CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH QUẢNG NINH
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh
3.2.2. Chính sách tín dụng
Cú thể núi chớnh sỏch tớn dụng là nhõn tố ủầu tiờn quyết ủịnh hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng. ðể xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cần xem xột cỏc vấn ủề sau:
Thứ nhất, Về chính sách khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường, các khách hàng ngày càng có sự lựa chọn rộng hơn, ủũi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận ủược giỏ trị lớn hơn cho ủồng tiền mà họ bỏ ra. Chớnh vỡ vậy, ngõn hàng phải ngày càng quan tõm ủến việc phỏt triển mối quan hệ với khỏch hàng thay vỡ khỏch hàng tự tỡm ủến ngõn hàng như trước ủõy. Hiện nay Ngõn hàng SHB Quảng Ninh ủang thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng ủể khuyếch trương quảng bỏ sản phẩm của mỡnh. Cỏc nhõn viờn của ngõn hàng ủồng
thời là nhân viên Marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng trong thỏi ủộ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của chớnh ngõn hàng cũng như về xó hội, nắm bắt rất nhanh chúng nhu cầu của khỏch hàng ủến với ngõn hàng.
Chớnh sỏch này ủó và ủang phỏt huy hiệu quả trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng SHB Quảng Ninh dư nợ tớn dụng tăng, thị phần tớn dụng trờn ủịa bàn tăng… Tuy nhiên, ngân hàng chưa có phòng chuyên trách, các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường. Trong các chớnh sỏch khỏch hàng, ủối tượng chủ yếu mà ngõn hàng ủỏp ứng một cỏch tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực khai thác và xuất khẩu than. Còn lại Ngân hàng SHB Quảng Ninh chưa ủỏp ứng ủầy ủủ và bỏ lỡ nhiều nhu cầu tớn dụng của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cỏc doanh nghiệp kinh doanh ngoài lĩnh vực than… Do vậy ủể hoàn thiện hơn nữa chính sách khách hàng hợp lý, ngân hàng nên tăng cường công tỏc khỏch hàng, mở rộng cỏc ủối tượng khỏch hàng bằng cỏc cỏch sau:
- Tổ chức hội nghị khỏch hàng và hội nghị khỏch hàng truyền thống, qua ủú Ngõn hàng cú thể rỳt ra ủược kinh nghiệm từ những ý kiến ủúng gúp của khỏch hàng, tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng SHB Quảng Ninh và lợi ích của khách hàng khi ủến vay vốn tại ngõn hàng, cũng như tiếp cận khỏch hàng mới.
- Tiếp tục củng cố, tăng cường và mở rộng hoạt ủộng tớn dụng ủối với cỏc doanh nghiệp là các công ty than và các khách hàng truyền thống trên ựịa bàn. đó là những ngõn hàng cú quan hệ thường xuyờn với ngõn hàng, cú nhu cầu ủổi mới cụng nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyên.
Thứ hai, Chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM. Một chớnh sỏch lói suất phự hợp sẽ thu hỳt ủược khỏch hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng. ðể có thể một chớnh sỏch lói suất cho vay cú hiệu quả, cỏn bộ ngõn hàng phải nắm ủược thực tế lói suất và xu hướng biến ủộng của lói suất cho vay hợp lý. Trong những năm qua, ngõn hàng ủó và ủang ỏp dụng chớnh sỏch lói suất một cỏch linh hoạt ủối với cỏc ủối
tượng khỏch hàng vay vốn và quy mụ cỏc khoản vay, vớ dụ như cú ưu ủói lói suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho những món vay cú giỏ trị lớn. Tuy nhiờn, chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng vẫn cũn những ủiều chua linhh hoạt. Vì thế Ngân hàng SHB Quảng Ninh nên mở rộng các mức lãi suất ủa dạng theo thời gian và ủối tượng khỏch hàng, mức ủộ sử dụng sản phẩm của ngân hàng, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các khách hàng mới. Bên cạnh ủú căn cứ vào tớnh chất, ủặc ủiểm của từng ngành nghề kinh doanh mà Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cú thể ỏp dụng cỏc mức lói suất khỏc nhau. Vớ dụ như ủối với các doanh nghiệp kinh doanh về thực phẩm, may mặc, giầy dép Ngân hàng SHB Quảng Ninh có thể áp dụng một mức lãi suất khác phù hợp hơn. ðiều này khụng những tạo ra những ủiều kiện cho doanh nghiệp hoạt ủộng kinh doanh tốt hơn mà còn giúp cho Ngân hàng SHB Quảng Ninh thiết lập, mở rộng quan hệ khách hàng. Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắc chắn Ngân hàng SHB Quảng Ninh sẽ cú càng nhiều khỏch hàng ủến với mỡnh.
Thứ ba, Về phương thức cho vay vốn
Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cần ủa dạng húa cỏc phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với ủặc ủiểm sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hiện nay ngân hàng SHB Quảng Ninh chủ yếu áp dụng theo phương thức cho vay từng lần. ðiều này trong một chừng mực nào ủú cú thể gây ra những thủ tục phiền hà cho cả khách hàng và cán bộ tín dụng. Giải pháp ở ủõy là Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cho vay theo hạn mức ủối với cỏc doanh nghiệp ủối với cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu vay trả thường xuyờn, ổn ủịnh. Vấn ủề ủặt ra là hạn mức tớn dụng ủặt ra cho mỗi khỏch hàng là bao nhiờu? Theo tụi, dựa và tỡnh hỡnh SXKD và tài sảm ủảm bảo mà khỏch hàng và ngõn hàng cựng thỏa thuận một mức dư nợ tối ủa trong thời hạn nhất ủịnh. Căn cứ vào mức dư nợ ủú, khỏch hàng chỉ phải làm một lần cỏc thủ tục cần thiết như hợp ủồng tớn dụng, hợp ủồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh các hồ sơ pháp lý khác… những lần tiếp theo khách hàng chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rỳt tiền. Như vậy, cho vay theo hạn mức sẽ tiết kiệm ủược chi phớ và thời gian cho khỏch hàng. Với ngõn hàng, ngõn hàng cú thể biết ủược
khỏch hàng ủang gặp thuận lợi hay khú khăn gỡ ủể cựng khỏch hàng thỏo gỡ. Ngõn hàng SHB Quảng Ninh cũng cần hướng tới ủối tượng là dõn cư. Nhu cầu vay vốn trong dõn cư ủể phỏt triển sản xuất cỏc hệ thống kinh doanh cỏ thể là rất lớn.
Ngõn hàng SHB Quảng Ninh là một trong số ớt cỏc ngõn hàng ủạt ủược những thành quả trong lĩnh vực cho các cơng ty Than thuộc tập đồn Than và Khoỏng sản Việt Nam vay. ðõy là khỏch hàng vay mà ngõn hàng giảm ủược nhiều rủi ro vì các cơng ty than được sự bảo trợ của tập đồn than. Vì vậy, Ngân hàng SHB Quảng Ninh cần phải tiếp tục phỏt huy những thành quả ủó ủạt ủược.
Thứ tư, Về chớnh sỏch ủảm bảo tiền vay
Nền kinh tế suy thoái, nhiều doanh nghiệp bị phá sản, tâm lý sợ rủi ro, e ngại khi tiếp xỳc với khỏch hàng ủó làm cho cỏc ngõn hàng chuyển sang chỳ trọng vào tài sản ủảm bảo bằng bất ủộng sản hoặc cỏc tài sản cú tớnh thanh khoản cao như chính chỉ tiền gửi, hoặc uy tín hơn như bảo lãnh vay vốn của những công ty lớn.
ðối với cỏc tài sản ủảm bảo như hàng tồn kho, quyền ủũi nợ bị hạn chế ủiều này làm giảm tớnh năng ủộng trong phương thức cho vay khi tiếp xỳc với khỏch hàng.
Trước tỡnh hỡnh ủú, SHB Quảng Ninh cần xõy dựng một quy trỡnh nhận, kiểm tra và kiểm soỏt tài sản ủảm bảo là hàng tồn kho, quyền ủũi nợ. Trong ủú thể hiện rừ cỏc loại hàng tồn kho, quyền ủũi nợ cú thể nhận, tỷ lệ nhận ủể nõng cao tớnh năng ủộng trong cho vay.