Phát triển hoạt động cho vay mua ôtô cá nhân tại ngân hàng á châu – chi nhánh thăng long

Phát triển hoạt động cho vay mua ôtô cá nhân tại ngân hàng á châu – chi nhánh thăng long

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

- -CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG

Giáo viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Thu Sinh viên thực hiện :

Hà Nội, 2017

LỜI CẢM ƠN

Qua bốn năm học tại Học viện ngân hàng, được sự giảng dạy tận tình cũng nhưnhận được sự nhiệt huyết trong nghề của các giảng viên trong trường, đã giúp em cóđược hành trang vững chắc không chỉ kiến thức chuyên môn về Tài chính – Ngân hàng

mà còn bồi dưỡng cả những kỹ năng mềm, kiến thức sống thiết thực cho tương lai saunày của mình Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô giảng dạy trong khoaNgân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến cô Nguyễn Thị Thu đã hướng dẫn vàchỉ bảo tận tình về bài chuyên đề tốt nghiệp này của em

Sau thời gian thực tập tại ngân hàng Á Châu – chi nhánh Thăng Long, em đãđược tiếp cận một số kiến thức cơ bản thực tế về quy trình hoạt động trong ngân hàng,cũng như học tập và rèn luyện kỹ năng làm việc chuyên nghiệp, trình độ chuyên mônthực tế như các anh chị tại chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị tại ACB– chi nhánh Thăng Long đã hướng dẫn chỉ bảo những điều cần thiết trong công việcthực tập hiện tại và những lời khuyên để hoàn thiện được bài chuyên đề tốt nghiệp

Kính chúc các thầy cô tại trường Học viện Ngân hàng và các anh chị tại ACB –chi nhánh Thăng Long có thật nhiều sức khỏe, luôn luôn thành công trong công việc

và sẽ tiếp tục giữ được sự nhiệt huyết như bây giờ để có thể truyền đạt lại cho các thế

hệ khóa sau em

Em xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan Chuyên đề “Phát triển hoạt động cho vay mua ôtô cá nhân tại ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Thăng Long” là công trình nghiên cứu riêng của

DANH MỤC VIẾT TẮT

Bảng 2.6 Dư nợ cho vay mua ô tô KHCN tại ACB – CN Thăng Long 32Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân tại ACB – CN Thăng Long 33Bảng 2.8 Lợi nhuận cho vay mua ô tô của KHCN tại ACB CN Thăng Long 34Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ cho vay mua ô tô 35

Danh mục sơ đồ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức và chức năng từng phòng 19

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3

1.1 Tổng quan về NHTM và hoạt động cho vay của NHTM 3

1.1.1 Khái niệm NHTM 3

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM 4

1.2 Hoạt động cho vay mua ôtô của khách hàng cá nhân 8

1.2.1 Khái niệm cho vay mua ôtô của khách hàng các nhân 8

1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân 9

1.2.3 Các phương thức cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân .10 1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ôtô 12

1.3.1 Dư nợ cho vay mua ôtô 12

1.3.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô 12

1.3.3 Tốc độ tăng của dư nợ cho vay mua ôtô 13

1.3.4 Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn 13

1.3.5 Doanh số cho vay mua ôtô 13

1.3.6 Số lượng khách hàng của hoạt động cho vay mua ôtô 14

1.3.7 Lợi nhuận và thị phần cho vay mua ôtô của ngân hàng 14

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ôtô 14

1.4.1 Nhân tố khách quan 14

1.4.2 Nhân tố chủ quan 15

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA ACB – CN THĂNG LONG 18

2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thăng Long 18

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 18

2.1.2 Bộ máy tổ chức và hoạt động của ACB chi nhánh Thăng Long 19

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB – CN Thăng Long 20

2.2 Hoạt động cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân tại ACB – CN Thăng Long 23

2.2.1 Cơ sở pháp lý 23

2.2.2 Phạm vi điều chỉnh và đối tượng áp dụng 23

2.2.3 Đặc điểm sản phẩm 23

2.2.4 Quy định đối với khoản vay 25

2.2.5 Quy trình cho vay mua ôtô 27

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay mua ôtô với khách hàng cá nhân tại ACB – CN Thăng Long 31

2.3.1 Kết quả cho vay mua ôtô giai đoạn 2014 – 2016 31

2.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay mua ôtô với khách hàng cá nhân 36

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ACB – CN THĂNG LONG 40

3.1 Định hướng việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô tại ACB – CN Thăng Long 40

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ôtô với KHCN tại ACB – CN Thăng Long 41

3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay 41

3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro 41

3.2.3 Đẩy mạnh marketing 42

3.2.4 Tìm kiếm nghiên cứu thị trường mới 42

3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân sự 42

3.2.6 Triển khai phương thức cho vay gián tiếp thông qua các công ty

bán ôtô 43

3.2.7 Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm 43

KẾT LUẬN 45

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 46

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Việt Nam đang trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước với mụctiêu trở thành một nước công nghiệp tiên tiến vào năm 2020 Để thực hện được mụctiêu này thì vốn là một trong những yếu tố quan trọng bởi vốn chính là tiền đề cho sựtăng trưởng kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì vai trò của các ngânhàng thương mại càng được nâng tầm quan trọng Hoạt động ngân hàng được ví nhưthước đo cho sự phát triển nền kinh tế Việt Nam Vì các hoạt động trong ngân hàngcàng đạt hiệu quả tốt chứng tỏ các chủ thể trong nền kinh tế đang phát triển, có nhucầu mở rộng đầu tư

Đất nước càng phát triển thì những nhu cầu của người dân về đời sống vật chất,tinh thần ngày càng được nâng cao, đi theo đó là sự tăng trưởng không ngừng của nhucầu tiêu thụ hàng hóa, nhu cầu đi lại của người dân cả nước Nhất là trên thị trườnghiện nay, nhu cầu mua ôtô không những phục vụ cho việc làm phương tiện đi lại màcòn giúp người mua thể hiện chính mình qua việc sở hữu một chiếc xe ôtô Đứng trước

cơ hội lớn này nhưng cũng tiềm ẩn nhiều thách thức thì buộc các NHTM phải đưa rasản phẩm cho vay mua ôtô đáp ứng sao cho phù hợp nhất với nhu cầu hiện tại củakhách hàng

Do đó trong quá trình thực tập tại đơn vị Thăng Long, tôi đã lựa chọn đề tài:

2 Mục tiêu nghiên cứu

Qua quá trình thực tập và đào tạo tại ngân hàng ACB – chi nhánh Thăng Long,

em tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng cho vay mua xe ôtô và hiệu quả của nguồnvốn ngân hàng, từ đó rút ra nhận xét và kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả hoạtđộng tín dụng này

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, đề tài chọn đối tượng nghiên cứu không phảitất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tập trung vào đối tượng

cụ thể là khách hàng cá nhân Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạt động cho vay đối vớiđối tượng này

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM nói chung, thựctrạng cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân của ACB nói riêng và những giảipháp mở rộng cho vay mua ôtô

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng và lôgic khát quáttổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống

kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận và luận giải thực tiễn Đặc biệt sử dụngphương pháp chỉ số, phương pháp so sánh khái quát và tổng hợp, sử dụng chỉ số thống

kể để phân tích

5 Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp

Ngoài phần lời cảm ơn, lời cam đoan, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu,mục lục, lời mở đầu, tài liệu tham khảo và kết luận, nội dung của chuyên đề được trìnhbày thông qua các phần sau:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá

nhân

Chương 2: Thực trạng cho vay mua ôtô đối với khách hàng các nhân tại ACB

chi nhánh Thăng Long

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ôtô đối với khách hàng

các nhân tại ACB chi nhánh Thăng Long

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.1 Tổng quan về NHTM và hoạt động cho vay của NHTM

1.1.1 Khái niệm NHTM

Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắnliền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thươngmại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nềnkinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn caonhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thànhnhững định chế tài chính không thể thiếu được Thông qua hoạt động tín dụng thì ngânhàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàngthông qua chênh lệch lại suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng

Với định nghĩa ngân hàng thương mại trên thế giới thì: “Ngân hàng thương mại

là một tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính khác nhau như nhận tiền gửi vàcho vay Khách hàng của ngân hàng thương mại có thể tận dụng hàng loạt sản phẩmđầu tư mà các ngân hàng thương mại cung cấp như tài khoản tiết kiệm và chứng chỉtiền gửi Các khoản vay của ngân hàng thương mại có thể khác nhau tùy theo cáckhoản cho vay kinh doanh và cho vay tự động để thế chấp”

Tại Việt Nam thì khái niệm ngân hàng thương mại được đưa ra dựa trên các

loại hình dịch vụ hiện đang cung cấp cho khách hàng: “ Ngân hàng thương mại là một

tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp một số dịch vụ cho khách hàng và ngược lại nhận tiền gửi của khách hàng với các hình thức khác nhau”

Hiện nay, hoạt động của NHTM cũng có nhiều phương pháp mới cùng với sựphát triển của khách hàng, khoa học kỹ thuật, kinh tế và xã hội, nhưng các nghiệp vụkinh doanh về cơ bản không thay đổi là nhận tiền gửi và hoạt động cho vay, đầu tư

Thông qua NHTM, các chính sách tài chính tiền tệ của Quốc gia sẽ được thựchiện một cách nhanh chóng và cũng nhờ nó mà việc kiểm soát hoạt động của cácdoanh nghiệp theo đúng luật pháp được dễ dàng hơn

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

1.1.2.1 Khái niệm cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chính đem lại nguồn lợi nhuận lớn khi dư nợcho vay thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, thu nhập từ cho vay thườngchiếm từ 50% - 70% tổng thu nhập của Ngân hàng Thương mại

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ –NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốcNHNN Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách

hàng, “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà các tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc cơ bản có hoàn trả cả gốc và lãi”.

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay

 Đối tượng cho vay

Khách hàng vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ hợp tác,công ty hợp doanh, các tổ chức chính trị, xã hội khác trong nền kinh tế Khách hàngmuốn vay vốn phải có đủ năng lực pháp lý và đáp ứng đủ các điều kiện cho vay trongquy định ngân hàng đề ra Thông thường nhu cầu vay vốn xuất phát từ nhu cầu tiêudùng hoặc nhu cầu kinh doanh của mỗi một khách hàng

 Quy mô cho vay

Quy mô của các khoản vay tùy thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng, tài sảnđảm bảo và khả năng trả nợ của từng khách hàng Ngoài ra, quy mô cho vay còn phụthuộc vào vốn điều lệ và khả năng huy động vốn của ngân hàng Khách hàng doanhnghiệp thường có nhu cầu vay vốn lớn hơn khách hàng cá nhân, tài sản đảm bảo lớnthì nhu cầu vay vốn của khách hàng được đáp ứng tốt hơn Khi vốn điều lệ và nguồnhuy động vốn của ngân hàng lớn thì ngân hàng sẽ mở rộng cho vay, quy mô các khoảncho vay tăng lên

 Rủi ro cho vay

Cho vay là hoạt động có khả năng mang lại rủi ro lớn nhất cho ngân hàng Rủi

ro này xảy từ cả hai phía nhưng thong thường xảy ra chủ yếu khi khách hàng không cókhả năng hoàn trả gốc và ( hoặc) lãi khi đến hạn Tùy thuộc vào quy mô, đặc điểm của

từng khoản vay, khách hàng vay mà khả năng mang lại rủi ro cho ngân hàng khácnhau Các món vay tiêu dùng được đánh giá là chứa đựng rủi ro cao nhất.

 Lãi suất và khả năng sinh lời

Lãi suất và tỷ lệ phần trăm khách hàng phải trả cho ngân hàng tính trên số tiềnngân hàng đã cho khách hàng vay trong một thời gian cụ thể Lãi suất của mỗi khoảnvay là khác nhau, tùy theo quy định và thời hạn vay Ngoài ra lãi suất cho vay còn phụthuộc vào quy định của NHNN

Khả năng sinh lời của các khoản vay lớn, tùy thuộc vào từng món vay của lãisuất thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng Các khoản vay có khả năng xảy ra rủi

ro lớn thì khả năng sinh lời càng cao và ngược lại Tuy nhiên, so với tất cả hoạt độngkhác thì cho vay được xem như là hoạt động có khả năng sinh lời lớn nhất

1.1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay

 Vai trò đối với nền kinh tế

- Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế

Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp, việc phânphối vốn vay đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện choquá trình sản xuất được liên tục

Ngoài ra hoạt động cho vay còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lựckích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư pháttriển Thông qua hoạt động cho vay này sẽ giúp các doanh nghiệp sử dụng nguồn laođộng và nguyên liệu hợp lý thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, giải quyết các vấn

đề xã hội

- Thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Hoạt động của các ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nằmphân tán trong các doanh nghiệp, các cơ quan Nhà nước và cá nhân để cho vay cácđơn vị kinh tế, những người có nhu cầu về vốn và từ đó thúc đẩy nền kinh tế pháttriển

- Tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn

Trong điều kiện nước ta, Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngànhkinh tế mũi nhọn, mà phát triển các ngành này sẽ tạo cơ sở lôi cuốn các ngành kinh tếkhác phát triển như sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí…

- Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế

Đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và

có lợi tức Nhờ vậy mà kích thích sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả Khi sửdụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp có nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn,điều đó buộc doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn,giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi chodoanh nghiệp

- Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài

Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một quốc gia gắn liền với kinh

tế thế giới, cho vay trong ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện nối liềnkinh tế các nước với nhau

Đối với các nước đang phát triển nói chung và nước ta nói riêng, hoạt động chovay đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng sản xuất hàng hoá, đồng thời nhờnguồn cho vay bên ngoài để công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế

 Vai trò đối với người đi vay

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mai có các kỳ hạn khác nhau Ngắnhạn, trung han và dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… vì thếkhách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay và thoã thuận hình thức lãi suất vay phù hợp vớimục tiêu kinh doanh của mình

Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập chung được vốn kinhdoanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theohợp đồng Bên cạnh đó việc thoã thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi hết hợpđồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… như trợ giúp vốn, giahạn hợp đồng

 Vai trò đối với ngân hàng

Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạtđộng chính và đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Mặc dù các rủi ro luôntiềm ẩn trong mỗi một món vay của một khách hàng nhưng khi ngân hàng cho vay sẽthu đươc lãi suất phù hợp tương ứng với các khoản vay đó và đấy cũng chính là thunhập chính của ngân hàng cho vay

1.1.2.4 Các hình thức cho vay

Hoạt động cho vay hiện nay được thể hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, dựavào đặc tính, mục đích, thời hạn… mà phân loại từng hoạt động cho vay Nhưng chủyếu NHTM thường dựa vào:

 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay

- Cho vay tiêu dùng

Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việctiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Hình thứcphổ biến nhất của loại hình này hiện nay là cho vay trả góp

- Cho vay để kinh doanh

Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho các cá nhân vay để phục vụhoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào

- Cho vay trung và dài hạn

Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng,cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với sự phát triển nhanh chóng của khoa học côngnghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao

 Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay

- Cho vay có đảm bảo

Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngânhàng còn nắm giữ tài sản của người vay với mục đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốnvay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng

- Cho vay không có đảm bảo

Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người đi vay để xử

lý nhằm thu hồi nợ, thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng

 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay

- Cho vay trực tiếp

Phần lớn cho vay của Ngân hàng là cho vay trực tiếp Đây là các khoản cho vaykhi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyểngiao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận

- Cho vay gián tiếp

Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vayqua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hộiphụ nữ Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đíchriêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên

1.2 Hoạt động cho vay mua ôtô của khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm cho vay mua ôtô của khách hàng các nhân

Cho vay mua ôtô là khoản cho vay trong hình thức cho vay tiêu dùng nhằm tài

trợ chi tiêu cho khách hàng, được hiểu là một hình thức ngân hàng cho khách hàng vay

vốn để mua ôtô mặc dù khách hàng đó có thể chưa đủ khả năng mua tại thời điểm đó,đồng thời hoạt động này giúp cho các hãng sản xuất xe có thể duy trì hiệu suất sảnxuất và khả năng tiêu thụ ôtô ra thị trường Điều này không chỉ thỏa mãn nhu cầu chitiêu cho chính khách hàng mà còn thỏa mãn cả những nhà sản xuất, kích thích nềnkinh tế phát triển hơn Hiện này hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ vàcho vay mua ôtô trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng

1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân

Cho vay cũng là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng với khách hàng Do

đó, nó vẫn mang đầy đủ các đặc điểm đặc trưng cho vay nói chung Ngoài ra, hoạtđộng cho vay mua ôtô còn mang một số nét đặc điểm riêng biệt như sau:

 Đặc điểm về đối tượng cho vay mua ôtô

Trong cho vay mua ôtô thì đối tượng chính là các cá nhân, hộ gia đình Hầu hếtcác cá nhân khi tiến hành vay vốn để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng đều có thu nhậpcao và ổn định Hơn thế, họ có nhu cầu chi tiêu vượt quá thu nhập của mình Đối vớikhách hàng cá nhân, vay vốn sẽ giúp họ nhận được cuộc sống đầy đủ ở hiện tại mà chỉkhả năng chi trả trong tương lai mới đáp ứng được Các cá nhân ở đây là những người

có đầy đủ năng lực pháp lý và đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của Ngân hàng

Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua ôtô để phục vụ choviệc đi lại hàng ngày, loại xe mà nhóm khách hàng này hướng tới thường là xe con, xe

du lịch loại nhỏ, những xe sang trọng, hiện đại, có giá trị cao Cùng với sự phát triểncủa nền kinh tế, nhu cầu đi lại bằng ôtô của người dân ngày càng tăng cao, nhómkhách hàng này càng cũng theo đà tăng lên Nhất là trong thời gian từ năm 2017 trở đi,khi Việt Nam gia nhập các hiệp hội thương mại quốc tế, phá bỏ các hàng rào thuếquan,… thì việc sắp tới giá xe nhập khẩu tại Việt Nam sẽ giảm mạnh đồng nghĩa vớiviệc người dân nước ta vẫn còn xu hướng “sinh ngoại” do đó mà theo đánh giá của cácchuyên gia thì lượng xe nhập khẩu ôtô trong năm tới sẽ tăng mạnh cũng như lượngtiêu thụ xe ôtô trong nước sẽ gia tăng hơn bao giờ hết

 Đặc điểm về thời gian cho vay mua ôtô

Đối với các khoản vay theo món, thường là món vay có thời hạn ngắn hoặctrung hạn, tuy nhiên các khoản vay trả góp thường là các khoản vay trung – dài hạn.Các NHTM thường quy định thời gian cho vay là từ 1-10 năm, tùy từng quy định, mụcđích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng vớingân hàng Nhưng ngân hàng không nên cho vay với thời hạn quá dài, vì như vậy thiệnchí trả nợ của khách hàng sẽ bị giảm, việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp khó khăn, khảnăng xảy ra rủi ro đối với ngân hàng sẽ tăng lên cao

 Đặc điểm về rủi ro cho vay mua ôtô

Khi mua ôtô thông thường khách hàng thường thế chấp chính chiếc xe sẽ mua

đó, mà giá trị của chiếc xe lại thường giảm theo thời gian sử dụng Khách hàng sẽ trả

nợ cho ngân hàng từ chính thu nhập của họ Vì vậy, khả năng thu hồi nợ của ngânhàng sẽ giảm sút trong trường hợp thu nhập của khách hàng bị giảm hay do kháchhàng bị mất việc, không có khả năng tạo ra thu nhập … khi cho vay mua ôtô ngânhàng thường cầm bản chính của giấy tờ xe và buộc khách hàng phải mua bảo hiểm chochiếc xe đó và người thụ hưởng trong trường hợp xảy ra tổn thất là ngân hàng Nhưngthường thì các món vay mua ôtô có giá trị nhỏ nên phân tán được rủi ro cho ngânhàng Hoạt động cho vay mua ôtô được xem như là hoạt động có rủi ro thấp

 Đặc điểm về lãi suất cho vay mua ôtô

Lãi suất cho vay mua ôtô cao do để bù đắp những chi phí lớn trong việc thẩmđịnh khách hàng Hiện nay, trong môi trường cạnh tranh các Ngân hàng áp dụng 2hình thức là lãi suất cố định (áp dụng theo số dư nợ cố định ban đầu, số tiền phải trảhàng tháng không thay đổi) và lãi suất thả nổi (lãi suất không cố định, thay đổi liêntục, biến động theo thị trường) Nhìn chung lãi suất vẫn được xác định dựa trên lãi suất

cơ bản

1.2.3 Các phương thức cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân

 Phương thức cho vay trực tiếp với người mua

Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua là phương thức cho vay màngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với người mua Theo phương thức này ngânhàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàng cho các hãngsản xuất, doanh nghiệp, đại lý bán ô tô Khi đến hạn thanh toán, khách hàng phải trảngân hàng số tiền đã vay và lãi như đã ký trong hợp đồng vay

 Phương thức cho vay trả góp

Phương thức cho vay trả góp ( trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): ápdụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá 12tháng nhưng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay

 Phương thức cho vay theo món

Phương thức này cho vay theo món ( trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng):

áp dụng trong trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sảnđảm bảo khác để đảm bảo tiền vay

1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay mua ôtô

 Đối với khách hàng

Với hoạt động cho vay mua ôtô, khách hàng hoàn toàn có thể sở hữu chiếc xeôtô ưng ý mà bấy lâu nay mong ước khi chưa có đủ khả năng chi trả Nhờ vậy, kháchhàng hoàn toàn có thể hưởng những tiện ích mà chiếc xe mang lại, có thể sử dụngchiếc xe vào mục đích kinh doanh ( như: cho thuê xe dịch vụ, taxi, …) mang lại thêmkhoản thu nhập Khách hàng có thể sử dụng chiếc ôtô sang trọng, tiện ích, phục vụ chocông việc, tạo tinh thần hưng phấn, tạo động lực để khách hàng làm việc hiệu quả

 Đối với ngân hàng

Với lãi suất áp dụng cho vay mua ôtô của các NHTM hiện này khá cao và caohơn các khoản cho vay khác, nhờ vậy đây được coi là món hời khi đem lại một khoảnlợi nhuận khá lớn cho ngân hàng Hơn nữa, thị trường ôtô tại Việt Nam đang đượcđánh giá là tiềm năng, có cơ hội phát triển mạnh trong tương lai nên nếu ngân hàngchú trọng vào việc cho vay này có thể sẽ đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho mình.Không những vậy, ngân hàng sẽ tạo được thói quen tiếp cận với các dịch vụ của ngânhàng cho khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở thêm nhiều mối quan hệ khác vớikhách hàng và quảng bá được hình ảnh của mình đối với khách hàng

 Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay mua ôtô của ngân hàng làm tăng sức mua của khách hàng,

có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế Khi cầu về ôtô tăng lên sẽ kích thích các hãngsản xuất ôtô mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chấtlượng cuộc sống của người dân Hoạt động cho vay mua ôtô này đã gián tiếp tác độngđến sự phát triển của ngành công nghiệp ôtô, ngành giao thông vận tải, du lịch … khi

số lượng ôtô lưu hành tăng thì đường giao thông được mở rộng, đi lại thuận tiện thìnhu cầu du lịch cũng sẽ tăng

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ôtô

1.3.1 Dư nợ cho vay mua ôtô

Dư nợ cho vay chính là số tiền cộng dồn qua các thời kỳ mà ngân hàng hiện cònđang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm nhất định Dự nợ cho vay mua ôtô là

số tiền cộng dồn qua các thời kỳ ngân hàng đang cho khách hàng vay tính đến thờiđiểm nhất định

D ư n ợ cho

vay mua ô t ô t = vay mua ô t ô D ư n ợ cho

t−1 + Doanh s ố cho vay mua ô t ô

t - n ợ vay mua ô t ô Doanhs ố thu

t

Nếu dư nợ cho vay mua ôtô trong kỳ tăng so với kỳ trước tức là doanh số chovay mua ôtô trong kỳ lớn hơn kỳ trước Điều này được có nghĩa là NHTM đã mở rộnghoạt động cho vay mua ôtô Còn trong trường hợp dư nợ cho vay mua ôtô trong kỳtăng lên là do doanh số thu nợ cho vay trong kỳ giảm xuống, thì đây là dấu hiệuNHTM không muốn mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô trong kỳ

1.3.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô

Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh quy mô khoản vay mua ô tô củaKHCN trong tổng số khoản vay được Ngân hàng giải ngân Khi tỷ trọng cho vay muaôtô tăng tức là quy mô cho vay mua ôtô cũng tăng lên (cùng chiều)

Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô( R)= D ư n ợ cho vay muaô t ô

T ổ ng d ư n ợ x 100 %

Tỷ trọng cho vay mua ôtô tăng lên tức là hoạt động cho vay mua ôtô được mởrộng, phát triển và ngược lại Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phản ánh chính xác hoạtđộng cho vay mua ôtô được mở rộng hay không Vì khi tỷ trọng R tăng lên do tổng dư

nợ giảm mà dư nợ cho vay mua ôtô giữ nguyên hoặc do cả dư nợ cho vay mua ôtô vàtổng dư nợ cùng giảm nhưng tốc độ giảm của tổng dư nợ nhiều hơn tốc độ giảm củacho vay mua ôtô thì tức là NHTM đang thắt chặt hoạt động tín dụng của mình Hạnchế các khoản cho vay NHTM đang có dấu hiệu không xử lý được nợ xấu trong quákhứ

1.3.3 Tốc độ tăng của dư nợ cho vay mua ôtô

Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng của hoạt động cho vay muaôtô, với công thức:

K = (D ư n ợ cho vay muaô t ô D ư n ợ cho vay mua ô t ô t−Dư n ợ cho vay mua ô t ô t−1)

Tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay mua ôtô được tính theo công thức như sau:

T ỷ l ệ n ợ qu á h ạ n= N ợ qu á h ạ n cho vay muaô t ô

T ổ ng d ư n ợ cho vay mua ô t ô x 100 %

Đây là hai chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay mua ôtô CácNHTM hiện nay thường cố gắng duy trì tỷ lệ nợ hạn ở dưới mức 5% Vì nếu chỉ tiêunày quá cao thì dẫn tới việc mở rộng cho vay mua ôtô có thể bị đánh giá là không hiệuquả, ngân hàng có thể sẽ bị thua lỗ nếu tiếp tục cho vay hoạt động này

1.3.5 Doanh số cho vay mua ôtô

Doanh số cho vay mua ôtô là tổng số tiền mà khách hàng đã vay của ngân hàngtrong một kỳ nhất định (tháng, quý, năm) Doanh số cho vay mua ôtô là só tiền ngânhàng đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô

Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay mua ôtô đối với KHCN củaNHTM trong kỳ

1.3.6 Số lượng khách hàng của hoạt động cho vay mua ôtô

Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh hoạt động cho vay mua ôtô rõ nét nhất tạimột NHTM Khi lượng khách hàng có xu hướng tăng lên tức là hoạt động cho vaymua ôtô tại ngân hàng đó đang được chú trọng và mở rộng, ngược lại Tuy nhiên khi

số lượng khách hàng tăng thì điều đó không đồng nghĩa với việc dư nợ cho vay muaôtô cũng tăng lên vì còn phải phụ thuộc vào giá trị của món vay đó như thế nào Sốlượng khách hàng vay mua ôtô phản ánh quy mô của hoạt động cho vay mua ôtô, đồngthời cũng phản ánh được chất lượng dịch vụ cho vay mua ôtô của NHTM Số lượngkhách hàng tăng càng nhiều điều đó chứng tỏ chất lượng dịch vụ của NH đó tốt, đápứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng

1.3.7 Lợi nhuận và thị phần cho vay mua ôtô của ngân hàng

Lợi nhuận cho vay mua ôtô của ngân hàng là khoản doanh thu từ việc cho vaymua ôtô trừ đi các chi phí để xem cuối kỳ lợi lợi nhuận mà ngân hàng nhận được làbao nhiêu Vì ngân hàng là một tổ chức mục tiêu kinh doanh vì lợi nhuận Do đó, lợinhuận càng tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng, các hoạt động khác tại ngân hàng đangkhá tốt

Thị phần cho vay mua ôtô của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vaymua ôtô của ngân hàng Khi thị phần cho vay mua ôtô được ngân hàng ngày càng mởrộng thì quy mô cho vay cũng tăng lên và ngược lại

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ôtô

1.4.1 Nhân tố khách quan

Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía khách hàng gồm có: nhu cầu vay vốncủa khách hàng, khả năng (thiện chí) trả nợ của khách hàng và tài sản bảo đảm củakhách hàng

Nhu cầu vay vốn của khách hàng phục thuộc vào: thu nhập, nơi sống, nghềnghiệp, mục đích sử dụng xe,… Thông thường khách hàng có thu nhập càng cao, ổnđịnh và sống tại các thành phố lớn sẽ có nhu cầu mua ôtô đắt tiền nhiều hơn nhữngngười có mức thu nhập trung bình, sống tại nông thôn Khả năng trả nợ của kháchhàng phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng Một kháchhàng có khả năng trả nợ tốt sẽ được ngân hàng cho vay với giá trị khoản vay gần bằng

với tài sản bảo đảm Do đó, ngân hàng phải đánh giá cẩn thận, chính xác khả năng thu

nợ của khách hàng trước khi giải ngân Xem xét kỹ tài sản bảo đảm vì đây chính lànguồn thu nợ thứ hai trong trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất không thu được

Ngoài nhân tố xuất phát từ chính khách hàng đi vay thì còn một số các nhân tố

vi mô khác cũng làm ảnh hưởng không ít tới hoạt động cho vay mua ôtô đối vớiKHCN:

Môi trường kinh tế: khi môi trường kinh tế ổn định, có xu hướng phát triển, dẫn

tới thu nhập người dân tăng, sẽ xuất hiện nhiều nhu cầu cá nhân nâng cao mức sốngcủa mình Do đó mà nhu cầu đi lại bằng ôtô cũng tăng theo Nó không chỉ làm phươngtiện đi lại hay vận chuyển, mà nó còn giúp khách hàng thể hiện được năng lực, cá tính,

… của chính khách hàng

Môi trường văn hóa xã hội: Khi văn hóa đi lại của người dân có xu hướng tăng

sử dụng ôtô để làm phương tiện di chuyển thì sẽ tác động đến quyết định đi vay đểmua ôtô của mỗi người

Môi trường pháp lý: Ngân hàng là một tổ chức chịu sự điều chỉnh chặt chẽ của

cơ quan pháp luật và NHNN Việt Nam Nếu các quy định của pháp luật hợp lý, chặtchẽ và đi trước một bước sự phát triển của các ngân hàng thì sẽ tạo điều kiện cho ngânhàng phát triển thuận lợi, hoạt động cho vay mua ôtô nhờ thế cũng phát triển theo

1.4.2 Nhân tố chủ quan

Nhân tố chủ quan này chủ yếu bắt nguồn ở phía ngân hàng Nó tác động trựctiếp đến hoạt động cho vay mua ôtô sẽ là mở rộng hay thu hẹp của một ngân hàng hiệnnay

Định hướng phát triển của ngân hàng: Ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của

ngân hàng nói chung và phản ánh tới hoạt động cho vay mua ôtô nói riêng Vì vậy,hoạt động cho vay mua ôtô phải căn cứ vào định hướng phát triển đề ra của mỗi mộtngân hàng Có như vậy thì hoạt động cho vay mới được phát triển và mở rộng

Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chính sách tín dụng ảnh hưởng tới hầu hết

các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay mua ôtô Hằng năm, cácNHTM thường đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp từng thời kỳ, định hướng phát

triển của ngân hàng đó Thông qua chính sách tín dụng ta có thể biết được: quy mô, lãisuất, thời hạn tín dụng, … của một ngân hàng đối với từng khoản cho vay Đưa ra mộtchính sách tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng đó thu hút được nhiều khách hàng và đemlại nguồn lợi nhuận Do đó mà chính sách tín dụng được ví như bách khoa toàn thưcho tất cả mọi hoạt động tín đụng của một ngân hàng

Chất lượng nhân viên tín dụng: Cán bộ tín dụng/nhân viên tín dụng sẽ là người

trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, lập hồ sơ xin vay, thẩm định khách hàng và thu nợ.Nhân viên tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm ra khách hàng có nhu cầu

đi vay, giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các dịch vụ/sản phẩm của ngân hàngđang cung cấp Nhất là trong thời kỳ hiện nay, khi mức độ cạnh tranh thị phần của cácNHTM ngày càng gia tăng, thì đội ngũ nhân viên nói chung và nhân viên tín dụng nóiriêng được ví như bộ mặt của ngân hàng trong mắt mỗi một khách hàng Do đó, mộtđội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, làm việc tận tình, chu đáo sẽ luôn chiếm được thiệncảm của khách hàng, tạo được uy tín và hình ảnh tốt của ngân hàng tới khách hàng.Đây coi như là một cách quảng bá thương hiệu tốt nhất đối với ngân hàng Vì khi mộtngân hàng có được thương hiệu tốt, phản ứng tích cực từ các khách hàng cũ thì việccác khách hàng mới hay tiềm năng tìm đến với ngân hàng không có gì lạ lẫm Do đó,mỗi một nhân viên tín dụng ngày nay phải luôn cố gắng trau dồi kiến thức, bổ sungcác kỹ năng mền, nâng cao chất lượng phục vụ, luôn giữ đạo đức nghề nghiệp trongmình

Quy trình cho vay mua ôtô: Quy trình cho vay mua ôtô được hiểu đơn giản là

trình tự các bước để tiến hành cho vay mua ôtô đối với khách hàng Quy trình cho vaycàng đơn giản, nhanh gọn, thủ tục không rườm rà, phức tạp sẽ giúp rút ngắn được thờigian đối với ngân hàng và khách hàng Tiết kiệm thời gian cũng như chi phí đối vớikhách hàng Đây là nhân tố giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn

Tình hình huy động vốn của ngân hàng: Ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tín

dụng của ngân hàng Nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng tốt, có được nhiềunguồn vốn ngắn – trung – dài hạn khác nhau thì sẽ mở rộng được hoạt động cho vay.Ngược lại, nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng không tốt thì ngân hàng buộc

phải thắt chặt tín dụng, do đó hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng sẽ bị ảnhhưởng theo.

Thị phần và lãi suất cho vay mua ôtô: Ngân hàng càng có nhiều thị phần thì khả

năng tiếp cận với khách hàng càng có nhiều cơ hội mở rộng, quy mô khách hàng, vàngược lại Lãi suất cho vay mua ôtô là chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng

do đã chuyển cho khách hàng một khoản tiền để khách hàng mua ôtô Lãi suất vaycàng thấp thì khả năng cạnh tranh của ngân hàng càng cao Tuy nhiên ngân hàngkhông được để lãi suất vay thấp hơn lãi suất huy động vì như thế sẽ làm giảm lợinhuận cho ngân hàng do đó lãi suất cho vay không phải là công cụ cạnh tranh tốt nhất

mà ngân hàng lựa chọn

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA ACB – CN THĂNG LONG

2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thăng Long

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long tiền thân là ngân hàng TMCP

Á Châu sở giao dịch Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu sở giao dịch Hà Nội đượcthành lập theo quyết định số 418/QĐ-NHNN ngày 27/02/2007 của NHNN Việt Namquyết định số 1325/TCQĐ-PTCN.06 ngày 07/12/2006 của Hội Đồng Quản Trị ngânhàng Á Châu chấp thuận việc ngân hàng TMCP Á Châu mở sở giao dịch tại Hà Nội,trụ sở tại số 10 Phan Chu Trinh, Hoàn kiếm, Hà Nội

Theo công văn của Nhà nước quy định một số tổ chức tín dụng chỉ được phép

có một sở giao dịch Tuy nhiên ngân hàng TMCP Á Chấu đã có một sở giao dịch tại

442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q3, Hồ Chí Minh Do đó mà ngân hàng TMCP Á Châu

sở giao dịch tại Hà Nội phải chuyển đổi thành chi nhánh trực thuộc

Ngày 06/06/2007 ngân hàng ACB sở giao dịch Hà Nội chính thức chuyển đổithành ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long, trụ sở tại số 10 Phan ChuTrinh, Hoàn kiếm, Hà Nội

Khi mới thành lập chi nhánh, số lượng nhân viên của chi nhánh chỉ gồm 40người Sau gần 10 năm hoạt động thì ước tính số lượng nhân viên vào khoảng 110người Phần lớn nhân viên trong chi nhánh đều có trình độ đại học và trên đại học.Nhân viên chủ yếu là người trẻ tuổi, năng động, và đầy nhiệt huyết với công việc

Phương châm hoạt động của ngân hàng là cung cấp một cách toàn diện các góisản phẩm và dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, sang tạo nhằm đáp ứng nhu cầu vàmong muốn của từng đối tượng khách hàng đặc trưng với tính chuyên nghiệp cao.

2.1.2 Bộ máy tổ chức và hoạt động của ACB chi nhánh Thăng Long

Cơ cấu sau khi chuyển đổi bao gồm:

- Một giám đốc

- Hai phó giám đốc

- Hai trưởng phòng khách hàng ( doanh nghiệp và cá nhân)

- Hai phòng nghiệp vụ: phòng nghiệp vụ hỗ trợ và phòng giao dịch ngân quỹ

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức và chức năng từng phòng

Quan hệ khách hàng

RA (Bán chéo sảnphẩm KHCN)

Giao dịch viên

( Teller)

Thủ quỹ Phân tích

tín dụng

Dịch vụ khách hàng