Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội chi nhánh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC MỎ - ðỊA CHẤT ðẶNG THỊ HƯƠNG CÚC NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC MỎ - ðỊA CHẤT ðẶNG THỊ HƯƠNG CÚC NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH QUẢNG NINH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS ðinh ðăng Quang HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan luận văn với ñề tài “Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, khơng chép cơng trình luận văn tác giả Các số liệu, kết luận văn trung thực Các tài liệu trích dẫn có nội dung rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm trước nhà trường lời cam ñoan Hà Nội, ngày 20 tháng 03 năm 2014 Tác giả ðặng Thị Hương Cúc LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy cô Trường ðại học Mỏ ðịa Chất, đặc biệt thầy phịng ðào tạo sau đại học tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS ðinh ðăng Quang Trường ðại Học Xây dựng q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn Qúy thầy hội đồng nghiệm thu luận văn cấp môn Qúy thầy cô hội đồng chấm luận văn góp ý để tơi hồn thiện luận văn Cuối cùng, tác giả xin cảm ơn ñộng viên, giúp ñỡ, tạo ñiều kiện bạn bè, ñồng nghiệp người thân gia đình thời gian nghiên cứu hồn thành luận văn Trong q trình thực đề tài, hiểu biết điều kiện nghiên cứu có hạn, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nhận góp ý xây dựng để luận văn ñược hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng MỞ ðẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng .7 1.1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .11 1.1.4 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 15 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .17 1.1.6 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng .26 1.2 Tổng quan thực tiễn nước nước .28 1.2.1 Tình hình tín dụng Việt Nam qua năm 29 1.2.2 Tình hình tín dụng giới 32 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan 32 Kết luận chương 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 34 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh 34 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SHB Quảng Ninh 38 2.2 Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng SHB Quảng Ninh 43 2.2.1 Về huy ñộng vốn 43 2.2.2 Về sử dụng vốn 45 2.2.3 Các công tác khác 45 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng SHB Quảng Ninh 46 2.3.1 ðánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng SHB Quảng Ninh theo tiêu ñịnh tính 46 2.3.2 ðánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng SHB Quảng Ninh theo tiêu ñịnh lượng 47 2.4 Các biện pháp mà Ngân hàng SHB Quảng Ninh ñã ñề nhằm nâng cao chất lượng tín dụng .51 2.5 ðánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng SHB Quảng Ninh .52 2.5.1 Những kết ñạt ñược 52 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân .53 Kết luận chương 59 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 60 3.1 ðịnh hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Quảng Ninh 60 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 60 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2014 .61 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh 63 3.2.1 Nâng cao nhận thức lãnh ñạo chi nhánh 63 3.2.2 Chính sách tín dụng 63 3.2.3 Về quy trình tín dụng .66 3.2.4 Tăng cường cơng tác xử lý nợ có vấn đề 72 3.2.5 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.6 Phát triển sản phẩm 77 3.3 Một số kiến nghị .78 3.3.1 Kiến nghị ñối với Ngân hàng SHB Quảng Ninh .78 3.3.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 79 3.3.3 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.4 Kiến nghị Nhà nước Chính Phủ 82 KẾT LUẬN .85 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết ñầy ñủ CBNV : Cán nhân viên CN : Chi nhánh HðQT : Hội ñồng quản trị KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phịng giao dịch PGS : Phó giáo sư Qð : Quyết ñịnh SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TS : Tiến sĩ TSBð : Tài sản bảo ñảm VNð : Việt Nam ñồng DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn từ năm 2009 đến 2013 43 Bảng 2.2: Chỉ tiêu hoạt ñộng kinh doanh ngoại tệ SHB Quảng Ninh từ 2009-2013 46 Bảng 2.3: Bảng kết cấu dư nợ theo thời gian cho vay 47 Bảng 2.4: Bảng phân loại dư nợ theo nhóm nợ Ngân hàng SHB Quảng Ninh từ 2009 – 2013 49 Bảng 2.5: Bảng tiêu thu nhập SHB Quảng Ninh từ năm 2009-2013 .50 Bảng 2.6: Bảng tiêu hiệu suất sử dụng vốn SHB Quảng Ninh năm 2009 - 2013 .51 Bảng 2.7: Phân bổ Cán tín dụng 57 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hóa, tồn cầu hóa trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt ðể vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng ðể thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt cơng tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng coi địn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước ñây, sau ñều ñược nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Các năm gần ñây ñã ñánh dấu biến ñộng mạnh mẽ hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng tổ chức tín dụng nói chung, lãi suất biến động lớn, hoạt ñộng cho vay phi pháp bị phơi bày, nợ xấu tăng cao… làm cho NHNN phải tính tốn đến việc xếp, cấu lại ngân hàng, TCTD nhỏ hoạt động khơng hiệu Trước tình hình đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Quảng Ninh ñạt ñược mục tiêu hàng năm Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội ñề chịu ảnh hưởng ñịnh tốc ñộ tăng trưởng dư nợ thấp, nợ hạn tăng dần, xuất nợ xấu… Chúng ta thấy rõ điều phần thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh ñề cập chương luận văn Trước xu hội nhập cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh cần nâng cao chất lượng tín dụng 73 gia tăng khơng làm chậm trình luân chuyển vốn, hiệu kinh doanh giảm sút, mà cịn tác động đến khả khoản SHB Quảng Ninh Do SHB Quảng Ninh cần có biện pháp liệt để xử lý khoản nợ - Thực phân loại nợ theo ñúng quy ñịnh NHNN, kiểm tra chặt chẽ khoản nợ hạn, khoản nợ ñược cấu lại, nghiêm cấm hành vi lợi dụng quy ñịnh cấu lại nợ biện pháp nghiệp vụ khác ñể che dấu nợ xấu làm sai lệch chất lượng tín dụng - Thành lập tổ xử lý nợ có vấn đề chi nhánh/phịng giao dịch ñể xử lý nợ hạn, nợ xấu Một tổ thu nợ thường bao gồm thành viên: 01 tổ trưởng, 01 tổ phó, 01 thành viên Cán xử lý nợ phải người có kinh nghiệm việc thu nợ hạn nắm rõ quy ñịnh pháp luật liên quan ñến công tác xử lý nợ Xác ñịnh rõ nguyên nhân nợ hạn, hành vi lừa đảo khách hàng nhanh chóng lập hồ sơ gửi tịa án giải quyết; phát mại TSBð để thu hồi nợ cho ngân hàng; Nếu nguyên nhân từ phía cán ngân hàng phải đơn đốc ñơn vị có tiềm ẩn rủi ro ñể thu hồi nợ Cử cán trực tiếp ñến ñơn vị có nợ hạn thường xuyên - Xử lý triệt ñể thu nợ ñến hạn, hạn chế tối ña việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu Từng bước xử lý, khai thác tài sản chấp, bắt nợ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để q hạn, có khó khăn tịa giải để sớm thu hồi nợ q hạn thời gian sớm - Tập trung xử lý nợ xấu, nợ hạn ñã phát sinh, sở thành lập Tổ xử lý nợ chuyên trách Thành lập phịng xử lý nợ có vấn đề chi nhánh - Áp dụng hình thức chế tài nhằm xử lý nghiêm khắc, minh bạch vi phạm hoạt động tín dụng, quy rõ trách nhiệm cán ñể xảy nợ hạn, nợ xấu Phải xác ñịnh rõ trách nhiệm cá nhân/bộ phận khoản nợ khó địi từ cán tín dụng quản lý khoản vay, cán thực ñịnh giá TSBð, cán tái thẩm khoản vay ñến cấp lãnh ñạo phê duyệt khoản cho vay ñảm bảo công bằng, minh bạch 74 3.2.5 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Trong phạm vi tầm tay ngân hàng, chất lượng tín dụng phụ thuộc vào lực ñạo ñức ñội ngũ nhân tín dụng Nguồn nhân lực chất lượng cao, cấu phù hợp, có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, phong cách làm việc chuyên nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng mà cịn tạo nên hình ảnh, uy tín ngân hàng, đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng a, Tuyển dụng bố trí nhân Phịng Hành quản trị cần tăng cường giám sát chặt chẽ công tác tổ chức tuyển dụng nhân chi nhánh tất bước: từ thơng báo tuyển dụng, làm đề thi, chấm thi vấn Sau hoàn tất thủ tục tuyển dụng, chi nhánh phải làm hồ sơ trình Hội sở kết tuyển dụng nhân hồ sơ cá nhân trúng tuyển ñể phịng Nhân Hội sở xét duyệt trước có định tuyển dụng Người lao động tuyển dụng sau thời gian thử việc, học việc phải ñược ñánh giá trình học việc, thử việc ñóng góp người lao ñộng vào hoạt ñộng kinh doanh SHB, ñây sở ñể ký kết hợp đồng lao động thức với SHB cách minh bạch, cơng bằng, tạo nên đội ngũ nhân có chất lượng cao Trong q trình tuyển dụng nhân sự, ñặc biệt nhân liên quan ñến hoạt động tín dụng cần có điều tra, xác minh lý lịch cá nhân, trình làm việc người lao ñộng quan cũ (ñặc biệt ñịnh khen thưởng, kỷ luật) trước tuyển dụng vào SHB Tiếp tục kiện toàn máy nguồn nhân lực theo mơ hình có cấu phù hợp với ñịnh hướng ngân hàng bán lẻ Quy hoạch cán có trình độ chun mơn tốt, có kinh nghiệm thời gian làm việc gắn bó SHB nhằm tạo ñộng lực phấn ñấu cho ñội ngũ cán nhân viên, ñồng thời ñáp ứng cho phát triển SHB Sắp xếp lại ñội ngũ cán bộ, ñặc biệt cán làm cơng tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng u cầu xếp ñào tạo lại, cán lực kém, không ñáp ứng ñược yêu cầu kiên chuyển sang làm công việc khác 75 b, ðánh giá nhân ðịnh kỳ đánh giá chất lượng nhân tín dụng thơng qua đánh giá tình hình thực kế hoạch, nhiệm vụ, cơng việc giao hàng tháng (kế hoạch dư nợ cho vay, kế hoạch thu nợ tồn ñọng, kế hoạch bán chéo sản phẩm,…) ðặc biệt ñối với cán tín dụng đánh giá kế hoạch bán chéo sản phẩm, ñánh giá tiêu dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ cán bộ,…ðối với trường hợp cán tín dụng có khách hàng phát sinh nợ hạn, nợ xấu, nợ tồn ñọng yếu tố chủ quan, chi nhánh tiến hành ñánh giá mức ñộ nghiêm trọng xử lý bồi thường vật chất, cắt giảm lương, thuyên chuyển công tác sang chuyên viên xử lý nợ - Tăng cường chế kiểm tra, giám sát hành vi cán tín dụng q trình xử lý cơng việc, để phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy Thường xuyên quán triệt tới toàn thể cán công nhân viên thực nghiêm túc nội quy lao ñộng: Nghiêm cấm hành vi gây phiền hà sách nhiễu, lợi dụng khách hàng vay lại khách hàng, nhờ khách hàng vay hộ, vay tiền người có tiền liên quan tới khách hàng, nhận tiền, quà biếu khách hàng,… - Nghiêm cấm cán tín dụng thực hành vi cho vay nặng lãi khách hàng, cho vay nóng để khách hàng đảo nợ, khách hàng khả toán, xảy tranh chấp, khiếu kiện làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Trong trình giao dịch với khách hàng cần minh bạch với khách hàng yêu cầu kiểm sốt, khuyến cáo với khách hàng thực thủ tục, quy trình trực tiếp tới giao dịch với ngân hàng để đảm bảo an tồn cho khách hàng ngân hàng c, Cơng tác đào tạo cán tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay 76 phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo ñạo ñức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng SHB Quảng Ninh ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao ñẳng, chức ñại học ñã ñược ñào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể ñáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi CBTD ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xun Cơng tác đào tạo SHB ñược thực tập trung Trung tâm đào tạo trực thuộc Hội sở ðể nâng cao chất lượng nhân sự, Trung tâm ñào tạo cần tổ chức khố đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng, hỗ trợ tín dụng, cán tái thẩm định, đặc biệt khóa đào tạo mang tính thực tế cao như: Nhận biết giấy tờ, chứng từ thật giả, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, phân tích tiêu phi tài doanh nghiệp, định giá bất động sản,….Chú trọng nâng cao chất lượng cơng tác ñào tạo cách bản, chuyên nghiệp, ñào tạo nâng cao, ñánh giá sau ñào tạo cho cán nghiệp vụ Kế hoạch ñào tạo phải ñược xây dựng cụ thể, ñào tạo ñúng ñối tượng, ñúng nội dung cần thiết, khơng tràn lan gây lãng phí thời gian, nhân lực chi phí Cần bố trí thời gian ñào tạo hợp lý ñể tránh ảnh hưởng ñến cơng việc cán nhân viên Bên cạnh đào tạo nghiệp vụ, cần trọng đến cơng tác bồi dưỡng phẩm chất ñạo ñức, nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Do ñể nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng ln đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 77 - ðào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần ñào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ ñiều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… d, Mơi trường làm việc chế độ đãi ngộ SHB Quảng Ninh cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, ñộng, cởi mở, thân thiện, thường xuyên tổ chức buổi trao ñổi kinh nghiệm làm việc cán nhân viên với cán công nhân viên với cán quản lý để nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng - Mặt khác, để người lao động cống hiến phát triển SHB Quảng Ninh cần xây dựng chế độ lương thưởng cơng Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý ñối với cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh, khuyến khích cán nhân viên làm việc hiệu quả, cống hiến tuân thủ nội quy lao ñộng SHB Quảng Ninh Xây dựng hệ thống tiền lương trả lương theo vị trí cơng việc, lực cá nhân hiệu công việc ðồng thời phải có chế tài xử lý nghiêm minh cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn, vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ, nội quy lao ñộng, ñặc biệt trường hợp cố tình gian lận, cấu kết với khách hàng thực hành vi lừa ñảo gây tổn thất tài sản hình ảnh ngân hàng cần ñược xử lý nghiêm khắc, ñặc biệt ñối với cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải… Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán tín dụng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng ðây việc làm nghiêm trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ khơng khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xủ lý bị coi yếu 3.2.6 Phát triển sản phẩm Trong suốt trình hoạt ñộng tín dụng 06 năm chi nhánh gần chưa ñể ý ñến việc phát triển sản phẩm mà chủ yếu hoàn toàn dựa 78 sản phẩm Hội sở hay chi nhánh khác đưa thực rập khn cách bị ñộng ðể khắc phục vấn ñề này, chi nhánh cần phân công cán chuyên trách việc nghiên cứu ñề xuất phát triển sản phẩm phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động Do tính chất sản phẩm NHTM sản phẩm mang tính dịch vụ khơng thể giữ bí dễ bị bắt chước, việc nghiên cứu cần phải sở xem xét, tiếp thu, kế thừa sản phẩm dịch vụ ñối thủ cạnh tranh, ñặc biệt nghiên cứu sản phẩm Ngân hàng nước ngồi áp dụng mà nước chưa có để từ cải tiến, sáng tạo nét dich vụ phù hợp với ñiều kiện thị trường Việt Nam, chí với Quảng Ninh nhằm dễ dàng thu hút ñược tốt ñối với khách hàng Việc sáng tạo sản phẩm xuất phát từ việc tách sản phẩm cũ thành nhiều sản phẩm với đặc tính cụ thể hay gộp nhiều sản phẩm thành sản phẩm mang tính tiện ích cao cho khách hàng với tên gọi mẻ, tin cậy dễ nghe 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ñối với Ngân hàng SHB Quảng Ninh Tăng cường cung cấp cho Chi nhánh PGD hệ thống thơng tin hoạt ñộng ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng SHB Quảng Ninh cần quan tâm bồi dưỡng không cán lãnh ñạo chủ chốt chi nhánh PGD mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực triển vọng Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt theo định kỳ Ngân hàng SHB Quảng Ninh cần tổ chức nhiều ñợt kiểm tra ñột suất PGD có biểu bất thường kiểm tra chéo Chi nhánh Có đem lại tính cơng bằng, tránh tình trạng Chi nhánh PGD giấu sai Hồn thiện quy trình tín dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, sách tài sản bảo đảm, xử lý nợ vay q hạn… trích lập dự 79 phịng rủi ro theo quy ñịnh Phát triển mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng như: phát hành thẻ, cho vay cầm cố cổ phiếu… Nâng cao trang bị sở vật chất phù hợp với lực tài chính, tăng cường cơng cụ phương tiện làm việc để đảm bảo phù hợp góp phần nâng cao suất lao ñộng, nâng cao vị Chi nhánh Cơng tác quản trị, điều hành phải sát thực hơn, giải pháp cụ thể cho thời điểm, mặt nghiệp vụ Nâng cao tính chủ ñộng, sáng tạo cán nhân viên ñơn vị sở hoạt ñộng kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội - Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nên xem xét quyền phán tín dụng Chi nhánh từ đưa mức phán phù hợp như, ñối với chi nhánh lớn có mức định cao nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Tại địa bàn hoạt ñộng chi nhánh, chi nhánh ñược quyền cho vay ñối với ñơn vị sản xuất kinh doanh ñịa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải ñồng ý Ngân hàng TMCP Sài GònHà Nội phải kết hợp với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội khơng có, chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phịng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu ñặt quan hệ với nhiều ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nên cho phép chi nhánh mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng Về quyền phán tín dụng tối đa cho khách hàng nhóm khách hàng chi nhánh nên nâng lên mức 10 tỷ ñồng thay mức tỷ đồng Khi phát sinh nhu cầu vay lớn 10 tỷ đồng trình cấp phê duyệt hội sở Tại tỉnh Quảng Ninh có thành phố, số lượng doanh nghiệp nhỏ 80 vừa, nhu cầu vay vốn cá nhân cao Với số tiền 10 tỷ đồng đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn khách hàng tăng tính tự chủ Chi nhánh Vì vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nên xem xét tăng hạn mức tín dụng khách hàng cho Chi nhánh Tóm lại, chế hạch tốn phụ thuộc làm cho Chi nhánh khơng có nhiều động lực hoạt ñộng lỗ hay lãi ñều chuyển lên Xu hướng nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nên chuyển sang hoạt ñộng theo chế tập đồn, khơng can thiệp q sâu vào hoạt ñộng chi nhánh mà nên tham gia góp vốn, - Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nên tổ chức nhiều hội thảo luận văn tín dụng ñể cho cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý ñể bảo vệ cán tín dụng - Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay ñể CBTD tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, ñịnh NHNN - ðể phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội cho phép bỏ thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH, hộ SXKD phàn nàn để vay vốn ngân hàng cần phải có q nhiều ñiều kiện liên quan ñến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - ðặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với NHNN ñể tổ chức có hiệu chương trình trơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, gúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt 81 - Tăng cường hoạt ñộng tra kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh hoạt ñộng chi nhánh ñội ngũ nhân 3.3.3 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước ðối với NHNN quan ngang Bộ Chính phủ thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt ñộng ngân hàng cần: Tiếp tục ñiều hành sách tiền tệ chặt chẽ linh hoạt để thị trường tiền tệ, ngoại hối ổn ñịnh phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tăng cường ñạo ñảm bảo kiểm soát lượng tiền cung ứng, tiếp tục chuyển đổi cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn phục vụ lĩnh vực sản xuất dự án, phương án có hiệu NHNN cần xây dựng Thông tư cụ thể TSBð tiền vay xử lý TSBð tiền vay lĩnh vực tín dụng (hiện có Nghị định 163/2006/Nð-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch đảm bảo nói chung khơng quy định đảm bảo tiền vay lĩnh vực tín dụng) để giúp TCTD, quan Nhà nước có sở pháp lý chủ động việc áp dụng pháp luật có liên quan ñến TSBð xử lý TSBð khoản vay Có vướng mắc việc thực quy ñịnh pháp luật luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp ñể thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng khơng trả nợ Nhưng theo nghị định 86/CP ngân hàng khơng có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Sức ép nợ xấu ñối với NHTM vô cấp bách, để giám sát chặt chẽ tình hình chất lượng tín dụng NHTM, NHNN cần có biện pháp quản lý minh bạch báo cáo phân loại nợ NHTM ðể TCTD thực ñúng quy ñịnh phân loại nợ báo cáo cho NHNN số liệu nợ xấu xác NHNN cần có giải pháp tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạt động cấp tín dụng phát triển mạnh sở liệu chung khách hàng có quan hệ tín dụng với TCTD, đồng thời có biện pháp yêu cầu TCTD ñiều chỉnh số liệu nợ xấu phù hợp với số liệu nợ xấu chứng qua tra, giám sát 82 ðồng thời, NHNN cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cơng ty mua bán nợ ñã ñược thành lập song ñến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi NHTM sau tiến hành phân loại sở cấu lại ñể nâng cao giá trị ñem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Có chế khuyến khích tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, sáp nhập, hợp số ngân hàng Sau phải có sách hỗ trợ sau sàng lọc, siết chặt an tồn tài ngân hàng sau sáp nhập, hợp nhất, khơng tình trạng tài ngân hàng sau sáp nhập gặp nhiều khó khăn Ban hành quy trình chuẩn u cầu ngân hàng báo cáo liệu trường hợp lừa ñảo giao dịch, vụ giả mạo giấy tờ,… giao dịch ngân hàng ñể ngân hàng cập nhật thông tin chung, giảm thiểu rủi ro hoạt ñộng ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị ñối với Nhà nước Chính Phủ ðể nâng cao chất lượng tín dụng SHB khơng cần có nỗ lực từ thân Ngân hàng mà phụ thuộc nhiều vào yếu tố vĩ mơ, có quản lý Nhà nước Chính phủ Do để góp phần nâng cao hiệu an tồn hoạt động tín dụng NHTM, Nhà nước Chính phủ cần: Tiếp tục thực giải pháp bình ổn kinh tế, kiềm chế lạm phát Nền kinh tế tăng trưởng ổn ñịnh, lạm phát trì mức độ vừa phải để tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, qua doanh nghiệp trả khoản nợ hạn, nợ xấu ngân hàng, từ chất lượng tín dụng NHTM ñược nâng cao Tích cực triển khai ñồng giải pháp xếp, ñổi cấu lại doanh nghiệp nhà nước, tập đồn kinh tế tổng công ty nhà nước gắn với việc xử lý nợ xấu doanh nghiệp ðặc biệt hỗ trợ giải nợ xấu tập đồn Vinashin hệ thống ngân hàng Lưu thông tiền tệ phụ thuộc vào lưu thơng hàng hóa lưu thơng hàng hóa định, để giải tình trạng nợ xấu cao cần có trợ 83 giúp Nhà nước ñẩy mạnh lưu thơng hàng hóa Trước hết, Bộ ngành cần có phối hợp, tích cực đồng để giải hàng tồn kho doanh nghiệp có phương án kích cầu tiêu dùng; mở rộng chi tiêu Chính phủ, đẩy mạnh giải ngân nguồn vốn đầu tư từ ngân sách Nhà nước, từ trái phiếu Chính phủ,….Mặt khác, khối lượng nợ xấu ñang nằm thị trường bất động sản Chính phủ, Quốc hội cần có giải pháp khai thơng, phục hồi thị trường bất ñộng sản, quản lý chặt chẽ, ñảm bảo thị trường phát triển lành mạnh Các vụ lừa đảo liên quan đến hoạt động tín dụng, đặc biệt vụ việc liên quan ñến giả mạo hồ sơ TSBð ñể vay vốn ngân hàng ngày tinh vi, phức tạp gây tổn thất lớn cho NHTM ðể NHTM ngăn chặn, phát kịp thời xử lý gian lận liên quan ñến TSBð cần có hỗ trợ lớn từ quan Nhà nước có thẩm quyền Thứ nhất, cần cơng khai minh bạch quy trình, kết giải hồ sơ ñăng ký giao dịch bảo ñảm Phịng Tài ngun mơi trường website (ví dụ số seri Giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất, số seri giấy ñăng ký phương tiện giao thơng,…), cơng khai liệu TSBð ñăng ký giao dịch bảo ñảm ñể vay vốn ngân hàng Thứ hai, cần có quy định liên quan đến việc quy trách nhiệm ñối với quan thực chức công chứng, chứng nhận hồ sơ TSBð, ñăng ký giao dịch ñảm bảo chứng thực hồ sơ TSBð hồ sơ giả Thứ ba, cần có phối hợp tích cực quan chức với TCTD việc cung cấp thông tin liên quan xảy vụ việc lừa ñảo ñể TCTD xử lý kịp thời Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo ñảm (thuộc Tư Pháp) cần cải cách thủ tục hành q trình đăng ký giao dịch bảo đảm, đồng thời kiểm sốt chặt chẽ hoạt động đảm bảo giấy tờ, thủ tục giao dịch bảo ñảm theo ñúng quy trình, quy chuẩn pháp luật Nhà nước cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản ñảm bảo việc xem xét khung giá ñối với quyền sử dụng ñất cho phản ánh ñược giá thị trường xây dựng ñội ngũ cán chuyên trách việc ñánh giá bất ñộng sản 84 Việc xử lý TSBð ñể thu hồi nợ khách hàng gặp nhiều khó khăn khách hàng vay khơng hợp tác, sửa ñổi quy ñịnh pháp luật ưu tiên quyền ñịnh ñoạt TSBð cho ngân hàng, cho phép ngân hàng ñược chủ ñộng xử lý TSBð bên chấp khơng thực nghĩa vụ hợp đồng Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án ñể nâng cáo hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gián tố tụng, thời gian thi hành án Nhà nước cần có quy chế quản lý chặt chẽ việc thành lập hoạt ñộng doanh nghiệp Thực tế có nhiều doanh nghiệp “ma” ñời, hàng loạt doanh nghiệp lực trình độ quản lý kém, làm ăn thua lỗ nhiều năm ñang tồn ðây ñiều kiện thuận lợi cho tội phạm hoạt ñộng dẫn ñến vụ lừa ñảo xảy 85 KẾT LUẬN Ngân hàng thành phần kinh tế giữ vai trò quan trọng kinh tế Với chức điều hịa, phân phối nguồn vốn, ngân hàng thương mại ñã ñang địn bẩy có tác động trực tiếp đến tăng trưởng phát triển kinh tế quốc gia Giai ñoạn từ năm 2009 - 2013 ñánh dấu bước ngoặt, thay ñổi mạnh mẽ ñối với kinh tế nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Việt Nam Cùng với đóng băng thị trường bất ñộng sản, sụt giảm tăng trưởng kinh tế, sụp ñổ hàng loạt thành phần kinh tế lớn nhỏ tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi hoạt động tín dụng tăng cao Chính mà việc nghiên cứu ñề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề khơng cịn mẻ giữ ngun tính thời Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh, luận văn hồn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng, phân loại hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, ngân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khẳng định tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng Từ lý luận nghiên cứu, luận văn ñã áp dụng vào thực tiễn hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh, phân tích đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh mặt ñạt ñược, mặt chưa ñạt ñược nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh Từ vấn ñề lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn ñã kiến nghị số giải pháp có tính khả thi với điều kiện Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh Các giải pháp tập trung vào việc xây dựng sách tín dụng, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, nâng cấp hệ thống thơng tin tín 86 dụng, nâng cao lực thẩm định dự án ñầu tư giải pháp liên quan ñến xử lý nợ hạn Ngoài luận văn ñưa số kiến nghị phía Ngân hàng Nhà nước phía Chính phủ việc xây dựng hành lang pháp lý an tồn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại nhà xuất Lao ðộng Ngân hàng Nhà nước, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai ñoạn 2010 - 2015 Ngân hàng Nhà nước, Tài liệu hội thảo xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai ñoạn 2006 - 2010 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh (2009 – 2013), Báo cáo tài năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh (2009 – 2013), Sao kê tín dụng năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh (2013), Báo cáo tổng kết năm 2013 kế hoạch hoạt ñộng năm 2014 Phan Văn Tề (2007), Ngiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Website: http://www.shb.com.vn http://www.agribank.com.vn http://www.bidv.com.vn http://www.tintucvietnam.com http://www.dantri.com.vn http://www.cafef.vn http://www.vef.vn http://www.vov.vn http://www.kinhdoanh.vnexpress.net http://www.vpbankvn.net http://www.gafin.vn http://www.vietbao.vn ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh - Nghiên cứu trình bày số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng. .. tiễn chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Các giải pháp nâng. .. nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh 5 CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG