Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Dân Lý.pdf

i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn CBTD Cán bộ tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QTDND Quỹ tín dụng nhân dân Q[.]

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Nguyên văn Viết tắt CBTD Cán tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDND TW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng i MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ .4 1.1 Quỹ tín dụng nhân dân sở nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 1.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DÂN LÝ 22 2.1 Khái qt tình hình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 22 2.1.1 Sự đời phát triển quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 22 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu máy tổ chức quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 23 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh QTDND Dân Lý 28 ii 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 32 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 32 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 32 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 44 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DÂN LÝ 47 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 47 3.1.1 Mục tiêu 47 3.1.2 Định hướng 48 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 50 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng QTDND Dân Lý 50 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 52 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn 53 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 54 3.2.5 Kiên xử lý nợ hạn, nợ xấu xuống mức thấp 56 3.2.6 Nâng cao hoạt động marketing 57 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 26 Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 - 2017 29 Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 - 2017 31 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo thời gian QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 - 2017 33 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay chia theo thời gian QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 – 2017 34 Bảng 2.3 Doanh số thu nợ QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 - 2017 35 Biểu đồ 2.3 Doanh số thu nợ QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 – 2017 36 Bảng 2.4 Sự cân đối nguồn vốn dƣ nợ QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn nợ xấu QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 – 2017 38 Biểu đồ 2.4 Nợ xấu nợ hạn QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 – 2017 40 Bảng 2.6 Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 - 2017 41 Biểu đồ 2.5 Thu lãi từ hoạt động tín dụng QTDND Dân Lý giai đoạn 2015 - 2017 42 iv LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, ngân hàng trở thành chỗ dựa quan trọng cho kinh tế với phát triển mình, ngành ngân hàng góp phần quan trọng vào thành công kinh tế đất nước Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, khơng ảnh hưởng đến thân QTDND sở mà ảnh hưởng trực tiếp đến trạng thái kinh tế Có thể nói, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu QTDND sở, chất lượng tín dụng định đến chất lượng hoạt động QTDND Đối với QTDND sở, việc nâng cao chất lượng tín dụng có vai trị quan trọng yếu tố tồn phát triển quỹ Do đó, thời gian tới để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho hệ thống QTDND sở, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề QTDND sở quan tâm Cũng QTDND sở khác, QTDND Dân Lý nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng quỹ Chất lượng tín dụng quỹ ln coi trọng đạt số kết định Bằng nguồn vốn huy động, QTDND Dân Lý chủ động nắm bắt nhu cầu vay vốn thành viên, khai thác thêm đối tượng vay Nguồn vốn cho vay quỹ giúp thành viên kịp thời có vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giải công ăn việc làm cho hầu hết thành viên quỹ, góp phần vào cơng xóa đói, giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi xây dựng nông thôn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Dân Lý thời gian qua gặp nhiều khó khăn như: cạnh tranh NHTM QTDND ngày gay gắt,… Do đó, QTDND Dân Lý cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời nâng cao lực hoạt động mơi trường có tính cạnh tranh cao Xuất phát từ thực tế trên, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý” làm chuyên đề khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng QTDND Dân Lý, huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng QTDND Dân Lý, huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng: Chất lượng hoạt động tín dụng QTDND sở * Phạm vi: - Khơng gian: Quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý, huyện Triệu Sơn, tỉnh Thanh Hóa - Thời gian: Giai đoạn 2015 – 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài này, trình thực em sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu từ nguồn sẵn có thơng qua hoạt động tín dụng QTDND - Phương pháp so sánh: so sánh tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng QTDND giai đoạn 2015 - 2017, từ đánh giá chất lượng tín dụng QTDND - Phương pháp thống kê - phân tích: dựa vào tài liệu, báo cáo tài số liệu thu thập để đánh giá, phân tích đưa nhận xét - Phương pháp chuyên gia: thu thập, xử lí đánh giá, dự báo cách tập hợp hỏi ý kiến chuyên gia thuộc lĩnh vực tín dụng, tham khảo ý kiến giảng viên môn vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng QTDND Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, mục lục, phần kết luận báo cáo gồm ba chương sau: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Quỹ tín dụng nhân dân sở nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân sở Từ trước đến có nhiều khái niệm QTDND sở, nhiên, có hai khái niệm thống cho QTDND sở là: + Theo Luật Hợp tác xã: “QTDND sở hợp tác xã thành lập nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng nhằm mục tiêu hỗ trợ quyền lợi thành viên” + Theo khoản 6, điều Luật tổ chức tín dụng: “QTDND sở tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định luật luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh đời sống” 1.1.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân sở Thứ nhất, QTDND sở không tổ chức kinh tế mà tổ chức xã hội QTDND sở xây dựng địa bàn xã, phường, liên xã, liên phường, cụm kinh tế có đủ điều kiện, tổ chức gồm người địa bàn, có tập quán, quan hệ làng xóm gần gũi, huyết tộc, dòng họ Mỗi quỹ đơn vị hạch toán độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng thành viên Thứ hai: QTDND sở loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động với mục tiêu hỗ trợ thành viên dịch vụ tín dụng, ngân hàng Điều hiểu rằng, QTDND sở tổ chức hoạt động mục đích tương thân, tương mà phương tiện thành viên để hỗ trợ họ lĩnh vực huy động, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng khác QTDND sở khơng theo đuổi mục tiêu tối đa hố lợi nhuận tổ chức tín dụng khác mà mục tiêu họ tối đa hố lợi ích thành viên Thứ ba: quản lý điều hành hoạt động QTDND sở phải tuân theo nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động Các thành viên tham gia quản lý, dân chủ bàn bạc, đóng góp ý kiến để xác định mục tiêu, phương hướng hoạt động, chiến lược phát triển định cụ thể phù hợp với thực tế đơn vị Hơn phần lớn thành viên QTDND sở vừa người gửi tiền, lại vừa người vay tiền nên việc định chênh lệch lãi suất phải hợp lý, đảm bảo hài hồ lợi ích thành viên, bù đắp chi phí có tích luỹ Thứ tư: cán QTDND sở người địa phương nên có thuận lợi nhiều so với tổ chức tín dụng khác địa bàn CBTD quỹ hoạt động chỗ, quen với phong tục tập quán, hiểu rõ khách hàng, thành viên nắm bắt nhanh chủ trương, sách đầu tư phát triển kinh tế địa phương nên dễ dàng hoạt động tín dụng quỹ Thứ năm: QTDND sở hoạt động có điều kiện gần bám sát khách hàng thành viên Đây mạnh QTDND sở, QTDND sở nắm bắt nhu cầu khả khách hàng thành viên nhanh so với TCTD khác Thứ sáu: QTDND sở hoạt động phải tuân thủ theo pháp luật QTDND sở hoạt động vừa tuân thủ chịu chi phối luật TCTD, QTDND sở chịu chi phối tuân thủ Luật hợp tác xã luật lệ khác nhà nước 1.1.1.3 Vai trị quỹ tín dụng nhân dân sở Một là, QTDND sở đóng vai trị trung gian người tiết kiệm người đầu tư Trong phạm vi hoạt động quỹ tạo môi trường điều kiện thuận lợi cho thành viên khách hàng gửi vốn vay vốn, cung cấp dịch vụ cách nhanh chóng thuận tiện giúp cho thành viên có vốn để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh đời sống Hai là, QTDND sở đầu mối tập trung, tích tụ nguồn vốn tản mạn, tiềm tàng dân cư QTDND tích tụ nguồn vốn nhà rỗi từ dân cư tổ chức, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, người buôn bán nhỏ đô thị, để tạo quỹ tiền tệ tập trung qua cung cấp cho thành viên có nhu cầu vốn, hỗ trợ cho hệ thống QTDND sở đảm bảo khả chi trả toán kịp thời, giữ chữ tín với khách hàng Ba là, trình hoạt động, QTDND sở coi “Thủ quỹ” đắc lực tin cậy tầng lớp dân cư địa bàn Họ sẵn sàng gửi khoản tiền nhàn rỗi vào QTDND để có an tồn có thêm thu nhập, cần thiết chi tiêu họ QTDND cung ứng kịp thời thuận tiện không phiền hà Bốn là, hoạt động QTDND sở tạo điều kiện cung cấp vốn cho thành viên Việc giúp cho thành viên có vốn để sản xuất kinh doanh, góp phần tạo thị trường hàng hố phát triển, tăng trưởng kinh tế thu nhập, tạo thêm công ăn việc làm cho số lực lượng lao động dơi thừa, qua giúp cho tình hình kinh tế xã hội địa bàn ổn định, hạn chế tệ nạn tiêu cực xảy ra, khách hàng thành viên có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh để tương trợ phát triển Năm là, đội ngũ nhân viên QTDND sở góp phần hướng dẫn thành viên sử dụng vốn có hiệu CBTD ngày củng cố nâng cao nhận thức, trình độ nghiệp vụ, trang bị phương tiện hoạt động tiên tiến Họ có nhận thức sâu rộng hoạt động kinh doanh, tạo nhân tố tích cực tuyên truyền, hướng dẫn thành viên sử dụng vốn dịch vụ có hiệu quả, góp phần nâng cao đời sống thành viên, khách hàng tăng cường sức mạnh QTDND Sáu là, QTDND sở giúp đẩy lùi tệ nạn, tạo môi trường lành mạnh để phát triển kinh tế QTDND sở hoạt động ngày phát triển góp phần hạn chế đẩy lùi, tiến tới xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi, nông thôn, vùng xa xôi hẻo lánh mà TCTD khác vươn tới CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN DÂN LÝ 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý 3.1.1 Mục tiêu * Mục tiêu chung - Tăng cường đẩy mạnh công tác cho vay công tác huy động vốn, xác định mức lãi suất cho vay, lãi suất huy động thời kỳ phù hợp với mặt lãi suất thị trường mà ngân hàng quy định - Kiên thu hồi địa bàn hoạt động khơng liền kề với trụ sở - Tiếp tục xây dựng, sửa chữa trụ sở chính, PGD số 2, trang bị nhiều máy móc đại đáp ứng với thông tin xã hội, mua sắm, thay đổi phương tiện vận chuyển tiền, ấn có giá - Tiếp tục thông báo, quảng bá dịch vụ chuyển tiền để phục vụ nhân dân xã địa bàn hoạt động xã liền kề -Tiếp tục tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán nhân viên đủ tiêu chuẩn nhằm đáp ứng yêu cầu công việc nắm bắt chuyển biến giới, xã hội Việt Nam - Không ngừng cải tiến nâng cao lực quản trị, điều hành - Đảm bảo kết hợp hài hòa mục tiêu tăng trưởng lợi ích thành viên * Mục tiêu cụ thể QTDND Dân Lý phấn đấu đến năm 2020 đạt số tiêu sau: - Phát triển thành viên lên: 3.450 thành viên - Tổng nguồn vốn: 167.000 triệu đồng - Dư nợ cho vay: từ 123.000 đến 124.000 triệu đồng - Doanh số cho vay tăng lên là: 350.000 triệu đồng - Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn giảm xuống mức: 0,1% 47 - Chi lương cho cán nhân viên từ 60% đến 70% tổng thu nhập 3.1.2 Định hướng ● Đẩy mạnh cơng tác tín dụng - Thường xuyên sâu tìm hiểu, nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế, xã hội địa phương, tình hình sản xuất kinh doanh dân cư địa bàn để có biện pháp, kế hoạch cho hợp lý - Giảm tỷ lệ nợ hạn/dư nợ cho vay xuống mức thấp - Nâng cao trình độ CBTD theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay theo tài sản chấp - Hồ sơ vay phải ghi đầy đủ, cụ thể xác yếu tố quy định, phải có đầy đủ chữ ký dấu - Đẩy mạnh hoạt động cho vay để tăng dư nợ đạt tiêu kế hoạch đề giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an tồn tối thiểu ln trì khả tốn cao - Tiếp tục tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng thẩm định chặt chẽ, thường xuyên sâu tìm hiểu nắm bắt kịp thời diễn biến tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để có biện pháp kịp thời điều chỉnh hướng đầu tư cho hợp lý Theo dõi, quản lý vay thành viên chặt chẽ, hiệu - Cho vay ln lấy chất lượng tín dụng làm đầu: + Thủ tục đơn giản, thuận tiện; đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành viên + Thu hút thành viên sản xuất kinh doanh giỏi, tạo điều kiện để họ gắn bó lâu dài với quỹ - Có mức lãi suất, sách phù hợp ưu đãi khách hàng thân thiết để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng nguồn vốn huy động để hoạt động tín dụng nâng cao  Thực chế độ hạch toán kế toán, quản lý tài Do yêu cầu phát triển quỹ, nghiệp vụ kế tốn địi hỏi ngày cao Từ đặt nhiệm vụ kế toán năm tới : - Tăng cường điều kiện làm việc, bảo đảm kịp thời, xác 48 - Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ chun mơn cho cán kế toán - Nghiêm túc chấp hành chế độ tài kế tốn  Thực chế độ quản lý tài sản quỹ nghiệp vụ - Thực đầy đủ chế độ thu, chi tiền mặt Theo dõi quản lý xuất nhập, sử dụng ấn có giá tài sản khác quỹ chặt chẽ, không để xảy hư hỏng, mát, bảo đảm giữ tốt, dùng bền - Thực nghiêm túc quy chế an toàn kho kho quỹ, xây dựng thực kế hoạch bảo vệ phòng ngừa, bảo đảm an tồn tuyệt đối tài sản tình - Lập biên thu hồi xử lý trường hợp tiền giả, tiền chất lượng không đủ điều kiện để lưu thơng trình HĐQT ban điều hành có biện pháp giải ● Đảm bảo sở vật chất làm việc quyền lợi CBTD - Đầu tư mua sắm trang thiết bị cần thiết để phục vụ nhiệm vụ kinh doanh, sử dụng hiệu công cụ mua sắm đảm bảo giữ tốt dùng bền - Quan tâm đến điều kiện làm việc, đời sống vật chất, tinh thần CBTD, đảm bảo thực nghĩa vụ QTDND CBTD theo Luật tín dụng - Thường xuyên sâu tìm hiểu nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế xã hội địa phương, tình hình sản xuất kinh doanh dân cư địa bàn để có biện pháp, kế hoạch cho hợp lý - Giảm tỉ lệ nợ hạn/dư nợ cho vay xuống mức thấp - Nâng cao trình độ CBTD theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay theo tài sản chấp - Hồ sơ vay vốn phải ghi đầy đủ, cụ thể xác yếu tố quy định, phải có đầy đủ chữ ký dấu - Theo dõi, quản lý vay thành viên chặt chẽ, hiệu - Đẩy mạnh hoạt động cho vay để tăng dư nợ đạt tiêu kế hoạch đề ra, đảm bảo tỷ lệ an tồn tối thiểu ln trì khả toán cao ● Cho vay huy động ln lấy chất lượng tín dụng làm đầu - Thủ tục đơn giản, thuận tiện, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành viên 49 - Thu hút thành viên sản xuất kinh doanh giỏi, tạo điều kiện để họ gắn bó lâu dài với QTDND - Thực nghiêm chỉnh đẩy đủ quy chế cho vay, quy chế huy động - Thẩm định trước, sau cho vay đảm bảo đối tượng, mục đích, hiệu sử dụng vốn vay cao - Kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh, dự án sản xuất kinh doanh thành viên vay vốn cách kỹ - Theo dõi sát tình hình trả nợ gốc lãi thành viên để có giảm thiểu tình hình xảy nợ q hạn, nợ khó địi Đơn đốc thành viên trả nợ thời hạn hợp đồng - Xây dựng hoàn thiện sở vật chất để phục vụ khách hàng tốt - Đa dạng hoá phương thức cho vay, phương thức huy động - Có sách lãi suất phù hợp vừa tạo lợi nhuận cho QTD vừa thu hút khách hàng - Tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết khả thân 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Dân Lý Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển QTDND Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro mục tiêu quan trọng QTDND Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Do để hoạt động ổn định phát triển QTDND phải quan tâm tới hoạt động tín dụng từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, đảm bảo an toàn vốn hoạt động 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng QTDND Dân Lý Chiến lược sản phẩm, dịch vụ: cấu cho vay QTDND Dân Lý tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn 50 vay ngắn hạn Điều tạo nên nguy cõ tìm ẩn lớn tín dụng Một ngành gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả QTDND Vì thế, thời gian tới QTDND Dân Lý cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng doanh số cho vay loại hình cho vay lĩnh vực khác, hình thức vay mà thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng, Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho QTDND Dân Lý thời gian qua Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay QTDND Dân Lý Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh QTDND Dân Lý, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến QTDND Dân Lý, tuyên truyền thông qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương Thực tốt hoạt động giúp cho QTDND Dân Lý gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng 51 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với tổ chức nhân tố người luôn nhân tố quan trọng hàng đầu Khi nhân tố người nâng cao hiệu tổ chức nâng lên rõ rệt Vì muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu đội ngũ cán nhân viên Hoạt động tín dụng lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi đa dạng Ngồi rủi ro khách quan như: mơi trường kinh tế có biến động ngồi dự kiến gây hậu không tốt cho khách hàng QTDND, thông tin không cân xứng chủ thể tham gia q trình cấp tín dụng, thay đổi, điều chỉnh sách nhà nước, mơi trường pháp lý thay đổi, cịn có trường hợp trình độ hạn chế gian lận CBTD Khi CBTD cố ý làm sai hậu thật khó lường Do để ngăn ngừa vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi việc yêu nghề cần có số giải pháp: - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách đạo đức khơng tốt Cần tuyển ngưịi có nhân cách tốt, có chun mơn nghiệp vụ lòng yêu nghề - Cho cán nhân viên QTDND tham gia lớp đào tạo ngân hàng nhà nước, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Đối với nhân viên phải hướng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu QTDND Đối với nhân viên cũ việc tham gia lớp học QTDND cử phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác - Người quản lý, điều hành phải xây dựng cấu tổ chức, xác định vai trị, vị trí, chức phận, nhân viên QTDND, bố trí cơng việc cụ thể cho người cụ thể theo khả sở trường người, giao cho họ quyền chủ động công việc giao.Việc bố trí người việc phân quyền phân nhiệm rõ ràng đạt chất lượng, kết cao cơng việc có sở để xử lý trách nhiệm cá nhân cần thiết 52 - Có sách nhân phù hợp, khuyến khích người cơng việc, cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả làm việc, góp phần đạt hiệu cao kinh doanh Bên cạnh đó, phải biết trì kỷ luật nội bộ, đưa quy chế, nguyên tắc đòi hỏi người phải tuân theo Cần có chế độ khen thưởng kịp thời hành động, việc làm có đóng góp thiết thực vào tồn QTDND - Đối với người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải có thái độ lịch sự, mực 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn Để tránh xảy rủi ro tín dụng cho khách hàng vay vốn lẫn QTDND, QTDND phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Để cơng tác thẩm định tốt địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định như: thông tin khách hàng vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh người vay Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế xã hội Các thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu người vay vốn cung cấp mà nguồn khơng phải lúc trung thực Do để thẩm định tốt CBTD cần thu thập thêm thông tin từ số nguồn khác nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức, vào nhà người vay để xác nhận số thông tin, hỏi người biết rõ người vay Từ thơng tin thu thập cần xác định xác mục đích vay vốn thực khách hàng, khả tài khách hàng, giá trị thực tài sản đem chấp, tư cách người vay, khả thành công phương án sản xuất kinh doanh người vay Sau đó, CBTD phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh, từ đưa đề xuất có cho vay hay khơng lên giám đốc tín dụng QTDND cần trọng đến việc định giá tài sản việc xây dựng số tiêu thức định giá dựa vào thông tin xác thực, có khoa học, lập hội đồng định 53 giá tài sản đảm bảo để định giá xác hơn, cơng tác thu thập thơng tin phải nhanh, xác, dự tính mức độ rủi ro để xác định giá trị tài sản đảm bảo Nếu tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị phức tạp, khó định giá QTDND cần thỏa thuận với khách hàng thuê tổ chức chuyên môn định giá tài sản tiến hành định giá sáu tháng lần Hoạt động định giá có ý nghĩa quan trọng khả thu hồi nợ QTDND tác động đến ý thức trả nợ khách hàng Cần đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo để khách hàng tiếp cận với QTDND có nhu cầu vay vốn 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Đối với QTDND việc cho vay mắt xích quy trình tín dụng Một quy trình tín dụng hồn tất khách hàng trả nợ lý hợp đồng Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh, QTDND cần tiến hành biện pháp sau: Giám sát khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, QTDND thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm QTDND không nắm bắt thời điểm khách hàng vay vốn bắt đầu gặp trục trặc sản xuất kinh doanh đến phát lại muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó địi Do vậy, QTDND ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay CBTD phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh người vay nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho CBTD sớm phát vấn đề nảy sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình Tuy nhiên, cán QTDND không người vay cung cấp thông tin nên CBTD phải tranh thủ lúc gặp gỡ người vay để hỏi tình hình sử dụng vốn vay, hỏi thăm qua người biết chuyện người vay lại thăm sở sản xuất người vay để xem tình hình thực tế Tất điều giúp cho CBTD biết được: 54 - Biết tinh thần trách nhiệm người vay vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với CBTD vấn đề liên quan đến vay, có lãng việc trả nợ hay không? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? - Đánh giá lại giá trị tài sản chấp xem giá trị có đủ thu hồi nợ hay khơng xảy trường hợp khách hàng khả tốn Từ đó, có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản chấp Xử lý khoản vay có vấn đề Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán hay thua lỗ Xử lý khoản vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Có thể kể số biện pháp sau: + Biện pháp khai thác: Bản chất biện pháp khai thác tiếp tục trì quan hệ vay vốn với khách hàng với hy vọng thu hồi khoản nợ tương lai Các biện pháp áp dụng: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài - Gia hạn nợ giãn nợ (điều chỉnh kỳ hạn) - Cho vay thêm Điều kiện để áp dụng biện pháp bao gồm: - Nguyên nhân khách quan triển vọng khoản vay, khách hàng tốt - Nguyên nhân chủ quan không mang tính cố ý + Các biện pháp lý: Bản chất biện pháp lý chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng với mục đích đảm bảo quyền lợi QTDND 55 Các biện pháp áp dụng: - Tiến hành xử lý tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay - Yêu cầu quan pháp luật can thiệp, khởi kiện 3.2.5 Kiên xử lý nợ hạn, nợ xấu xuống mức thấp Trước hết, QTDND Dân Lý cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt, vừa tránh tổn thất cho QTD, vừa giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn Thứ hai, QTDND Dân Lý cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả nợ vay hạn Từ đó, QTDND phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan QTDND Dân Lý gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho QTDND Khi khơng thể cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu khách hàng vay vốn bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ sung thêm thời hạn cho vay khách hàng có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với QTDND gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ QTDND động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ Đối với trường hợp khách hàng cố tình chây ì QTDND cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho QTDND quản lý thuê phát mại để nhằm thu hồi vốn Thứ ba, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, để đạt hiệu buộc CBTD phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời, định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ hạn nợ xấu 56 3.2.6 Nâng cao hoạt động marketing Marketing hệ thống tổ chức quản lý QTDND sở để đạt mục tiêu đề thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác QTDND nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Thực tế cho thấy cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, quảng bá hình ảnh chưa thực coi trọng Do vậy, thời gian tới QTDND Dân Lý cần có chiến lược marketing thích hợp để mở rộng hoạt động thắng đối thủ cạnh tranh Cụ thể: - Đi sâu vào nghiên cứu thị trường phân đoạn thị trường, tìm khách hàng mục tiêu để khai thác tối đa thị trường - Mở rộng hoạt động quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Cần có thêm hình thức quảng cáo không nên dừng lại giới thiệu cán quỹ, cần có hoạt động giới thiệu gần dân - Mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng thường xuyên, tạo cho khách hàng cảm giác trân trọng hứng thú đến với quỹ Bên cạnh hoạt động marketing việc đại hóa cơng nghệ tín dụng cần đẩy mạnh Nó giúp cho việc cải thiện tốc độ thông tin, nắm bắt kịp thời, rút ngắn thời gian thẩm định, đảm bảo độ xác Vì vậy, thời gian tới quỹ cần đầu tư trang thiết bị, lựa chọn công nghệ tiên tiến, hợp lý, đào tạo nguồn lực đủ trình độ tiếp cận với cơng nghệ 57 KẾT LUẬN QTDND Dân Lý đời hoạt động gần 23 năm, tình hình hoạt động kinh doanh có bước trưởng thành không ngừng phát triển Sự đời hệ thống QTDND Dân Lý tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ gia đình khu vực hoạt động, đa dạng hóa thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xóa đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi khu vực, tạo công ăn việc làm cho người lao động Chất lượng tín dụng QTDND thực quan trọng không thân QTDND Dân Lý mà cịn tồn kinh tế Nếu chất lượng tín dụng thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng QTDND chưa tốt, mang lại nhiều rủi ro có nguy phá sản, chất lượng tín dụng nâng cao hoạt động tín dụng QTDND diễn ổn định hiệu quả, thu hút nguồn khách hàng đến giao dịch với quỹ nhiều hơn, tạo niềm tin khách hàng Qua phân tích kết hoạt động QTDND Dân Lý, ta thấy hoạt động QTDND tương đối tốt, có hiệu mang lại lợi nhuận Tuy nhiên, lợi nhuận chủ yếu QTDND từ hoạt động tín dụng - hoạt động cịn chứa đựng nhiều rủi ro tồn nhiều hạn chế Vì vậy, QTDND cần có giải pháp khắc phục mặt hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt huy động thêm nhiều nguồn vốn để mở rộng hoạt động tín dụng tồn hệ thống, tăng cường cơng tác đào tạo cán cho QTDND, tăng cường kiến thức quản trị điều hành, đảm bảo an tồn bảo mật trọng cơng tác tín dụng, tăng cường nâng cao sách để thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân hộ kinh doanh buôn bán, tăng cường công tác tuyên truyền, phát triển thành viên Sau thời gian thực tập QTDND Dân Lý với hướng dẫn nhiệt tình giảng viên Ths Trịnh Thị Thùy giúp đỡ Ban giám đốc, cô, chú, anh, chị QTDND Dân Lý em hồn thành khóa luận Đây vấn đề phong phú thân sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều hạn chế Vì 58 vậy, em mong nhận nhận xét, góp ý để chuyên đề hoàn thiện 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo tài QTDND Dân Lý qua năm 2015, 2016, 2017 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Tác giả: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, nhà xuất tài chính) Luật TCTD Luật TCTD hoạt động hệ thống QTDND, tạp chí ngân hàng, số chuyên đề (Tác giả: Phạm Hữu Phương – 2009) Luật NHNN Luật hợp tác xã Mơ hình tổ chức hoạt động QTDND (Tác giả: Ts Trần Quang Khánh, NHNN Việt Nam xuất bản) Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu (Thoibaonganhang.vn) NHNN (2015) Thông tư 04/2015/TT – NHNN 10 Thông tư 39/2016 –NHH: Quy định hoạt động cho vay TCTD 11 Tín dụng thẩm định tín dụng (NXB tài năm 2006) 12 Văn kiện đại hội thành viên năm 2015, 2016, 2017 QTDND Dân Lý 60 61