CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh
2.1.1. Sơ lược về quá trình phát triển
NHTM cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (Sai Gon - Ha Noi Commercial Joint stock Bank) có tên viết tắt là SHB. Tiền thân của SHB là Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái, ủược thành lập theo giấy phộp kinh doanh số 0041/NH/GP ngày 13/11/1993 do thống ủốc NHNN Việt Nam cấp và chớnh thức ủi vào hoạt ủộng ngày 12/12/1993. Ra ủời trong bối cảnh nền kinh tế ủất nước chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước và theo chủ trương của chớnh phủ, ủõy là giai ủoạn ủổi mới và thực hiện phỏp lệnh ngõn hàng, hợp tỏc xó và Cụng ty tài chớnh, vốn ủiều lệ ủăng ký ban ủầu là 400 triệu ủồng, thời gian ủầu mới thành lập mạng lưới hoạt ủộng của ngõn hàng chỉ cú một trụ sở chớnh ủơn sơ ủặt tại số 341 - Ấp Nhơn Lộc 2 - Thị tứ Phong ðiền - Huyện Chõu Thành - Tỉnh Cần Thơ (cũ) nay là Huyện Phong ðiền - Thành phố Cần Thơ với ủịa bàn hoạt ủộng bao gồm vài xó thuộc Huyện Chõu Thành, ủối tượng cho vay chủ yếu cỏc hộ nụng dõn với mục ủớch vay phục vụ sản xuất nụng nghiệp và tổng số cỏn bộ nhõn viờn lỳc bấy giờ ngõn hàng cú 08 người, trong ủú chỉ cú 01 người cú trỡnh ủộ ủại.
Trong hoạt ủộng kinh doanh xột trờn phương diện an toàn vốn SHB là một ngõn hàng bền vững với cơ sở vốn hiện tại ủủ ủể ủảm bảo SHB tiếp tục phỏt triển nhanh trong thời gian tới, với cơ sở vốn vững mạnh và tỷ lệ an toàn vốn cao cùng với văn húa tớn dụng thận trọng, chớnh sỏch và quy trỡnh hợp lý ủảm bảo chất lượng tài sản tốt với khả năng phát triển danh mục tín dụng khả quan vì vậy kết quả hoạt ủộng kinh doanh của SHB trong những năm qua năm sau luụn cao hơn so với năm trước, cỏc chỉ tiờu tài chớnh ủều ủạt và vượt kế hoạch ủề ra.
Ngày 20/01/2006, thống ủốc NHNN Việt Nam ủó ký quyết ủịnh số 93/Qð- NHNN về việc chấp thuận cho SHB chuyển ủổi mụ hỡnh hoạt ủộng từ Ngõn hàng
TMCP Nụng thụn sang Ngõn hàng TMCP, từ ủú tạo ủược thuận lợi cho ngõn hàng cú ủiều kiện nõng cao năng lực về tài chớnh, mở rộng mạng lưới hoạt ủộng kinh doanh, ủủ sức cạnh tranh và phỏt triển, ủỏnh dấu một giai ủoạn phỏt triển mới của SHB và ủõy là Ngõn hàng TMCP ủụ thị ủầu tiờn cú trụ sở chớnh tại Thành phố Cần Thơ trung tâm tài chính - tiền tệ của khu vực ðồng Bằng Sông Cửu Long.
SHB luụn nỗ lực khụng ngừng ủể mang ủến cho khỏch hàng dịch vụ ngõn hàng với chất lượng tốt nhất, phấn ủấu trở thành một Ngõn hàng bỏn lẻ hiện ủại, ủa năng hàng đầu Việt Nam và là một Tập đồn tài chính – cơng nghiệp – bất động sản lớn mạnh năm 2015. Cổ đơng chiến lược hiện nay của SHB là các tập đồn kinh tế lớn như: Tập đồn than khống sản Việt Nam (Vinacomin); Tập đồn cơng nghiệp cao su Việt Nam và Cơng ty cổ phần tập đồn T & T.
Sau 20 năm xõy dựng, phỏt triển và trưởng thành SHB ủó trở thành một trong những NHTM cú tiếng trờn cả nước. Qua thời gian vốn ủiều lệ và tổng tài sản của SHB khụng ngừng gia tăng. Chỉ với mức vốn ủiều lệ khi mới thành lập là 400 triệu ủồng ủến năm 2008 vốn ủiều lệ của SHB ủó tăng lờn 2000 tỷ ủồng.
Năm 2009, SHB là ngân hàng thứ ba trong khối ngân hàng TMCP Việt Nam chính thức niêm yết 200 triệu cổ phiếu tại Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội.
Chớnh thức ủưa vào hoạt ủộng Cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản (SHBAMC), ủỏnh dấu 1 bước tiến mới trong quỏ trỡnh phỏt triển của SHB, ủưa SHB ủến gần hơn với cụng chỳng và nhà ủầu tư. Tới năm 2010, phỏt hành thành cụng 150 triệu cổ phiếu, tăng vốn ủiều lệ lờn gần 3.500 tỷ ủồng. SHB triển khai thành cụng và ủưa vào hoạt ủộng hệ thống CoreBanking – Intellect và hệ thống cụng nghệ thẻ mới Smart Vista, ủõy là một bước tiến ủột phỏ trong quỏ trỡnh ủổi mới và hiện ủại húa cụng nghệ.
Tớnh ủến thời ủiểm 31/12/2011 tổng tài sản của SHB là 70.989,5 tỷ ủồng, với số vốn ủiều lệ 4.815,8 tỷ ủồng. ðặc biệt năm 2012, khai trương thành cụng chi nhỏnh SHB PhnomPenh Campuchia và chi nhỏnh SHB Champasak Lào ủỏnh dấu bước ngoặt quan trọng trong việc thực hiện chiến lược phát triển kinh doanh của SHB tại khu vực đông Dương. SHB nhận sáp nhập ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
– Habubank, sau sát nhập SHB trở thành một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với số vốn ủiều lệ lờn tới 9.000 tỷ ủồng, tổng tài sản 132.000 tỷ ủồng, mạng lưới kinh doanh rộng lớn với trờn 240 chi nhỏnh và phũng giao dịch, và ủội ngũ gần 5.000 nhõn viờn.
Với nỗ lực của cả hệ thống Ngõn hàng TMCP Sài Gũn – Hà Nội, SHB ủó khụng chỉ tạo ủược niềm tin, sự tớn nhiệm và tin cậy của khỏch hàng, ủối tỏc mà cũn ủược xó hội cụng nhận, ủược Chớnh phủ, NHNN, giới chuyờn mụn và khỏch hàng trao tặng những danh hiệu, giải thưởng cao quý. Năm 2011, nhân dịp kỷ niệm 18 năm thành lập, SHB ủó vinh dự ủược ủún nhận huõn chương lao ủộng hạng ba của Chủ tịch nước và bằng khen của Thống ủốc NHNN. SHB cũng khẳng ủịnh uy tớn của mình trên trường quốc tế với nhiều giải thưởng quốc tế có uy tín như: Giải thưởng Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam do Global finance của Mỹ bình chọn; Ngân hàng triển khai phần mềm lõi tốt nhất Châu Á do The Asia Banker trao tặng; …..
Do nhu cầu phát triển mạng lưới tới các tỉnh có kinh tế phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gũn - Hà Nội - Chi nhỏnh Quảng Ninh ủược thành lập theo quyết ủịnh số 26/Qð-HðQT ngày 04/04/2007 ủi vào hoạt ủộng từ ngày 20/06/2007, trụ sở chớnh ủược ủặt tại số 132 - ðường Trần Phỳ - Phường Cẩm Thủy - Thành Phố Cẩm Phả - Tỉnh Quảng Ninh.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội – Chi nhánh Quảng Ninh với mô hình tổ chức ban ủầu gồm: Ban giỏm ủốc và 06 Phũng, phũng trực thuộc là Phũng Tớn dụng, Phòng Tài chính kế toán, Phòng Hành chính, Phòng DVKH, Phòng Công nghệ thụng tin, Phũng Ngõn Qũy. Ngay từ khi mới thành lập chỉ cú một ủịa ủiểm giao dịch duy nhất của chi nhỏnh, ủến 31/12/2013 ngoài chi nhỏnh Quảng Ninh cũn có các phòng giao dịch lớn như:
+ Phũng giao dịch Hạ Long ủược thành lập theo quyết ủịnh số 90/Qð-HðQT ngày 13/10/2007 khai trương ngày 09/01/2008, trụ sở ủược ủặt tại số 66 - Trần Hưng ðạo - Thành phố Hạ Long.
+ Phũng giao dịch Cửa ễng ủược thành lập theo quyết ủịnh số 91/Qð- HðQT ngày 13/10/2007 khai trương ngày 16/01/2008, trụ sở ủược ủặt tại số 333 - Phường Cửa Ông - Thành phố Cẩm Phả.
+ Phũng giao dịch Uụng Bớ ủược thành lập theo quyết ủịnh số 82/Qð-HðQT ngày 29/04/2008 khai trương ngày 28/07/2008, trụ sở ủược ủặt tại số 513 tũa nhà Sông Sinh - Thành phố Uông Bí.
+ Phũng giao dịch Múng Cỏi ủược thành lập theo quyết ủịnh số 137/Qð- HðQT ngày 26/06/2009 khai trương ngày 14/12/2009, trụ sở ủược ủặt tại số 4 - Hùng Vương - Thành phố Móng Cái.
Cùng với sự tăng trưởng và phát triển của SHB Quảng Ninh các Phòng ban cũng ủược phỏt triển song song cựng với nhu cầu của cụng việc như Phũng Hỗ trợ Tín Dụng, Phòng Marketing, Phòng Thẻ, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng Kiểm toỏn nội bộ và cỏc ủiểm giao dịch thuộc cỏc phũng giao dịch lần lượt ủược thành lập như: Vân ðồn, Hòa Bình, Mạo Khê, Hồng Hải, Cao Thắng, Quang Hanh, Bãi Cháy, Cẩm Tõy, Bạch ðằng. Như vậy tớnh ủến thời ủiểm 31/12/2013 nhõn sự ủịnh biờn tại CN Quảng Ninh bao gồm 209 cán bộ. Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhỏnh Quảng Ninh ủó cú 11 Phũng ban tại Chi nhỏnh, 04 Phũng giao dịch lớn và 09 ủiểm giao dịch trực thuộc trải dài trờn khắp tỉnh Quảng Ninh từ Mạo Khờ ra ủến Móng Cái.
Trải qua hơn 6 năm xây dựng và phát triển cán bộ nhân viên SHB CN Quảng Ninh luụn nỗ lực khụng ngừng mang ủến cho quý khỏch hàng cỏc dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất.
Với một tập thể trẻ trung, năng ủộng, nhiệt huyết và luụn làm việc với phương chõm “nhanh chúng chớnh xỏc hiệu quả” dưới sự dẫn dắt của Giỏm ủốc Chi nhánh Nguyễn Văn Thắng.
SHB Chi nhỏnh Quảng Ninh ủó và ủang từng bước khẳng ủịnh ủược vị thế, hỡnh ảnh và niềm tin ủối với cỏc tổ chức và người dõn trờn ủịa bàn tỉnh Quảng Ninh.
ðặc biệt SHB Quảng Ninh là ủối tỏc chiến lược lớn của Tập ðoàn Cụng nghiệp Than Khoỏng sản Việt Nam. Hiện nay SHB Quảng Ninh ủó và ủang thanh toỏn
lương qua thẻ ATM cho hơn 25.000 CBNV của 26 doanh nghiệp trong ngành than, ủõy là một ủiểm mạnh khẳng ủịnh vị thế của SHB so với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn ủịa bàn. Chi nhỏnh SHB Quảng Ninh ra ủời khỏ muộn và hoạt ủộng trong ủiều kiện cạnh tranh gay gắt, ủặc biệt trong hoàn cảnh của suy thoỏi biến ủộng kinh tế trong nước và quốc tế từ năm 2009 tới nay. Tuy nhiên, vượt lên trên những khó khăn khách quan đĩ, với những đồn kết, nỗ lực khơng ngừng của đội ngũ cán bộ nhõn viờn, Chi nhỏnh SHB Quảng Ninh ủó ủạt ủược nhiều bước phỏt triển vượt bậc và vươn lờn trở thành một trong ba ủơn vị dẫn ủầu toàn hàng tại tỉnh Quảng Ninh nói chung và trong hệ thống SHB nói riêng.
Chi nhỏnh SHB Quảng Ninh hoạt ủộng với cỏc chức năng như: thực hiện huy ủộng vốn bằng VNð và ngoại tệ, cho vay vốn ủể phỏt triển kinh tế ủối với cỏc cá nhân, hộ kinh doanh các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, các giao dịch chuyển tiền trong nước và quốc tế, chi trả kiều hối, phát hành thẻ, thu ngân sách nhà nước…
Trải qua hơn 06 năm hoạt ủộng, mạng lưới hoạt ủộng kinh doanh ủó cú mặt tại cỏc ủịa bàn rộng khắp tỉnh Quảng Ninh, với nhiều sản phẩm dịch vụ mới tiện ớch. ðối tượng khỏch hàng của SHB Quảng Ninh ủa dạng gồm nhiều thành phần kinh tế và hoạt ủộng trong nhiều ngành nghề kinh doanh khỏc nhau. Hoạt ủộng kinh doanh những năm qua, SHB Quảng Ninh luụn giữ ủược tỷ lệ an toàn vốn cao cựng với chớnh sỏch tớn dụng thận trọng và quy trỡnh hợp lý ủảm bảo chất lượng và tài sản tốt với khả năng phát triển danh mục tín dụng khả quan.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng SHB Quảng Ninh
Sau 06 năm hoạt ủộng và phỏt triển, Ngõn hàng SHB Quảng Ninh ủó cú một ủội ngũ cỏn bộ trẻ trung, nhiệt huyết và năng ủộng một tổ chức cú nhiều phũng ban khác nhau. Cơ cấu tổ chức SHB Quảng Ninh như sau:
2.1.2.1. Sơ ủồ tổ chức Ngõn hàng SHB Quảng Ninh
2.1.2.2. Cơ cấu bộ máy quản lý của Ngân hàng Ban Giỏm ủốc:
- Ban Giỏm ủốc bao gồm Giỏm ủốc và cỏc Phú Giỏm ủốc. Giỏm ủốc thực hiện quyền và nghĩa vụ theo ủiều lệ quy ủịnh.
- Giỏm ủốc là người chịu trỏch nhiệm chớnh về hoạt ủộng của ngõn hàng. Tổ chức triển khai thực hiện cỏc quyết ủịnh HðQT, kế hoạch kinh doanh do Hội sở giao cho. Kiến nghị phương án bố trí cơ cấu tổ chức và quy chế quản lý nội bộ ngân hàng SHB Quảng Ninh theo ủỳng ủiều lệ, nghị quyết của HðQT ngõn hàng SHB.
Giỏm ủốc cú trỏch nhiệm bỏo cỏo trước HðQT tỡnh hỡnh hoạt ủộng, tỡnh hỡnh tài GIÁM ðỐC
PHÓ GIÁM ðỐC
P.TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
P. HÀNH CHÍNH QUẢN TRỊ
P. THẺ P.MARKETING
P. NGÂN QUỸ P.DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
P.CÔNG NGHỆ THÔNG TIN
P. HỖ TRỢ TÍN DỤNG P. TÍN DỤNG
P. KIỂM SOÁT NỘI BỘ
P.THANH TOÁN QUỐC TẾ
CÁC PHÒNG VÀ ðIỂM GIAO DỊCH PHÓ
GIÁM ðỐC
PHÓ GIÁM ðỐC
chớnh, kết quả kinh doanh và chịu trỏch nhiệm toàn bộ hoạt ủộng của Chi nhỏnh trước HðQT.
- Giỳp việc cho Giỏm ủốc cú cỏc Phú Giỏm ủốc, cỏc Phú Giỏm ủốc ủược phõn cụng, ủy quyền thực hiện cỏc nhiệm vụ do Giỏm ủốc giao. Giỏm ủốc quy ủịnh cụ thế về nhiệm vụ, quyền hạn của cỏc Phú Giỏm ủốc bằng văn bản phõn cụng nhiệm vụ.
- Khi Giỏm ủốc vắng mặt, một Phú Giỏm ủốc ủược ủy quyền thay mặt Giỏm ủốc ủể giải quyết cụng việc chung của Chi nhỏnh và phải chịu trỏch nhiệm về cỏc cụng việc mà mỡnh ủó quyết ủịnh trong thời gian ủy quyền.
Các phòng ban nghiệp vụ Chi nhánh:
Phòng Tài chính kế toán:
- Kế hoạch xõy dựng và kiểm tra chế ủộ bỏo cỏo tài chớnh kế toỏn;
- Kế toán quản trị, kế toán tổng hợp;
- Lập báo cáo chi tiết hàng kỳ về báo cáo tài chính;
- Thực hiện công tác hậu kiểm chứng từ kế toán.
Phòng Hành chính quản trị:
- Công tác lễ tân, phục vụ;
- Quản lý hành chính, văn thư, con dấu;
- Quản lý, mua sắm tài sản cố ủịnh và cụng cụ dụng cụ của ngõn hàng;
- Thực hiện công tác bảo vệ và an ninh;
- Thực hiện các công việc hành chính quản trị khác theo yêu cầu của ban lónh ủạo.
Phòng Kiểm soát nội bộ:
- Kiểm tra, giỏm sỏt tuõn thủ cỏc quy ủịnh của phỏp luật và cỏc quy chế nghiệp vụ, quy ủịnh của ngõn hàng;
- Kiểm tra, giỏm sỏt việc thực hiện cỏc quy ủịnh về trỏch nhiệm và quyền hạn của các cán bộ quản lý trong hệ thống của chi nhánh;
- ðại diện ngân hàng làm việc với các đồn thanh tra, kiểm tra, tìm hiểu thông tin của NHNN và của các cơ quan chức năng có liên quan.
Phòng Thanh toán quốc tế:
- ðiều hành và quản lý hoạt ủộng tài trợ thương mại, xuất nhập khẩu,…
trong nước và quốc tế;
- Thực hiện cung cấp cỏc sản phẩm, dich vụ liờn quan ủến hoạt ủộng thanh toán, chuyển tiền;
- Quản lý công tác thanh toán quốc tế.
Phòng Tín dụng:
- Quản lý cỏc hoạt ủộng liờn doanh, liờn kết của chi nhỏnh về sản phẩm tớn dụng;
- Quản lý và phát triển sản phẩm tín dụng;
- Tiếp thị và mở rộng thị phần của ngân hàng thông qua các sản phẩm và dịch vụ cung cấp.
Phòng Hỗ trợ tín dụng:
Phũng Hỗ trợ tớn dụng Chi nhỏnh cú chức năng tham mưu, giỳp Giỏm ủốc Chi nhỏnh, giỏm ủốc cỏc PGD trực thuộc trong cỏc lĩnh vực sau:
- Nhận và hoàn tất thủ tục TSðB của các khách hàng thuộc Phòng KHDN và Phòng KHCN;
- Soạn thảo hợp ủồng cấp tớn dụng với cỏc khỏch hàng thuộc Phũng KHDN và Phòng KHCN;
- Kiểm soát hồ sơ tín dụng của Phòng KHDN và Phòng KHCN trước khi giải ngân khoản vay, phát hành bảo lãnh, phát hành thư tín dụng (L/C);
- Quản lý TSDDB của Phòng KHDN và Phòng KHCN;
- Quản lý các khoản cấp tín dụng của Phòng KHDN và Phòng KHCN;
- Quản lý, lưu trữ hồ sơ tín dụng của Phòng KHDN và Phòng KHCN;
Phòng Công nghệ thông tin:
- Công tác quản trị mạng, quản trị hệ thống;
- Công tác an toàn và bảo mật thông tin;
- Phỏt triển hoạt ủộng ứng dụng hỗ trợ hoạt ủộng chung và hoạt ủộng ủiều hành;
- Phỏt triển ứng dụng: tớch hợp, quản lý và ủiều hành ngõn hàng;
- Xây dựng và phát triển hệ thống báo cáo, thông tin quản lý.
Phòng Dịch vụ khách hàng:
- Chuyên giao dịch với khách hàng như: mở tài khoản, mở khách hàng mới, gửi tiết kiệm, chuyển tiền, thu gốc lãi vay… ;
- Chăm sóc khách hàng ngày lễ, sinh nhật… ;
- Chuyên tư vấn khách hàng các loại sản phảm, dịch vụ, chương trình khuyến mại về hình thức gửi tiết kiệm của ngân hàng;
- Tìm kiếm nguồn khách hàng mới: khách hàng gửi tiết kiệm mới, khách hàng làm thẻ ATM mới, khách hàng mở tài khoản thanh toán mới;
Phòng Marketting:
- Tìm kiếm nguồn khách hàng mới: khách hàng gửi tiết kiệm mới, khách hàng làm thẻ ATM mới, khách hàng mở tài khoản thanh toán mới;
- ðịnh hướng và phát triển các chương trình, sản phẩm của ngân hàng;
Phòng Thẻ:
- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ;
- Quản lý mạng lưới và kênh phân phối thẻ;
- Quản lý và ủiều hành hoạt ủộng kinh doanh thẻ của ngõn hàng.
Phòng Ngân quỹ:
- Quản lý công tác thanh toán của ngân hàng;
- Quản lý ngân quỹ;
- Hỗ trợ trong hoạt ủộng cho tổ nguồn vốn và tổ kinh doanh tiền tệ.
Phũng giao dịch và ủơn vị trực thuộc:
Phũng giao dịch, ủiểm giao dịch là ủơn vị trực thuộc Chi nhỏnh, là ủơn vị hạch toỏn cú con dấu riờng và ủược thực hiện một số chức năng, nhiệm vụ ngõn hàng của chi nhỏnh theo sự ủy quyền của Giỏm ủốc chi nhỏnh.
- Tổ nghiệp vụ phòng giao dịch là các tổ chức năng trực thuộc;
- ðiểm giao dịch là ủơn vị hạch toỏn và cú con dấu riờng, ủược phộp thực hiện một phần cỏc nội dung hoạt ủộng của chi nhỏnh theo sự ủy quyền của giỏm ủốc chi nhỏnh. ðiểm giao dịch khụng cú bảng cõn ủối tài khoản riờng. Mọi hoạt ủộng, giao dịch của ủiểm giao dịch ủược bắt ủầu và kết thỳc trong ngày và ủược phản ỏnh ủầy ủủ về chi nhỏnh ủể hạch toỏn.