Đang tải... (xem toàn văn)
thẻ tín dụng đánh giá thị trường vô tiềm 70% dân số Việt Nam dân số trẻ độ tuổi làm có thu nhập ổn định Khơng thế, thẻ tín dụng cịn sản phẩm có đột phá cao cho phép khách hàng chi tiêu cần thiết giúp nhà nước quản lý kinh tế tốt tăng tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt Nắm xu hướng phát triển thị trường, ngân hàng Sacombank ngân hàng ln đầu, có định hướng phát triển riêng để thu hút khách hàng Trong bối cảnh Việt Nam phát triển kinh tế hội nhập tồn cầu, ngành ngân hàng có bước tiến mạnh mẽ số lượng chất lượng Số lượng ngân hàng với chi nhánh, phòng giao dịch, điểm đặt ATM/POS tăng lên nhanh chóng Bên cạnh đó, chất lượng đội ngũ cán công nhân viên trọng hơn, sản phẩm dịch vụ đầu tư nhiều mặt cơng nghệ Do đó, cạnh tranh NHTM nước tăng lên Ngoài ra, mở cửa hội nhập kinh tế giới, chấp nhận để ngân hàng với nguồn vốn 100% nước thành lập Việt Nam đồng nghĩa với việc cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, liệt Chính vậy, sản phẩm thẻ tín dụng thị trường sở hữu tính năng, tiện ích gần giống Lúc này, NHTM cần đưa sách phát triển riêng nhằm tạo khác biệt để nâng cao hài lòng tin tưởng khách hàng Khi thu hút ý khách hàng, mang lại cho họ trải nghiệm tuyệt vời họ gắn bó trung thành với ngân hàng, từ việc đẩy mạnh phát triển sản phẩm trở nên dễ dàng Đây cơng cụ cạnh tranh có tính hiệu cao giúp NHTM chiếm lĩnh thị trường phát triển dịch vụ kinh doanh thẻ tín dụng Chính hiểu vấn đề này, thông qua kiến thức học trường với trải nghiệm thực tế trình thực tập em định lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì” l
i DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ đầy đủ Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín CN Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TCTQT Tổ chức thẻ Quốc tế NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TT Thông tư QĐ Quyết định ii DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ Hình 1.2: Số lượng thẻ phát hành Vietcombank giai đoạn 2018 – 2020 26 Hình 1.3: Doanh số tốn thẻ tín dụng Vietcombank từ năm 2018 – 2020 27 Hình 1.4: Số lượng thẻ phát hành, thẻ tiêu dùng/thu nhập VP Bank giai đoạn 1Q2018 – 1Q2020 28 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì 35 Bảng 2.1: Các loại thẻ tín dụng Sacombank – CN Thanh Trì 38 Bảng 2.2: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thanh Trì 40 Bảng 2.3: Số lượng nhân viên phát triển kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank – Chi nhánh Thanh Trì 41 Bảng 2.4: Số lượng loại thẻ tín dụng Sacombank – CN Thanh Trì42 Biểu đồ 2.1: Thị phần thẻ tín dụng số NHTM năm 2018 44 Bảng 2.5: Doanh số giao dịch thẻ tín dụng Sacombank – CN Thanh Trì 46 Bảng 2.6: Số lượng máy ATM POS Sacombank – CN Thanh Trì 47 Bảng 2.7: Doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng Sacombank – Chi nhánh Thanh Trì 48 Bảng 2.8: So sánh số loại phí NHTM 49 iii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1: Quy trình tốn thẻ tín dụng 10 Hình 1.2: Số lượng thẻ phát hành Vietcombank giai đoạn 2018 – 2020 26 Hình 1.3: Doanh số tốn thẻ tín dụng Vietcombank từ năm 2018 – 2020 27 Hình 1.4: Số lượng thẻ phát hành, thẻ tiêu dùng/thu nhập VP Bank giai đoạn 1Q2018 – 1Q2020 28 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì 35 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nay, thẻ tín dụng đánh giá thị trường vô tiềm 70% dân số Việt Nam dân số trẻ độ tuổi làm có thu nhập ổn định Khơng thế, thẻ tín dụng cịn sản phẩm có đột phá cao cho phép khách hàng chi tiêu cần thiết giúp nhà nước quản lý kinh tế tốt tăng tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt Nắm xu hướng phát triển thị trường, ngân hàng Sacombank ngân hàng ln đầu, có định hướng phát triển riêng để thu hút khách hàng Trong bối cảnh Việt Nam phát triển kinh tế hội nhập tồn cầu, ngành ngân hàng có bước tiến mạnh mẽ số lượng chất lượng Số lượng ngân hàng với chi nhánh, phòng giao dịch, điểm đặt ATM/POS tăng lên nhanh chóng Bên cạnh đó, chất lượng đội ngũ cán công nhân viên trọng hơn, sản phẩm dịch vụ đầu tư nhiều mặt cơng nghệ Do đó, cạnh tranh NHTM nước tăng lên Ngoài ra, mở cửa hội nhập kinh tế giới, chấp nhận để ngân hàng với nguồn vốn 100% nước thành lập Việt Nam đồng nghĩa với việc cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, liệt Chính vậy, sản phẩm thẻ tín dụng thị trường sở hữu tính năng, tiện ích gần giống Lúc này, NHTM cần đưa sách phát triển riêng nhằm tạo khác biệt để nâng cao hài lòng tin tưởng khách hàng Khi thu hút ý khách hàng, mang lại cho họ trải nghiệm tuyệt vời họ gắn bó trung thành với ngân hàng, từ việc đẩy mạnh phát triển sản phẩm trở nên dễ dàng Đây cơng cụ cạnh tranh có tính hiệu cao giúp NHTM chiếm lĩnh thị trường phát triển dịch vụ kinh doanh thẻ tín dụng Chính hiểu vấn đề này, thông qua kiến thức học trường với trải nghiệm thực tế trình thực tập em định lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì” làm khóa luận tốt nghiệp để đánh giá thực trạng, thành tựu hạn chế cịn tồn tại, từ tìm giải pháp để phần giúp cho ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: Nghiên cứu vấn đề thẻ tín dụng, quy trình phát hành tốn thẻ tín dụng Qua thấy tầm quan trọng lợi ích sử dụng thẻ tín dụng Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: Nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – CN Thanh Trì, qua phân tích ưu điểm, tồn cịn hạn chế nguyên nhân Bên cạnh đó, đưa đánh giá chung kiến nghị phù hợp để tăng tính cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng khóa luận bao gồm: phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích số liệu Thu thập số liệu thơng qua trình thực tập thực tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì, báo, tạp chí trang thơng tin điện tử có liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì từ đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Phạm vi nghiên cứu: Thời gian nghiên cứu: từ 2018 đến 2020 Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Thanh Trì Kết cấu khóa luận Với mục đích, đối tượng, phạm vi nghiên cứu trên, khóa luận ngồi phần mở đầu, kết luận phụ lục, kết cấu gồm chương: Chương 1: Tổng quan phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng trải qua trình hình thành phát triển lâu dài, đặc biệt từ năm đầu kỷ XX đến Ngày 8-2-1949, sau ông Frank MC Namara (một doanh nhân người Mỹ) bạn ơng Sneider ăn tối nhà hàng, ông Frank MC Namara phát không mang theo tiền mặt buộc phải gọi điện nhà để người nhà mang tiền đến toán tiền bữa ăn Tình khó xử lần khiến ơng nảy ý tưởng hình thức tốn gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh Ông thảo luận với chủ nhân nhà hàng Major’s Cabin Grill việc họ nhận thẻ chữ nhật có dịng chữ Diners Club để thay cho tiền mặt trường hợp tương tự Và sau hai bên thống với hình thức tốn giao dịch thẻ tín dụng mang tên “Diners Club” đời Cũng năm này, hai nhân vật sáng lập công ty Diners Club International để phát hành thẻ tín dụng, loạt thẻ tín dụng đời Tuy đời từ tình khó xử, với tiện ích thẻ tín dụng nhanh chóng chinh phục khách hàng Tiếp nối từ thành công thẻ “Diners Club”, năm 1955, hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire Lub Đến năm 1958, Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Và tổ chức thẻ Amex (American Express) tổ chức thẻ du lịch giải trí (Travel & Intertainment – T&E) lớn giới Tháng 91958, Bank of America phát hành BankAmericard, loại thẻ tín dụng đại thành cơng đầu tiên, sở hình thành hệ thống tốn VISA Và vào năm 1960, ngân hàng nhận thấy phần lớn thẻ lúc dành cho giới doanh nhân giàu có tầng lớp công nhân viên chức, người lao động đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trường tương lai nên thẻ VisaCard thức đời Ngày VisaCard loại thẻ có quy mơ phát triển lớn toàn cầu Năm 1961, ngân hàng Sanwa Nhật Bản lần cho đời thẻ JCB, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1981, bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường giải trí du lịch Năm 1966, vài ngân hàng California không muốn “núp bóng” Bank of America (khi trở thành thủ lĩnh lĩnh vực này) liên kết tung loại thẻ Master Charge Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập, trở thành tổ chức thẻ lớn thứ hai giới sau tổ chức thẻ Visa Loại thẻ phát triển nhanh, có thêm Everything Card Citibank gia nhập vào hệ thống MasterCard đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu Master Charge Hiệp hội ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua thành viên giới 1.1.2 Khái niệm, vai trị đặc điểm chung thẻ tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm Theo quan điểm kinh tế học, thẻ tốn hiểu “chìa khóa đa để Chủ thẻ kết nối với chủ thể khác tham gia hệ thống toán thẻ phục vụ q trình lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ thỏa thuận trước nhằm thực dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mình” Thẻ tốn “là cơng cụ tốn tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết TCPHT Chủ thẻ” Xét từ góc độ luật học, khái niệm thẻ tốn xuất văn pháp luật Việt Nam từ năm 1994 chưa định nghĩa thức Tại Điều 24 Thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành kèm theo Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ tốn giải thích “do Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động.” Cũng Điều 24 Thể lệ này, thẻ toán phân loại gồm thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ tốn thẻ tín dụng Thẻ tín dụng, chưa định nghĩa văn này, mơ tả sau: “Thẻ tín dụng áp dụng khách hàng có đủ điều kiện Ngân hàng đồng ý cho vay tiền Khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng Ngân hàng chấp thuận văn bản.” Năm 2007, khái niệm loại thẻ sửa đổi lại Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15-5-2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Theo đó, khơng sử dụng khái niệm thẻ toán mà sử dụng khái niệm thẻ ngân hàng thẻ ngân hàng hiểu “phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” Thẻ ngân hàng bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trước Khoản Điều Quy chế có định nghĩa “Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ cho phép Chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ” Trong đó, khái niệm “giao dịch thẻ” hiểu “việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng dịch vụ khác tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ cung ứng” Dựa khái niệm tổng hợp được, định nghĩa thẻ tín dụng sau: “Thẻ tín dụng (credit card) loại hình toán đại thay cho việc sử dụng tiền mặt Trong đó, ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng hạn mức chi tiêu định thẻ dựa uy tín, khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản bảo đảm để khách hàng thực việc tốn hóa đơn mua sắm hàng hố dịch vụ mà khơng cần phải sử dụng đến tiền mặt; sau toán lại cho ngân hàng số tiền mà khách hàng thực giao dịch (đây xem công cụ cho vay tiêu dùng tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ)” 1.1.2.2 Đặc điểm chung Hiện giới có nhiều loại thẻ tín dụng tổ chức phát hành Visa Card, Master Card, American Express, JCB, UnionPay Trong Visa Card Master Card có hàng triệu điểm chấp nhận thẻ Thanh tốn thẻ tín dụng có nhiều tính năng, ưu điểm hẳn phương thức toán thơng thường khác tính linh hoạt, tính tiện lợi, tính an tồn nhanh chóng Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp đến khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt nhu cầu du lịch giải trí Thẻ tín dụng thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà khơng phương tiện tốn mang lại Đặc biệt người phải nước ngồi cơng tác hay du lịch, thẻ giúp họ toán nơi mà không cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch Thẻ coi phương tiện toán ưu việt số phương tiện toán phục vụ tiêu dùng Hơn nữa, chủ thẻ yên tâm số tiền trước nguy bị cắp Thậm chí, dù thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ nhằm tránh khả bị lấy cắp Hầu hết giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành tổ chức thẻ quốc tế Việc ghi nợ, có cho chủ thẻ tham gia quy trình tốn thực cách tự động q trình tốn dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng 1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng Phân loại theo đối tượng sử dụng - Thẻ cá nhân: Là thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Thẻ cá nhân bao gồm: thẻ thẻ phụ (được phát hành theo yêu cầu chủ thẻ) - Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho cơng ty tốn hoạt động kinh doanh Cơng ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho người đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời toán liên quan đến thẻ công ty thực trực tiếp với ngân hàng phát hành Phân loại theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ (Embossed Card), loại thẻ sơ khai ban đầu, làm nhựa dựa kỹ thuật khắc với thông tin khắc thẻ Thẻ khơng cịn sử dụng kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng làm giả, tính bảo mật - Thẻ từ (Mangnetic Stripe), loại thẻ phủ băng từ với dãy để ghi thơng tin cần thiết mã hố, thông tin thường thông tin cố định chủ thẻ số liệu kết nối Tuy nhiên, trình độ cơng nghệ phát triển cao, bắt đầu bộc lộ nhược điểm, số lượng thơng tin mã hố khơng nhiều mang tính cố định nên áp dụng kỹ thuật an tồn, tính bảo mật bị ăn cắp thông tin thiết bị nối với máy vi tính qua kẻ gian lơi dụng đọc thông tin làm giả thẻ, tạo giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ ngân hàng - Thẻ thông minh (Smart card), loại thẻ toán phát triển đại, thể ứng dụng đại công nghệ thông tin vào lĩnh vực thẻ Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật xử lý nhờ gắn chip điện tử thay cho dải băng từ sau thẻ theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ Phân loại theo hạn mức thẻ - Thẻ chuẩn (Standard Card) loại thẻ phổ thông, phát hành chủ yếu nhắm đến đối tượng người dân bình thường, người có thu nhập vừa phải, hạn mức thông thường không cao, tuỳ theo ngân hàng quy định - Thẻ vàng (Gold Card), loại thẻ dành riêng cho đối tượng có thu nhập cao, có khả tài mạnh có nhu cầu chi tiêu lớn Chính thẻ có hạn mức tín dụng cao hạn mức thơng thường - Thẻ Platinium, dịng thẻ cao cấp với nhiều ưu đãi dành cho chủ thẻ Thẻ thường thiết kế với giá trị đặc biệt phù hợp cách sống đẳng cấp sang trọng dành riêng cho nhóm khách hàng cao cấp Phân loại theo phạm vi sử dụng - Thẻ nội địa: loại thẻ sử dụng điểm chấp nhận thẻ phạm vi lãnh thổ nước khơng có chức tốn quốc tế - Thẻ quốc tế: loại thẻ sử dụng để tốn phạm vi tồn cầu thường mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế: VISA, MASTER, AMEX … 1.1.4 Quy trình phát hành tốn thẻ tín dụng 1.1.4.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng Phát hành thẻ nghiệp vụ phát sinh dịch vụ thẻ ngân hàng Nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai toàn trình phát hành thẻ, theo dõi tiêu thu nợ từ khách hàng Đây không khâu cung cấp cho khách hàng thẻ mà cịn bao gồm q trình phục vụ đằng sau liên quan đến việc sử dụng thẻ khách hàng Nó bao gồm nội dung chủ yếu sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng đến ngân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín địa bàn Hà Nội đạt nhiều kết tích cực từ việc tăng trưởng số lượng thẻ, doanh số giao dịch, thu nhập đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng, chiếm lĩnh vị thị trường thẻ đầy cạnh tranh Bên cạnh thành tích đạt được, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank cịn số tồn tại, hạn chế khách quan lẫn chủ quan mà Sacombank gặp phải Để giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín địa bàn Hà Nội phát triển đòi hỏi Ngân Hàng phải có biện pháp giải vướng mắc đẩy mạnh kết đạt Định hướng Ngân hàng đề xuất giải pháp đề cập Chương 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KNH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THANH TRÌ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK – CN THANH TRÌ 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam thời gian tới Sacombank Chi nhánh Thanh Trì Cùng với xu hướng phát triển nay, để đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng ngày cao khách hàng, ngân hàng thương mại đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng Thẻ tín dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thuận tiện khách hàng, tốn thẻ cơng cụ đại cơng tác tốn ngân hàng Với tiện ích mà thẻ đem lại chứng tỏ tính ưu việt hẳn so với việc sử dụng tiền mặt Sự tham gia thẻ tín dụng vào Việt Nam minh chứng đắn đường lối mở cửa cải cách kinh tế Việt Nam theo định hướng có quản lý Nhà nước Việc phát triển nghiệp vụ phù hợp với định hướng đổi hoạt động toàn ngành Ngân hàng, tiếp tục đổi mạnh mẽ cơng nghệ ngân hàng theo hướng quốc tế hố đại hoá, giảm tỷ trọng toán tiền mặt dân cư Trong giai đoạn 2016 -2020, với việc chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip nhằm tăng khả an ninh, an toàn cho thẻ toán máy POS, tăng cường coogn nghệ đại thẻ,… Đặc biệt thời gian qua Việt Nam mở rộng quan hệ đối ngoại với nhiều nước khu vực giới nên khối lượng hàng hoá, dịch vụ giao dịch lớn toán tiền mặt trở nên lạc hậu trì trệ, thay vào tốn thẻ với ưu điểm trội hơn, với nhiều ưu đãi, tiện lợi Với tình hình sử dụng tiền mặt cách tràn lan nay, gây nhiều khó khăn cho kinh tế công tác quản lý, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có hoạt động nhằm đẩy mạnh phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng Việt Nam Định hướng phát triển thẻ tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam thời gian tới phải mang tính tập trung, đồng bộ, vừa tận dụng, vừa kết hợp nguồn lực Ngân hàng, khuyến khích ngân hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ thẻ tín dụng 57 Trong số báo cáo nghiên cứu, đánh giá thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, thời điểm tổ chức nước đánh giá cao tiềm thị trường quy mô dân số lớn, dân số trẻ, công nghệ thông tin ứng dụng sâu đặc biệt thương mại điện tử phổ biến Đó lý đơn vị phát hành thẻ nước cạnh tranh khốc liệt để đẩy mạnh khai thác thị trường Việt Nam Hiện thương hiệu Visa Card Master Card chiếm ưu Gần đây, tổ chức thẻ JCB Nhật Bản bày tỏ quan tâm thị trường Việt Nam thông qua việc bắt tay với NHTM nước VietinBank, Vietcombank, Sacombank Eximbank để phát hành rộng rãi thẻ quốc tế JCB 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Sacombank – Chi nhánh Thanh Trì Mục tiêu Trong bối cảnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín bước ứng dụng công nghệ ngân hàng quản lý, nâng cao chất lượng kinh doanh, đa dạng hoá sản phẩm mở rộng mạng lưới khách hàng nhằm mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín thành ngân hàng hoạt động đa theo chuẩn mực quốc tế, đủ lực cạnh tranh nước đứng ngang tầm ngân hàng xếp hạng cao khu vực Trước mắt, mục tiêu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nâng cao thị phần thẻ tín dụng thị trường thẻ Việt Nam nói chung thị trường Hà Nội nói riêng, phấn đấu tương lai đứng Top Ngân hàng có thị phần thẻ tín dụng lớn địa bàn Hà Nội Định hướng Để đạt mục tiêu này, ngân hàng tiếp tục tập trung nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ Sacombank mở rộng phát hành sản phẩm thẻ tín dụng có, đồng thời đưa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích khách hàng mà đảm bảo an tồn, phịng chống rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng triển khai phát triển sản phẩm thẻ mới, thẻ liên kết đồng thương hiệu phù hợp với đối tượng khách hàng chuyên biệt Bên cạnh đó, ngân hàng tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ để thu hút ngày nhiều khách hàng Song 58 song với việc phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ, tăng doanh số toán thẻ, tiếp tục triển khai đề án toán thẻ thương mại điện tử Sacombank tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thẻ đến khách hàng, xây dựng chương trình khuyến mại tảng chương trình thực thiết lập sách chăm sóc khách hàng phù hợp Đồng thời với phát triển dịch vụ thẻ tín dụng nghiên cứu, nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục tồn kỹ thuật song hành với tiếp cận công nghệ giới để phục vụ khách hàng ngày tốt Đặc biệt, Sacombank trọng việc đào tạo nguồn nhân lực cách tồn diện lĩnh vực: trình độ chun môn nghiệp vụ, kỹ mềm để phù hợp với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ thẻ đòi hỏi ngày cao thị trường thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Thanh Trì Do đó, ngân hàng cần quan tâm đầu tư mức vào hoạt động kinh doanh để tăng trưởng mạnh tương xứng với vị trí mảng dịch vụ ngân hàng xứng với tầm vóc Sacombank Với tiềm lớn để phát triển thị trường thẻ tín chi nhánh Thanh Trì với chiến lược phát triển kinh doanh thẻ tín dụng đề ra, mục tiêu Sacombank CN Thanh Trì củng cố để tăng tốc hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng với chất lượng hiệu kinh tế cao, tâm giữ vững vị Sacombank nghiệp vụ thẻ, mở rộng thị phần toán thẻ tín dụng, đưa thẻ tín dụng trở thành cơng cụ toán phổ biển đại phận dân cư 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THANH TRÌ 3.2.1 Nâng cao tiện ích chất lượng sản phẩm thẻ tín dụng Trong giai đoạn này, nâng cao tiện ích chất lượng dịch vụ thẻ công tác trọng tâm NH để tăng khả cạnh tranh sản phẩm thẻ Các NH cần tập trung thực nhiều chương trình, biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ 59 Thứ nhất, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ATM: Việc theo dõi, thực tiếp quỹ, bảo trì, bảo dưỡng ATM cần ngân hàng thực thường xuyên hơn; thời gian khắc phục cố, xử lý trả lời tra soát khiếu nại cần rút ngắn hơn; mạng lưới ATM phân bổ hợp lý Thứ hai, tiếp tục nâng cao giá trị gia tăng cho thẻ: tích cực nghiên cứu triển khai nhiều tính năng, tiện ích mới, đại nhằm nâng cao chất lượng phạm vi phục vụ khách hàng Các ngân hàng khai thác phân khúc thẻ khác để đổi làm hấp dẫn cho chủ thẻ… Ngoài ra, khách hàng thực giao dịch tốn có giá trị lớn thời gian định mà khơng phải gọi đến NH; kích hoạt thẻ làm thẻ mới, gia hạn thẻ hay thay thẻ mà không cần phải gọi đến NH, tặng loại bảo hiểm phát hành thẻ Các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tốn hóa đơn cho hàng loạt dịch vụ tiền điện, tiền nước, truyền hình cáp, điện thoại loại, cước Internet, vé máy bay nhiều dịch vụ khác 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng Muốn khách hàng cảm thấy hài lòng, vui vẻ sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng Sacombank – CN Thanh Trì việc chăm sóc khách hàng tốt yếu tố quan trọng “Khách hàng thượng đế” – vậy, Sacombank – CN Thanh Trì cần đưa sách thiết thực, chun nghiệp để làm vừa lịng hầu hết khách hàng Có vậy, họ tiếp tục sử dụng thêm dịch vụ trung tâm thẻ, đồng thời giới thiệu cho nhiều bạn bè người thân Hiện nay, Sacombank – CN Thanh Trì chưa tập trung nhiều vào hoạt động chăm sóc khách hàng Trong năm tới, Sacombank – CN Thanh Trì cần thực số giải pháp sau: - Phân khúc nhóm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng trung tâm thẻ, từ đưa số sách phù hợp với riêng nhóm Khơng nên tập trung chăm sóc khách hàng lớn mà bỏ qua khách hàng nhỏ Ví dụ khách hàng nữ, Sacombank – CN Thanh Trì gửi quà nhắn tin chúc mừng vào dịp lễ 8/3 hay 20/10 Tuy hành động nhỏ để lại ấn tượng tốt lòng khách hàng - Nhanh chóng nắm bắt nhu cầu, tâm lý khách hàng để chăm sóc khách hàng cho phù hợp Phải hiểu khách hàng cần muốn sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng Sacombank – CN Thanh Trì Nên 60 tiếp nhận ý kiến, đóng góp khách hàng phản hồi lại tích cực, họ thấy tơn trọng lắng nghe - Có thể tổ chức buổi tri ân, giao lưu với khách hàng Như vậy, xây dựng mối quan hệ bền vững, thân thiết Sacombank – CN Thanh Trì khách hàng 3.2.3 Phát triển hoạt động Marketing - Marketing ln đóng vai trị quan trọng ngành nghề kinh doanh Muốn người tiêu dùng biết đến sản phẩm phải thực tốt hoạt động quảng cáo, tiếp thị để tạo ấn tượng với khách hàng Mặc dù Sacombank – CN Thanh Trì có chương trình marketing nhiên chưa đủ Bởi có nhiều người dân chưa hiểu thẻ tín dụng gì, mang lại ích lợi có quan niệm khơng việc sử dụng thẻ tín dụng Vì vậy, chi nhánh Thanh Trì cần phải có sách phù hợp để quảng bá thẻ tín dụng Sacombank đến người dân Dần dần thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt đại đa số phận người dân Có thể tùy thuộc vào nguồn tài mà chi nhánh Thanh Trì đưa hoạt động marketing riêng - Thường xuyên thực hoạt động khảo sát thị trường, tìm hiểu nhu cầu thói quen tiêu dùng khách hàng từ phân thành nhóm khách hàng riêng để đưa sách quảng cáo cho phù hợp với nhóm, nêu bật tiện ích thẻ tín dụng mà nhóm khách hàng mong muốn - Sacombank – CN Thanh Trì liên kết với cửa hàng lớn, trung tâm thương mại,… để nhờ họ gián tiếp quảng bá dịch vụ, sản phẩm đồng thời việc tốn thẻ tín dụng Sacombank hưởng ưu đãi, khuyến riêng mà ngân hàng khác khơng có, điều giúp khách hàng thực chi tiêu thẻ nhiều - Thực việc chạy quảng cáo trang mạng xã hội Với thời đại công nghệ 4.0 hầu hết sử dụng Facebook, Zalo, … cách tiếp cận vô hiệu Việc lập trang cá nhân riêng để thường xuyên đăng tải thông tin sản phẩm, ưu đãi chương trình giảm giá, hay giải đáp thắc mắc khách hàng tạo liên kết lớn khách hàng chi nhánh Thanh Trì - Có thể lập phận Marketing riêng để chuyên thực đưa chiến lược phù hợp nhất, cập nhật thông tin ưu đãi 61 thẻ Hội sở để phổ biến, truyền đạt lại với chuyên viên khách hàng 3.2.4 Giải pháp chi phí Trên thực tế dùng thẻ tín dụng khách hàng cần phải chịu nhiều khoản phí như: phí thường niên, phí trả chậm, phí rút tiền mặt, phí chuyển đổi ngoại tệ, lãi suất,… Đối mặt với nhiều loại phí đơi khách hàng ngại mở thẻ tín dụng họ cho vô tốn so với việc chi tiêu tiền mặt Các loại phí Sacombank nằm mức trung bình so với thị trường, có số loại phí chưa thực hợp lý cịn cao Đây trở ngại lớn thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm Bởi khách hàng có nhiều lựa chọn khác tốt với mức phí hợp lý Trung tâm thẻ thực nghiên cứu, khảo sát thị trường tham khảo ý kiến khách hàng để đưa sách chi phí hợp lý kiến nghị, đề xuất lên hội sở để xem xét Tuy nhiên, việc điều chỉnh cạnh tranh với đối thủ thị trường thơng qua chi phí khó khăn Bởi, đầu tư vào phát triển thẻ tín dụng địi hỏi ngân hàng phải bỏ nguồn vốn lớn đề phát triển hệ thống toán, phát hành thẻ Hơn nữa, việc kinh doanh thẻ tín dụng phụ thuộc vào đối tác TCTQT Trung tâm thẻ cần thực tốt việc phân khúc nhóm khách hàng, từ đưa chi phí hợp lý để thu hút nhóm đối tượng Trung tâm thẻ thực xin tờ trình cấp trên, giảm miễn phí số loại phí mà khách hàng thấy trực tiếp như: phí thường niên, phí chuyển đổi ngoại tệ, … cho phù hợp với nhóm khách hàng khác Như đánh vào tâm lý người tiêu dùng, họ không cảm thấy nhiều chi phí mở thẻ tín dụng trung tâm thẻ Qua đó, thu hút nhiều khách hàng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới toán, địa bàn kinh doanh Muốn bán nhiều sản phẩm thẻ hơn, thúc đẩy người dân thực toán thẻ phải trọng vào việc phát triển mạng lưới ATM/POS hay đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Bên cạnh đó, chi nhánh Thanh Trì nên mở rộng địa bàn kinh doanh thay tập trung khu vực Hà Nội - Phải đảm bảo chất lượng cho máy ATM/POS, thường xuyên bảo dưỡng, lắp đặt camera để đảm bảo an toàn cho việc thực giao dịch cách trơn tru an toàn 62 - Liên kết nhiều với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), Sacombnak – CN Thanh Trì cần cử nhân viên tìm kiếm, xem xét vị trí tiềm năng, sầm uất để mời doanh nghiệp, hộ gia đình kinh doanh,… đồng ý lắp đặt máy POS Sacombank Phải thuyết phục cho khách hàng thấy tiện ích bật sử dụng POS Sacombank - Trang bị công nghệ đại cho máy POS tích hợp tốn chạm, tiến tới tồn hệ máy POS hệ thống POS NFC - Khuyến khích ĐVCNT nên gia tăng số lượng khách hàng tốn thẻ, nghiêm cấm khơng thu phí khách hàng Điều ảnh hưởng lớn đến tâm lý sử dụng thẻ uy tín, hình ảnh Sacombank - Thực tốt hoạt động hỗ trợ sửa chữa, chăm sóc tư vấn cho ĐVCNT để họ yên tâm sử dụng không làm giảm hiệu kinh doanh máy POS gặp trục trặc, hư hỏng Bên cạnh thực chương trình ưu đãi cho ĐVCNT 3.2.6 Phòng chống rủi ro phát hành tốn thẻ tín dụng Bên cạnh việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ khác Sacombank – CN Thanh Trì phải đảm bảo tốt cơng tác để hạn chế rủi ro thấp Hạn chế rủi ro trình phát hành thẻ - Thực tốt việc giao nhận thẻ cho khách hàng, tránh tình trạng thẻ hay làm lộ thơng tin khách hàng Thẻ khách hàng chưa nhận phải cất giữ thật kĩ, khơng phép mở phong bì thẻ chưa gặp khách - Nhân viên phải nâng cao phẩm chất đạo đức, không thực hành vi gian dối, đặc biệt nhân viên thẩm định cần nghiêm chỉnh làm công việc Tiếp tục phát huy việc thực thẩm định cẩn thận, tránh trường hợp khách hàng làm giả hồ sơ, chiếm đoạt tài sản ngân hàng Hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ - Thường xuyên theo dõi hoạt động toán chủ thẻ, có báo cáo chủ thẻ bị trả chậm, tiêu hạn mức…để từ có biện pháp kịp thời xử lý - Hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) thực quy trình tốn thẻ cho khách hàng, thêm vào cách nhận biệt thẻ thật hay giả để tránh gây trường hợp đáng tiếc Nếu thấy khả nghi 63 phải báo cho quan công an ngân hàng để giải kịp thời - u cầu ĐVCNT khơng có hành vi gian lận, cấu kết với khách hàng để thực việc làm trái với điều khoản hợp đồng - Thực tốt hoạt động thu hồi nợ Nếu khách hàng trả chậm thường xuyên, dựa vào tình trạng khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân, khả toán, nhắc nhở khách hàng trả nợ, cần thiết khóa thẻ Cùng khách hàng thực việc quản lý rủi ro - Nhân viên hướng dẫn khách hàng kiến thức cần thiết việc sử dụng thẻ biện pháp để tự bảo mật thông tin cho thẻ, cảnh báo trước hành vi lừa đảo vô tinh vi bọn tội phạm Đồng thời giúp khách hàng biết xử lý tình xảy thẻ, không nên hoảng loạn mà phải gọi cho ngân hàng báo để khóa thẻ lại - Thực hoạt động tuyên truyền rộng rãi phương tiện truyền thông mạng xã hội, dán thông báo khu vực đông người qua lại để cảnh tỉnh hành vi thủ đoạn bọn lừa đảo từ giúp người dân đề phịng cảnh giác 3.2.7 Tập trung phát triển nguồn nhân lực Muốn phát triển kinh doanh địi hỏi phải có nguồn nhân lực dồi chất lượng Nhân lực yếu tố quan trọng Đối với việc phát triển thẻ tín dụng vậy, nhân viên có kiến thức kỹ bán hàng tốt, thái độ thân thiện tạo ấn tượng với khách hàng từ lần đầu tiên, dễ dàng việc thuyết phục khách hàng mở thẻ sử dụng thẻ thường xuyên Muốn tập thể vững mạnh cá nhân phải phát triển, thay đổi, đoàn kết Sacombank – CN Thanh Trì từ ngày đầu thành lập có nhân đến số lượng nhiều không đủ để đáp ứng nhu cầu chung Do vậy, cần phải thực số giải pháp để tăng số lượng chất lượng - Tổ chức tuyển thểm nhân viên thức, lựa chọn người trẻ, động chăm đồng thời thường xuyên tổ chức lớp đào tạo kiến thức, nghiệp vụ, kỹ bán hàng Các chun viên thẻ phải vừa có trình độ, vừa hiểu lắng nghe khách hàng Đối với cấp quản lý phải có tầm nhìn, hiểu biết có lực quản lý, bao quát hoạt động chi nhánh 64 - Đối với cộng tác viên, số lượng tuyển phải đôi với chất lượng, dù làm việc theo thời vụ bạn cộng tác viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên từ đầu phải đưa quy định chặt chẽ, nắm kiến thức thẻ để tránh tình trạng làm khơng nghiêm túc ảnh hưởng lớn đến hình ảnh chi nhánh - Thường xuyên tổ chức thi đua nhóm để thúc đẩy nỗ lực làm việc người, tăng tính hiệu làm việc nhóm Tổ chức khen thưởng theo tháng quý với cá nhân nhóm có thành tích xuất sắc - Tạo mơi trường làm việc lành mạnh, vui vẻ, hịa đồng tạo tinh thần thoải mái, yêu đời chăm làm việc cho nhân viên Hằng năm tổ chức buổi liên hoan, dã ngoại để người hiểu đồng thời tăng tính đồn kết tập thể - Xem xét nâng cao chế độ lương thưởng cho phù hợp với công sức thành tích đạt nhân viên - Có thể gửi chuyên viên sang chi nhánh hay trung tâm thẻ khu vực khác để học hỏi, tiếp thu nhiều kinh nghiệm bán hàng phát triển sản phẩm 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - NHNN cần có định hướng phát triển chung hay sách, hỗ trợ tích cực để tạo điều kiện cho NHTM thuận lợi việc kinh doanh thẻ tín dụng Đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM với nhau, tránh tình trạng đối thủ vi phạm quy định có hành vi xấu - NHNN cần thực nhanh, đẩy mạnh việc chuyển đổi toàn từ thẻ từ sang thẻ chip để đảm bảo an toàn cho người sử dụng - Đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ tín dụng để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ - NHNN cần ban hành quy định tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phịng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực tốn thẻ tín dụng, ATM, POS phương thức toán sử dụng cơng nghệ cao 65 - Chính phủ cần đạo NHNN sớm hồn chỉnh dự thảo trình Chính phủ để ban hành nghị định toán tiền mặt có chế tài văn pháp quy loại giao dịch phép sử dụng tiền mặt loại giao dịch không dùng tiền mặt - NHNN đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM kinh doanh thẻ tín dụng để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Ngân hàng phát hành toán thẻ Cùng với NHNN, Hiệp hội thẻ Ngân hàng có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam Hiệp hội thẻ thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển thẻ tín dụng Việt Nam Hội thu hút hầu hết Ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất Ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi Ngân hàng hiệp hội phát hành tốn thẻ tín dụng để đề giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam - Thơng qua Hiệp hội thẻ, NHNN áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ tín dụng như: hoạch định chiến lược thác thị trường thẻ tín dụng, thúc đẩy việc phát hành tốn thẻ, ứng dụng cơng nghệ thẻ phát triển thị trường giới khu vực - Thông qua Hiệp hội thẻ, NHNN áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ tín dụng như: hoạch định chiến lược thác thị trường thẻ tín dụng, thúc đẩy việc phát hành toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển thị trường giới khu vực 3.3.2 Kiến nghị với phủ Thứ nhất, tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định tảng vững cho phát triển kinh tế phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế - xã hội ổn định phát triển, số lạm phát hợp lý, giá không biến động nhiều đời sống nhân dân nâng cao để ngày có nhiều người sử dụng phương thức tốn thẻ tín dụng Hơn nữa, 66 kinh tế nước phát triển tạo hội để hoà nhập với cộng đồng quốc tế, mở rộng mối quan hệ hợp tác đối ngoại, đầu tư nước tăng thu hút ngày nhiều du khách quốc tế vào Việt Nam Thứ hai, quy định chặt chẽ việc tốn khơng sử dụng tiền mặt Nhà nước cần xem xét có quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận toán qua ngân hàng từ khởi kinh doanh nhằm minh bạch hóa nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tạo sở cho việc theo dõi quản lý thuế sau này, ví dụ như: hoạt động lữ hành du lịch, khách sạn, giao dịch bất động sản,… Đồng thời, Chính phủ cần đạo NHNN sớm hồn chỉnh dự thảo trình Chính phủ để ban hành nghị định tốn tiền mặt có chế tài văn pháp quy loại giao dịch phép sử dụng tiền mặt loại giao dịch không dùng tiền mặt Thứ ba, đầu tư xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, phải đại hoá hệ thống phục vụ toán để theo kịp nước khu vực Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn địi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Thứ tư, đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với kỹ thuật cao, khó phát thủ phạm Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành; luật hình nước ta cần sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số,… nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Ngồi ra, quan chức có liên quan Bộ cơng an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế,… cần có biện pháp phối hợp với ngân hàng việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực Thứ năm, đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc ngân hàng cần có đường lối đạo nhà nước Việc nâng cao trình độ dân trí, giúp người dân hiểu biết phương tiện toán đại tốn qua thẻ tín dụng, tạo ý thức bảo vệ máy móc, thiết bị hỗ trợ cho hoạt động 67 toán ATM, POS góp phần phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam tương lai 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam với thành viên gồm NHTM cồ phần, ngân hàng quốc doanh, cơng ty tài thành lập với mong muốn chung phát triển, thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam nói chung thẻ tín dụng nói riêng Muốn vậy, Hiệp hội thẻ nên thực số hoạt động sau: - Tổ chức buổi tọa đàm, hội thảo liên quan đến nghiệp vụ, kĩ năng, kiến thức, thẻ tín dụng ngân hàng thành viên học hỏi, trao đổi với từ rút kinh nghiệm, học - Giúp ngân hàng thành viên thỏa thuận với phí dịch vụ thẻ, tạo điều kiện phát triển mơi trường cạnh tranh lành mạnh thị trường thẻ tín dụng Việt Nam - Hợp tác với TCTQT Visa, Mastercard để tổ chức buổi hỗ trợ, hướng dẫn cho thành viên nghiệp vụ, công nghệ, thực biện pháp để bảo đảm an toàn q trình phát hành sử dụng thẻ, phịng chống tội phạm 3.3.4 Kiến nghị Sacombank - Đưa sách, chiến lược cụ thể cho việc phát triển thẻ tín dụng ngân hàng Sacombank – CN Thanh Trì tương lai để tránh chênh lệch chi nhánh địa bàn Hà Nội - Thực khảo sát thị trường, tham khảo đánh giá khách hàng để xem xét giảm bớt số loại phí cho phù hợp với phân khúc khách hàng hướng tới với thị trường thẻ tín dụng Việt Nam - Thực hợp tác thêm với tổ chức thẻ uy tín, ví dụ American Express Hiện nay, có Vietcombank ngân hàng phát hành độc quyền thẻ tín dụng AMEX, thuận lợi lớn Vietcombank - Tiếp tục nghiên cứu, khảo sát để phát triển thêm nhiều loại sản phẩm thẻ tín dụng, hợp tác với nhiều đối tác khác để đa dạng hóa tính thẻ nhằm thu hút ý khách hàng Ví dụ thị trường thẻ có nhiều ngân hàng liên kết với số đối tác Mobiphone, Vietnam Airlines, … - Hỗ trợ tài cho chi nhánh Thanh Trì để thực kế hoạch phát triển, xây dựng sở hạ tầng bước mở rộng kinh doanh 68 - Ứng dụng, đầu tư thêm mặt công nghệ đại vào công tác quản lý, phần mềm giao dịch, kiểm soát tài khoản khách hàng - Triển khai nhanh việc thay đổi tồn thẻ tín dụng Family từ thẻ từ sang thẻ chip để phòng tránh rủi ro thực rút tiền, toán KẾT LUẬN CHƯƠNG Với kết đạt khó khăn, hạn chế gặp phải hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì đề cập chương 2, em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị để giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank ngày phát triển hơn, thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng, chiếm lĩnh vị thị trường thẻ tín dụng đầy tính cạnh tranh Những giải pháp kiến nghị mang tính đóng góp với Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, việc thực hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào định hướng, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thời kỳ 69 ... 34 2. 2 GIỚI THIỆU SACOMBANK – CHI NHÁNH THANH TRÌ 2. 2.1 Giới thiệu chung - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì hoạt động mơ hình ngân hàng chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Sài. .. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... Sacombank) 40 2. 3.3 Thực trạng tình hình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thanh Trì 2. 3.3.1 Các hoạt động phát triển thị trường thẻ tín dụng Trong