Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đại chúng việt nam chi nhánh bình dương khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS.VÕ THỊ THU THẢO SVTH : NGUYỄN THỊ HUỲNH NHƯ MSSV :19120011 LỚP : 22TC01 NGÀNH :TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NIÊN KHÓA 2019 - 2023 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS.VÕ THỊ THU THẢO SVTH : NGUYỄN THỊ HUỲNH NHƯ MSSV :19120011 LỚP : 22TC01 NGÀNH :TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NIÊN KHĨA 2019 - 2023 ii LỜI CẢM ƠN Lời nói đầu tiên, xin trân trọng cảm ơn Trường Đại học Bình Dương hỗ trợ kiến thức bổ ích trình học tập thực hành Trường Và cảm ơn giảng viên hướng dẫn (cô) TS.Võ Thị Thu Thảo tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ tơi suốt q trình thời gian nghiên cứu khóa luận, đưa ý kiến, ý tưởng hay để giúp tơi hồn thành khóa luận Tôi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh (chị) ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam tạo điều kiện cho thực tập, làm việc nghiên cứu để đưa giải pháp, góp ý cho khóa luận Khóa luận tơi cịn hạn chế lực thiếu xót q trình nghiên cứu Tơi xin lắng nghe tiếp thu ý kiến Giảng viên góp ý Tơi xin chân thành cảm ơn Bình Dương, ngày tháng iv năm 2023 Mục Lục LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU viii Tính cấp thiết đề tài .viii Mục đích nghiên cứu ix Đối tượng phạm vi nghiên cứu ix Phương pháp nghiên cứu ix Kết cấu luận văn x CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG) 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.2 Chất lượng tiêu 1.2.1 Chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn vay 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 1.2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ khó địi 10 1.2.2.6 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 10 1.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 11 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 11 1.4.1 Nhân tố khách quan 11 1.4.1.1 Nhân tố môi trường kinh tế 11 1.4.1.2 Nhân tố môi trường pháp lý 12 1.4.2 Nhân tố chủ quan 12 1.4.2.1 Về phía Ngân hàng 12 1.4.2.2 Nhân tố phía khách hàng 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG THỜI GIAN QUA 16 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 16 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng chi nhánh Bình Dương 16 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng 21 2.1.3 Dư nợ năm 2020-2021-2022 24 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng VN chi nhánh Bình Dương 25 2.3.2 Những mặt cịn hạn chế 27 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 28 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 28 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 30 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 32 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT 32 3.1 Định hướng chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh 32 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 33 3.2.1 Đối với công tác cho vay thu hồi nợ 33 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng 33 3.2.1.2 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý 35 v 3.2.1.3 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc 36 3.3 Một số định hướng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam thời gian tới 41 3.3.1 Đối với NHNN 41 3.3.2 Đối với Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 43 3.3.3 Đối với Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương 45 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại HĐQT Hội đồng quản trị TGĐ Tổng giám đốc PGD, KSV Phòng giao dịch, Kiểm soát viên PVcombank Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt N Danh Mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu cổ đông Biểu đồ 2.2: Dư nợ 2020 11 Biển đồ 2.3: dư nợ 2021 27 Biểu đồ 2.4: Dư nợ 2022 29 vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, ngân hàng (bank) đóng vai trị tổ chức tín dụng quan trọng hàng đầu tồn cầu, đóng góp vào ổn định kinh tế Tương tự ngành kinh tế khác, ngân hàng đảm nhiệm nhiệm vụ quan trọng tham gia vào việc bình ổn thị trường tiền tệ, kiểm sốt giảm thiểu lạm phát, đồng thời tạo hội việc làm cho người lao động, phát triển thị trường vốn thị trường ngoại hối, hỗ trợ nhà đầu tư Hoạt động quan trọng ngân hàng hoạt động tín dụng, lĩnh vực định sinh lợi, tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, mang đến nhiều rủi ro, trường hợp khoản vay có tài sản cầm cố, chấp với hệ số rủi ro xác định 50% Thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng cho việc cho vay có tài sản chấp khơng vượt q tỷ lệ quy định an toàn Thực tế, quan điểm sai, cấp vay, cần quan tâm đến hoạt động khả tài cá nhân (cơng ty) điều quan trọng, thay nhìn vào tài sản chấp, chấp yếu tố cần có để đảm bảo khả thu hồi tài sản khách hàng trả nợ cho ngân hàng Trong bối cảnh chế thị trường chuyển dịchi, kinh tế gặp khó khăn mơi trường kinh doanh Chi nhánh Bình Dương Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chịu nhiều thách thức Đặc biệt, chất lượng tín dụng chưa tốt, dẫn đến tình trạng nợ hạn nợ lớn khó thu hồi Phân tích xác nguyên nhân gây rủi ro tín dụng đề xuất giải pháp hiệu nhằm cải thiện chất lượng tín dụng nhiệm vụ quan trọng định kỳ ngành ngân hàng Vì mức độ phức tạp hoạt động tín dụng yếu tố pháp lý cao liên quan đến khoản vay, việc cải thiện chất lượng tín dụng đối mặt với thách thức Nhận thức quan trọng vấn đề này, trình thực tập Chi nhánh Bình Dương Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, với chuyên ngành Tài - Ngân hàng, định chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao viii chất lượng tín dụng Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (Chi nhánh Bình Dương)" Mục đích nghiên cứu Để phân tích hệ thống hoá lại vấn đề lý thuyết thực tế hoạt động tín dụng Chi nhánh Bình Dương Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, cần đánh giá cách đầy đủ toàn diện tình hình để xác định vấn đề tồn bước giải khó khăn Trên sở đó, đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Bình Dương Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, nhằm góp phần phục vụ phát triển kinh tế đất nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: thực Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcombank) + Thời gian: thực trạng tín dụng giai đoạn 2020-2022 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcombank) Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp bản: 4.1 Phương pháp thu thập:các số liệu liên quan đến tín dụng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương 4.2 Phương pháp phân tích: dựa vào tài liệu số liệu ngân hàng cung cấp, phân tích làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng 4.3 Phương pháp so sánh: đề tài so sánh hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm ix Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luật, đề tài chia thành chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (chi nhánh Bình Dương) Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (Chi Nhánh Tại Bình Dương) Chương II: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (chi nhánh Tại Bình Dương) x CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG) 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân (bên vay) Trong quan hệ này, bên vay có trách nhiệm hồn trả số tiền vay, bao gồm vốn gốc lãi, cho tổ chức tín dụng đến hạn tốn Các tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho bên vay để sử dụng khoảng thời gian thỏa thuận trước, mà khơng có điều kiện hay ràng buộc Trong kinh tế thị trường, hình thức tín dụng chủ yếu đáp ứng linh hoạt đầy đủ nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, vấn đề đáng lưu ý khả người có nhu cầu vay người có sẵn vốn để tìm gặp khơng? Trong kinh tế thị trường động chuyển dịch hàng ngày, hàng giờ, hình thành mối quan hệ người tích luỹ tiền người cần vay vốn cho đầu tư phát triển Vấn đề đặt làm để tạo điều kiện để khả cung cấp vốn nhu cầu vay vốn xã hội gặp đáp ứng, dù nguồn tiết kiệm phân tán Trong vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng Thương mại hoạt động cầu nối hai phía, tạo điều kiện cho việc giao dịch đáp ứng nhu cầu vốn lớn đa dạng xã hội Đồng thời, ngân hàng đóng vai trị mơi giới người có tiền vay người có nhu cầu vay Nhờ vào chế thị trường việc áp dụng phương pháp kỹ thuật đại, ngân hàng có khả thu hút quản lý hầu hết nguồn tiền tiết kiệm xã hội, đồng thời đảm bảo việc chuyển giao vốn vào thời điểm địa điểm phù hợp Đó vai trị tín dụng ngân hàng, biến đồng tiền không sử dụng trở thành đồng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Dựa vào phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh Bình Dương chương 2, ta nhận thấy để đạt hiệu cao tình trạng tín dụng tương lai, chi nhánh cần tiến hành biện pháp sau đây: 3.2.1 Đối với công tác cho vay thu hồi nợ Công việc đóng vai trị quan trọng việc xác định chất lượng khoản vay bảo đảm tồn Ngân hàng Vì vậy, mục tiêu chi nhánh Bình Dương khơng tăng doanh số cho vay, mà thực khoản vay có hiệu Để đạt mục tiêu này, chi nhánh cần áp dụng biện pháp như: 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Trong q trình tín dụng, có nhiều rủi ro khác dẫn đến việc khách hàng khơng thể hồn trả nợ hạn Lãnh đạo cán nhân viên cần đưa định vay dựa khả ước lượng rủi ro khả không hồn trả Các rủi ro dự đốn q trình nghiên cứu phân tích tín dụng q trình thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng q trình xác định khả ý muốn người vay việc trả lại số tiền vay Điều đòi hỏi xem xét phân tích nhiều yếu tố, 33 nhằm đánh giá khả sẵn lòng người vay việc tuân thủ điều khoản hợp đồng tín dụng Có yếu tố quan trọng như: uy tín, tài sản chấp, khả trả nợ, vốn, điều kiện hoạt động (kinh doanh) Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà lãnh đạo, cán nhân viên đưa qua định đắn Nhưng để làm làm việc Ngân hàng phải: a Thực thu thập xử lý thông tin cách xác - Về việc cho vay doanh nghiệp Việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng khả kinh doanh doanh nghiệp, với thông tin thị trường, yếu tố quan trọng khơng thể thiếu q trình thẩm định cho vay Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương ngân hàng thương mại khác Thông tin thu thập sử dụng để đánh giá chi phí tài sản tiềm sinh lời người vay Trong trình điều tra đơn vay, ngân hàng cần có kiến thức lịch sử hoạt động sổ sách kế toán doanh nghiệp, hiểu mối quan hệ lao động, kinh nghiệm phát triển thâm nhập thị trường với sản phẩm Thông tin chất hoạt động doanh nghiệp, loại sản phẩm kinh doanh, dịch vụ cung cấp, mục đích sử dụng (tiêu dùng hay sản xuất), đóng vai trị quan trọng q trình đánh giá tín dụng định việc cho vay - Về cho vay cá nhân, hộ sản xuất: Các nguồn thông tin chủ yếu để thu thập bao gồm: tên tuổi địa chủ hộ (cá nhân), trình độ học vấn, đạo đức, tính trung thực, siêng năng, thông tin tệ nạn nghiện rượu, nghiện hút ngồi cịn thơng tin kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tượng xin vay, diện tích canh tác, mức thu nhập trung bình hàng tháng số thơng tin khác 34 Dựa thông tin thu thập, tiến hành xử lý phân tích cách xác khoa học, từ đưa định xác b Phân tích tài đơn vị vay vốn Việc thường xuyên phân tích tài đơn vị (cá nhân) vay vốn, nhằm hiểu rõ lực tài đơn vị đó, sở để đưa định tín dụng quan trọng Đặc biệt, vay vốn, cần phân tích hoạt động đơn vị để đánh giá tình hình tài khả trả nợ người vay, tính tốn khoản thu, chi phí, khoản phải trả phải thu đơn vị để dự báo khả trả tiền cho Ngân hàng tương lai Vì vậy, cán nhân viên tín dụng phải tiến hành phân tích sâu doanh thu, khoản phải trả, chi phí, lợi nhuận khả tiêu thụ sản phẩm Ngồi ra, cần trì việc phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn tháng lần, để phân loại khách hàng theo giai đoạn, từ định hướng đầu tư áp dụng chế ưu đãi phù hợp c Đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành Dựa hồ sơ vay khách hàng thông tin thu thập từ nguồn khác, Ngân hàng đánh giá phương án sản xuất mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư Việc đánh giá khả thi triển vọng phương thức kinh doanh đảm bảo mức độ đáng tin cậy việc hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng Thành công hay thất bại dự án phụ thuộc vào trình độ quản lý Trong trường hợp xảy tình bất lợi trình sản xuất kinh doanh, khả người quản lý để tìm giải pháp sáng tạo xử lý vấn đề cách nhanh chóng hiệu quan trọng Điều áp dụng trình thẩm định định cho vay ngân hàng Sự kinh nghiệm khả sáng tạo người quản lý đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo khả giải vấn đề khó khăn bảo đảm hiệu việc cho vay 3.2.1.2 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý 35 Trong trình định cho vay cho doanh nghiệp, cán tín dụng với doanh nghiệp cần thống kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguyên tắc kỳ hạn nợ phải xác định dựa chu kỳ luân chuyển vốn Nếu kỳ hạn nợ ngắn chu kỳ luân chuyển vốn, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn dài hạn khác để hoàn trả, gây rối loạn cấu vốn tăng chi phí vốn Ngược lại, xác định kỳ hạn nợ dài so với chu kỳ luân chuyển vốn, làm liên kết vốn tín dụng chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm kiểm soát Ngân hàng Do đó, xác định kỳ hạn nợ hợp lý yếu tố quan trọng để đảm bảo khả trả nợ khách hàng hạn ổn định Đối với khoản vay ngắn hạn, kỳ hạn nợ ban đầu xây dựng dựa chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng dựa số lần quay vòng vốn doanh nghiệp năm để xác định số tháng cho vòng quay vốn từ định kỳ hạn trả nợ Để xác định kỳ hạn trả nợ xác, doanh nghiệp cần cung cấp đầy đủ số liệu cho Ngân hàng thống Doanh nghiệp tự tính tốn khoản thu tương lai để lập kế hoạch trả nợ cho Ngân hàng Trong trường hợp không trả hạn, không Ngân hàng mà doanh nghiệp chịu rủi ro tăng chi phí phải trả lãi suất cao Đối với khoản vay trung dài hạn, tính tốn thời hạn trả nợ cuối cùng, chưa đạt thời hạn tối đa cho phép, thời gian gia hạn xem xét kéo dài thêm tối đa theo thời gian cịn lại Ví dụ, thời gian cho vay dài hạn tối đa 10 năm thời gian thu hồi vốn tính năm, khách hàng cần gia hạn nợ, Ngân hàng xem xét kéo dài thêm năm 3.2.1.3 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc Quy chế, thể lệ tín dụng: 36 Trong năm gần đây, sách chế độ tín dụng Ngân hàng thường điều chỉnh thay đổi để phù hợp với sách đổi tình hình kinh tế thị trường Tuy nhiên, thực tế, việc giải cơng việc tín dụng gặp khó khăn cán khơng thể nắm vững tất văn pháp quy liên quan có hiệu lực, tồn mâu thuẫn xung đột văn pháp luật mà Nhà nước ban hành Tình trạng làm cho cơng tác tín dụng trở nên phức tạp gây khó khăn cho cán thực Vì vậy, tình hình kinh tế, xã hội pháp luật nay, việc áp dụng văn pháp quy vào thực tế cách linh hoạt phù hợp với trường hợp khách hàng quan trọng Ngoài ra, cần trì quy trình tái thẩm định định phịng tín dụng Thực cơng việc theo quy trình đảm bảo việc thực dân chủ, rõ ràng phân định trách nhiệm kiểm sốt, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, để thực nghiêm túc chế độ tín dụng, không cần giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, mà cịn cần nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt việc tn thủ chế độ quy trình, từ thiết lập quy trình rõ ràng trách nhiệm thiết lập biện pháp rõ ràng kỷ luật phần thưởng Quy chế chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản biện pháp quan trọng để bảo đảm tín dụng áp dụng phổ biến hầu hết quốc gia Những biện pháp công nhận quy định cụ thể pháp luật Theo Nghị định 85/2002/NĐ-CP, đa số khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đặt tài sản làm chấp Tuy nhiên, khách hàng không yêu cầu chấp tài sản phải tuân thủ số điều kiện có chấp thuận từ giám đốc tổ chức tín dụng  Có đạo đức tín nhiệm với tổ chức tín dụng việc sử dụng trả nợ vốn, lãi đầy đủ, hạn  Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi có khả hồn trả nợ 37  Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ  Cam kết tuân thủ biện pháp đảm bảo theo yêu cầu tổ chức tín dụng khơng thực cam kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam ban hành quy định "Thực biện pháp đảm bảo tiền vay hệ thống Ngân hàng" dựa Nghị định 178 Thông tư 06 để áp dụng cho khách hàng vay có tài sản đảm bảo Quy định xác định mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm sau:  Tài sản chấp: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản  Tài sản cầm cố: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản  Cho vay chứng từ xuất khẩu: Mức cho vay tối đa 90% giá trị toán mà khách hàng nhận từ chứng từ hoàn hảo Những quy định giúp đảm bảo an tồn tín dụng quyền lợi ngân hàng khách hàng trình vay vốn 3.2.1.4 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Để đảm bảo hiệu thực khoản tín dụng đảm bảo việc thu hồi khoản vay, cán tín dụng phải thực kiểm tra giám sát đặn trước, sau cho vay Qua hoạt động này, đánh giá cách khách hàng sử dụng vốn vay, xem họ tuân thủ mục đích sử dụng hay khơng, hiểu rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây hoạt động quan trọng để đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng q trình tín dụng Vì vậy, chi nhánh cần tăng cường quan tâm đến công tác kiểm tra giám sát cách tổ chức đợt kiểm tra bất ngờ, nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra giám sát không dừng lại việc kiểm tra khách hàng, mà cần kiểm tra lọc cán lãnh đạo cán tín dụng Điều đảm bảo tính minh bạch, trung thực quy định hoạt động ngân hàng Điều quan trọng phải phát loại bỏ cán có phẩm chất, hành 38 vi tiêu cực thiếu trách nhiệm, góp phần gây thất tài sản xã hội chủ nghĩa làm uy tín Ngân hàng 3.2.1.5 Xử lý khoản vay tín dụng Việc xử lý khoản nợ hạn nợ khó địi yếu tố quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Dựa số liệu năm 2020, nợ hạn chi nhánh Bình Dương khơng phát sinh nhiều không thuộc loại nợ hạn xấu Tuy nhiên, chi nhánh cần tiến hành xử lý khoản nợ hạn cách định hiệu Đầu tiên, cần tiến hành phân tích chi tiết khoản nợ q hạn nợ khó địi để hiểu rõ nguyên nhân gốc rễ tình trạng Cán tín dụng cần trì việc theo dõi đặn đơn vị cá nhân có khoản nợ hạn nhằm thúc đẩy trình thu hồi nợ Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng thực tốn, cần phát cơng văn nhắc nhở nhằm thể khơng hài lịng yêu cầu khách hàng tiến hành toán Lưu trữ công văn hồ sơ liên quan đến việc cho vay phần quan trọng để đảm bảo tính tồn vẹn sẵn sàng trường hợp có tranh chấp pháp lý Cán tín dụng cần thực kiểm tra củng cố hồ sơ cho vay, đặc biệt hồ sơ chấp tài sản khoản nợ hạn Cán tín dụng cần theo dõi sát biến động thị trường tài sản chấp, giá cả, giá trị thực tế, tính khoản tài sản Điều giúp xác định khả sử dụng tài sản chấp để giải khoản nợ hạn áp dụng biện pháp cần thiết, bán đấu giá tài sản thỏa thuận khác, để thu hồi nợ Sau đó, tiến hành xử lý nợ hạn cách tập trung liệt, tuân thủ quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, tạo sở cho xử lý nợ rủi ro theo hướng quy định văn số 238 Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam 3.2.1.6 Đa dạng hố hình thức tín dụng Việc đa dạng hố hình thức cho vay biện pháp hiệu để phân tán rủi ro tránh tình trạng "bỏ tất trứng vào rổ" chi nhánh Bình Dương Chi nhánh áp dụng thành công việc cho vay đối tượng khách hàng 39 khác nhau, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH gia đình cá thể Ngồi việc cho vay trực tiếp, chi nhánh thực cho vay gián tiếp thông qua hình thức chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho vay với thời hạn khác nhau, bao gồm thời hạn ngắn, trung hạn dài hạn Trong tương lai, chi nhánh cần tập trung vào việc đa dạng hố hình thức cho vay để thu hút khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ Điều giúp tạo lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.1.7 Thực hoạt động Marketing ngân hàng Để tăng cường quảng bá thu hút khách hàng, chi nhánh Bình Dương áp dụng biện pháp marketing hoạt động Đầu tiên, chi nhánh treo biểu lãi suất ngồi để thơng tin dễ dàng tiếp cận với khách hàng qua phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời, tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ đặc biệt để tạo hội giao lưu giới thiệu chi nhánh Có thể tổ chức loại hội nghị khách hàng đa dạng, bao gồm hội nghị khách hàng lớn, truyền thống mở rộng, tuỳ thuộc vào mục tiêu ý kiến đóng góp khách hàng Ngoài ra, chi nhánh sử dụng việc trao đổi quà tặng tặng ưu đãi đặc biệt cho khách hàng, khơng để tạo ấn tượng tích cực mà để tác động đến tâm lý khách hàng Điều thực thơng qua việc trao quà tặng dịp đặc biệt dành ưu đãi riêng cho khách hàng Để thúc đẩy hoạt động marketing, việc thành lập phòng Marketing chi nhánh Bình Dương coi quan trọng Với diện đội ngũ chuyên gia lĩnh vực, chi nhánh tăng cường hoạt động quảng cáo giới thiệu dịch vụ sản phẩm mình, nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.1.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 40 Trong mơi trường tín dụng, vai trị cán tín dụng quan trọng việc đảm bảo chất lượng tín dụng Để đối mặt với nhiều tình biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực giao tiếp trực tiếp với nhiều loại khách hàng, cán tín dụng cần tuyển chọn kỹ càng, đào tạo rèn luyện theo tiêu chuẩn sau đây: Để thích ứng đáp ứng với phát triển xã hội, cán tín dụng cần có kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực tín dụng ngân hàng Đào tạo quy với trình độ đại học cao đẳng giúp cán tín dụng có tảng vững để hiểu áp dụng quy trình quy định cơng việc Ngồi ra, tinh thần học hỏi, nghiên cứu cập nhật kiến thức quan trọng Cán tín dụng nên ln trì tị mị mong muốn học hỏi để cập nhật thay đổi lĩnh vực tín dụng ngành ngân hàng Thứ hai, cán tín dụng phải có đạo đức cao trách nhiệm nghề nghiệp Cán tín dụng phải có ý thức cao trách nhiệm nghề nghiệp không để lợi ích cá nhân ảnh hưởng đến định hành vi công việc Sự nghiêm túc trung thực việc làm việc yếu tố quan trọng để đảm bảo uy tín danh dự cá nhân cán tín dụng lợi ích ngân hàng Họ cần đặt nghiệp danh dự cá nhân lên hàng đầu đảm bảo định hành động vào lợi ích ngân hàng khách hàng Tổng quát lại, để đảm bảo chất lượng tín dụng, cán tín dụng cần có kiến thức nghiệp vụ đầy đủ cập nhật thường xuyên Họ phải tuân thủ đạo đức nghề nghiệp có trách nhiệm cao việc thực công việc 3.3 Một số định hướng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam thời gian tới 3.3.1 Đối với NHNN NHTM cần tổ chức TPR (Trung tâm phịng ngừa rủi ro) theo mơ hình thích hợp, để đảm bảo cho hoạt động trung tâm có hiệu cần phải trang bị sở vật chất làm tốt công tác thu thập thông tin mở rộng tuyên 41 truyền để nâng cao nhận thức lợi ích cơng tác đến tổ chức tín dụng, doanh nghiệp quan hữu quan Đối với doanh nghiệp nhà nước, việc bảo lãnh thuế nhập không coi biện pháp đảm bảo tài sản thoả đủ điều kiện vay vốn theo quy định hành Chuẩn mực hố chế trích lập dự phòng rủi ro để đơn vị thành viên tồn hệ thống chủ động cơng tác điều hành tín dụng, đưa mục tiêu an tồn lên hàng đầu phải gắn việc mở rộng tín dụng với hiệu tài hoạt động tín dụng NHTM cần xem xét lại văn bản, loại bỏ tình trạng lặp lại không đồng bộ, không phù hợp với thực tế - Cần cải tiến sách tài chính, thực tế Nhà nước kiểm sốt hoạt động doanh nghiệp cách chặt chẽ sở tôn trọng pháp luật mà đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh kỹ thích nghi kinh tế thị trường - Mơi trường quản lý phải phù hợp với đặc điểm phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta vừa đảm bảo tôn trọng nguyên tắc hội nhập quốc tế, chuẩn mực phòng quốc tế kết tốn Tiếp tục hồn thiện văn pháp lý ban hành (như HTT khoản) rà soát lại văn hướng dẫn - Phương pháp tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM lãnh thổ Việt Nam Đồng thời kiến nghị nhà nước quan tâm đầu tư đến dự án CN ngân hàng NHTM quốc doanh để hội nhập tài ngân hàng với nước khu vực giới - Nhà nước cần có sách để tăng vốn điều lệ cho NHTM để tạo cho họ nguồn lực nhằm cạnh tranh với ngân hàng lớn nước quốc tế, tăng tổng dư khách hàng 42 3.3.2 Đối với Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Đề nghị Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam đạo trung tâm cơng nghệ thơng tin tiếp tục hồn thiện chương trình giao dịch ngân hàng bán lẻ, chương trình CIC để việc thực khai thác số liệu cập nhật xác, báo cáo kịp thời triển khai thực tất phòng giao dịch, tránh tình trạng Ngân hàng sử dụng đồng thời hai loại chương trình giao dịch phải chuyển đổi số liệu từ chương trình cũ sang chương trình - Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam cần ban hành kịp thời văn hướng dẫn cơng tác tốn đơi với việc thường xuyên kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tập thể, cá nhân làm cơng tác tín dụng - Đẩy mạnh mối quan hệ hai chiều ngân hàng quận phòng ban chức thành phố, tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho cơng việc chung Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam cần thiết lập quy trình phối hợp với quan ban ngành liên quan để đảm bảo đồng tuân thủ quy định pháp luật hoạt động Đồng thời, Ngân hàng cần tổ chức nhanh chóng việc ban hành văn đạo hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ, nhằm đảm bảo thống toàn hệ thống Kiến nghị Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam - Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam sớm hồn thành phần mềm chương trình giao dịch để cạnh tranh với Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (chi nhánh Bình Dương) địa bàn - Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam có lớp đào tạo lại đội ngũ cán tin học, nghiệp vụ cho phù hợp với xu hội nhập - Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo vị Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam 43 - Cần có quy chế ưu ngoại tệ, doanh nghiệp định mức thuộc Tổng Công ty 90 – 91 - Nâng cao chất lượng tín dụng cách trọng công tác thẩm định, thường xuyên kiểm tra trước, sau cho vay, quam tâm sát hoạt động kinh doanh khách hàng hạn chế nợ hạn phát sinh Chấp hành nghiêm chỉnh vận dụng linh hoạt chế sách vào thực tiễn kinh doanh - Tập trung đôn đốc thu hồi nợ hạn, nợ rủi ro, thường xuyên phân tích nợ, nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ hạn để có biện pháp thu hồi nợ kịp thời - Đào tạo cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh - Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát, giáo dục đạo đức tác phong cho cán cơng nhân viên chi nhánh nhằm hồn thành tốt kế hoạch kinh doanh năm 2005 - Luôn bám sát nghị - chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước, quy định ngành, định hướng biện pháp chủ đạo điều hành Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam từ triển khai giải pháp nhanh nhạy, phù hợp thực tiễn - Tiếp tục phát huy phong trào thi đua, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật nhiệm vụ nhằm tạo không khí làm việc sơi nổi, đồn kết, tạo động lực mãnh mẽ kinh doanh, xây dựng chi nhánh ngày vững mạnh Song song với phải có sách khen thưởng thích đáng, kỷ luật phù hợp tạo cơng động lực kích thích cán cố gắng vươn lên - Sớm triển khai công tác đào tạo đa nghiệp vụ đào tạo tin học ngoại ngữ cho cán kết toán để họ trở thành toán đa thực thu sẵn sàng đáp ứng yêu cầu chi nhánh đưa vào triển khai ứng dụng quy trình giao dịch 44 3.3.3 Đối với Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương - Để nâng cao trình độ cán đề nghị thành phố tiếp tục cho mở lớp đào tạo tin học, ngoại ngữ… cho kinh phí để chi nhánh tự tổ chức cho cán học chi nhánh - Tăng cường ổn định dư nợ Chủ động tìm kiếm dự án kinh doanh hiệu quả, doanh nghiệp cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh khả quan để đầu tư nâng cao dư nợ, đảm bảo an toàn vốn 45 KẾT LUẬN Cùng với đổi kinh tế, Chi nhánh Bình Dương Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam khơng ngừng hồn thiện nâng cao hoạt động mình, đặc biệt lĩnh vực tín dụng - hoạt động quan trọng cốt lõi chi nhánh Nhờ cống hiến đội ngũ cán nhân viên, với hỗ trợ từ quan liên quan, chi nhánh đạt thành tựu đáng kể năm qua Điều không mang lại hiệu cho chi nhánh Hoàn Kiếm mà cịn đóng góp tích cực vào giải việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cho cư dân đóng góp vào ngân sách Nhà nước Tuy nhiên, q trình phát triển hồn thiện, chi nhánh gặp số khó khăn hoạt động kinh doanh chung tín dụng cụ thể, ví dụ tình trạng nợ hạn Do vậy, để đạt hiệu kinh doanh tốt tương lai, Chi nhánh Bình Dương cần tiếp tục nỗ lực đảm bảo hỗ trợ từ Trung tâm điều hành quan liên quan Tôi hy vọng thời gian tới, Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (chi nhánh Bình Dương) tiếp tục đáng tin cậy khách hàng thuộc tầng lớp kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng vấn đề mang tính cấp bách cho Ngân hàng kinh tế, khơng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà phục vụ trực tiếp đến công đổi đất nước Nhưng vấn đề nghiên cứu vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu kiến thức có nhiều hạn chế chun đề khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết vấn đề đưa chưa giải đắn, Vì em mong nhận ý kiến đóng góp để chuyên đề đề đạt kết cao Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo, đặc biệt cô Thu Thảo Ban giám đốc phòng ban Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (chi nhánh Bình Dương) nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành chun đề tốt nghiệp 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư Giáo trình Kế tốn xử lý thơng tin Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (chi nhánh Bình Dương) - Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện ngân hàng Báo cáo kết kinh doanh Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Bình Dương Quyết định số 22/QĐ - NN1 ngày 21-2-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành “Thể lệ toán không dùng tiền mặt” Văn chuyển tiền điện tử – Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việt Nam Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ 47