Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân hòa thuận

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HÕA THUẬN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, tháng 06 năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HÕA THUẬN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG SVTH: NGUYỄN THANH NHÀN LỚP: DT6NH1- MSSV: DNH105387 GVHD: Th.s NGUYỄN ĐĂNG KHOA An Giang, tháng 06 năm 2014 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Đăng Khoa (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Ngƣời chấm, nhận xét : ……………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Ngƣời chấm, nhận xét : …………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Chuyên đề đƣợc bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… LỜI CẢM ƠN §§§ Trong thời gian học tập thực đề tài tốt nghiệp trƣờng Đại học An Giang, nhận đƣợc nhiều giúp đỡ từ phía nhà trƣờng Và hơm đề tài đƣợc hồn thành tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn chân thành đến nhà trƣờng tạo điều kiện cho thực tập, học hỏi kinh nghiệm cung cấp cho tơi nhiều tài liệu hữu ích liên quan đến đề tài mà nghiên cứu Tôi xin cám ơn thầy cô Khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh quan tâm, đặc biệt thầy Nguyễn Đăng Khoa, ngƣời hƣớng dẫn hỗ trợ nhiều việc hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận Huyện Giồng Riềng – Kiên Giang, tạo điều kiện cho thực tập quan Đặc biệt anh chị quan tận tình quan tâm giúp đỡ nhiều suốt thời gian thực tập Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận Một lần tơi xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến tất cản ngƣời giúp đỡ suốt khoảng thời gian vừa qua để giúp hoàn thành đề tài cách tốt đẹp Xin chân thành cảm ơn! Long xuyên, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thanh Nhàn DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn năm 2009-2011 Bảng 2.2 :Vốn huy động phân theo đối tƣợng cho vay Bảng 2.3 :Vốn huy động phân theo kì hạn Bảng 2.4 :Vốn huy động phân theo loại tiền Bảng 2.5 : Bảng kết kinh doanh QTD Bảng 2.6 : Bảng tình hình dƣ nợ tín dụng 2009-2011 Bảng 2.7: Bảng tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Bảng 2.8: Bảng cấu dƣ nợ trung – dài hạn so với tổng dƣ nợ Bảng 2.9: Bảng dƣ nợ trung – dài hạn phân theothành phần kinh tế Bảng 2.10: Bảng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành Bảng 2.11: Tình hình thu nợ QTD Nhân Dân Hòa Thuận DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Qũy tín dụng Nhân Dân Hòa Thuận DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1:Tình hình huy động vốn 2009-2011 Biểu đồ 2: Cơ cấu huy động theo đối tƣợng khách hàng Biểu đồ 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Biểu đồ 4:Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Biểu đồ 5:Tình hình dƣ nợ quỹ tín dụng năm 2009-2011 Biểu đồ 6: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo kì hạn Biểu đồ 7: Cơ cấu dƣ nợ trung dài hạn theo loại tiền Biểu đồ 8:Cơ cấu dƣ nợ trung dài hạn theo thành phần kinh tế Biểu đồ 9: Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành Biểu đồ 10: Cơ cấu nợ hạn tổng dƣ nợ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT QTD : Qũy tín dụng MỤC LỤC PHẦN TỔNG QUAN 1) Lý chọn đề tài 2) Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3) Phƣơng pháp nghiên cứu 4) Ý nghĩa đề tài nghiên cứu CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHT LNG TN DNG 1.1 Hoạt động tín dụng Qy tớn dng 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.2 Cht lng tớn dụng trung dài hạn quỹ tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 1.2.2.Các tiêu đánh giá chất lƣợng trung dài hạn 1.3 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.3.1 Tín dụng trung dài hạn quỹ tín dụng 1.3.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn 1.3.3 Vai trị hoạt động tín dụng phát triển kinh tế 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DUNG NHÂN DÂN HỊA THUẬN 2.1 Kh¸i qu¸t vỊ Qũy tín dụng nhân dân Hịa Thun 2.1.1 Qỳa trỡnh hình thành chức nhiệm vơ Qũy tín dụng nhân dân Hịa Thuận 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc Qũy tín dụng nhân dân Hịa Thuận2.2.Một số quy định cho vay trung dài hạn Qũy tín dụng nhân dân Hịa Thuận 2.2.1 Mục tiêu cho vay 2.2.2 Điều kiện cho vay 2.2.3 Cỏc sn phm cho vay 2.3 Các nhân tố kinh tế xà hội tác động tới hoạt động Qy tín dụng nhân dân Hịa Thuận 2.3.1 M«i tr-êng kinh tế 2.3.2 Những nhân tố thuộc vĩ mô Nhà n-ớc 2.3.3 Môi tr-ờng xà hội 2.3.4 Môi tr-ờng tù nhiªn 2.2.4 Quy trình cho vay 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn QTD Nhân Dân Hịa Thuận 2.3.1 Tình hình huy động vốn 2.3.2 Tình hình huy động vốn phân theo đối tƣợng cho vay 2.3.3.Tình hình huy động vốn phân theo kì hạn 2.3.4 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền 2.3.5.Kết hoạt động kinh doanh QTD 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tín dụng trung – dài hạn 2.4.1.Tình hình tín dụng trung – dài hạn ba năm 2009-2011 2.4.2 Cơ cấu tín dụng trung – dài hạn 2.4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung – dài hạn QTD CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QU TN DNG NHN DN HềA THUN 3.1 Định h-ớng hoạt động tín dụng Qy tớn dng nhõn dõn Hũa Thun 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 3.1.2 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ tín dụng năm 2014 3.2 Các biện pháp mà quỹ tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận đề nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng3.2.1 Định hƣớng hoạt động QTD năm tới Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận Thƣơng nghiệp 159,429 Tổng dƣ nợ 1,026,816 cho vay DN 158,949 291,564 (480) -0.3 132,615 83.4 978,126 971,879 (48,690) -4.7 (6,247) -0.6 ( Nguồn: QTD Nhân Dân Hịa Thuận ) Nhìn chung qua bảng tổng kết số liệu thấy rõ, hoạt động cho vay năm 2011 ngành tăng tƣơng đối so với năm 2010 Đặc biệt ngành thƣơng nghiệp - Ngành công nghiệp chế biến: ngành tăng mạnh thứ sau ngành thƣơng nghiệp Ở năm 2010, dƣ nợ cho vay ngành giảm 12.8% so với năm 2009 tức giảm 57.2 triệu đồng, xét theo giá trị giảm lớn Khi sang năm 2011 tăng đột biến 29.4% tăng 114 triệu đồng - Ngành xây dựng: năm 2009 dƣ nợ đạt 166 triệu đồng giảm 32.8 triệu đồng năm 2010 tƣơng ứng giảm 19.7%, Nhƣng lại tăng nhẹ lên 11.9 triệu đồng (tăng 8.9%) năm 2011 Đối với năm vừa qua việc tăng lên ngành xây dựng phù hợp với định hƣớng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc Nhà nƣớc ta, phát triển đô thị, phát triển nhà ở…do tốc độ thị hóa tăng nhanh - Ngành thƣơng nghiệp: ngành đƣợc xem tăng trƣởng vƣợt bậc năm 2011 Đối với năm 2010, dƣ nợ cho vay doanh nghiệp ngành đạt 158.9 triệu đồng sang năm 2011 tăng mạnh lên 291.5 triệu đồng tức tăng 132.6 triệu đồng, tăng tƣơng ứng so với năm 2010 83.4% Hoạt động thƣơng nghiệp phát triển qua năm kết việc hội nhập kinh tế nƣớc ta , nhu cầu xúc tiến trao đổi hàng hóa diễn mạnh mẽ chủ yếu xuất hàng nơng sản – mặt hàng chiếm ƣu đạt sản lƣợng cao năm qua Tổng kết lại tổng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp năm 2011 đạt kết nhƣ năm trƣớc 2010.Dƣ nợ ngành cấu có tăng có giảm nhƣng bù đắp lẫn nên tổng dƣ nợ không chênh lệch nhiều so với năm 2010 Hoạt động cho vay chi nhánh trọng vào ngành thƣơng nghiệp xây dựng chủ chốt phù hợp với nhu cầu phát triển ngành, tốc độ phát triển kinh tế nƣớc ta 37 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hòa Thuận Biểu đồ 9: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành Triệu đồng 600,000 500,000 400,000 Công nghiệp chế biến 300,000 Xây dựng 200,000 Thương nghiệp 100,000 2009 2010 2011 2.4.3 Tình hình thu nợ QTD Nhân Dân Hòa Thuận: Mọi hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro kinh doanh ngành NH không ngoại lệ Nhất hoạt động tín dụng lại có nhiều rủi ro: rủi ro khách quan nhƣ thiên tai, hỏa hoạn, từ môi trƣờng kinh doanh không thuận lợi làm ảnh hƣởng đến khả hoàn trả khách hàng, rủi ro chủ quan từ phía cán nhân viên QTD không trung thực hay từ khách hàng thiện chí trả nợ… Vì tình trạng nợ hạn tránh khỏi Câu hỏi đặt ban lãnh đạo, ban giám đốc có chiến lƣợc để nâng cao chất lƣợng tín dụng giảm thiểu rủi ro mức thấp Bảng 2.11: Tình hình thu nợ QTD Nhân Dân Hòa Thuận 2009 Chỉ tiêu 2010 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Nợ hạn 179 0.16% 22,712 2,09% Tổng dƣ nợ 1,116,862 100% 1,085,113 100% ( Nguồn QTD Nhân Dân Hòa Thuận ) 38 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận Do q trình quản lý rủi ro QTD Nhân Dân Hịa Thuận ln đƣợc thắt chặt hiệu nên nợ hạn mức thấp nằm giới hạn cho phép NHNN 3%.Năm 2011, có nhiều biến động ảnh hƣởng làm hoạt động tín dụng chi nhánh có xu hƣớng giảm lại nhƣng bù lại chất lƣợng ngày nâng cao.Kết việc quản lý chặt chẽ việc sử dụng vốn năm vừa qua chi nhánh khơng có nợ q hạn Đây thành việc thực theo phƣơng châm “Tăng tốc - An toàn - Hiệu - Chất lƣợng” nhằm nâng cao lực quản trị hệ thống từ Trung Ƣơng Ngồi ra, cịn nhờ cán tín dụng QTD cho vay đối tƣợng, mục đích sử dụng giám sát việc thu hồi vốn hạn Biểu đồ 10: 2.4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng trung – dài hạn QTD 1) Thuận lợi thành tựu đạt Hoạt động cho vay trung – dài hạn góp phần vào thành cơng hoạt động tín dụng QTD.Điều đƣợc chứng minh rõ qua số liệu phân tích trên.Tuy nhiên, năm 2011 hoạt động có phần giảm sút so với năm trƣớc nhƣng chất lƣợng ngày nâng cao Hoạt động huy động vốn ngày hiệu quả.Nguồn vốn huy động ngày tăng qua năm.Thể đƣợc niềm tin khách hàng dành cho QTD hiệu việc áp dụng nhiều chiến lƣợc linh hoạt với nhiểu loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng.Việc nguồn vốn huy động tăng lên ổn định giúp QTD chủ động việc sử dụng vốn hoạt động cho vay trung – dài hạn 39 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận Tín dụng trung – dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ tín dụng.Với quan điểm đầu tƣ chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tƣ cho tƣơng lai QTD QTD Nhân Dân Hịa Thuận ln có sách để hỗ trợ đáp ứng nhu cầu phát triển doanh nghiệp q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa với lãi suất hấp dẫn với nhiều loại tiền khác hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh khách hàng QTD phát huy đƣợc ƣu cho vay xuất nhập khẩu.Với lợi có nhiều kinh nghiệm nhƣ trình độ so với ngân hàng khu vực Do đó, QTD đáp ứng hầu hết nhu cầu thành phần kinh tế địa bàn hoạt động QTD mạnh cho vay trung – dài hạn.Nhƣ chứng minh dựa vào số liệu trên, hoạt động cho vay có xu hƣớng tăng xuất phát từ nhu cầu phát triển,trao đổi hàng hóa ngành cơng thƣơng nghiệp Bên cạnh đó, bắt nguồn từ việc QTD có truyền thống, uy tín,kinh nghiệm hoạt động QTD có chiến lƣợc khách hàng tốt Nhiều sách ƣu đãi lãi suất để thu hút khách hàng đạt kết tích cực, cơng tác phân loại theo nhóm khách hàng chăm sóc khách hàng tốt, bám sát khách hàng, bám sát hoạt động khách hàng để hạn chế tối đa vấn đề nợ hạn Thực hiệu phƣơng châm nâng cao lực quản trị “ Tăng tốc – an toàn – hiệu - chất lƣợng ” Đội ngũ nhân viên tín dụng QTD có lực, trình độ chun mơn, khách quan ham học hỏi.Cùng với sách nâng cao chất lƣợng nhân QTD việc thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, cử cán tham gia khóa học Theo cịn sách lƣơng bổng, tạo mơi trƣờng làm việc tốt để thu hút giữ chân nhân viên trung thành cống hiến tích cực cho QTD 2) Những tồn nguyên nhân Bên cạnh kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng trung – dài hạn QTD Nhân Dân Hòa Thuận bộc lộ số hạn chế :  Nguồn vốn cho vay trung – dài hạn hạn chế Hiện nay, nguồn vốn QTD dùng vay trung – dài hạn từ nguồn vốn huy động dƣới 12 tháng nguồn vốn cho vay bị giới hạn đƣợc sủ dụng 30% theo thông tƣ 15 NHNN.Nguồn vốn ngắn hạn thừa nhƣng lại thiếu nguồn vốn có kỳ hạn dài vay trung – dài hạn  Chính sách tín dụng chặt chẽ Bên cạnh sách tín dụng QTD linh hoạt, mềm dẻo, thay đổi phù hợp theo tình hình biến đổi liên tục chế thị trƣờngthì tính chủ động phán QTD bị hạn chế Sự kiểm sốt q chặt chẽ sách tín dụng NHNN làm giảm tính linh hoạt khả tiếp cận nguồn vốn QTD thành phần kinh tế 40 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận  Dư nợ tín dụng trung – dài hạn giảm Nguồn vốn cho vay trung – dài hạn giảm nguyên nhân làm ảnh hƣởng đến dƣ nợ tín dụng trung – dài hạn Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng trung – dài hạn giảm sút tình hình thị trƣờng nhiều biến động tác động đến hiệu hoạt động đơn vị kinh doanh dẫn đến thu hẹp đầu tƣ  Trách nhiệm áp lực cho cán tín dụng Cán tín dụng QTD kiêm nhiệm q nhiều khâu quy trình tín dụng: vừa sàng lọc, vừa thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định tài sản đảm bảo, vừa giám sát hoạt động khách hàng xuyên suốt trình sau cho vay….Đội ngũ cán có trình độ chƣa đồng chƣa tiếp cận, đáp ứng đƣợc nhu cầu đổi giai đoạn khó khăn nhƣ Do vậy, nhiều làm QTD đánh hội đầu tƣ có định đầu tƣ không hiệu gây ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh QTD  Nguyên nhân vấn đề tồn  Về mặt khách quan Một số yếu tố môi trƣờng kinh tế vĩ mô chƣa thật ổn định nhiều biến động tỷ giá hối đoái, lạm phát, lãi suất gây ảnh hƣởng tới doanh nghiệp, đẩy QTD vào khó Mơi trƣờng pháp lý nƣớc ta chƣa thực tốt, không ổn định thiếu chặt chẽ, điều gây khó khăn cho QTD việc định giá tài sản chấp, xử lý nợ hạn phát tài sản chấp Sự can thiệp nhà nƣớc sâu vào hoạt động cho vay trung – dài hạn làm QTD không chủ động hoạt động kinh doanh  Về mặt chủ quan Cán tín dụng đảm trách nhiều khâu quy trình tín dụng, dễ dẫn nhiều sai sót thiếu tính khách quan Phần lớn đối tƣợng cho vay QTD doanh nghiệp vừa nhỏ trình độ sản xuất sở vật chất cịn thấp, qui mơ nhỏ, lực tài hạn chế khơng ổn định nên việc cấp vốn vay tồn nhiều rủi ro sử dụng vốn khơng hiệu quả, gây thất cho QTD Việc thực kế toán thống kê doanh nghiệp chƣa nghiêm túc, trung thực Đa số số liệu kế tốn báo cáo tài doanh nghiệp chƣa thực đầy đủ chế độ kiểm toán chuẩn mực nhƣ quy định, số liệu phản ánh chƣa xác tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gây khó khăn cho QTD việc đánh giá kết hoạt động đơn vị kinh doanh Thông tin thị trƣờng khách hàng cịn thiếu gây khó khăn định đầu tƣ, đặc biệt khách hàng Điều dẫn đến tình trạng nhiều dự án có 41 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận tính khả thi nhƣng QTD khơng dám cho vay ngƣợc lại nhiều dự án hiệu không cao nhƣng QTD cho vay thông tin đƣợc cung cấp khơng xác 42 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hòa Thuận CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HÕA THUẬN 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động dến hoạt động tín dụng thời gian tới C¸c quy định cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Qu tớn dng chắn đ-ợc thay đổi cách theo h-ớng tự định tự chịu trách nhiệm Nh- định h-ớng đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu t- Qu tớn dng Nhõn Dõn Hịa Thuận sÏ cã ®iỊu kiƯn tèt ®Ĩ triĨn khai Tuy nhiên cần có nghiên cứu cân nhắc nhằm đảm bảo quản lý kiểm soat tốt hoạt động tín dụng, khuôn khổ an toàn cho phép Nhu cầu dân c- nhà ở, ph-ơng tiện lại, học hành, ngày nâng cao nguồn thu nhập hạn chế Chính vậy, Quỹ tín dụng cã ®iỊu kiƯn tèt ®Ĩ më réng cho vay Mặc dù nhu cầu vốn kinh tế lớn, song nhìn chung tình hình tài doanh nghiệp v ngi dõn ch-a thực mạnh, phát triển sản xuất kinh doanh ch-a ổn định, lực quản lý yếu Vì số l-ợng dự án ph-ơng án kinh doanh khả thi không nhiều Trong đó, số vốn huy động Qu tớn dng lại cao, nên xuất tình trạng cạnh tranh gay gắt, chí thiếu lành mạnh Qu tớn dng Đó nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng Qu tớn dng Nhõn Dõn Hịa Thuận thêi gian tíi 3.1.2 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ tín dụng năm 2014 Phát huy thành tích đạt đƣợc, quỹ tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động tín dụng theo định hƣớng sau: Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng nhiều biện pháp bảo đảm phƣơng châm an tồn hiệu Tăng thị phần tín dụng tổng sử 43 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận dụng vốn sinh lời quỹ tín dụng , tăng cƣờng đội ngũ cán tín dụng để có điều kiện bám sát đơn vị có, đồng thời tìm kiếm khách hàng 3.2 Các biện pháp mà quỹ tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận đề nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.1 Định hƣớng hoạt động QTD năm tới: Với mục tiêu tiếp tục phát huy thành tích đạt năm qua đồng thời khắc phục điểm chƣa đạt đƣợc QTD phân tích sai sót đề phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng năm tới:  Tiếp tục trì tốc độ tăng trƣởng cao, nguồn vốn huy động thông qua việc đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhằm khai thác tối đa đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi từ thành phần kinh tế  Tăng trƣởng tín dụng đặc biệt tín dụng trung – dài hạn với phƣơng châm an toàn hiệu Xây dựng sách tín dụng khơng hạn chế rủi ro, nâng cao khả sinh lời mà tạo điều kiện để khách hàng có nhu cầu thực dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Để đạt đƣợc tiêu kế hoạch dƣ nợ tín dụng hành, QTD áp dụng biện pháp tích cực để tăng trƣởng tín dụng cách an tồn nhƣ sau:  Chú trọng tới biện pháp đa dạng hóa loại hình chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhằm tăng thêm nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng QTD Mở rộng tín dụng bán lẻ nhƣ cho vay mua đất trả góp, mua nhà trả góp …  Tăng cƣờng cơng tác trì mối quan hệ với khách hàng Phân loại khách hàng để tạo chế độ cách thức chăm sóc riêng phù hợp, có đội ngũ khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm mới, trọng đến khách hàng cá nhân, loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ  Chủ động tiếp cận phƣơng án, dự án khả thi phù hợp với chế, chủ trƣơng phát triển ngành địa bàn Chủ động tìm kiếm dự án cho vay đồng tài trợ có hiệu quả, đặc biệt dự án trung – dài hạn  Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn cho khách hàng, giúp khách hàng lập phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu khách hàng QTD chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nên họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi Các vấn đề cần tƣ vấn nhƣ: thị trƣờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tƣ hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trƣờng tính hiệu lâu dài…  Tăng cƣờng kết hợp chặt chẽ cơng tác tốn, dịch vụ QTD, cơng tác chăm sóc khách hàng, cơng tác quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ nhằm nâng cao kết kinh doanh QTD  Phát động phong trào thi đua rộng khắp toàn QTD QTD tâm thực lập nhiều thành tích cao, hoàn thành tốt tiêu đƣợc Ngân hàng Nhà 44 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận nƣớc Việt Nam đặt Tiếp tục trì phát huy cơng tác Đảng, cơng đồn tồn QTD, bám sát chủ trƣơng địa bàn hoạt động  Xây dựng mở rộng phát triển chiến lƣợc marketing nhằm giới thiệu, quảng bá tiện ích sản phẩm dịch vụ QTD, giới thiệu chế, điều kiện nhƣ quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thấy đƣợc quyền lợi nhƣ trách nhiệm họ QTD 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng 1) Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng trung – dài hạn - Nâng cao công tác huy động vốn: Trong hoạt động QTD huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với nhau.Tạo vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động QTD, khâu mở đầu quy trình tín dụng.Muốn phát triển, mở rộng đƣợc hoạt động tín dụng trung – dài hạn phải nâng cao công tác huy động vốn trung – dài hạn Hiện nay, nhƣ phân tích trên, nguồn vốn huy động trung – dài hạn QTD khiêm tốn ngày có chiều hƣớng thu hẹp lại Chính điều gây cản trở cho việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn QTD Để đạt đƣợc hiệu cao hoạt động kinh doanh QTD cần có cấu nguồn vốn hợp lý, chi phí thấp, ổn định vững tạo điều kiện để QTD chủ động mở rộng hoạt động tín dụng trung – dài hạn Các giải pháp là:  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Huy động vốn nhàn rỗi từ dân cƣ nhiệm vụ lâu dài, đảm bảo tăng trƣởng nguồn vốn ổn định vững chắc, QTD cần nghiên cứu xây dựng dãy sản phẩm, dịch vụ đa dạng , phong phú hình thức nhƣ tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm tích góp, tiết kiệm lãi suất bậc thang, trái phiếu, chứng tiền gửi… với mức lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn linh hoạt Bên cạnh việc tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ tăng cƣờng mở rộng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, tài thơng qua giao dịch tốn với ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn lớn với chi phí vốn thấp  Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế, mở rộng đối tƣợng khách hàng, cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn khách hàng, hiểu đƣợc loại hình hoạt động để nắm bắt nguồn tiền nhàn rỗi, tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch với đối tƣợng khách hàng tiềm -Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung – dài hạn Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động marketing đƣợc khẳng định, điều kiện thị trƣờng nay, ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt Vì vậy, để đẩy mạnh hoạt động, QTD tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiện ích QTD qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng sách báo, nhƣ sử dụng biện pháp tiếp thị gián tiếp thông qua khách 45 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận hàng có giao dịch với QTD cách hiệu marketing nhân viên QTD hay nâng cao chất lƣợng phục vụ để họ cảm nhận đƣợc giá trị chất lƣợng mà tiện ích ngân hàng mang lại để họ tự giới thiệu với khách hàng khác -Đơn giản hóa thủ tục cho vay Thủ tục cho vay phức tạp, rƣờm rà nguyên nhân làm khách hàng e ngại vay QTD dù họ có nhu cầu vốn Vì vậy, để tạo cảm giác thoải mái giao dịch với QTD cần cán tín dụng hƣớng dẫn tận tình loại giấy tờ thủ tục cần thiết, tránh tối đa tình trạng khách hàng lại nhiều lần, đặc biệt cần gỡ bỏ tâm lý e ngại khách hàng lần đầu vay vốn chi nhánh Đồng thời cần có giải pháp loại bỏ bớt thủ tục, giấy tờ khơng cần thiết để quy trình cho vay đƣợc thực nhanh chóng hợp lý, tiết kiệm đƣợc chi phí cho khách hàng ngân hàng 2) Chính sách tín dụng Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh quỹ tín dụng Để xây dựng sách tín dụng phù hợp Qũy tín dụng Nhân Dân Hòa Thuận cần xem xét vấn đề sau : - Chính sách khách hàng : kinh tế thị trƣờng, khách hàng ngày có lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lƣợng cao mong muốn nhận đƣợc giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, quỹ tín dụng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến quỹ tín dụng nhƣ trƣớc Hiện quỹ tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận thực sách khách hàng sách phát huy hiệu việc nâng cao chất lƣợng tín dụng quỹ tín dụng dƣ nợ tín dụng tăng, thị phần tín dụng địa bàn tăng - Chính sách lãi suất: lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay quỹ tín dụng Một sách lãi suất phù hợp thu hút đƣợc khách hàng tăng dƣ nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho quỹ tín dụng Để có đƣợc sách lải suất cho vay hiệu quả, cán quỹ tín dụng phải nắm đƣợc thực tế lãi suất xu hƣớng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua quỹ tín dụng áp dụng sách lãi suất cách hợp lý linh hoạt đối tƣợng khách hàng vay vốn 46 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận 3) Về quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan kịp thời phát khách hàng hiệu quả, theo quy trình tín dụng hồ sơ cho vay trƣớc trình lãnh đạo ký cần phải đƣợc kiểm tra xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu nhƣ khơng khỏi tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng 4) Nâng cao trình độ cơng nhân viên, có định hƣớng phỏt trin ngun nhõn lc Con ng-ời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xà hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Qy tớn dng Nhõn Dõn Hũa Thun có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đà đ-ợc đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tÕ tÝnh chÊt phøc t¹p cđa nỊn kinh tÕ thị tr-ờng, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay với đội ngũ cán nh- ch-a thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách th-ờng xuyên Do để nâng cao chất l-ợng tín dụng, Qy tớn dng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp nh-: - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đ-ợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, së tr-êng, kinh nghiƯm cđa tõng c¸n bé tÝn dơng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dơng 47 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Ti Qy Tớn Dng Nhõn Dõn Hũa Thun - Đào tạo kỹ năng: Qy tớn dng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ nh- kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thƣởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng thƣởng phạt nghiêm cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích quỹ tín dụng 48 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hòa Thuận PHẦN KẾT LUẬN 1)Kết luận Trong môi trƣờng kinh doanh đầy phức tạp biến động không ngừng nhƣ nay, cho dù doanh nghiệp lớn mạnh hay doanh nghiệp vừa hình thành vào hoạt động thời gian ngắn… phải nổ lực xây dựng lợi cạnh tranh có tính độc đáo bền vững phù hợp với xu hƣớng phát triển phức tạp môi trƣờng kinh doanh Với ý nghĩa đó, để giữ vững phát huy đƣợc vị thƣơng trƣờng, Quỹ tín dụng Nhân Dân Hòa Thuận cần phải củng cố xây dựng đƣợc cho chiến lƣợc thật phù hợp để cạnh tranh với đối thủ ngành 2) Kiến nghị Qũy tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận - Qũy tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận nên thƣờng xuyên tổ chức nhiều hội thảo lớp học chuyên đề tín dụng cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Qũy tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Qũy tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo để thuận tiện cơng việc cho cán tín dụng - Triển khai kịp thời văn ngân hàng nhà nƣớc - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhanh chóng đề nghị Qũy tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận nên bỏ thủ tục khơng cần thiết Hiện có nhiều khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, ngƣời dân địa phƣơng phàn nàn để vay vốn quỹ tín dụng cần phải có q nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian 49 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hòa Thuận - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Qũy tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận phải có hƣớng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợn tín dụng mở rộng phạm vi thơng tin - Tăng cƣờng hoạt động tra kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh hoạt động đội ngũ nhân 50 Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều , Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn, Tiền Tệ Ngân Hàng, NXB Đại Học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Tài Chính Lƣu Thanh Đức Hải Quản trị tiếp thị NXB Giáo Dục Lƣu Thanh Đức Hải, Quản trị tiếp thị, NXB Giáo Dục Lƣu Thanh Đức Hải, Quản trị tiếp thị, NXB Giáo Dục Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang, NXB Đại Học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh Các trang web: Không tác giả Không ngày tháng Đọc từ: http://www.saomaiag.vn Ngày đọc 20/06/2014 Không tác giả Không ngày tháng Đọc từ: http://www.diaocag.com.vn Ngày đọc 25/06/2014 Không tác giả Không ngày tháng Đọc từ: http://ctyxl.angiang.com.vn Ngày đọc 26/06/2014 Không tác giả Không ngày tháng Đọc từ: http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=413&thangtk=12/2013 ngày đọc 10/03/2014 Theo Thuý Hà 13/12/2013 Lạm phát 2013 tầm kiểm soát phủ [trực tuyến] Đọc từ: http://www.vietnamplus.vn/lam-phat-2013-vantrong-tam-kiem-soat-cua-chinh-phu/235016.vnp Ngày đọc 10/03/2014 Theo Hồng Khanh 11/02/2014 BĐS 2014: Đợi hàng để mua[Trực tuyến] Đọc từ: http://batdongsan.vietnamnet.vn/fms/thoi-su-moi-nong/95253/bds-2014 doihang-de-mua.html Ngày đọc 05/04/2014 51 ... Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hịa Thuận CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HÕA THUẬN 2.1 Khái quát quỹ tín dụng Nhân Dân Hịa Thuận. .. Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hòa Thuận CHƢƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động tín dụng quỹ tín dụng 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Quỹ. .. giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lƣợng tín dụng mà đặc biệt tín dụng trung dài hạn Qũy Tín Dụng Nhân Dân Hòa Thuận Huyện Giồng Riềng - Kiên Giang Giài Pháp Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại