CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.5.2.1. Những hạn chế về chất lượng tín dụng
Như ủó núi ở trờn, ngõn hàng SHB Quảng Ninh là một ngõn hàng cú chất lượng tớn dụng khỏ tốt. Tuy nhiờn trong hoạt ủộng tớn dụng của ngõn hàng cũn một số hạn chế. Vì vậy, ngân hàng SHB Quảng Ninh cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiờu ủồng thời xử lý những chỉ tiờu hạn chế ủể nõng cao hơn nữa chất lượng tớn dụng của mỡnh trong giai ủoạn tới. Những hạn chế ủú là:
Thứ nhất: Với ủối tượng cho vay, ngõn hàng SHB Quảng Ninh vẫn chưa cú chiến lược ủa dạng khỏch hàng. Ngõn hàng chỉ mới chỳ trọng ủến cỏc doanh nghiệp Nhà nước và một số khách hàng truyền thống mà bỏ qua một số khách hàng làm ăn cú hiệu quả. Tuy nhiờn ngõn hàng ủó cho vay vốn ủối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh những số mún vay cũn ớt và quy mụ nhỏ. ðõy là một ủiều ủỏng tiếc vỡ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng có tiềm lực và nhu cầu về vốn là rất lớn.
Hơn nữa, Nhà nước rất khuyến khớch cho vay cụng bằng ủối với cỏc thành phần kinh tế nhằm tạo ủiều kiện cho mọi thành phần kinh tế cựng phỏt triển. Vỡ vậy, nếu ngõn hàng mở rộng cho vay ủối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sẽ vừa cú
tác dụng tốt với nền kinh tế và vừa giúp ngân hàng tăng thêm thị phần, tăng thêm thu nhập, cũng như thực hiện ủỳng chủ trương mà nhà nước ủề ra.
Mặt khác, khách hàng của Ngân hàng SHB Quảng Ninh tập trung phần lớn là thuộc ngành than và các mặt hàng xuất khẩu chủ lực như than… Chính vì vậy, cho vay của ngõn hàng cú chứa ủựng nhiều rủi ro về giỏ cả, về thị phần, về tỷ giỏ…
Thứ hai: Xột về mức cho vay ra so với mức vốn huy ủộng ủược thỡ mức cho vay ra mới chỉ bằng 1/2, trong ủú lại chủ yếu là cho vay ủối với cỏc khu vực kinh tế thuộc ngành than, cho vay VND, cho vay ngắn hạn. ðõy là ủiều mà ngõn hàng SHB Quảng Ninh cần lưu ý bởi khi tớn dụng ủược mở rộng sẽ kộo theo hàng loạt cỏc hoạt ủộng khỏc như thanh toỏn, nghiệp vụ kế toỏn phỏt triển theo. Ngõn hàng SHB Quảng Ninh vẫn cũn quỏ thận trọng trong cho vay, chưa ủỏp ứng ủược nhu cầu của các doanh nghiệp.
Thứ ba: Nguồn thụng tin mà ngõn hàng cần ủể ủỏnh giỏ, phõn tớch cũn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và cụng sức ủể tự ủi ủiều tra trong khi chi phớ cho hoạt ủộng này lại rất ít hoặc không có.
Thứ tư: Cụng tỏc Marketing của ngõn hàng tuy bước ủầu ủó ủạt ủược những kết quả nhất ủịnh nhưng so với yờu cầu cũn cú những hạn chế, ủiều này ớt nhiều cũng hạn chế tăng trưởng dư nợ.
Thứ năm: Trỡnh ủộ của cỏn bộ chuyờn mụn cũn cú nhiều bất cập. ðội ngũ cỏn bộ cú trỡnh ủộ, nhanh nhẹn, nhiệt tỡnh, hăng hỏi học hỏi nhưng cũn thiếu kinh nghiệm, khụng lường hết ủược rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cũn thiếu cỏn bộ ủược ủào tạo theo chuyờn ngành chuyờn mụn kỹ thuật ủể thẩm ủịnh tớnh khả thi hiệu quả của dự ỏn. Khõu kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ của ngõn hàng vẫn chưa ủược thực hiện ủỳng mức, cỏn bộ làm cụng tỏc thanh tra cũn thiếu về số lượng, kinh nghiệm thực tế về trỡnh ủộ chuyên môn.
Thứ sỏu: Ngõn hàng SHB Quảng Ninh vẫn chưa cú một cơ chế ủộng viờn khuyến khích cán bộ tín dụng, chưa có một cơ chế trách nhiệm rõ ràng. ðịnh mức
giao cho một cỏn bộ tớn dụng, vớ dụ: 5 tỷ nếu cho vay ủến 20 tỷ cũng khụng ủược khen thưởng gì, nhưng nếu có phát sinh nợ quá hạn của một khoản vay 20 tỷ sẽ lớn hơn nhiều so với mún vay 5 tỷ. Cơ chế thưởng phạt chưa rừ ràng ủó làm giảm ủộng lực làm việc cho cán bộ tín dụng.
Thứ bẩy: Hệ thống thông tin sử dụng trong ngân hàng còn lạc hậu, phần mềm CoreBanking cũn sơ sài làm ảnh hưởng ủến việc truy cập hệ thống thu nhập thụng tin về khỏch hàng một cỏch nhanh chúng từ ủú ủưa ra cỏc nhận ủịnh ủỏnh giỏ chưa chuẩn xác.
Thứ tỏm: Việc phờ duyệt hồ sơ tớn dụng cũn nhiều bất cập. Tiến ủộ thực hiện hồ sơ chậm, số lượng chuyên gia phê duyệt còn hạn chế, cấp phê duyệt chủ yếu chỉ cú giỏm ủốc chi nhỏnh duyệt từ mức 500 triệu ủồng ủến 5 tỷ ủồng, cũn vượt mức trờn 5 tỷ phải trỡnh lờn Tổng giỏm ủốc SHB và vượt trờn 10 tỷ là phải trỡnh hội ủồng tớn dụng SHB. ðiều này làm kộo dài việc phờ duyệt hồ sơ gõy tõm lý chờ ủợi cho khỏch hàng, ủồng thời làm giảm tớnh năng ủộng của chi nhỏnh trong việc tiếp xỳc và tìm kiếm khách hàng.
2.5.2.2. Nguyên nhân
Những hạn chế trờn ủõy về chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng SHB Quảng Ninh do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Xột về chớnh sỏch tớn dụng: Sau cỏc vụ ỏn kinh tế lớn như Vinashin, sự ủổ vỡ của một số ngân hàng TMCP và một loạt các doanh nghiệp lớn… hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng SHB Quảng Ninh nói riêng có xu hướng thận trọng trong việc cho vay. Tâm lý của các cán bộ tín dụng cho rằng, cho vay trong giai ủoạn này là mạo hiểm và cú tỷ lệ rủi ro cao, ủiều này làm giảm lợi nhuận trong hoạt ủộng kinh doanh của ngõn hàng.
- Xột về quy trỡnh tớn dụng: Cỏn bộ ngõn hàng tuy ủều ủược phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất ủịnh.
Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng co tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều khi cụng tỏc này chưa tốt, dẫn ủến việc ủỏnh giỏ khụng ủỳng hiệu quả của dự ỏn cũng như khả năng thực tế của khách hàng. Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng giữa Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cũng như với NHNN chưa ủỏp ứng ủược yờu cầu, sự phối hợp trao ủổi thụng tin giữa cỏc ngõn hàng thương mại trong việc xột duyệt cho vay và quản lý vốn vay ủối với cỏc khỏch hàng vay vốn chưa tốt, thiếu cỏc thụng tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên khụng trỏnh ủược rủi ro. Mặc dự Ngõn hàng SHB Quảng Ninh ủó cú phũng Thẩm ủịnh cỏc mún vay, chấm ủiểm tớn dụng nhưng vẫn chưa ủỏp ứng ủược yờu cầu, chưa thật sự là cụng cụ tốt ủể ngăn ngừa rủi ro, tiờu cực trong ngõn hàng.
Cụng tỏc ủỏnh giỏ tài sản thế chấp: Việc ủỏnh giỏ tài sản thế chấp cả về giỏ trị và tớnh phỏp lý của tài sản ủụi khi chưa ủược chớnh xỏc dẫn ủến việc làm giảm chất lượng tớn dụng. Ngan hàng SHB Quảng Ninh ủịnh giỏ tài sản thế chấp theo quy ủịnh chung, cú tham khảo thờm giỏ tài sản ủú trờn thị trường tại thời kiểm ủịnh giỏ.
Cỏc tài sản thế chấp mà doanh nghiệp sử dụng ủể ủảm bảo tiền vay của Ngõn hàng SHB Quảng Ninh chủ yếu là ủất ủai, nhà ở, mỏy múc thiết bị. Mức giỏ của cỏc loại tài sản này thường khụng ổn ủịnh nờn việc ủịnh giỏ ủỳng là rất khú khăn. ðối với cỏc tài sản thế chấp thuộc loại hỡnh mỏy múc thiết bị thỡ theo quy ủịnh, ngõn hàng yêu cầu không phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Nhưng trên thực tế, cỏc loại mỏy múc này thường ủược mua ủi bỏn lại nhiều lần nờn cỏc doanh nghiệp thường khụng cú giấy tờ sở hữu cỏc tài sản ủú. ðiều này làm ảnh hưởng ủến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt khi cho vay ủụi khi cũn mang tớnh hỡnh thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu. đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
- Xột về hoạt ủộng Marketing ngõn hàng: Ngõn hàng chủ yếu chỉ tập trung vào cỏc hoạt ủộng bề nổi như quảng cỏo, khuyếch trương, cũn việc vận dụng Marketing nhằm nghiờn cứu khỏch hàng, xỏc ủịnh thị trường mục tiờu, ủịnh vị hỡnh
ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ còn chưa tốt. Ngân hàng cũng chưa có biện pháp tớch cực ủể lụi kộo khỏch hàng.
- Xột về trỡnh ủộ cỏn bộ: Ở Ngõn hàng SHB Quảng Ninh do việc quy hoạch và phỏt triển thờm cỏc phũng giao dịch chưa ủồng bộ với việc phỏt triển nguồn nhõn sự, do ủú lực lượng CBTD bị phõn tỏn, trở nờn thiếu về số lượng cũng như chất lượng. Bờn cạnh ủú cũn một số cỏn bộ chưa nắm bắt ủược nhu cầu và sự thay ủổi của thị trường, chưa ủủ khả năng kinh nghiệm ủể ủỏnh giỏ tớnh hiệu quả và mức ủộ rủi ro của khoản vay từ khi xét duyệt và cho vay.
Bảng 2.7: Phân bổ Cán bộ tín dụng
ðơn vị tính: Người
TT ðịa ủiểm 2009 2010 2011 2012 2013
1 Chi nhánh Quảng Ninh 8 12 15 18 22
2 PGD Hạ Long 2 3 4 4 6
3 PGD Uông Bí 2 2 2 3 3
4 PGD Cửa Ông 1 2 2 3 3
5 PGD Móng Cái 1 1 2 2 3
Tổng số 14 20 25 30 37
(Nguồn: Báo cáo tổng kết 2009-2013)
- Ngõn hàng chưa cú chế ủộ ủói ngộ, thưởng phạt hợp lý ủối với cỏn bộ ở cỏc vị trớ khỏc nhau và cường ủộ làm việc khỏc nhau. ðiều này dẫn tới hiện tượng cú một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và chưa tâm huyết với công việc.
Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
- Do trinh ủộ quản lý và kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cũn hạn chế nờn thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết dẫn ủến khụng ủủ sức ủứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường.
- Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chớnh khụng ủầy ủủ, nếu cú thỡ khụng kịp thời và sai lệch so với thực tế. ðiều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát cúa ngân hàng.
- Vốn tự có của nhiều doanh nghiệp còn thấp. Trong khi tín dụng trung - dài hạn tỷ lệ vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia ủầu tư phải ủảm bảo từ 30- 50% tổng vốn ủầu tư của dự ỏn, ngõn hàng chỉ cho vay phần vốn cũn thiếu, tức là từ 50-70% vốn ủầu tư của dự ỏn. Do khụng ủỏp ứng ủầy ủủ cỏc ủiều kiện về vốn tự cú, về tài sản thế chấp, về tớnh khả thi của dự ỏn nờn khụng ủủ ủiều kiện ủể ngõn hàng cú thể cho vay.
Thứ ba: Các nguyên nhân khác
Sự khụng ổn ủịnh của mụi trường kinh tế trong nước và trờn thế giới ủó ảnh hưởng ủến nền kinh tế của Việt Nam trong ủú cú tỉnh Quảng Ninh. Năm 2011, 2012 và 2013 ủỏnh dấu sự sụt giảm mạnh mẽ trong lĩnh vực tớn dụng khi mà cỏc ủại gia vướng vào cỏc hoạt ủộng kinh doanh ma, sai phỏp luật gõy ra cỳ sốc lớn ủối với nền kinh tế, theo sau ủú là việc sỏt nhập, cơ cấu lại cỏc ngõn hàng nhỏ lẻ làm ăn kộm hiệu quả.
- Hệ thống phỏp luật quốc gia với cỏc bộ luật và văn bản dưới luật chưa ủược ủầy ủủ, ủồng bộ, hợp lý cũng như mụi trường phỏp lý cho kinh doanh tớn dụng chưa ủược hoàn thiện nờn khụng ủảm bảo ủược mụi trường cạnh tranh lành mạnh cho cỏc hoạt ủộng của kinh tế. Mặt khỏc, sự thay ủổi trong cơ chế, chớnh sỏch của nhà nước ủó khiến cho hoạt ủộng tớn dụng cũn gặp nhiều khú khăn.
Những phân tích về thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng SHB Quảng Ninh trong thời gian qua cho thấy những kết quả ủạt ủược và những hạn chế trong hoạt ủộng tớn dụng. Qua ủú cũng khẳng ủịnh ủược vai trũ, những ủúng gúp quan trọng của Ngõn hàng SHB Quảng Ninh trong việc thỳc ủẩy phỏt triển nền kinh tế ủể phỏt huy những kết quả ủạt ủược và khắc phục những hạn chế trong hoạt ủộng tớn dụng, Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cần phải nghiờn cứu và cú những giải phỏp nõng cao mở rộng hoạt ủộng tớn dụng, ủể ủúng gúp ngày càng nhiều vào sự phỏt triển kinh tế của tỉnh Quảng Ninh núi riờng và của ủất nước nói chung.
Kết luận chương 2
Qua phõn tớch về thực trạng hoạt ủộng và ủỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của Chi nhỏnh SHB Quảng Ninh từ năm 2009 ủến năm 2013 ủó cho thấy: những kết quả ủạt ủược về huy ủộng vốn, cho vay, hiệu quả kinh doanh và những nguyờn nhõn ảnh hưởng ủến chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh. Từ những nguyờn nhõn, tồn tại ảnh hưởng ủến chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh ủũi hỏi phải cú những giải phỏp cơ bản, ủồng bộ ủể nõng cao chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh. Cú như vậy, chi nhánh SHB Quảng Ninh mới có thể phát triển một cách an toàn và hiệu quả.
CHƯƠNG 3