quảng bá hình ảnh Một số cơng việc ACB - Chi nhánh Kon Tum cần phải thực sau: 34 -Việc thực tuyên truyền quảng bá cần trọng mục tiêu nâng cao hình ảnh ACB địa bàn Tỉnh Kon Tum việc quảng cáo sản phẩm cho vay KHCN - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay KHCN KH hữu: gửi thư / nhắn tin thông báo KH có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình TV sảnh giao dịch ACB – Chi Nhánh Kon Tum PGD để phát đoạn quảng cáo sản phẩm ▪ Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp PGD trực thuộc ACB vào kết hoạt động chung ACB Chi nhánh Kon Tum ngày lớn có vai trị quan trọng vào phát triển ACB - Chi nhánh Kon Tum địa bàn Do đó, thời gian tới ACB - Chi nhánh Kon Tum cần tiếp tục mở rộng mạng lưới PGD trực thuộc Việc mở rộng mạng lưới cần lược xem xét theo định hướng sau: - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh, nên mở PGD khu vực đông dân cư, đời sống kinh tế văn hố phát triển, có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng KH lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố địa bàn tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch KH đồng thời tiếp cận đến đơng đảo KH ▪ Xây dựng sách KH hợp lý Nhằm tối đa hóa thỏa mãn KH sách phục vụ phù hợp với nhóm KH, từ phát triển mối quan hệ với KH hữu, thu hút KH tiềm để không ng ừng củng cố mở rộng thị phần ACB, thống sách KH ACB dành cho KHCN có quan hệ giao dịch ACB ACB - Chi nhánh Kon Tum nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng hoặ c tích lũy điểm cho KHCN lần giao dịch, vào đưa sách ưu đãi, sách sản phẩm, sách phân phối, chăm sóc KH phù hợp với đối tượng riêng biệt 3.2.4 Nhóm giải pháp quản lý, kiểm soát 3.2.4.1 Tăng cường biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ hoạt động tín dụng khách hàng vay vi phạm điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có Dù có nhiều cải cách lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng gây nhiều hậu nghiêm trọng Do đó, việc quan trọng phải đánh giá tồn diện lực quản trị ngân hàng liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra, củng cố thu hồi nợ vay Để trì rủi ro tín dụng mức thấp nhất, từ nhiều năm nay, ACB – Chi nhánh Kon Tum thực sách tín dụng thận trọng như: - Để thực xét duyệt định cấp khoản tín dụng bảo lãnh Ngân hàng tổ chức thành cấp: Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng hội sở cấp cao hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng gồm 11 thành viên có thành viên hội đồng quản trị chín thành viên ban điều hành Nguyên tắc cấp tín dụng trí 100% 35 thành viên xét ệt Sau thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, hạn mức tín dụng kho ản vay cấp cho khách hàng - Phối hợp với Công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm tài sản chấp, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng làm tốt khâu tạo điều kiện cho ngân hàng thực yên tâm đầu tư vốn vào khách hàng cá nhân, vừa tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay khách hàng, vừa tạo thêm nguồn để ngân hàng tiếp tục đầu tư - Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng liên tục Các chi nhánh toàn hệ thống cần nối mạng trực tuyến 24/24h để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh Các thông tin giao dịch khách hàng khứ phải lưu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng - Trích lập kịp thời quỹ dự phòng rủi ro: phân loại nhóm nợ từ nhóm đến nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn), ngân hàng trích lập dự phịng cho nhóm nợ theo tỷ lệ từ 0% đến 100% 3.2.4.2 Tăng cường công tác quản lý, giám sát Hiện chi nhánh có phận kiểm sốt nội với chức phòng nghiệp vụ giúp giám đốc kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo Pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 36 KẾT LUẬN Kết đạt Đề tài đạt kết sau: - Tổng hợp vấn đề sở lý luận sở thực tiễn hoạt động cho vay dành cho KHCN - Giới thiệu đầy đủ sản phẩm cho vay dành cho KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum cung cấp - Xử lý số liệu thu thập từ ngân hàng phương pháp so sánh phân tích xu hướng Tuy nhiên, trình nghiên cứu, đề tài gặp phải số hạn chế như: - Nhận định đưa mang tính chất chủ quan cá nhân nên chưa đạt tính xác cao - Hạn chế thời gian kiến thức - Một số tài liệu thuộc nội ngân hàng khơng thể cung cấp cho sinh viên lí bảo mật mà chưa thể hoàn chỉnh tiêu hiệu cho vay KHCN Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước NHNN tiếp tục triển khai chương trình hành động cụ thể theo đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2021 định hướng đến năm 2025 NHNN: - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Nguyên nhân khiến lãi suất thị trường cao gia tăng lạm phát khả quản lý ngu ồn vốn ngân hàng Để hạ nhiệt lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần thiết điều chỉnh sách tiền tệ, phát triển thị trường mở, quản lý l ạm phát tỷ giá ngoại tệ 2.2 Đối với Chính Phủ - Sự quản lý vĩ mơ Nhà nước với định hướng chung ảnh hưởng trực tiếp lên việc cho vay Ngân hàng Việc mâu thuẫn sách kích cầu, thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát gây ảnh hưởng lớn đến tổ chức tín dụng, đặc biệt Ngân hàng thương mại Vì vậy, sửa đổi, bổ sung quy định Chính phủ cần phải có khoảng thời gian thích hợp để hệ thống ngân hàng kịp thời điều chỉnh hoạt động Các quan quản lý nhà nước cần soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn mang tính pháp lý cao - Tạo môi trường kinh tế thuận lợi, tiếp tục xây dựng chế thị trường hoàn chỉnh, đồng Sớ mở rộng sách tiền tệ sách đối ngoại; tiếp tục thực 37 sách mở cửa, hợp tác với nước giới, dần hồn thiện mơi trường đầu tư nước…để phù hợp với phát triển kinh tế ngân hàng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi tố chức tín dụng theo luật 2.3 Hướng nghiên cứu đề tài Vì hạn chế mặt thời gian tài liệu từ phía ngân hàng cung cấp, đề tài chưa phân tích tồn diện tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay KHCN Các đề tài sau tập trung phân tích thêm tiêu như: Về nhóm tiêu phản ánh độ an tồn: - Tỷ lệ cho vay KHCN có đảm bảo tài sản - Cấu trúc danh mục cho vay (ngành nghề, thành phần kinh tế, loại hình cho vay…) Về nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời: - Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tổng thu ngân hàng - Tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay KHCN tổng dư nợ bình quân Về giải pháp: Tập trung xây dựng hệ thống chấm điểm xếp loại cho đối tượng KHCN vào tổng thu nhập từ quan hệ giao dịch tiền gửi, dịch vụ tín dụng KH mang lại cho ACB để đánh giá xếp loại Căn vào xếp hạng để xây dựng sách ưu đãi, mức ưu đãi, sách sản phẩm, sách phân phối, chăm sóc KH phù hợp 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2018), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê [2] PGS.TS Nguyễn Văn Tề (2019), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất giao thông vận tải [3] Các tài liệu hướng dẫn hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum [4] Luật tổ chức tín dụng năm 2019 (Luật số: 47/2019/QH12) [5] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2019 (Luật số: 46/2019/QH2) [6] Thông tư 13/2019/TT -NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn TCTD [7] Thông tư 19/2019/TT -NHNN sửa đổi Thông tư 13/2019/TT- NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD NHNN Việt Nam ban hành [8] Các khóa luận năm trước [9] Các Website: www.acb.com.vn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá báo cáo tốt nghiệp… /10 điểm NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá báo cáo tốt nghiệp /10 điểm ... TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 2.2.1 Quy trình cấp cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum Quy trình cho vay KH cá nhân. .. cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ... 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 18 2.2.1 Quy trình cấp cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum